小額貸款公司培訓(xùn)小額貸款公司法律風(fēng)險

小額貸款法律(fǎlǜ)風(fēng)險防范暨民間借貸相關(guān)法律(fǎlǜ)問題分析北京市盈科(yínɡkē)律師事務(wù)所孫自通律師2021年7月24日第一頁，共四十七頁。引言相關(guān)(xiāngguān)背景介紹〔一〕“三荒〞炙烤中小企業(yè)被稱為“三荒兩高〞的“錢荒〞、“電荒〞、“用工荒〞和“高本錢(běnqián)〞、“高稅負(fù)〞正影響著我們生活的方方面面，困擾著當(dāng)下的中國經(jīng)濟(jì)?！板X荒〞：長時間“等貸〞煎熬中小企業(yè)。錢荒中的“等貸族〞。中小企業(yè)“很受傷〞。第二頁，共四十七頁。〔二〕錢荒與錢的體外循環(huán)小額(xiǎoé)信貸突然繁榮一邊是泛濫的流動性堆出一個個資產(chǎn)泡沫，一邊是實體經(jīng)濟(jì)——尤其是民營經(jīng)濟(jì)——因為缺血而在痛苦地呻吟；一邊是銀行的傳統(tǒng)資金大動脈被牢牢(láoláo)掐著，一邊是數(shù)目并不算小的資金機(jī)密進(jìn)展著“體外循環(huán)〞；這是怎樣一場關(guān)于錢的亂象？又將如何深化影響中國經(jīng)濟(jì)的將來？

第三頁，共四十七頁。一邊是民間(mínjiān)流動性過剩引發(fā)的資本炒作，先是炒房、炒大蒜、炒綠豆，然后是炒黃金、炒白銀、炒文化產(chǎn)品，民間(mínjiān)游資為尋找投資時機(jī)“上躥下跳〞在全國流竄炒作；一邊是中小企業(yè)融資難喊“渴〞，融資本錢相比以前大幅進(jìn)步，一些企業(yè)家開始放棄實業(yè)搞起資本運作。民間(mínjiān)游資的“橫流〞與實體經(jīng)濟(jì)的“喊渴〞，映射出實體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營困境與民間(mínjiān)資本的投資迷途。第四頁，共四十七頁。在溫州這個民間金融興隆的草根之地，只要隨意翻開一張當(dāng)天的溫州本地報紙，都可以看到大版大版的“尋求資金〞的廣告，民間資本一直都處于一種“瘋狂〞狀態(tài)。很多勞動密集型企業(yè)，實業(yè)不做了，去做拆借。因為實業(yè)的利潤太低，最多不超過10%。為什么那么多擔(dān)保(dānbǎo)公司，生意還那么好？因為(中小企業(yè))太缺錢了。〞溫州某制鞋企業(yè)的老板表示金融風(fēng)險在加大，隱藏于繁榮之下的民間融資市場危機(jī)四伏……第五頁，共四十七頁。小額貸款公司開展(kāizhǎn)迅猛

據(jù)4月21日央行發(fā)布的2021年一季度小額貸款公司數(shù)據(jù)(shùjù)統(tǒng)計報告顯示,截至3月底,我國小額貸款公司到達(dá)3027家,從業(yè)人員達(dá)32097人,實收資本2141億元,貸款余額億元,一季度累計新增貸款427億元,按照這一速度,全年新增貸款可能超過1600億元。去年全年,小貸公司的新增貸款為1202億元。而在2021年年末，全國共有小額貸款公司2614家。3個月的時間，全國小額貸款公司數(shù)量增加了413家。第六頁，共四十七頁?！踩承≠J公司“既差錢(chàqián)又差人〞1.小貸公司也“也差錢〞小額貸款公司目前“只存不貸〞的政策要求，再加上“最多只能向兩家銀行融資(rónɡzī)〞的限制，這讓小額貸款公司很容易處在“無款可貸〞的為難場面。很差錢的小貸公司,就是中國中小企業(yè)融資難的縮影。2.除了差錢，許多小額信貸公司還很差人小貸公司信貸員面向的客戶又不是一般意義上的優(yōu)質(zhì)客戶，與銀行信貸員相比，他們要面對的客戶數(shù)量更多、情況更復(fù)雜第七頁，共四十七頁?！菜摹承☆~貸款公司開展面臨的主要(zhǔyào)問題1.做金融之事，不享金融之權(quán)利(quánlì)——身份定位為難；2.“小貸〞高息；3.“大額〞放貸；4.資金饑渴，變相“攬儲〞；5.村鎮(zhèn)銀行？“變身〞還需觀望。第八頁，共四十七頁?！参濉硴?dān)保(dānbǎo)業(yè)亂象:高息攬存存隱憂1.擔(dān)保行業(yè)內(nèi)公認(rèn)“三條高壓線〞，一是非法集資，二是從事金融業(yè)務(wù)三是發(fā)放高利貸；2.在小額貸款公司、典當(dāng)行、地下錢莊等機(jī)構(gòu)上演(shàngyǎn)“亂舞春秋〞之時，擔(dān)保行業(yè)也開始做起了高息攬儲和高利放貸的生意。而這局部游走在灰色地帶的買賣，在高額利益的驅(qū)動下，違規(guī)操作的情況比比皆是，風(fēng)險的黑洞也與此同時成倍數(shù)放大。第九頁，共四十七頁。3.國家貨幣、信貸政策的逐步趨緊，市場流動性偏緊，使得不少擔(dān)保(dānbǎo)公司開始鋌而走險，以高回報理財?shù)拿x變相吸收存款，再將資金以更高的利息貸出，賺取高額息差。4.擔(dān)保公司變相攬存的手段不光是以高回報的理財產(chǎn)品來誘惑投資者，低本錢地從銀行拿錢也是擔(dān)保公司攬儲的重要手段。第十頁，共四十七頁。5.更有甚者，在暴利的誘惑下，許多從事高利貸的擔(dān)保公司只是皮包公司，玩空手套白狼的游戲。從另外的擔(dān)保公司或者其他民間借貸渠道貸到錢后再包裝自己，注冊(zhùcè)一家擔(dān)保公司，吸收散戶資金后再去投資工程，既沒有擔(dān)保業(yè)務(wù)也沒有擔(dān)保才能，做高利貸是這類擔(dān)保公司的唯一初衷。第十一頁，共四十七頁。

6.掛的是擔(dān)保(dānbǎo)公司的牌子，實際做的就是地下錢莊的生意，即使是做傳統(tǒng)擔(dān)保(dānbǎo)業(yè)務(wù)的公司，很多也在隱蔽地從事高利放貸業(yè)務(wù)，這樣遠(yuǎn)比單純賺取擔(dān)保(dānbǎo)費的收益更高。

7.變相吸存高利放貸成擔(dān)保業(yè)“黑洞“，這是一場危險的游戲。

第十二頁，共四十七頁。8.耐人尋味的“資金流〞——銀行、大企業(yè)集團(tuán)變身“新興高利貸者〞？擔(dān)保公司的資金來源主要有兩方面：一是民間的集資，包括從企業(yè)實體經(jīng)濟(jì)里轉(zhuǎn)移過來的資金、社會(shèhuì)的閑散資金等；二是通過各種方式渠道從銀行流出來的資金。80%——是否危言聳聽？關(guān)于擔(dān)保公司如何從銀行獲得低息貸款，再以高利流進(jìn)地下融資市場，在浙江的民間，可以給你提供多種答案。有一種流出方式，看起來很順理成章。第十三頁，共四十七頁。9.擔(dān)保公司亂象已引起監(jiān)管層重視。2021年公布的?融資性擔(dān)保公司管理暫行方法(fāngfǎ)?，明確規(guī)定融資性擔(dān)保公司不得從事吸收存款和發(fā)放貸款活動，也不得受托發(fā)放貸款和受托投資。10.小額貸款公司是否獨善其身？如今有的小貸公司的貸款合同是雙合同。其中一份把利息程度做在同期基金利率的4倍值，一般在2分利〔月息2%〕左右，而另一份那么是標(biāo)有詳細(xì)數(shù)額的咨詢費、手續(xù)費合同。加在一起的資金本錢月息在3.5%左右。第十四頁，共四十七頁?！擦趁耖g(mínjiān)資金與高利貸之殤

今年6月，浙江江南皮革董事長黃鶴失蹤，就將溫州灰色金融撕開了一個大口子：直接間接牽涉到的銀行(yínháng)10家，債務(wù)近億；原材料供給商70多家，涉及金額9000多萬元；有欠條、轉(zhuǎn)賬收據(jù)的私人借款6500萬。據(jù)統(tǒng)計，2021年溫州市就非法吸收公眾存款及詐騙事件立案20起，涉案金額億元，平均涉案金額4955萬元，比2021年翻了一番。第十五頁，共四十七頁。一、小額貸款公司(ɡōnɡsī)概述〔一〕小額貸款公司的定義及性質(zhì)額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份(gǔfèn)。小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)，但經(jīng)營的是金融業(yè)務(wù)，可以說是“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)〞。第十六頁，共四十七頁?！捕承☆~貸款公司(ɡōnɡsī)資金來源

小額貸款公司的主要(zhǔyào)資金來源為股東繳納的資本金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

第十七頁，共四十七頁?！踩酬P(guān)于(guānyú)貸款發(fā)放小額貸款(dàikuǎn)公司發(fā)放貸款(dàikuǎn)應(yīng)堅持“小額、分散〞的原那么，鼓勵其向“三農(nóng)〞產(chǎn)業(yè)及微型企業(yè)提供信貸效勞。而且，小額貸款(dàikuǎn)公司向同一借款人發(fā)放的貸款(dàikuǎn)余額不得超過其注冊資本的5%。第十八頁，共四十七頁?！菜摹迟J款(dàikuǎn)利率小額貸款公司按照市場化原那么進(jìn)展經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，即人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍，下限為貸款基準(zhǔn)利率的倍，詳細(xì)浮動幅度(fúdù)由其按照市場原那么自主確定。第十九頁，共四十七頁?！参濉承☆~貸款公司(ɡōnɡsī)經(jīng)營范圍

1.辦理各項小額貸款；2.辦理小企業(yè)開展(kāizhǎn)、管理、財務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)；3.其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。第二十頁，共四十七頁。(六)其他經(jīng)營(jīngyíng)限制1.嚴(yán)禁向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款；

2.小額貸款公司不得從事投資業(yè)務(wù)和委托(wěituō)貸款業(yè)務(wù)；

3.不得向其股東發(fā)放貸款;4.不得跨區(qū)域經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。第二十一頁，共四十七頁。(七)小額貸款公司的開展(kāizhǎn)前景1.真正效勞小企業(yè)和“三農(nóng)(sānnónɡ)〞、合規(guī)經(jīng)營的，一年后可增資擴(kuò)股。2.依法合規(guī)經(jīng)營、沒有不良信譽(yù)記錄的，可以改制為村鎮(zhèn)銀行。第二十二頁，共四十七頁。二、小額貸款公司的常見(chánɡjiàn)法律風(fēng)險及防范措施〔一〕公司設(shè)立階段的法律風(fēng)險1.出資不到位；2.未按照國家規(guī)定的要求(yāoqiú)出資?！捕彻局卫矸娠L(fēng)險1.股東會〔大會〕治理中的法律風(fēng)險；2.董事會治理中的法律風(fēng)險；3.監(jiān)事會治理中的法律風(fēng)險；4.高管人員治理中的法律風(fēng)險等。

第二十三頁，共四十七頁?！踩硠趧尤耸路?fǎlǜ)風(fēng)險隨著?勞動合同法?及其施行條例﹑?勞動爭議調(diào)解仲裁法?、?職工帶薪年休假條例?及施行方法等一系列勞動法規(guī)施行，勞動者維權(quán)意識明顯增強(qiáng)，勞動爭議案件數(shù)量持續(xù)上升，防范勞動風(fēng)險成為企業(yè)〔用人單位〕的重要課題。一系列問題擺在面前：是否簽訂了有效的、完善的勞動合同？入職手續(xù)是否標(biāo)準(zhǔn)？離任手續(xù)是否有后患？規(guī)章制度是否合法有效？工作時間(shíjiān)、休息休假制度有無問題？薪酬制度是否合理？第二十四頁，共四十七頁?！菜摹澈贤?hétong)法律風(fēng)險1.合同訂立中的法律風(fēng)險；〔1〕合同主體不適格—未對合同對方資質(zhì)〔營業(yè)執(zhí)照、業(yè)務(wù)容許文件、身份證〕進(jìn)展審查，未對合同對方信譽(yù)進(jìn)展審查?！?〕未按內(nèi)部審批順序履行簽訂手續(xù)?！?〕合同先履行后簽訂，先簽章后填寫(tiánxiě)合同內(nèi)容等，合同章加蓋不符合規(guī)定影響合同效力。第二十五頁，共四十七頁?！?〕合同上載明的當(dāng)事人名稱與實際簽章不符?！?〕合同未載明簽訂日期?！?〕對內(nèi)容尚具有不確定性的合同蓋章。〔7〕擅自調(diào)整(tiáozhěng)已審批合同的內(nèi)容。第二十六頁，共四十七頁?！?〕合同文本不當(dāng)(bùdānɡ)。

主要條款不完備、存在導(dǎo)致合同無效的或可撤銷的條款、責(zé)任限制條款不合理、仲裁條款規(guī)定不符合要求、合同雙方、各方責(zé)任等條款約定不明(bùmínɡ)晰、代理范圍、權(quán)限不明(bùmínɡ)、未約定保密、違約責(zé)任、爭議解決、不可抗力等條款?！?〕保證人、代理人資格不合格。〔10〕不同合同之間的約定有沖突。第二十七頁，共四十七頁。2.合同履行和變更(biàngēng)中的法律風(fēng)險〔1〕合同履行中，對方發(fā)生違約時未及時提出異議并及時采取相關(guān)措施?！?〕合同履行中，對對方的異議未及時依約做出回應(yīng)〔3〕合同爭議處置過程中，未采取有效的法律措施、保管有效的法律文件?！?〕怠于行使合同中約定的權(quán)利：如提早終止(zhōngzhǐ)合同的權(quán)利。〔5〕怠于行使求償權(quán)：對方已經(jīng)違約或履行期限屆滿前預(yù)期違約時，不及時追究對方的違約責(zé)任。第二十八頁，共四十七頁?！参濉硴?dān)保法律(fǎlǜ)風(fēng)險1.保證法律(fǎlǜ)風(fēng)險〔1〕保證人主體資格法律風(fēng)險；〔2〕保證方式法律風(fēng)險；〔3〕保證期間及訴訟時效法律風(fēng)險；〔4〕無效保證合同的處理及風(fēng)險。

第二十九頁，共四十七頁。2.抵押法律(fǎlǜ)風(fēng)險

〔1〕抵押物范圍限制的法律風(fēng)險；〔2〕抵押手續(xù)不完備—抵押登記(dēngjì)法律風(fēng)險；〔3〕抵押物缺乏值的法律風(fēng)險；〔4〕抵押權(quán)實現(xiàn)法律風(fēng)險。第三十頁，共四十七頁。3.質(zhì)押(zhìyā)法律風(fēng)險〔1〕質(zhì)物范圍及出質(zhì)登記；〔2〕股權(quán)質(zhì)押(zhìyā)；〔3〕知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押；〔4〕其他權(quán)利質(zhì)押；〔5〕質(zhì)權(quán)實現(xiàn)的法律風(fēng)險。第三十一頁，共四十七頁。4.公司提供擔(dān)保法律(fǎlǜ)風(fēng)險?公司法?第16條規(guī)定：“公司向其他企業(yè)投資或者為別人提供擔(dān)保，按照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議;公司章程對投資或者擔(dān)保的總額及單項投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議。前款(qiánkuǎn)規(guī)定的股東或者受前款(qiánkuǎn)規(guī)定的實際控制人支配的股東，不得參加前款(qiánkuǎn)規(guī)定事項的表決。該項表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。〞第三十二頁，共四十七頁?！擦彻蓹?quán)轉(zhuǎn)讓(zhuǎnràng)法律風(fēng)險1.一般規(guī)定2.特殊規(guī)定〔1〕關(guān)于禁售期的規(guī)定；〔2〕關(guān)于股權(quán)轉(zhuǎn)讓的比例限定；〔3〕關(guān)于對公司董事(dǒngshì)、監(jiān)事、高級管理人員股權(quán)轉(zhuǎn)讓的限制；〔4〕關(guān)于股權(quán)轉(zhuǎn)讓的手續(xù)。第三十三頁，共四十七頁。二、民間借貸、企業(yè)借貸與非法(fēifǎ)集資相關(guān)法律問題分析〔一〕民間借貸的概念從法律意義上講，民間借貸是指自然人之間、自然人與企業(yè)〔包括其他組織〕之間，一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方，另一方到期返還借款(jièkuǎn)并按約定支付利息的民事法律行為。提供金錢的一方為出借人，接收金錢的一方為借款(jièkuǎn)人。第三十四頁，共四十七頁?！捕称髽I(yè)借貸的概念企業(yè)之間互相借貸，是指企業(yè)法人之間或企業(yè)法人與非法人經(jīng)濟(jì)組織之間，由于一方向另一方給付一定數(shù)量的貨幣，并要求承受(chéngshòu)給付的一方在約定的期間內(nèi)歸還一樣數(shù)量的貨幣，同時支付一定數(shù)量的利息或利潤而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。本文所指的企業(yè)法人，不包括經(jīng)國家批準(zhǔn)有權(quán)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的各種金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)?！膊话ㄐ☆~貸款公司〕第三十五頁，共四十七頁?！踩诚拗苹蛑浦蛊髽I(yè)間資金拆借(chāijiè)相關(guān)規(guī)定〔1〕?貸款通那么?〔中國人民銀行1996年6月28日〕第二十一條、六十一條；〔2〕?最高人民法院關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)?；〔3〕?最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件假設(shè)(jiǎshè)干問題的解答?；〔4〕?中國人民銀行關(guān)于對企業(yè)借貸問題的答復(fù)?。第三十六頁，共四十七頁?！菜摹痴J(rèn)定(rèndìng)企業(yè)之間的資金拆借行為無效的法律根據(jù)?合同法?第五十二條“有以下情形之一的，合同無效：〔一〕一方以欺詐、脅迫的手段(shǒuduàn)訂立合同，損害國家利益；〔二〕惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；〔三〕以合法形式掩蓋非法目的；〔四〕損害社會公共利益；〔五〕違背法律、行政法規(guī)的強(qiáng)迫性規(guī)定。〞第三十七頁，共四十七頁?！参濉乘痉ɡ碚?lǐlùn)中的詳細(xì)處理措施——以北京法院判決為例〔1〕關(guān)于企業(yè)之間的借貸協(xié)議是否有效的問題；〔2〕是否支持利息(lìxī)的主張；第三十八頁，共四十七頁?！擦称髽I(yè)(qǐyè)借貸的合法化途徑1.委托貸款；2.信托貸款；3.改變(gǎibiàn)法律上的借貸主體；4.通過買賣合同中的回購實現(xiàn)企業(yè)之間融資。第三十九頁，共四十七頁。案例(ànlì)分析：北京(běijīnɡ)北辰實業(yè)集團(tuán)公司與深圳市亞奧數(shù)碼技術(shù)企業(yè)借貸糾紛案第四十頁，共四十七頁?！财摺撤欠?fēifǎ)集資1.非法集資罪非法集資罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集`資，數(shù)額較大的行為。所謂非法集資，是指公司、企業(yè)、個人或其他組織未經(jīng)批準(zhǔn)。違背法律、法規(guī)，通過不正當(dāng)?shù)那溃?/p>