我國保險業(yè)改革發(fā)展的基本情況

25/25HYPERLINK"/"一、保險在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中發(fā)揮著越來越重要的作用商業(yè)保險從誕生到現(xiàn)在，差不多成為現(xiàn)代經(jīng)濟社會風險治理的重要手段，成為現(xiàn)代金融體系和社會保障體系的重要組成部分，成為政府提高治理效能的重要市場化機制。特不是在發(fā)達國家，保險差不多滲透到社會生產(chǎn)生活的各個層面,為人們提供“從搖籃到墳墓”的保險服務(wù)。比如，在發(fā)達國家，多數(shù)父母都會為子女購買各種類型的兒童保險，包括意外損害保險、健康醫(yī)療保險、教育儲蓄保險等，提早為子女的生命健康和教育做好規(guī)劃。可見，商業(yè)保險差不多成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟不可或缺的重要組成部分。（一）保險業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)過去20年來，世界保險業(yè)進展迅速，1990年全球保費收入為1.4萬億美元，到2009年達到4.06萬億美元，20年間增長了近3倍，年均增長6%左右，接近同期全球GDP增長速度的兩倍。目前，全球保費收入占全球GDP的比重達到8%左右，發(fā)達國家保費收入占GDP的比重一般在10%以上，保險業(yè)在現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)布局中的地位和作用十分突出。（二）保險業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的重要支柱保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)一起，共同構(gòu)成現(xiàn)代金融業(yè)的三大支柱。目前，在國際經(jīng)合組織國家（OECD）中，保險資產(chǎn)占金融總資產(chǎn)的比例平均為20%。依照美國紐約證券交易所的統(tǒng)計資料，保險資金的股票投資占紐約交易所投資總額30%。依照《財寶》雜志的統(tǒng)計，2009年世界500強企業(yè)中，共有金融企業(yè)117家，其中銀行集團57家、保險公司55家、多元化金融公司5家。這55家保險公司營業(yè)收入占金融業(yè)總營業(yè)收入的45%，利潤占金融業(yè)總利潤的34.7%。（三）保險是社會風險治理的重要手段從世界范圍看，保險是巨災救助體系的重要組成部分。近40年來，商業(yè)保險在應(yīng)對巨災風險方面的作用不斷增強。比如，美國“9·11”事件導致直接損失450億美元，保險業(yè)賠款就達到220億美元。近年來，隨著自然災難增多，保險的賠付也在不斷加大。僅在2008年，全球因為地震、海嘯、洪水、颶風等遭受的損失就高達2690億美元，其中保險賠償525億美元，占比20%。從進展趨勢看，保險業(yè)在全球風險治理體系中將發(fā)揮更加重要的作用。當前，環(huán)境污染、全球氣候變化、恐懼主義突擊、人口老齡化等新型風險不斷涌現(xiàn)。在這種大背景下，保險業(yè)也在不斷取得新的進步，治理的風險種類越來越多，在維護社會安全穩(wěn)定方面發(fā)揮著新的作用。（四）保險業(yè)是社會保障體系的重要組成部分當前，世界各國特不是部分高福利國家，發(fā)覺單純依靠政府的力量，專門難維持高水平的社會保障，都在進行社會保障制度改革，專門多國家通過進展商業(yè)保險，以提高社會保障體系的運行效率和保障水平。一是將市場機制引入社會保險，提高社會保障的運行效率。在美國，許多聞名的保險公司差不多上公立養(yǎng)老保險打算的要緊治理人。南美和歐洲一些國家，由于社會保障體系難以為繼，都進行了養(yǎng)老制度改革，保險公司在治理和運營養(yǎng)老保險基金方面發(fā)揮著重要作用。二是發(fā)揮商業(yè)保險在補充養(yǎng)老方面的作用，提高社會保障的整體水平。在專門多發(fā)達國家，專門多企業(yè)的補充養(yǎng)老保險都交給商業(yè)保險公司負責治理。比如，在美國，由人壽保險公司治理的職業(yè)養(yǎng)老保險打算，占美國職業(yè)養(yǎng)老打算資產(chǎn)的四分之一。日本保險業(yè)在企業(yè)補充養(yǎng)老保險中的作用也與美國差不多相似。三是提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險產(chǎn)品，豐富社會保障體系層次。OECD等國際機構(gòu)的研究表明，個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險能夠部分替代政府在社會保障方面提供的福利，有利于建立多層次的社會保障安全網(wǎng)，減輕政府在社會保障方面的負擔。同時，保險公司提供多樣化的養(yǎng)老金產(chǎn)品，也能夠滿足不同層次的社會保障需求。（五）保險是提高社會制造活力的重要制度保障創(chuàng)新活動始終伴隨著風險，假如不能有效地分散創(chuàng)新風險，解決創(chuàng)新者的后顧之憂，人們的制造動力將會受到專門大抑制。特不是在美國等一些民事法律責任比較嚴格甚至苛刻的國家，假如沒有保險，可能就沒有人敢發(fā)明制造，許多新產(chǎn)品全然無法推出。美國的石棉索賠案確實是一個典型案例。上個世紀70年代，石棉被廣泛運用在建筑、醫(yī)療等領(lǐng)域，在當時是一種創(chuàng)新，但長期使用石棉會損害人體健康，這種不利后果在幾十年后開始逐漸顯現(xiàn)出來。當時，一些企業(yè)為了減少產(chǎn)品創(chuàng)新的風險而投保了產(chǎn)品責任保險，保險公司為此差不多承擔了數(shù)十億美元的損失，分擔了這些企業(yè)應(yīng)承擔的責任，消費者的利益也得到了有效保障。保險在促進創(chuàng)新方面還有專門多突出的例子，比如，汽車的安全氣囊、安全帶和防盜鎖，差不多上由保險公司下屬的研究機構(gòu)領(lǐng)先推出的。二、我國保險業(yè)改革進展的差不多情況保險在中國差不多有近200年的歷史。早在19世紀初，英國東印度公司就在廣州開辦了中國第一家保險機構(gòu)，要緊為鴉片貿(mào)易服務(wù)。隨后，越來越多的外資保險公司在廣州、上海等貿(mào)易口岸設(shè)立了保險機構(gòu)。多年雄踞全球保險業(yè)霸主地位的美國國際集團（AIG），其前身是美亞財產(chǎn)保險公司和友邦人壽保險公司，就誕生于1920年前后的上海灘。新中國成立以來，我國保險業(yè)經(jīng)歷了一段不平凡的進展歷程。建國初期，我國對保險業(yè)進行了改造、整頓，逐步確立了國營保險公司的領(lǐng)導地位。到1958年，受打算經(jīng)濟體制和“左”的思想路線阻礙，國內(nèi)的保險業(yè)務(wù)差不多停辦。1979年4月，國務(wù)院同意恢復保險業(yè)務(wù)。由此，我國保險業(yè)在20多年的沉寂之后，重新開始煥發(fā)蓬勃生機。近年來，黨中央國務(wù)院十分重視保險業(yè)進展，在多份重要文件中提出要大力進展保險業(yè)，出臺了一系列促進保險業(yè)改革進展的政策措施。其中，十六屆三中、五中全會對保險業(yè)的改革進展作出了一系列重要論述。從2004年到2010年，連續(xù)7年的中央一號文件都對政策性農(nóng)業(yè)保險的進展提出了具體要求。特不是2006年5月，國務(wù)院常務(wù)會議專門聽取保險工作匯報，研究保險業(yè)改革進展問題，隨后公布了國務(wù)院23號文件《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革進展的若干意見》?！度舾梢庖姟氛驹谌娼ㄔO(shè)小康社會和構(gòu)建社會主義和諧社會全局的高度，深刻分析了加快保險業(yè)進展的重要意義，提出了保險業(yè)改革進展的一系列重大政策，為保險業(yè)改革進展指明了方向。在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導下，在各部門和各級政府的大力支持下，在社會各界的關(guān)懷和關(guān)心下，我國保險業(yè)深入貫徹落實科學進展觀，在八個方面邁上了新臺階。（一）行業(yè)規(guī)模迅速擴大改革開放之初，全國保費收入只有4.6億元，2010年達到1.45萬億元，保險業(yè)是國民經(jīng)濟進展最快的行業(yè)之一。到2010年底，保險公司總資產(chǎn)達到5.04萬億元，是2002年的8倍多，資本金超過4000億元，是2002年的12倍。保費收入的國際排名上升到世界第6位，比2000年上升10位。（二）保險市場體系逐步完善改革開放初期，我國保險市場由中國人保公司獨家經(jīng)營。十六大以來，相繼成立和引進了一批保險公司。保險公司數(shù)量從2002年的42家增加到目前的146家，已開展營業(yè)131家。其中：保險集團和控股公司8家，非壽險公司53家，壽險公司61家，再保險公司9家。另有保險資產(chǎn)治理公司9家。從保險公司資本國不屬性看，中資保險公司77家，外資保險公司54家。此外，還相繼成立了經(jīng)營健康險、農(nóng)業(yè)險、汽車險和責任險等專業(yè)保險機構(gòu)。我國保險市場差不多形成了多種組織形式、多種所有制并存，公平競爭、共同進展的市場格局。（三）保險改革深入推進十六大以來，多家保險公司成功進行了改制上市。2003年，中國人保、中國人壽相繼實現(xiàn)海外上市。其中，中國人壽制造了當年國際資本市場上市融資額的紀錄。2004年，中國平安成為我國第一家以集團形式境外上市的金融企業(yè)。目前，共有中國人保、中國人壽、平安集團、中國太平、太平洋保險集團5家保險公司在境內(nèi)外上市。通過改制上市，保險公司資本實力大大增強，經(jīng)營理念明顯轉(zhuǎn)變，為長遠健康進展奠定了良好基礎(chǔ)。（四）服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬在傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，保險業(yè)積極創(chuàng)新，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)方面，我們開展了政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)民工養(yǎng)老保險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)房保險等一系列保險服務(wù)；在維護社會穩(wěn)定方面，我們開展了學生在學校的責任保險、旅行社責任保險、環(huán)境污染責任保險、煤炭開采等高危行業(yè)責任保險；在參與社會保障體系建設(shè)方面，我們開展了企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老和健康保險。（五）保險資金運用向多領(lǐng)域擴展過去保險業(yè)進展要緊依靠承保業(yè)務(wù)，資金運用渠道比較狹窄，要緊是存銀行、買國債、買基金。近年來，我們在切實防范風險的前提下，穩(wěn)健拓展保險資金運用渠道。目前，保險資金投資涉及銀行存款、國債、金融債、企業(yè)債、股票、基金、公司股權(quán)以及境外投資等多個領(lǐng)域。為了防范保險投資的風險，提高保險投資水平，我們還成立了一批專業(yè)化的保險資產(chǎn)治理公司，實現(xiàn)了保險投資的集中化和規(guī)范化運作。（六）對外開放取得積極效果保險業(yè)是我國金融業(yè)中對外開放最早的行業(yè)。目前，除了規(guī)定人身保險公司中的外資股份不超過50%、外資不能經(jīng)營法定財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以外，對外資公司差不多沒有其他限制。目前，世界上要緊跨國保險金融集團和發(fā)達國家的保險公司都差不多進入我國。同時，我們堅持“以我為主、安全可控、優(yōu)勢互補、合作共贏、和諧進展”的原則，注重提高對外開放的質(zhì)量，維護對外開放安全。在對外開放中，我們加強了保險監(jiān)管的國際合作。中國保監(jiān)會差不多加入國際保險監(jiān)督官協(xié)會、國際養(yǎng)老金監(jiān)督官協(xié)會等多個全球性保險監(jiān)管組織，并當選為執(zhí)行委員。我們積極參與國際保險監(jiān)管規(guī)則制定，參與國際保險重大事務(wù)，加強與幾十個國家保險監(jiān)管的交流與合作，中國保險業(yè)的地位和作用也在不斷提升。（七）保險監(jiān)管與風險防范能力不斷加強近年來，保監(jiān)會借鑒國際保險監(jiān)督官協(xié)會核心監(jiān)管原則，初步建立了以市場行為、償付能力和公司治理監(jiān)管為三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架，構(gòu)筑了以公司治理和內(nèi)控為基礎(chǔ)、以償付能力監(jiān)管為核心、以現(xiàn)場檢查為重要手段、以資金運用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)、以保險保障基金為屏障的防范風險的五道防線。（八）全社會的風險和保險意識不斷增強隨著我國保險業(yè)的快速進展，全社會對保險的認識不斷加深。從社會公眾看，越來越多的消費者從最初不明白保險為何物，到現(xiàn)在主動運用保險治理生產(chǎn)和生活中的各種風險。從政府層面看，各級政府越來越重視發(fā)揮保險業(yè)的作用。專門多地點政府專門下發(fā)了支持保險業(yè)改革進展的文件，并將保險業(yè)納入地點經(jīng)濟社會進展的整體規(guī)劃。越來越多的部委也更加重視發(fā)揮保險機制的重要作用，保監(jiān)會已與20多個部委開展合作，共同促進相關(guān)領(lǐng)域的保險業(yè)務(wù)進展。近年來，在湖南各級黨委政府的關(guān)懷和支持下，湖南保險業(yè)進展取得了長足進步。2010年，全省保費收入從2002年的86億上升到439億，增長5倍多。省級分公司39家，資產(chǎn)總額881億元，比2002年增長6.6倍，保險從業(yè)人員15萬人。保險業(yè)成為湖南進展最迅速的行業(yè)之一，為健全區(qū)域金融體系、服務(wù)湖南經(jīng)濟社會進展發(fā)揮了積極作用。盡管我國保險業(yè)進展取得了一定成績，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，整體水平不高，與發(fā)達國家相比，與經(jīng)濟社會進展的要求相比，還存在較大差距，保險業(yè)仍處于進展的初級時期，要緊表現(xiàn)為“四個不適應(yīng)”。一是與國民經(jīng)濟進展整體實力不相適應(yīng)。2010年，我國GDP世界排名第2位，但保費收入排名僅第6位。保費收入占GDP的比重，世界平均為8%，我國為4%。二是與和諧社會建設(shè)不相適應(yīng)。我國人均長期壽險保單持有量、醫(yī)療費用由商業(yè)健康保險承擔的比例、財產(chǎn)和責任保險投保率、保險賠償占災難損失的比例，都遠遠低于世界平均水平，保險作用發(fā)揮得還比較有限。三是與人民生活水平不相適應(yīng)。目前保險產(chǎn)品還不豐富，有許多人民群眾迫切需要的險種還不能提供，不能有效滿足社會多層次、個性化的需求。保險服務(wù)跟不上，存在重銷售、輕服務(wù)的現(xiàn)象，理賠難問題還沒有得到全然解決。四是與金融體系改革進展的要求不相適應(yīng)。我國保險資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為4%左右，甚至低于專門多新興市場國家。差距意味著潛力，意味著進展空間。保險業(yè)進展中的不適應(yīng)，迫切地要求通過深化改革，促進保險業(yè)又好又快進展，提高整個行業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位，切實發(fā)揮保險應(yīng)有的功能。三、保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟社會的實踐國務(wù)院23號文件指出，保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會風險治理功能，是市場經(jīng)濟條件下風險治理的差不多手段，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分，在社會主義和諧社會建設(shè)中具有重要作用。為貫徹和落實好黨中央國務(wù)院的指示精神，近年來，我們堅持“想全局、干本行，干好本行、服務(wù)全局”，在服務(wù)經(jīng)濟社會進展方面做了一些積極的探究。（一）發(fā)揮保險的“經(jīng)濟助推器”作用，保障和促進經(jīng)濟平穩(wěn)運行投資、消費、出口是經(jīng)濟的三駕馬車，在這三個方面，保險都能夠發(fā)揮積極作用。同時，保險業(yè)通過災難賠付，能夠促進災后經(jīng)濟重建和恢復生產(chǎn)，優(yōu)化經(jīng)濟進展的外部環(huán)境。因此，在專門多國家，保險被稱為“經(jīng)濟助推器”。一是及時進行災難賠付，關(guān)心災后重建和恢復生產(chǎn)。初步統(tǒng)計，僅在2002至2010年，保險業(yè)累計賠付近1.6萬億元，平均每年賠付2000多億元。特不是在一些重大災難事故發(fā)生后，保險賠付為災后恢復重建發(fā)揮了積極作用。比如，2003年的淮河流域水災，保險業(yè)賠付5億多元，同年的上海地鐵發(fā)生透水事故，保險業(yè)賠付7.1億元；2005年我國沿海部分地區(qū)連續(xù)遭受七次強熱帶風暴突擊，保險業(yè)賠付13.3億元；2008年雨雪冰凍災難和汶川5·12大地震，保險業(yè)賠付超過100億元。在湖南，保險業(yè)近十年累積賠付超過470億元。二是發(fā)揮保險資金融通功能，支持國家經(jīng)濟建設(shè)。保險資金具有長期性、穩(wěn)定性的特點，能夠在實體經(jīng)濟投資和繁榮資本市場方面提供有力的資金支持。在實體經(jīng)濟投資方面：從保險資金的性質(zhì)看，特不適合投資周期較長、收益相對穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施項目。近年來，保監(jiān)會穩(wěn)步拓寬保險資金運用渠道，引導保險公司以債權(quán)和股權(quán)等方式投資國家基礎(chǔ)設(shè)施項目和企業(yè)股權(quán)。目前，保險資金差不多設(shè)立了多個股權(quán)打算和債權(quán)打算，投資涉及交通、能源和市政等多個領(lǐng)域，分布全國16個省市。其中，投資京滬高鐵項目260億元，投資天津9條都市道路200億元，投資上海世博會及配套項目100億元，投資北京地鐵項目30億元。按照最近出臺的《保險資金運用治理暫行方法》，保險資金投資基礎(chǔ)設(shè)施等債權(quán)投資打算的賬面余額不高于上季度末總資產(chǎn)的10％。在繁榮資本市場方面：保險業(yè)通過參與資本市場進展，間接地支持企業(yè)融資。保險公司差不多成為我國債券市場的第二大機構(gòu)投資者和股票市場的重要機構(gòu)投資者。截止2010年底，保險資金運用余額4.6萬億，其中債券投資2.3萬億，股票和基金7737億。三是促進消費，擴大內(nèi)需。現(xiàn)時期，內(nèi)需不足成為經(jīng)濟可持續(xù)進展的一個重要制約因素。居民消費不旺，關(guān)鍵在于人們對以后支出的預期不穩(wěn)定。據(jù)統(tǒng)計，我國銀行儲蓄中以養(yǎng)老、防病、教育為目的的儲蓄比例在40%以上。預防性儲蓄總量過大，無疑會制約居民的當前消費水平。保險能夠在促進儲蓄向消費轉(zhuǎn)化方面發(fā)揮積極作用。一方面，保險能夠提升居民的消費意愿。保險在提供風險保障上具有杠桿效應(yīng)，一塊鈔票的保費往往能夠提供幾倍、幾十倍的保障。人們有了養(yǎng)老、醫(yī)療等保險之后，就會減少生活的后顧之憂，從而擴大消費。另一方面，保險能夠增強居民的消費能力。比如，通過信貸保險，能夠為貸款消費提供風險保障，降低銀行的貸款風險，促進各種消費貸款的發(fā)放，從而帶動全社會的消費增長。目前，我國汽車消費信貸保險累計保險金額2000多億元，為80%的汽車消費貸款提供了保險支持。住房按揭保險累計保險金額近4萬億元，有力促進了住房消費。四是支持對外貿(mào)易，促進經(jīng)濟平穩(wěn)增長。運用出口信用保險，能夠有效支持國內(nèi)企業(yè)開拓新興市場、開發(fā)國外資源、保障企業(yè)出口收匯安全。國際金融危機爆發(fā)以來，世界各國更加重視出口信用保險的作用。如，英國政府特不推出了“追加貿(mào)易信用保險方案”，增強出口保障能力。面對危機后國內(nèi)出口急劇下滑的嚴峻形勢，我們加大了出口信用保險的進展力度。2009年出口信用保險支持短期出口902.7億美元，同比增長122.6％，超額完成國務(wù)院部署的840億美元承保任務(wù)；支持中長期出口80.6億美元，同比增長205.3％。五是為科技創(chuàng)新提供風險保障，支持和促進科技進步。2006年初，科技部和中國保監(jiān)會共同開展了推動科技保險創(chuàng)新進展的專項工作，分兩批確定了12個試點都市，有針對性地推出包括高新技術(shù)企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)責任保險和關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險在內(nèi)的15個保險新險種。許多試點都市創(chuàng)新工作方法，加大政策支持力度。一些省市也在推動科技保險方面進行了積極探究?？萍急ｋU日益得到各方面的同意和認可，對科技創(chuàng)新的促進作用逐步發(fā)揮。（二）發(fā)揮保險的“社會穩(wěn)定器”作用，促進社會和諧穩(wěn)定保險是一種市場化的風險轉(zhuǎn)移機制和社會互助機制，是通過經(jīng)濟杠桿治理和化解社會矛盾的有效途徑。政府通過發(fā)揮商業(yè)保險的作用，有利于降低社會治理成本，提高社會治理效率，促進社會穩(wěn)定。一是積極參與平安建設(shè)。比如，在山東臨沂市，當?shù)卣木C合治理部門和保險公司共同推出了一種“治安保險”，每戶一年交35元，其中10元用于村民的家庭財產(chǎn)保險費，25元由保險公司返回街道綜治辦，用于招聘保安和購買治安器材。這種保險業(yè)務(wù)開辦以來，大大提高了當?shù)貙Ω鞣N違法案件的防控能力，部分地區(qū)實現(xiàn)了“零發(fā)案”。當?shù)厝罕娍鞓返刂v：“一天一毛鈔票，天天保平安”。目前，這種治安保險差不多在山東、遼寧、大連等地全面推開，在江蘇、天津、甘肅、內(nèi)蒙、寧夏、河南等地進行了試點。近一段時期以來，校園安全日益引起全社會廣泛的重視。從各地的實踐看，保險業(yè)也能夠在維護校園安全方面發(fā)揮積極作用。如，北京市2003年建立了校方責任保險制度，由保險公司提供保險保障、風險治理、風險教育等安全治理服務(wù)。去年，北京市投保校方責任險的學校、幼兒園近2800所，公立學校、幼兒園的覆蓋面達到100%，中專、技校和私立學校達到80%，保障人數(shù)162萬人。二是減輕政府重大事故處理壓力。目前，我國重大安全責任事故頻繁發(fā)生，事故一發(fā)生，政府不得不投入大量的精力來處理善后事宜。通過在這些行業(yè)建立保險制度，發(fā)生事故后就能夠由保險公司承擔賠償責任，減輕政府壓力。目前，保險業(yè)差不多與建設(shè)部、公安部、環(huán)境愛護部、國家旅游局、安監(jiān)總局等20多個部委聯(lián)合下發(fā)了文件，在工程建設(shè)、道路交通、環(huán)境愛護、旅游安全、安全生產(chǎn)等領(lǐng)域運用保險機制，提高政府治理效能。三是有效化解社會糾紛。通過進展責任保險，用商業(yè)手段解決責任賠償?shù)确矫娴姆杉m紛，有利于降低社會訴訟成本，提高解決糾紛的效率。在這方面，湖南的試點取得了實質(zhì)性進展。2008年，湖南圍繞長株潭“兩型社會”試驗區(qū)建設(shè)，按照“先試點、后推廣”的模式，相繼推出了環(huán)境污染責任保險和高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險，將采礦、化工、冶煉三個高危行業(yè)納入試點范圍。目前，環(huán)境污染責任保險試點區(qū)域差不多拓展到湖南全省各個市州，承保試點企業(yè)330家。在長沙市區(qū)，累計6295家次企業(yè)投保了高危企業(yè)責任保險，差不多實現(xiàn)應(yīng)保盡保。四是運用經(jīng)濟杠桿引導公眾遵循社會規(guī)則。運用保險的費率調(diào)節(jié)機制，對遵循規(guī)則的人降低費率，對不遵循規(guī)則的人提高費率，能夠在專門大程度上促進人們主動遵循相關(guān)規(guī)則。在這方面最突出的例子是運用保險機制促進道路交通安全。截至2010年底，全國近20多個省市的保險業(yè)和公安部門共同建立了機動車輛聯(lián)合信息平臺，實現(xiàn)了交強險費率與駕駛員交通違章行為掛鉤，違章次數(shù)多、違章行為嚴峻的，保險費率就高，反之，則給予費率優(yōu)惠。2010年，湖南有3.96萬臺機動車因發(fā)生有責事故提高了保險費率，87.34萬臺機動車因未發(fā)生有責事故降低了保險費率，占比48.89%，通過費率浮動的方法，對駕駛行為進行獎優(yōu)懲劣，從而促進駕駛員交通安全意識和交通守法意識的提升，減少了事故和經(jīng)濟損失，為“排堵保暢”工程發(fā)揮重要作用。（三）大力進展“三農(nóng)”保險，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)近年來，保險業(yè)積極貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于支持“三農(nóng)”進展的一系列方針政策，著力推進“三農(nóng)”保險進展，取得了積極成效。一是積極進展農(nóng)業(yè)保險。2002年以來，我們在探究中積存經(jīng)驗，在實踐中積極創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)保險扭轉(zhuǎn)了停滯不前的局面，取得了突破性進展。2010年農(nóng)業(yè)保險保費收入達到96億元，是2002年的16倍。覆蓋的農(nóng)戶數(shù)達1.29億戶次，提供風險保障3795億元，承保農(nóng)作物及林木11億畝，牲畜近7億頭。保險涵蓋農(nóng)作物由水稻、小麥等5類要緊糧食作物擴展至林木、油菜等經(jīng)濟作物，保障范圍由種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)擴展至農(nóng)房、農(nóng)機等多個領(lǐng)域。政策性農(nóng)業(yè)保險由初期的6個試點省區(qū)擴大至所有省區(qū)市。在湖南，農(nóng)業(yè)保險的快速進展也使更多的農(nóng)民群眾得到實惠。2010年底，湖南種植業(yè)承保面積7232萬畝，養(yǎng)殖業(yè)承保牲畜頭數(shù)達203萬頭，共141萬農(nóng)戶受益。2008年以來，湖南農(nóng)業(yè)保險累計保費收入35億元，遠遠超過自1984年開辦農(nóng)險業(yè)務(wù)以來24年的總和，位居全國第六。二是試點推廣農(nóng)村小額人身保險。為了更好地服務(wù)農(nóng)村低收入人群，2008年啟動了農(nóng)村小額人身保險試點工作，為農(nóng)民提供保費少，保額低的保險服務(wù)。目前，試點工作差不多覆蓋了廣西、河南等19個省區(qū)。從試點情況看，農(nóng)民平均20-30元就能獲得1萬元左右的保障，使低收入農(nóng)民也能買得起、買得到保險。目前農(nóng)村小額人身保險差不多覆蓋農(nóng)民1100萬人次、數(shù)百萬個農(nóng)村家庭。我國保險業(yè)開展農(nóng)村小額保險試點的情況得到了各方面的好評。近兩年，國際保險監(jiān)督官協(xié)會多次在全體大會上向其他國家推廣我國農(nóng)村小額保險的進展經(jīng)驗。三是積極為農(nóng)民差不多生活設(shè)施提供保險。在福建、廈門、浙江、湖南等24個省市開展了農(nóng)房保險試點，在海南、廣西等25個省市開展了農(nóng)機具保險。2008年以來，在湖南各級黨委政府的支持下，湖南的農(nóng)房統(tǒng)保工作取得了積極進展。按照“政策支持、政府推動、部門配合、農(nóng)戶自愿、市場運作”的模式，湖南的農(nóng)房統(tǒng)保工作確立了由地點政府統(tǒng)籌，財政部門、民政部門、農(nóng)辦、保險公司等單位和各縣、鄉(xiāng)政府具體實施的運作模式。保險費納入財政預算，部分地區(qū)由財政全額出資，市縣兩級按一定的比例共同負擔。實踐表明，農(nóng)房保險通過從制度上解決農(nóng)民因災受損和災后安居問題，真正成為了一項政府得民心、群眾得實惠、保險得進展的民生工程。四是探究進展農(nóng)村小額信貸保險。通過開辦小額信貸保險，為農(nóng)民提供信用擔保，形成保險與信貸結(jié)合，從而有效解決貸款農(nóng)戶和農(nóng)村金融機構(gòu)兩方面的風險保障問題。在這方面，寧波保險業(yè)先試先行，取得了較好效果。2009年9月，由寧波市政府牽頭，在金融機構(gòu)自愿參與的基礎(chǔ)上，確定了小額貸款支持的三類重點對象：農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶（包括農(nóng)村經(jīng)濟合作社）、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個體工商戶），并規(guī)定貸款只能用于生產(chǎn)性用途。保險公司為借款人提供小額貸款保證保險和借款人意外損害保險，保額與貸款金額相同。為防范風險，在銀行實施總量操縱和單一客戶授信額度操縱之外，還建立了政府、銀行和保險業(yè)的風險分擔機制，由銀行與保險機構(gòu)按37的比例分攤貸款風險。市政府建立風險基金，對保險機構(gòu)賠付率超過一定比例后的部分進行補償。從寧波試點情況看，隨著銀保合作機制不斷鞏固和完善，商業(yè)銀行和保險公司對小額貸款保證保險試點的參與意愿明顯增強，保險機制破解“融資難”的作用逐漸顯現(xiàn)，初步實現(xiàn)了“客戶叫好、政府中意、多方共贏”的政策目標。（四）豐富和完善社會保障體系現(xiàn)時期我國社會保障體系覆蓋面不寬，具有明顯城鄉(xiāng)二元分割的特性。保險業(yè)參與社會保障體系建設(shè)，重要著眼點確實是發(fā)揮市場機制的作用，豐富社會保障的層次，提高社會保障的運作效率，在城鄉(xiāng)一體化進程中為政府主導的社會保險體系提供有益的補充。在參與養(yǎng)老保障體系方面，我們的重點是進展商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)和企業(yè)年金業(yè)務(wù)。目前，保險業(yè)共為人民群眾以后養(yǎng)老積存預備金近3.5萬億元，是國家社?；鹄硎聲e存資金的4倍多。與此同時，專業(yè)養(yǎng)老保險公司在企業(yè)年金業(yè)務(wù)中發(fā)揮了主渠道作用，保險公司承辦的企業(yè)年金占全部法人受托業(yè)務(wù)的90%，共與4000多家企業(yè)簽訂了企業(yè)年金治理合同，受托治理業(yè)務(wù)710億元。在參與醫(yī)療保障體系建設(shè)方面，我們大力進展商業(yè)健康保險，同時發(fā)揮保險自身的優(yōu)勢，為政府主導的醫(yī)療保險提供專業(yè)化服務(wù)。那個地點我想著重談一談保險業(yè)服務(wù)醫(yī)療保障體系建設(shè)的兩種模式。一是推動城鄉(xiāng)一體化的“湛江模式”。2009年1月，廣東湛江市將商業(yè)保險機制引入到醫(yī)療保險體系改革，實現(xiàn)了城鄉(xiāng)醫(yī)療一體化。其差不多做法是：新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險并軌運行，在居民繳費不變的情況下，將城鄉(xiāng)居民差不多醫(yī)療保險個人繳費部分進行分拆，85%用于差不多醫(yī)療保險支出，15%用于購買保險公司的大額醫(yī)療補助保險。個人報銷金額上限從原來的1.5萬元，增加到5萬元和8萬元（按照個人繳費20元和50元分為兩檔）。政府把醫(yī)療保險的經(jīng)辦治理托付給保險公司，實現(xiàn)了醫(yī)療保險服務(wù)的市場化和專業(yè)化運作。湛江醫(yī)療體系改革以來，全民醫(yī)保項目覆蓋全市11個縣（市、區(qū)），累計承保644萬人，占全市總?cè)丝诒戎爻^85%，差不多建立起全面覆蓋城鄉(xiāng)，以差不多醫(yī)療為主、大額補助醫(yī)療為輔的全民差不多醫(yī)療保障體系。也正是有了商業(yè)保險的參與，湛江城鄉(xiāng)居民患大病后的住院率大幅提高，拖欠醫(yī)療費用明顯減少，實現(xiàn)了“病人中意、醫(yī)院中意、政府中意”。二是為新型農(nóng)村合作醫(yī)療提供經(jīng)辦服務(wù)的“新鄉(xiāng)模式”。即政府支付適當?shù)闹卫碣M用，托付保險公司提供醫(yī)療費用的報銷、結(jié)算、審核等服務(wù)，政府則集中精力從事監(jiān)管。這種模式的突出特點在于實現(xiàn)了“收支分離，管辦分開”，既改變了以往費用報銷中的人情支付和不透明等問題，也有利于發(fā)揮保險公司在基金治理和保險理賠方面的專業(yè)優(yōu)勢，解決政府經(jīng)辦能力不足和經(jīng)辦機構(gòu)膨脹的問題。河南新鄉(xiāng)市采納這種模式后，從事新農(nóng)合工作的政府人員精簡到往常的十分之一，節(jié)約了三分之二的政府治理費用。在江蘇江陰市，農(nóng)民人均住院費用也由此下降11％，報銷醫(yī)療費用的時刻縮短為15分鐘，當?shù)卣疀]有接到過一例農(nóng)民投訴。四、發(fā)揮保險功能作用，服務(wù)湖南經(jīng)濟社會進展近年來，在湖南省委省政府的領(lǐng)導下，湖南大力推進“一化三基”戰(zhàn)略，新型工業(yè)化的產(chǎn)業(yè)帶動作用逐步顯現(xiàn)，基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)工作逐步增強，為經(jīng)濟社會的可持續(xù)進展奠定了更加堅實的基礎(chǔ)。2009年，面臨國際金融危機的沖擊，湖南經(jīng)濟逆勢增長，全省GDP1.29萬億，增長13.6%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達1.5萬元，位居中部六省第一。2010年全省經(jīng)濟再次邁上新臺階，GDP達到1.59萬億元，增長14.5%。湖南人民正以特有的韌勁和沖勁，續(xù)寫著中部省份領(lǐng)先崛起的新篇章。2010年，湖南省委進一步提出“四化兩型”的戰(zhàn)略構(gòu)想，致力推進新型工業(yè)化、新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和信息化，加快資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會建設(shè)，著力打造綠色湖南、創(chuàng)新型湖南、數(shù)字湖南和法治湖南。我理解，“四化兩型”戰(zhàn)略以創(chuàng)新為動力，以城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為途徑，以信息化為重要手段，以兩型社會建設(shè)為目標，以民主法治為保障，這不僅順應(yīng)科學進展的歷史趨勢，符合轉(zhuǎn)變進展方式的要求，也符合湖南自身進展時期和現(xiàn)實條件，是一條實現(xiàn)跨越式進展和富民強省的新路。那個地點，我對如何更好地發(fā)揮保險的功能作用，更好地服務(wù)湖南的“四化兩型”建設(shè)，提四點建議。第一，加快保險創(chuàng)新步伐，為新型工業(yè)化提供服務(wù)。新型工業(yè)化，目標是產(chǎn)業(yè)升級，核心是自主創(chuàng)新。從國內(nèi)外成熟經(jīng)驗看，推動新型工業(yè)化和實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，不僅需要注重資本投入和基礎(chǔ)設(shè)施等硬件建設(shè)，更需要注重投資貿(mào)易環(huán)境等軟件建設(shè)。在成熟的保險市場國家和地區(qū)，保險業(yè)能夠為企業(yè)的科技創(chuàng)新、生產(chǎn)、物流、銷售，以及企業(yè)人才隊伍提供全面風險保障，保險業(yè)的發(fā)育程度差不多成為衡量一個國家和地區(qū)投資環(huán)境的重要內(nèi)容。加快湖南保險業(yè)的進展，不僅是湖南新型工業(yè)化的應(yīng)有之義，也是改善當?shù)馗叨水a(chǎn)業(yè)進展環(huán)境的必定要求。下一步，保險業(yè)要圍繞“9＋3”產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，著眼于湖南戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)進展，加快保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，疏通保險保障、融資信貸等一攬子金融服務(wù)鏈條，完善配套和增值服務(wù)，進一步推動科研成果轉(zhuǎn)化，服務(wù)區(qū)域內(nèi)生產(chǎn)、