互聯(lián)網(wǎng)金融綜述課件_第1頁
互聯(lián)網(wǎng)金融綜述課件_第2頁
互聯(lián)網(wǎng)金融綜述課件_第3頁
互聯(lián)網(wǎng)金融綜述課件_第4頁
互聯(lián)網(wǎng)金融綜述課件_第5頁
已閱讀5頁,還剩24頁未讀, 繼續(xù)免費(fèi)閱讀

下載本文檔

版權(quán)說明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請進(jìn)行舉報或認(rèn)領(lǐng)

文檔簡介

互聯(lián)網(wǎng)金融主講人:魏薇國內(nèi)研究綜述組員:雷揚(yáng)揚(yáng)張琪邵娟娟

司婧古麗拜克熱木國內(nèi)研究綜述互聯(lián)網(wǎng)金融一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)二、如何有效地進(jìn)行風(fēng)險控制

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的區(qū)別與聯(lián)系四、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域,英文名稱是InternetofFinance,簡稱IOF。我們現(xiàn)在定義的互聯(lián)網(wǎng)金融,是對互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)的定義。互聯(lián)網(wǎng)的概念是超越計算機(jī)技術(shù)本身的,代表著交互、關(guān)聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)。其中的主語或者核心是參與者,是人,而不是技術(shù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新的參與形式,而不是傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級。開放、平等、協(xié)作、分享

互聯(lián)網(wǎng)金融成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易,無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面,金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本;另一方面,消費(fèi)者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品,削弱了信息不對稱程度,更省時省力。效率高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機(jī)處理,操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化,客戶不需要排隊等候,業(yè)務(wù)處理速度更快,用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫,經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析,引入風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型,商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘,日均可以完成貸款1萬筆,成為真正的“信貸工廠”。覆蓋廣

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,客戶能夠突破時間和地域的約束,在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源,金融服務(wù)更直接,客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主,覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū),有利于提升資源配置效率,促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展快

依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例,余額寶上線18天,累計用戶數(shù)達(dá)到250多萬,累計轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。據(jù)報道,余額寶規(guī)模500億元,成為規(guī)模最大的公募基金。風(fēng)險大

一是信用風(fēng)險大。現(xiàn)階段中國信用體系尚不完善,互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套,互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低,容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管,成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來,淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出,網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊,互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會受到影響,危及消費(fèi)者的資金安全和個人信息安全。學(xué)習(xí)國外先進(jìn)運(yùn)營體系和管理方法

立法監(jiān)管,政府相關(guān)部門需要監(jiān)管。第三方資金支付加強(qiáng)合作

行業(yè)內(nèi)設(shè)置有“實(shí)質(zhì)”的風(fēng)控措施。輸入內(nèi)容4二、如何有效的進(jìn)行風(fēng)險控制輸入內(nèi)容4企業(yè)風(fēng)控系統(tǒng)與線下審核雙保險

5三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金

融行業(yè)的區(qū)別與聯(lián)系理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用,都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融,包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合,而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上,被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務(wù)的接受),自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起速度是驚人的,其原因既有技術(shù)性的,也有中國固有的金融壓抑和金融產(chǎn)品供給不親民導(dǎo)致的爆發(fā)性增長。技術(shù)進(jìn)步是互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的首要因素,是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展對金融服務(wù)領(lǐng)域的自然滲透。過去十多年來,人們對互聯(lián)網(wǎng)的使用黏性在逐步增強(qiáng),騰訊、阿里、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過發(fā)展與積累,完成了對大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)渠道的布局,其借助智能手機(jī)、無線網(wǎng)絡(luò)大規(guī)模普及、云計算等技術(shù)發(fā)展變革潮流,已可以為用戶提供日益精細(xì)化、定制化的服務(wù),而金融作為現(xiàn)代人生活中諸多的必需服務(wù)之一,很自然就成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足的目標(biāo)。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一旦踏入金融服務(wù)領(lǐng)域,憑借著速度快、可視性、界面友好等多種優(yōu)勢,自然會受到消費(fèi)者尤其是年輕消費(fèi)者的青睞,結(jié)果不言而喻,這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭們在傳統(tǒng)金融領(lǐng)地中攻城略地、縱橫馳騁,無往不利??梢?,互聯(lián)網(wǎng)金融本身的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對人們生活方式改變過程中產(chǎn)生的一個自然現(xiàn)象。(一)“金融壓抑”的攪局者其次是金融壓抑的呼應(yīng)性反抗。長期以來,政府部門對于金融領(lǐng)域采取了極為嚴(yán)格的管制政策,從而產(chǎn)生了嚴(yán)重的金融壓抑和國企對金融資源的壟斷。金融市場流動性弱,金融資源成為一種“高大上”的東西,所能覆蓋的企業(yè)或人群均處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的上層。而處于塔基位置的廣大中小企業(yè)、平民百姓,能享受到的金融資源極為有限,大量的財富管理需求、投資需求無法得到滿足。于是天然具有親民、人性、友好界面并極其重視用戶體驗的市場化互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的崛起,配合著長期得不到滿足的需求,宛如在干草上丟下一粒小小的火種,引發(fā)了燎原之勢。(一)“金融壓抑”的攪局者本質(zhì)上說,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融間并非顛覆關(guān)系,而是互補(bǔ)關(guān)系?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)所服務(wù)的對象,其特點(diǎn)是海量、小微、草根、低端,這與中國傳統(tǒng)金融服務(wù)的“高大上”產(chǎn)業(yè)是完全不同的,比如中國的股市是服務(wù)兩、三千家最頂端的企業(yè),而阿里或人人貸所服務(wù)的卻是百萬家個體企業(yè),二者的關(guān)系就像大學(xué)與幼兒園一樣,服務(wù)的對象不在同一層次。那些持“顛覆”觀點(diǎn)的人,并未意識到互聯(lián)網(wǎng)加諸于金融,本質(zhì)上只是一個產(chǎn)業(yè)的技術(shù)演進(jìn),它只是提升了金融的效率,改進(jìn)了相關(guān)金融產(chǎn)品的質(zhì)量,卻不能改變產(chǎn)業(yè)的本質(zhì)。正如工業(yè)革命提升了船只速度,卻不會使船作為交通工具退出歷史舞臺一樣,互聯(lián)網(wǎng)與金融的關(guān)系其實(shí)也是如此。

(二)傳統(tǒng)金融業(yè)的互補(bǔ)者首先,互聯(lián)網(wǎng)是從技術(shù)上優(yōu)化了金融服務(wù)手段,從而使金融業(yè)回歸了其服務(wù)業(yè)本源?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢,在于其可以利用大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段,更好地了解用戶的需求和偏好,帶給用戶更加豐富的產(chǎn)品和更好的客戶體驗。使得傳統(tǒng)金融業(yè)慣存的信息不對稱性問題得以緩解,交易效率大幅提高,資源配置方式大幅優(yōu)化,投融資方式日益豐富,從而使投資者信息搜集和交易的成本大幅降低。例如,阿里小貸單筆小微信貸操作成本僅為2.3元,約合銀行單筆信貸操作成本的千分之一。(二)傳統(tǒng)金融業(yè)的互補(bǔ)者(二)傳統(tǒng)金融業(yè)的互補(bǔ)者其次,互聯(lián)網(wǎng)所倡導(dǎo)的開放、平等、草根、共享、去中心化,對中國金融的制度改革意義十分明顯。長期以來,中國傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)得益其壟斷紅利和牌照優(yōu)勢,形成了封閉、精英、分割化、集中化等諸多弊病,對金融業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重扭曲,而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),恰恰是對這種扭曲的一種“矯正”。寶潔CEO雷富禮1、雷富禮沒有對寶潔的前途發(fā)表什么宣言,而是花大量時間與員工溝通,傾聽意見。

2、他努力將問題簡單化,讓員工都明白目標(biāo)是什么,以及應(yīng)該為此做些什么。

二、P2P和眾籌模式金融服務(wù)平臺模式互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融的模式P2P模式的本質(zhì)其實(shí)就是一個互聯(lián)網(wǎng)平臺充當(dāng)中介,以互聯(lián)網(wǎng)為平臺為需要借款和投資的雙方提供交易契機(jī)。小微貸款的高成本和低收益使商業(yè)銀行敬而遠(yuǎn)之,而小客戶卻因理財門檻過高而閑置賬戶金額,P2P平臺可以將兩方聯(lián)系起來。國外典型的P2P,像美國的Prosper和LendingClub公司,不具擔(dān)保功能,只是純粹的平臺,不參與到交易中。國內(nèi)的有人人貸、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等。眾籌平臺是指創(chuàng)意人向公眾募集小額資金或者其他支持,網(wǎng)站僅提供發(fā)起籌資機(jī)會、公布出資人信息、更新創(chuàng)意項目實(shí)施進(jìn)度的功能。國外的品牌有KickerStarter,國內(nèi)有點(diǎn)名時間、眾籌網(wǎng)、淘夢網(wǎng)等。無論是P2P還是眾籌,本質(zhì)上都是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的民間借貸。但是由于國內(nèi)的信用體系不完善,不像國外有嚴(yán)格的FICO評級標(biāo)準(zhǔn),僅僅靠線上的評估很難做出準(zhǔn)確的評估。隨著信用體系的完善,P2P和眾籌將會有更好地發(fā)展。(1)P2P和眾籌模式互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是以渠道為特征的互聯(lián)網(wǎng)理財銷售模式,收集大眾閑置資金,投放于貨幣市場以獲取利潤。這類理財產(chǎn)品以其低門檻、高收益而獲得大眾青睞。以余額寶為例,余額寶通過與天弘基金的合作,可以隨時存取、及時支付,實(shí)現(xiàn)T+0的模式,并且沒有最低資本金要求,收益率高于銀行存款。這類理財產(chǎn)品使普通客戶都可以參與理財,對消費(fèi)者無疑是有利的,但是一方面余額寶的高收益無法持續(xù),隨著貨幣市場的變化以及利率市場化的進(jìn)程,余額寶的收益已經(jīng)出現(xiàn)下滑;另一方面,余額寶目前雖然取得支付牌照,但具體監(jiān)管仍不完善,安全性仍待驗證;并且市場上同質(zhì)產(chǎn)品不斷地涌現(xiàn),例如百度百發(fā)、蘇寧易購、增值寶、定存寶、微信支付等(3)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品

這種模式是基于大數(shù)據(jù)而產(chǎn)生金融產(chǎn)品垂直搜索模式,通過搜索引擎,通過對數(shù)據(jù)庫的檢索,以信息匹配為特征的方式將滿足條件的借貸雙方聯(lián)系在一起。這種模式的主要收入來源是廣告費(fèi)和傭金,其本質(zhì)仍是中介機(jī)構(gòu),滿足中介機(jī)構(gòu)雙邊市場的一些特點(diǎn)。這種模式的互聯(lián)網(wǎng)金融扔取決于借貸雙方的需求,而貸這種行為本身是一次性消費(fèi)行為,缺乏穩(wěn)定性和持續(xù)性。未來利率市場化后,貸款的稀缺性會下來。另一方面,提供該服務(wù)的企業(yè)和人員多為技術(shù)出身,對金融市場的理解不夠深入,因此對用戶的匹配并不完善??蛻魧鹑诜?wù)的要求會越來越專業(yè)化,金融服務(wù)平臺需要對產(chǎn)品和服務(wù)做更專業(yè)的細(xì)分和深入研究。國外提供這種服務(wù)的有BankRate360,國內(nèi)有融360、好貸網(wǎng)、和金融界理財?shù)?4)金融服務(wù)平臺模式近年來,中國P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、各類借助互聯(lián)網(wǎng)銷售的金融產(chǎn)品和服務(wù)等都呈現(xiàn)快速增長,最終促使了互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國的興起既與我國現(xiàn)階段的社會經(jīng)濟(jì)背景有關(guān),也是跟隨世界互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

溫馨提示

  • 1. 本站所有資源如無特殊說明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請下載最新的WinRAR軟件解壓。
  • 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
  • 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁內(nèi)容里面會有圖紙預(yù)覽,若沒有圖紙預(yù)覽就沒有圖紙。
  • 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
  • 5. 人人文庫網(wǎng)僅提供信息存儲空間,僅對用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護(hù)處理,對用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
  • 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
  • 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對自己和他人造成任何形式的傷害或損失。

評論

0/150

提交評論