記賬APP快“忽悠”不動(dòng)年輕人了

本文格式為Word版，下載可任意編輯——記賬APP快“忽悠”不動(dòng)年輕人了

許偉

根據(jù)央行最新發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》，在參與調(diào)研的14萬人中，有56.6%的受訪者近兩年沒有儲(chǔ)蓄行為，而且年輕人的比例高于中年人，換句話說，有超過一半的人屬于“月光族〞，其中大部分是年輕人。

越來越多沒有存錢習(xí)慣，更對(duì)“錢畢竟去哪里了〞沒有清楚認(rèn)知的年輕人，映射出記賬APP們的難堪現(xiàn)狀：一方面是越來越巨大且更具消吃力的年輕人群，對(duì)自己根本沒有任何使用需求;另一方面是因省錢才啟用自己的用戶，不樂意為支撐自己活下去的付費(fèi)功能掏錢。

再加上，近幾年作為當(dāng)下線上主要付費(fèi)方式的微信、支付寶等紛紛上線記賬功能后，記賬APP的生存環(huán)境，肉眼可見變成了噩夢(mèng)級(jí)。多少年輕人能靠省錢致富？

一省錢達(dá)人曬出自己的8月支出賬單

“這怎么能叫摳，這是會(huì)過日子。〞

“95后〞女孩菲菲大方地向電腦報(bào)陳述了自己的省錢秘訣，“晚上8點(diǎn)過后再去超市，看到有婆婆爺爺蹲守的熟食區(qū)就找對(duì)地方了。等超市工作人員貼好新價(jià)簽，一定要眼疾手快在第一時(shí)間搶到手，這樣其次天的菜就齊活了。〞

嘗到了省錢甜頭的菲菲，平日里還會(huì)在網(wǎng)上吸取前輩們的省錢經(jīng)驗(yàn)?；燠E于“摳門女性聯(lián)合會(huì)〞、“摳門男性聯(lián)合會(huì)〞、“今天消費(fèi)降級(jí)了嗎？〞、“社畜買房共進(jìn)會(huì)〞等豆瓣小組，她學(xué)到了其中精華——克制日常消費(fèi)和做好長遠(yuǎn)規(guī)劃。

電腦報(bào)翻看相關(guān)發(fā)帖后發(fā)現(xiàn)，其中確實(shí)有不少“因省而富〞的成功案例。譬如十七個(gè)月存了23萬元，其間沒買過衣服、沒點(diǎn)過外賣、護(hù)膚品只挑快過期的低廉大瓶裝小牌子。

菲菲不認(rèn)為上述對(duì)自己節(jié)省的生活方式是“摳門〞，她覺得這只是一個(gè)新型且有效的理財(cái)方式。

由于知道錢來之不易，所以懂得珍惜每一分每一厘，做到不浪費(fèi)不奢靡花錢，而不是將省錢建立在對(duì)他人甚至親人的各種摳門占低廉上。但積極開發(fā)各種精打細(xì)算新方式的菲菲，也能明顯感覺到自己更像是同齡朋友和同事中的“異類〞，“我身邊對(duì)花錢有規(guī)劃的人對(duì)比少，要不就是‘月光族，要不就是固定每月存一部分剩下的隨緣花。〞

現(xiàn)實(shí)是，好多年輕人不僅不愛存錢，也不明了花的錢都去了哪兒。針對(duì)這種狀況，在《中國美好生活大調(diào)查》中，就對(duì)年輕消費(fèi)者進(jìn)行了詳細(xì)的分析。

資料顯示，在2021年消費(fèi)預(yù)期中，我國的旅游、健康保健和教育培訓(xùn)在18到25歲年輕人消費(fèi)排行榜上排在前三位。調(diào)查報(bào)告顯示，當(dāng)前我國年輕一代成為旅游業(yè)“主力軍〞，并且“80后“、〞90后“出游頻率很高，省內(nèi)、國外旅游都是年輕人的選擇。旅游之后還有健康養(yǎng)生，據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示，健康養(yǎng)生預(yù)計(jì)2021年占消費(fèi)量比重比2022年增長7.5個(gè)百分點(diǎn)。

這些在菲菲等省錢人士看來，基本都屬于“非必要開支〞。

更關(guān)鍵的是，作為最能消費(fèi)的年輕人群體，好多年輕人在花唄、借唄等網(wǎng)貸的助力之下，還養(yǎng)成了“透支消費(fèi)〞的習(xí)慣，使他們的消費(fèi)潛力得到了進(jìn)一步的釋放。數(shù)據(jù)顯示，其中“80后〞的人均負(fù)債高達(dá)20萬元，〞90后“為10萬元。

如此大環(huán)境下，注定“省錢致富〞只會(huì)是小眾人群的專屬技能。記賬行業(yè)為何從未“起風(fēng)〞

這對(duì)各種記賬APP來說，絕對(duì)不是一個(gè)好趨勢(shì)。省錢達(dá)人們“致富〞的第一步，一般是通過各種記賬APP的記錄和分析，獲知自己的花銷占比，減去自己認(rèn)為不必要的開支而達(dá)到節(jié)流的目的。

但擺在記賬APP面前的問題，一方面是越來越巨大且更具消吃力的年輕人群，對(duì)自己根本沒有任何使用需求;另一方面是因省錢才啟用自己的用戶，不樂意為支撐自己活下去的各項(xiàng)付費(fèi)功能掏錢。

市場(chǎng)上有一種推測(cè)，曾以黑馬之姿殺入在線理財(cái)記賬行業(yè)的網(wǎng)易有錢，就是由于難以實(shí)現(xiàn)長期盈利而黯然退場(chǎng)。

相關(guān)資料顯示，2022年上線的網(wǎng)易有錢是一款自動(dòng)記賬產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)主要對(duì)標(biāo)順手記、挖財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)記賬軟件，依據(jù)自動(dòng)記賬、信用卡管理、資產(chǎn)管理、基金管理等理財(cái)功能，網(wǎng)易有錢的降維打擊圈了不少用戶。

但51信用卡事件后，央行收緊了銀行用戶隱私的管控，像網(wǎng)易有錢這樣能夠通過銀行接口去獲取用戶銀行賬單的行為，有很大隱私問題。“大殺器〞失效以后，在2021年4月1日，網(wǎng)易有錢全面中止運(yùn)營、關(guān)閉服務(wù)器。這也證明，單靠記賬衍生功能向用戶收費(fèi)，確實(shí)負(fù)擔(dān)不起一個(gè)APP的生存發(fā)展需要。

記賬需求本身太過小眾，記賬APP們只好學(xué)著網(wǎng)易有錢的成功經(jīng)驗(yàn)，在記賬功能之外搭載其他功能，以吸引更多用戶的注意。

第一類是畫風(fēng)多樣的記賬APP，譬如迎合追星女孩喜好的叨叨記賬，有主打手賬風(fēng)吸引學(xué)生黨的青子記賬，走小動(dòng)物風(fēng)吸引愛寵人士的喵喵記賬，以可愛少女風(fēng)吸引年輕女孩的女生記賬等等。

其次類是以特別功能取勝的記賬APP，譬如記賬和存錢一體化，還提供多個(gè)存錢方法的懶貓存錢;可以邀請(qǐng)其他人一起記賬，可根據(jù)不同場(chǎng)景選擇不同賬本的順手記;可以設(shè)置預(yù)算和多個(gè)賬本，自帶理財(cái)產(chǎn)品的口袋記賬等等。

第三類是不添加其他功能的記賬APP，譬如簡(jiǎn)單易上手，界面清爽扁平的鯊魚記賬;軟件占用內(nèi)存小，可以自定義標(biāo)簽，走簡(jiǎn)約風(fēng)的閃電記賬;以及分類對(duì)比全面，字體圖標(biāo)都較大，可以快速簡(jiǎn)便記賬的圈子賬本等等。

但縱觀當(dāng)下的在線記賬行業(yè)，仍沒能出現(xiàn)一款重現(xiàn)網(wǎng)易有錢過去風(fēng)光的記賬APP。很難下定結(jié)論，說這些記賬APP還可以在“消費(fèi)主義〞盛行的時(shí)代里走多遠(yuǎn)。

巨頭入局之后，愈加邊緣化

一個(gè)令記賬APP更措手不及的消息是，在線支付平臺(tái)也開設(shè)了記賬功能。

據(jù)《2022年移動(dòng)支付用戶報(bào)告》顯示，從移動(dòng)支付用戶使用行為上看，移動(dòng)支付已成大多數(shù)消費(fèi)者日常使用的支付方式，近四分之三的用戶每天使用移動(dòng)支付。用戶單筆支付金額100元以下比例顯著提高至38.4%，500元以上支付比例較2022年降低20%，移動(dòng)支付小額特征日漸顯著。

其中，用戶最常使用的移動(dòng)支付產(chǎn)品是微信支付、支付寶和銀聯(lián)云閃付。用戶使用微信支付的比例從2022年的87.3%增至92.7%，支付寶比例從2022年的90.7%增至91%，云閃付比例小幅降低，從2022年的78.9%降至74.9%。移動(dòng)支付成為主流

從現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)為在線支付，從支付寶、微信支付、銀聯(lián)商務(wù)、銀聯(lián)在線、云閃付、壹錢包、拉卡拉、快錢、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、京東支付等多個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)百花齊放，再到在線支付行為主要集中于微信和支付寶……不管消費(fèi)者支付方式如何變換，只要通過記賬APP記錄收支，或是自己錄入，或是從第三方導(dǎo)入數(shù)據(jù)，終歸需要用戶進(jìn)行一番手動(dòng)操作。

而在微信和支付寶兩大支付平臺(tái)開發(fā)了記賬功能過后，它們所覆蓋的包括年輕人在內(nèi)的所有人群，只要是通過該支付平臺(tái)劃進(jìn)劃出的每一筆賬，其相關(guān)信息都會(huì)被平臺(tái)自動(dòng)收集儲(chǔ)存。

這意味著，它們?yōu)橄M(fèi)者省卻了最繁瑣的記錄過程，可以直接浮現(xiàn)出完整的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，且其還能提供識(shí)別圖片賬單、支出趨勢(shì)統(tǒng)計(jì)、賬單全面分析等功能——面對(duì)記賬功能全面覆蓋的勁敵，記賬APP的可替代性毋庸置疑。

除此之外，相較于在線記賬行業(yè)的先行者們，那些費(fèi)心吃力的引流拉客手段，微信和支付寶的記賬功能還能依靠平臺(tái)本身巨大的用戶基礎(chǔ)，直接收獲相當(dāng)大一部分潛在客戶群。

一位沒有使用過記賬APP的消費(fèi)者告訴電腦報(bào)，他是“花錢大手大腳〞的典型，雖然每個(gè)月固定會(huì)存下一筆錢，但幾乎沒關(guān)注過其余的錢