通聯(lián)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)介紹

邦信小貸牽手通聯(lián)支付打造

小微企業(yè)融資服務(wù)新模式1目錄通聯(lián)支付背景通聯(lián)支付對小微金融需求的研判小微金融產(chǎn)品總體理念與青島邦信小貸合作方案2通聯(lián)支付公司目標(biāo)及愿景公司目標(biāo)以小微金融作為公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，致力為小微企業(yè)客戶提供專業(yè)并全面的小額貸款融資服務(wù)，以支持小微企業(yè)健康發(fā)展公司愿景成為國內(nèi)領(lǐng)先的小額借貸服務(wù)機構(gòu)。

3合作方介紹—運營平臺一方面，通過云計算服務(wù)平臺，為金融機構(gòu)和中小企業(yè)提供Iaas及Paas等云計算服務(wù)，以IT信息化技術(shù)引導(dǎo)和加速產(chǎn)業(yè)發(fā)展另一方面，通過電子金融平臺，為金融機構(gòu)和行業(yè)提供供應(yīng)鏈金融解決方案，以金融創(chuàng)新理念豐富和完善行業(yè)融資產(chǎn)品，加速行業(yè)供應(yīng)鏈資金運轉(zhuǎn)效率。

上海通聯(lián)金融科技發(fā)展有限公司（以下簡稱“FNT”）是通聯(lián)旗下的金融及科技服務(wù)專業(yè)化公司,注冊資本金1億元人民幣。

FNT遵循“立足長遠(yuǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)，專注創(chuàng)新，品質(zhì)取勝”的發(fā)展策略，通過整合通聯(lián)體系的平臺資源、銀行資源、商戶資源和品牌影響力，結(jié)合金融創(chuàng)新理念和云計算技術(shù)，為銀行等金融機構(gòu)和廣大中小企業(yè)提供“金融云”服務(wù)。4合作方介紹--集團背景通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司（簡稱“通聯(lián)支付”）成立于2008年10月，是中國萬向控股有限公司、上海國際集團資產(chǎn)管理有限公司、用友軟件股份有限公司、上海國和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)股權(quán)投資基金等機構(gòu)共同出資設(shè)立的一家綜合性支付服務(wù)企業(yè)，總部位于上海，注冊資本金為14.6億元人民幣，是目前國內(nèi)第三方支付企業(yè)中注冊資本最為雄厚的企業(yè)。作為一家市場化運作的第三方支付公司，通聯(lián)支付立足于方興未艾，擁有廣闊發(fā)展前景的金融支付產(chǎn)業(yè)，憑借對行業(yè)的深刻理解，秉持“市場第一、客戶第一、服務(wù)第一”的經(jīng)營理念，緊密圍繞商業(yè)銀行、商戶和持卡人的核心服務(wù)需求，致力于為客戶和合作伙伴提供安全、靈活、符合客戶需求的產(chǎn)品及解決方案。合作方介紹--分支機構(gòu)6公司目前根據(jù)主營業(yè)務(wù)發(fā)展，設(shè)有受理市場總部、金融服務(wù)事業(yè)部、新興支付事業(yè)部、通商合作業(yè)務(wù)中心、網(wǎng)絡(luò)支付事業(yè)部和移動業(yè)務(wù)部6大業(yè)務(wù)部門，并在全國范圍內(nèi)進(jìn)行了分支機構(gòu)布點和建設(shè)。截止目前，公司已在北京、上海、天津、廣東、山東、江蘇、湖南、四川、重慶、山西、湖北、陜西、浙江、安徽、遼寧、廣西、江西、福建、云南、河南、河北、新疆、貴州、內(nèi)蒙古、吉林、黑龍江、深圳、廈門、青島、大連、寧波、海南和甘肅33個省、自治區(qū)、直轄市及計劃單列市建立了分支機構(gòu)。合作方介紹--管理團隊7核心管理層均來自原中國銀聯(lián)支付通聯(lián)集團創(chuàng)始人——萬建華

現(xiàn)任國泰君安董事長。曾任招商銀行總行常務(wù)副行長；創(chuàng)建國通證券（現(xiàn)招商證券）、長城證券公司并任董事長；創(chuàng)建中國銀聯(lián)，任黨委書記、總裁；上海國際集團總裁上海人大常委，財經(jīng)委員會成員。2009年，入選人民日報社“共和國60年影響中國經(jīng)濟60人”。通聯(lián)金融科技公司執(zhí)行董事——傅建華

現(xiàn)任浦發(fā)硅谷銀行董事長、上海通聯(lián)金融服務(wù)有限公司董事長、上海通聯(lián)金融科技發(fā)展有限公司執(zhí)行董事。

曾歷任中國建設(shè)銀行江西省分行副行長，中國建設(shè)銀行上海市分行副行長，中國建設(shè)銀行信貸管理部總經(jīng)理，上海銀行行長、董事長，上海浦東發(fā)展銀行副董事長、行長。合作方介紹--管理團隊8通聯(lián)金融科技公司總裁——郭銳

現(xiàn)任上海通聯(lián)金融科技發(fā)展有限公司總裁。曾任中國銀行湖南省分行科技部開發(fā)科科長，中銀集團香港電腦中心研發(fā)部經(jīng)理，中國銀聯(lián)股份有限公司總體設(shè)計組副總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部副總經(jīng)理、品牌營銷部副總經(jīng)理、產(chǎn)品創(chuàng)新部副總經(jīng)理、新渠道業(yè)務(wù)部總經(jīng)理，參與主持銀聯(lián)新一代跨行交換系統(tǒng)和銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)的建設(shè)工作。2008年10月至2012年先后任通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司技術(shù)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理、金融服務(wù)事業(yè)部副總裁，上海通聯(lián)金融服務(wù)有限公司執(zhí)行副總裁。合作方介紹--小微金融服務(wù)優(yōu)勢

機構(gòu)遍布全國，市場涉足多個行業(yè)，如煙草、電力、石油等?，F(xiàn)有將近40萬家客戶，并且每個季度將近20％的增長。相當(dāng)一部分都具有強烈的融資需求?？蛻艚?jīng)理與客戶聯(lián)系密切，例行的巡檢與回訪，對客戶的信息掌握充分，結(jié)合客戶需求，為客戶提供合適多樣的產(chǎn)品及服務(wù)。公司已經(jīng)基于自有資金開展了較長時間類似業(yè)務(wù)，積累了豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗。通聯(lián)的支付平臺實時記錄客戶的金融交易信息、實時監(jiān)控金融交易風(fēng)險，充分掌控客戶的真實資金流和經(jīng)營狀況，形成有據(jù)可尋的信息網(wǎng)絡(luò)。綜合服務(wù)支付信息客戶資源業(yè)務(wù)經(jīng)驗9目錄通聯(lián)支付背景通聯(lián)支付對小微金融需求的研判小微金融產(chǎn)品總體理念與青島邦信小貸合作方案10小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)難做小微企業(yè)重要性及困境小型和微型企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與解決稅收等方面具有不可替代的作用。當(dāng)前，小微企業(yè)面臨著“錢荒”、“電荒”、“用工荒”和高成本、高稅費所構(gòu)成的“三荒兩高”困境。其作為中國經(jīng)濟的命脈之所在，其不穩(wěn)定將造成宏觀經(jīng)濟難以長期向好。小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)經(jīng)營存在難題從成本上看，小微企業(yè)貸款額度小，導(dǎo)致成本高效益低從風(fēng)險上看，小微企業(yè)信息不透明、信用等級低，導(dǎo)致貸款風(fēng)險大從市場上看，還沒有形成與小微企業(yè)相匹配的資本市場和銀行體系11小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)難做融資成本高風(fēng)險控制難由于小微企業(yè)信用等級低，并且無法提供資產(chǎn)負(fù)債表等財務(wù)報表，對于風(fēng)險控制存在漏洞，導(dǎo)致嚴(yán)重的壞賬風(fēng)險。由于信息化程度不高，對于貸前、貸中和貸后管理大多由人工記錄，導(dǎo)致融資效率低，不能滿足客戶“提供快速審批、快速提款、便利的結(jié)算服務(wù)”的需求。融資效率低

客戶價值挖掘不充分面對小微企業(yè)的小額信貸產(chǎn)品一般為類銀行貸款，客戶一次申請貸款，貸款終結(jié)后，若仍有融資需求，需要重新申請新的貸款，對于此重復(fù)工作，導(dǎo)致客戶資源流失。12面向小微企業(yè)一般集中于低額度，通過利息差賺取利潤，但是為了降低風(fēng)險，一般都要對客戶進(jìn)行全面細(xì)致的調(diào)查，所以融資隱性成本和顯性成本均偏高。小微融資業(yè)務(wù)難做破解之道——金融產(chǎn)品創(chuàng)新響應(yīng)國家政策號召，不斷嘗試和探索金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為小微企業(yè)解決融資難題13案例之一（線下特色化）臺州銀行為微小企業(yè)、個體經(jīng)營戶及個人推出的輕松融資系列產(chǎn)品，無需抵押、手續(xù)簡便、利率靈活、房貸快速、借得輕松、還得方便。小本貸款5萬-30萬（30萬以上對客戶資質(zhì)要求較高）。小本貸款包括小本微貸款、小本小貸款、小本信用貸款、小本興農(nóng)貸、小本聯(lián)合保證貸款等各細(xì)分貸款品種。臺州銀行總結(jié)出了“三看三不看”（不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理）風(fēng)險識別技術(shù)，創(chuàng)新了專業(yè)的、可復(fù)制的“十六字”信貸技術(shù)（下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗），有效破解小微企業(yè)貸款信息不對稱難題，解決了小微金融信貸風(fēng)險控制技術(shù)的問題，并為同行所模仿和借鑒。臺州銀行小本貸款14案例之一（線下特色化）臺州銀行堅持提供好的服務(wù)，著力打造金融服務(wù)“便利店”，讓大多數(shù)無法從大的金融機構(gòu)獲得貸款的客戶，平等的從該行獲得貸款，做到了老客戶立等可取、新客戶兩天到賬的高效率，而且可隨時還貸，無需預(yù)約，確?？蛻衾?。截至2012年末，臺州銀行100萬以下的貸款戶數(shù)占全部貸款的91.36%，戶均貸款額僅50.77萬元。資產(chǎn)總額達(dá)699.82億元，同比增長23%，存貸款余額超千億元。2012年實現(xiàn)凈利潤15.35億元，同比增長16.55%，不良率僅為0.38%。相關(guān)數(shù)據(jù)：約10萬小微客戶，平均貸款額度50萬。2012年不良率0.38%（2011年末，全國小企業(yè)不良貸款率為2.02%，其中單戶授信500萬元以下小企業(yè)貸款不良率達(dá)5.14%。）臺州銀行小本貸款15案例之二（線上特色化）阿里信用貸款是“阿里貸款”品牌下，推出的一款針對微小、小型企業(yè)的一款無需任何抵押、無需任何擔(dān)保的純信用貸款產(chǎn)品。其理論基礎(chǔ)是將小企業(yè)的電子商務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)映射為傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)態(tài)的折算公式和動態(tài)圖景。放貸依據(jù)為會員在阿里巴巴平臺上的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，貸前調(diào)查團隊通過視頻調(diào)查得出的企業(yè)財務(wù)、非財務(wù)評價，及外包實地走訪信息。相關(guān)數(shù)據(jù)：2010-2012年阿里金融累計為超過20萬家客戶提供了融資服務(wù)，累計貸款總額超過500億元，人均貸款大概數(shù)字在7000左右。阿里金融操作每筆貸款的成本就3.2元，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)操作成本要2000多元。阿里金融信用貸款16通聯(lián)支付對小額信貸的研判小額信貸業(yè)務(wù)未來發(fā)展方向以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以特定行業(yè)作為切入點，批量發(fā)展客戶借助信息技術(shù)手段，在降低風(fēng)險的同時，實現(xiàn)簡單快速貸款審批提供類似信用卡的小微貸款，集中審批，提高申請以及放款的效率開放思維，借助第三方資源建立業(yè)務(wù)體系并拓展客戶17目錄通聯(lián)支付背景通聯(lián)支付對小微金融需求的研判小微融資產(chǎn)品總體理念與青島邦信小貸合作方案18通聯(lián)供應(yīng)鏈金融（概述）19面向特定行業(yè)的下游零售商戶或分銷商，整合行業(yè)組織（上游供應(yīng)商）和貸款銀行資源，為下游零售商、分銷商提供的貸款申請、用貸、還貸、資金結(jié)算、風(fēng)險控制等服務(wù)的金融產(chǎn)品。主要面向中小零售商戶，具有無抵押、小額、定向應(yīng)用和循環(huán)貸款的特點。通聯(lián)供應(yīng)鏈金融（業(yè)務(wù)關(guān)系圖）20通聯(lián)供應(yīng)鏈金融（業(yè)務(wù)架構(gòu)）21通聯(lián)供應(yīng)鏈金融（對資金方優(yōu)勢）22貼合供應(yīng)鏈融資需要——能夠緊密貼合供應(yīng)鏈中“訂貨—付款—發(fā)貨”的應(yīng)用需要，形成低風(fēng)險應(yīng)用閉環(huán)，以實現(xiàn)無抵押小額循環(huán)貸款。——例如：對于煙草行業(yè)而言，資金方通小額循環(huán)貸款，可有效滿足煙草零售商戶資金周轉(zhuǎn)需要，提高資金周轉(zhuǎn)率，獲得較好的資金收益。通聯(lián)供應(yīng)鏈金融（對資金方優(yōu)勢）23嚴(yán)格風(fēng)險控制通過建立針對行業(yè)零售商戶特點的信用評級和授信模型，以及貸后的風(fēng)險監(jiān)控，能夠從三個層面嚴(yán)格進(jìn)行信貸風(fēng)險控制：---從資質(zhì)上，面向具有良好資質(zhì)記錄的特許零售戶---從信用評級上：通過供應(yīng)鏈信息采集和數(shù)據(jù)分析，獲取零售戶進(jìn)銷存全面數(shù)據(jù)，有效評估零售戶經(jīng)營狀況---統(tǒng)一管理：零售戶貸款、POS銷售等綜合信息統(tǒng)一管理，一體化控制資金風(fēng)險高效業(yè)務(wù)流程---能夠?qū)崿F(xiàn)貸款申請、用貸、還貸的電子化信息流轉(zhuǎn)，實時高效。---實現(xiàn)資金劃撥和對賬、差錯的規(guī)范化運營小微融資產(chǎn)品-“虛擬信用卡”“虛擬信用卡”類似信用卡的融資業(yè)務(wù)

為微小企業(yè)及個體經(jīng)營戶提供小額循環(huán)融資產(chǎn)品，無需抵押、快速審批、靈活放款、隨借隨還。業(yè)務(wù)要求安全：選擇風(fēng)險可控的行業(yè)切入，并提高風(fēng)險控制能力，適當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)嫁風(fēng)險到第三方靈活：改變單筆貸款模式，一次授信，循環(huán)使用資源支持“虛擬信用卡”模式的電子平臺成熟的風(fēng)險控制體系和創(chuàng)新的信貸技術(shù)24煙草銷售網(wǎng)絡(luò)遍布全國，市場廣闊煙草銷售是垂直管理和專賣專營的專賣管理體制，風(fēng)險低煙草銷售額高，可獲利潤高煙草市場成熟，銷售網(wǎng)絡(luò)密集，業(yè)務(wù)推廣時間短零售戶現(xiàn)款現(xiàn)貨，固定周期訂貨，資金需求旺盛成功案例-煙草行業(yè)經(jīng)濟運行質(zhì)量良好卷煙流通建設(shè)進(jìn)步“兩煙”總量控制嚴(yán)格市場營銷高度重視流動資金短缺和融資困難，是卷煙零售戶在經(jīng)營過程中普遍存在的問題，而如何解決中小企業(yè)的融資不暢也是國家所面臨的一項重要課題25

針對煙草行業(yè)供應(yīng)鏈的具體情況，整合銀行資源和系統(tǒng)資源，以煙草公司為行業(yè)商戶，基于銀行現(xiàn)有的基礎(chǔ)金融產(chǎn)品，疊加創(chuàng)新性的產(chǎn)品設(shè)計理念，通過信息化的電子金融服務(wù)平臺，為零售戶提供綜合性的資金解決方案。旨在確保煙草公司資金安全的情況下，提高零售戶資金周轉(zhuǎn)率，擴大煙草銷售量，達(dá)到多方共贏的效果。成功案例-煙草行業(yè)26電力使用網(wǎng)絡(luò)遍布全國，市場廣闊電費在企業(yè)的運營成本中占比高，并且使用需求頻繁根據(jù)國家電網(wǎng)的規(guī)定，電費回收要求嚴(yán)格，一旦拖欠，企業(yè)承擔(dān)較高罰息，且供電局可采取限電措施提高電費回收率是各供電局的重要工作之一，受到國家電網(wǎng)政策支持成功案例-電力行業(yè)電費成本高融資需求旺盛風(fēng)險控制嚴(yán)格國家電網(wǎng)政策支持2728用電企業(yè)供電局通聯(lián)金融科技銀行申請融資繳費供電/發(fā)送賬單劃撥電費成功案例-電力行業(yè)

在電力局向用電企業(yè)供電收取電費的過程中，由通聯(lián)聯(lián)合銀行向用電企業(yè)提供以信用卡作為載體的融資服務(wù)，定向用于電費支付。根據(jù)用電企業(yè)用電情況，提供相應(yīng)的授信額度，用電企業(yè)根據(jù)自身需求使用電力采購卡融資繳納電費，由用電企業(yè)承擔(dān)利息。小微融資產(chǎn)品要素貸款對象：公司法人/個體工商戶授信額度：10-200萬貸款類型：循環(huán)貸貸款期限：最長期限60天，隨借隨還放款：30萬以下說明用途后放款；30萬以上需上傳憑證還款：隨借隨還，60天結(jié)清本息；（銀行賬戶代扣還款）定價：日息萬分之529小微融資產(chǎn)品架構(gòu)--關(guān)鍵點按現(xiàn)狀分析，尋找符合要求的第三方機構(gòu)進(jìn)行合作來快速項目實施，提高業(yè)務(wù)規(guī)模，是最快速有效的措施。如何選擇合作機構(gòu)？市場覆蓋全國，擁有龐大的行業(yè)及客戶資源擁有豐富的小微融資業(yè)務(wù)運營和實施經(jīng)驗可提供成熟的風(fēng)險管理體系可提供完善的電子平臺解決方案30目錄通聯(lián)支付背景通聯(lián)支付對小微金融需求的研判小微融資產(chǎn)品總體理念與青島邦信小貸合作方案31合作背景共同的課題：如何做小微客戶批量：具有行業(yè)共性的客戶群體批量導(dǎo)入高效：改變單筆貸款模式，一次授信，循環(huán)使用系統(tǒng)化控制風(fēng)險FNT的價值行業(yè)及客戶資源小微融資服務(wù)的運營和風(fēng)險管理經(jīng)驗系統(tǒng)云服務(wù)作為支撐32合作目標(biāo)客戶-煙草零售商戶青島地區(qū)煙草零售戶（兼營快消品）存量客戶1500家，鋪設(shè)了訂貨系統(tǒng)和通聯(lián)支付終端基礎(chǔ)設(shè)施前期已與深發(fā)展（平安銀行）合作，不良率為033合作要點合作產(chǎn)品“虛擬信用卡”：類似信用卡的循環(huán)貸產(chǎn)品合作主體邦信惠融投資控股公司&通聯(lián)金融科技試點公司：青島邦信小額貸款公司合作內(nèi)容合作發(fā)卡：FNT作為合作方推薦客戶并共同管理風(fēng)險系統(tǒng)云服務(wù)：FNT作為技術(shù)服務(wù)商提供虛擬信用卡產(chǎn)品系統(tǒng)托管服務(wù)34產(chǎn)品定義35發(fā)卡對象：公司法人/個體工商戶授信額度：10-200萬貸款類型：循環(huán)貸貸款期限：最長期限60天，隨借隨還放款：30萬以下說明用途后放款；30萬以上需上傳憑證還款：隨借隨還，60天結(jié)清本息；（銀行賬戶代扣還款）定價：日息萬分之5借款渠道：FNT服務(wù)平臺還款渠道：FNT服務(wù)平臺；小貸公司現(xiàn)有渠道合作目標(biāo)客戶-煙草零售商戶煙草行業(yè)零售商戶經(jīng)營環(huán)境

——煙草行業(yè)概況：我國煙草行業(yè)屬于國家專管行業(yè)，實行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、垂直管理、專賣專營的管理體制。國家煙草專賣局、中國煙草總公司對全國煙草行業(yè)“人、財、物、產(chǎn)、供、銷、內(nèi)、外、貿(mào)”進(jìn)行集中統(tǒng)一管理。

——煙草行業(yè)規(guī)模煙草行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈：整個煙草產(chǎn)業(yè)鏈從原料供應(yīng)、卷煙生產(chǎn)一直到最終消費者主要要經(jīng)過工業(yè)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)、零售客戶、消費者四大環(huán)節(jié)。36合作目標(biāo)客戶煙草行業(yè)對零售商戶管理現(xiàn)狀煙草零售具有較為規(guī)范的行業(yè)準(zhǔn)入資質(zhì)，煙草公司通過煙草特許經(jīng)營證對全國的煙草零售戶管理及篩選。

——零售戶資質(zhì)的審批專賣證全國審批流程基本相同，要求較為苛刻，需要檢查很多資料，和信用卡審批的資料類似。

配貨和專賣證發(fā)放是兩個部門。專賣證發(fā)放還會考慮到地區(qū)、銷售對象、門店的密集程度等情況。37合作目標(biāo)客戶——規(guī)范檢查每個地區(qū)有煙草客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)200戶左右零售戶，會對自己管轄范圍內(nèi)的零售戶進(jìn)行定期的實地考察，檢查相關(guān)業(yè)務(wù)是否合規(guī)，證件是否合規(guī)等內(nèi)容，按要求，每戶每星期必須實地檢查一次。煙草特許專賣證件有效期一般為3-5年，根據(jù)各地可能有所區(qū)別。特許經(jīng)營證每年需進(jìn)行一次年檢。年檢內(nèi)容及年檢材料由京安利德提供?！燃壴u定煙草局對所有零售進(jìn)行星級管理，星級評定的標(biāo)準(zhǔn)為：是否守法經(jīng)營，客戶貢獻(xiàn)率（供銷存比率），商品擺放，門面形象是否符合要求等。根據(jù)不同的星級，煙草公司提供不同的可訂貨量。一般3-6個月會重新評定一次38合作目標(biāo)客戶零售客戶的7個業(yè)態(tài)分類按照中國卷煙銷售公司統(tǒng)一的煙草商業(yè)企業(yè)卷煙零售客戶分類標(biāo)準(zhǔn)，卷煙零售客戶按照業(yè)態(tài)可分成：

——食雜店：以銷售煙、酒、飲料、休閑食品及日雜貨為主，獨立、傳統(tǒng)的無明顯品牌形象的零售業(yè)態(tài)。

——便利店：以開架自選為主，銷售小容量應(yīng)急性的食品、日用小百貨等，以滿足顧客便利性需求為主要目的零售業(yè)態(tài)。39合作目標(biāo)客戶零售客戶的7個業(yè)態(tài)分類

——超市：以開架自選、消費者在出口付款為形式，滿足消費者一次性選購大眾化適用品需求的零售業(yè)態(tài)。

——商場：在一個建筑物內(nèi),經(jīng)營若干大類商品;實行統(tǒng)一管理,分區(qū)銷售；滿足顧客對時尚、中高檔商品多樣化選擇需求的零售業(yè)態(tài)。

——煙酒店：以銷售煙草制品、酒類商品為主的零售業(yè)態(tài)。

——娛樂服務(wù)：以提供餐飲、住宿、休閑、娛樂等服務(wù)場所的業(yè)態(tài)。

——其他：以經(jīng)營各類非煙草制品為主的其他商品零售和服務(wù)形式，并不能歸入上述6類業(yè)態(tài)的其他零售業(yè)態(tài)。40合作目標(biāo)客戶煙草行業(yè)零售商戶等微小企業(yè)融資需求分析

——在現(xiàn)有的金融市場中，煙草零售商戶一般難以申請銀行的中小企業(yè)貸款資格，而又因無穩(wěn)定工作和收入來源，難以獲得個人貸款和信用卡授信。從銀行角度來說，因其金額小、數(shù)量多，現(xiàn)有貸款產(chǎn)品已無法適用于該類用戶。這些現(xiàn)狀給本項目預(yù)留了大量的市場發(fā)展空間。41合作目標(biāo)客戶煙草行業(yè)零售商戶等微小企業(yè)融資需求分析

——根據(jù)2012年煙草行業(yè)抽樣調(diào)查結(jié)果數(shù)據(jù)顯示：零售商戶的進(jìn)貨資金平均7天周轉(zhuǎn)一次；97.45%的零售店有資金短缺現(xiàn)象，每戶每次短缺金額為1-5萬；76.28%的零售店愿意接受無抵押、無擔(dān)保的小額融資服務(wù)；55.66%的零售店可接受1%-2.5%月息的融資。

——另據(jù)市場推廣的實際情況來看，在完成第一次市場推廣后，重復(fù)向第一次推廣中無需求的剩余零售戶進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，有30%的零售戶可以接受1%-2.5%月息的融資。由此可見，煙草市場中，零售戶融資需求較大，且具有極大的挖掘潛力。42合作模式合作運營

雙方共同制定產(chǎn)品業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及流程，從貸前、貸中和貸后共同進(jìn)行業(yè)務(wù)運營共擔(dān)風(fēng)險

雙方共同管理和承擔(dān)風(fēng)險技術(shù)支持FNT作為技術(shù)服務(wù)商提供虛擬信用卡產(chǎn)品系統(tǒng)托管服務(wù)43實施步驟2013年5月合作模式確認(rèn)總對總合作協(xié)議2013年5月-7月青島試點—業(yè)務(wù)