工作報告之商業(yè)銀行調研報告

商業(yè)銀行調研報告【篇一：銀行調研報告】銀行調研報告銀行調研報告（一）繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)（一）自覺服務國家經濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內需通過學習實踐科學發(fā)展觀，建行認識到，科學發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務能力，促進國民經濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。xx年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實，因而迅速形成信貸投放。僅xx年后兩個月就新增貸款1555億元，體現了黨中央、國務院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實體經濟需要，優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務措施。繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)=1（1）積極主動地為基礎設施項目和重點企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關規(guī)劃，搞好項目評估和造價咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務效益。xx年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。xx年前9個月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。=11=1（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務。重點支持拆遷安置房、經濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設。9月末個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。1=1l=i（3）積極探索解決中小企業(yè)“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)“信貸工廠”，組建專門團隊，實行標準化、流程化作業(yè)。結合小企業(yè)電子商務特點，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網上信貸，累計為xx多個客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯貸聯保貸款等系列產品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。l=i（4）切實改善農村、農業(yè)金融服務。總結新疆分行小額農戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農業(yè)大省，當年發(fā)放小額農戶貸款26億元。已設立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計劃未來三年

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1=1村鎮(zhèn)銀行達到100家，努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農貸款平均增長率超過25%。匹

1=1（5）破解出口加工企業(yè)產品轉內銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內銷渠道。這些企業(yè)轉內銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經過一系列調研、論證，建行推出了“內貿通”系列產品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內市場，實現了多方共贏。（6）幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數還是貸款總量上，都居國內同業(yè)首位。（7）努力滿足“保民生”的多重金融服務需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領域的“民本通達”系列產品。xx年9月末民生領域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19.52個百分點。（8）以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產業(yè)發(fā)展。國內文化產業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領域進行了多方面大膽探索，文化產業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產業(yè)客戶提供擔保249億元。成立了文化產業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關部門和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產業(yè)基金。銀行調研報告（二）一、要點：1、公司資產增長主要來源于網點和募集資金，增長速度有放緩的可能；2、公司經營較規(guī)范，容易取得政府的支持；3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務明年有可能出現停滯的局面;4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績有不利影響；二、公司分析：1、管理層：公司管理層有極為深厚的背景，董事長經叔平現任中國人民政治協(xié)商會議全國委員會副主席、全國工商聯主席，不久前的世界華商大會主要由他主持，有較強的海內外關系，行長董文標曾任海通證券

有限公司董事長兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經驗，其余的付行長都是人行系統(tǒng)出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。公司運作較為規(guī)范，董事長對公司經營擁有較大的權力，而且愿意實質性地參與到公司的管理中來，重大事項的決策權在于董事會，董事會的召開次數也較一般的上市公司多，行長只負責公司的具體運營，總體而言，與很多由國企改制過來的上市公司相比，民生銀行是相當規(guī)范的，也更遵循國外的股東價值最大化的理念，比如在與外資合資的問題上，公司不愿采取增發(fā)b股的方式，因為b股價格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢就好，對采取什么圈錢方式并不關心。2、經營情況:匹1=按三季度季報來看，預計今年公司資產規(guī)模增長將近一倍，但盈利只能增加50%左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規(guī)模增加70%，但投資收益只增加30%多），營業(yè)費用上升，另外，資匹

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1=1資產規(guī)模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其=1今后的增長潛力應是評估民生銀行價值的重要指標，從來源看，北京、深圳、上海分支機構做出了較大貢獻，其中網點的增多是重要的一項原因，另外，20**年底募集資金的到位也是一個不可忽視的因1=1素，按5倍的乘數效應估計，其大概可以為民生銀行帶來200億的資產增加。=11=1目前民生銀行仍在進行營業(yè)網點的擴張，預計資產規(guī)模明年還能保持較高速增長，但估計很難達到今年的增長速度。在費用方面，民生銀行對新設立的分支機構要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現營業(yè)費用的超常規(guī)增長。匹

的超常規(guī)增長。匹

1=13、貸款呆帳準備情況：20**年中報中，境內外審計報表顯示，在貸款呆帳準備上存在較大差異，境內提取準備是1.23億，境外提取2.5億，是前者一倍，這表明境外審計機構對民生目前的準備情況持保留態(tài)度，雖然民生銀行目前的準備提取是合法合規(guī)的，但從實際的損失看略顯不足，金融業(yè)是我國稅收的主要來源之一，保持現有的計提標準有利于提高

銀行業(yè)的盈利水平，從而可以提供更多的所得稅，但從長遠看，這種“超分配”有損于銀行的穩(wěn)健經營，最終將導致銀行包袱越背越重。對投資者而言，必須注意到計提標準調整的可能性是存在的，而且對銀行盈利有很大影響。l=i另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無須計提貸款呆帳準備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。l=i4、戰(zhàn)略規(guī)劃:公司原先的戰(zhàn)略規(guī)劃是，到20**年，發(fā)展的總體目標是：資產規(guī)模將達到1000億元人民幣；貸款余額達到550億元；利潤率水平力爭達到國內商業(yè)銀行最好水平。從目前的經營情況來看，民生銀行今年已達到了20**年的戰(zhàn)略目標，這說明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩(wěn)健的特點。三、外部環(huán)境分析：在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內需增長強勁，外需雖不如去年，但也算平穩(wěn)，消費價格指數轉強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經營，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀經濟環(huán)境不如預期樂觀，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。1、降息：近期關于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來看，目前贊成降息的一方占據上風，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25-50個基點，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。20**年中期民生銀行長期債券投資為131億，占總資產的13%，比20**年底增加60億，但利息收入明顯低于債券投資規(guī)模增長。國債=11=1利息是民生銀行的主要收入來源之一，從收入費用配比來看，債券利息收入占利潤的比重更大，隨著息率的降低，這塊收入和利潤會受到較大的影響，前些年民生銀行曾在判斷利息下降的基礎上大量買入高利率的國債，這是民生銀行引以自豪的一件事。但現在只能買到利率很低的債券，債券投資收益率大幅下降，更為可慮的是，當市場利率上升時，在債券上越來越大的投資將招致極大的利率風20**年底增加60億，但利息收入明顯低于債券投資規(guī)模增長。國債=11=1另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風險不言而喻。假如息差縮小25個基點，根據民生銀行季報，未來將減少息差收入近9千萬。2、票據承兌業(yè)務：月初公布的對銀行承兌票據的新規(guī)定將對民生銀行的中間業(yè)務產生較大的打擊，銀行承兌票據是民生銀行中間業(yè)務中增長最快，對中間業(yè)務利潤貢獻最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務可能出現停滯的局面。必須注意到，票據承兌業(yè)務的停滯不但會招致手續(xù)費的損失，而且還會對存款業(yè)務有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據承兌時，要收取30%左右的保證金，這部分保證金是比較穩(wěn)定的，今后這塊業(yè)務會受一定的影響。四、重大事項分析：發(fā)行可轉債：公司目前正在積極進行可轉債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務發(fā)展注入新的活力，根據乘數效應，可轉債可能會帶來一百億的新增資產。但發(fā)行本身對市場應有較大的不良影響。五、結論：總體來看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉債的利空，但是，可轉債發(fā)行結束時，我們認為可能是較好的投資時點，今年的資產規(guī)模擴張對利潤的效應應會在明年得到較好的體現，估計明年的收益還能取得一定的增長。銀行調研報告（三）匹

1=1隨著電子商務的發(fā)展，電子眼行的用戶數量呈逐年增長的趨勢，自興起至今的十年間，國內電子銀行業(yè)當稱碩果累累一一逐漸完善的渠道、不斷豐富的產品、日趨成熟的安全體系？？隨著這些硬性的不斷成熟與完善，使用網上銀行的越來越多。而在廣大的農村，雖然農村經濟的不斷發(fā)展，農村電子銀行是什么現狀呢？帶著諸多的疑問，我對我們起步鎮(zhèn)的100匹

1=1一、調查基本情況從我的調查中可以從一定程度上看出：這個村中有電腦的家庭已有70%；有手機的人數是89%；手機經常上網的占30%；網上支付的人有20%；經常上網的人占36%；會使用電腦的占76%；從對電子銀行的了解程度：不了解67%，了解一點24%,了解9%；而想了解的有67%；排隊等待占33%；在會上網人群中，年齡在15-25占35%、25-35占38%、35-45占20.00%.45以上占7%；20**年，手機銀行推廣年，用戶簽約的數量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進?？缧袑崟r轉賬功能是活動用戶使用最多的手機銀行功能，其次是查詢和繳費功能。而手機銀行活動用戶對當前手機銀行不滿意地方主要是功能少、之后是操作響應慢。農信社的另一個產品網銀，它的安全性一直是各界關注的焦點。20**年個人網銀用戶簽約數明顯比20**年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；網銀的安全性得到了廣大客戶的認可，市場對于網銀安全性的信賴也正穩(wěn)步提升。個人網銀活動用戶使用usb數字證書的位列各種網銀安全認證手段的第一位，其次為手機短信認證、口令卡/刮刮卡，這表明數字證書已作為一種重要的安全手段被用戶認可。據調查，未來個人網銀新增用戶是25歲以下、月收入3000元以下的學生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網銀本身的優(yōu)勢。企業(yè)網銀的使用已得到進一步發(fā)展。由于企業(yè)網銀的強大轉賬功能，使企業(yè)節(jié)省了柜面等待辦理業(yè)務的時間，省去了繁瑣的手續(xù)，避免大額現金領取，因而企業(yè)網銀也得到了推廣使用。二、影響電子銀行發(fā)展的因素：（一）電腦的普及率。根據我們的調查，在有電腦的家庭用戶中，85%開設有網上銀行的業(yè)務。所以，電腦的普及率是影響農村電子銀行發(fā)展的一個主要因素。（二）文化水平的高低。農村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶占73%。一個主要原因就是他們的文化水平在農村是比較高的。他們樂于接受新的事務。（三）農村物流的發(fā)展水平。現在農村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農村物流也是剛處于起步階段，農民在網上購物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費用，這給村民帶來了極大的不便。所以，農村物流發(fā)展也成為一個阻礙電子銀行在農村發(fā)展的重要原因。（四）網上銀行使用安全問題。在網上銀行顯示了其巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g的同時，安全問題日益受到關注。無論對企業(yè)網銀用戶還是個人用戶（包含活動用戶和潛在用戶）【篇二：銀行經營調研報告】

新疆農業(yè)職業(yè)技術學院關于博樂農商銀行經營及實習調研報告院部：經濟貿易學院班級：11會計與審計3班學生姓名：吐日巴特學號：專業(yè)：201140877會計與審計指導教師：實習單位：博樂市農村商業(yè)銀行起止日期：TOC\o"1-5"\h\z一實習概況3（一）實習單位及崗位介紹3（二）實習的目的4二實習內容及過程4（一）培訓鍛煉4（二）實習階段4（三）實習內容4三實習單位在經營管理方面存在的問題及改進建議5（一）經營基本情況5（二）存在的主要困難問題5（三）形成風險的具體原因分析6（四）建議6四實習體會7關于博樂農商銀行經營及實習調研報告一.實習概況（一）實習單位及崗位介紹（1）實習單位介紹新疆博樂農村商業(yè)銀行當前部門；博樂農商行建立于2013年12月28日成立，改制前名稱為博樂市農村信用合作聯社。地處博樂市北京東路262號，營業(yè)室面積3860平方米博樂市農村商業(yè)銀行現有總行1個，營業(yè)部1個，分行18個，儲蓄所8儲蓄所8個，在崗員工1058人。==|（2）實習崗位：大堂經理及綜合柜員后勤答案管理員（二）實習的目的

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l=i通過在博樂市農村商業(yè)銀行實習進一步了解和鞏固在學校期間所學的各門金融學課程的基本理論和基礎知識，學會理論聯系實際，增強自我解決實際問題的能力。凹

l=i通過在博樂市農村商業(yè)銀行的實習，達到學校的社會實踐要求，并在單位指導老師的指導、幫助和教育下，熟悉農村商業(yè)銀行的主要經濟業(yè)務活動，較為系統(tǒng)地學習銀行個人金融管理工作和日常業(yè)務的操作流程。通過在農村商業(yè)銀行的實習，學會如何更好的適應新的工作環(huán)境以及端正自我的學習及工作態(tài)度，為更好的走入社會打下堅定地基礎。二.實習內容及過程實習的過程具體可以分為以下幾個階段:(一)培訓階段⑴通過培訓了解單位基本情況和機構設置，人員配備，企業(yè)文化和營業(yè)網點安全保衛(wèi)等。(2)學習掌握人民幣的基本方法，鑒別鈔票真?zhèn)蔚闹饕椒ê蛿碘n的基本技巧及零售業(yè)務技能操作的訓練。學習銀行卡及基本知識。學習銀行的基本業(yè)務流程，主要包括以下方面：銀行的儲蓄業(yè)務如定活期一本通存款、整存整取、定活兩便、教育儲蓄等。銀行的對公業(yè)務，如受理現金支票，轉賬支票，簽發(fā)銀行匯票等。銀行的開戶、銷戶、現金存取等。學習銀行會計核算方法，科目設置與賬戶設置，記賬方法的確定等。區(qū)別與比較銀行會計科目賬戶與企業(yè)的異同。學習柜臺營銷技巧與服務禮儀。并進行零售業(yè)務的綜合操作。實習階段跟支行主任學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種文件跟綜合柜員學習銀行基本業(yè)務操作跟大堂經理學習大堂營銷技巧及解答客戶咨詢實習內容在銀行大堂和顧客接觸，了解和滿足他們的需求；在銀行大堂跟著大堂經理學習，大堂經理是連接客戶、高柜柜員、因此首先就得學習柜面相關知識，才能更好的解答客戶問題，引導客戶辦理相關業(yè)務，維持大堂秩序，減輕柜員的工作量,提高整體服務效率。營業(yè)中的禮儀主要有四大內容：解答客戶問題、營業(yè)中分流客戶、維護大堂秩序、適當理財產品的營銷。在此段時間我學會了如何跟

顧客進行溝通，如何使顧客對我們的服務感到滿意，另外還有就是要盡心盡力地去幫助他們，例如是幫助他們填寫單據或是教他們正確使用自動柜員機。這些讓我改變了我的性格，讓我體會到了幫助別人而得到的那親切動聽的謝謝那句話的熱情。也讓我體現出我的特長會說多種語言的價值。（2）做一些打雜的小工作；如分類書信，打word文檔和excel表格，使用excel公式計算，我還學會了如何使用復印機，打印機，掃描機和傳真機。折對賬單，還有學會做全國支票印象，反洗錢系統(tǒng)等等。雖然是些小工作，但也讓我學習了很多。（3）了解銀行的基本業(yè)務及其流程；銀行儲蓄業(yè)務實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務，即開戶、存取現金、掛失、解掛、大小鈔兌換，、受理中間業(yè)務等。憑證由每個柜員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個柜員所制的單據都要交予相關行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行事后稽核。而我要做的就是學習柜員間每天交接工作時的對賬，對賬時除了要核對現金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現金，然后再是清點重要空白憑證如存折，銀行卡，存單等等。通過與業(yè)務員的接觸，我還了解了銀行的操作流程及儲蓄業(yè)務方面的知識。我還學習了系統(tǒng)的交易代碼和操作流程。以及明白了銀行系統(tǒng)中事中監(jiān)督和事后監(jiān)督的重大意義。另外，儲蓄種類繁多，人民幣儲蓄可分為以下幾類：活期儲蓄定期儲蓄定活兩便儲蓄整存整取定期儲蓄零存整取定期儲蓄一天通知存款七天通知存款三實習單位在經營管理方面存在的問題及改進建議一、經營基本情況2013年底，博樂農商銀行全市各項存款余額90415萬元，較年初幅在全縣金融機構中排第一位，市場占有份額達36%；各項貸款余額59908萬元，當年凈投放6491萬元；各項貸款中，農業(yè)貸款余額15511萬元，占95.5%，全縣90%以上的農業(yè)貸款都是農村信用社投放的；不良貸款按五級分類口徑計算余額為20582萬元，占貸款總額的34.8%；當年實現總收入2679萬元，其中利息收入2158萬元，當年實現贏余529.9萬元。今年以來，在省市聯社的正確領導下，博樂市農村商業(yè)銀行緊緊圍繞年初制定的工作規(guī)劃和目標，及早謀劃，齊心協(xié)力，努力工作，各項業(yè)務實現了穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展二、存在的主要困難和問題凈增16015萬元，完成年計劃14500萬元的110.4%，各項存款增匹1=匹1=1、不良貸款清收難度大，困難多，效果差，前清后增是面臨的最大風險。凈增16015萬元，完成年計劃14500萬元的110.4%，各項存款增匹1=匹1=2、農村資金外流嚴重。如所在地的農業(yè)、林業(yè)、建筑、水利、畜牧、教育資金以及預算資金和國家投入的農業(yè)專項資金等沒有存到所在地信用社，而是存在其他專業(yè)銀行或郵政儲蓄，造成農村資金外流。3、有些職能部門對本行的檢查和罰款過于頻繁，銀行不得不頻于應付，難以集中精力，搞好支農服務。4、人員隊伍有待優(yōu)化，員工培訓機制不健全。5、信貸資金供需矛盾突出。當前，農村商業(yè)銀行受結算渠道限制，郵政儲蓄、【篇三：農村商業(yè)銀行調研報告】專業(yè)實習調研報告題目：關于珠海農商銀行香洲支行的調研報告學生姓名：學號：專業(yè)班級：指導老師：學院：財經學院2014年11月關于珠海農商銀行香洲支行的調研報告一、調研企業(yè)概況2014年7月8號，我對怡華街88號的珠海農商銀行香洲支行進行了調查研究，目的是對現在銀行的發(fā)展狀況、所開展的業(yè)務情況以及服務質量等方面進行了解，從中學到一些書本上沒有得知識，同時也發(fā)現一些需要解決的問題，提出一些合理化的建議。下面我對這次調查的結果進行一下簡單的探討。珠海農商銀行前身是始建于1952年、至今已有六十年發(fā)展歷史的珠海市農村信用合作聯社。珠海農村商業(yè)銀行股份有限公司（簡稱“珠海農商銀行”）是一家具有獨立法人資格的股份制商業(yè)銀行，截止至2014年擁有注冊資本19億元，下轄1個總行營業(yè)部和107家支行，是珠海歷史最悠久、營業(yè)網點最多、服務面最廣、盈利能力突出的本土法人銀行，也是珠海最大的涉農貸款銀行和擁有中小企業(yè)客戶最多的銀行，資本充足率、資本利潤率等監(jiān)管指標均居國內銀行業(yè)優(yōu)秀行列。曾榮獲中國最具影響力農村金融機構，自2007年以來已連續(xù)6年為“珠海納稅貢獻百強企業(yè)”。據調查了解，珠海農商銀行香洲支行成立于2013年，地處居民住宅要道的交口處，所以周圍居民較多。除國家法定假日外，平時照常營業(yè)，每天的營業(yè)時間為上午的8點30到下午的5點。該銀行業(yè)務的經營范圍:吸收人民幣公眾存款;發(fā)放人民幣短期、中期和長期貸款;辦理國內結算;辦理票據承兌與貼現;代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;買賣政府債券、金融債券;從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務（借記卡）；代理收付款項及代理保險業(yè)務;提供保管箱服務;經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。主要的業(yè)務是存取款和對公業(yè)務，使用的結算方式為日清月結，每日結算。最常使用的銀行卡分為：貸計卡（無須存款，可先消費后還款的信用卡）、借計卡（儲蓄卡，不能透支）、準貸計卡（消費前預存一定款額，享有一定透支額度）。一般使用銀行卡辦理的業(yè)務有：取現金、單位代發(fā)工資、普通刷卡消費、網上支付、繳費（電話、手機及其他公共事業(yè)費）、轉帳、個人理財（購買基金、股票、外匯）。據知情人透露，珠海農商銀行香洲支行的員工約為20人左右，人員會有調動，但具體調動時間不確定，需要根據其他農商行支行的實際情況來定。員工的福利跟每個人的貢獻和效應掛鉤。隨著我國國民經濟持續(xù)快速發(fā)展，我國居民的個人財富急劇膨脹，相應地投資意愿1=1以及現代理財觀念逐步增強，金融服務需求日益多樣化。同時，隨著中國金融體制改革的不斷深化，外資銀行紛至沓來，國內外商業(yè)銀行之間的競爭日益激烈。但與國外銀行相比，我國的個人理財業(yè)務還處在起步階段，存在著多種因素制約理財產品的發(fā)展與創(chuàng)新。本文針對珠海農商銀行香洲支行現狀，調查其基礎商業(yè)經營活動，從中發(fā)現問題，探討其產生的原因及其改善措施。1=1二、調研的主要對象此次的調研主要參考對象（主要根據基礎業(yè)務類和客戶服務類選取了兩個方面）：1.個人金融部（基礎業(yè)務類）指商業(yè)銀行對個人客戶提供的存款、貸款、支付結算等服務，也就是柜面服務，其主要包括以下內容：（1）個人負債業(yè)務，包括本外幣儲蓄等各種存款業(yè)務和銀行發(fā)行的金融債券業(yè)務。（2）個人貸款業(yè)務，是指銀行為個人提供的短期和長期借款業(yè)務。主要包括權利憑證質押貸款、個人住房貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、個人助學貸款、個人汽車消費貸款、個人醫(yī)療貸款、個人旅游貸款、個人額度貸款等等。（3）個人支付結算業(yè)務，主要指銀行依托活期存款帳戶，利用結算工具，為個人客戶提供除存取款之外的消費、轉賬、匯款等結算服務，實現客戶的貨幣資金轉移和清算。（4）代理業(yè)務指銀行利用自己的營業(yè)網點、結算網絡等資源，為客戶提供各種代理、分銷或理財服務，包括：代扣代繳居民日常生活所支付的各種費用、代理企事業(yè)單位為其職工發(fā)放工資等代收代付業(yè)務。（5）電子銀行業(yè)務，指銀行利用先進的電子技術手段為客戶提供方便、快捷的自助服務，包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、電視銀行、自助銀行、atm（cdm）、pos等。（6）個人投資理財業(yè)務，是指銀行對特定客戶提供的量身訂做的、更為合理有效地管理其資產負債和其他金融事務等更深層次金融服務。包括合理安排開支、合理投資、購買保險、購置住宅等不動產及其他私人財務問題。2.營業(yè)部大堂經理（客戶服務類）主要包括以下工作內容：（1）銀行前臺的各項工作以及銀行的各項理財產品、擔保貸款業(yè)務、銀行卡、信用卡的各種詳細情況，處理銀行客戶數據與對客戶進行及時回訪，同時也擔當銀行的日常安保工作，當然只限于維持大堂秩序。（2）引導客戶，為客戶介紹理財產品，解決客戶與銀行有關的問題。參與銀行廳堂銷售的各項布置與客戶營銷。（3）指引客戶填寫各種表格回單，幫助柜臺疏導客戶。進行銀行高端產品對vip客戶的針對性推廣等。（4）處理銀行客戶數據，完成客戶購買理財產品或者辦理各種功能性銀行卡后的數據錄入和數據分類工作。（5）客戶回訪工作，在客戶購買理財產品成功之后電話告知客戶做一個繼續(xù)追蹤，以及在理財產品推出之前協(xié)助告知一些重要客戶。三、調研的作用根據以上兩個一一柜面服務和大堂服務的日常工作中，得到相關的從業(yè)問題，其中比較突出的有:柜面的操作：由于基層網點操作員責任心性不強。警惕性不高，專業(yè)水平低，違反規(guī)定操作，而產生許多風險隱患。如：未按規(guī)定使用印、押、證，對重要物品領取和交回未及時登記;內部往來業(yè)務核算及對賬不合規(guī)，報單給客戶自帶.無登記簽收手續(xù)且入賬不及時等。大堂服務：由于服務競爭激烈，服務對象復雜，服務設施不適應形勢要求，產生了許多風險隱患。如不法分子利用atm作案，偷看客戶密碼，掉包換卡.假冒銀行名義張貼公告，竊取客戶資金；營業(yè)時間以外的客戶掛失、緊急止付沒有明確操作規(guī)程，電話