大學(xué)《保險(xiǎn)學(xué)》期末復(fù)習(xí)重點(diǎn)及考試試題（單選、多選、名詞解釋、簡(jiǎn)答題等）

大學(xué)《保險(xiǎn)學(xué)》期末復(fù)習(xí)重點(diǎn)及考試試題(單選、

多選、名詞解釋、簡(jiǎn)答題等)目錄《保險(xiǎn)學(xué)》重點(diǎn)知識(shí)點(diǎn)總結(jié)(與書本相一致) 1《保險(xiǎn)學(xué)》期末復(fù)習(xí)提綱 21《保險(xiǎn)學(xué)》期末考試試題集及參考答案(單選、多選、名詞解釋、簡(jiǎn)答題)39《保險(xiǎn)學(xué)》重點(diǎn)知識(shí)點(diǎn)總結(jié)(與書本相一致)第一章導(dǎo)論.P9保險(xiǎn)產(chǎn)生的原因中關(guān)于保險(xiǎn)的分類，著重注意按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的分類、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類。(I)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)而沒有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可能兼有純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)雙重性質(zhì)。大多數(shù)純粹風(fēng)險(xiǎn)是可保風(fēng)險(xiǎn)。(2)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，風(fēng)險(xiǎn)可分為：自然風(fēng)險(xiǎn)：由于自然界的異常變化所致?lián)p失的可能性，由內(nèi)生變量所致?lián)p失的可能性。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn):伴隨著人類社會(huì)行為的變化、制度的重新安排、新政令的頒布與實(shí)施、甚至是政權(quán)的更迭而產(chǎn)生的損害可能性。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的最高形式是政治風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：伴隨著科學(xué)技術(shù)的升級(jí)及由此帶來的生產(chǎn)、生活方式的改變而發(fā)生的損害可能性。(3)按損害對(duì)象，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)：生、老、病、殘、死、失業(yè)等導(dǎo)致人身傷害或影響健康的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)他人所遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或未履行契約所致對(duì)方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任。如職業(yè)責(zé)任、公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任。信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)(CreditRisk)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)因?qū)Ψ竭`約或不可抗力的發(fā)生，致使合同無法執(zhí)行時(shí)所造成的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即失信風(fēng)險(xiǎn)。如美國(guó)國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)。.PU風(fēng)險(xiǎn)管理、P12風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序、注意P14頁的財(cái)務(wù)法(1)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：受險(xiǎn)主體對(duì)所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。（2）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析,運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險(xiǎn)概率和損失程度是風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的主要內(nèi)容。（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，損失程度,結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及危害程度,并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較,以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度,并決定是否需要采取相應(yīng)的措施的過程.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的目的是決定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和處理到何種程度。（4）風(fēng)險(xiǎn)（管理）對(duì)策：在識(shí)別分析和估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法的過程。風(fēng)險(xiǎn)管理方法主要有控制法和財(cái)務(wù)法兩大類?？刂品ㄊ侵副苊?、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。財(cái)務(wù)法是通過提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，它包括自留和轉(zhuǎn)移兩種。A自留風(fēng)險(xiǎn)有三種情況①對(duì)潛在損失估計(jì)不足②損失金額相對(duì)較低，經(jīng)濟(jì)上微不足道③通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的認(rèn)真分析，決定全部或部分承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。B轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)①保險(xiǎn)保險(xiǎn)購(gòu)買者向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司接受保費(fèi)，建立基金以賠付特定損失。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施。②對(duì)沖金融衍生工具常常用來管理風(fēng)險(xiǎn)（主要是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，如商品價(jià)格、利率價(jià)格、匯率價(jià)格），如遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、掉期（互換）等。有些衍生工具開始用于管理純粹風(fēng)險(xiǎn)（如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等），以后會(huì)用得越來越多。③其他合同性的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施，如銷售合同中的保證條款、保修條款等。Q財(cái)務(wù)法、控制法的各種形式各有自己的特點(diǎn)和適用條件，現(xiàn)將不同風(fēng)險(xiǎn)損失類型及適應(yīng)的處理方法列分析表如下：類型頻率損失程度易處理的方法1低小自留2高小自留或避免3低大避免、預(yù)防、抑制和分散4高大轉(zhuǎn)移、中和、抑制和分散（5）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)。檢查和評(píng)估.P15風(fēng)險(xiǎn)管理的條件保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要措施，當(dāng)然并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都可以通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去?！?.可保風(fēng)險(xiǎn)的條件（6個(gè)）一般而論，作為保險(xiǎn)人可承保的風(fēng)險(xiǎn)必須具備下列條件：一，純粹風(fēng)險(xiǎn)而不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。二，發(fā)生必須具有偶然性。三，發(fā)生是意外的。四，必須是大量標(biāo)的物均有遭受損失的可能性。五，損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。六，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率具有數(shù)學(xué)上的可統(tǒng)計(jì)性2.可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件（1）有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險(xiǎn)載體大量：大數(shù)定律獨(dú)立：損失不相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)集合發(fā)揮作用相似：避免逆向選擇（2）損失的概率分布是可確定的提供保費(fèi)厘定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)（3）損失的發(fā)生具有偶然性防止道德風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)定律以隨機(jī)（偶然）事件為前提（4）損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方面易確定（5）巨災(zāi)一般不會(huì)發(fā)生巨災(zāi)發(fā)生的條件：所有或大部分保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值巨大（6）經(jīng)濟(jì)上的可行性4.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成（1）風(fēng)險(xiǎn)因素（Hazard）：引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)，或擴(kuò)大損失嚴(yán)重程度的原因和條件。風(fēng)險(xiǎn)因素一般分為三種：實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素（物理性能和化學(xué)性質(zhì)，如天災(zāi)、意外事故）道德性風(fēng)險(xiǎn)因素（居心不良，故意）心理性風(fēng)險(xiǎn)因素（主觀上的疏忽或過失）（2）風(fēng)險(xiǎn)事故：可能引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的事件。風(fēng)險(xiǎn)事故并不指風(fēng)險(xiǎn)損失本身，但防災(zāi)防損則有利于減少風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)頻率：指在一定時(shí)期內(nèi)，一定規(guī)模的危險(xiǎn)單位可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的次數(shù)。（3）風(fēng)險(xiǎn)損失：由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少、滅失以及額外費(fèi)用的增加。風(fēng)險(xiǎn)損失的勘查與評(píng)估是保險(xiǎn)活動(dòng)的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)損失主要包括財(cái)產(chǎn)損失、收入損失、責(zé)任損失、費(fèi)用損失四類。損失頻率=損失發(fā)生次數(shù)/危險(xiǎn)單位總量X100%損失程度=損毀價(jià)值/危險(xiǎn)標(biāo)的總價(jià)值量X100%第三章保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概念（了解）：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。LP40保險(xiǎn)合同的訂立（是保險(xiǎn)構(gòu)成要素之一）保險(xiǎn)合同的訂立必須以特定的方式，通過邀約和承諾的程序，并經(jīng)保險(xiǎn)人簽章同意，合同才能成立。由于保險(xiǎn)合同是附和合同，所以投保邀約只是按照保險(xiǎn)人你就得各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款進(jìn)行選擇，不需要再提出保險(xiǎn)合同成立的主要條款,只用投保單的形式表示愿意選擇保險(xiǎn)人的合同條款即可。再由于保險(xiǎn)合同是鑰匙合同，所以合同的訂立還需要經(jīng)過投保人和保險(xiǎn)人就交付保險(xiǎn)費(fèi)的辦法互相協(xié)商達(dá)成一致，有保險(xiǎn)人簽章承諾，保險(xiǎn)合同才告成立。除法律或丁立人雙方另有約定外，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，立即生效，投保人和保險(xiǎn)人必須遵守合同規(guī)定.☆P44保險(xiǎn)的特征比較（保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較特征）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄共性：將當(dāng)前的結(jié)余資金作為將來所需的準(zhǔn)備，都有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的性質(zhì)區(qū)別：（1）主體不同：保險(xiǎn)消費(fèi)者：符合保險(xiǎn)人得承保條件，核保后可被拒?；蛞愿郊訔l件承保儲(chǔ)蓄：任何單位和個(gè)人（2）資金屬性不同保險(xiǎn)基金是全體保護(hù)的共同財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人統(tǒng)一運(yùn)用于特定目的，被保險(xiǎn)人無權(quán)干涉。儲(chǔ)蓄的所有者和使用者都是儲(chǔ)蓄者,可自由支配。（3）技術(shù)要求不同保險(xiǎn)：互助共濟(jì)行為共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨鹩?jì)算有特殊數(shù)理依據(jù)儲(chǔ)蓄為自助行為，無需計(jì)算依據(jù)。（4）行為性質(zhì)不同儲(chǔ)蓄：將風(fēng)險(xiǎn)留給自己，依靠個(gè)人積累來應(yīng)對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的自助行為，無需付出任何代價(jià)。保險(xiǎn)：將面臨的風(fēng)險(xiǎn)用轉(zhuǎn)移的方式靠集體的財(cái)力為風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失提供足夠的保障，是互助行為。代價(jià)為保費(fèi)。保險(xiǎn)與賭博共性：由偶然事件引起的經(jīng)濟(jì)行為區(qū)別：①目的不同互助共濟(jì)vs僥幸牟利②手段不同：風(fēng)險(xiǎn)分散、大數(shù)定律/投機(jī)取巧 ③結(jié)果不同保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)賭博自主創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)與保證共性：都是一種信用行為區(qū)別：（1）保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位集體企業(yè)，保證僅為個(gè)人間法律關(guān)系約束。（2）保證附屬于他人行為發(fā)生效力，從屬合同，保險(xiǎn)為獨(dú)立合同。（3）有無對(duì)價(jià)關(guān)系。（4）保險(xiǎn)鑒于合理的計(jì)算。保險(xiǎn)與求濟(jì)或捐助共性：對(duì)經(jīng)濟(jì)生活不安定的補(bǔ)救制度有著相同目的區(qū)別：保險(xiǎn)等價(jià)商業(yè)行為有償雙務(wù)合同有償雙務(wù)合同救濟(jì)無等價(jià)道義行為單方行為無合同約束單方行為無合同約束.P44保險(xiǎn)的分類（理解）（掌握何為自愿保險(xiǎn)何為強(qiáng)制保險(xiǎn)其區(qū)別與聯(lián)系）1、保險(xiǎn)分類的方法法定分類法源于各國(guó)法律，由于各國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)分類的規(guī)定不同，因而保險(xiǎn)形態(tài)分類在各國(guó)不盡相同理論分類法源于對(duì)保險(xiǎn)的總體特征的把握，以及對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的探求實(shí)用分類法源于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐，是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行的歸類2、保險(xiǎn)分類的原則（1）分類要體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容；(2)分類要與本國(guó)的法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑相一致；(3)分類要在遵循本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界習(xí)慣，突出國(guó)別保險(xiǎn)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，注重與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相互銜接.3、具體分類(1)按實(shí)施方式分類自愿：投保人和保險(xiǎn)人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上簽訂保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。商業(yè)性保險(xiǎn)一般為自愿保險(xiǎn)。例如：企財(cái)、車輛損失強(qiáng)制：又稱法定保險(xiǎn),是以國(guó)家相關(guān)法律為依據(jù)兒建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。強(qiáng)制性和全面性第三者責(zé)任險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)(2)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益人身保險(xiǎn)：人的生命和身體??(3)按保障范圍分類財(cái)產(chǎn)損失、信用保證、責(zé)任保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)(4)按經(jīng)營(yíng)目的分類盈利性保險(xiǎn)、非盈性保險(xiǎn)(5)按保險(xiǎn)政策不同分類社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)(6)P46按業(yè)務(wù)承保方式不同保險(xiǎn)的分類原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)(7)按承保的風(fēng)險(xiǎn)分類火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)--(8)按保障主體分類(10)按保險(xiǎn)價(jià)值或保額確定方式分類(11)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(詳細(xì))5.☆P47保險(xiǎn)的基本職能基本職能說：堅(jiān)持保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。評(píng)：準(zhǔn)確地表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過程中目的和手段的統(tǒng)一，完整表現(xiàn)了保險(xiǎn)的性質(zhì)。6、保險(xiǎn)的職能分為基本職能&派生職能A保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)原始與固有的職能。關(guān)于保險(xiǎn)基本職能主要有兩種觀點(diǎn),一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)的基本職能是分?jǐn)倱p失和補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付職能。本課程持后一種觀點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故、造成損失后根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能；保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付，這是人身保險(xiǎn)的職能。B保險(xiǎn)的派生職能是在基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的職能。保險(xiǎn)的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。(1)防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的最大特點(diǎn)就在于積極主動(dòng)地參與、配合其他防災(zāi)防損主管部門擴(kuò)展防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作體現(xiàn)于：從承保到理賠履行社會(huì)責(zé)任；增加保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的收益；促進(jìn)投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從而促使其加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。(2)保險(xiǎn)的融資職能是保險(xiǎn)人參與社會(huì)資金融通的職能。其體現(xiàn)在兩方面：一方面具有籌資職能；另一方面通過購(gòu)買有價(jià)證券、購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)等投資方式體現(xiàn)投資職能。(3)社會(huì)管理功能＞《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國(guó)發(fā)(2006)23號(hào))指出，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理功能。A保險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)最根本的功能。A資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的.A社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會(huì)生活的諸多層面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能。社會(huì)保障管理保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作用。一方面，保險(xiǎn)通過為沒有參與社會(huì)保險(xiǎn)的人群提供保險(xiǎn)保障，擴(kuò)大了社會(huì)保障的覆蓋面。另一方面，保險(xiǎn)通過提供靈活多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為社會(huì)提供了多層次的的保障服務(wù)，減輕了政府的財(cái)政壓力。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理?保險(xiǎn)公司參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司不僅具有風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)知識(shí)，而且積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。?保險(xiǎn)公司開展廣泛宣傳，培養(yǎng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。?幫助投保人識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。?進(jìn)行安全檢查，督促投保人及時(shí)采取措施消除隱患。?提取防災(zāi)基金，資助防災(zāi)設(shè)施的添置和災(zāi)害防治的研究。社會(huì)關(guān)系管理?通過保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定對(duì)損失進(jìn)行合理補(bǔ)充，而且可以提高事故處理的效率，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的各種糾紛。?保險(xiǎn)介入災(zāi)害事故處理的全過程，參與到社會(huì)關(guān)系的管理中，逐步改變了社會(huì)主體的行為模式，為維護(hù)良好的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會(huì)摩擦，提高了社會(huì)運(yùn)行效率。社會(huì)信用管理?保險(xiǎn)以最大誠(chéng)信原則為其經(jīng)營(yíng)的基本原則之一，而保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)的承諾，對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人而言，信用至關(guān)重要，因而在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)方面具有潛移默化的作用。?保險(xiǎn)合同履行的過程實(shí)際上為社會(huì)信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來源，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)信用資源的共享。☆第五章保險(xiǎn)的基本原則（應(yīng)用）（論述題）LP71☆最大誠(chéng)信原則（告知、保證、不可抗辯、禁止反言P73最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容、P76違反最大誠(chéng)信原則的法律后果）.誠(chéng)實(shí)信用原則的含義?含義：即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，全面履行自己的義務(wù)，互不欺詐和隱瞞，恪守合同，否則，任何以方當(dāng)事人都可以認(rèn)定合同無效。?誠(chéng)信：誠(chéng)實(shí)+守信?誠(chéng)實(shí)：即一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙。?守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù)。?誠(chéng)信原則：任何一項(xiàng)民事、商事活動(dòng)必須遵循的基本原則；是訂立各種經(jīng)濟(jì)合同的基礎(chǔ)。.規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因（1）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)程度高，保險(xiǎn)條款、費(fèi)率復(fù)雜（3）保險(xiǎn)信息不對(duì)稱；（4）保險(xiǎn)合同的射幸性（偶然性）（5）保險(xiǎn)合同的附合性.內(nèi)容：如實(shí)告知、保證、棄權(quán)與禁止反言告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)后以及合同有效期內(nèi)，就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。誠(chéng)實(shí)信用原則要求告知是如實(shí)告知。保證指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。禁止反言：指合同一方對(duì)已經(jīng)放棄的合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張。又稱禁止抗辯。違反最大誠(chéng)信原則的法律后果1違反告之義務(wù)的法律后果投保方違反告知義務(wù)的常見情形（1）由于疏忽或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而未告知；（2）因?qū)χ匾聦?shí)認(rèn)識(shí)的局限（不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確）導(dǎo)致的誤告； 誤告(3)隱瞞重要事實(shí)，故意不告知；——隱瞞(4)捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知?！墼p對(duì)于上述違反告知行為，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。2違反保證義務(wù)的法律后果凡是投保方違反保證，無論是否有過失，也不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任。2.P77保險(xiǎn)利益原則(利益來源、時(shí)效問題P82關(guān)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的有關(guān)內(nèi)容在課本第三段).保險(xiǎn)利益的含義概念內(nèi)涵保險(xiǎn)利益原則，始于英國(guó)1774年的《人壽保險(xiǎn)法》，目的在于消除以他人生命為賭注，獲取非法利益的壽險(xiǎn)保單。我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件(1)保險(xiǎn)利益必須是合法的利益合法：符合法律規(guī)定、受到法律保護(hù)合法主體合法、標(biāo)的合法、行為合法(2)保險(xiǎn)利益必須是可以確定的利益已經(jīng)確定的利益：事實(shí)上的利益(現(xiàn)有利益)能夠確定的利益：客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益(預(yù)期利益)(3)保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值能用貨幣計(jì)量，表現(xiàn)為金錢上的利益。.保險(xiǎn)利益原則的適用范圍(1)現(xiàn)有利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有繼續(xù)可享有的利益。(2)預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益，包括利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益。(3)責(zé)任利益:被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事傷害行為依法而承擔(dān)的賠償責(zé)任，如第三者責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任。(4)合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。.保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限：一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。但海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限：人身保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，而發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益(1)投保人對(duì)自己的生命或身體——人身關(guān)系（2）投保人對(duì)與其有親屬血緣關(guān)系的人——親屬血緣關(guān)系（3）投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人（4）企業(yè)或雇主對(duì)其雇員——雇傭關(guān)系（5）債權(quán)人對(duì)債務(wù)人 債權(quán)債務(wù)關(guān)系（6）合伙人對(duì)其他合伙人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系（7）財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)財(cái)產(chǎn)管理人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系人身保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人的分離更是多見，因此，當(dāng)保險(xiǎn)合同成立后，在保險(xiǎn)合同效力期間內(nèi)，應(yīng)當(dāng)規(guī)定被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。由于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，有些國(guó)家甚至規(guī)定受益人也應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，如美國(guó)部分州法則要求人壽保險(xiǎn)的投保人或受益人具有保險(xiǎn)利益。因此，人身保險(xiǎn)的利益既應(yīng)存在于投保人或被保險(xiǎn)人也應(yīng)存在于受益人。3.P83近因原則（學(xué)會(huì)判斷哪些是近因）.近因原則的含義1.1近因：指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用的原因（不是在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因）。1.2近因原則：“近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”的理賠原則。單一原因致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因，如果這個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。多種原因同時(shí)致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理“多種原因同時(shí)致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，這些原因同時(shí)發(fā)生且對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接、實(shí)質(zhì)的影響效果。（理論上均為損失的近因）（1）如果多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。（2）如果多種原因都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（3）多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)?若能分清損失，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因（保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）所造成的損失負(fù)責(zé)；?若無法分清損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人平攤?！岸喾N原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因）。?（1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任；?（2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;?（3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任?！岸喾N原因間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，各原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨(dú)立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系（新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颍?2.4.2處理?（1）該近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；?（2）該近因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任4.P86損失補(bǔ)償原則（三個(gè)補(bǔ)償限制都要掌握，適用于財(cái)險(xiǎn)：代位追償原則【條件眾】和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t☆計(jì)算題）1、損失補(bǔ)償原則的含義：指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。.損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容補(bǔ)償限制：以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益為限以實(shí)際損失為限（1）實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定的；（2）損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與市價(jià)有關(guān)。以保險(xiǎn)金額為限目的：維護(hù)保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益，使損失補(bǔ)償遵循權(quán)利義務(wù)對(duì)等的約束。以保險(xiǎn)利益為限（1）可保利益是保險(xiǎn)保障的最高限度（2）保險(xiǎn)賠款不得超過被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的可保利益損失賠償方式（不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。計(jì)算公式：（1）當(dāng)損失金額V保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額2保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額舉例：A某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，災(zāi)后全損無殘值，損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)市價(jià)為12000元，則賠付？?某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，出險(xiǎn)后損失8000元，則賠付？A某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，出險(xiǎn)后損失達(dá)15000元，則賠付？即按保障程度計(jì)算賠償金額。（1）保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值X100%（2）賠償金額=損失金額X保險(xiǎn)保障程度損失補(bǔ)償原則的例外人身保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)：不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。計(jì)算公式為：（1）損失程度=（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值-殘值）/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值X100%（2）保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額X損失程度、重置價(jià)值保險(xiǎn)（1）含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)（2）原因：因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。賠款也不足于重置或重建。234、施救費(fèi)用的賠償原因：鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，減少損失。.損失補(bǔ)償原則的派生原則6.P89代位追償(P90代位追償?shù)慕痤~限定、代位追償原則的適用范圍、委付的含義、推定核損)代位原則義(1)代位：保險(xiǎn)人取代投保人或被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。(2)代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。損失補(bǔ)償原則的意義(1)防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行；(2)維護(hù)社會(huì)公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；(3)有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。代位的內(nèi)容——權(quán)利代位(1)含義即追償權(quán)的代位。指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定："因第三者保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！?2)權(quán)利代位的取得條件A保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由于保險(xiǎn)責(zé)任事故引起；B保險(xiǎn)事故由第三方的責(zé)任引起。代位求償權(quán)是由侵權(quán)行為和合同責(zé)任引起的。其中侵權(quán)是按法律規(guī)定應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任；而合同責(zé)任是根據(jù)合同應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任.C被保險(xiǎn)人要求第三者賠償；D保險(xiǎn)人必須履行了賠償責(zé)任。E保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。如保險(xiǎn)人追償?shù)目铐?xiàng)如超過賠償金額，其超過部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。(3)代位追償原則的適用：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)中涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種(4)代位追償?shù)膶?duì)象：《保險(xiǎn)法》第六十二條除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。(5)投保人的協(xié)助義務(wù)向第三者提出索賠通知，甚至提起訴訟。向保險(xiǎn)人提供其權(quán)力和權(quán)力侵害的證明文件資料必要時(shí)經(jīng)過保險(xiǎn)人的申請(qǐng)作為第三人直接參與訴訟代位求償權(quán)的合理放棄代位求償權(quán)的不合理放棄?代位求償權(quán)的不合理放棄主要是指保險(xiǎn)人對(duì)代位求償工作的重要性缺乏應(yīng)有的正確認(rèn)識(shí)的情況下，不負(fù)責(zé)任的放棄了本應(yīng)行使的代位求償權(quán)。這種現(xiàn)象在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中相當(dāng)普遍。不足額保險(xiǎn)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使?不足額保險(xiǎn)的代位追償，不同國(guó)家對(duì)此采取的做法不完全相同，從世界范圍來看，主要有以下三種做法：保險(xiǎn)人有權(quán)享有第三者的全部損害賠償金。第三者的損害賠償金應(yīng)先補(bǔ)償被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人按比例享有第三者的損害賠償金。代位的內(nèi)容——物上代位(1)含義指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損,保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。又稱所有權(quán)代位。推定全損:指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免，或者保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。2)物上代位的實(shí)現(xiàn)形式——委付委付：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償?shù)男袨椤?3)委付成立的要件A保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損；＞被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；＞被保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部進(jìn)行委付；＞委付不得附有條件；＞委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。(4)委付與代位求償?shù)膮^(qū)別代位追償權(quán)原則不適用于人身保險(xiǎn)?《保險(xiǎn)法》第四十六條?被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。3.1.6代位追償權(quán)原則的他用?第六十五條保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。?責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。?責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。3.2重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t含義重復(fù)含義：指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限相同或重疊，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。?重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所受損失，由各保險(xiǎn)人分?jǐn)?；如果保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值，各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備“四同一”，滿足“一超過”。“四同一”（1）以同一保險(xiǎn)標(biāo)的訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同（2）以同一保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同（3）以同一保險(xiǎn)事故訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同（4）在同一保險(xiǎn)期間訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同"一超過"保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值。狹義重復(fù)保險(xiǎn)還要求所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)合同的效力及法律后果?（1）重復(fù)保險(xiǎn)合同的效力?重復(fù)保險(xiǎn)合同的效力如何，各國(guó)法律規(guī)定不盡相同。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！?重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。?主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：?第一，保險(xiǎn)人對(duì)因保險(xiǎn)事故所造成的損害是否承擔(dān)賠償責(zé)任。各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定,如果是善意的重復(fù)保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人則按照一定的方式分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任；如果是惡意重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。?第二，投保人是否有權(quán)要求保險(xiǎn)人退還超額部分的保險(xiǎn)費(fèi)。如果是善意的重復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，應(yīng)投保人要求保險(xiǎn)人按超額部分的比例退還保險(xiǎn)費(fèi);如果是惡意的重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人均不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而且，不論保險(xiǎn)事故發(fā)生與否也不退還超額部分的保險(xiǎn)費(fèi)3.2.5重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?.P87比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ㄕ莆詹?huì)計(jì)算）（1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x：即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任的方式。（2）計(jì)算公式某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額X【該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和】。某工廠有幢價(jià)值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？解：甲公司承擔(dān)的賠償金額=80X20/（20+80+100）=8萬元；乙公司承擔(dān)的賠償金額=80X80/（20+80+100）=32萬元；丙公司承擔(dān)的賠償金額=80X100/（20+80+100）=40萬元。限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x：假設(shè)在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額總和的比例來承擔(dān)賠償責(zé)任。計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額X【該保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額/所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額總和】某工廠有幢價(jià)值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？解：???在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，甲公司應(yīng)承擔(dān)20萬元的賠償責(zé)任，乙公司應(yīng)承擔(dān)80萬元的賠償責(zé)任，丙公司應(yīng)承擔(dān)80萬元的賠償責(zé)任。...甲公司承擔(dān)的賠償金額=80X20/(20+80+80)=80/9萬元；乙公司承擔(dān)的賠償金額=80X80/(20+80+80)=320/9萬元；丙公司承擔(dān)的賠償金額=80X80/(20+80+80)=320/9萬元。順序責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x：按保險(xiǎn)合同的簽定順序來確定賠償責(zé)任。即由第一個(gè)出立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)首先賠償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)進(jìn)行賠償，依此類推，直到被保險(xiǎn)人的損失全部得到賠償為止。順序責(zé)任分?jǐn)偡绞脚e例?某工廠有幢價(jià)值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？?解：假定三家公司的出單順序?yàn)榧?、乙、丙。則甲公司先賠償20萬元；乙公司再賠償超過甲公司承保金額以外的損失60萬元；丙公司不需承擔(dān)賠償責(zé)任。第六章保險(xiǎn)合同(選擇、判斷)LP97保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)+(附和性)(1)保險(xiǎn)合同是要式合同(2)保險(xiǎn)合同是附和性合同(3)保險(xiǎn)合同是有償合同(4)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同(5)保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同2.P100保險(xiǎn)合同的種類(【仔細(xì)看】P1006.1.3.6保險(xiǎn)合同的基本要素)(1)按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分，保險(xiǎn)合同可分為:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同(2)按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，保險(xiǎn)合同可分為:補(bǔ)償性合同給付性合同(3)按保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)分類，保險(xiǎn)合同可分為指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。(4)按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分，保險(xiǎn)合同可分為：原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同(5)按合同的法律效力劃分，有效保險(xiǎn)合同是具有法律效力、可以實(shí)施的保險(xiǎn)合同；可撤銷保險(xiǎn)合同是合同的一方具有因合同另一方違背合同而取消合同權(quán)力的保險(xiǎn)合同；無效保險(xiǎn)合同是指不具備合同成立的條件，違反國(guó)家法律、法規(guī)要求，國(guó)家不予承認(rèn)和保護(hù)的合同。（6）按照保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定分類（7）按保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任分類3.P101—P102保險(xiǎn)合同主體的投保人被保險(xiǎn)人受益人（三者關(guān)系）?保險(xiǎn)合同的主體是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人?保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立保險(xiǎn)合同的主體，包括投保人和保險(xiǎn)人。（1）投保人?投保人又稱要保人，是向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的合同一方當(dāng)事人。投保人作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，要求具有的條件：（1）完全的民事權(quán)利能力和行為能力。（2）投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。?（3）作為投保人必須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)。（2）保險(xiǎn)人?保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人。?保險(xiǎn)人擁有向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限限屆滿時(shí)，有履行賠償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2保險(xiǎn)合同的關(guān)系人?保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與保險(xiǎn)合同訂立的人。?保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人。（1）被保險(xiǎn)人?被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。?被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、生命、身體、經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任等是保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的主體對(duì)象，投保人將被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、生命、身體等作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保。（2）受益人?受益人又叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，即保險(xiǎn)合同中約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中沒有專門的受益人規(guī)定，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人通常就是受益人，只有在某些特殊情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險(xiǎn)人的債權(quán)人。.P103保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的輔助人是指協(xié)助保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署保險(xiǎn)合同或履行保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)合同的輔助人所擔(dān)任的角色具有中介性質(zhì)，因此又被稱為保險(xiǎn)的中介人。.P105暫保單的理解法律效益?暫保單是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明。?暫保單在保險(xiǎn)單未簽發(fā)前，與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力，但其有效期較短,通常以30天為期限，并在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)自動(dòng)失效。暫保單簽發(fā)情形?簽訂保險(xiǎn)合同的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營(yíng)權(quán)限或經(jīng)營(yíng)程序的限制，需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)，在未獲批準(zhǔn)之前，以暫保單為保險(xiǎn)證明；?保險(xiǎn)人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時(shí)，就合同的主要事項(xiàng)已達(dá)成協(xié)議，但還有一些條件尚待商恰的，以暫保單為保險(xiǎn)證明；?或者保險(xiǎn)代理人承攬到業(yè)務(wù)后，暫時(shí)還沒有辦妥全部手續(xù)時(shí)，以暫保單為保險(xiǎn)證明；?為出口結(jié)匯需要，在正式保單或保險(xiǎn)憑證未出立前，以暫保單為保險(xiǎn)證明進(jìn)行結(jié)匯。.P113保險(xiǎn)合同的中止（注意復(fù)效【復(fù)效時(shí)間2年半，寬限期90天】）、終止（自然終止的情形包括）保險(xiǎn)合同的中止?保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。?保險(xiǎn)合同中止的情況在人壽保險(xiǎn)中最為突出。?根據(jù)有關(guān)規(guī)定，被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效,同時(shí)補(bǔ)繳保費(fèi)及其利息。?復(fù)效后的合同與原保險(xiǎn)合同具有同樣的效力保險(xiǎn)合同的終止?保險(xiǎn)合同的終止是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。?保險(xiǎn)合同終止的原因可分為兩類：自然終止提前終止自然終止?自然終止是指無須當(dāng)事人行使終止權(quán)的意思表示，保險(xiǎn)合同的效力自然歸于終止。自然終止的情形包括：（1）保險(xiǎn)期限屆滿；（2）保險(xiǎn)合同履行完畢；（3）人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人死亡；?（4）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的滅失等法定或約定事由發(fā)生。提前終止?提前終止是由于當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止，即合同的解除。?合同的解除分為法定解除和協(xié)議解除。?協(xié)議解除是指雙方當(dāng)事人通過協(xié)商達(dá)成一致，在不損害國(guó)家、公共利益時(shí)終止合同的行為。?法定解除是指按法律規(guī)定可以進(jìn)行的合同解除。?在我國(guó)，除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等少量保險(xiǎn)外，投保人依法享有解除合同的權(quán)利。第八章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn).P139財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（P142財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益、責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人對(duì)于因保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之分。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)（有形財(cái)產(chǎn)）作為保險(xiǎn)標(biāo)的的；廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除了承保有形財(cái)產(chǎn)，還承保與有形財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、費(fèi)用、責(zé)任、信用等無形財(cái)產(chǎn)?！颈菊虏怀鎏囝}目，請(qǐng)注重理解會(huì)選擇判斷，計(jì)算也在此二題中】.P147機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括：①碰撞損失：指保險(xiǎn)車輛與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊造成的本車損失，是車輛損失險(xiǎn)的主要責(zé)任。②非碰撞損失：包括暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害和火災(zāi)、爆炸、雷擊、外界物體倒塌等意外事故。③施救、保護(hù)費(fèi)用。第三者責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。第三者責(zé)任險(xiǎn)設(shè)定每次事故最高賠償限額的檔次，每檔有一個(gè)固定收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，被保險(xiǎn)人可自愿選擇投保。附加險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種有：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。A.全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)；B.車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)為第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn);C.不計(jì)免賠特約險(xiǎn)同時(shí)為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，即只有在投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)基礎(chǔ)上才能投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn):機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠償方式主要是修復(fù)；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠償中采用絕對(duì)免賠方式；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采用無賠款優(yōu)待方式；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算與無賠款優(yōu)待。第九章人身保險(xiǎn)（案例，應(yīng)用）.P159人壽保險(xiǎn)的特征a人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有穩(wěn)定性。人壽保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是人的生存或死亡。在長(zhǎng)期的保險(xiǎn)實(shí)踐中，大數(shù)法則表明每一年齡有著比較穩(wěn)定的死亡概率。b人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)。為了避免出現(xiàn)逆選擇現(xiàn)象，人壽保險(xiǎn)采取均衡保費(fèi),不隨年齡的變化而相應(yīng)地變化。c人壽保險(xiǎn)期限長(zhǎng)。人壽保險(xiǎn)采用“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”方法，于是人壽保險(xiǎn)合同的效力可為5年、10年，甚至更長(zhǎng)的期限。利率、通貨膨脹率等經(jīng)濟(jì)因素對(duì)當(dāng)事人的影響顯著。.P164人壽保險(xiǎn)合同的常用條款（寬限期條款中止復(fù)效條款健康保險(xiǎn)關(guān)于觀察期的內(nèi)容）a不可抗辯條款b寬限期條款?！侗ｋU(xiǎn)法》36條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止,或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。”被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。C中止、復(fù)效條款。合同履行過程中，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止。但是，這種中止可經(jīng)適當(dāng)?shù)某绦蚨謴?fù)效力。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》第36條規(guī)定，超過六十日仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力中止。保險(xiǎn)合同復(fù)效后，對(duì)失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第37條規(guī)定："-一。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。d自殺條款e年齡誤告條款f保單貸款條款g保單現(xiàn)金價(jià)值h不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款.P171意外傷害保險(xiǎn)的要件（傷害和意外）構(gòu)成要件之一：傷害（1）致害物是指直接造成被保險(xiǎn)人傷害的被保險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)或物體（2）致害對(duì)象只有致害物侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體，才構(gòu)成傷害對(duì)被保險(xiǎn)人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)所指的傷害（3）致害事實(shí)構(gòu)成要件之二：意外（1）傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的，（2）傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿，被保險(xiǎn)人預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不可能采取措施避免；被保險(xiǎn)人已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。4.健康保險(xiǎn)：特點(diǎn)：期限短、有觀察期條款、不賠或免賠條款第十章責(zé)任保險(xiǎn)1.☆P190職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類☆【工程施工人員】（什么樣的人設(shè)計(jì)什么樣的保險(xiǎn)）a醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償?shù)呢?zé)任風(fēng)險(xiǎn)。b律師責(zé)任保險(xiǎn)。承保被保險(xiǎn)人或其前任作為一個(gè)律師在自己的能力范圍內(nèi)在職業(yè)服務(wù)中發(fā)生的一切疏忽行為、錯(cuò)誤或遺漏過失行為造成的對(duì)委托人或第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。c會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)。承保被保險(xiǎn)人或其前任因違反會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任及義務(wù)造成的對(duì)委托人或第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。d建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)。承保建筑師、工程技術(shù)人員的過失而造成合同對(duì)方或他人的財(cái)產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的職業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。第十一章信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)1.P198信用保險(xiǎn)的概述信用保險(xiǎn)是以在商品賒銷和信用放款中的債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭致?lián)p失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人，即債權(quán)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。第十二章再保險(xiǎn)【案例計(jì)算】全部看會(huì)有大題LP217再保險(xiǎn)【概念☆】（分保費(fèi)分保傭金盈余傭金非比例再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中沒有分保傭金）概念：保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保的形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的,為再保險(xiǎn)。事實(shí)上，再保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。分保費(fèi)：原保險(xiǎn)人向在保險(xiǎn)人投保所交保費(fèi)分保傭金：再保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)盈余傭金：純益手續(xù)費(fèi)第十三章社會(huì)保險(xiǎn)☆社保和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別項(xiàng)目社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)目的和性質(zhì)實(shí)現(xiàn)社會(huì)政策目標(biāo)，使社會(huì)成員獲得基本生活保障盈利為目的等價(jià)交換的買賣行為保險(xiǎn)對(duì)象廣泛，勞動(dòng)者或全體公民有限，根據(jù)需要選擇實(shí)施方式強(qiáng)制自愿法律依據(jù)《勞動(dòng)法》及相關(guān)政策《保險(xiǎn)法》、保險(xiǎn)合同經(jīng)營(yíng)主體政府及其授權(quán)機(jī)構(gòu)偏重行政管理商業(yè)保險(xiǎn)公司企業(yè)管理自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧資金來源勞動(dòng)者、企業(yè)和國(guó)家共擔(dān)投保人保障水平勞動(dòng)者基本生活要，與繳納的保費(fèi)無必然的等價(jià)關(guān)系決定于對(duì)保障水平的特求，與繳納的保費(fèi)直接相關(guān)P246社會(huì)保險(xiǎn)的五種產(chǎn)品社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)、工傷社會(huì)保險(xiǎn)、生育社會(huì)保險(xiǎn)288保險(xiǎn)核賠的原則1、重合同、守信用該原則是核賠必須堅(jiān)持的最高原則。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同建立起來的，在保險(xiǎn)合同中，明確規(guī)定了合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方都應(yīng)嚴(yán)格恪守合同約定，保證合同的順利實(shí)施。而保險(xiǎn)核賠是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同履行義務(wù)的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)人要嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定處理好每筆賠案，尊重被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。2、實(shí)事求是該原則是保險(xiǎn)理賠工作應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則與要求，在保險(xiǎn)合同中，雖然保險(xiǎn)雙方對(duì)災(zāi)害事故發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作了明確的規(guī)定，但由于具體保險(xiǎn)事故的情況多種多樣，實(shí)際生活中發(fā)生的賠案要比預(yù)料的復(fù)雜很多，再加上人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不同，對(duì)保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款解釋各異，被保險(xiǎn)人提出的索賠要求也可能不合理。實(shí)事求是原則就要求何培人員在分析案情、處理賠償或給付賠償金時(shí)，一切從事實(shí)和證據(jù)出發(fā)，判斷保險(xiǎn)事故的原因和性質(zhì)，不得主觀臆斷，對(duì)保險(xiǎn)事故造成的損失既不夸大，也不縮小；既不惜賠，也不濫賠。3、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理該原則是根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)人多年的核賠工作實(shí)踐總結(jié)出來的指導(dǎo)原則，其宗旨在于提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，爭(zhēng)取更多客戶，所謂“主動(dòng)、迅速”，是指理賠的時(shí)效性，保險(xiǎn)人在處理賠案時(shí)要滿腔熱情，積極主動(dòng)，不推諉，不拖延，在規(guī)定的承諾期間內(nèi)及時(shí)深入現(xiàn)場(chǎng)勘查，及時(shí)查審損失金額，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失，要迅速估算損失金額、及時(shí)賠付，所謂“準(zhǔn)確、合理”是在理賠過程中準(zhǔn)確核定損失標(biāo)的的范圍和程度，合理估算應(yīng)賠償?shù)慕痤~?！侗ｋU(xiǎn)學(xué)》期末復(fù)習(xí)提綱第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、掌握風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征和性質(zhì).風(fēng)險(xiǎn)的概念：風(fēng)險(xiǎn)的真正含義是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性。.風(fēng)險(xiǎn)的特征和性質(zhì)：（1）客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在。雖然可以部分地受到有效控制，但是，從總體上說，風(fēng)險(xiǎn)是不可能完全排除的。（2）損害性：凡是風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給人們的利益造成損害。（3）不確定性：空間、時(shí)間和損失程度的不確定性。（4）可預(yù)測(cè)性：就風(fēng)險(xiǎn)總體而言，對(duì)一定時(shí)期內(nèi)特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失率，是可以依據(jù)概率統(tǒng)計(jì)原理加以正確測(cè)定的，化不確定為確定。（5）發(fā)展性：人類創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)。.風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失（1）風(fēng)險(xiǎn)因素概念：也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。分類：①實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（與人無關(guān)）②道德風(fēng)險(xiǎn)因素（側(cè)重人的惡意行為）③心理風(fēng)險(xiǎn)因素（側(cè)重人的疏忽行為）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素與人無關(guān)，也稱為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素；后兩者合并稱為人為風(fēng)險(xiǎn)因素。（2）風(fēng)險(xiǎn)事故概念：也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)有可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。（風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不絕對(duì)。判斷的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失）（3）損失概念：損失是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。分類：①直接損失：風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失；②間接損失：直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。二、理解風(fēng)險(xiǎn)的分類對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義1.風(fēng)險(xiǎn)的分類（1）按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類：①靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)②動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)③風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的差別：a損失與否不同；b影響范圍不同；c發(fā)生特點(diǎn)不同；d性質(zhì)含量不同。（2）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類：①純粹風(fēng)險(xiǎn)②投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)③其區(qū)別在于：a有無規(guī)律性；b損失影響范圍不同；c損失導(dǎo)致后果不同（3）按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類：①財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)②責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)③信用風(fēng)險(xiǎn)④人身風(fēng)險(xiǎn)(4)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類：①自然風(fēng)險(xiǎn)②社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)③政治風(fēng)險(xiǎn)④經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)2.意義：人類社會(huì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的，不同的風(fēng)險(xiǎn)有著不同的性質(zhì)和特點(diǎn)，它們發(fā)生的條件、形成的過程和對(duì)人類造成的損害是大不相同的。為了便于對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、測(cè)定和管理，對(duì)種類繁多的風(fēng)險(xiǎn)按照一定的方法進(jìn)行科學(xué)分類是十分必要的，尤其對(duì)于保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，更具有特別重要的意義。.風(fēng)險(xiǎn)管理的概念：風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。.風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序：①風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別②風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)③風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)④選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)⑤風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)三、掌握風(fēng)險(xiǎn)處理方式，并理解保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位和作用.風(fēng)險(xiǎn)處理方式：指通過采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程。(1)避免：避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行：損失頻率和損失程度高時(shí)，或處理風(fēng)險(xiǎn)成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。(2)自留：有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分，通常在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失程度和頻率低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大損失不影響企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。(3)預(yù)防：通常在損失頻率高且損失程度低時(shí)采用。(4)抑制：通常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。(5)轉(zhuǎn)嫁：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁(非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁分為：出讓轉(zhuǎn)嫁、合同轉(zhuǎn)嫁)。四、掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的條件.可保風(fēng)險(xiǎn)的概念：可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。.可保風(fēng)險(xiǎn)的要件：(1)風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的(2)風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的(3)風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的(4)風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性(5)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)和功能一、比較“損失說”、“非損失說”和“二元說”1.“損失說”保險(xiǎn)產(chǎn)生的最初目的，是要解決物質(zhì)損害的補(bǔ)償問題。從這個(gè)概念出發(fā)來闡述保險(xiǎn)機(jī)制特征的，主要有以下三說：損失賠償說：認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失合同。損失分擔(dān)說：強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人相互合作的事實(shí)，把損失分擔(dān)這一概念視為保險(xiǎn)的性質(zhì)。從經(jīng)濟(jì)角度指出保險(xiǎn)是多數(shù)被保險(xiǎn)人之間的相互關(guān)系，即分擔(dān)損失賠償，闡明了保險(xiǎn)的本質(zhì)。危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說：認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。2.“非損失說”二元說認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的,后者以給付一定金額為目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。1否定人身保險(xiǎn)說：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不同的另外一種合同。儲(chǔ)蓄或投資。2擇一說：承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明?！岸摗敝皇菑?qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的種概念（種概念=屬概念+種差），而不是在對(duì)保險(xiǎn)這一屬概念下定義。3.“二元說”：①技術(shù)說欲望滿足說②財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說③相互金融機(jī)關(guān)說二、理解保險(xiǎn)的功能和作用.保險(xiǎn)的概念：保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。.保險(xiǎn)的本質(zhì)：（1）保險(xiǎn)的本質(zhì)是指保險(xiǎn)的社會(huì)屬性，它與保險(xiǎn)的自然屬性不同。（2）所謂保險(xiǎn)的本質(zhì)，即多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。（3）簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝缓蛡€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。.功能（1）保險(xiǎn)功能說評(píng)介：①單一功能論②基本功能論③二元功能論④多元功能論（2）保險(xiǎn)的基本功能：①分散危險(xiǎn)功能②補(bǔ)償損失功能（3）保險(xiǎn)的派生功能：①積蓄基金功能②監(jiān)督危險(xiǎn)功能.作用：保險(xiǎn)的作用是指保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中執(zhí)行其功能時(shí)所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)。（1）對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)的作用①有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。及時(shí)得到保險(xiǎn)賠償。②有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。以固定的少量的保費(fèi)支出替代不確定的巨額災(zāi)害損失。③有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理。借助保險(xiǎn)公司豐富的危險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，盡可能消除危險(xiǎn)因素，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。④有利于安定人民生活。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是家庭危險(xiǎn)管理的有效手段。⑤有利于民事賠償責(zé)任的履行。如通過雇主責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)等。（2）對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的作用①保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。②推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)。③推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。④有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)。（3）保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用總結(jié)1 ①發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定。②發(fā)揮社會(huì)助動(dòng)器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。三、商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素有哪些?.概念：又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)是一種營(yíng)利性保險(xiǎn)，是當(dāng)代保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種主要形式，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位。2.構(gòu)成要素包括：（1）專營(yíng)機(jī)構(gòu)（2）保險(xiǎn)合同（3）保險(xiǎn)利益（4）大數(shù)法則（5）保險(xiǎn)基金四、保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)有哪些？如何認(rèn)識(shí)它？保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)和認(rèn)識(shí)：（1）契約性。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資本的獨(dú)立化，掩蓋了保險(xiǎn)的本質(zhì)，即被保險(xiǎn)人之間的互助共濟(jì)的分配關(guān)系，所見到的只是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的契約交換關(guān)系。保險(xiǎn)契約買賣是保險(xiǎn)商品交換的唯一方式。（2）期限性。投保人購(gòu)買保單后，一方面開始觀念上消費(fèi)保險(xiǎn)的使用價(jià)值，另一方面，他作為保險(xiǎn)人的或有債權(quán)人直至保單的自然終止或履約終止。（3）條件性。要求購(gòu)買者（投保人）必須對(duì)投保標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（4）承諾性。不同于一般商品的實(shí)踐性交易，保險(xiǎn)商品交易是承諾性交易，即保險(xiǎn)交易雙方是以合同條款的形式來約定彼此的權(quán)力和義務(wù)。五、保險(xiǎn)公司具有的功能有哪些？如何獲得它？（1）組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。與保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)基本功能相對(duì)應(yīng)，并由保的這兩個(gè)基本功能決定。（2）掌管保險(xiǎn)基金功能。通過收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司的或有債務(wù)。保險(xiǎn)公司的收入直接來源于保費(fèi)收入的一部分，正因此，為保證保險(xiǎn)公司的償付能力，必須對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管。（3）防災(zāi)防險(xiǎn)功能。保險(xiǎn)公司具有的為保障國(guó)家、經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全及維護(hù)人民身體健康和生命安全提供服務(wù)的能力。（4）融通資金功能。把補(bǔ)償基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金資金的能力。但需保證資產(chǎn)的流動(dòng)性。（5）吸收儲(chǔ)蓄功能。嚴(yán)格地說，只有壽險(xiǎn)公司才具備該項(xiàng)功能。另，''吸收儲(chǔ)蓄功能”并非“儲(chǔ)蓄功能”，儲(chǔ)蓄是貨幣信用的范疇，既非保險(xiǎn)的功能，亦非保險(xiǎn)公司的功能。六、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度的比較.商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)三種。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的不同在于：（1）實(shí)施方式不同。商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)，只有少數(shù)是強(qiáng)制性的。而社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，體現(xiàn)社會(huì)公平，兼顧效率。（2）舉辦主體不同。專營(yíng)的保險(xiǎn)公司、等價(jià)有償?shù)纳虡I(yè)原則；政府、以社會(huì)安定為目的的非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)。（3）保費(fèi)來源不同。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)一般由雇主和雇員一起承擔(dān)，基金不夠，由財(cái)政補(bǔ)貼。（4）保險(xiǎn)金額不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保額由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定，一般只能保證基本的生活費(fèi)、基本醫(yī)療保健費(fèi)用。.商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較分為社會(huì)政策性保險(xiǎn)（即社會(huì)保險(xiǎn)）和經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，也就是政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)。（1）舉辦主體不同。政策保險(xiǎn)一般都是風(fēng)險(xiǎn)大、利薄、甚至虧本的項(xiàng)目，商業(yè)保險(xiǎn)公司一般不愿承保。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)一般都由專門成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司承保,或由國(guó)家指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，同時(shí)給予優(yōu)惠政策。（2）經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同。商業(yè)保險(xiǎn)公司以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；政策性保險(xiǎn)公司雖然也要求經(jīng)濟(jì)核算，但必須兼顧，甚至注重社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益。（3）承保機(jī)制不同。投保人可以根據(jù)一定的原則自由選擇品種多樣的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而政策性保險(xiǎn)有特定的險(xiǎn)種、單一費(fèi)率、還要求將政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目的所有對(duì)象都投保。.商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較兩者都可以作為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施，尤其是儲(chǔ)蓄性人身保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄幾乎無差別，差異之處表現(xiàn)在：（1）經(jīng)濟(jì)范疇不同。儲(chǔ)蓄屬于貨幣信用范疇，是貨幣信貸行為，可以單獨(dú)、個(gè)別進(jìn)行，是自助行為。而保險(xiǎn)必須依賴多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人才能實(shí)現(xiàn)，是一種聯(lián)合互助的行為。二者體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同。（2）需求動(dòng)機(jī)不同。儲(chǔ)蓄需求的動(dòng)機(jī)一般是基于購(gòu)買、支付和預(yù)防等的準(zhǔn)備，這些需求一般在時(shí)間上和數(shù)量上均可確定。而保險(xiǎn)的需求則是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性。（3）權(quán)利主張不同。儲(chǔ)蓄是以存款自愿、取款自由為原則，誰的錢進(jìn)誰的帳。保險(xiǎn)貫徹投保自愿、退保自由原則，但中途退保所領(lǐng)回的退保金將小于所繳保費(fèi)總和。（4）運(yùn)行機(jī)制不同。運(yùn)行過程所受的影響因素不同。.商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較保險(xiǎn)是互助合作的善后對(duì)策，而救濟(jì)則是依賴外援，提供救濟(jì)的有政社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人。商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的不同表現(xiàn)在：（1）權(quán)利義務(wù)不同。救濟(jì)是一種基于人道主義的單方施舍行為，沒有對(duì)應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，救濟(jì)式單務(wù)合同。而保險(xiǎn)則是雙務(wù)合同，要求雙方必須權(quán)利義務(wù)相等，貫徹等價(jià)有償原則。（2）給付對(duì)象不同。救濟(jì)的對(duì)象往往事先不能確定，且相當(dāng)廣泛。而保險(xiǎn)的保障對(duì)象都是在合同中事先確定的。（3）主張權(quán)利不同。救濟(jì)的數(shù)量可多可少，形式多種多樣，金錢、實(shí)物均可，接受救濟(jì)者無權(quán)提出自己的主張。而保險(xiǎn)金的賠付或給付則必須嚴(yán)格按照合同履約，保險(xiǎn)人可按合同的約定主張對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。.商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較（1）目的不同。保險(xiǎn)是以適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)支出轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，獲得經(jīng)濟(jì)生活的安定。而賭博以小博大，目的在于發(fā)財(cái)。（2）條件不同。參加保險(xiǎn)不僅要交保費(fèi)，而且必須對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象具有保險(xiǎn)利益，所報(bào)風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn)。而賭博則基本上是有錢即可參與。（3）機(jī)制不同。保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偅且环N互助共濟(jì)行為。而賭博的風(fēng)險(xiǎn)完全是人為的，輸贏完全是賭博雙方之間個(gè)人的事。（4）社會(huì)后果不同。保險(xiǎn)是社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器和助動(dòng)器。而賭博則會(huì)帶來家庭和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的不安定，甚至引發(fā)刑事犯罪第三章保險(xiǎn)合同一、掌握保險(xiǎn)合同的特性.概念：保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。.特性：（1）雙務(wù)性。雙務(wù)合同是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。顯然保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性，但又有不同：保險(xiǎn)人的賠付須以保險(xiǎn)事故發(fā)生為條件。（2）射幸性。即保險(xiǎn)合同的履行結(jié)果建立在保險(xiǎn)事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。這是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的，而從全部承保的合同總體來看，保險(xiǎn)合同不存在射幸性。（3）補(bǔ)償性。主要是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，即是補(bǔ)償就不能高于損失的數(shù)額。由此產(chǎn)生了保險(xiǎn)利益原則、代位求償原則和不能超額保險(xiǎn)的原則。（4）條件性。只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)。（5）附和性。附和合同即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。但也并不絕對(duì)。（6）個(gè)人性。保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損害的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。二、了解保險(xiǎn)合同的分類.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同；.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定與否：定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同；.根據(jù)保險(xiǎn)金賠付的目的不同：給付性保險(xiǎn)合同、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同；.根據(jù)保額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值的關(guān)系不同：足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同；.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量不同：?jiǎn)蝹€(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同、綜合保險(xiǎn)合同；.根據(jù)保險(xiǎn)人所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同：指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；.根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同：原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同。陳靜本科教學(xué)三、了解保險(xiǎn)合同的要素.保險(xiǎn)合同的主體：（1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：①保險(xiǎn)人②投保人（2）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：①被保險(xiǎn)人②保單所有人③受益人.保險(xiǎn)合同的客體.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容四、掌握投保人和保險(xiǎn)人的義務(wù).投保人的義務(wù)：（1）繳納保費(fèi)的義務(wù)。繳納保費(fèi)與合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。一般，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式。人身保險(xiǎn)合同可以采取是繳、分期繳納、終身繳納等方式。如未能按合同約定繳納保費(fèi)，有可能使保險(xiǎn)合同終止。（2）通知義務(wù)①“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)。指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。正確估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。②保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。一方面，保險(xiǎn)人及時(shí)得知情況，可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面，可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。（3）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。.保險(xiǎn)人的義務(wù)：（1）確定損失賠償責(zé)任①基本責(zé)任。依據(jù)保險(xiǎn)合同的基本條款。②附加責(zé)任。雙方協(xié)商同意增加的承保責(zé)任范圍，一般不能單獨(dú)承保，大多數(shù)附加在基本責(zé)任上。③除外責(zé)任。即保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的結(jié)果，因而保險(xiǎn)人不予賠償?shù)呢?zé)任。使責(zé)任范圍更明確。規(guī)定除外責(zé)任的原因：a避免保險(xiǎn)人遭受重大損失；b限制對(duì)非偶然事故的賠償；c避免逆選擇。除外責(zé)任的內(nèi)容：除外地點(diǎn)、除外風(fēng)險(xiǎn)、除外財(cái)產(chǎn)和除外損失。（2）履行賠償給付義務(wù)①賠償金的內(nèi)容，包括：賠償給付金額，施救費(fèi)用，和為了定損所支付的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。②賠償金的支付方式五、了解保險(xiǎn)合同的變更.保險(xiǎn)合同主體的變更.保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更.保險(xiǎn)合同效力的變更（1）合同的無效（2）合同的解除（3）合同的復(fù)效（4）合同的終止六、了解保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋是指，當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí),依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。通常有以下幾種解釋原則：(1)文義解釋原則(2)意圖解釋原則(3)有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則(4)批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則(5)補(bǔ)充解釋原則第四章保險(xiǎn)的基本原則一、掌握最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容*保險(xiǎn)基本原則.保險(xiǎn)利益原則(1)概念：指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，也是保險(xiǎn)合同生效及在存續(xù)期間保持效力的前提條件。(2)保險(xiǎn)利益的含義：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損。(3)保險(xiǎn)利益的要件①保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。②保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。確定的利益包括已經(jīng)確定和能夠確定的利益。已經(jīng)確定的利益指事實(shí)上的利益，即現(xiàn)有的利益；能夠確定的利益指客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益，即預(yù)期利益。③保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。所謂經(jīng)濟(jì)上的利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值必須能夠用貨幣衡量。.最大誠(chéng)信原則*(1)基本含義是：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。(2)主要內(nèi)容：①告知告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將于保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)地向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否承?；蛞允裁礂l件承保。a無限告知；b詢問回答告知②保證保證是指，保險(xiǎn)人在簽發(fā)保單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證。③棄權(quán)棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。④禁止反言禁止反言《指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵，則保險(xiǎn)人不得再以該因素或事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯。.近因原則（1）基本含義：近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。（2）近因原則的應(yīng)用（四、在實(shí)踐中，如何運(yùn)用近因原則？）①單一原因致?lián)p近因的判定。即造成損失的原因只有一個(gè)，則該原因就為近因。②多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定。多種原因同時(shí)致?lián)p，即各原因發(fā)生無先后之分,且對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接或?qū)嵸|(zhì)的影響效果，則原則上它們都是損失的近因③多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定。即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損失是由兩。個(gè)以上的原因所造成，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷的情況下，其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。④多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定。即各原因的發(fā)生雖有先后之分，但其之間不存在任何因果關(guān)系，卻對(duì)損失結(jié)果的形成都有影響效果。此情形與多種原因同時(shí)致?lián)p基本相同。.損失補(bǔ)償原則（1）基本含義：指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險(xiǎn)賠償?shù)哪康氖菑浹a(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。****損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)（a人的生命或身體機(jī)能是無法估價(jià)的，無法用貨幣來衡量。b人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定的）。（2）基本內(nèi)容：①被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臈l件a保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益b被保險(xiǎn)人遭受的損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)c被保險(xiǎn)人遭受的損失能用貨幣衡量②保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度a以實(shí)際損失為限b以保險(xiǎn)金額為限c以保險(xiǎn)利益為限③損失賠償方式a第一損失賠償方式b比例計(jì)算賠償方式陳靜本科教學(xué).損失補(bǔ)償原則的派生原則（1）代位追償原則（適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)）①權(quán)利代位：保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償。②物上代位：保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。（2）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t①保險(xiǎn)金額比例責(zé)任制②賠償限額比例責(zé)任制③順序責(zé)任制二、為什么保險(xiǎn)合同的成立必須具有保險(xiǎn)利益？無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，投保人只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才有條件或有資格與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，簽訂的保險(xiǎn)合同才能有效，否則，為非法的或無效的合同。而在保險(xiǎn)合同生效履行過程中，如果投保人或被保險(xiǎn)人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的應(yīng)用上有何不同.保險(xiǎn)利益的來源不同(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益來源于投保人對(duì)表現(xiàn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。具體包括：①財(cái)產(chǎn)所有權(quán)②財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)③財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)④財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)(2)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系:①人身關(guān)系②親屬關(guān)系③雇傭關(guān)系③債權(quán)債務(wù)關(guān)系.對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益而且要求保險(xiǎn)利益在整個(gè)保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。(2)人身保險(xiǎn)中，著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題法律允許人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同仍有效。.確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。(2)人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。陳靜本科教學(xué)四、在實(shí)踐中，如何運(yùn)用近因原則？(近因原則的應(yīng)用)五、為什么說代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則？(個(gè)人認(rèn)為極有可能在附加題中出).三者的定義：損失補(bǔ)償原則：指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。代位追償原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t：在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，即在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩顾玫降目傎r償金不超過實(shí)際損失額。

.損失補(bǔ)償原則的含義體現(xiàn)在以下方面：(1)被保險(xiǎn)人只有受到約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失，才能得到補(bǔ)償。(2)補(bǔ)償?shù)臄?shù)額必須等于損失，被保險(xiǎn)人不能獲得多于損失的補(bǔ)償。綜合上訴，可以看出損失補(bǔ)償原則是由保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能決定的，是委付制度和代位追償權(quán)制度的基礎(chǔ)。所以說，代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則。六、保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須具備哪些條件？必須具備下列三個(gè)條件：.損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。.保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的。.保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)七、掌握重復(fù)保險(xiǎn)的