中小企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品案例分析

本期導(dǎo)讀四月份，銀監(jiān)會組織牽頭了全國范圍內(nèi)的“小微金融宣傳月”活動，一時之間各家銀行均鎖定小微金融市場。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，金融機構(gòu)圍繞著票據(jù)類、信用貸款產(chǎn)品，批量化拓展小微企業(yè)群體，集中解決小微企業(yè)貸款難在“信息不對稱”這一問題。國內(nèi)要緊銀行紛紛表示，迎小微信貸藍(lán)海應(yīng)保信貸風(fēng)險可控，進(jìn)展這一細(xì)分市場關(guān)鍵在于把握三點：一是市場定位求“準(zhǔn)”、二是金融產(chǎn)品求“活”、三是營銷拓展求“廣”。就本期觀看來看，各家銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品具體情況如下。四月份銀行業(yè)中小金融創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)體系小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)體系小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)體系農(nóng)村金融小微市場方案電子票據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品票據(jù)組合創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計信用貸款創(chuàng)新產(chǎn)品方案小微金融特色創(chuàng)新產(chǎn)品工行“電子商票”、渤海銀行“電子票據(jù)系列”、渣打銀行“無抵押小額貸款+逸賬戶”農(nóng)業(yè)銀行“票據(jù)通”、北京銀行“綠色概念集合票據(jù)”、稠州銀行“成長之友”華夏銀行“刷卡貸”、招商銀行“增信貸”、寧波通商銀行“商票保貼”交行“科靈通”、廣發(fā)銀行“快融通”、浦發(fā)銀行“吉祥三寶”、東亞銀行“新時貸”天津農(nóng)商行“微小貸”、北京農(nóng)商行“金鳳凰掌上交易寶”、望江農(nóng)商行“票據(jù)融資”春江水暖鴨先知，隨著存款預(yù)備金率下調(diào)和信貸資金寬松，中小企業(yè)融資難的局面有了一定改善。其中，票據(jù)工具和銀行卡介質(zhì)的運用，是服務(wù)小微金融的一大突破口。在介紹上述各銀行做法基礎(chǔ)上，關(guān)于汽車、IT業(yè)相關(guān)領(lǐng)域票據(jù)組合及貼現(xiàn)創(chuàng)新模式進(jìn)行剖析，旨在請您在產(chǎn)品運用時關(guān)注——作為中小企業(yè)經(jīng)營者，首先要練好內(nèi)功，專注主業(yè)、關(guān)注形勢、提升結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步提高企業(yè)的誠信和資質(zhì)。只有自身競爭能力提升了，再加上政策的支持，春天才會真正到來。期待本期《中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新案例分析》能夠為您帶來真正的業(yè)務(wù)實操性關(guān)心！《中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新案例分析》產(chǎn)品講明在中小企業(yè)融資市場上，真正能彰顯銀行實力、構(gòu)建其領(lǐng)先優(yōu)勢的是創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。針對上述現(xiàn)實問題，銀聯(lián)信獨家推出《中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新案例分析》產(chǎn)品。本產(chǎn)品服務(wù)于國內(nèi)各類中、外資金融機構(gòu)中小金融業(yè)務(wù)條線的各級不產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理，重點透析聯(lián)保聯(lián)貸、訂單融資、金融租賃、保理、福費廷、打包貸款、物流金融等新型產(chǎn)品，有助完善知識體系，促使實踐工作邁向更高層次?！吨行∑髽I(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新案例分析》產(chǎn)品以每月熱點創(chuàng)新產(chǎn)品為核心，關(guān)心銀行人士快速領(lǐng)會同業(yè)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的最新研究成果和實踐技術(shù)，總共分為市場需求分析、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計以及創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用三大部分，具體細(xì)化為五章節(jié)論述。第一講中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新綜述第一講中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新綜述展示當(dāng)月國內(nèi)外商業(yè)銀行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)展特征、方向、成果，關(guān)心中小金融產(chǎn)品經(jīng)理快速掌握業(yè)界最新動態(tài)，有效制定中小企業(yè)業(yè)務(wù)市場戰(zhàn)略和產(chǎn)品營銷策略第三講外資銀行產(chǎn)品創(chuàng)新需求監(jiān)測國內(nèi)各家外資銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)展最新動態(tài)，精選典型代表尋求其在中國市場內(nèi)有關(guān)中小金融產(chǎn)品創(chuàng)新的舉措和切入點，以便中資銀行借鑒、學(xué)習(xí)第四講熱點創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計模式依照當(dāng)月中、外資銀行主推的創(chuàng)新產(chǎn)品，歸納其運作模式和設(shè)計思路，以獨特的“數(shù)學(xué)公式型”思維關(guān)心產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理開發(fā)市場，舉一反三地用到自身業(yè)務(wù)中第五講中小企業(yè)產(chǎn)品應(yīng)用實戰(zhàn)在上述產(chǎn)品設(shè)計模式及各家銀行創(chuàng)新產(chǎn)品論述的基礎(chǔ)上，提供兩款“實操案例深度解析”，具體包括企業(yè)營銷、產(chǎn)品支持、業(yè)務(wù)審批、風(fēng)險操縱等，以便更好地理解第二講內(nèi)資銀行產(chǎn)品創(chuàng)新需求逐一梳理國有銀行、股份制銀行、都市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社的每月創(chuàng)新產(chǎn)品特性和亮點，以便其他銀行更為透徹地了解中小企業(yè)市場競爭格局本產(chǎn)品以月刊形式提供，出刊時刻為次月10日，全年12期，全年定價9800元?！傲鞒蹄y行”服務(wù)理念貫穿創(chuàng)新型產(chǎn)品設(shè)計始終，具備典型性和代表性，值得產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理人士反復(fù)閱讀。期盼本產(chǎn)品對提升中小信貸水平有所關(guān)心！本期聚焦：“信用貸款+票據(jù)組合”迎來小微金融春風(fēng)第一講四月中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)進(jìn)展綜述 1一、票據(jù)類、信用貸款產(chǎn)品進(jìn)展前景 1二、小微企業(yè)專屬創(chuàng)新產(chǎn)品目標(biāo)市場 3三、小微金融擔(dān)保物篩選及辨不依據(jù) 4四、國內(nèi)銀行業(yè)關(guān)于市場需求點把握 5第二講內(nèi)資銀行中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新 7一、國有商業(yè)銀行 7工商銀行：聚焦“電子票據(jù)”解信貸規(guī)模謎題 8農(nóng)業(yè)銀行：“短流程”運作迎來營銷破冰機遇 10交通銀行：“鏈?zhǔn)浇鹑凇睒?gòu)建科技市場服務(wù)網(wǎng) 13二、股份商業(yè)銀行 17華夏銀行：刷卡貸乘“小微金融宣傳月”之勢而來 18廣發(fā)銀行：“快融通”專項服務(wù)小微企業(yè)客戶群 19招商銀行：“增信貸”讓信用貸款不再高不可攀 22浦發(fā)銀行：為五金行業(yè)小企業(yè)打造“五金貸” 24三、都市商業(yè)銀行 26北京銀行：“綠色概念”引領(lǐng)環(huán)保行業(yè)新型融資 27渤海銀行：“放水養(yǎng)魚”助小微企業(yè)大展宏圖 29稠州銀行：“支小扶微”市場大引領(lǐng)創(chuàng)新潮流 32寧波通商銀行：“由外向內(nèi)”轉(zhuǎn)型專注商貿(mào)融資 35四、農(nóng)村商業(yè)銀行 38望江農(nóng)商行：憑票據(jù)融資業(yè)務(wù)增收近千萬資金 39天津農(nóng)商行：攜“微小貸”進(jìn)小微金融市場 41北京農(nóng)商行：“金鳳凰掌上交易寶”讓結(jié)算更簡單 43第三講外資銀行中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新 46一、渣打銀行：票據(jù)組合助力輸“金”活“血” 47二、東亞銀行：個性化創(chuàng)新產(chǎn)品助企業(yè)美夢成真 50第四講中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)典模式借鑒 53經(jīng)典模式一：票據(jù)貼現(xiàn)——中小企業(yè)融資有效模式 53經(jīng)典模式二：票據(jù)組合——多重產(chǎn)品組合服務(wù)方案 58第五講中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)案例深度解析 64案例解析一：汽車行業(yè)票據(jù)金融網(wǎng)引經(jīng)銷商“集團(tuán)化” 64案例解析二：電子市場品牌經(jīng)銷商商票保貼封閉融資 67第一講四月中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)進(jìn)展綜述>小貼士：四月份，作為二季度的四月份，作為二季度的“開局之月”，各家銀行紛紛響應(yīng)監(jiān)管層“小微金融服務(wù)宣傳月”活動的號召，將小微企業(yè)這類群體作為產(chǎn)品創(chuàng)新的要點來抓。就本期觀看來看，票據(jù)類、信用貸款產(chǎn)品最受市場客戶的歡迎，與之相關(guān)的產(chǎn)品反饋也專門及時，真正形成了銀企合作“雙贏”的局面。從區(qū)域市場布局角度來看，由于東部沿海省份已然出現(xiàn)過度化同質(zhì)競爭的格局，因而創(chuàng)新產(chǎn)品更多地傾向了中、西部重點省份，這些區(qū)域的市場開發(fā)潛力專門大，其中關(guān)于“票據(jù)池”統(tǒng)一規(guī)劃、“銀行卡”介質(zhì)研究得到了業(yè)界的一致認(rèn)可。相較于大中型企業(yè)，小微企業(yè)更加重視自身的信用記錄狀況，是銀行構(gòu)建小微市場特色社會信用評價體系的有力推手。展望以后，在中央和監(jiān)管層的扶持下，各家銀行將以票據(jù)中心、小微金融專營機構(gòu)為核心，大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。究其本質(zhì)，企業(yè)使用各類授信產(chǎn)品的最終目的，也確實是用于商業(yè)交易，低成本的采購支付，然后以的較高價格將商品出售出去，賺取中間的差價。一、票據(jù)類、信用貸款產(chǎn)品進(jìn)展前景回憶四月份，在監(jiān)管層大力扶持小微企業(yè)進(jìn)展的政策背景下，國內(nèi)金融機構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域也給予了大力的扶持。其中，運用票據(jù)類、信用貸款產(chǎn)品這兩大要緊服務(wù)類不，成為各家銀行的首選和創(chuàng)新重點。究其根源，要緊是源于國內(nèi)中小企業(yè)大部分缺乏基礎(chǔ)社會信用評價體系，因而導(dǎo)致融資難題，而票據(jù)類和信貸貸款恰恰能夠彌補這方面的不足。具體來講，這兩大領(lǐng)域的進(jìn)展前景要緊存在于如下幾方面：（一）票據(jù)業(yè)務(wù)低廉融資成本受企業(yè)主青睞。依照2001年度最新修訂的《中華人民共和國票據(jù)法》的相關(guān)規(guī)定，“票據(jù)是具有法律規(guī)定的格式，約定由債務(wù)人按期無條件支付一定金額，并能夠流通的書面付款憑證。它以文字形式將債務(wù)的時刻、金額、償付地明確表述，同意流通轉(zhuǎn)讓，同意進(jìn)行債權(quán)債務(wù)的沖抵”。由這一定義就可見，辦理票據(jù)業(yè)務(wù)是企業(yè)在出售自己的商業(yè)信用，當(dāng)下最賺鈔票的企業(yè)是銷售自己的信譽來賺取，而絕非出苦力。鑒于此，以后在票據(jù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域會更多地朝著商業(yè)承兌匯票、電子承兌匯票方向進(jìn)展。（二）商業(yè)承兌匯票商機逐步顯現(xiàn)。商業(yè)承兌匯票是一種債務(wù)憑證，是企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)欠條，通常收款人以能夠貼現(xiàn)為條件、同意商業(yè)承兌匯票付款。在國內(nèi)中小企業(yè)市場上流行的幾類要緊授信產(chǎn)品之中，“商業(yè)承兌匯票”這款產(chǎn)品的融資成本最低，具體總結(jié)如下，值得銀行產(chǎn)品經(jīng)理及客戶經(jīng)理認(rèn)真琢磨。圖表SEQ圖表\*ARABIC1：國內(nèi)中小企業(yè)市場流行授信產(chǎn)品比較表付款工具對企業(yè)的成本支付成本對銀行綜合收益貸款成本最高貸款利率僅有貸款利率收入，貸款利息收益較高，沒有關(guān)聯(lián)營銷，綜合收益較低國內(nèi)信用證成本較高手續(xù)費0.15%融資利息、手續(xù)費收入，能夠形成關(guān)聯(lián)營銷，綜合收益較高。融資方式特不靈活，對銀行資本消耗極低銀行承兌匯票成本低手續(xù)費0.05%貼現(xiàn)利息、手續(xù)費收入，專門難形成關(guān)聯(lián)營銷，對企業(yè)票源的操縱力度較弱商業(yè)承兌匯票成本最低工本費1.85元/張對企業(yè)成本較低，沒有銀行的資本消耗，不計入銀行的風(fēng)險資產(chǎn)。對票源的流向操縱力度技巧，能夠形成強大的關(guān)聯(lián)營銷，綜合收益極佳資料來源：銀聯(lián)信（三）信用貸款產(chǎn)品專攻小微企業(yè)群體。就四月份關(guān)于國內(nèi)要緊商業(yè)銀行的中小金融創(chuàng)新型產(chǎn)品觀看來看，圍繞著退稅型、科技型以及其他從屬于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)群體，各家銀行紛紛打出了“信用貸”這手亮牌。尤其是以股份制銀行和城商行為主導(dǎo)，在各區(qū)域市場范圍內(nèi)重點進(jìn)展額度在50萬元以內(nèi)的小額信用貸款。之因此敢如此大膽放貸，源于部分銀行通過與當(dāng)?shù)毓ど搪?lián)建立聯(lián)系等做法，擴大中小企業(yè)扶持平臺，領(lǐng)先做出有益嘗試。它們紛紛表示，事實上中小企融資并未想象中的那么難，一些企業(yè)違背誠信，經(jīng)常做出掛羊頭賣狗肉的情況，使得額度本不充裕的銀行更加不放心放款。鑒于此，在引入政府平臺的基礎(chǔ)上重點拓展小微企業(yè)，將融資、結(jié)算、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)有機整合，給銀行的綜合回報并不低。（四）借助“銀行卡”介質(zhì)創(chuàng)新產(chǎn)品。所謂小微企業(yè)群體，當(dāng)前各家銀行的定義各有差異，但一般來講就包括以下幾類主體，即：①私營企業(yè)主；②個體工商戶；③家庭作坊式企業(yè)；④農(nóng)戶（種植養(yǎng)殖戶）。由此可見，這類群體同時兼具對公客戶與個人客戶的特征，它們關(guān)于“銀行卡”介質(zhì)較為熟悉，因而4月份一些服務(wù)于地點經(jīng)濟(jì)的城商行、農(nóng)商行推出了一些特定的卡類授信產(chǎn)品、基于POS機交易的結(jié)算產(chǎn)品等，更加受到企業(yè)主的熱捧?；谏鲜鰢@小微企業(yè)群體的市場拓展方向分析，可見“新服務(wù)模式制造客戶”的理念已得到業(yè)界的一致認(rèn)可。作為銀行客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理，必須把握創(chuàng)新特不活躍的那幾類金融產(chǎn)品運作本質(zhì)，千萬不要只會做簡單的放貸款、拉存款。本期精選國內(nèi)國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行及外資銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品亮點，幫您共同剖析圍繞小微企業(yè)群體的產(chǎn)品服務(wù)之間的差異點與共通點，以期達(dá)到“舉一反三”之效用。二、小微企業(yè)專屬創(chuàng)新產(chǎn)品目標(biāo)市場四月份，在銀監(jiān)會的推動下全國各地均掀起了“小微金融服務(wù)宣傳月”活動的熱潮，將小微企業(yè)群體作為全行的重頭戲來抓，在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中更是注重細(xì)化目標(biāo)市場。結(jié)合本期銀聯(lián)信關(guān)于各家銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新市場進(jìn)展?fàn)顩r監(jiān)測，差不多上總結(jié)出圍繞以下幾類要緊專屬服務(wù)區(qū)域，它們分不為：（1）環(huán)保行業(yè)；（2）制造業(yè)深加工行業(yè)；（3）商貿(mào)類市場；（4）物流園區(qū)；（5）住宿、餐飲企業(yè)；（6）租賃、商務(wù)服務(wù)、港口貿(mào)易及機械設(shè)備租賃行業(yè)；（7）縣域和三農(nóng)中小企業(yè)?；谏鲜鰩最愐o市場主體，以下將詳述其經(jīng)營模式和相關(guān)目標(biāo)類客戶融資需求特征：（1）環(huán)保行業(yè)：低碳、節(jié)能、環(huán)保是“十二五”時期國家的戰(zhàn)略進(jìn)展重點之一，經(jīng)歷了2011年度關(guān)于鋼貿(mào)、有色金屬等制造業(yè)高耗能企業(yè)的排查，越來越多的小微企業(yè)在進(jìn)展初期就將產(chǎn)品引入更多的環(huán)保資質(zhì)、科技含量。具體來講，這類目標(biāo)客戶一般集中在從事火電減排、新能源汽車、節(jié)能建筑、工業(yè)節(jié)能與減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、資源回收、環(huán)保設(shè)備、節(jié)能材料等領(lǐng)域的市場之中。在融資需求方面，關(guān)于技術(shù)研發(fā)、設(shè)備引入的資金缺口較大，同時與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)交易過程中常被要求以票據(jù)作為結(jié)算工具；（2）制造業(yè)深加工行業(yè)：這類企業(yè)群體要緊集中于中、西部省份，它們屬于資源密集型企業(yè)，產(chǎn)品一般來講交易量專門大。當(dāng)前各地已形成了一些特定產(chǎn)品細(xì)分市場，譬如五金市場、鋁材市場等，另外一批新成立的產(chǎn)業(yè)園區(qū)也就這些細(xì)分市場而展開。關(guān)于其中的融資需求，要緊集中在剛剛成立的小微企業(yè)群體，它們作為產(chǎn)業(yè)鏈條的上游尚未形成規(guī)?；?jīng)營，在原材料購置、產(chǎn)品加工以及人工工資支付等方面的資金是要緊開支，因而授信缺口大多數(shù)集中在幾十萬左右，與銀行合作過程中更多地倚賴于市場治理方、地點政府的信用支持；（3）商貿(mào)類市場：這類目標(biāo)客戶屬于服務(wù)行業(yè)，它們的產(chǎn)生與成長依存于“商圈”的進(jìn)展情況，具體包括商品交易市場商戶集群、超市賣場商戶集群、商業(yè)街區(qū)門店商戶集群、產(chǎn)業(yè)聚攏圈、上游供應(yīng)商集群、下游經(jīng)銷商集群等細(xì)分市場?；谏鲜黾?xì)分市場的劃分，商業(yè)銀行在設(shè)計產(chǎn)品解決方案時，可重點扶持各類批發(fā)市場、零售市場小微企業(yè)商戶，尤其是家電、汽車、商品批發(fā)等物資周轉(zhuǎn)快的細(xì)分行業(yè)。（4）物流園區(qū)：國內(nèi)各地均已建立了物流園區(qū)，其中聚攏著大批量的、進(jìn)展?jié)摿^大的小微企業(yè)群體。銀行在設(shè)計產(chǎn)品解決方案時，應(yīng)充分考慮各地物流園進(jìn)展情況、園區(qū)企業(yè)之間業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性，進(jìn)而實現(xiàn)批量化營銷，提升銀行綜合收益；（5）住宿、餐飲企業(yè)：“衣、食、住、行”是國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)展離不開的四個領(lǐng)域，它們也是一批剛創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)首選。這類目標(biāo)市場的最大特征確實是“競爭激烈、同質(zhì)化程度高、服務(wù)水平低”，為此銀行在篩選客戶時要找到其中的特色，譬如融入文化創(chuàng)意元素。另外，這類客戶也有些是屬于大型集團(tuán)客戶的附屬單位，借助于總公司的裙帶關(guān)系也可拉來一些生意，為此它們關(guān)于票據(jù)、信用貸款十分追捧；（6）租賃、商務(wù)服務(wù)、港口貿(mào)易及機械設(shè)備租賃行業(yè)：融資租賃行業(yè)是近一、兩年內(nèi)在國內(nèi)興起的又一個全新市場，當(dāng)前它差不多成為銀監(jiān)會的受監(jiān)管主體之一。尤其是關(guān)于制造業(yè)而言，要想提升產(chǎn)出效率就必須引入國際一流的設(shè)備及核心技術(shù)。在目標(biāo)客戶篩選方面，借助于“港口”這一渠道是進(jìn)展機械設(shè)備以及相關(guān)租賃行業(yè)的重要突破口，源于它是“集裝箱、礦石、原油、液體化工、煤炭、糧食等散雜貨中轉(zhuǎn)儲存基地”；（7）縣域和三農(nóng)中小企業(yè)：農(nóng)村市場是大、中型金融機構(gòu)專門少滲透的一類市場，為此中小金融機構(gòu)以及外資銀行應(yīng)當(dāng)在此方面加大產(chǎn)品研發(fā)力度，以提升市場占有率。當(dāng)前我國已形成了一些全國性的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，在進(jìn)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)時也較為傾向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，一些小規(guī)模作坊也轉(zhuǎn)型為配套加工型中小企業(yè)。它們手中要緊的資金交易工具是“惠農(nóng)卡”，為此銀行可與各地農(nóng)信社、資金合作社等機構(gòu)聯(lián)系，選取目標(biāo)客戶要緊從事農(nóng)、林、牧、漁以及一些新興農(nóng)業(yè)細(xì)分市場，譬如鮮花種植業(yè)，它們經(jīng)營模式遵循作物生產(chǎn)周期而定。在市場客戶篩選方面，一般可從農(nóng)作物研究院、各地農(nóng)業(yè)協(xié)會、專業(yè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品種植園區(qū)獲得。三、小微金融擔(dān)保物篩選及辨不依據(jù)繼2011年下半年重新界定《中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)》之后，各家金融機構(gòu)紛紛舉起進(jìn)展中小金融的大旗。剛剛過去的4月份，國內(nèi)要緊銀行更是瞄準(zhǔn)了小微企業(yè)這一類群體，由于它們均屬于創(chuàng)業(yè)初期，沒有充足的擔(dān)保、抵押方式，為此銀行在金融產(chǎn)品設(shè)計中也逐步意識到這一點。通過本期銀聯(lián)信關(guān)于業(yè)界觀看，差不多鎖定于以下幾種擔(dān)保服務(wù)模式，即：（1）企業(yè)自身存貨再擔(dān)保；（2）無形資產(chǎn)組合型擔(dān)保；（3）“三農(nóng)”市場特定擔(dān)保；（4）園區(qū)、商會擔(dān)保承諾；（5）專屬擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保。綜上所述，具體針關(guān)于小微企業(yè)客戶群體的擔(dān)保服務(wù)模式總結(jié)如下：（1）企業(yè)自身存貨再擔(dān)保：譬如原材料、半成品、產(chǎn)成品等，尤其是商貿(mào)類企業(yè)，它們手中的商品變現(xiàn)價值通常較高。同時，配合商戶企業(yè)在本行開立差不多存款賬戶，用以監(jiān)控企業(yè)賬戶進(jìn)出資金流情況，將此作為擔(dān)保方式；（2）無形資產(chǎn)組合型擔(dān)保：運用應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)、收益權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、退稅質(zhì)押以及信用保證等多類無形資產(chǎn)，由專業(yè)性知識產(chǎn)權(quán)評估部門鑒定后作為擔(dān)保方式之一。另外，嵌套企業(yè)主信用，將個人財寶與企業(yè)財寶相關(guān)聯(lián)，將企業(yè)主及其關(guān)聯(lián)人的個人財寶與企業(yè)融資綁定，將企業(yè)主信用視為擔(dān)保物，為企業(yè)提供融資支持；（3）“三農(nóng)”市場特定擔(dān)保：針對縣域“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，運用集體流轉(zhuǎn)地抵押、林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款、原酒（基酒）抵押等；（4）園區(qū)、商會擔(dān)保承諾：針對專業(yè)市場、工業(yè)園區(qū)小企業(yè)集群，由所在園區(qū)管委會、行業(yè)商會相關(guān)負(fù)責(zé)人提供擔(dān)保，與商業(yè)銀行簽訂具備法律效力的《擔(dān)保協(xié)議》，確保融資企業(yè)到期可按時歸還貸款。另外，這類專業(yè)治理部門還可配合銀行，共同開展商戶“POS收單流水記錄”的追蹤，以此作為輔助擔(dān)保方式之一；（5）專屬擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保：關(guān)于屬于地點特色扶持行業(yè)的小微企業(yè)，一般會由政府出資設(shè)立專業(yè)的擔(dān)保公司，專門為這類企業(yè)群體提供擔(dān)保。鑒于此，商業(yè)銀行可引入擔(dān)?；蛟贀?dān)保公司為企業(yè)信用增級。四、國內(nèi)銀行業(yè)關(guān)于市場需求點把握“小微企業(yè)”這一類細(xì)分市場群體，當(dāng)前已成為各家銀行爭相吹捧的“香餑餑”，有關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新也圍繞這一群體而展開。就本期介紹的票據(jù)類、信用貸款產(chǎn)品來講，市場上還有專門多的進(jìn)展空間，卻往往被銀行業(yè)金融機構(gòu)所忽視。我們應(yīng)當(dāng)注意到，要想拓展創(chuàng)業(yè)初期、成長初期的小微企業(yè)群體，首先要想到的拓展客戶手段必定確實是“票據(jù)類、信用貸款產(chǎn)品”。面對全國范圍內(nèi)寬敞的小微企業(yè)群體，它們的需求各有差異，銀聯(lián)信建議可優(yōu)先從下述幾個重點環(huán)節(jié)切入：首先，注重商業(yè)承兌匯票產(chǎn)品的運用。專門多銀行不敢開展商業(yè)承兌匯票，認(rèn)為風(fēng)險專門大，事實上這是一種誤解?！镀睋?jù)法》給予了銀行對票據(jù)其中任何一個簽章人追索的權(quán)利，追索權(quán)和連帶責(zé)任擔(dān)保對銀行提供的保障差不多相同。因此，銀聯(lián)信給出最新穎的產(chǎn)品設(shè)計思路：銀行給認(rèn)可的某個特大型企業(yè)提供授信額度，但該客戶并不使用這一額度，而是由與那個特大型企業(yè)關(guān)聯(lián)的小企業(yè)來具體使用授信額度，例如辦理銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票，這種授信的使用效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于特大型企業(yè)自己使用授信。通過如此循環(huán)反復(fù)幾次，小企業(yè)也逐步積存了自己的商譽，也能夠獨立辦理商業(yè)承兌匯票，將短期貸款融資逐步呈現(xiàn)票據(jù)化趨勢，使得優(yōu)質(zhì)客戶使用票據(jù)大量替代流淌資金貸款。其次，“票據(jù)池”新服務(wù)模式用于制造客戶。票據(jù)業(yè)務(wù)屬于比較活躍的業(yè)務(wù)品種之一，盡管當(dāng)前有些銀行為了應(yīng)對“存貸比”指標(biāo)要求出現(xiàn)一些違約事件，但整體來講合規(guī)經(jīng)營前提下的創(chuàng)新亮點也頗多，十分值得研究和探討。通過有效的“票據(jù)池”產(chǎn)品組合，譬如（1）長銀票→短銀票→長銀票；（2）長銀票→短銀票→長商票；（3）銀行承兌匯票質(zhì)押項下保理；（4）商業(yè)承兌匯票質(zhì)押項下保理；（5）第三方票據(jù)質(zhì)押項下保理等等，可促進(jìn)票據(jù)在銀行內(nèi)部循環(huán)，進(jìn)而使出票、貼現(xiàn)全部在本行操作辦理，在滿足優(yōu)質(zhì)客戶個性化需求的同時，制造鏈?zhǔn)綘I銷機會，如代理貼現(xiàn)、保兌倉、倉單質(zhì)押、廠商銀等。第三，重視小微企業(yè)群體個性化產(chǎn)品綜合方案。關(guān)于小微企業(yè)這一類細(xì)分群體，再往下還可細(xì)分為多個目標(biāo)市場，這與各家銀行的戰(zhàn)略部署、信貸政策息息相關(guān)?；谏鲜龅钠哳愔攸c關(guān)注區(qū)域，即：（1）環(huán)保行業(yè)；（2）制造業(yè)深加工行業(yè)；（3）商貿(mào)類市場；（4）物流園區(qū)；（5）住宿、餐飲企業(yè)；（6）租賃、商務(wù)服務(wù)、港口貿(mào)易及機械設(shè)備租賃行業(yè)；（7）縣域和三農(nóng)中小企業(yè)，我們應(yīng)在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)化。當(dāng)前關(guān)于中小企業(yè)而言，大部分銀行提供還僅僅是簡單的融資服務(wù)，而關(guān)于企業(yè)進(jìn)展方向、市場拓展以及財資治理等衍生服務(wù)切入專門少。先進(jìn)專門多中小企業(yè)需要的不再僅僅是融資，而是完整的金融解決方案，要求從材料的購買到銷售款項的回收全部“一氣呵成”，銀行服務(wù)完整地嵌入到企業(yè)的產(chǎn)供銷環(huán)節(jié)，以降低整個產(chǎn)業(yè)鏈條的結(jié)算成本。最后，創(chuàng)新開發(fā)金融服務(wù)介質(zhì)培育“忠誠度”。所謂金融服務(wù)介質(zhì)，作為小微企業(yè)主它們最為熟悉的確實是“銀行卡”，因而在產(chǎn)品開發(fā)時如能以這種介質(zhì)為核心，最能吸引小微企業(yè)主的興趣點。這種介質(zhì)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式，代表了一定程度上以后銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)展趨勢，值得各家商業(yè)銀行重點探究。綜上所述，小微企業(yè)群體是國家層面重點扶持的一類客戶群體，圍繞著這一類目標(biāo)市場的金融創(chuàng)新元素頗多。尤其值得注意的一點確實是，現(xiàn)代商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新核心確實是：給客戶的資金收益要盡可能高，至少要高于存款利息；給客戶融資成本要盡可能低，最好低于貸款利息。有時候，提供創(chuàng)新型金融產(chǎn)品專門簡單，然而如何提高銀行的收益，同時讓客戶感受中意，讓我們的審批人員感受放心，這是一門學(xué)問。第二講內(nèi)資銀行中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新一、國有商業(yè)銀行>小貼士：四月份，五家大型商業(yè)銀行在銀監(jiān)會四月份，五家大型商業(yè)銀行在銀監(jiān)會“中國銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)成就展暨宣傳月活動”的政策指引下，結(jié)合各自進(jìn)展特征紛紛進(jìn)一步細(xì)化擬扶持中小企業(yè)群體類不、主營行業(yè)等。其中，就產(chǎn)品創(chuàng)新這一層面來講，金融電子化、票據(jù)電子化、產(chǎn)品科技化成為業(yè)界的一致觀點，在上述維度上的產(chǎn)品創(chuàng)新點也頗多，本期重點剖析工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及交通銀行的創(chuàng)新亮點。工商銀行：借助于自身建立的、較為成熟的票據(jù)金融中心，向中小企業(yè)群體發(fā)散新型金融產(chǎn)品，關(guān)于鋼貿(mào)、棉花等細(xì)分市場形成特色融資解決方案。與此同時，為破解小微企業(yè)在融資時點的迫切需求，該行還發(fā)力“電子商業(yè)匯票”項下業(yè)務(wù)，進(jìn)一步細(xì)化服務(wù)群體及產(chǎn)品功能；農(nóng)業(yè)銀行：充分利用“票據(jù)通”等特色產(chǎn)品短流程運作，將貸款向票據(jù)轉(zhuǎn)換，全面拓展中小金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)市場參與方多贏；交通銀行：找準(zhǔn)上海市正在籌建“國際金融中心”這一戰(zhàn)略目標(biāo)，該行向整個長三角地區(qū)加強授信力度，其中重點關(guān)注科技型小微企業(yè)。借助于特色平臺和“科技金融試點支行”，構(gòu)建“一個基地、一個中心、一個產(chǎn)品、五大試點”的進(jìn)展模式，其中產(chǎn)品創(chuàng)新亮點不斷涌現(xiàn)。工商銀行：聚焦“電子票據(jù)”解信貸規(guī)模謎題情資監(jiān)測：4月份，工商銀行抓住信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的有利時機，依托專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，發(fā)揮票據(jù)中心的龍頭作用，利用票據(jù)中心信息、人才、資源優(yōu)勢，反周期流量運作票據(jù)融資業(yè)務(wù)，為信貸營銷騰出限額。業(yè)務(wù)重點是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)及小企業(yè)，信貸投放要緊集中在批發(fā)、零售及住宿和制造業(yè)，對接現(xiàn)代物流園區(qū)項目，推廣電子票據(jù)融資，加快網(wǎng)上融資進(jìn)展?！井a(chǎn)品體系】“小企業(yè)、大服務(wù)”理念搶占市場先機經(jīng)市場監(jiān)測，四月份工商銀行在進(jìn)展中小金融業(yè)務(wù)層面上，接著堅持著“支持實體經(jīng)濟(jì)進(jìn)展”這一理念，關(guān)于市場需求做出了如下解讀：一是作為票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)展的動身點和立足點，把中小企業(yè)作為票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買斷融資業(yè)務(wù)重點，拓展直接面向中小企業(yè)的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；二是依照外部經(jīng)營環(huán)境的變化，大力推進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。例如針對中小企業(yè)融資“短、頻、急”的特點，積極推廣電子票據(jù)融資，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，開展代理審票、代理票據(jù)保管、代理票據(jù)托收等業(yè)務(wù)，開展全方位的中小企業(yè)票據(jù)服務(wù)，具體介紹如下：圖表SEQ圖表\*ARABIC2：工商銀行票據(jù)融資產(chǎn)品體系工商銀行票據(jù)融資產(chǎn)品體系工商銀行票據(jù)融資產(chǎn)品體系電子票據(jù)融資產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)融資個性化融資方案電子商業(yè)匯票買斷式貼現(xiàn)電子商業(yè)匯票協(xié)議付息貼現(xiàn)電子商業(yè)匯票買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)電子商業(yè)匯票回購式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)存單質(zhì)押貸款國債質(zhì)押貸款票據(jù)質(zhì)押貸款網(wǎng)貸通易融通網(wǎng)上商品交易融資電子供應(yīng)鏈融資集中收銀貸鋼貿(mào)通棉貿(mào)通金融市場中小企業(yè)集合票據(jù)資料來源：工商銀行銀聯(lián)信整理【需求定位】一是2012年工商銀行確立“小企業(yè)、大服務(wù)”的經(jīng)營進(jìn)展觀，在規(guī)模龐大的小企業(yè)專業(yè)化服務(wù)體系和產(chǎn)品體系上，小企業(yè)貸款是銀行業(yè)務(wù)增長的要緊貢獻(xiàn)點。二是隨著技術(shù)進(jìn)展，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)生新的商業(yè)模式、服務(wù)方式和治理方法，傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的改造和提升帶動龐大的產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)展。1．“電子商業(yè)票據(jù)”產(chǎn)品介紹【適用對象】一是持有電子商業(yè)匯票，并具有短期融資需求；二是批發(fā)、零售及住宿、制造業(yè)、物流園區(qū)中小企業(yè)。【辦理條件】一是成立并實際經(jīng)營已滿一年（含）以上，在當(dāng)?shù)赜泄潭ǖ慕?jīng)營場所，有相應(yīng)的組織機構(gòu)、經(jīng)營治理制度和財務(wù)治理制度（個體工商戶可除外），在工商銀行信用等級為A級（含）以上；二是近三年（或自成立起）經(jīng)營性現(xiàn)金流為正，有持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)營性凈現(xiàn)金流，具有按時足額償還貸款本息的能力；三是在工商銀行開立差不多結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，承諾自放款后的三個月內(nèi)在工行銷售收入歸行率不低于工行貸款在借款人所有融資中的占比，并須至少保持到貸款到期日止。【辦理流程】①客戶網(wǎng)上銀行申請票據(jù)融資，上傳電子票據(jù)，以便聯(lián)系票據(jù)中心安排資金銀行配置資金→②客戶向票據(jù)營業(yè)部和各受理網(wǎng)點，提交相應(yīng)的申請材料→③開戶行審驗票據(jù)，收集跟單資料（合同、稅票）→④資金監(jiān)管行指定人員實施作業(yè)預(yù)備，核算企業(yè)實得資金及相關(guān)費用→=5\*GB3⑤票據(jù)營業(yè)部、工行各受理網(wǎng)點與申請人簽訂《票據(jù)質(zhì)押協(xié)議》→=6\*GB3⑥銀行劃付資金，實時通知企業(yè)、監(jiān)管行和票據(jù)中心指定人員→=7\*GB3⑦開戶行做好票據(jù)到期前的托付收款（提早10天發(fā)托）和催收工作，確保委收資金按期收回。【貸款期限、額度】在貸款期限方面，一般為一年，依照企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需求期限可改變和拆分；在貸款額度方面，最高為審查核實的存單、債券、銀行承兌匯票、基金金額的90%，可依照需求靈活協(xié)調(diào)。【產(chǎn)品收益】要緊利潤由貸款利差收益和2%左右中間業(yè)務(wù)收益兩部分構(gòu)成?！具€款方式】到期歸還貸款本息?！撅L(fēng)險防控要點】工商銀行依照小企業(yè)進(jìn)展周期和經(jīng)營規(guī)模，從經(jīng)營治理規(guī)范性、財務(wù)治理規(guī)范性、企業(yè)信用多方面考核，細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新?lián)７绞浇M合，分散風(fēng)險。通過對票據(jù)交易信息和審查審批環(huán)節(jié)全方位、全流程、一體化監(jiān)管，加大業(yè)務(wù)監(jiān)督力度、進(jìn)一步防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險、保證票據(jù)資產(chǎn)的安全性。同時，嚴(yán)格監(jiān)管資金用途，通過專門多監(jiān)測手段、IT手段用以確保證貸款用在約定的用途上。

2．“電子商業(yè)票據(jù)”產(chǎn)品透析【產(chǎn)品功能】企業(yè)方面：一是票據(jù)融資經(jīng)濟(jì)資本占用低、周轉(zhuǎn)快、資金配置點差大，滿足小企業(yè)“短、頻、急”資金需求；二是簡化業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，實行款限時辦結(jié)制度，提高小企業(yè)貸款辦理效率，節(jié)約企業(yè)時刻成本。三是實行服務(wù)優(yōu)惠，減免收費，在享受快捷服務(wù)的同時降低費用支出；四是能夠利用地區(qū)時段的價格差，實現(xiàn)跨區(qū)域融資。銀行方面：一是優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，拓寬短期融資投放渠道，減少經(jīng)濟(jì)資本占用，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)進(jìn)展；二是增加中小企業(yè)客戶群體，引導(dǎo)客戶通過票據(jù)貼現(xiàn)方式解決融資需求，進(jìn)一步擴大票據(jù)客戶群體和票源；三是主動提高議價能力，爭取票據(jù)收益最大，高票據(jù)業(yè)務(wù)的創(chuàng)效水平?！揪C合評價】在開展中小企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)，工商銀行作全國首家票據(jù)專營機構(gòu)，通過多年票據(jù)市場的風(fēng)云變幻、跌宕起伏，在銀行承兌匯票業(yè)務(wù)快速擴張進(jìn)程中形成了一套自身特有的方法，希望能給同行帶來啟發(fā)：一是專營化經(jīng)營：工商銀行首先成立票據(jù)營業(yè)部，建立輻射全國的票據(jù)中心，集合信息、人才、資源優(yōu)勢，調(diào)度信貸規(guī)模和資金資源，為中小企業(yè)的進(jìn)展提供票據(jù)融資支持，在資金規(guī)模優(yōu)先足額供應(yīng)的同時，給予利率上的優(yōu)惠傾斜。二是細(xì)化業(yè)務(wù)分解：找準(zhǔn)市場定位和主攻進(jìn)展方向，以抓大不放小的經(jīng)營思路，立足上下游企業(yè)客戶市場，依照票據(jù)資源的不同，細(xì)分客戶群體，確保票據(jù)資源得到充分挖掘。三是適時調(diào)整策略。在票據(jù)融資市場激烈競爭的情況下，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)健康持續(xù)進(jìn)展首先在于及早掌握信息，及時掌握貼現(xiàn)企業(yè)第一手資料，查找企業(yè)與銀行的結(jié)合點。適時調(diào)整策略，提高工作效率，搶占市場先機。農(nóng)業(yè)銀行：“短流程”運作迎來營銷破冰機遇情資監(jiān)測：4月份，農(nóng)業(yè)銀行抓緊中小企業(yè)融資需求旺季，以具有區(qū)域特色的產(chǎn)業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場和符合國家產(chǎn)業(yè)政策、具有較高成長性的小微企業(yè)為重點，全面覆蓋農(nóng)業(yè)科技園、區(qū)域內(nèi)重點大型市場內(nèi)集聚型小企業(yè)及核心企業(yè)上下游的配套型小企業(yè)，實現(xiàn)整體、批量營銷。農(nóng)業(yè)銀行依照區(qū)域特征，充分利用“票據(jù)通”等特色產(chǎn)品短流程運作，將貸款向票據(jù)轉(zhuǎn)換，全面拓展中小金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)市場參與方多贏。

【產(chǎn)品體系】“票據(jù)通”高效便捷融資獨占市場鰲頭農(nóng)業(yè)銀行為全面提高中小企業(yè)金融服務(wù)水平，加快中小企業(yè)特色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，逐步推廣全行票據(jù)置換業(yè)務(wù)等產(chǎn)品。同時，各分行積極開發(fā)具有區(qū)域特色的小型微型企業(yè)特色金融產(chǎn)品，例如，云南、內(nèi)蒙等邊境貿(mào)易行業(yè)的邊貿(mào)網(wǎng)銀，重慶商貿(mào)流通行業(yè)的票據(jù)通等。其中“票據(jù)通”以其效率快、操作簡單的優(yōu)點獨占鰲頭，以下將為您重點透析，具體介紹如下：圖表SEQ圖表\*ARABIC3：農(nóng)業(yè)銀行票據(jù)融資產(chǎn)品體系融資鏈、產(chǎn)業(yè)園、專業(yè)市場融資鏈、產(chǎn)業(yè)園、專業(yè)市場以及涉及物流環(huán)節(jié)的專門行業(yè)等等，范圍較廣票據(jù)通票據(jù)置換邊貿(mào)網(wǎng)銀針關(guān)于小微型企業(yè)，票據(jù)拆換業(yè)務(wù)適用邊境地區(qū)企業(yè)，進(jìn)展單據(jù)結(jié)算農(nóng)業(yè)銀行票據(jù)融資產(chǎn)品體系資料來源：農(nóng)業(yè)銀行銀聯(lián)信整理【需求定位】一是4月份中小型企業(yè)進(jìn)行開工前預(yù)備，資金需求旺盛，而票據(jù)貼現(xiàn)利率低，價格優(yōu)勢明顯，銀行易獲得保證金存款和中間業(yè)務(wù)收入，同時較易把控風(fēng)險；二是2012年政策偏向支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)，服務(wù)中小型實體經(jīng)濟(jì)是包括農(nóng)行在內(nèi)的各金融機構(gòu)的工作重點；三是農(nóng)業(yè)銀行是國家農(nóng)業(yè)科技園區(qū)聯(lián)合辦公室成員單位中唯一的金融機構(gòu)，參與農(nóng)業(yè)科技園區(qū)各類要緊文件起草和修訂工作，掌握農(nóng)業(yè)科技園的一手資料，且與65家國家級農(nóng)業(yè)科技園區(qū)建立合作；四是產(chǎn)業(yè)園區(qū)一般為區(qū)域內(nèi)的大型重點項目，農(nóng)行各級分行與當(dāng)?shù)卣献?，組建專業(yè)團(tuán)隊進(jìn)行專題調(diào)研，可為園區(qū)企業(yè)量身訂做金融服務(wù)方案；五是4月份是春耕的重要時令，農(nóng)資和農(nóng)機企生產(chǎn)、儲備、銷售企業(yè)季節(jié)性營銷旺季，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶出現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營資金缺口。1．“票據(jù)通”產(chǎn)品介紹【適用對象】專業(yè)市場和工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)、配套加工型中小企業(yè)、縣域和三農(nóng)中小企業(yè)客戶?！巨k理條件】票據(jù)交易雙方具有真實的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系?！巨k理流程】①銀行與合作平臺或核心企業(yè)簽訂合作協(xié)議，核定回購擔(dān)保額度→②平臺機構(gòu)或核心企業(yè)推舉中小企業(yè)名單并切分回購擔(dān)保額度→③中小企業(yè)為銀行審核提供授信資料→④銀行簽訂三方合作協(xié)議，承兌票據(jù)→=5\*GB3⑤承兌匯票到期，企業(yè)解付；如拒付，擔(dān)保方回購將貨款回籠到銀行【貸款期限、額度】在貸款期限方面，農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定原則在1年以內(nèi)（含1年），可依照貿(mào)易結(jié)算需要靈活拆分和組合票據(jù)，延長期限；在貸款額度方面，一般會結(jié)合真實貿(mào)易背景而定?！緭?dān)保方式】可采納抵押、質(zhì)押和保證擔(dān)保等多種擔(dān)保方式，擔(dān)保方式靈活多樣。具體來看，細(xì)分市場的擔(dān)保方式一般規(guī)定為：一是針對區(qū)域特色，創(chuàng)新?lián)７绞剑槍I(yè)市場、工業(yè)園區(qū)小企業(yè)集群的多戶聯(lián)保、第三方回購；二是針對縣域“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，運用集體流轉(zhuǎn)地抵押、林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款、原酒（基酒）抵押等。【費用收益】手續(xù)費和風(fēng)險承擔(dān)費，利用風(fēng)險補償金的杠桿效應(yīng)擴大收益?！具€款方式】貸款期限不超過半年的，可采納到期一次還本付息方式；貸款期限超過半年的，采納按月（季）償還本息方式?！撅L(fēng)險防控要點】一是嚴(yán)格審批，確保貿(mào)易背景真實，且企業(yè)到期有足夠資金解付承兌匯票；二是嚴(yán)格按照授信審查標(biāo)準(zhǔn)落實對票據(jù)使用企業(yè)的授信，在額度內(nèi)操作票據(jù)業(yè)務(wù)；三是要求企業(yè)結(jié)算依托本行，辦理票據(jù)下的銷售回款，操縱企業(yè)的現(xiàn)金流。2．“票據(jù)通”產(chǎn)品透析【產(chǎn)品功能】企業(yè)方面：一是滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中的周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時性短期流淌資金需要；二是以極低的融資綜合成本使用銀行信用，減輕貸款負(fù)擔(dān)；三是隨用隨開，沒有閑置資金，資金使用效率高；四是貸款期限靈活，能夠依照貿(mào)易結(jié)算靈活設(shè)定，可長可短，有效治理經(jīng)營資源；五是票據(jù)能夠多次跨域流通，為企業(yè)的市場網(wǎng)絡(luò)擴張?zhí)峁┍憷ｃy行方面：一是實現(xiàn)批量化營銷，該產(chǎn)品針對專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)園區(qū)和供應(yīng)鏈的同類小企業(yè)，借助平臺實行統(tǒng)一模式合作，并對成功模式復(fù)制，深度拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域；二是有效操縱風(fēng)險，資金用途受銀行監(jiān)管，業(yè)務(wù)結(jié)算在銀行，銷售回款覆蓋融資本息，能夠較好地保證銀行信貸資金安全，一定程度上降低授信風(fēng)險；三是提高綜合收益，在銀行承兌匯票手續(xù)費外，收取風(fēng)險承擔(dān)費彌補收益，同時借助資金流監(jiān)管，深度挖掘客戶價值，帶動存款等業(yè)務(wù)?！揪C合評價】農(nóng)業(yè)銀行“票據(jù)通”在中小企業(yè)融資具創(chuàng)新優(yōu)勢，貼合客戶價格、優(yōu)惠需要，把握其生產(chǎn)經(jīng)營特點，充分利用現(xiàn)有資源多方擔(dān)保，降低風(fēng)險，實現(xiàn)票據(jù)融資良性運作。農(nóng)行依照企業(yè)的實際需要不斷提高服務(wù)質(zhì)量和進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，要緊有以下幾點值得同行學(xué)習(xí)：一是構(gòu)建服務(wù)體系：利用自身業(yè)務(wù)特點，針對縣域金融需求，組建“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)中心、分中心和創(chuàng)新基地，設(shè)立地點特色的科技支行，全面輻射服務(wù)體系。二是創(chuàng)新?lián)７绞剑横槍I(yè)市場和產(chǎn)業(yè)鏈的多方聯(lián)保、租約使用權(quán)抵押、租賃方保證擔(dān)保，針對三農(nóng)小微企業(yè)的林權(quán)抵押、集體流轉(zhuǎn)地抵押、水面養(yǎng)殖經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、小水電設(shè)備抵押和大型農(nóng)機具抵押，推出特色農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款、原酒（基酒）抵押融資業(yè)務(wù)等縣域中小微企業(yè)特色金融產(chǎn)品。三是搭建政府合作平臺：在支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中與地點政府平臺合作，集合雙方優(yōu)勢進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，融入網(wǎng)上銀行優(yōu)勢，對地點特色明顯的產(chǎn)業(yè)提出個性化綜合服務(wù)方案，并在特色基礎(chǔ)上深耕，提煉可大范圍推廣的模式。四是細(xì)分行業(yè)市場：重點支持科技創(chuàng)新型企業(yè)，尤其是農(nóng)業(yè)科技，在信貸緊張形勢下，創(chuàng)新票據(jù)融資產(chǎn)品，平衡營銷，對接客戶需求。交通銀行：“鏈?zhǔn)浇鹑凇睒?gòu)建科技市場服務(wù)網(wǎng)情資監(jiān)測：4月份，交通銀行推進(jìn)科技產(chǎn)業(yè)服務(wù)，在南京新科園一站通和蘇州“科貸通”基礎(chǔ)上，著力拓展上海區(qū)域，構(gòu)建長三角地區(qū)批量化專營模式?！翱萍冀鹑趧?chuàng)新試驗基地”落戶上海張江園區(qū)，同時啟動“張江高科技園區(qū)科技金融服務(wù)平臺”及５家“科技金融試點支行”，構(gòu)建“一個基地、一個中心、一個產(chǎn)品、五大試點”的進(jìn)展模式。專門針對科技型企業(yè)推出的金融產(chǎn)品——“科靈通”，將為企業(yè)提供包括“初創(chuàng)期”、“成長期”、“成熟期”等全生命周期的金融服務(wù)?！井a(chǎn)品體系】選準(zhǔn)一條線服務(wù)成就“高智商”增長針對科技型企業(yè)中小企業(yè)，交行上海市分行探究新模式，通過“一個面、一條線”加大支持力度。“一個面”：即通過與政府部門、中介機構(gòu)等合作，搭建批量化業(yè)務(wù)平臺，推出“科技型中小企業(yè)履約保險貸款”，擴大科技類企業(yè)客戶群體?！耙粭l線”，即推出“科靈通”系列服務(wù)科技型小企業(yè)金融產(chǎn)品線，通過“稅融通”、“版權(quán)通”、“智權(quán)融資”、“訂單融資”等系列金融產(chǎn)品，充分發(fā)揮科技型企業(yè)“高智商”的特點，不斷優(yōu)化金融服務(wù)科技產(chǎn)業(yè)的新手段。

圖表SEQ圖表\*ARABIC4：交通銀行長三角區(qū)域“科技金融+票據(jù)產(chǎn)品”特色服務(wù)體系交通銀行長三角地區(qū)科技金融交通銀行長三角地區(qū)科技金融蘇州分行南京分行新科園一站通科貸通上海分行“集群化”服務(wù)履約保險貸款；張江企業(yè)易貸通；攜手通；增信貸?？萍贾行靺R漕河涇支行；楊浦五角場支行；閘北市北工業(yè)區(qū)支行；新區(qū)張江支行；閔行莘莊支行?！翱旗`通”稅融通版權(quán)通智權(quán)融資訂單融資科技金融創(chuàng)新產(chǎn)品試驗基地高科技園區(qū)科技金融服務(wù)平臺科技金融服務(wù)中心資料來源：交通銀行銀聯(lián)信整理【需求定位】一是項目開工，政府鼓舞銀行加大對在建續(xù)建項目、小微企業(yè)、保障性住房等領(lǐng)域的信貸支持，信貸余額增速逐步回升；二是張江是國家自主創(chuàng)新示范區(qū)，集聚了集成電路、生物醫(yī)藥、軟件與信息服務(wù)為主的高新科技產(chǎn)業(yè)集群，與海關(guān)合作建貿(mào)易便捷化平臺，商貿(mào)流通企業(yè)具有明顯競爭優(yōu)勢，是開展票據(jù)業(yè)務(wù)一塊誘人的市場蛋糕。1．“科靈通”產(chǎn)品體系介紹【適用對象】成長性好的科技型中小企業(yè)及科技園區(qū)創(chuàng)新型中小企業(yè)?！巨k理條件】一是申報企業(yè)具有優(yōu)秀的創(chuàng)新治理團(tuán)隊和一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)模、良好的成長性和社會信譽；二是申報企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品屬于《國家重點支持的高新技術(shù)領(lǐng)域》范圍，具有持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新活動，擁有核心自主知識產(chǎn)權(quán)。重點支持差不多認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)、技術(shù)先進(jìn)型服務(wù)企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)和高層次人才創(chuàng)辦企業(yè)；三是貸款資金用于科技項目產(chǎn)業(yè)化，優(yōu)先支持國家、省、市立項的科技打算項目，重點支持列入戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)重點領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)化項目的實施?！緭?dān)保方式】關(guān)于企業(yè)申請融資擔(dān)保，優(yōu)先采納不動產(chǎn)抵押，其次是資源類動產(chǎn)質(zhì)押，將無形資產(chǎn)納入擔(dān)保范圍，運用應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)、收益權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、退稅質(zhì)押以及信用保證等多類反擔(dān)保方式組合?！巨k理流程】①客戶向銀行提出貸款申請，并向銀行承諾提供完全覆蓋貸款本息的銀行承兌匯票為質(zhì)押→②銀行鑒不客戶提供銀行承兌匯票，簽訂質(zhì)押合同→③銀行與客戶簽訂貸款合同，發(fā)放貸款，約定長期還款打算→④在質(zhì)押的承兌匯票到期前，客戶提供新的質(zhì)押替換原質(zhì)押物→⑤客戶持承兌匯票用于正常商務(wù)支付?！撅L(fēng)險防控要點】一是交通銀行要對企業(yè)資質(zhì)進(jìn)行實際調(diào)查，驗證質(zhì)押物的真實有效性；二是查找第三方無形資產(chǎn)價值評定機構(gòu)，專業(yè)鑒定質(zhì)押物價值；三是核實上下游客戶的業(yè)務(wù)合同，防止信用風(fēng)險。2．“科靈通”產(chǎn)品透析【產(chǎn)品功能】企業(yè)方面：一是現(xiàn)審批程序簡便，及時獲得資金融通，保證采購、銷售業(yè)務(wù)順利進(jìn)行，能夠滿足時效性要求；二是實行貸款利率優(yōu)惠，減少資金占壓，提高運營效益；三是延長授信期限、提高授信額度，滿足企業(yè)全生命周期的資金需求；四是放寬擔(dān)保條件，解決科技型小企業(yè)有形資金少、無形資產(chǎn)價值得不到認(rèn)定難題，較易得到信貸支持。銀行方面：一是交行上海市分行籌建科技支行，以票據(jù)為核心，通過業(yè)務(wù)專營化模式，獵取匯票貼現(xiàn)費用，憑借貿(mào)易項下貨款的自償性減低風(fēng)險；二是科技支行利用風(fēng)險補償金的杠桿效應(yīng)規(guī)模放貸，獲得不菲的服務(wù)費。三是與無形資產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)以及股權(quán)評估機構(gòu)合作，對無形資產(chǎn)價值進(jìn)行認(rèn)定、評估、登記、交易推廣，拓寬專項業(yè)務(wù)范圍。四是政府對科技金融試點支行協(xié)調(diào)治理，降低銀行的放貸風(fēng)險和貸款治理成本，得到配套稅收獎勵、租金優(yōu)惠、創(chuàng)新激勵等優(yōu)惠?！揪C合評價】交通銀行推出的“科靈通”系列產(chǎn)品，針對科技型小企業(yè)有形資金少、無形資產(chǎn)價值得不到認(rèn)定的現(xiàn)實，依托專家團(tuán)隊，探究知識產(chǎn)權(quán)交易、投資機構(gòu)投資價值認(rèn)定等無形資產(chǎn)以后價值的發(fā)覺機制，與科技小貸公司、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)等探究業(yè)務(wù)合作，利用上下游客戶鏈的業(yè)務(wù)機會，多渠道化解科技型小企業(yè)融資難。其有以下幾點能夠使同行借鑒：一是構(gòu)建“六大獨立體系”機制保障：即獨立的操作平臺、獨立的產(chǎn)品體系、獨立的授信要求、獨立的審查文本、獨立的審批流程、獨立的監(jiān)控體系。為交行小企業(yè)信貸量身定制業(yè)務(wù)運行機制，針對性地推出一系列專項信貸和結(jié)算的金融服務(wù)產(chǎn)品，并運用科學(xué)簡便的評分方法有效幸免一些優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶由于缺乏規(guī)范的財務(wù)報表而被“拒之門外”。二是搭建園區(qū)合作平臺用以批量化拓展客戶：以“平臺搭建”為核心助力業(yè)務(wù)進(jìn)展，逐步形成了張江高科模式、漕河涇園區(qū)模式、楊浦科創(chuàng)中心模式，通過與政府科技部門、高新技術(shù)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會的合作，對科技型中小企業(yè)實行“集群化”服務(wù)。三是結(jié)合地點特色探究新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域：緊跟上海產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)創(chuàng)新多元化，對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的各種新型業(yè)態(tài)、運行模式、財務(wù)特征等進(jìn)行深入調(diào)研，積極探究小企業(yè)金融服務(wù)與支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)進(jìn)展的契合點。配合上?！皠?chuàng)意之都”建設(shè)，支持科創(chuàng)中心“金蛋打算”和“加速器項目”，實現(xiàn)業(yè)務(wù)專營化。

二、股份商業(yè)銀行>小貼士：4月份，伴隨著銀監(jiān)會進(jìn)行的4月份，伴隨著銀監(jiān)會進(jìn)行的“中國銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)成就展暨宣傳月活動”啟動儀式的揭幕，各股份制商業(yè)銀行實行全行聯(lián)動，從總行層面到支行層面紛紛開展小微金融服務(wù)宣傳活動。在這一熱潮中，招商銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行以及廣發(fā)銀行四家銀行憑借著小微企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品傲視群雄。概括而言，要緊呈現(xiàn)出以下特征：第一，小微金融服務(wù)宣傳月成跳板?？v觀招商、浦發(fā)、華夏、廣發(fā)四家銀行的業(yè)務(wù)動態(tài)來看，均借助宣傳月之機會，大力為本行的小微企業(yè)金融產(chǎn)品造勢宣傳。第二，信用貸款打破傳統(tǒng)擔(dān)保方式。從招商銀行的“增信貸”，到華夏銀行的“刷卡貸”，企業(yè)信用這一專門的擔(dān)保方式脫穎而出，成為創(chuàng)新產(chǎn)品的最大亮點。第三，專項授信成小微金融產(chǎn)品進(jìn)展勢頭。如浦發(fā)銀行的“五金貸”產(chǎn)品單列了專項信貸額度，定向扶植五金市場的小微企業(yè)；廣發(fā)銀行“快融通”產(chǎn)品定位于小微企業(yè)客戶群體，為企業(yè)提供快速融資。

華夏銀行：刷卡貸乘“小微金融宣傳月”之勢而來情資監(jiān)測：4月9日，華夏銀行小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動大幕正式拉開。此次活動的主題是“服務(wù)小微、華夏有為”。為了形成“宣傳月”開局高潮，在華夏銀行活動領(lǐng)導(dǎo)工作小組統(tǒng)籌組織下，各分行精心策劃了小微企業(yè)金融服務(wù)集中咨詢?nèi)招麄骰顒?，積極將金融服務(wù)送進(jìn)社區(qū)、園區(qū)、市場，現(xiàn)場答疑解惑，為小微企業(yè)定制服務(wù)方案。【產(chǎn)品體系】小微企業(yè)“龍舟打算”品牌再添新成員小微企業(yè)“龍舟打算”作為華夏銀行“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”的拳頭品牌，在全國范圍內(nèi)展開了聲勢浩大的宣傳活動。而華夏銀行深圳分行借此契機，創(chuàng)新推出了專為小型餐飲企業(yè)量身定做的金融產(chǎn)品——“刷卡貸”。這項業(yè)務(wù)作為華夏銀行小微企業(yè)龍舟打算中的又一創(chuàng)新型產(chǎn)品，贏得了寬敞餐飲小企業(yè)的熱烈追捧。圖表SEQ圖表\*ARABIC5：華夏銀行小微企業(yè)“龍舟打算”產(chǎn)品體系刷卡貸刷卡貸資料來源：華夏銀行銀聯(lián)信整理【需求定位】隨著餐飲企業(yè)在自我進(jìn)展中不斷成熟，以及餐飲服務(wù)食品安全監(jiān)管的力度不斷加大，餐飲企業(yè)也正在步入良性進(jìn)展的快軌。然而，最近三年以來，餐飲企業(yè)的食材成本和勞動力成本分不上漲了40%以上，房租上漲約50%，而菜品的銷售價格提高有限，餐飲行業(yè)的利潤率不斷下降，企業(yè)資金流周轉(zhuǎn)困難。其中，小型餐飲企業(yè)由于缺乏抵質(zhì)押物，專門難從銀行獲得貸款。在這一形勢下，華夏銀行創(chuàng)新推出了針對小型餐飲企業(yè)的“刷卡貸”產(chǎn)品，為餐飲企業(yè)實現(xiàn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)提供融資支持。

1．“刷卡貸”產(chǎn)品介紹【適用對象】一是信用狀況良好的優(yōu)質(zhì)小型餐飲企業(yè)；二是企業(yè)有融資需求；三是企業(yè)具有POS收單流水記錄?！巨k理條件】申請該業(yè)務(wù)的餐飲企業(yè)必須同時滿足以下三個條件：一是企業(yè)經(jīng)營3年以上；二是最近一年月均營業(yè)額許多于20萬元；三是有連續(xù)3個月以上的POS收單記錄的餐飲企業(yè)。【貸款期限、額度】貸款期限：單筆用款期限最長半年，循環(huán)額度授信期限為一年；貸款額度：華夏銀行可給予不超過餐飲企業(yè)過去一年月均營業(yè)額兩倍的信用額度，最高信用額度不超過300萬元，且授信額度可在一年內(nèi)循環(huán)使用。【審批周期】審批快捷，放貸及時。在資料齊全后最快7個工作日完成放款。2．“刷卡貸”產(chǎn)品透析【產(chǎn)品功能】企業(yè)方面：一是“刷卡貸”是一款能滿足小企業(yè)“小、快、靈”需求的綜合性服務(wù)產(chǎn)品，能有效地解決小企業(yè)融資難問題；二是該業(yè)務(wù)是通過餐飲企業(yè)的POS收單流水記錄給予小企業(yè)免抵押免擔(dān)保的信用授信業(yè)務(wù)，成功破解了企業(yè)缺乏擔(dān)保物的問題。銀行方面：一是“刷卡貸”是一款創(chuàng)新型產(chǎn)品，豐富了“龍舟打算”品牌內(nèi)涵，提升銀行品牌效益；二是該產(chǎn)品為綜合性服務(wù)產(chǎn)品，在為銀行制造貸款利潤的同時，還可為銀行帶來中間業(yè)務(wù)收入，提高銀行經(jīng)濟(jì)收益?！揪C合評價】“刷卡貸”是通過餐飲企業(yè)的POS收單流水記錄給予小企業(yè)免抵押免擔(dān)保的信用授信業(yè)務(wù)，是華夏銀行小微企業(yè)龍舟打算中的又一創(chuàng)新型產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點表現(xiàn)為：一是小微金融服務(wù)日趨“專、精”。“刷卡貸”產(chǎn)品是華夏銀行專為小型餐飲企業(yè)量身定做的金融產(chǎn)品，體現(xiàn)華夏銀行信貸產(chǎn)品日趨專業(yè)化。二是打破傳統(tǒng)擔(dān)保方式，啟動企業(yè)信用擔(dān)保。該產(chǎn)品通過餐飲企業(yè)的POS收單流水記錄給予小企業(yè)免抵押免擔(dān)保的信用授信，較傳統(tǒng)產(chǎn)品而言，實現(xiàn)了擔(dān)保方式的創(chuàng)新。廣發(fā)銀行：“快融通”專項服務(wù)小微企業(yè)客戶群情資監(jiān)測：4月份，經(jīng)銀聯(lián)信監(jiān)測發(fā)覺，在支持小微企業(yè)融資方面，廣發(fā)銀行創(chuàng)新推出新產(chǎn)品“快融通”，作為專門服務(wù)小微企業(yè)客戶群的要緊產(chǎn)品方案，受到了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的積極反饋。在推介這一款產(chǎn)品的同時，該行還配套營銷了兩款產(chǎn)品——“好融通”與“貿(mào)融通”，進(jìn)而使三款產(chǎn)品配套組合，共同形成“通”字系列產(chǎn)品?！井a(chǎn)品體系】“通”字系列產(chǎn)品體系化服務(wù)中小企業(yè)在支持小微企業(yè)融資方面，廣發(fā)銀行在成功開展“好融通”業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)上，還積極響應(yīng)總行統(tǒng)一部署，積極推廣新產(chǎn)品“快融通”，贏得了寬敞小微企業(yè)客戶的青睞。綜合廣發(fā)銀行在中小企業(yè)金融服務(wù)方面的成就來看，該行相繼推出了“好融通”、“貿(mào)融通”以及“快融通”三大特色產(chǎn)品，具體品牌特色請參閱下圖：圖表SEQ圖表\*ARABIC6：廣發(fā)銀行“通”字系列產(chǎn)品體系廣發(fā)銀行廣發(fā)銀行“通”字系列產(chǎn)品服務(wù)體系特色品牌一：“好融通”特色品牌二：“貿(mào)融通”創(chuàng)新品牌三：“快融通”12項評價指標(biāo)；5個工作日內(nèi)完成的高效審批；50%最高信用額度；10年最長還款期。多元化的產(chǎn)品組合套餐服務(wù)；全面管控企業(yè)“三流”；一體化整合資金、商品、信息。更寬松的擔(dān)保條件；高效快捷，一般3天即可完成審批；豐富的貿(mào)易融資經(jīng)驗。資料來源：廣發(fā)銀行銀聯(lián)信整理【需求定位】中小企業(yè)特不是小微企業(yè)群體，由于財務(wù)制度不規(guī)范、信息披露意識不強，銀企信息不對稱、財務(wù)杠桿高、對外投資不規(guī)范等緣故，導(dǎo)致銀行等正規(guī)金融機構(gòu)關(guān)于這一群體的批量化金融服務(wù)一直缺乏有效方式。廣發(fā)銀行在四月份通過市場調(diào)研，初步判定二季度的金融需求產(chǎn)生于如下幾方面：一是銀監(jiān)會進(jìn)行“中國銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)成就展暨宣傳月活動”，帶動企業(yè)主個性化金融需求的提出；二是廣發(fā)銀行積極響應(yīng)政策號召，大力開展小微金融服務(wù)。在成功開展“好融通”、“貿(mào)融通”兩大業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出了第三代特色產(chǎn)品——“快融通”產(chǎn)品，作為專門服務(wù)小微企業(yè)客戶群的要緊產(chǎn)品方案；三是通過一系列的啟動儀式和現(xiàn)場授信活動，企業(yè)家關(guān)于該行“通”字系列產(chǎn)品使用的效應(yīng)及時反饋。1．“快融通”產(chǎn)品介紹【適用對象】一是銷售收入在500萬元至5000萬元之間的小微企業(yè)、個體工商戶；二是偏好行業(yè)為租賃和商務(wù)服務(wù)以及機械設(shè)備租賃行業(yè)，但暫不受理鋼貿(mào)企業(yè)客戶的融資申請。【貸款期限、額度】在貸款期限方面，廣發(fā)銀行規(guī)定最長貸款期限可達(dá)5年；在貸款額度方面，授信金額最高可達(dá)1000萬人民幣，該產(chǎn)品除貸款利息外無其他費用，貸款利率年化8.5%?！巨k理流程】①提交申請?？蛻粝蜚y行提出申請，遞交銀行要求的相關(guān)資料→②貸前評估。銀行對申請人的信用登記及申請的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，形成評估意見→③簽訂合同。經(jīng)銀行審核同意后，客戶與銀行簽訂相關(guān)的擔(dān)保合同等→④落實擔(dān)保?？蛻粜杪鋵嵉谌奖ＷC、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，辦理有關(guān)擔(dān)保登記、公證或抵押物保險、質(zhì)物交存銀行等手續(xù)。【擔(dān)保方式】擔(dān)保方式靈活，同意抵押、質(zhì)押、保證等多種方式擔(dān)保。①抵押：住宅抵押、辦公樓抵押、商鋪抵押、廠房/倉庫抵押；②質(zhì)押：存貨質(zhì)押、銀票/商票質(zhì)押；③貿(mào)易單證：保理/應(yīng)收賬款發(fā)票；④保證：企業(yè)擔(dān)保、政策性擔(dān)保公司擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保公司擔(dān)保。2．“快融通”產(chǎn)品透析【產(chǎn)品功能】企業(yè)方面：一是有效盤活企業(yè)緊張或是差不多處于斷鏈狀態(tài)下的流淌資金，切實解決中小企業(yè)生產(chǎn)運營中所面臨的實際問題；二是該產(chǎn)品屬于標(biāo)準(zhǔn)化快捷融資類產(chǎn)品，審批速度快，一般3天即可完成審批，關(guān)心客戶及時把握商機。銀行方面：“快融通”產(chǎn)品是在廣發(fā)銀行“好融通”產(chǎn)品成功推出市場后研發(fā)出來的，是對“好融通”、“貿(mào)融通”兩大特色產(chǎn)品的補充。整體來看，通過向市場推介“通”字系列產(chǎn)品，為該行帶來了下述優(yōu)勢點：一是快速拓展一批政府主導(dǎo)扶持類企業(yè)，逐步培育以集群形式抱團(tuán)進(jìn)展的商貿(mào)類小微企業(yè)；二是要求企業(yè)在廣發(fā)銀行辦理差不多存款賬戶，關(guān)心銀行提升存款收益；三是廣發(fā)銀行自身形成一系列具有針對性的中小企業(yè)服務(wù)特色產(chǎn)品，豐富銀行業(yè)務(wù)品種，同時顯著提升了銀行市場競爭力?！揪C合評價】廣發(fā)銀行最新研發(fā)的“快融通”產(chǎn)品是為小微企業(yè)、個體工商戶等量身打造的融資解決方案。該產(chǎn)品能充分滿足小微企業(yè)客戶“短、頻、急”的融資需求。綜合來看，“快融通”產(chǎn)品創(chuàng)新之處要緊表現(xiàn)為：一是擔(dān)保方式靈活。該產(chǎn)品突破傳統(tǒng)融資產(chǎn)品，在擔(dān)保方式上為企業(yè)提供了更多的選擇。其中，房產(chǎn)、土地、動產(chǎn)、融資性擔(dān)保公司擔(dān)保等均可作為授信擔(dān)保方式。二是審批快捷?！翱烊谕ā背浞煮w現(xiàn)了產(chǎn)品名稱中的“快”，該產(chǎn)品審批速度快，報表無需審計，一般3天即可完成審批，關(guān)心客戶及時把握商機。招商銀行：“增信貸”讓信用貸款不再高不可攀情資監(jiān)測：經(jīng)銀聯(lián)信監(jiān)測發(fā)覺，在票選出的2011年深圳市金融創(chuàng)新獎中，4月份招行深圳分行的“中小企業(yè)抵押增信貸款”項目在51家金融機構(gòu)的133個項目中脫穎而出，一舉奪得了三等獎的榮譽。由此可見，針關(guān)于中小企業(yè)進(jìn)一步細(xì)分的小微企業(yè)群體而言，開發(fā)純信用類貸款產(chǎn)品更容易獲得它們的青睞。只要風(fēng)險操縱手段得宜，可關(guān)心銀行大大提升市場覆蓋面?！井a(chǎn)品體系】信用貸款產(chǎn)品體系化服務(wù)利好小微企作為國內(nèi)股份制銀行的領(lǐng)頭羊，招商銀行在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域一直發(fā)揮著帶頭作用。針對寬敞中小企業(yè)缺乏抵質(zhì)押物等情況，招商銀行基于市場調(diào)研，充分挖掘企業(yè)信用的價值，成功推出了增新貸、成長貸（準(zhǔn)上市公司信用貸款）以及信用貸等信用貸款產(chǎn)品，有效推進(jìn)個人資信評級、營造良好信用環(huán)境和解決中小企業(yè)融資之難。圖表SEQ圖表\*ARABIC7：招商銀行“信用貸款”系列產(chǎn)品增信貸增信貸產(chǎn)品地位：國內(nèi)首個向中小企業(yè)批量直接發(fā)放大額信用貸款的融資產(chǎn)品，為中小企業(yè)融資打開了一扇嶄新的“窗戶”。創(chuàng)新點：“增信貸”的創(chuàng)新能夠概括為“一個核心、兩大突破、三項實現(xiàn)”。信用貸信用貸系列針對經(jīng)營穩(wěn)定，現(xiàn)金流充裕的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶，依據(jù)企業(yè)現(xiàn)金流、企業(yè)及企業(yè)主信用狀況而發(fā)放的短期流淌資金貸款。該產(chǎn)品系列包括純信用貸、政府風(fēng)險補償貸款、透支賬戶、成長貸等品種。招商銀行『信用貸款』系列產(chǎn)品資料來源：招商銀行銀聯(lián)信整理【需求定位】靠著多年的市場經(jīng)驗，招行深圳分行在業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中敏銳發(fā)覺：盡管專門多中小企業(yè)自身可抵質(zhì)押的資產(chǎn)不足，但其企業(yè)主（或關(guān)聯(lián)人）卻有良好個人信用和較高個人資產(chǎn)；假如能將個人信用和資產(chǎn)與企業(yè)的信用和資產(chǎn)關(guān)聯(lián)，進(jìn)而用于提高企業(yè)融資額度，這將是擴大中小企業(yè)的重大突破口。基于此，招行深圳分行開始將創(chuàng)新的眼光從企業(yè)自身擴大到企業(yè)主及其關(guān)聯(lián)人，“增信貸”產(chǎn)品由此應(yīng)運而生。1．“增信貸”產(chǎn)品介紹【適用對象】一是企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流較穩(wěn)定，還款能力強；二是企業(yè)及企業(yè)主的個人財寶信用度較高；三是具有融資需求的中小企業(yè)?！巨k理流程】①企業(yè)提出貸款申請，并提供相應(yīng)的材料→②招商銀行對抵押貸款進(jìn)行評估→③審批通過后，銀行發(fā)放貸款?！举J款期限、額度】在貸款期限方面，招商銀行規(guī)定從五個月到三年不等，依照企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流和企業(yè)及企業(yè)主的個人財寶信用，可適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整；在貸款額度方面，以物業(yè)抵押為前提，最高可達(dá)足值抵押3倍的貸款總額?！緭?dān)保方式】“增信貸”產(chǎn)品以物業(yè)抵押為基礎(chǔ)，企業(yè)主信用為支柱。將個人財寶與企業(yè)財寶相關(guān)聯(lián)，將企業(yè)主及其關(guān)聯(lián)人的個人財寶與企業(yè)融資綁定，將企業(yè)主信用視為擔(dān)保物，為企業(yè)提供融資支持。2．“增信貸”產(chǎn)品透析【產(chǎn)品功能】企業(yè)方面：一是依照企業(yè)現(xiàn)金流的持續(xù)增長、企業(yè)及企業(yè)主財寶的持續(xù)積存以及信用記錄的持續(xù)保持，對貸款額度進(jìn)行放大，沖破了足值抵押的桎梏；二是貸款總額度最高可達(dá)足值抵押的三倍，中小企業(yè)的資金需求實現(xiàn)了最大化滿足。銀行方面：一是“增信貸”作為國內(nèi)首個向中小企業(yè)批量直接發(fā)放大額信用貸款的融資產(chǎn)品，為招商銀行提升同業(yè)競爭力，拓寬了中小企業(yè)市場；二是突破了中小企業(yè)貸款抵押評估的瓶頸，有效提升了銀行工作效率?！揪C合評價】當(dāng)前，基于風(fēng)險考量，國內(nèi)銀行以批量方式向中小企業(yè)直接發(fā)放大額信用貸款或準(zhǔn)信用貸款的產(chǎn)品十分稀少，增信貸款方式為中小企業(yè)融資打開了一扇新的窗口?！霸鲂刨J”的創(chuàng)新能夠概括為“一個核心、兩大突破、三項實現(xiàn)”：一個核心：“增信貸”在抵押的基礎(chǔ)上充分挖掘信用的價值，客戶可在銀行獲得3倍于企業(yè)抵押物價值的貸款額。兩大突破：一是打通了個人信用與企業(yè)信用的關(guān)聯(lián)，以個人信用提升企業(yè)信用，這是對中小企業(yè)傳統(tǒng)融資理念的突破；二是將個人財寶與企業(yè)財寶相關(guān)聯(lián)，將企業(yè)主及其關(guān)聯(lián)人的個人財寶與企業(yè)融資綁定，這是對中小企業(yè)傳統(tǒng)融資模式的突破。三項實現(xiàn)：一是以物業(yè)抵押為前提，最高可達(dá)足值抵押3倍的貸款總額實現(xiàn)了中小企業(yè)資金需求的最大化滿足；二是重點核查企業(yè)的現(xiàn)金流和實際操縱人在招商銀行治理總資產(chǎn)（AUM）的規(guī)模，而個人財寶無需抵質(zhì)押，實現(xiàn)了個人財寶權(quán)益的最大化保障；三是依照企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流和企業(yè)及企業(yè)主的個人財寶信用，可選擇多種期限和還款方式，實現(xiàn)了中小企業(yè)融資的量身定制。浦發(fā)銀行：為五金行業(yè)小企業(yè)打造“五金貸”情資監(jiān)測：4月份，國內(nèi)市場正處于春暖花開、生氣盎然的季節(jié)，浦發(fā)銀行借此機遇順利進(jìn)行了“吉祥三寶”啟動儀式，向市場正式推出中小企業(yè)創(chuàng)新服務(wù)模式“銀元寶”、“銀通寶”、“銀鏈寶”（合稱“吉祥三寶”）。在啟動儀式上，浦發(fā)銀行創(chuàng)新推出的小微信貸特色產(chǎn)品——“銀通寶-五金貸”業(yè)務(wù)，更是受到了與會企業(yè)的廣泛青睞?！井a(chǎn)品體系】“吉祥三寶”打造批量開發(fā)市場營銷模式2012年，浦發(fā)銀行將全行中小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)展的重點領(lǐng)域定位為：園區(qū)、交易市場和供應(yīng)鏈上下游。通過搭建合作平臺、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等方式，提升為中小企業(yè)服務(wù)的效率和能力，形成中小企業(yè)“吉祥三寶”批量開發(fā)模式和市場品牌。具體來看，該行的產(chǎn)品體系請參閱下圖：圖表SEQ圖表\*ARABIC8：浦發(fā)銀行“吉祥三寶”系列產(chǎn)品銀元寶銀元寶服務(wù)群體：園區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)；服務(wù)模式：浦發(fā)銀行攜手園區(qū)、擔(dān)保公司等第三方平臺，滿足中小企業(yè)進(jìn)展全過程的綜合金融需求。銀通寶服務(wù)群體：交易市場中小企業(yè)；服務(wù)模式：銀行與交易市場、擔(dān)保公司等第三方平臺多方聯(lián)手，全面滿足交易市場中小企業(yè)的融資需求。銀鏈寶服務(wù)群體：供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)；服務(wù)模式：銀行聯(lián)合供應(yīng)鏈核心企業(yè)、擔(dān)保公司等第三方平臺，滿足供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的融資需求。浦發(fā)銀行【吉祥三寶】系列產(chǎn)產(chǎn)品資料來源：浦發(fā)銀行銀聯(lián)信整理【需求定位】上海黃浦區(qū)的北京東路—寧波路—新閘路區(qū)域是上海市知名的五金批發(fā)聚攏區(qū)域，區(qū)內(nèi)有各類五金批發(fā)零售企業(yè)約5000余家，區(qū)域內(nèi)的小型商戶占比在90%左右，中型商戶數(shù)量在300家左右，大型商戶數(shù)量在200家左右，區(qū)域內(nèi)經(jīng)銷的五金商品輻射到全國各類行業(yè)領(lǐng)域，是全國規(guī)模較大、成立時刻較長的五金批發(fā)聚攏區(qū)域。但由于缺少抵押物、財務(wù)治理不規(guī)范等緣故，該區(qū)域的中小企業(yè)一直面臨著融資難、擔(dān)保難的融資難題。對此，浦發(fā)銀行在“吉祥三寶”的基礎(chǔ)上，又推出“銀通寶--五金貸”業(yè)務(wù)，助力五金小企業(yè)破解融資難問題。1．“吉祥三寶”品牌項下五金貸產(chǎn)品介紹【產(chǎn)品定位】“銀通寶-五金貸”產(chǎn)品，是浦發(fā)銀行總行、上海分行、黃浦支行三級聯(lián)動，為北京東路-寧波路-新閘路五金市場中小企業(yè)量身定制的金融平臺，集融資、擔(dān)保、增值服務(wù)功能于一體?！具m用對象】從事五金企業(yè)批發(fā)零售、經(jīng)營三年以上并擁有長期穩(wěn)定的租賃商位或自有店鋪的五金企業(yè)主?！举J款期限、額度】在貸款期限方面，規(guī)定最長不超過一年；在貸款額度方面，浦發(fā)銀行為“五金貸”單列了專項信貸額度，可貸額度最高達(dá)2000萬元?！緭?dān)保方式】可采納企業(yè)個人擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、商票質(zhì)押、商戶聯(lián)保、房地產(chǎn)抵押等多種方式擔(dān)保。2．“吉祥三寶”品牌項下五金貸產(chǎn)品透析【產(chǎn)品功能】企業(yè)方面：一是“五金貸”產(chǎn)品單列了專項信貸額度，定向扶植五金市場的小微企業(yè)，有效破解了五金小企業(yè)資金問題；二是通過銀行融資，企業(yè)可擴大自身經(jīng)營規(guī)模，將企業(yè)打造成生產(chǎn)、加工、商貿(mào)一條龍的產(chǎn)業(yè)鏈模式，提升企業(yè)利潤率。銀行方面：一是在前期市場排摸時期，浦發(fā)銀行黃浦支行已成功完成多筆五金貸試點，得到五金企業(yè)客戶的熱烈反饋，提升銀行市場阻礙力；二是豐富銀行業(yè)務(wù)品種，拓寬小微企業(yè)市場范圍?！揪C合評價】“吉祥三寶”模式在服務(wù)理念、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)流程等方面有顯著的特點和服務(wù)優(yōu)勢，具有多方攜手、匯聚優(yōu)勢、批量開發(fā)、專屬流程、點面結(jié)合五大特點。同時，“吉祥三寶”的推出，標(biāo)志著浦發(fā)銀行在中小業(yè)務(wù)領(lǐng)域的客戶細(xì)分和服務(wù)細(xì)分方面進(jìn)一步精細(xì)化，針對特定領(lǐng)域中小企業(yè)服務(wù)的能力進(jìn)一步提升，綜合化、模式化服務(wù)的基礎(chǔ)進(jìn)一步夯實。此外，浦發(fā)銀行秉持“新思維，心服務(wù)”的企業(yè)經(jīng)營理念，積極響應(yīng)政府和社會各界扶持中小企業(yè)進(jìn)展的號召，大力支持上海五金行業(yè)中小企業(yè)進(jìn)展，積極履行企業(yè)社會責(zé)任。此次針對五金行業(yè)中小企業(yè)量身定制的“浦發(fā)銀行銀通寶-五金貸”中小企業(yè)融資產(chǎn)品，為解決中小企業(yè)特不是市場類小微企業(yè)金融服務(wù)難題提供了特不有益的創(chuàng)新嘗試。

三、都市商業(yè)銀行>小貼士：就4月份市場監(jiān)測來看，產(chǎn)品創(chuàng)新方面各家銀行主打就4月份市場監(jiān)測來看，產(chǎn)品創(chuàng)新方面各家銀行主打“區(qū)域細(xì)分市場”這張王牌，紛紛以戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)作為切入點，同時在金融工具運用方面多以“票據(jù)”為創(chuàng)新著眼點。本期銀聯(lián)信為您呈現(xiàn)四家銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)、特色信用貸款方面的獨特魅力，它們分不為：①北京銀行；②渤海銀行；③稠州銀行；④寧波通商銀行。北京銀行：4月份，該行在業(yè)界首次提出了“綠色概念集合票據(jù)”。相較于傳統(tǒng)類不票據(jù)品種要緊存在于間接融資市場而言，該行的創(chuàng)新之處恰恰在于融會貫穿資本市場與融資市場兩大主體；渤海銀行：作為華北區(qū)域的金融主體之一，該行在中小金融特色產(chǎn)品創(chuàng)新方面，4月份它以票據(jù)工具為核心，差不多上已形成了“票據(jù)系列產(chǎn)品+主推特色產(chǎn)品+主推特色產(chǎn)品+貸款審批便利”如此的組合解決方案，十分值得金融同業(yè)加以參考、借鑒；稠州銀行：借助于立足民營經(jīng)濟(jì)體聚攏的浙江省這一區(qū)位優(yōu)勢，重點進(jìn)展票據(jù)組合融資服務(wù)方案。4月份，該行更是提出——“哪里的專業(yè)市場和批發(fā)市場集中、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，機構(gòu)網(wǎng)點就往哪里拓展”；寧波通商銀行：作為一家剛剛轉(zhuǎn)制為中資銀行的金融機構(gòu)，該行在扶持小微客戶群方面的創(chuàng)新產(chǎn)品并不多，但其中“商票保貼”業(yè)務(wù)最為經(jīng)典。借助“銀票+商票”的組合方式，有效貫穿了整個產(chǎn)業(yè)鏈條。

北京銀行：“綠色概念”引領(lǐng)環(huán)保行業(yè)新型融資情資監(jiān)測：在政府推動下，中小企業(yè)集合票據(jù)、區(qū)域績優(yōu)貸款等成為中小企業(yè)新型融資渠道。4月份，北京銀行主承銷山東首只綠色概念中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行，這是德州市2012年度第一期中小企業(yè)集合票據(jù)，共為皇明潔能控股有限公司、谷神生物科技集團(tuán)有限公司和禹城綠健生物技術(shù)有限公司三家企業(yè)募集資金2.8億元，期限三年。北京銀行本次推出“綠色金融”特色服務(wù)，旨在支持綠色節(jié)能環(huán)保行業(yè)、為節(jié)能減排類企業(yè)量身定做融資方案，推動“低碳經(jīng)濟(jì)”進(jìn)一步進(jìn)展。【產(chǎn)品體系】“綠色金融”組建低碳服務(wù)無障礙平臺在“十二五”規(guī)劃中，政策指導(dǎo)推動節(jié)能服務(wù)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展，中國低碳經(jīng)濟(jì)全面來臨。作為較早介入綠色節(jié)能環(huán)保行業(yè)的金融機構(gòu)，北京銀行開展綠色金融業(yè)務(wù)和服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新、節(jié)能減排和環(huán)境愛護(hù)，并針對節(jié)能服務(wù)公司推出“節(jié)能貸”，對節(jié)能減排項目提供貸款支持。而此次創(chuàng)新承銷綠色概念集合票據(jù)發(fā)行，進(jìn)一步完善了綠色金融服務(wù)體系，增強低碳產(chǎn)業(yè)的競爭優(yōu)勢。圖表SEQ圖表\*ARABIC9：北京銀行“綠色金融”特色服務(wù)體系典型品牌典型品牌“節(jié)能貸”項目融資合同能源項目貸款中國節(jié)能減排融資項目創(chuàng)新產(chǎn)品“綠色概念”集合票據(jù)北京銀行“綠色金融”服務(wù)平臺資料來源：北京銀行銀聯(lián)信整理【需求定位】一是國內(nèi)有著極其豐富和極具潛力的碳減排資源和碳減排市場，在碳金融方面核心部分有待開發(fā)；二是中國全面進(jìn)入低碳時代，為進(jìn)一步促進(jìn)節(jié)能減排、開發(fā)新能源，建立CDM基金，成立北京和上海環(huán)境交易所，制定和執(zhí)行綠色信貸政策，開發(fā)能效貸款；三是德州正在建設(shè)國家園林都市，而新興產(chǎn)業(yè)中新能源和生物技術(shù)是重點進(jìn)展產(chǎn)業(yè)，銀行介入會有政府支持；四是北京銀行作為國家首批服務(wù)服務(wù)公司的合作伙伴，在產(chǎn)品開發(fā)、團(tuán)隊建設(shè)、服務(wù)模式等方面不斷創(chuàng)新，具有綠色金融服務(wù)領(lǐng)域競爭優(yōu)勢。1．“綠色概念集合票據(jù)”產(chǎn)品介紹【產(chǎn)品定義】北京銀行為低碳產(chǎn)業(yè)（包括火電減排、新能源汽車、節(jié)能建筑、工業(yè)節(jié)能與減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、資源回收、環(huán)保設(shè)備、節(jié)能材料等）2-10家中小企業(yè)余額包銷的統(tǒng)一冠名、分不負(fù)債、統(tǒng)一擔(dān)保、集合發(fā)行的票據(jù)?！巨k理條件】一是屬于地點龍頭企業(yè)，同一產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)或是主營業(yè)務(wù)范圍毫不相干；二是由政府遴選向銀行推舉；三是地理位置接近，最好在同一區(qū)域內(nèi)?！景l(fā)行流程】①北京銀行作為主承銷商，負(fù)責(zé)撰寫集合票據(jù)募集講明書和發(fā)行公告并組織成立承銷團(tuán)→②由中國債券信用增進(jìn)投資有限公司對集合票據(jù)和各發(fā)行人進(jìn)行信用評級并提供擔(dān)保→③在中國銀行間市場交易商協(xié)會注冊→④在中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司登記并托管，由承銷團(tuán)認(rèn)購=5\*GB3⑤認(rèn)購不完，由主承銷商包銷?！景l(fā)行期限、利率】在發(fā)行期限方面，通過滾動發(fā)行的方式，使募集資金穩(wěn)定運用期限達(dá)到3年；在發(fā)行利率方面，北京銀行采納市場化議價，但低于銀行同期貸款利率。【擔(dān)保方式】一是引入擔(dān)?；蛟贀?dān)保公司為企業(yè)信用增級；二是上游非關(guān)聯(lián)大型企業(yè)提供第三方擔(dān)保；三是融資企業(yè)反擔(dān)保?！撅L(fēng)險防控要點】一是政府牽頭企業(yè)具有區(qū)域進(jìn)展偏好，信息不對稱問題改進(jìn)有限，在對推舉企業(yè)審核時要嚴(yán)格把關(guān)，綜合考慮發(fā)行風(fēng)險；二是明晰發(fā)行主體之間的法律關(guān)系，既優(yōu)勢互補又幸免糾紛。三是選擇主營業(yè)務(wù)、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力較接近的發(fā)行主體，以利于市場和評級機構(gòu)對票據(jù)整體信用等級進(jìn)行評估，形成統(tǒng)一估值體系。2．“綠色概念集合票據(jù)”產(chǎn)品透析【產(chǎn)品功能】企業(yè)方面：一是利用發(fā)行債務(wù)融資工具，企業(yè)可逐步擺脫短、中期融資單純依靠銀行的局面，提高直接融資比例，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，拓寬融資渠道，增強了企業(yè)現(xiàn)金流的穩(wěn)定性；二是通過滾動發(fā)行的方式延長資金使用期限，資金使用靈活，既能夠?qū)崿F(xiàn)短期融資券兌付資金的無縫對接，也能夠通過商業(yè)銀行提供過橋融資為發(fā)行人提供兌付資金安排；三是降低企業(yè)融資成本，減輕財務(wù)壓力，保障融資規(guī)模，提高經(jīng)營效益和抗風(fēng)險能力。銀行方面：一是不占用銀行信貸規(guī)模，還能夠賺取可觀的承銷服務(wù)費，增加中間業(yè)務(wù)收入，拓寬盈利渠道；二是發(fā)行對象為銀行間債券市場的眾多機構(gòu)投資者，投資主體多元化，有助于改變企業(yè)過度依靠銀行貸款的局面，可有效降低銀行貸款的集中度，從而降低銀行風(fēng)險；三是通過對老客戶進(jìn)行深入挖潛，發(fā)覺企業(yè)新的資金需求，降低客戶開發(fā)成本，節(jié)約銀