小微企業(yè)續(xù)貸調(diào)研報(bào)告

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篇一：銀行小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)操作指引

**銀行小微企業(yè)

續(xù)貸業(yè)務(wù)操作指引

第一章總則

第一條為認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)

[2014]36號(hào)）和《關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2015]38號(hào)）的要求，進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難問(wèn)題，降低小微企業(yè)融資成本，提高融資效率，結(jié)合**銀行實(shí)際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱(chēng)續(xù)貸，是指**銀行（含農(nóng)商行，以下簡(jiǎn)稱(chēng)經(jīng)辦行社）在小微企業(yè)原貸款到期前（含展期后到期）與其簽訂新的借款合同，并落實(shí)好相應(yīng)擔(dān)保手續(xù)后，通過(guò)新發(fā)放新貸款償還原有貸款的行為。

第三條本辦法所稱(chēng)小微企業(yè)包括符合《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）規(guī)定的小型企業(yè)、微型企業(yè)以及個(gè)體工商戶。

第四條小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“規(guī)范操作、封閉運(yùn)行和名單制管理”的原則。

（一）規(guī)范操作：續(xù)貸業(yè)務(wù)須視同新增業(yè)務(wù)如實(shí)進(jìn)行調(diào)查、審查和審批，不得簡(jiǎn)化操作程序；

（二）封閉運(yùn)行：續(xù)貸資金直接用于償還原貸款，不用于1

其他用途；

（三）名單制管理：續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行名單制管理，未納入名單范圍的客戶不得辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。

第二章適用對(duì)象和條件

第五條續(xù)貸業(yè)務(wù)適用的對(duì)象為專(zhuān)注實(shí)體經(jīng)濟(jì)、資質(zhì)良好的小微企業(yè)貸款客戶（含個(gè)體工商戶）。

第六條申請(qǐng)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的借款人，必須符合以下條件：

（一）企業(yè)經(jīng)營(yíng)依法合規(guī)，所屬行業(yè)符合國(guó)家法律法規(guī)和行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策要求，無(wú)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為；

（二）企業(yè)和實(shí)際控制人信用良好，在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、挪用貸款等情況，經(jīng)查詢(xún)征信系統(tǒng)無(wú)重大違約；

（三）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的財(cái)務(wù)狀況，還款能力與還款意愿較強(qiáng)，社會(huì)信用良好；

（四）企業(yè)主業(yè)突出，無(wú)跨行業(yè)投資房地產(chǎn)、資本市場(chǎng)等行為；

（五）企業(yè)負(fù)債適度，對(duì)外擔(dān)保適度；

（六）信用等級(jí)A級(jí)（含）以上，企業(yè)原流動(dòng)資金貸款為正常類(lèi)，且符合新發(fā)放流動(dòng)資金貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)；

（七）企業(yè)主行為規(guī)范，未發(fā)現(xiàn)有涉賭、涉毒等不良習(xí)性，無(wú)參與民間高利借貸（包括借入和借出）行為；

（八）符合經(jīng)辦行社要求的其他條件。

第七條存在以下情況之一的，不得辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)：2

（一）現(xiàn)有存量貸款已形成逾期或存在未結(jié)清利息的；

（二）現(xiàn)有存量貸款雖未欠息，但存在連續(xù)2期或累計(jì)3期及以上欠息記錄的；

（三）原貸款用途存在違規(guī)情況的；

（四）貸款擔(dān)保已出現(xiàn)如保證人實(shí)際保證能力或抵（質(zhì)）押物實(shí)際價(jià)值發(fā)生變化等對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利影響，又不能提供其他有效、足額擔(dān)保的；

（五）借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；

（六）借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)；

（七）借款人賬戶被有關(guān)部門(mén)凍結(jié)、查封、保全的；

（八）借款人存在涉訴案件未結(jié)案的；

（九）流動(dòng)資金貸款以外的其他信貸業(yè)務(wù)；

（十）經(jīng)辦行社認(rèn)定其他禁止辦理續(xù)貸的情況。

第八條經(jīng)辦行社應(yīng)對(duì)實(shí)施續(xù)貸操作的小微企業(yè)實(shí)行“名單制”管理。優(yōu)先選擇專(zhuān)注于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、成長(zhǎng)性?xún)?yōu)異、信譽(yù)良好的小微企業(yè)進(jìn)入“名單庫(kù)”，對(duì)于過(guò)度擴(kuò)張、投資于虛擬經(jīng)濟(jì)、不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的企業(yè)應(yīng)排除在外。

入“名單庫(kù)”企業(yè)采取分支機(jī)構(gòu)推薦、聯(lián)社（總行）認(rèn)定的遴選模式?！懊麊螏?kù)”實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，對(duì)不符合條件的入庫(kù)企業(yè)應(yīng)及時(shí)退出。

第三章操作要點(diǎn)

第九條續(xù)貸業(yè)務(wù)僅適用于小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款。3

第十條續(xù)貸額度根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況合理確定，但最高不得超過(guò)原貸款額度。

第十一條續(xù)貸期限根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、特點(diǎn)等因素合理設(shè)定。

第十二條續(xù)貸利率由經(jīng)辦行社結(jié)合自身利率定價(jià)制度，由借貸雙方協(xié)商確定。

第十三條對(duì)“名單庫(kù)”內(nèi)小微企業(yè)，可采取以下措施開(kāi)展續(xù)貸操作：

第十四條實(shí)施續(xù)貸操作的貸款，新發(fā)放貸款不超過(guò)擬歸還貸款金額，貸款用途須按如下填寫(xiě)：償還***合同項(xiàng)下借款。

第四章續(xù)貸受理、審查與審批

第十五條有續(xù)貸需求的客戶須在原貸款到期前1個(gè)月提出書(shū)面續(xù)貸申請(qǐng)，明確借款用途為償還***（原合同編號(hào)）合同項(xiàng)下借款，并按經(jīng)辦行社的要求提供相關(guān)資料，資料范圍應(yīng)滿足**銀行相關(guān)制度規(guī)定。

第十六條經(jīng)辦行社除視同新增貸款業(yè)務(wù)如實(shí)開(kāi)展貸前調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，多渠道掌據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、對(duì)外融資和擔(dān)保情況，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）深入調(diào)查、分析即時(shí)清收與續(xù)貸的利弊，最大限度化解風(fēng)險(xiǎn)和滿足借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；

（二）詳細(xì)說(shuō)明原貸款相關(guān)情況、不能按期歸還的原因、辦理續(xù)貸的理由及風(fēng)險(xiǎn)控制措施等內(nèi)容。

4

第十七條經(jīng)辦行社除嚴(yán)格按照新增貸款的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行審查審批，同時(shí)關(guān)注以下事項(xiàng)：

（一）借款人是否符合本辦法所要求符合的條件；

（二）著重分析續(xù)貸的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)變化情況。

第五章合同簽訂及發(fā)放

第十八條對(duì)審批通過(guò)的續(xù)貸業(yè)務(wù)，在落實(shí)審批意見(jiàn)后，經(jīng)辦行社必須與借款人重新簽訂借款合同。同時(shí)，借款合同、借據(jù)等相關(guān)文本的“貸款用途”一欄明確填寫(xiě)“本貸款用于償還×××（原合同編號(hào)）合同項(xiàng)下借款”。

第十九條續(xù)貸業(yè)務(wù)必須與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保合同，有效落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，同時(shí)必須做到以下幾點(diǎn)：

（一）擔(dān)保措施必須等同或優(yōu)于原貸款的擔(dān)保。

（二）必須通過(guò)合同載明等方式書(shū)面告知擔(dān)保人續(xù)貸之事實(shí)，擔(dān)保應(yīng)予確認(rèn)并書(shū)面同意提供擔(dān)保。

（三）抵、質(zhì)押合同簽訂后，應(yīng)重新辦理合法抵、質(zhì)押登記手續(xù)。

（四）對(duì)于延續(xù)原抵押物的擔(dān)保，辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時(shí)必須采用第二順位抵押的方式（即：經(jīng)辦行社與借款人簽訂新的借款合同和抵押合同后，在第一順位抵押權(quán)未注銷(xiāo)的情況下，進(jìn)行二次順位抵押。抵押登記手續(xù)完成后，為企業(yè)發(fā)放新的流動(dòng)資金貸款用于歸還原有貸款，并注銷(xiāo)原抵押擔(dān)保關(guān)系，第二順位5

篇二：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

一、小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)匹配情況

（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一

1、為堅(jiān)決貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點(diǎn)，繼續(xù)加大對(duì)小企業(yè)信貸投放力度，進(jìn)一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單管理”和風(fēng)險(xiǎn)管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計(jì)投放小微企業(yè)貸款*萬(wàn)元，小微企業(yè)貸款余額*萬(wàn)元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等行業(yè)類(lèi)別。

2、針對(duì)小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點(diǎn)，我堅(jiān)持“三早、三優(yōu)先”服務(wù)要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作時(shí)限，不斷提高辦貸效率，努力強(qiáng)化金融服務(wù)水平：

一是堅(jiān)持早立項(xiàng)，做到儲(chǔ)備客戶營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)先。建立小企業(yè)項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)儲(chǔ)備庫(kù)，每年年初及時(shí)對(duì)擬重點(diǎn)支持的項(xiàng)目、品種、行業(yè)等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)入庫(kù)，動(dòng)態(tài)管理。對(duì)符合信貸條件的，迅速組織營(yíng)銷(xiāo)；對(duì)暫不具備營(yíng)銷(xiāo)條件的，入庫(kù)精心培育。

二是堅(jiān)持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)先。我行按照上級(jí)行流動(dòng)資金續(xù)貸項(xiàng)目無(wú)縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報(bào)時(shí)間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進(jìn)行溝通，確

保*年信貸資金供應(yīng)做到“無(wú)縫銜接”。

三是堅(jiān)持貸款“早審批早見(jiàn)效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項(xiàng)目?jī)?yōu)先上貸審會(huì)，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五年被****市工商局評(píng)定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評(píng)為食品安全行動(dòng)計(jì)劃先進(jìn)企業(yè)，公司注冊(cè)的****商標(biāo)，在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)有較高的品牌優(yōu)勢(shì)。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬(wàn)元，及時(shí)滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金。通過(guò)我行的貸款支持，公司20**年銷(xiāo)售收入達(dá)到***萬(wàn)元，同比增加***萬(wàn)元；凈利潤(rùn)達(dá)到**萬(wàn)元，同比增加**萬(wàn)元；20**年**月實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入***萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)***萬(wàn)元。

該公司通過(guò)集中適時(shí)采購(gòu)，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣(mài)栗難的問(wèn)題。另一方面公司通過(guò)我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不僅實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問(wèn)題，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費(fèi)較高

1、小微企業(yè)擔(dān)保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評(píng)估值偏高等情況，特別是以糧油購(gòu)銷(xiāo)為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點(diǎn)影響，自有資產(chǎn)較少，擔(dān)保能力較弱。而目前由專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保

的擔(dān)保費(fèi)用過(guò)高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負(fù)擔(dān)過(guò)重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營(yíng)效益和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)問(wèn)題。因此建議地方政府鼓勵(lì)擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保，降低擔(dān)保費(fèi)率。對(duì)執(zhí)行政策較好的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。

2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準(zhǔn)利率，并嚴(yán)格按照銀監(jiān)局的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，不存在亂收費(fèi)的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費(fèi)較高的問(wèn)題。

（三）小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟(jì)形式原因帶來(lái)的小微授信風(fēng)險(xiǎn)加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬(wàn)元，無(wú)不良貸款。

2、缺乏健全的財(cái)務(wù)制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度，才能有效稀釋信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此我行提出了以下兩點(diǎn)建議：

一是建立逐項(xiàng)目“誠(chéng)信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專(zhuān)項(xiàng)抽查制度，明確檢查的時(shí)限、內(nèi)容和重點(diǎn)；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的管理責(zé)任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷(xiāo)售貨款歸行率不得低于90%，對(duì)達(dá)不到銷(xiāo)售貨款歸行比例要求的，視情況在下年度核減對(duì)該小微企業(yè)客戶的信用等級(jí)或貸款額度，以達(dá)到

消除貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營(yíng)成果的目的。

二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠(chéng)信”違約退出機(jī)制。對(duì)存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對(duì)外欺詐行為、從事遠(yuǎn)期高風(fēng)險(xiǎn)交易、通過(guò)各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒(méi)有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。

（四）銀行自身落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機(jī)制。

一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對(duì)小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實(shí)行浮動(dòng)定價(jià)，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級(jí)、資產(chǎn)規(guī)模、擔(dān)保方式等情況，在中國(guó)人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動(dòng)幅度意見(jiàn)，上報(bào)省分行審批。對(duì)國(guó)家和地方化肥儲(chǔ)備貸款、煙葉儲(chǔ)備貸款、信用等級(jí)在A級(jí)（含A級(jí)）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購(gòu)加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以?xún)?nèi)。對(duì)糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以?xún)?nèi)。

二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機(jī)制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲(chǔ)備貸款、國(guó)

家儲(chǔ)備棉貸款、地方糧棉油儲(chǔ)備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購(gòu)價(jià)貸款、國(guó)家儲(chǔ)備糖貸款、國(guó)家儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款、地方儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購(gòu)貸款等準(zhǔn)政策性貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級(jí)以上客戶

1000萬(wàn)元的商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級(jí)以上客戶500萬(wàn)元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動(dòng)資金貸款。

三是建立了小微企業(yè)信用評(píng)估體系。我行根據(jù)上級(jí)行安排部署，對(duì)全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時(shí)組織開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定工作。對(duì)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)的客戶，我行堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后準(zhǔn)入”的原則，及時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

2、積極探索管理模式，打造“二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)平臺(tái)”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專(zhuān)業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時(shí)組建了客戶服務(wù)、信貸審查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)三個(gè)中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過(guò)考試，選拔聘任了23名縣級(jí)支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個(gè)中心的《業(yè)務(wù)運(yùn)行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計(jì)、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺(tái)”正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

三是為了滿足松散型模式下三個(gè)中心的人員需要，針對(duì)縣級(jí)支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實(shí)行縣級(jí)支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤(rùn)的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤(rùn)，抽調(diào)人員由市分行負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用的做法，解決了過(guò)去“抽人難”問(wèn)題，調(diào)動(dòng)了各行部“派員”積極性，實(shí)現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

四是搭建信息互動(dòng)平臺(tái)。為了更加迅速準(zhǔn)確地把握貸款項(xiàng)目信息，掌握中心人員工作情況，及時(shí)指導(dǎo)中心人員了解全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機(jī)制。我行

篇三：小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)

關(guān)于開(kāi)展小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款

續(xù)貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)

為進(jìn)一步提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平，降低小微企業(yè)融資成本，確保小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)、穩(wěn)定，我行擬開(kāi)辦小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)，特制定本指導(dǎo)意見(jiàn)。

一、貸款對(duì)象及條件

（一）我行存量的小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)到期后，企業(yè)仍有融資需求，又存在資金困難無(wú)法按期償還貸款的，經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng)，可以提前按新發(fā)放貸款的要求開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審，符合條件的，經(jīng)審核合格后可以辦理續(xù)貸。

（二）符合下列條件的小微企業(yè)，可以辦理流動(dòng)資金貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)：

1、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；

2、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的財(cái)務(wù)狀況；

3、信用狀況良好，還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒(méi)有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；

4、原流動(dòng)資金貸款為正常類(lèi)，且新發(fā)放的貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)須滿足我行相關(guān)貸款規(guī)定；

5、我行要求的其他條件。

（三）貸款額度。新貸款額度不得超過(guò)原貸款到期余額。

（四）貸款期限。新貸款應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特

點(diǎn)、規(guī)模、回款周期等合理確定貸款期限。

（五）貸款利率。新貸款利率系數(shù)不得低于原貸款利率系數(shù)。

（六）貸款擔(dān)保。新貸款擔(dān)保方式應(yīng)優(yōu)于存量貸款的擔(dān)保水平，不得出現(xiàn)存量貸款擔(dān)保落空的情況。

1、原貸款業(yè)務(wù)為第三方法人提供保證擔(dān)保，續(xù)貸業(yè)務(wù)延續(xù)原擔(dān)保方式的，經(jīng)辦行須重新調(diào)查核實(shí)保證人的保證能力，確保保證擔(dān)保的有效性。

2、原貸款業(yè)務(wù)為我行準(zhǔn)入的擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保，續(xù)貸業(yè)務(wù)延續(xù)原擔(dān)保方式的，擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得違反《沈陽(yáng)康平撫銀村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法（暫行）》的相關(guān)規(guī)定；由保證人出具承諾性文件，續(xù)貸業(yè)務(wù)在落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)過(guò)程中可能發(fā)生的一切風(fēng)險(xiǎn)由保證人承擔(dān)。

3、原貸款業(yè)務(wù)為抵押擔(dān)保的，如續(xù)貸業(yè)務(wù)延續(xù)原抵押物提供抵押擔(dān)保的，須同時(shí)滿足以下條件方可辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)：

（1）原貸款抵押率不超過(guò)50%；

（2）原貸款抵押物僅為我行提供抵押擔(dān)保，未設(shè)置我行抵押權(quán)利之外的其他權(quán)利，抵押物權(quán)屬無(wú)瑕疵，無(wú)有權(quán)機(jī)關(guān)查封；

（3）辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)前，須充分咨詢(xún)當(dāng)?shù)氐盅旱怯浌芾?/p>

部門(mén)，確保抵押物可以辦理順位抵押登記，且同時(shí)保證我行為第一順位抵押權(quán)人及第二順位抵押權(quán)人，待續(xù)貸業(yè)務(wù)取得他項(xiàng)權(quán)證后方可解除