朝陽區(qū)城市網(wǎng)格化管理信息系統(tǒng)建設(shè)方案匯報(2)課件

第十章貸款新規(guī)的法律責(zé)任2010年4月27日主要內(nèi)容

法律責(zé)任概要1貸款新規(guī)法律責(zé)任的邏輯2法律責(zé)任的認定和處罰流程34銀行業(yè)金融機構(gòu)的合規(guī)管理和權(quán)利保護2第一部分：法律責(zé)任概要法律責(zé)任的定義法律責(zé)任的種類法律規(guī)范的邏輯結(jié)構(gòu)與法律責(zé)任的設(shè)定法律責(zé)任的意義

3法律責(zé)任的種類根據(jù)追究責(zé)任的目的：補償性責(zé)任和懲罰性責(zé)任

通常劃分：民事責(zé)任、刑事責(zé)任、行政責(zé)任、違憲責(zé)任和國家賠償責(zé)任，金融市場上最常見的是民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任三大法律責(zé)任5法律責(zé)任的意義

法律責(zé)任可以視為違反義務(wù)的“價格”，違法者在追求個人利益時侵害其他市場主體的利益或者國家、社會公共利益，產(chǎn)生追求個體利益的“負外部性”。法律責(zé)任的本質(zhì)是對守法者的保護、對交易秩序和交易預(yù)期的維護。違法行為如果不通過法律責(zé)任進行平衡和制約，則會激勵個人的機會主義和道德風(fēng)險；對守法者的個人則是一種負激勵。7第二部分：貸款新規(guī)法律責(zé)任的邏輯

貸款新規(guī)的法律性質(zhì)“三個辦法”設(shè)定法律責(zé)任的邏輯

8“三個辦法”設(shè)定法律責(zé)任的邏輯《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定細化了采取監(jiān)管措施的情形，第四十六條、第四十八條的規(guī)定細化了行政處罰的情形?！叭齻€辦法”的邏輯是，首先規(guī)定采取監(jiān)管措施的情形，其次規(guī)定給予行政處罰的情形。10“三個辦法”設(shè)定法律責(zé)任的邏輯采取監(jiān)管措施的前提是違反了審慎經(jīng)營規(guī)則，可以采取的措施包括：責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準開辦新業(yè)務(wù)限制分配紅利和其他收入限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利停止批準增設(shè)分支機構(gòu)

11“三個辦法”設(shè)定法律責(zé)任的邏輯第四十八條：銀行業(yè)金融機構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：（1）責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀律處分；（2）銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款；（3）取消直接負責(zé)的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。13第三部分：法律責(zé)任的認定和處罰流程“三個辦法”法律責(zé)任的內(nèi)容采取監(jiān)管措施的情形實施行政處罰的情形銀監(jiān)會行政處罰的流程及重點注意的問題14采取監(jiān)管措施的情形：基本要求“三個辦法”中采取監(jiān)管措施的情形主要是針對是否建立制度、流程是否合理、組織體系和崗位設(shè)置是否到位、制度是否執(zhí)行等方面。監(jiān)管措施從對象上看，分為以下三類：對貸款人的措施：一是暫停部分業(yè)務(wù)，二是停止批準貸款人開辦新業(yè)務(wù)、停止批準貸款人增設(shè)分支機構(gòu)，三是限制貸款人分配紅利和其他收入。對貸款人股東的措施：主要是責(zé)令控股方轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制部分股東的權(quán)利。對貸款人的董事、高級管理人員的措施：主要是責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利。

16采取監(jiān)管措施的情形：如何判斷是否建立相關(guān)制度流程是否健全貸款管理的完整業(yè)務(wù)流程，應(yīng)該分成貸款申請、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置九個環(huán)節(jié)。

制度是否得到執(zhí)行一是貸款調(diào)查、風(fēng)險評價、貸后管理未盡職二是對借款人和項目的經(jīng)營情況未持續(xù)有效監(jiān)控三是對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施17實施行政處罰的情形：概述行政處罰是直接追究行政法律責(zé)任，通過罰款、取消高管人員任職資格等直接的剝奪行為，使得違法者對違法行為支付成本和對價?？梢圆扇〉男姓幜P如下：第一，對貸款人的處罰種類有罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷經(jīng)營許可證三種。第二，對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員采取的處罰和其他措施包括責(zé)令予以紀律處分、警告、罰款、取消任職資格和禁止從業(yè)。

19實施行政處罰的情形：主要內(nèi)容“三個辦法”按照貸款流程，被處罰的行為可以分為三類：貸前管理的違法行為貸時和貸后管理的違法行為

一是超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的行為二是未按規(guī)定簽訂貸款合同的行為三是與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放固定資產(chǎn)貸款行為四是未按“三個辦法”規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的行為五是與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放貸款的行為其他被處罰的情形

20實施行政處罰的情形：超授權(quán)2009年，XX銀行向XX公司64名職工各發(fā)放個人住房貸款10萬元，共640萬元，貸款期限均為10年。貸款金額和期限均超過了該行住房信貸處《關(guān)于對XX市行個人住房貸款請示的批復(fù)》中“貸款期限控制在五年以內(nèi)，貸款金額不超過五萬元”的規(guī)定。2007年2月14日、15日，XX銀行向郭某發(fā)放商用房貸款兩筆172萬元，違反《個人信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法》中“對同一借款人在30日內(nèi)連續(xù)發(fā)放的兩筆或兩筆以上的同一品種貸款，如果累計貸款金額超過本行權(quán)限的，視同超權(quán)限貸款”的規(guī)定（該行商用房貸款授權(quán)額度為100萬元）。21實施行政處罰的情形：合同瑕疵2008年12月27日和2009年9月26日，XX銀行向XX房地產(chǎn)公司累計發(fā)放35戶、1872萬元個人住房貸款，全部是假按揭貸款。檢查發(fā)現(xiàn)，XX公司與該支行簽訂的住房按揭貸款合作協(xié)議和預(yù)售房款監(jiān)管協(xié)議未填寫簽署時間、編號等基本要素；按揭協(xié)議未加蓋支行公章，且未提供原件。22實施行政處罰的情形：貸款挪用2006年6月至7月期間，六家銀行駐上海的部分分支機構(gòu)累計向中國XX（集團）總公司發(fā)放貸款9筆、金額合計27億元，一家銀行駐廣州的分支機構(gòu)向其發(fā)放貸款3筆、金額合計13億元。上述貸款資金中至少有36.6億元被用于申購新股。24實施行政處罰的情形：內(nèi)外勾結(jié)外部人員與銀行員工勾結(jié)詐騙XX銀行貸款2973萬元

2004年3月至2006年7月，沈某、王某等人勾結(jié)XX市4家汽車經(jīng)銷商及XX省XX銀行張某、巨某、李某等3名員工，采取盜用客戶信息，偽造貸款抵押物他項權(quán)證和中介機構(gòu)評估報告等貸款相關(guān)要件，從XX銀行騙取個人綜合消費貸款和個人汽車消費貸款后，分別在沈陽、山東、北京等地進行投資，并采取借新還舊、按時還本付息方式掩蓋有關(guān)事實，詐騙XX銀行貸款累計151筆2973.3萬元。25行政處罰的流程及重點注意的問題行政處罰流程重點注意的問題

26行政處罰的流程及重點注意的問題行政處罰流程立案

調(diào)查取證

撰寫調(diào)查報告

行政處罰意見告知書

當事人陳述和申辯

制作行政處罰決定書

法律部門對行政處罰決定書進行法律審查

作出行政處罰決定并送達當事人

當事人執(zhí)行行政處罰決定

27第四部分：銀行業(yè)金融機構(gòu)的合規(guī)管理和權(quán)利保護

如何運用法律責(zé)任進行合規(guī)管理“三個辦法”的法律責(zé)任與合規(guī)管理民事責(zé)任的運用與合同的設(shè)計刑事責(zé)任的內(nèi)涵與具體運用

29如何運用法律責(zé)任進行合規(guī)管理一是避免被追究“三個辦法”中的法律責(zé)任是銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款合規(guī)管理的最低標準二是改進風(fēng)險管理制度和內(nèi)部控制機制三是系統(tǒng)梳理貸款管理法規(guī)，有效維護自身權(quán)利30“三個辦法”的法律責(zé)任與合規(guī)管理結(jié)合“三個辦法”的規(guī)定，合規(guī)管理包括三個層次：建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度

健全流程，實行貸款全流程管理，分成貸款申請、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置九個環(huán)節(jié)加強對制度的執(zhí)行和監(jiān)測31民事責(zé)任的運用與合同的設(shè)計運用民事法律責(zé)任保護自身合法權(quán)益主要體現(xiàn)在合同管理上一是保障合同的合法有效，設(shè)計好各種業(yè)務(wù)的合同文本，保障產(chǎn)品的合法性。二是在合同設(shè)計步驟上，將銀行風(fēng)險控制要求具體體現(xiàn)在合同的條款中。三是嚴格執(zhí)行合同，監(jiān)測借款人對合同的執(zhí)行情況。32刑事責(zé)任的內(nèi)涵與具體運用刑事責(zé)任是最嚴厲的法律制裁，面對刑事責(zé)任，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以從兩個角度來管理：加強合規(guī)管理，完善內(nèi)控機制，避免被追究刑事責(zé)任。與貸款相關(guān)的刑事責(zé)任是違法發(fā)放貸款罪。運用刑法對金融秩序的保護條款來維護合法權(quán)益。與貸款相關(guān)的主要罪名涉及虛假信用申請罪、虛假破產(chǎn)罪。33刑事責(zé)任的內(nèi)涵與具體運用：案例2003年，孫某在臨沂投資開辦一家生產(chǎn)裝潢材料的公司，隨著生意越做越大，周轉(zhuǎn)資金出現(xiàn)緊缺。孫某在向銀行繼續(xù)申請貸款無望后，用虛假手