直銷銀行白皮書

43/43中國直銷銀行白皮書本期為第一期，報告正文如下：國內(nèi)大部分直銷銀行目前正處于進展的初級時期，即直銷銀行1.0時代。直銷銀行1.0是指傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化、用戶自助化，該時期直銷銀行是手機銀行和網(wǎng)上銀行的簡單延伸，具有以產(chǎn)品為中心、注重“存投貸支付”產(chǎn)品服務、以零散獲客為主等特點。第一節(jié)直銷銀行1.0運營模式考察我國100多家直銷銀行，1.0時代的直銷銀行要緊存在三種運營模式：一是純自主線上綜合平臺模式：不設實體機構(gòu)，僅利用電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺、網(wǎng)上銀行和移動銀行等電子化渠道為客戶提供金融服務?？蛻糸_戶無需去到實體網(wǎng)點，在互聯(lián)網(wǎng)上操作就能完成，開戶成功后即可享受直銷銀行金融服務。二是“自主線上綜合平臺+線下自助門店”模式：采取線上、線下融合互通的方式，線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多元化電子服務渠道構(gòu)成；線下渠道則是布放VTM、ATM和繳費終端等多種自助設備，客戶可借助門店的自助設備與銀行客服人員進行實時視頻對話，并完成開戶、開卡等步驟，客戶在現(xiàn)場拿到銀行卡后即可辦理網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務。三是“自主線上綜合平臺+第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”模式：直銷銀行通過此模式在線上建設綜合平臺，同時與有經(jīng)驗的第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成合作聯(lián)盟，通過共享大數(shù)據(jù)信息等方式，對客戶和產(chǎn)品進行共同開發(fā)。第二節(jié)直銷銀行1.0功能服務從功能服務來看，直銷銀行1.0要緊有金融產(chǎn)品交易、借貸服務和生活服務三大類。在金融產(chǎn)品方面，行業(yè)內(nèi)超過半數(shù)直銷銀行提供銀行理財、貨幣基金和非貨幣基金等理財產(chǎn)品。其中貨幣基金占比最高，銀行理財排在第二位；部分直銷銀行還提供保險、貴金屬和外匯等理財投資服務。在貸款端，超過半數(shù)直銷銀行部署了貸款功能，各直銷銀行積極創(chuàng)新該業(yè)務，通過提供差異化服務打造自身特色，如平安銀行在汽融貸方面提供車貸、車險、延保等一攬子金融產(chǎn)品，南京銀行推出“你好E貸”個人消費信用貸款，支持手機App7*24小時自助申請。豐富多彩的生活服務板塊也是直銷銀行提升客戶體驗、增強用戶黏性的另一條要緊途徑。超過半數(shù)直銷銀行，支持生活繳費，少數(shù)直銷銀行支持信用卡還款，極少數(shù)直銷銀行提供票務、醫(yī)療和出行等方面的服務，例如民生直銷銀行生活服務、南京銀行“你好+”增值服務板塊等，為客戶提供繳費充值、醫(yī)療、旅行、網(wǎng)上商城等服務。直銷銀行1.0在進展初期，有助于提升銀行獵取增量用戶的能力，在一定程度上降低銀行運營成本；但隨著時刻的推移，金融功能單一、產(chǎn)品同質(zhì)化、高替代性等問題逐漸暴露。網(wǎng)絡基礎設施的日益完善，大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術的快速進展，催生了新的經(jīng)濟生態(tài)，加速了數(shù)字經(jīng)濟時代的來臨。直銷銀行有望升級到2.0版本，要緊表現(xiàn)為經(jīng)營主體獨立化，產(chǎn)品服務專享化、定制化場景化、生態(tài)化。

數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢《2017年直銷銀行進展研究報告》第三節(jié)直銷銀行1.0業(yè)務規(guī)模從規(guī)模來看，直銷銀行1.0時代，上海銀行、民生銀行、光大銀行、江蘇銀行在2016年底均已超過300萬戶，2017年6月末上行快線客戶數(shù)突破千萬，民生銀行于同年12月初超1000萬。資產(chǎn)規(guī)模方面，江蘇、光大等多家銀行治理資產(chǎn)已達小幾百億元，民生銀行資產(chǎn)增長最快，2017年10月中旬跨越1000億元大關。然而與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，不管是從客戶數(shù)量依舊資產(chǎn)規(guī)模上看，直銷銀行業(yè)務規(guī)模仍然較小，還有較大進展空間。第四節(jié)直銷銀行1.0進展中存在的問題直銷銀行引入中國后通過4年多的進展，盡管市場需求旺盛，在產(chǎn)品豐富度、用戶數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模等方面均領先直銷銀行發(fā)源地國家，但隨著用戶需求的日益多元化和監(jiān)管政策趨嚴等各方面因素阻礙的加強，進展中的問題愈益凸顯，要緊表現(xiàn)在以下幾個方面。1、體制機制需要變革。我國直銷銀行在經(jīng)營模式、治理模式和考核機制上都需要進行改革創(chuàng)新。（1）非獨立法人經(jīng)營模式不利于直銷銀行快速進展。目前，國內(nèi)直銷銀行除百信銀行外均無獨立法人資質(zhì)，從長遠來看，缺乏獨立規(guī)劃和自主研發(fā)權(quán)等將成為以后直銷銀行進展一大掣肘。具體來講，國內(nèi)直銷銀行大多以傳統(tǒng)銀行的一級或者二級部門形式存在，附屬于母銀行，不具備獨立法人地位，大部分銀行沒有構(gòu)建專屬的產(chǎn)品研發(fā)團隊，更未實施獨立的成本收益核算，受母銀行傳統(tǒng)體制機制阻礙，專門難快速迭代做出成效。獨立法人地位的缺乏使得直銷銀行專門難建立起獨立的運營機制，因而只能選擇與母銀行共享推廣渠道、產(chǎn)品研發(fā)系統(tǒng)、風險操縱體系、客戶信息治理系統(tǒng)與后臺服務等資源。與母銀行的資源共享，導致產(chǎn)品和業(yè)務模式在創(chuàng)新、合作、推廣等方面自主性不強，加之沒有構(gòu)建獨立的成本收益核算體系，無法對產(chǎn)品和業(yè)務進行精準的成本收益考核和進行有效的成本操縱。另外，由于未建立獨立的產(chǎn)品研發(fā)部門，產(chǎn)品開發(fā)、設計等權(quán)責由非直銷銀行部門負責，這種機制下，產(chǎn)品設計和開發(fā)路徑將不可幸免地受到母銀行研發(fā)理念和機制的阻礙，難以針對互聯(lián)網(wǎng)用戶需求研發(fā)出創(chuàng)新性、個性化強的產(chǎn)品。而且部門之間協(xié)調(diào)溝通成本高，開發(fā)周期長，無法快速響應市場，在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融服務競爭中優(yōu)勢全無或者不明顯。（2）層級制治理導致市場響應效率損失嚴峻。出于安全性等方面的考慮，國內(nèi)直銷銀行機構(gòu)設置和業(yè)務治理模式在傳統(tǒng)銀行體制內(nèi)運行，實施的依舊是層級制治理模式，不管是人才招聘引進、激勵晉升依舊業(yè)務創(chuàng)新和調(diào)整、產(chǎn)品設計與開發(fā)等均需要層層審批，與互聯(lián)網(wǎng)金融文化和理念格格不入。而互聯(lián)網(wǎng)公司多采取扁平化組織架構(gòu)，快速決策、迭代開發(fā)，市場敏捷反應能力強。（3）直銷銀行與傳統(tǒng)銀行共用一套考核機制，與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟進展規(guī)律相悖。國內(nèi)眾多直銷銀行仍沿用傳統(tǒng)銀行考核機制，即以創(chuàng)利來衡量直銷銀行貢獻度，并據(jù)此配備開發(fā)和市場推廣等資源，而互聯(lián)網(wǎng)用戶拓展規(guī)律，一般是先投入培育用戶，通過跑馬圈地，把流量做大；然后采取綜合化手段，精心經(jīng)營用戶，提升用戶價值，贏得收入回報。傳統(tǒng)銀行模式下的直銷銀行經(jīng)營，多了些急功近利，少了些對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟進展規(guī)律的尊重和敬畏。因此，中國直銷銀行亟需按照互聯(lián)網(wǎng)思維和理念，構(gòu)建起助推而不是掣肘直銷銀行快速進展的考核機制。2、產(chǎn)品服務能力亟需提升。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的線上金融服務相比，我國直銷銀行在產(chǎn)品種類、銷售渠道、用戶體驗等方面還存在諸多問題需要解決。（1）產(chǎn)品種類單一，同質(zhì)化程度高。在產(chǎn)品單一方面，我國直銷銀行圍繞客戶“存”、“投”、“貸”、“支付”四方面需求，推出了存款類、投資理財類、貸款類、便民繳費類產(chǎn)品，大部分直銷銀行的產(chǎn)品種類較為單一，每類產(chǎn)品序列下的具體產(chǎn)品數(shù)量偏少。在直銷銀行用戶體驗調(diào)查中，有44％的用戶認為直銷銀行產(chǎn)品種類不夠豐富。以貸款業(yè)務為例，調(diào)研結(jié)果顯示，只有52.2％的直銷銀行上線了貸款類產(chǎn)品，以股份制商業(yè)銀行、大型城商行為主，而且存在產(chǎn)品數(shù)量較少、種類雷同等問題。假如產(chǎn)品過于單一，將會導致大伙兒圍繞同一客戶群體開展惡性競爭，不利于市場健康進展；假如產(chǎn)品過于單一，互聯(lián)網(wǎng)用戶的其他大量真實金融需求容易被忽略，由此造成供需結(jié)構(gòu)不匹配和金融服務資源的極大白費；假如產(chǎn)品過于單一，直銷銀行服務客戶的能力和創(chuàng)利來源窄狹，收入結(jié)構(gòu)不合理，將不利于做大收入規(guī)模，也增加了經(jīng)營風險。在產(chǎn)品同質(zhì)方面，直銷銀行產(chǎn)品的同質(zhì)性要緊表現(xiàn)在橫向（不同銀行間）與縱向（本行內(nèi)）兩方面。從橫向的同質(zhì)性來看，目前各家直銷銀行上線的產(chǎn)品，不管是存款型依舊投融資型產(chǎn)品，同質(zhì)化程度都相對較高，產(chǎn)品類型普遍集中在貨幣基金、智能存款、定期存款、理財產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品五類。從縱向的同質(zhì)性來講，直銷銀行所提供的產(chǎn)品在母行手機銀行、網(wǎng)上銀行或?qū)嶓w網(wǎng)點均有相似產(chǎn)品提供，假如把手機銀行和網(wǎng)上銀行同質(zhì)化產(chǎn)品排除在外，僅有四分之一的直銷銀行有自己獨立的產(chǎn)品。直銷銀行產(chǎn)品普遍集中于存款型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品，増值服務也僅僅局限于生活繳費和信用卡還款等，這直接導致了直銷銀行相關于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢的不明顯和市場規(guī)模難做大的問題。就投資型產(chǎn)品而言，要緊集中在貨幣基金等低風險活期理財產(chǎn)品，且均呈現(xiàn)出風險較小、期限較短、收益較為穩(wěn)定的同質(zhì)特征，同業(yè)之間的產(chǎn)品類型極為相似。直銷銀行產(chǎn)品在市場中不僅面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的競爭，而且還要應對同業(yè)其他直銷銀行同質(zhì)化產(chǎn)品的競爭。而產(chǎn)品的同質(zhì)性會引發(fā)諸多的危害。一方面，直銷銀行產(chǎn)品同質(zhì)性強、區(qū)分度低、可替代性強，會導致提升客戶黏性和忠誠度的難度加大。另一方面，由于國內(nèi)直銷銀行沒有特色金融產(chǎn)品與顯著特征來提高辨識度，大多直銷銀行選擇在初期通過提高資產(chǎn)收益或降低貸款成本的方式來培育種子客戶，而同質(zhì)化競爭的大量存在會導致獲客成本與客戶經(jīng)營成本的大幅増加，長此以往，高成本市場拓展模式將成為直銷銀行進展的沉重負擔。（2）銷售定位不清晰，推廣難度大。目前國內(nèi)直銷銀行服務客戶的產(chǎn)品要緊是母行的線上產(chǎn)品，與電子銀行渠道銷售的產(chǎn)品差異性不明顯。與母行手機銀行、網(wǎng)上銀行、柜臺銷售的銀行理財產(chǎn)品以及存款相比，只有直銷銀行余額理財貨幣基金產(chǎn)品優(yōu)勢明顯。不管直銷銀行銷售母行產(chǎn)品，依舊售賣自身特色產(chǎn)品貨幣基金等，都參與了對母行客戶的爭奪和對母行存款和資產(chǎn)的分流，對傳統(tǒng)銀行增存和做大資產(chǎn)體量形成壓力。因此，傳統(tǒng)銀行的零售銀行部等與直銷銀行客群交叉較大的部門及其客戶經(jīng)理，推廣直銷銀行的積極性不高，甚至部門之間矛盾升級，這使直銷銀行O2O獲客模式面臨巨大困難，迫切需要謀求市場拓展模式的新突破。（3）用戶體驗參與機制需要完善，整體服務水平有待提升。由于直銷銀行具有純線上的特征，其服務的客戶群體集中在年輕、情愿嘗試新生事物的互聯(lián)網(wǎng)用戶。這類群體專門在乎使用體驗和售前售后服務。而國內(nèi)直銷銀行受到母行傳統(tǒng)經(jīng)營文化的阻礙，在產(chǎn)品設計、用戶在線交互以及售后服務跟蹤和反饋等方面，并未真正做到“以客戶為中心”，用戶參與產(chǎn)品設計、體驗測試功能和服務、通暢的客戶需求和建議反饋機制以及快捷的投訴工單處理機制等，或者需要健全完善，或者需要從零開始新建，這些機制的不全或者缺位，不利于直銷銀行良好口碑的形成和用戶黏性的增強。一是便捷性不夠。國內(nèi)直銷銀行產(chǎn)品服務普遍存在便捷性有待提升的問題。不同于國外監(jiān)管部門對直銷銀行賬戶與傳統(tǒng)銀行賬戶的同質(zhì)認可，我國直銷銀行相關政策在賬戶權(quán)限與遠程開戶方面并未完全放開，實體銀行卡與直銷銀行電子賬戶在功能服務上差異明顯，而且開立直銷銀行電子賬戶要求客戶必須綁定一張實體銀行卡進行驗證，驗證環(huán)節(jié)多，而且非綁定卡入金或者向非綁定卡支付，需要前往柜臺完成面簽，使原本純線上的服務無法實現(xiàn)完全線上化，給客戶辦理業(yè)務造成極大的不便。二是缺乏完善的客戶服務體系。目前國內(nèi)直銷銀行的客戶服務體系較為落后，在登錄直銷銀行界面后，除初次使用時彈出的產(chǎn)品介紹外，客戶辦理業(yè)務全程都只能自力更生、自主完成，客戶服務僅限于銀行呼叫中心的電話服務，缺乏在線客服或者智能客服提供及時關心和疑難解答。這種缺乏實時交互的客戶服務體系，一方面會導致銀行無法通過智能客服過濾通用疑問，增加了呼叫中心客戶服務人員解答壓力。另一方面，客戶在辦理直銷銀行業(yè)務過程中，遇到不明白或者困難難以得到及時解答和關心，業(yè)務辦理積極性或者成功率會降低，從而導致客戶中意度下降。三是尚未構(gòu)建流暢的問題反饋機制。由于直銷銀行的純線上特征，客戶辦理業(yè)務要緊依靠自己查閱業(yè)務流程，并依照系統(tǒng)提示自助辦理，全程無銀行人工干預，這是直銷銀行最鮮亮的特點。正是因為這一特點，直銷銀行服務缺少溫度，需要在客戶辦理完業(yè)務后對客戶進行售后調(diào)查與信息收集，傳遞銀行服務溫度的同時，了解客戶對產(chǎn)品服務的意見和建議，不但有利于提升客戶對直銷銀行的好感，還能促使產(chǎn)品服務不斷完善，提高市場競爭力，因此，構(gòu)建和實施銷售跟蹤和反饋機制，對直銷銀行的服務提升十分緊迫和重要。第五節(jié)直銷銀行1.0市場競爭對手國內(nèi)直銷銀行誕生之時，便面臨著與國外直銷銀行發(fā)源地截然不同的市場環(huán)境，要緊體現(xiàn)在第三方支付機構(gòu)快速進展帶來的沖擊。國外推出直銷銀行，是在互聯(lián)網(wǎng)迅速崛起的1998年到2000年，因為發(fā)覺互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務結(jié)合能碰撞出不同的商業(yè)模式，而在國內(nèi)這一商業(yè)模式被第三方支付公司實踐，國內(nèi)進展直銷銀行更多地是追趕第三支付機構(gòu)的進展。值得一提的是，在第三方支付App功能已然十分完善的當下，即使直銷銀行能加速追趕上第三方支付App的功能、用戶體驗，也早已錯過了積存用戶規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)紅利期。參考一些官方數(shù)據(jù)與行業(yè)研究結(jié)果可知，第三方支付機構(gòu)進展至今，要緊在以下方面具有優(yōu)勢。1、獲客能力更強。第三方支付機構(gòu)在獲客能力上較一些同類型金融服務機構(gòu)存在兩大優(yōu)勢，分不是市場占有率和客戶認知度上的先發(fā)優(yōu)勢以及深耕場景帶來的變現(xiàn)效能優(yōu)勢。（1）第三支付機構(gòu)進展互聯(lián)網(wǎng)化業(yè)務較早，抓住了互聯(lián)網(wǎng)進展的用戶紅利期，已進展了海量的用戶規(guī)模。國內(nèi)首家第三方支付公司誕生于1999年，首家直銷銀行誕生于2013年9月，比前者整整晚了4年；而截至2013年1月，央行累計發(fā)放了223張第三方支付牌照。同時，類似微信紅包的“現(xiàn)象級”產(chǎn)品不僅在第三方支付內(nèi)部市場份額中占據(jù)絕對壟斷地位，也截留了同類金融支付服務市場中大部分客源：2017年12月26日，易觀公布的《2017年第3季度第三方移動支付市場份額報告》顯示，2017年第三季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達29.5萬億元，支付寶和微信支付的交易規(guī)模合計份額高達93.1%，同時仍然保持著萬億級規(guī)模的增長速度。（2）第三方支付業(yè)務已深入電商、社交、理財?shù)葓鼍?，進展第三方支付業(yè)務能夠利用既有用戶資源持續(xù)實現(xiàn)流量變現(xiàn)。以支付寶和微信支付為例，2013年余額寶出現(xiàn)后，理財立即成為新的規(guī)模增長點；2016年，以春節(jié)微信紅包為契機，點對點轉(zhuǎn)賬成為交易規(guī)模的增長新動力；隨著移動設備的不斷普及和移動互聯(lián)網(wǎng)技術的提升，用戶的購物和商旅支付適應向移動端遷移，場景將拓展到網(wǎng)絡購物、線下商超購物、公共繳費、手機話費充值、公共交通支付等諸多領域。2、用戶體驗更優(yōu)。在金融服務上，第三方支付機構(gòu)已覆蓋了“存、投、貸、匯”四項商業(yè)銀行的主營業(yè)務。在“存”和“投”方面，第三方支付機構(gòu)已建立起以“寶”類理財為代表的體量特不大的貨幣基金產(chǎn)品申購業(yè)務體系；在“貸”業(yè)務上，大部分第三方支付機構(gòu)都推出了自有的貸款產(chǎn)品，如支付寶“借唄”、微信“微粒貸”等，甚至部分采納了線上信用卡的模式；在“匯”服務方面，第三方支付機構(gòu)利用社交網(wǎng)絡的高頻場景，為用戶提供便捷的支付轉(zhuǎn)賬服務。同樣是提供金融服務，在用戶體驗上，商業(yè)銀行直銷銀行與第三方支付公司和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比差距明顯。第三方支付公司的投資理財產(chǎn)品自余額寶誕生后普遍沿用“所見即所得，所見即可用”的交互理念，把過去的基金術語做出了產(chǎn)品級的分割和解構(gòu)，實現(xiàn)了“簡單留給客戶，復雜留給系統(tǒng)”。信貸消費金融產(chǎn)品多數(shù)依托電商數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)建立大數(shù)據(jù)風控模型和信用評估體系，實現(xiàn)了全線上申請審批放款，且貸款門檻較低，操作指引清晰；在轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務上，第三方支付實現(xiàn)了與眾多銀行合作從而實現(xiàn)一站治理眾多銀行卡，同時，第三方支付應用內(nèi)社交關系的建立為轉(zhuǎn)賬帶來便利，有逐步替代以往銀行卡轉(zhuǎn)賬優(yōu)先地位的趨勢。反觀直銷銀行，純線上貸款因電子賬戶開立需要五要素驗證導致客戶體驗急劇下降，支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務由于Ⅱ類戶向非綁定卡轉(zhuǎn)出或者從非綁定卡入金需要面簽等監(jiān)管要求而大面積受阻礙。然而如支付寶、微信支付等第三方支付平臺及其所衍生出的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務板塊，在存貸匯三大塊業(yè)務的開展過程中沒有這么多制約因素，因此業(yè)務豐富度較高的綜合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對業(yè)務單一的直銷銀行替代性極強。民調(diào)顯示，在選擇能夠替代直銷銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)時，33.7%的用戶選擇了螞蟻金服，超10%的用戶選擇了P2P平臺、京東金融和騰訊理財通，然而僅有8.2%的用戶認為直銷銀行不可替代。3、運營模式更靈活。第三方支付機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)模式起家，公司組織架構(gòu)多扁平化，在運營上能實現(xiàn)快速決策，在產(chǎn)品創(chuàng)新上采納滾動開發(fā)機制，市場響應速度更為敏捷。第三方支付市場巨頭如支付寶、微信支付等都在2010年前后改制事業(yè)部、子公司經(jīng)營模式，實現(xiàn)組織扁平化。扁平化組織與傳統(tǒng)的科層制組織有許多不同之處?？茖又平M織模式是建立在以專業(yè)分工、經(jīng)濟規(guī)模的假設為基礎之上的，各功能部門之間界限分明。如此的組織必定難以適應環(huán)境的快速變化。而扁平化組織中的職員直接面對客戶，向公司總體目標負責，能夠以群體和協(xié)作的優(yōu)勢贏得市場主導地位。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)差不多得到公認的是以“產(chǎn)品線”劃分公司組織架構(gòu)為最理想最高效的模式，在此模式下一個產(chǎn)品的所有參與者受共同價值觀的驅(qū)使，所有人的節(jié)奏和目標理應一致，“事業(yè)部”組織架構(gòu)即是如此，各事業(yè)部事實上是相對獨立的產(chǎn)品或產(chǎn)品群體系。當某個事業(yè)部即使在市場競爭中遇到瓶頸，也能夠快速地調(diào)整事業(yè)部的結(jié)構(gòu)和方向，甚至放棄，以便更靈活的適應市場進展要求。4、新興技術應用快速。第三方支付機構(gòu)對新技術極為敏感，能較快投入研發(fā)和實踐。如通過各種認證識不技術完成整個購物過程的無人超市，推廣線下POS消費信貸的“白條閃付”，基于點對點實時支付、將支付融入社交的視頻轉(zhuǎn)賬，基于區(qū)塊鏈安全認證的新型跨境支付等。2017年10月11日至14日，阿里巴巴集團在杭州云棲小鎮(zhèn)主辦云棲大會，主題為“飛天·智能”，聚焦了目前螞蟻金服的要緊金融成果，包括金融智能大腦、區(qū)塊鏈技術、智能風控蟻盾、芝麻信用、ZOLOZ金融級可信身份核驗平臺、螞蟻金融云等。金融科技的領先應用將助推第三方支付公司和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更加快速、全面、細致地捕捉用戶需求，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和綜合服務水平。由此可見，在當下互聯(lián)網(wǎng)金融的風潮中，直銷銀行需針對改善自軀體制、適應用戶適應等進行改變。如在設計過程中應更多的契合用戶生活場景，團隊建設應注重吸納有互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗且有創(chuàng)意的人才，落實“小步快跑，快速迭代”的產(chǎn)品研發(fā)理念，提高產(chǎn)品研發(fā)效率等。第六節(jié)直銷銀行1.0用戶情況分析依照2017年9月最新調(diào)研顯示，直銷銀行1.0用戶要緊呈現(xiàn)以下特征。1、服務對象要緊為年輕群體，年齡集中在25到35歲之間的用戶超一半，其中男性用戶較多。從具體年齡分布來看，使用過直銷銀行的用戶中90后、80后群體的比例分不為23.6%、54.9%，高于了解過但未使用過直銷銀行群體中16.5%、50.6%的比例。

數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢《2017年直銷銀行進展研究報告》分析：進展直銷銀行旨在不改變用戶用卡適應的前提下，為用戶提供方便快捷的服務，減少客戶去銀行柜臺辦理業(yè)務時排隊所白費的時刻，而這方面與年輕用戶追求簡單方便的需求不謀而合，同時年輕用戶關于新產(chǎn)品的同意能力也比較高。因此，直銷銀行在25到35歲的消費者中大受歡迎。在性不上來講，理財需求度較高的男性關于直銷銀行的熱情也更高。2、直銷銀行用戶人均月收入要緊處于3000-8000元之間，占比達到了50.1%。對比使用過直銷銀行的群體和了解過但未使用過直銷銀行的群體，前者收入水平高于后者。

數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢《2017年直銷銀行進展研究報告》分析：目前直銷銀行產(chǎn)品以“寶寶類”貨幣基金、定期理財產(chǎn)品為主，處于3000-8000元月收入的人群關于這種小額的理財需求旺盛，除選擇鈔票包類App外，直銷銀行是其進行理財?shù)牟欢x擇。擁有銀行背景的直銷銀行相比于其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更能獲得消費者的信任，與鈔票包類App里“寶寶類”產(chǎn)品所不同的是，直銷銀行里的資產(chǎn)想要在消費時使用比較困難。因此即便是直銷銀行的安全性比較高，消費者也可不能放棄鈔票包類App。針對優(yōu)質(zhì)用戶，直銷銀行能夠提供適合該群體的增值服務，更廣泛地挖掘用戶價值。結(jié)合直銷銀行用戶年齡分布來看，直銷銀行的受眾群體更多的是年輕、優(yōu)質(zhì)人群。針對這一情況，直銷銀行可圍繞該群體開展針對性強的營銷活動，以吸引這部分群體。3、用戶使用直銷銀行投資理財?shù)慕痤~占其全部理財金額比例偏低，過半數(shù)的用戶只有20%占比。

數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢《2017年直銷銀行進展研究報告》分析：直銷銀行的商業(yè)理念本是通過減少固定成本來提高理財收益率，從而吸引用戶投資。然而目前，中國直銷銀行因為政策限制，沒有獨立運營也無法脫離母銀行的物理網(wǎng)點，其金融產(chǎn)品收益率仍與傳統(tǒng)銀行處于同一水平，比照許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的產(chǎn)品，其收益率偏低。這也直接導致了消費者在直銷銀行投資額偏低。4、在問及消費者關于直銷銀行的認知時，26.4%的消費者認為沒有物理網(wǎng)點的銀行最符合直銷銀行理念，56.1%的消費者認同直銷銀行是“不用排隊的銀行”那個看法。

數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢《2017年直銷銀行進展研究報告》分析：直銷銀行從2013年正式在中國誕生，通過近幾年的推廣宣傳后，大部分消費者關于直銷銀行有了類似“沒有物理網(wǎng)點”、“不用排隊”等較為直觀的認識，然而仍有部分用戶對直銷銀行的理解偏差專門大，比如15.3%的用戶甚至認為直銷銀行“是一種違法行為”。因此，要加強直銷銀行特點和優(yōu)勢宣傳以及正面引導和解釋。5、對比互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與直銷銀行，盡管59.2%的消費者都認為擁有銀行牌照是直銷銀行的優(yōu)勢，然而談及他們認為的直銷銀行最顯著優(yōu)勢時只有22.3%的消費者選擇了銀行牌照，有23.9%以及23.7%的消費者認為直銷銀行最顯著的優(yōu)勢是其剛性兌付能力以及理財產(chǎn)品的可靠性。而認為銀行更明白金融及所積存的數(shù)據(jù)能夠在銀行體系內(nèi)使用是直銷銀行顯著優(yōu)勢的用戶比例較低，僅為15.1%和14.5%。

數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢《2017年直銷銀行進展研究報告》分析：在理財時，大部分消費者屬于風險厭惡者，樂于選擇更可靠平臺、更穩(wěn)妥的投資方式，因此消費者會選擇直銷銀行多半是因為其具有的銀行背景。而且金融機構(gòu)最愛標榜的金融專業(yè)性及數(shù)據(jù)價值事實上并不受消費者的重視，消費者選擇直銷銀行的核心緣故依舊對銀行及其剛性兌付能力的認可。綜上可知，直銷銀行1.0時代，用戶對其最中意的幾方面分不是：資金安全性、銀行的背書以及客服的質(zhì)量。直銷銀行作為互聯(lián)網(wǎng)時代下商業(yè)銀行的新模式，擁有銀行的品牌和資金背書，安全性相對較高。且由于目前直銷銀行照舊是銀行的一個內(nèi)設部門，在客戶服務方面與商業(yè)銀行還處于同一系統(tǒng)，因此，消費者關于其客服質(zhì)量好評頗多?？傮w上來看，銀行系直銷銀行在消費者心中的印象比較好，不管是品牌依舊服務都有較高的競爭力。

數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢《2017年直銷銀行進展研究報告》而直銷銀行1.0在用戶體驗方面的短板在于，目前國內(nèi)直銷銀行功能較少，除去信用卡還款、理財?shù)牟畈欢喙δ芡?，其他產(chǎn)品及服務并沒有獲得用戶認可。直銷銀行由于支持服務較少，面對其他綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的競爭力不高，這是阻礙國內(nèi)直銷銀行進展的重要緣故之一。隨著金融科技的日新月異、用戶需求的愈益多元以及市場環(huán)境和監(jiān)管政策的進展變化，直銷銀行亟需順應時勢、優(yōu)化升級，解決1.0時代存在的進展瓶頸問題，向業(yè)務進展多元化、特色化、場景化、生態(tài)化以及經(jīng)營模式獨立化方向進展，開啟直銷銀行2.0時代。

數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢《2017年直銷銀行進展研究報告》第二期：第一節(jié)直銷銀行2.0進展背景和機遇直銷銀行從歐美國家發(fā)源到引入中國生根發(fā)芽，從最早的少數(shù)幾家進展到目前的100多家，從一開始的弱監(jiān)管到當前的強監(jiān)管周期，背后都有深刻的政策、市場和技術緣由。1、逐漸完善的監(jiān)管環(huán)境為直銷銀行2.0進展提供政策支持。監(jiān)管政策對直銷銀行進展的有利阻礙要緊有以下幾個方面。（1）監(jiān)管鼓舞銀行開展金融創(chuàng)新，電子賬戶成為標配模式。依照央行261號文件對II、III類賬戶功能的界定，電子賬戶將應用于更多的場景，并與人們的日常生活緊密相關，而I類戶作為“金庫”只有在大額交易或?qū)ｉT交易時才會使用，這為互聯(lián)網(wǎng)銀行的進展制造了機遇。（2）讓賬戶回歸本質(zhì)，銀行賬戶與支付賬戶各司其能。央行在規(guī)范銀行賬戶的同時，也對非銀支付機構(gòu)的賬戶及權(quán)限進行了明確。整體來看，要求銀行回歸到以存貸匯投、支付結(jié)算等業(yè)務核心，支付機構(gòu)更多的是結(jié)合應用場景，為用戶提供方便、快捷的小額支付服務，并對投資理財、貸款等做了限制，規(guī)范了一些行業(yè)亂象。這對銀行進展直銷銀行提供了政策利好。（3）監(jiān)管鼓舞快速進展直銷銀行，運作模式多元化。各銀行都緊跟監(jiān)管導向，大力進展II、III類戶，參與主體有四大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行，運作模式多種多樣，包括銀行內(nèi)設立一級部、二級部、事業(yè)部，有網(wǎng)金部負責、個金部負責、科技部負責，還有完全獨立法人形式，直銷銀行與傳統(tǒng)銀行的業(yè)務邊界越來越模糊，但大伙兒差不多達成共識：順應政策風口，依托II、III類賬戶提供便捷優(yōu)質(zhì)服務，打造極致用戶體驗，建立良好品牌形象。2、線上用戶持續(xù)擴大為直銷銀行2.0進展奠定良好的市場條件。我國互聯(lián)網(wǎng)用戶龐大，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的數(shù)字技術正在加速與經(jīng)濟社會各領域深度融合，成為促進我國消費升級、經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型、構(gòu)建國家競爭新優(yōu)勢的重要推動力。用戶的消費特征呈現(xiàn)以下幾個特點。（1）移動互聯(lián)網(wǎng)主導地位接著強化，線下消費場景開始發(fā)力。網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的比例由2016年底的95.1%提升至96.3%，手機上網(wǎng)比例持續(xù)攀高。上半年，各類手機應用的用戶規(guī)模不斷擴大，場景更加豐富。移動支付用戶達5億，線下場景使用特點突出，4.6億用戶在超市、便利店等線下消費時使用手機網(wǎng)上支付結(jié)算的適應進一步加深，網(wǎng)民在線下購物時使用過手機網(wǎng)上支付結(jié)算的比例達到61.6%。（2）商務交易類應用持續(xù)高速增長，消費升級特征顯現(xiàn)。2017年上半年，商務交易類應用連續(xù)高速增長態(tài)勢，網(wǎng)絡購物、網(wǎng)上外賣和在線旅行預訂用戶規(guī)模分不增長10.2%、41.6%和11.5%。網(wǎng)絡購物市場消費升級特征進一步顯現(xiàn)，用戶偏好逐步向品質(zhì)、智能、新品類消費轉(zhuǎn)移。同時，線上線下融合向數(shù)據(jù)、技術、場景等領域深入擴展，各平臺積存的龐大用戶數(shù)據(jù)資源進一步得到重視。（3）用戶互聯(lián)網(wǎng)理財適應已養(yǎng)成，互金行業(yè)快速規(guī)范進展。2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模近1.3億，半年增長率為27.5%，互聯(lián)網(wǎng)理財領域正在整合各自在流量、技術和金融產(chǎn)品服務等方面的優(yōu)勢，從往常的對抗競爭走向合作共贏的進展時期。網(wǎng)貸理財產(chǎn)品收益率持續(xù)下降，行業(yè)朝規(guī)范化方向進展。3、新興科技日新月異為直銷銀行2.0進展提供強大的技術支撐。近年來，云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新一代技術快速進展，開啟了金融科技新時代。銀行利用平臺合作優(yōu)勢和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，大力進展金融科技。（1）平臺合作優(yōu)勢。各商業(yè)銀行紛紛擁抱互聯(lián)網(wǎng)巨頭、平臺型企業(yè)，形成戰(zhàn)略合作，共建“金融+科技”生態(tài)。比如之前工行與京東金融、農(nóng)行與百度金融、中行與騰訊金融、建行與螞蟻金服、民生銀行與小米、360以及中國聯(lián)通、搜狐、鳳凰網(wǎng)等紛紛開展合作，這講明銀行業(yè)巨無霸和互聯(lián)網(wǎng)平臺開始從激烈的競爭關系進展到攜手合作的友好伙伴關系，共同打造金融科技生態(tài)。這也為其他股份制銀行、民營銀行等起到了專門好的示范效應。（2）數(shù)據(jù)優(yōu)勢。相較于互聯(lián)網(wǎng)公司，銀行掌握著用戶最完善和真實的數(shù)據(jù)。不僅包括個人的收入、支出、消費等財務信息和用戶行為信息，還包括對公企業(yè)信息及其C端客戶信息、供應鏈企業(yè)信息等。自2016年下半年起，各銀行陸續(xù)推出智能投顧產(chǎn)品，截至2017年底，共有7家銀行上線了智能投顧服務。海量的客戶金融交易數(shù)據(jù)，是銀行業(yè)相較于互聯(lián)網(wǎng)公司和平臺型企業(yè)具有的獨特優(yōu)勢。第二節(jié)直銷銀行2.0產(chǎn)品和功能分析隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量的快速攀升和線上金融消費適應的養(yǎng)成，用戶的金融服務需求日益多元化，單一的線上理財產(chǎn)品難以充分滿足用戶需要，更難以在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮洶涌的市場搏殺中出奇制勝。改變直銷銀行1.0時代產(chǎn)品單一和獲客渠道單一的不利競爭局面是直銷銀行2.0時代的必定之路和核心使命。1、覆蓋個人和企業(yè)客戶的多元化財寶治理服務。為打造多受眾、多元化的財寶治理體系，直銷銀行需從四個方面著手。（1）進一步豐富財寶治理產(chǎn)品。國內(nèi)直銷銀行財寶治理產(chǎn)品從1.0時代的只有寶寶類余額理財自有產(chǎn)品向多元化進展，要緊產(chǎn)品種類包括基金、銀行理財、保險、貴金屬、存款類、信托打算、資管打算（券商、資管公司）等，形成針對不同客戶群的產(chǎn)品線，有效分散市場風險。以民生銀行為例，通過四年探究和創(chuàng)新，從初上線的只有隨心存、利多多兩款存款產(chǎn)品和如意寶一款活期理財產(chǎn)品，進展到能夠提供存款、基金、保險類理財、銀行理財、貴金屬等豐富多樣的理財產(chǎn)品。貨幣基金是直銷銀行財寶治理的蓄水池，資產(chǎn)在直銷銀行金融資產(chǎn)總規(guī)模中占比專門大。以民生銀行為例，如意寶產(chǎn)品因具有銀行信用背書、強墊資能力、500萬實時贖回、10款產(chǎn)品供選擇、收益率領跑行業(yè)等優(yōu)勢，資產(chǎn)數(shù)增長顯著，總規(guī)模達到700多億元，在直銷銀行總資產(chǎn)中占比達72%。直銷銀行2.0時代，要接著保持線上余額理財產(chǎn)品的核心競爭力，提供豐富的場景與高流淌性，要增強產(chǎn)品穩(wěn)定性、降低收益敏感性，要側(cè)重替代產(chǎn)品的研發(fā)與儲備，盡量幸免余額理財產(chǎn)品一家獨大，要實現(xiàn)百家爭艷、百花齊放。銀行理財產(chǎn)品，由于直銷銀行在中國上市初期，以獵取他行客戶為目標，鮮有銷售傳統(tǒng)渠道發(fā)售的銀行理財產(chǎn)品，但有些銀行為整合線下資源拓展直銷銀行業(yè)務，發(fā)動物理網(wǎng)點開展廳堂營銷與獲客，并將銀行理財產(chǎn)品上架直銷銀行，吸引他行卡客戶購買銀行理財產(chǎn)品。如民生銀行于2016年5月在直銷銀行開發(fā)銀行理財貨架，提供直銷專屬、新客專屬、白名單客戶專屬等銀行理財產(chǎn)品。與傳統(tǒng)電子渠道和柜臺購買理財產(chǎn)品相比，直銷銀行提供銀行理財服務具有以下優(yōu)勢：一是不改變客戶用卡適應，他行卡客戶只需在線開立電子賬戶，并到民生銀行柜臺一次性完成理財首次風險評估，即可購買；二是理財產(chǎn)品起息前，仍然享有相比活期更高的余額理財收益，沒有收益真空期，這是柜臺、電子銀行沒有的優(yōu)勢，傳統(tǒng)渠道買理財，假如買早了起息前沒收益，買晚了又可能因額度不夠而理財愿望落空。以后，直銷銀行銀行理財要依照監(jiān)管要求，向凈值類產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，要合理應用銀行信譽，充分發(fā)揮銀行服務優(yōu)勢，一方面爭取以有競爭力的銀行理財產(chǎn)品開展直銷銀行存量客戶經(jīng)營，提升客戶黏性和價值；另一方面，通過定制新客專屬銀行理財產(chǎn)品，接著發(fā)揮銀行背書優(yōu)勢，大力拓展新客戶。保險產(chǎn)品。直銷銀行1.0時代，保險產(chǎn)品較少，從2016年開始，陸續(xù)有些銀行試水直銷銀行保險產(chǎn)品銷售。直銷銀行2.0時代，無疑需要豐富保險產(chǎn)品種類，增加互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品的引入，以場景化方式，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售，依照保險理財?shù)闹虚L期屬性，針對特定客群的特定需求推出特色產(chǎn)品，例如民生銀行2017年開始推出的具備養(yǎng)老、醫(yī)療等保障功能的保險理財產(chǎn)品?；鸪小Ｖ变N銀行基金超市通過代銷種類豐富的基金產(chǎn)品，滿足客戶差異化的投資需求。調(diào)研結(jié)果顯示，直銷銀行1.0時代約有39.1%的直銷銀行部署了基金超市業(yè)務，其中興業(yè)、民生等直銷銀行基金超市產(chǎn)品較為豐富，興業(yè)銀行目前在售近1000種基金產(chǎn)品，用戶可按照開戶機構(gòu)、基金類型、收益率、風險等進行排序篩選，依據(jù)基金名稱或代碼搜索，方便找到適合自己的基金。民生直銷銀行已上線2200多支基金產(chǎn)品，還上線了基金定投功能，能夠?qū)崿F(xiàn)在固定的時刻以固定的金額投資到指定的開放式基金中，為投資者對抗震蕩行情、長期戰(zhàn)勝市場再添利器。今后，要想做大基金超市規(guī)模，需要面向中小金融同業(yè)，與基金公司、合作機構(gòu)聯(lián)合，提供體驗優(yōu)、產(chǎn)品豐富、手續(xù)費優(yōu)惠、場景多樣的基金超市綜合服務，要設立量化、權(quán)益類等精選專區(qū)，由基金公司入駐經(jīng)營，按市場化原則治理，周期輪換。（2）著力布局企業(yè)線上財寶治理，滿足企業(yè)客戶需求。我國直銷銀行1.0時代，要緊是針對個人客戶提供投資理財服務，目前尚未有對公線上銀行面市。隨著越來越多平臺型企業(yè)的涌現(xiàn)和企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化步伐的加快，企業(yè)線上理財需求快速攀升，打造企業(yè)客戶線上財寶治理產(chǎn)品線正逢其時、市場寬敞。直銷2.0時代，銀行應積極探究實踐對公線上銀行，緊抓進展機遇，圍繞平臺和行業(yè)企業(yè)的資金需求，開發(fā)面向企業(yè)的貨幣基金、大額存單、存款增值、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，以便滿足不同類企業(yè)對財寶治理風險、收益、流淌性的差異化需求。（3）實現(xiàn)資金和資產(chǎn)閉環(huán)服務模式，提升產(chǎn)品競爭力。打通資金和資產(chǎn)，是直銷銀行2.0時代打造財寶治理核心競爭力的關鍵。直銷銀行貸款業(yè)務形成的金融資產(chǎn)，通過證券化運作，對接直銷銀行財寶治理產(chǎn)品，實現(xiàn)線上資金與資產(chǎn)的及時撮合，形成資金、資產(chǎn)閉環(huán)流轉(zhuǎn)的產(chǎn)品生態(tài)圈，加快資產(chǎn)證券化運作，提升產(chǎn)品競爭力。（4）提供線上理財定制化服務，為做好客戶經(jīng)營奠定良好的產(chǎn)品基礎。面向個人、中小微企業(yè)、高凈值客戶提供分層的線上理財服務，為互聯(lián)網(wǎng)高凈值客戶提供專屬服務，要搭建定制化專戶訂單平臺，打造產(chǎn)品定制能力，真正實現(xiàn)以客戶投資需求為中心，在線匹配個性化產(chǎn)品，方便客戶進行資產(chǎn)配置。2、網(wǎng)絡貸款產(chǎn)品種類日益多樣。考察中國網(wǎng)絡貸款進展情況發(fā)覺，直銷銀行1.0時代，銀行系直銷銀行、第三方支付公司、電商平臺及其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，均嘗試通過內(nèi)外部數(shù)據(jù)對用戶進行畫像、建模和授信，要緊為個人用戶提供信用貸款、消費貸款，還有部分金融和非金融機構(gòu)針對小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者提供生產(chǎn)性或者經(jīng)營性貸款，如網(wǎng)商銀行、徽商銀行等。直銷銀行2.0時代，線上貸款將呈現(xiàn)以下特點。（1）個人貸款產(chǎn)品將進一步豐富，更充分地滿足不同客戶的差異化融資需求。一是大力進展白名單主動授信線上貸款。為進一步提高直銷銀行純線上信貸業(yè)務市場競爭力，擴大直銷銀行基礎客戶群，增強優(yōu)質(zhì)客戶黏性，充分滿足優(yōu)質(zhì)白名單客戶的消費融資需求，“白名單主動授信模式線上個人消費貸款”將成為直銷銀行線上貸款的進展方向。白名單線上消費貸款客群來源可大致分為兩類：一是優(yōu)質(zhì)政企單位受薪職員；二是外接公積金、稅務、社保等數(shù)據(jù)平臺引流客戶。通過優(yōu)質(zhì)政企單位經(jīng)營情況、財務情況、職職員資收入情況、職員職級崗位情況的分析，直接掌握收入數(shù)據(jù)，或者通過對接三方平臺，收集分析客戶公積金、稅務、社保、物業(yè)費等繳納情況推斷客戶收入，為優(yōu)質(zhì)客戶提供綜合授信服務。二是圍繞場景金融打造特色貸款產(chǎn)品。圍繞客戶的各類大額支付場景，例如購房、購車、旅游、留學等消費場景，提供特定場景的線上貸款產(chǎn)品。以汽車金融場景為例，聚焦客戶“學車、購車、用車、養(yǎng)車、換車”等相關場景，直銷銀行可提供一攬子金融產(chǎn)品，整合汽車銷售前、銷售中以及銷售后市場相關產(chǎn)業(yè)資源，打造汽車金融綜合服務平臺，并實現(xiàn)業(yè)務平臺化、輕型化進展。通過與駕駛培訓學校、互聯(lián)網(wǎng)汽車電商平臺、020汽車保養(yǎng)平臺、保險公司等外部平臺合作，分不發(fā)揮直銷銀行在資金實力、傳統(tǒng)風控、賬戶體系等方面優(yōu)勢以及對方平臺在流量、互聯(lián)網(wǎng)風控、線下抵押、車輛操縱和貸后處置方面的資源優(yōu)勢，攜手打造“線上申請、實時審批、自動發(fā)放、集中風控和跨地域全國支持”的線上汽車消費金融產(chǎn)品，解決客戶在汽車金融各環(huán)節(jié)的融資需求。三是傳統(tǒng)貸款業(yè)務線上化趨勢。近幾年來，商業(yè)銀行開始發(fā)力個人信用貸款，要緊采取線下申請、審核材料和面簽的方式，住房貸款也均為純線下操作，申請審批手續(xù)繁瑣、放款速度慢、人力成本高。通過直銷銀行，能夠?qū)⒕€上、線下相結(jié)合，打造線上房產(chǎn)金融綜合服務平臺，聯(lián)合第三方房產(chǎn)信息服務平臺，為用戶提供選房、看房、購房、按揭等一站式方便快捷的住房金融服務。（2）外部平臺合作貸款將成為線上貸款重要進展方向。通過與第三方平臺合作，由平臺提供客戶流量、業(yè)務場景并承擔風險兜底責任，直銷銀行通過輸出銀行風控并提供信貸資金，與合作伙伴開展線上消費貸款業(yè)務。在具體的第三方平臺選擇方面，互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺及獨角獸企業(yè)將會是各直銷銀行搶占流量合作的重要對象。在合作平臺不具備擔保能力的情況下，可引入保險公司，通過信用履約保證保險產(chǎn)品為線上貸款提供擔保。目前，第三方平臺和保險公司擔保的線上消費貸款產(chǎn)品市場上已出現(xiàn)成功案例，產(chǎn)品模式已形成。此類產(chǎn)品具備以下優(yōu)勢：依托合作平臺的流量導入，業(yè)務進展快；直銷銀行與平臺的聯(lián)合風控，可關心直銷銀行在風險可控的前提下，快速積存互聯(lián)網(wǎng)貸款風控數(shù)據(jù)和經(jīng)驗。（3）依托新供應鏈的企業(yè)線上貸款將迎來大進展。直銷銀行可依托平臺企業(yè)構(gòu)建的供應鏈平臺，匯合的商流、信息流、資金流和物流數(shù)據(jù)，借助供應鏈平臺對小微商戶經(jīng)營能力的把控，為線上商戶提供融資服務，此類模式相比傳統(tǒng)線下小微貸款，具有純線上申請、審批和提用，申請手續(xù)簡便等優(yōu)勢，市場需求大，是直銷銀行做大小微商戶線上經(jīng)營貸款、更好地服務實體經(jīng)濟的重要發(fā)力點。3、著力構(gòu)建新型網(wǎng)絡支付生態(tài)體系。隨著移動支付的進展和無卡時代的來臨，直銷銀行支付業(yè)務將迎來新的進展機遇。直銷銀行2.0時代，可緊抓政策趨勢和市場機會，以II、III類賬戶為抓手，加強內(nèi)外部合作，利用渠道優(yōu)勢和內(nèi)外部資源，打造多渠道、多方式、多功能的支付體系，針對重點行業(yè)形成標準化行業(yè)應用方案，構(gòu)建“賬戶+支付+場景”的線上金融生態(tài)。（1）豐富基礎支付功能，打造直銷銀行行業(yè)應用。一是依托電子賬戶開戶便捷的特性，結(jié)合新型支付市場趨勢，以掃碼、閃付、代收、代付、網(wǎng)關、快捷、監(jiān)督、歸集等產(chǎn)品為基礎，進一步完善支付產(chǎn)品功能，構(gòu)建直銷II、III類戶支付體系，支持跨屏、跨行、跨境支付，實現(xiàn)支付場景全覆蓋。二是結(jié)合行業(yè)進展趨勢，運用電子賬戶對外輸出的特性，實現(xiàn)支付產(chǎn)品和場景有機結(jié)合，以支付業(yè)務為切入點，以金融增值服務為補充，提供行業(yè)綜合解決方案，將支付服務嵌入客戶日常生活場景。通過和行業(yè)優(yōu)質(zhì)商戶合作，打造典型行業(yè)應用，形成標準解決方案，快速覆蓋市場，低成本在線獲客。深度挖掘小額高頻支付場景，以小額免密為基礎，打造公共交通快速支付等綜合解決方案。（2）加強內(nèi)外部合作，構(gòu)建直銷銀行支付生態(tài)圈。一是加強與銀聯(lián)及其他銀行之間的合作共贏，切入各種場景，做大生活圈；聯(lián)手通訊運營商、快消企業(yè)、公共事業(yè)單位等各類市場主體，圍繞客戶的“吃、住、行、購、娛”生活場景，創(chuàng)新和拓展移動支付服務。以一站式服務為目標，將金融產(chǎn)品嵌入到各類應用場景中，同時全方位地為客戶提供其他便捷的非金融服務。二是積極與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，共創(chuàng)金融新生態(tài)，尤其是要加強與電商平臺、社交平臺、搜索平臺等互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的深度合作，互為平臺，互為流量，協(xié)同服務平臺上的企業(yè)和用戶，從而彌補商業(yè)銀行缺乏用戶消費數(shù)據(jù)、市場敏銳度遲緩、場景搭建滯后等方面的不足。加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界聯(lián)合營銷，實現(xiàn)從原來的單一獲客模式轉(zhuǎn)向深入生態(tài)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的批量獲客方式，構(gòu)建“場景+金融”新生態(tài)。（3）樹立直銷銀行支付品牌，塑造核心競爭力。一是整合直銷銀行產(chǎn)品，統(tǒng)一渠道賬戶體系，統(tǒng)一用戶支付體驗，統(tǒng)一產(chǎn)品標識，同時加強支付產(chǎn)品創(chuàng)新，提升支付效率與風險防范能力，打造用戶有口碑、行業(yè)有阻礙、產(chǎn)品有深度的統(tǒng)一支付品牌。二是加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、垂直平臺、金融科技公司等合作，通過戰(zhàn)略合作推動品牌宣傳和營銷推廣，提升行業(yè)阻礙力和知名度。（4）擁抱新興技術，創(chuàng)新新型支付產(chǎn)品。一是引入新興技術，完善支付工具，豐富支付介質(zhì)，簡化支付流程，提升支付安全。跟進聲紋、人像、虹膜等技術應用，圍繞客戶需求，持續(xù)優(yōu)化客戶體驗；積極推進移動支付與可穿戴設備的結(jié)合，拓展支付工具范圍。二是緊跟前沿金融科技，挖掘新技術應用價值。深入研究大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、超聲波、VR/AR等最新技術，融入支付及其他各類服務場景中，在增加客戶新奇感、提升客戶體驗的同時有效降低客戶風險；通過探究機器學習、智能應用等，為支付業(yè)務提供智能化風控和業(yè)務創(chuàng)新驅(qū)動力；充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維和金融生態(tài)思維，推動平臺化、場景化、智能化金融服務和構(gòu)建多元化的網(wǎng)絡支付體系。4、打造大數(shù)據(jù)應用和服務能力。在當今大數(shù)據(jù)不斷壯大的時代，不管新興行業(yè)依舊傳統(tǒng)行業(yè)都在考慮或者探究如何利用大數(shù)據(jù)進行創(chuàng)新與變革，直銷銀行作為一種新型銀行經(jīng)營模式，加強大數(shù)據(jù)應用，進一步提升其風控、獲客和客戶經(jīng)營能力和水平，是2.0時代的重要課題。在直銷銀行領域，大數(shù)據(jù)運用大概分為三個時期。（1）加強內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合，夯實大數(shù)據(jù)服務基礎。一是定義統(tǒng)一的客戶標識，形成客戶信息統(tǒng)一視圖。設置直銷客戶統(tǒng)一標識，支持直銷銀行自有渠道與三方平臺客戶信息、資產(chǎn)信息的數(shù)據(jù)整合，以便在后續(xù)深化與其他行業(yè)的合作時，能夠快速匹配同一用戶信息，為數(shù)據(jù)整合提供基礎。二是多渠道采集用戶多維度數(shù)據(jù)，深度刻畫用戶特征。在植入直銷銀行服務的互聯(lián)網(wǎng)渠道、移動端埋點采集用戶多維度信息，提取用戶金融交易附加信息，這些數(shù)據(jù)的采集可供研究了解用戶的消費行為適應參考。三是整合不同來源的外部數(shù)據(jù)對行內(nèi)數(shù)據(jù)形成補充。加強同業(yè)金融產(chǎn)品、征信記錄、失信名單、金融資產(chǎn)、社交媒體、互聯(lián)網(wǎng)電商、旅游出行等外部數(shù)據(jù)整合利用，有助于更精準地預測客戶需求、風險變化，并為產(chǎn)品的差異化設計提供輔助支持作用。（2）強化大數(shù)據(jù)精準營銷和風控建模，提升數(shù)據(jù)應用能力。一是大力開展大數(shù)據(jù)精準營銷。通過全端數(shù)據(jù)采集與治理、用戶標簽畫像、數(shù)學算法模型、營銷效果分析等，構(gòu)建“策略設定--投放治理--數(shù)據(jù)回收--效果調(diào)優(yōu)”完整閉環(huán)，借助營銷投放數(shù)據(jù)標簽，不斷迭代用戶洞察，優(yōu)化投放效果。二是增強大數(shù)據(jù)反欺詐及風險防控能力。一要打造線上風險決策引擎。全面加強反欺詐授信準入操縱，判不客戶信用風險水平，優(yōu)化客戶準入標準，核定適當限額，實現(xiàn)差異化風險定價；通過決策引擎，高效一致的治理模型及決策規(guī)則，及時有效地實現(xiàn)策略變換，以應對快速變化的環(huán)境及業(yè)務需要，對市場上的風險動向做出更快速反應，形成一個更智能化、信息化的強大風險決策中樞，讓模型釋放大數(shù)據(jù)中所蘊含的風險信息能量。二要構(gòu)建高效的自動化交易監(jiān)控機制。加強風險的進展動向偵測、風險事件監(jiān)測及可疑情況監(jiān)測，實現(xiàn)全局化、系統(tǒng)化、自動化、可視化、實時化，從而合理高效地調(diào)整貸中風險治理策略，確保及時掌握客戶的最新風險動向，最大限度地捍衛(wèi)資產(chǎn)安全。三要完善貸后風險組合治理。通過對授信組合的風險表現(xiàn)實時評價，定位風險發(fā)生部位、發(fā)覺風險整體趨勢演變規(guī)律、掌握風險變動情況，從而針對性開展及時貸后治理，操縱風險水平。四要建立健全風險聯(lián)防和風控數(shù)據(jù)共享機制。通過大數(shù)據(jù)，全面分析及評估合作平臺的真實風險水平和風險操縱能力，依據(jù)風控水平、風險表現(xiàn)、風險操縱能力、風險汲取能力等差異化因素，實施合作平臺及合作客戶的分級分類針對性治理，確保整體資產(chǎn)層面的安全和風險可控。（3）創(chuàng)新數(shù)據(jù)產(chǎn)品，提升輸出數(shù)據(jù)服務的能力。隨著直銷銀行多維度數(shù)據(jù)的不斷積存以及精準營銷、反欺詐風險防控實踐經(jīng)驗的逐漸豐富，數(shù)據(jù)應用能力與技術模型能力日趨成熟，可將大數(shù)據(jù)計算能力、數(shù)據(jù)產(chǎn)品與服務能力向第三方平臺輸出，帶動整個產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)應用能力提升。一是提高大數(shù)據(jù)計算能力。大數(shù)據(jù)基礎計算服務是為生態(tài)鏈企業(yè)提供大數(shù)據(jù)應用的底層技術平臺，通過計算引擎、數(shù)據(jù)開發(fā)工具、運用數(shù)據(jù)所需的各類應用引擎來加速提升企業(yè)應用數(shù)據(jù)能力，有助于降低其自建平臺所需的周期與成本投入，快速發(fā)揮大數(shù)據(jù)價值。二是打造大數(shù)據(jù)產(chǎn)品與服務。通過直銷銀行在實際應用方面的數(shù)據(jù)積存，形成基于客戶信息交易數(shù)據(jù)等領域的基礎數(shù)據(jù)產(chǎn)品、開展網(wǎng)貸過程中積存形成的實時風險防控服務、基于精準營銷提煉形成的CRM數(shù)據(jù)產(chǎn)品以及不同行業(yè)的金融數(shù)據(jù)分析產(chǎn)品，為企業(yè)在業(yè)務經(jīng)營決策、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、合作伙伴選擇等方面提供重要的支持。三是助推生態(tài)鏈數(shù)據(jù)應用能力提升。生態(tài)鏈中的企業(yè)在使用大數(shù)據(jù)提供的數(shù)據(jù)產(chǎn)品與服務時，也在不斷與大數(shù)據(jù)平臺進行數(shù)據(jù)交換，多個行業(yè)的數(shù)據(jù)通過大數(shù)據(jù)平臺融會貫穿，使直銷銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)向體量更大、維度更廣方向進展，數(shù)據(jù)產(chǎn)品與服務也由于數(shù)據(jù)領域的增長得到持續(xù)豐富提升，并向各行業(yè)拓展深度與廣度，從而形成良性健康進展的數(shù)據(jù)生態(tài)。第三節(jié)直銷銀行2.0客群和獲客分析直銷銀行2.0面對的要緊客群包括兩大類，一類是以平臺企業(yè)為紐帶，與核心平臺企業(yè)相互連接的各類互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)，一類是使用互聯(lián)網(wǎng)平臺服務的個人用戶。直銷銀行通過創(chuàng)新客群經(jīng)營模式，為這兩類客戶提供便捷的支付結(jié)算、融資、財寶治理等金融服務。1、圍繞B端和C端客戶提供差異化線上金融服務。（1）向B端用戶輸出強大的金融服務能力。目前專門多電商、核心企業(yè)等平臺型客戶發(fā)力自金融領域，但受制于服務主體的服務能力、技術條件等因素，市場上僅出現(xiàn)了針對部分需求的解決方案，缺乏為平臺企業(yè)提供的整體服務方案。直銷銀行2.0時代，應該充分發(fā)揮金融全牌照服務商的力量，圍繞平臺提供一整套綜合服務方案。平臺型企業(yè)擁有豐富的流量資源、數(shù)據(jù)資源，希望與金融機構(gòu)開展合作，實現(xiàn)平臺自身流量和數(shù)據(jù)的商業(yè)化，在制造新的利潤增長點的同時，可有效降低其經(jīng)營成本和風險，提升經(jīng)營效率。此外，平臺型企業(yè)聚攏了海量的中小型企業(yè)。在我國，中小企業(yè)融資難的問題，一直是行業(yè)內(nèi)的痛點，平臺上中小企業(yè)對融資存在普遍需求。第三，平臺上消費者數(shù)量龐大，在消費升級的背景下，消費者的融資類需求增多。直銷銀行2.0應充分利用金融科技、依托Ⅱ類戶，深植不同平臺的服務生態(tài)，與合作方共同打造場景金融，實現(xiàn)平臺賦能。通過與平臺對接模式，將平臺企業(yè)、其聚攏的中小企業(yè)和消費者作為一個整體提供綜合解決方案，以產(chǎn)業(yè)鏈為依托、以交易環(huán)節(jié)為重點、以資金調(diào)配為主線、以風險治理為保障、以實現(xiàn)共贏為目標，將金融服務植入整個供應鏈，全面滿足平臺企業(yè)自身、其聚攏的中小微企業(yè)以及消費者的需求。以民生銀行為例，其直銷銀行先后服務三大電信運營商、國家電網(wǎng)等國家支柱型企業(yè)，助力宇通、富士康等傳統(tǒng)實體制造業(yè)降本增效，緊跟衛(wèi)計委家庭大夫服務項目、國家駕培考試制度改革要求，提供醫(yī)療費用便捷在線結(jié)算服務、駕培“先培后付”培訓費全流程監(jiān)管服務，助力京東、支付寶、百度等大型互聯(lián)網(wǎng)平臺踐行普惠金融精神等。2017年末，民生銀行直銷銀行注冊用戶超1000萬，治理金融資產(chǎn)超1000億元。（2）為C端用戶提供豐富的金融產(chǎn)品。從余額寶的火爆到P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付、消費貸款的百花齊放，C端用戶尤其是長尾用戶的金融需求一直沒有得到充分滿足。直銷銀行2.0擁有“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的雙重基因，能夠為核心平臺企業(yè)的C端用戶，提供豐富、安全、便捷的金融服務，更好地踐行普惠金融的理念。市場調(diào)研顯示，個人用戶對安全、便捷的金融服務需求旺盛。據(jù)寶象金融相關報告，中國網(wǎng)民中有44.1%進行投資理財?shù)氖滓康氖菫榱艘?guī)避市場波動和結(jié)構(gòu)性變化所帶來的風險，更看重的是資產(chǎn)安全性和穩(wěn)定性；30.2%的網(wǎng)民期望投資收益率在5%-10%，29.1%的網(wǎng)民期望投資收益率在11%-15%，而P2P網(wǎng)貸年收益率差不多維持在8%-15%；33.4%的網(wǎng)民可同意損失在15%-25%，26.1%的網(wǎng)民可同意損失在5%-15%；45.9%的網(wǎng)民看好“互聯(lián)網(wǎng)+金融”前景。直銷銀行2.0要接著秉承互聯(lián)網(wǎng)的便捷基因和銀行的安全基因，力爭滿足C端用戶的各類金融服務需求。一方面，要對標先進互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)便捷基因優(yōu)勢，接著簡化產(chǎn)品和服務流程，為C端用戶打造極致體驗，改變金融服務低頻的特征，為盤活金融服務能力注入活力；另一方面，借助銀行多年積存的風控經(jīng)驗，為客戶提供穩(wěn)定收益和低風險服務，滿足用戶需求的同時，進一步增強用戶對銀行系直銷銀行的認可和信賴。江蘇銀行直銷銀行自2015年末陸續(xù)推出“稅e融”、“商e融”、“享e融”等產(chǎn)品，在國內(nèi)直銷銀行中領先在線上貸款領域做出嘗試，與國稅、銀聯(lián)、自有渠道開展合作，為個人用戶提供基于大數(shù)據(jù)、人臉識不等新技術，全自助操作、全在線處理、全自動審批、全程無紙化的服務。2、直銷銀行2.0向平臺獲客、批量獲客大轉(zhuǎn)變。在獲客方式上，直銷銀行向平臺獲客、批量獲客轉(zhuǎn)變，秉持服務客戶的理念，助力合作方提升客戶經(jīng)營能力。具體實施策略分為兩類，構(gòu)建細分領域的產(chǎn)投融平臺金融服務模式、融入產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)鏈的金融服務模式。一是構(gòu)建細分領域的產(chǎn)投融平臺金融服務模式。關于在關鍵節(jié)點尚未出現(xiàn)核心平臺的產(chǎn)業(yè)鏈以銀行側(cè)為主，打通產(chǎn)業(yè)鏈的關鍵節(jié)點，覆蓋全場景，構(gòu)建入駐式的產(chǎn)融投平臺。二是融入產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)鏈的金融服務模式。以平臺側(cè)為主，銀行與平臺間直連，輸出金融服務能力，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈上平臺與平臺之間相互嵌入模式。對已形成生態(tài)圈的產(chǎn)業(yè)鏈，銀行應開放合作，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，充當產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈的培育者。民生銀行已與中國移動、中國聯(lián)通等運營商以及國網(wǎng)電商、搜狐、鳳凰網(wǎng)、小米、360等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行戰(zhàn)略合作，本著“共商、共建、共享”的進展理念，在支付繳費、資金監(jiān)管、電子賬戶、消費金融、供應鏈金融等領域開展創(chuàng)新，打造“通訊+金融”、“科技+金融”、“生活+金融”等互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)，更好地服務平臺、平臺供應鏈上的中小微企業(yè)以及平臺上的客戶，挖掘金融服務深度，與平臺一起攜手努力謀求“共生、共贏、共以后”的新局面。綜上可知，我國直銷銀行從1.0演進到2.0，要緊是受宏觀政策、市場環(huán)境、科學技術等眾多因素變化的阻礙，積極探究創(chuàng)新經(jīng)營模式、產(chǎn)品業(yè)務形態(tài)以及獲客模式等，謀求更好地服務客戶、實現(xiàn)更健康快速進展的過程。兩個時期的直銷銀行要緊差異如下圖所示。第三期：當前，在國家大力進展普惠金融和綠色金融戰(zhàn)略背景下，數(shù)字普惠成為重要的實現(xiàn)抓手，而直銷銀行作為一種數(shù)字普惠具體形式，在國家政策鼓舞支持、金融科技快速進展以及用戶線上金融消費適應養(yǎng)成等多方面有利因素綜合作用下，進展空間十分寬敞，將展現(xiàn)出強大的生命力，成為服務好實體經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)用戶、踐行普惠金融的生力軍。第一節(jié)直銷銀行進展趨勢展望展望以后，我們認為直銷銀行進展將呈現(xiàn)以下四個趨勢。1、技術賦能直銷銀行進展。云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息科技的應用將從全然上改變直銷銀行運行模式，并提升服務效率和水平，降低服務成本，具體途徑要緊體現(xiàn)在以下幾方面。一是通過引入機器學習、虛擬現(xiàn)實、生物識不等新技術，進一步提升用戶體驗和服務效率；二是通過云計算、分布式架構(gòu)等方案，重構(gòu)基礎設施部署方式，降低運營成本，打造服務海量客戶的能力；三是利用大數(shù)據(jù)手段，提升風控反欺詐、產(chǎn)品定價、精準營銷、智能投顧等方面水平。此外區(qū)塊鏈等技術可為新的金融交易模式提供強大支撐。直銷銀行在金融科技的運用過程中，一方面應把握金融科技進展趨勢，通過加強人才儲備和技術積存、與第三方交流與合作等多種形式布局金融科技領域。在不斷增強核心技術自主掌控能力、優(yōu)化提升整體科技系統(tǒng)效率的過程中，開展對新興前沿技術的學習研究、應用創(chuàng)新，培養(yǎng)數(shù)據(jù)思維，建立內(nèi)外各方合作機制，加強與大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等方面前沿高科技企業(yè)互利合作，能夠共建的形式設立智能風控、精準營銷等創(chuàng)新實驗室，研究、落地創(chuàng)新項目，打造具有強大云計算、大數(shù)據(jù)處理能力的智能金融科技體系。另一方面要構(gòu)建標準化的開放業(yè)務平臺，制定標準化合作對接流程，打造集對接、聯(lián)調(diào)、測試、上線、運營治理等于一體的標準化商戶合作平臺體系，快速、高效推進各方技術對接和金融服務標準化輸出，利用科技手段提升業(yè)務產(chǎn)能。2、平臺化進展策略將成為以后直銷銀行的優(yōu)先選項。近年來，平臺經(jīng)濟正在快速崛起，在2017年全球市值前10的公司中，平臺類企業(yè)占據(jù)多達6個席位，即蘋果、谷歌、Facebook、亞馬遜、阿里巴巴、騰訊。平臺經(jīng)濟已成為全世界趨勢性的商業(yè)模式、一種新的經(jīng)濟進展范式，推動了生產(chǎn)和生活方式的重大變革，日益進展為社會經(jīng)濟的重要組成部分。關于商業(yè)銀行而言，平臺經(jīng)濟的快速進展既帶來機遇也產(chǎn)生了挑戰(zhàn)。平臺企業(yè)聚攏大量的商戶和客戶，商戶和客戶有金融服務需求，平臺有金融跨界合作、數(shù)據(jù)商業(yè)化、業(yè)務合規(guī)等需求，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的獲客方式和服務模式提出了新要求。平臺具備商流、物流、資金流等豐富的資源，是商業(yè)銀行的重要客群。直銷銀行服務平臺化將成為以后趨勢。直銷銀行通過構(gòu)建金融服務中介平臺，在產(chǎn)品端實現(xiàn)本行、銀行同業(yè)、非銀同業(yè)、其他機構(gòu)的基礎產(chǎn)品和服務整合，打造財寶治理、網(wǎng)絡融資、支付結(jié)算、大數(shù)據(jù)服務的金融云，在客戶服務方面將通過平臺化融合方式，實現(xiàn)對平臺企業(yè)、平臺上中小企業(yè)、平臺上的消費者的全面、綜合服務。《中國直銷銀行白皮書》：直銷銀行進展趨勢展望和競爭格局