信貸業(yè)務手冊

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更新記錄第一部分 信貸業(yè)務基本指引1 基本要求1.2.1 審慎合規(guī)經(jīng)營1.2.2 授信盡職1.2.3 提高工作效率1.2.4 保證服務質量1.2.5 從業(yè)規(guī)范1.2.5.1 從業(yè)準則1.2.5.2 回避制度2.1.1 授信管理部門主管2.1.2 授信審查崗2.1.3 授信管理崗2.1.4 綜合崗2.2.1 授信經(jīng)營部門主管2.2.2 客戶經(jīng)理2.2.3 綜合崗2.3.1 風險監(jiān)控部門主管2.3.2 風險監(jiān)控崗2.3.3 風險經(jīng)理2.3.4 綜合崗2.4.1 資產(chǎn)保全部門主管2.4.2 資產(chǎn)保全崗2.4.3 資產(chǎn)保全審查崗2.4.4 綜合崗2.5.1 放款中心部門主管2.5.2 檔案審查崗2.5.3 法律審查崗2.5.4 放款操作崗2.5.5 復核檢查崗2.5.6 綜合管理崗2.6.1 部門主管2.6.2 授信盡職調查崗3.1.1 授信對象3.1.1.1 一般授信對象3.1.1.2 集團客戶授信對象3.1.2 授信對象應提供的基本資料3.2.1 對象3.2.2 金額3.2.3 期限3.2.4 利率或費率3.2.5 用途3.2.6 擔保3.3.1 授信活動中我行的權利與義務3.3.1.1 授信活動中我行的權利3.3.1.2 授信活動中我行的義務3.3.2 授信活動中客戶的權利與義務3.3.2.1 授信活動中客戶的權利3.3.2.2 授信活動中客戶的義務3.5.1 限制授信的對象3.5.2 必須嚴格控制的授信對象3.5.3 禁止和限制辦理的授信事項3.5.3.1 禁止事項3.5.3.2 禁止提供授信的業(yè)務4.1.1 需要核定授信額度的對象4.1.2 無需核定授信額度的情況4.1.2.1 是否具有法律責任的判別4.1.2.2 不具法律責任的文書的簽訂4.1.3 “問題類授信客戶”核定授信額度的規(guī)定4.2.1 正常類授信客戶的授信額度申報4.2.2 問題類授信客戶貸款重組額度的申報4.2.3 正常類授信客戶完全現(xiàn)金保證額度和銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度的申報4.2.4 問題類授信客戶完全現(xiàn)金保證額度和銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度的申報4.2.5 集團客戶的授信額度申報4.3.1 授信額度的核定原則4.3.2 “正常類授信客戶”授信額度的綜合確定4.3.3 “問題類授信客戶”重組貸款授信額度的確定4.3.4 完全現(xiàn)金保證額度的核定4.3.5 集團客戶授信額度的核定4.3.5.1 集團客戶授信額度的核定原則4.3.5.2 集團客戶授信額度的核定依據(jù)4.3.5.3 集團客戶授信額度需核定的種類4.3.5.4 集團客戶授信額度的管理方式4.3.5.5 集團客戶成員的加入與拆出4.4.1 分類額度設置的一般原則4.4.2 單獨設立的分類額度4.4.3 分類額度與授信額度的關系4.4.4 分類額度的使用方式4.4.5 特殊分類額度規(guī)定4.4.5.1 帳戶透支額度4.4.5.2 短期組合額度4.4.5.3 借新還舊額度4.4.5.4 部分現(xiàn)金保證額度4.7.1 授信額度的使用控制4.7.1.1 授信額度使用的原則4.7.1.2 授信額度使用的余額控制要求4.7.1.3 授信額度使用的期限要求4.7.2 授信額度的增加、減少和注銷4.7.2.1 授信額度的增加4.7.2.2 授信額度的減少和注銷4.7.3 授信額度的特殊處理4.7.3.1 授信額度的鎖定與解鎖4.7.3.2 授信額度的清零與恢復4.7.3.3 授信額度的凍結與解凍4.8.1 授信安排調整的相關規(guī)定4.8.2 分類額度的調整規(guī)定4.8.3 集團客戶授信額度的調整規(guī)定4.8.3.1 總的分類額度調整與集團成員之間的額度調劑4.8.3.2 集團客戶成員的授信額度調整5.1.1 種類和適用范圍5.1.2 評級的申報、審批和工具5.1.2.1 評級的申報流程5.1.2.2 評級的申報人5.1.2.3 評級工具5.1.3 評級的更新和終止5.1.3.1 定期更新5.1.3.2 不定期更新5.1.3.3 終止5.2.1 評級申報人5.2.2 評級審查人5.2.3 評級審批人5.5.1.1 第1步：授信對象的財務狀況評級(權重70％)5.5.1.2 第2步：授信對象的非財務狀況評級(權重30%)5.5.1.3 第3步：授信對象的財務報表質量5.5.1.4 第4步：授信對象的行業(yè)與相對地位5.5.1.5 第5步：信用記錄5.5.1.6 第6步：對照定義調整評級，確定授信對象評級5.5.2.1 第7步：保證5.5.2.2 第8步：抵/質押5.5.2.3 第9步：授信目的／用途／結構5.5.2.4 第10步：國家風險5.5.2.5 第11步：逾期狀況5.5.2.6 第12步：對照授信業(yè)務評級定義，確定授信業(yè)務評級5.6.1 集中授信模式5.6.2 監(jiān)控模式6.1.1 總體投向要求6.1.2 關注匯率調整對行業(yè)的影響6.2.1 行業(yè)運行情況6.2.1.1 我國電信業(yè)重組的相關背景6.2.1.2 五大主體基礎電信運營商近期運行概況6.2.2 行業(yè)政策6.2.2.1 總體政策6.2.2.2 關注電信業(yè)的改革重組進程，及時掌握政策，跟進市場6.2.2.3 重點支持基礎電信運營商6.2.2.4 謹慎對待3G網(wǎng)絡建設的信貸投入6.2.2.5 根據(jù)公司特征區(qū)分政策，擴大業(yè)務合作6.3.1 行業(yè)運行情況6.3.1.1 我國電力行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及基本特征6.3.1.2 電力行業(yè)發(fā)展趨勢及行業(yè)風險分析6.3.2 行業(yè)政策6.3.2.1 總體政策6.3.2.2 加大對電網(wǎng)類企業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)和重點項目的信貸支持力度6.3.2.3 積極調整客戶結構和貸款結構，優(yōu)化授信組合6.3.2.4 建立減持退出機制，進一步優(yōu)化我行電力行業(yè)信貸資產(chǎn)結構6.4.1 行業(yè)運行情況6.4.1.1 總體概況6.4.1.2 運行特征6.4.1.3 三大集團公司的融資渠道及資金管理模式分析6.4.1.4 我國石化工業(yè)發(fā)展過程中存在的問題6.4.2 行業(yè)政策6.4.2.1 總體政策6.4.2.2 集中優(yōu)勢資源，加強聯(lián)合營銷，重點支持三大股份公司6.4.2.3 關注三大集團及國外石化巨頭的重點工程和重大項目6.5.1 行業(yè)運行情況6.5.1.1 公路交通行業(yè)的基本現(xiàn)狀6.5.1.2 全國公路交通行業(yè)發(fā)展趨勢及風險分析6.5.2 行業(yè)政策6.5.2.1 總體政策6.5.2.2 優(yōu)化區(qū)域投向，促進公路交通行業(yè)授信業(yè)務高質量發(fā)展6.5.2.3 加快結構調整，優(yōu)化授信組合，增加綜合效益6.6.1 行業(yè)運行情況6.6.1.1 鋼鐵行業(yè)整體運行狀況6.6.1.2 國內(nèi)鋼鐵行業(yè)存在的主要矛盾和問題6.6.1.3 宏觀調控對鋼鐵行業(yè)發(fā)展的影響6.6.2 行業(yè)政策6.6.2.1 總體政策6.6.2.2 調整授信業(yè)務發(fā)展方向，提高授信業(yè)務門檻6.6.2.3 進一步加大客戶結構調整力度6.6.2.4 加強授信管理，確保業(yè)務合規(guī)，防范集團性風險6.6.2.5 完善授信產(chǎn)品組合6.7.1 行業(yè)運行情況6.7.1.1 國內(nèi)轎車行業(yè)現(xiàn)狀6.7.1.2 未來轎車行業(yè)的主要影響因素及預測6.7.2 行業(yè)政策6.7.2.1 總體政策6.7.2.2 授信選擇標準6.7.2.3 總量控制原則6.7.2.4 地域投向原則6.7.2.5 向轎車零部件延伸原則6.7.2.6 授信組合方案6.8.1 行業(yè)運行特點6.8.1.1 行業(yè)發(fā)展狀況6.8.1.2 行業(yè)發(fā)展前景6.8.2 行業(yè)政策6.8.2.1 總體政策6.8.2.2 對細分行業(yè)實行差異化的授信策略，控制總量，調整結構6.8.2.3 從嚴控制零售業(yè)貸款，嚴格準入條件，加大結構調整力度6.8.2.4 加強授信全流程管理，發(fā)揮各環(huán)節(jié)風險防范和預警作用6.9.1 行業(yè)運行情況6.9.1.1 紡織行業(yè)整體運行狀況及特點6.9.1.2 當前紡織行業(yè)面臨的形勢6.9.2 行業(yè)政策6.9.2.1 總體政策6.9.2.2 關注受歐美設限影響企業(yè)的授信6.9.2.3 進一步加強客戶結構調整，提高客戶選擇標準6.9.2.4 加強集團客戶授信審查，有效實施集團風險監(jiān)控6.9.2.5 優(yōu)化授信品種結構，關注客戶情況變化6.10.1 行業(yè)運行情況6.10.1.1 餐飲業(yè)6.10.1.2 住宿業(yè)6.10.2 行業(yè)政策6.10.2.1 明確減退目標和準入條件6.10.2.2 加強授信授權管理6.11.1 行業(yè)政策6.11.1.1 嚴格房地產(chǎn)貸款投入，實行嚴格的房地產(chǎn)行業(yè)授信政策6.11.1.2 加強總行對分行執(zhí)行情況的監(jiān)控和監(jiān)管6.11.1.3 實行嚴格的新增投放政策，著力調整客戶結構6.11.1.4 嚴格房地產(chǎn)貸款審查，強化貸后管理6.11.1.5 強化房地產(chǎn)行業(yè)貸款的風險排查6.11.1.6 進一步落實主動退出機制6.23 附件6.23.1 附件1：鋼鐵行業(yè)加大支持類客戶建議名單6.23.2 附件2：鋼鐵行業(yè)謹慎支持類客戶建議名單6.23.3 附件3：鋼鐵行業(yè)維持關注類客戶建議名單6.23.4 附件4：鋼鐵行業(yè)減退類客戶建議名單6.23.5 附件5：2004年三大集團的主要轎車成員企業(yè)6.23.6 附件6：“6+3”6.23.7 附件7：批發(fā)業(yè)支持類客戶建議名單第二部分 信貸業(yè)務標準1.1.1.1 定義1.1.1.2 授信對象1.1.1.3 期限和利率1.1.1.4 受理條件1.1.2.1 定義1.1.2.2 授信對象1.1.2.3 期限、利率1.1.2.4 受理條件1.1.3.1 定義1.1.3.2 授信對象1.1.3.3 期限及利率1.1.3.4 受理條件1.1.4.1 定義1.1.4.2 授信對象1.1.4.3 期限及利率1.1.4.4 受理條件1.1.5.1 定義1.1.5.2 授信對象1.1.5.3 期限、費率1.1.5.4 受理條件1.1.6.1 定義1.1.6.2 授信對象1.1.6.3 期限、利率1.1.6.4 受理條件1.1.7.1 定義1.1.7.2 授信對象1.1.7.3 期限、利率和幣種1.1.7.4 受理條件1.1.8.1 定義1.1.8.2 授信對象1.1.8.3 期限和利率1.1.8.4 受理條件1.1.9.1 定義1.1.9.2 授信對象1.1.9.3 期限和利率1.1.9.4 受理條件1.1.10.1 定義1.1.10.2 授信對象1.1.10.3 期限和利率1.1.10.4 受理條件1.1.11.1 定義1.1.11.2 授信對象1.1.11.3 期限、價格1.1.11.4 受理條件1.2.1.1 定義1.2.1.2 對象1.2.1.3 期限、費率1.2.1.4 條件1.2.2.1 定義1.2.2.2 授信對象1.2.2.3 期限和利率1.2.2.4 受理條件1.3.1 銀行承兌匯票1.3.1.1 定義1.3.1.2 授信對象1.3.1.3 期限、費率1.3.1.4 受理條件1.4.1.1 定義1.4.1.2 授信對象1.4.1.3 期限、手續(xù)費1.4.1.4 條件1.4.2.1 定義1.4.2.2 授信對象1.4.2.3 期限、費率1.4.2.4 受理條件1.5.1 貸款承諾1.5.1.1 定義1.5.1.2 授信對象1.5.1.3 期限、費率1.5.1.4 受理條件1.6.1 法人賬戶透支1.6.1.1 定義1.6.1.2 授信對象1.6.1.3 期限、利率、費率1.6.1.4 受理條件1.7.1.1 定義1.7.1.2 對象1.7.1.3 期限、利率和幣種1.7.1.4 條件1.7.2.1 定義1.7.2.2 對象1.7.2.3 期限、利率和幣種1.7.2.4 條件1.7.3.1 定義1.7.3.2 對象1.7.3.3 期限、利率和幣種1.7.3.4 條件1.7.4.1 定義1.7.4.2 對象1.7.4.3 期限、利率和幣種1.7.4.4 條件1.7.5.1 定義1.7.5.2 對象1.7.5.3 期限、利率和幣種1.7.5.4 條件1.7.6.1 定義1.7.6.2 對象1.7.6.3 期限、利率和幣種1.7.6.4 條件1.7.7.1 定義1.7.7.2 對象1.7.7.3 期限、利率和幣種1.7.7.4 條件1.7.8.1 定義1.7.8.2 對象1.7.8.3 條件1.7.8.4 期限、利率和幣種1.8.1 定義1.8.2 授信對象1.8.3 期限、利率、費率1.8.4 受理條件1.9.1.1 定義1.9.1.2 授信對象1.9.1.3 期限、利率1.9.1.4 受理條件1.9.2.1 定義1.9.2.2 授信對象1.9.2.3 期限、利率1.9.2.4 受理條件1.9.3.1 定義1.9.3.2 授信對象1.9.3.3 期限、利率1.9.3.4 受理條件1.9.4.1 定義1.9.4.2 授信對象1.9.4.3 期限、利率和幣種1.9.4.4 受理條件1.9.5.1 定義1.9.5.2 授信對象1.9.5.3 幣種、費率1.9.5.4 受理條件1.9.6.1 定義1.9.6.2 授信對象1.9.6.3 費率1.9.6.4 受理條件1.9.7.1 定義1.9.7.2 授信對象1.9.7.3 期限、利率1.9.7.4 受理條件：1.9.8.1 定義1.9.8.2 授信對象1.9.8.3 費率1.9.8.4 受理條件1.9.9.1 定義1.9.9.2 授信對象1.9.9.3 費率1.9.9.4 受理條件1.9.10.1 定義1.9.10.2 授信對象1.9.10.3 期限、利(費)率1.9.10.4 受理條件1.9.11.1 定義1.9.11.2 授信對象1.9.11.3 期限和幣種1.9.11.4 受理條件2.3.1 客戶申請/市場營銷2.3.2 資格審查2.3.3 客戶提交資料2.3.4 資料初審2.4.2.1 實地調查2.4.2.2 間接調查2.4.2.3 新客戶雙人調查2.4.3.1 客戶及客戶業(yè)務情況2.4.3.2 驗證客戶資料和抵(質)押物狀況2.4.3.3 審核授信/擔保財務狀況2.4.4.1 調查方式要求2.4.4.2 調查內(nèi)容要求2.5.1.1 申報一般授信2.5.1.2 申報固定資產(chǎn)貸款額度2.5.1.3 申報銀票貼現(xiàn)額度2.5.1.4 申報完全現(xiàn)金保證額度2.5.1.5 申報復議2.6.1 職責2.6.2 權限3.3 背景情況分析3.3.1.1 單個客戶3.3.1.2 集團客戶3.4.1 總體情況3.4.2 行業(yè)成本結構3.4.3 行業(yè)成熟度3.4.4 行業(yè)周期性3.4.5 行業(yè)盈利能力3.4.6 行業(yè)依賴性3.4.7 行業(yè)替代產(chǎn)品3.4.8 對行業(yè)的監(jiān)管3.5.1 總體特征3.5.2 目標和戰(zhàn)略3.5.2.1 目標分析3.5.2.2 戰(zhàn)略規(guī)劃3.5.3 產(chǎn)品－市場匹配3.5.4 供應分析3.5.5 生產(chǎn)分析3.5.6 分銷渠道分析3.5.7 銷售分析3.5.8 管理分析3.6.1 財務報表質量3.6.2 重要科目及附注分析3.6.3 銷售和盈利能力3.6.4 償債和利息保障能力3.6.5 資產(chǎn)管理效率3.6.6 流動性3.6.7 長期償債能力、再融資能力3.6.8 現(xiàn)金流量分析3.6.9 集團客戶財務分析3.6.10 匯率風險分析3.7.1 對客戶的借款原因分析3.7.2 對項目的借款原因分析(適用于固定資產(chǎn)貸款)3.8.1 運用財務工具需預測的數(shù)據(jù)3.8.2 項目評估需預測的數(shù)據(jù)(適用于固定資產(chǎn)貸款)3.9.1 對客戶的還款能力分析3.9.2 對項目的還款能力分析(適用于固定資產(chǎn)貸款)3.9.2.1 盈利能力和清償能力分析3.9.2.2 不確定性分析3.11.1 綜合分析3.11.2 方案設計4.3.1 授信客戶背景狀況4.3.2 授信業(yè)務背景狀況4.3.3 行業(yè)風險分析4.3.4 經(jīng)營、管理風險分析4.3.5 財務風險分析4.3.6 授信額度確定4.3.7 擔保分析4.3.8 授信對象評級和授信業(yè)務評級4.3.9 綜合結論和授信安排4.4.1.1 授信準則和要求4.4.1.2 審查審批要點4.4.3.1 授信準則和要求4.4.3.2 銀行承兌匯票貼現(xiàn)審查審批要點4.4.3.3 商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)審查審批要點4.4.3.4 買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)審查審批要點4.4.3.5 商業(yè)匯票無追索貼現(xiàn)審查審批要點4.4.4.1 授信準則和要求4.4.4.2 審查審批要點4.4.5.1 授信準則和要求4.4.5.2 審查審批要點4.4.6.1 授信準則和要求4.4.6.2 一般固定資產(chǎn)貸審查審批要點4.4.6.3 房地產(chǎn)開發(fā)類貸款審查審批要點4.4.6.4 國債項目貸款查審批要點4.5.1 進口信用證4.5.1.1 授信準則和要求4.5.1.2 審查審批要點4.5.2 國內(nèi)信用證4.6.1 銀行承兌匯票審查審批要點4.6.1.1 授信準則和要求4.6.1.2 審查審批要點4.7.1 授信準則和要求4.7.2 一般擔保業(yè)務的審查審批要點4.7.3 提貨擔保審查審批要點4.7.4 為上市公司發(fā)行可轉換債券擔保審查審批要點4.7.5 信貸證明審查審批要點4.8.1 貸款承諾4.8.1.1 授信準則和要求4.8.1.2 審查審批要點4.9.1 法人賬戶透支4.9.1.1 授信準則和要求4.9.1.2 審查審批要點4.10.1 進口押匯4.10.1.1 授信準則和要求4.10.1.2 審查審批要點4.10.2 出口押匯4.10.2.1 授信準則和要求4.10.2.2 審查審批要點4.10.3 出口托收融資審查審批要點4.10.4 出口發(fā)票融資審查審批要點4.10.5 進口代收融資審查審批要點4.10.6 進口匯出款融資審查審批要點4.10.7 出口保理融資審查審批要點4.10.8 進口保理審查審批要點4.11.4.1 審查的基本內(nèi)容4.11.4.2 對申請人的具體審查要求4.11.4.3 特別審查事項4.11.4.4 對擔保措施的審查4.11.4.5 授信額度的確定4.12.1 審查主體4.12.2 審批主體4.13.1 審查環(huán)節(jié)4.13.1.1 客戶經(jīng)理4.13.1.2 授信經(jīng)營部門負責人(支行行長、營業(yè)部主任)4.13.1.3 授信審查員4.13.1.4 授信管理部門主管4.13.1.5 貸審會4.13.1.6 信貸執(zhí)行官4.13.1.7 分行行長4.13.2 審批環(huán)節(jié)4.13.2.1 終審人4.14.1 審查4.14.2 審批4.15.1 特殊情形的審批4.15.2 復議4.15.2.1 區(qū)域授信審批中心復議4.15.2.2 分行貸審會復議5.2.1 適用范圍5.2.2 使用原則5.6.1 授信額度提用的申報5.6.2 授信額度提用的審核5.6.3 授信額度提用后的監(jiān)控5.9.1 放款中心授信業(yè)務資料完整性審查內(nèi)容5.9.1.1 基本資料5.9.1.2 分類資料5.9.2 國際業(yè)務部授信業(yè)務資料完整性審查內(nèi)容5.9.2.1 基本資料5.9.2.2 分類資料5.10.1.1 出口押匯5.10.1.2 出口托收融資5.10.1.3 出口保理融資5.10.1.4 進口保理5.10.1.5 進口信用證5.10.1.6 進口押匯5.10.1.7 提貨擔保5.10.1.8 涉外保函5.10.1.9 打包貸款5.10.1.10 出口發(fā)票融資5.10.2.1 人民幣擔保業(yè)務5.10.2.2 信貸證明的開具5.10.2.3 貸款承諾函5.10.2.4 公司客戶帳戶透支5.11.1.1 格式合同類型5.11.1.2 標準文本及其使用、修改、補充5.11.1.3 參考文本及其使用、修改5.11.2.1 非格式合同范圍5.11.2.2 非格式合同使用條件5.11.2.3 非格式合同使用程序5.11.2.4 責任追究5.11.2.5 銀團貸款6.2.1.1 定期監(jiān)控的定義6.2.1.2 定期監(jiān)控使用的工具及適用流程6.2.1.3 定期監(jiān)控“下次審查日”的設定6.2.4.1 風險監(jiān)察名單的定義6.2.4.2 風險監(jiān)察名單的風險特征6.2.4.3 風險監(jiān)察名單的風險分類6.2.4.4 風險監(jiān)察名單的分類級別調整6.3.1 授信經(jīng)營部門的職責6.3.2 資產(chǎn)保全部門的職責6.3.3 風險監(jiān)控部門的職責6.3.4 授信管理部門的職責6.3.5 信貸執(zhí)行官的職責6.4.1.1 “正常類授信客戶”的貸后監(jiān)控6.4.1.2 “問題類授信客戶”的貸后監(jiān)控6.4.2.1 集團客戶貸后監(jiān)控的基本規(guī)定6.4.2.2 關注大額資金撥付6.4.2.3 集團客戶信息管理6.4.2.4 集團客戶信息報告制度6.4.2.5 預警信號6.4.2.6 出現(xiàn)不利事項的處理6.4.2.7 問題類客戶的監(jiān)控管理6.4.4.1 授信業(yè)務用途的監(jiān)控6.4.4.2 不同授信業(yè)務監(jiān)控時應注意的要點6.4.5.1 貸款催收和扣劃6.4.5.2 利息催收6.5.1 風險經(jīng)理的目標定位6.5.2 公司信貸風險經(jīng)理的目的6.5.3 風險經(jīng)理與授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理的關系6.5.4 風險經(jīng)理的具體工作職責6.5.5 風險經(jīng)理貸后監(jiān)控的方式6.5.6 風險經(jīng)理的報告線路6.5.7 風險信息匯總6.5.8 《客戶風險檢查報告》需要描述的內(nèi)容6.6.1.1 實施風險過濾6.6.1.2 實施監(jiān)察名單管理6.6.2.1 風險監(jiān)察名單申報6.6.2.2 實施監(jiān)察名單管理7.3.1 問題貸款7.3.2 問題類授信客戶7.3.3 問題貸款管理7.4.1 管理原則7.4.2 移交標準7.4.3 非移交模式7.4.4 移交模式7.5.1 介入調查時間7.5.2 調查內(nèi)容及方式7.6.1 行動策略制定的原則7.6.2 行動方案選擇的若干標準7.6.2.1 貸款重組7.6.2.2 以物抵債7.6.2.3 訴訟清收7.6.2.4 破產(chǎn)7.7.1 行動計劃的內(nèi)容7.7.1.1 客戶關系概要7.7.1.2 有效資產(chǎn)清單7.7.1.3 行動分析報告7.7.2 行動計劃的申報7.7.3 行動計劃的審查、審批7.7.4 行動計劃的實施7.7.5 更新、更改行動計劃7.8.1 對問題類授信客戶的監(jiān)控7.8.2 問題類授信客戶的日常管理7.8.2.1 問題類授信客戶的時效管理7.8.2.2 問題類授信客戶評級7.9.1 內(nèi)部移交的發(fā)起7.9.2 內(nèi)部移交的審批7.9.3 辦理移交7.9.4 移交后的管理職責7.9.5 內(nèi)部定價7.9.6 逆移交7.10.1 定義與原則7.10.2 目標7.10.3 適用條件7.10.4 重組模式7.10.5 申報、審查、審批7.10.5.1 申報內(nèi)容7.10.5.2 審查審批7.10.6 問題貸款重組管理中的職責分工7.10.7 觀察期及風險評級7.10.8 風險控制與日常管理7.10.8.1 風險控制7.10.8.2 日常管理8.2.1 擔保范圍8.2.2 擔保合同8.3.1 完全現(xiàn)金擔保8.4.1 合法性、有效性和可靠性8.4.2 嚴格控制信用貸款8.4.3 防范集團關聯(lián)風險8.5.1 保證人資格8.5.2 不得接受的單位保證人8.5.3 不得接受的自然人保證人8.5.4.1 法人和其他組織8.5.4.2 有限責任公司、股份有限公司8.5.4.3 承包經(jīng)營企業(yè)8.5.4.4 自然人8.5.4.5 外資金融機構和境外機構8.5.6 保證額度8.5.7 雙人核保8.5.8 股東或實際控制人擔保8.5.9 境外公司擔保8.5.10 保證擔保的審批8.5.11 保證擔保的實施8.6.1 可接受的抵押物8.6.3 不得接受的抵押物8.6.6 抵押物的價值評估8.6.7 抵押擔保額度及抵押率8.6.8 雙人核保8.6.9 抵押物登記8.6.10 抵押物保險8.7.4 不得接受的質押物8.7.7 質押物價值評估8.7.8 質押額度8.7.9 質押率8.7.10 雙人核保8.7.11 質押登記8.7.12 質押擔保的保險8.8.2.1 訂立時間與形式8.8.2.2 合同主要內(nèi)容8.8.2.3 特別條款8.8.2.4 共同與交叉擔保8.8.3.1 訂立形式8.8.3.2 合同主要內(nèi)容8.8.3.3 特別條款8.8.3.4 多重抵押8.8.4.1 動產(chǎn)質押合同主要內(nèi)容8.8.4.2 權利質押合同主要內(nèi)容8.8.4.3 特別約定8.8.4.4 質押合同生效日8.9.2.1 保證擔保的基礎管理8.9.2.2 保證擔保的監(jiān)控8.9.2.3 保證擔保重大事項管理8.9.3.1 抵押擔保的基礎管理8.9.3.2 抵押擔保的變更8.9.3.3 抵押擔保的監(jiān)控8.9.3.4 抵押擔保重大事項管理8.9.4.1 質押擔保的基礎管理8.9.4.2 質押擔保的監(jiān)控8.9.4.3 質押擔保重大事項管理8.10.1 保證擔保債權的實現(xiàn)8.10.2 抵押擔保債權的實現(xiàn)8.10.3 質押擔保債權的實現(xiàn)8.11.1.1 基本規(guī)定8.11.1.2 應提交資料8.11.1.3 單位定期存單的開立與確認8.11.1.4 質權的實現(xiàn)8.11.2.1 定義與原則8.11.2.2 受理條件8.11.2.3 審查審批要求8.11.2.4 授信發(fā)放管理要求8.11.2.5 質押倉儲物的出庫管理8.11.2.6 非標準倉單質押授信后管理8.11.3.1 專業(yè)擔保機構擔保的基本規(guī)定8.11.3.2 對專業(yè)擔保機構的審查分析8.11.3.3 擔保額度的核定8.11.3.4 合同訂立和監(jiān)控8.11.4.1 小企業(yè)定義8.11.4.2 可以采用的擔保方式9.1.1 目的9.1.2 原則9.1.3 定義9.3.1 方法9.3.2 現(xiàn)金流貼現(xiàn)模型9.3.3 現(xiàn)金流貼現(xiàn)模型公式9.3.4 預測現(xiàn)金流的標準9.3.5 現(xiàn)金流的預測方法9.4.1 減值貸款損失撥備操作分工9.4.2 減值貸款損失撥備操作要點9.4.3 減值貸款損失撥備的分析報告制度9.4.3.1 季度分析報告制度9.4.3.2 特殊或重大情況的報告制度9.5.1 初步撥備人職責9.5.2 初審人職責9.5.3 減值貸款損失撥備復審人職責9.5.4 減值貸款損失撥備整體審定人職責11 授信工作盡職調查和信貸問責11.1.1 定義11.1.2 調查主體11.1.3 調查范圍11.1.4 調查方式11.1.5 調查頻率11.1.6 調查要求11.2.1 定義11.2.2 責任類型11.3.1 基礎檔案管理11.3.2 貸前調查與審查、審批11.3.3 放款程序11.3.4 貸后監(jiān)控及不良貸款移交和管理11.3.5 不良貸款的重組11.3.6 以物抵債11.3.7 資產(chǎn)損失核銷11.3.8 其他第三部分 信貸流程1 授信申報/審查/審批流程1.1 一般客戶授信申報/審查/審批流程1.1.1 授信申報/審查/審批流程(適用于轄屬行及省直分行內(nèi)部審批)1.1.1.1 流程圖1.1.1.2 流程說明1.1.2 授信申報/審查/審批流程(適用于超分行權限審批)1.1.2.1 流程圖1.1.2.2 流程說明1.2 授信申報/審查/審批流程(集團客戶)1.2.1 流程圖1.2.2 流程說明1.2.2.1 基本要點1.2.2.2 具體流程說明1.3 特殊品種授信申報/審查/審批流程1.3.1 流程圖1.3.2 流程說明2 授信額度使用流程2.1 一般授信額度使用基本流程2.1.1 流程圖2.1.2 基本流程說明3 貸后監(jiān)控流程3.1 “正常類授信客戶”貸后監(jiān)控流程3.1.1 流程圖3.1.1.1 定期監(jiān)控3.1.1.2 不定期監(jiān)控3.1.2 流程說明3.1.2.1 “正常類授信客戶”定期監(jiān)控流程說明3.1.2.2 “正常類授信客戶”不定期監(jiān)控流程說明3.2 問題類授信客戶監(jiān)控流程3.2.1 流程圖3.2.2 流程說明3.3 授信業(yè)務評級定期更新流程3.3.1 流程說明3.4 監(jiān)察名單的進入/退出流程3.4.1 流程圖3.4.2 流程說明3.4.2.1 進入流程3.4.2.2 退出流程4 問題類授信客戶管理流程4.1 行動計劃的申報/審查/審批流程4.1.1 流程圖4.1.2 流程說明4.2 行動計劃更改的申報/審查/審批流程4.2.1 流程圖4.2.2 流程說明4.3 貸款重組申報/審查/審批流程4.3.1 流程圖4.3.2 流程說明4.4 客戶關系移交流程4.4.1 流程圖4.4.2 流程說明5 減值貸款損失撥備流程5.1 減值貸款損失撥備流程5.1.1 流程圖5.1.2 流程說明6 盡職調查流程6.1 授信工作盡職調查流程6.1.1 流程說明6.2 授信問責流程6.2.1 流程說明第四部分 信貸工具1 授信申報/審查/審批工具1.1 授信申請書1.1.1 授信申請書(一般授信)1.1.1.1 授信申請書(一般授信)模板1.1.1.2 授信申請書(一般授信)填寫說明1.1.2 授信申請書(項目貸款)1.1.2.1 授信申請書(項目貸款)模板1.1.2.2 授信申請書(項目貸款)填寫說明1.1.3 授信申請書(小額授信)1.1.3.1 授信申請書(小額授信)模板1.1.3.2 授信申請書(小額授信)填寫說明1.2 特殊品種授信申請書1.2.1 完全現(xiàn)金保證額度申請\審批書1.2.1.1 完全現(xiàn)金保證額度申請\審批書模板1.2.1.2 完全現(xiàn)金保證額度申請\審批書填寫說1.2.2 銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度申報審批書1.2.2.1 銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度申報審批書模板1.2.2.2 銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度申報審批書填寫說明1.3 授信業(yè)務展期申報審查審批書1.3.1 授信業(yè)務展期申報審查審批書模板1.3.2 授信業(yè)務展期申請書使用說明1.4 授信安排調整申請書1.4.1 授信安排調整申請書模板1.4.2 授信安排調整申請書使用說明1.5 授信業(yè)務送審表1.6 授信盡職確認書1.7 集團關系授信信息確認單1.8 授信申請審批通知書1.9 區(qū)域授信審批中心審查審批工具1.9.1 授信業(yè)務審查工作流程單1.9.2 授信審批中心授信業(yè)務審批表（一）1.9.3 授信審批中心授信業(yè)務審批表（二）1.9.4 投票表決書1.9.5 授信業(yè)務審批通知書1.9.6 備案授信業(yè)務審核建議書1.9.7 授信業(yè)務復議審批表2 授信額度使用審查審批工具2.1 授信額度使用審查審批表3 風險評級工具3.1 授信對象風險評級表3.1.1 授信對象風險評級表模板3.1.2 授信對象風險評級表使用指導3.1.2.1 第1步：財務狀況評級(A)3.1.2.2 第2步：非財務狀況評級(B)3.1.2.3 第3步：財務報表質量3.1.2.4 第4步：行業(yè)及相對地位3.1.2.5 第5步：信用記錄3.1.2.6 第6步：對照授信對象評級定義3.2 授信業(yè)務風險評級表3.2.1 授信業(yè)務風險評級表使用指導3.2.1.1 第7步：保證3.2.1.2 第8步：抵/質押3.2.1.3 第9步：授信目的/用途/結構3.2.1.4 第10步：國家風險3.2.1.5 第11步：逾期狀況3.2.1.6 第12步：對照授信業(yè)務評級定義4 財務分析工具4.1 交通銀行財務分析工具4.1.1 模板(見以下各表)4.1.2 交通銀行財務工具使用說明4.1.2.1 交通銀行財務工具的組成、生成方式和用途4.1.2.2 財務工具中補充信息和需調整項目的信息來源4.1.2.3 表1－7財務指標表的指標說明和分析提示4.1.2.4 如何選用合適報表進行分析的指導4.1.2.5 現(xiàn)金流量總結表不平的解決方法指導4.2 項目評估工具4.2.1 模板(見以下各表)4.2.2 項目評估工具使用說明5 貸后監(jiān)控工具5.1 定期監(jiān)控報告5.1.1 定期監(jiān)控頻率要求5.1.2 一般定期監(jiān)控報告模板5.1.3 小額授信定期監(jiān)控模板5.2 不定期監(jiān)控報告5.2.1 不定期監(jiān)控頻率5.2.2 不定期監(jiān)控工具5.2.2.1 授信客戶查訪報告5.2.2.2 信貸備忘錄5.2.2.3 授信業(yè)務用途監(jiān)控表5.3 風險監(jiān)察名單進入/退出申報審查審批書5.3.1 風險監(jiān)察名單申報表5.3.2 風險監(jiān)察名單月度監(jiān)控表5.3.3 退出風險監(jiān)察名單申報表5.4 風險信息提示工具5.4.1 風險信息提示單5.4.2 風險信息預警月度簡報5.5 問題類授信客戶監(jiān)控報告5.5.1 問題類授信客戶定期監(jiān)控報告5.5.2 問題類授信客戶行動計劃跟蹤查訪記錄6 問題類授信客戶管理工具6.1 問題類授信客戶行動計劃申報書6.2 行動計劃更改申報書6.3 貸款重組申報審批書6.4 客戶關系移交申請、審批書7 擔保管理工具7.1 授信業(yè)務保證核保書7.2 授信業(yè)務抵押核保書7.3 授信業(yè)務質押核保書8 減值貸款損失撥備工具8.1 現(xiàn)金流貼現(xiàn)模板示意表8.2 大額/特殊貸款撥備報告表9 授信文檔管理工具9.1 公司客戶授信檔案卷內(nèi)資料目錄9.1.1 授信經(jīng)營部門留存資料目錄9.1.2 放款中心留存資料目錄9.1.3 授信管理部門/風險監(jiān)控部門/保全部門留存資料目錄9.2 公司客戶授信檔案內(nèi)容9.2.1 授信經(jīng)營部門需留存資料內(nèi)容9.2.2 授信管理部門需留存資料內(nèi)容9.2.3 放款中心需留存資料內(nèi)容9.2.4 保全部門/風險監(jiān)控部門需留存資料內(nèi)容9.3 重要權證登記表9.4 客戶授信檔案移交清單9.5 授信檔案封面9.5.1 客戶基本情況檔案封面9.5.2 授信申報審查審批資料檔案封面9.5.3 授信額度使用資料檔案封面9.5.4 貸后監(jiān)控資料檔案封面9.5.5 問題貸款管理資料檔案封面9.5.6 公司客戶授信檔案調閱登記簿9.5.7 公司客戶授信檔案資料出借單10 盡職調查工具10.1 授信盡職調查工作表10.2 授信盡職責任認定書附錄1 工作指導1.1 季節(jié)性銷售循環(huán)模型的應用1.2 交通銀行抵押/質押/查封物(權利)估值折扣率表1.3 財務指標參考數(shù)據(jù)2 企業(yè)規(guī)模劃分標準后記引言1. 手冊的制訂目的《交通銀行信貸業(yè)務手冊》是根據(jù)《交通銀行信貸政策手冊》的要求而編寫的一本操作手冊，手冊的基本目的是細化并貫徹執(zhí)行《交通銀行信貸政策手冊》的有關規(guī)定。手冊中各項具體的政策和制度要求，是信貸業(yè)務規(guī)范化操作的指南和依據(jù)，是授信工作盡職調查的標準和尺度，其目的是為了使全體信貸人員明確信貸工作中的有關規(guī)定，掌握每個操作環(huán)節(jié)的具體要求，提高信貸工作的質量和效率。2. 手冊的結構內(nèi)容手冊主要根據(jù)《交通銀行信貸政策手冊》要求，結合監(jiān)管部門新頒布的監(jiān)管要求、我行組織架構改革及相應部門職能的調整、《交通銀行世行項目推廣手冊》以及總行近期制定的有關信貸業(yè)務規(guī)章制度等，對相關內(nèi)容進行修訂和充實。手冊正文包括信貸業(yè)務基本指引、信貸業(yè)務標準、信貸流程、信貸管理工具四部分。第一部分信貸業(yè)務基本指引包括基本要求、信貸崗位職責、授信基本條件和要素、授信額度、風險評級和行業(yè)投向指引等六章；第二部分信貸業(yè)務標準全面闡述了我行信貸業(yè)務操作的基本要求，包括授信業(yè)務受理條件、授信調查/申報、授信分析、授信審查、授信額度使用和歸還、貸后監(jiān)控、問題貸款管理、擔保管理、減值貸款損失撥備、授信文檔、授信盡職調查和信貸問責等十一章；第三部分信貸流程明確了信貸業(yè)務操作的程序，包括授信申報/審查/審批流程、授信額度使用流程、貸后監(jiān)控流程、問題類授信客戶管理流程、減值貸款損失撥備流程、盡職調查流程等六章，信貸流程是保證每筆信貸業(yè)務都正確執(zhí)行我行信貸業(yè)務政策的制度保障；第四部分信貸工具提供了信貸管理業(yè)務的操作和管理工具，包括授信申報/審查/審批工具、授信額度使用審查審批工具、風險評級工具、財務分析工具、貸后監(jiān)控工具、問題類授信客戶管理工具、擔保管理工具、減值貸款損失撥備工具、授信文檔管理工具、盡職調查工具等十章，信貸管理工具是規(guī)范操作信貸業(yè)務的載體和支持信貸分析的技術工具。通過將手冊有關內(nèi)容與CMIS系統(tǒng)的結合，進一步強化信貸業(yè)務政策、信貸流程和信貸管理工具在信貸業(yè)務執(zhí)行中的剛性約束。3. 手冊的體例和形式3.1 手冊的體例除總序、更新記錄、引言及附錄外，手冊正文分為四部分共三十三章，每部分單獨編號，每部分內(nèi)各章節(jié)采用多級連續(xù)編號，編號最多為四級，采用這種模塊化設計的方式，便于手冊內(nèi)容的更新和維護。手冊正文字體為五號宋體，標題加粗，行距為1.5倍。3.2 手冊的形式手冊采用活頁文件夾裝訂的形式，并同時在內(nèi)部網(wǎng)上發(fā)布，以便于及時調整更新內(nèi)容，保證手冊中的規(guī)定始終處于正在執(zhí)行的狀態(tài)。4 手冊的適用性4.1 適用范圍手冊僅適用于我行的對公信貸業(yè)務。4.2 例外原則手冊在制定過程中已盡可能考慮到各分行現(xiàn)有狀況，但手冊部分規(guī)定仍可能不完全適用于我行境內(nèi)外行所有分支機構。如果這些政策不能在特定的分支行適用，在一般情況下特定的分支行應服從全行統(tǒng)一的規(guī)范性要求，對自身行為進行調整，使之符合本手冊的規(guī)定。如系受到外部因素的制約(如地方法規(guī)或當?shù)乇O(jiān)管部門的規(guī)定)而無法執(zhí)行手冊中部分政策時，可由該分行向總行信貸政策委員會提出書面建議證實某一條政策不適用的理由，并提出修改的意見。總行可根據(jù)情況考慮是否需要對該政策進行適當調整。不同意調整的一般不予答復；如需調整，總行將針對具體的調整意見以“手冊備忘錄”形式反饋給有關分行，該分行可按備忘錄的規(guī)定執(zhí)行相關政策。未收到總行書面調整意見的，仍按本手冊執(zhí)行。5 手冊的維護5.1 部門職責本手冊由總行制訂和維護?？傂行刨J政策委員會、授信部、公司部、監(jiān)控部、保全部、國際部、審計部等為負責手冊維護的相關機構和部門?？傂行刨J政策委員會負責對維護內(nèi)容的最終審定和批準，授信部具體負責對手冊維護的組織協(xié)調、對維護內(nèi)容的集中審核，并負責手冊有關內(nèi)容的維護，其他部門分別負責對相關內(nèi)容的維護。各部門均應明確專人負責手冊的維護工作。各部門具體分工為：公司部、國際部負責對“授信業(yè)務受理條件”的維護，公司部協(xié)助授信部對“授信額度使用和歸還”中“集團客戶及關聯(lián)企業(yè)授信額度的核定規(guī)定”的維護；風險監(jiān)控部負責對“貸后監(jiān)控”的維護，授信部協(xié)助；保全部負責對“問題貸款管理”的維護；審計部負責對“授信工作盡職調查和信貸問責”的維護；其他部分由授信部負責維護。5.2 維護要求總行制訂發(fā)布新的、與信貸工作有關的政策制度時，應通過更改手冊相關內(nèi)容的方式進行?？傂袑?chuàng)造條件逐步在一般情況下，原則上使總行有關信貸工作的制度不再以發(fā)文形式發(fā)布，以保證制度的統(tǒng)一性和權威性。如果總行有關部門確實需要另行以發(fā)文形式公布與信貸工作有關的制度、辦法的，則應在發(fā)文以后及時將文件內(nèi)容歸入手冊，以保證制度的統(tǒng)一性和權威性。對授信工作人員的考核、盡職調查和問責等均以手冊為準。5.3 維護程序擬出臺新制度的部門直接對手冊相應部分內(nèi)容提出補充或修訂意見，并送相關部門會簽(如需要)，并經(jīng)授信部統(tǒng)一審核后，按更改內(nèi)容的重要性程度，決定報總行首席信貸執(zhí)行官或總行信貸政策委員會審批。如同意更改意見，授信部應通知各行對手冊相關內(nèi)頁進行更換，同時對手冊的電子文檔進行更新。對確實需要以發(fā)文形式發(fā)布的制度辦法，有關部門應在報請分管行領導審批后，送授信部審核，以便審查其與手冊是否矛盾。如果有矛盾或沖突的，則提請信貸政策委員會審議。正式發(fā)文后，授信部根據(jù)文件要求，負責對手冊進行相應更新，更新申請授權授信部總經(jīng)理審批。

第一部分信貸業(yè)務基本指引

1

基本要求1.1

基本目標交通銀行是一家國際公眾持股銀行，正致力于成為一家資本充足、管理優(yōu)秀、內(nèi)控嚴密、發(fā)展健康、形象良好、實現(xiàn)股東利益最大化的世界級的商業(yè)銀行。對信貸業(yè)務實施全流程的全面風險管理，實現(xiàn)已有效覆蓋風險損失的最高資本回報率，是交通銀行信貸風險管理的基本目標。為實現(xiàn)上述目標，交通銀行正著力營造全面風險管理的信貸文化，確立“風險――收益最優(yōu)化”的管理理念，將銀行所承擔的風險水平和收益期望與股東對風險的容忍度有機統(tǒng)一；堅持信貸經(jīng)營管理的安全性、流動性和效益性原則，大力拓展信貸業(yè)務，在發(fā)展中控制風險，以高質量保障信貸業(yè)務發(fā)展的長治久安；進一步加大信貸業(yè)務和收入結構的調整力度，不斷優(yōu)化信貸結構，強化內(nèi)控，努力規(guī)避系統(tǒng)性風險，夯實信貸業(yè)務的發(fā)展基礎。信貸業(yè)務手冊是信貸業(yè)務全面風險管理的具體體現(xiàn)和細化，是各類信貸業(yè)務操作的規(guī)范和依據(jù)，是信貸風險管理的重要手段。信貸業(yè)務手冊指導交通銀行(以下均稱為“我行”)各級授信工作人員堅持審慎合規(guī)經(jīng)營，有效控制風險，使我行信貸業(yè)務的規(guī)模、結構和風險水平與我行的風險管理能力相匹配，將業(yè)務活動所涉及的風險控制在可以承受的范圍之內(nèi)。信貸業(yè)務手冊(以下均稱“本手冊”)所指的信貸，僅指狹義意義上的信貸業(yè)務，即銀行對單位或自然人貸款等授予客戶信用的活動。因此，本手冊在表述信貸一詞時，均以授信一詞來代替。與此同時，其表述范圍僅指對非自然人客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。1.2

基本責任1.2.1

審慎合規(guī)經(jīng)營我行的各項信貸業(yè)務活動必須堅持審慎合規(guī)經(jīng)營的原則，嚴格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，嚴格遵循業(yè)務規(guī)程，提高風險意識，切實提高發(fā)展質量。建立并實施審慎的書面授信政策、授信標準以及審批和管理程序，建立完整的檔案記錄，持續(xù)監(jiān)測信貸資產(chǎn)組合(包括借款人的財務狀況)，確保對信貸風險進行充分的控制。堅持穩(wěn)健經(jīng)營、審慎放款，通過對風險資產(chǎn)總量的控制，達到資本約束的目的。1.2.2

授信盡職在信貸業(yè)務的授信全流程中貫徹落實《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》要求，切實避免風險管理責任不清的現(xiàn)象。客戶調查、業(yè)務受理、分析評價、授信決策與實施、授信后管理和問題授信管理人員都應該按照盡職指引要求履行職責，切實把好授信全流程每一個環(huán)節(jié)的風險管理關口。授信經(jīng)營部門要落實好在營銷和客戶管理中的風險識別、風險預警責任，提高有效市場營銷能力。授信管理部門要落實好風險分析與度量、制定控制措施的責任，提高專業(yè)審查把關能力。各級授信審查人員應按照全行統(tǒng)一政策、統(tǒng)一標準、統(tǒng)一流程，獨立、公正、客觀地開展評審，不得因領導關系、私人關系、授信經(jīng)營部門來人匯報等因素影響審查結論。風險監(jiān)控和資產(chǎn)保全部門要落實好風險監(jiān)控、風險化解的責任，提高風險處置能力，真正在全行形成每個崗位都明確風險管理責任，每一項業(yè)務流程都是一道防范風險關口的局面，全面提高全行信貸業(yè)務風險管理能力。1.2.3

提高工作效率效率意味著效益。在同業(yè)競爭激烈的形勢下，在穩(wěn)健經(jīng)營的同時也要進行有效的競爭，以獲取盡可能大的市場份額。要樹立以客戶為中心的營銷理念，正確處理好市場競爭與有效控制風險的關系，促使全行授信工作的各個環(huán)節(jié)高效、有序運作。1.2.4

保證服務質量信貸業(yè)務風險管理要服務于業(yè)務發(fā)展和客戶，要最終實現(xiàn)風險管理價值最大化和風險增值的目標，使風險由成本轉化為利潤。對此要保證我行金融服務的質量和水準，使信貸業(yè)務各個環(huán)節(jié)所涉及的各個崗位都具有良好的職業(yè)道德和較高的專業(yè)水平。1.2.5

從業(yè)規(guī)范1.2.5.1

從業(yè)準則授信工作人員作為金融機構授信業(yè)務運作的具體操作者，其素質的高低直接關系到授信業(yè)務的質量。因此，加強對授信工作人員的管理是加強信貸資產(chǎn)風險防范和管理的重要組成部分。作為一個交通銀行授信工作人員必須具備一定的思想素質和道德規(guī)范，并遵守以下從業(yè)準則：（1）

品德高尚，愛國愛行。授信工作人員應自覺維護交行和客戶的利益，遵守社會公德和職業(yè)道德，為交行的發(fā)展盡職盡責，盡心盡力，努力為股東創(chuàng)造最大價值；（2）

認真負責，忠于職守。要以高度的責任心和敬業(yè)精神對待自己所從事的工作，做到業(yè)務精通，技術嫻熟，講求效率，一絲不茍，嚴格按制度和操作程序辦事；（3）

廉潔奉公，遵紀守法。不得利用職務上的便利，索取、收受賄賂或者違反國家和交行規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費及挪用、侵占本行或者客戶的資金；不得在其他經(jīng)濟組織兼職；不得違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放授信業(yè)務或者提供擔保。授信審查人員不得向授信經(jīng)營部門介紹有個人關系的授信客戶、不得隨意接受可能影響公正評審的吃請，不得收受財物和其他好處；（4）

誠實守信，竭誠服務。強化信譽意識和服務意識，不得泄露在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。授信審查人員不得在審批流程完成前向授信經(jīng)營部門和客戶承諾授信業(yè)務會否獲得批準、不得將審查部門或其他審查人員的討論意見或個人意見透露授信經(jīng)營部門、客戶。在有權人終審之前，不得將各級表決情況告知其他人；（5）

注重效益，擇優(yōu)合作。善于了解和分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息，正確運用信貸分析技術，完善風險防范措施，提高資產(chǎn)質量，不遷就授信客戶的不合理要求；（6）

不得有違反法律、行政法規(guī)、業(yè)務管理規(guī)定和業(yè)務紀律的行為。1.2.5.2

回避制度下列情況，有關授信工作人員(包括有權審批人)應當回避，并且不得干預授信業(yè)務的決策：（1）

授信工作人員的親屬在客戶單位任職或持有股份；（2）

授信工作人員或其親屬在客戶單位有重大利益；（3）

授信業(yè)務發(fā)放后，授信工作人員或其親屬可從客戶獲取利益；（4）

授信工作人員或其親屬負責同一客戶、業(yè)務的調查、審查或審批、發(fā)放和管理。2

信貸崗位職責工作提示各行在加強工作人員遵守從業(yè)規(guī)范的同時，在人力資源的勞動組合中，要盡力避免具有血緣、姻緣或有利害關系的人員同時從事市場營銷、審查審批和放款等相互制約的崗位，盡力發(fā)揮崗位之間相互制約的風險防范作用。2.1

授信管理部門2.1.1

授信管理部門主管其主要職責：（1）

組織實施國家和總分行各項信貸政策、制度；（2）

制定并組織落實本行有關授信風險審查規(guī)章制度；（3）

組織授信管理部門人員完成正常類授信業(yè)務的盡職審查。對授信分析報告的質量情況、授信經(jīng)營部門的授信結論、審查員的審查意見進行審查，提出明確的審查意見及建議；（4）

制定、修改授信額度使用的管理規(guī)定和實施辦法；（5）

掌握轄內(nèi)公司諦乓滴裨誦星榭齪妥什柿孔純觶治鑫侍?、研究秷A擼⒓笆畢蟣拘行糯蔥泄俟低ā⒒惚ǎ?SPANlang=EN-US>（6）

負責分支行各類授信業(yè)務總額度的控制和管理；（7）

組織實施對本行授信業(yè)務人員的培訓和考核；（8）

其他授信風險管理工作。2.1.2

授信審查崗對授信經(jīng)營部門上報的正常類授信客戶的授信申請進行盡職審查并提出明確的獨立審查意見向上報批，全面揭示所審查授信業(yè)務的風險，對出具的審查意見負責。其主要職責為：（1）

可行性審查。依據(jù)本手冊相關規(guī)定，審查授信業(yè)務主要風險點及風險防范措施、償債能力、授信安排、授信價格、授信期限、擔保能力等；（2）

合規(guī)性審查。審查授信業(yè)務是否符合國家和本行信貸政策投向規(guī)定、授信客戶經(jīng)營范圍是否符合授信要求；（3）

完整性審查。審查授信資料是否完整有效，包括授信客戶貸款卡等信息資料復查、項目批準文件以及需要提供的其他證明資料等；（4）

審查授信客戶和授信業(yè)務風險等級；（5）

授信業(yè)務經(jīng)有權審批人審批同意后，通知授信經(jīng)營部門和放款中心，并將授信額度、風險等級等相關信息輸入CMIS系統(tǒng)；授信業(yè)務被否決的，通知授信經(jīng)營部門；（6）

審查正常類授信客戶的“定期監(jiān)控報告”、“信貸備忘錄”及風險評級，根據(jù)客戶風險變化情況，提出明確的審查意見，上報審批。如須變更、凍結授信額度，報高級信貸執(zhí)行官/信貸執(zhí)行官批準后書面通知授信經(jīng)營部門和放款中心；（7）

主動關注當?shù)亟?jīng)濟、行業(yè)發(fā)展趨勢和所審查客戶的風險狀況變化，及時向部門負責人溝通、匯報。2.1.3

授信管理崗其主要職責：（1）

貫徹執(zhí)行國家和本行信貸政策、制度(以本手冊以及本行現(xiàn)行與本手冊無沖突的制度、規(guī)定為準)工作；（2）

研究擬定授信工作規(guī)劃，研究分析當?shù)亟?jīng)濟形勢和行業(yè)發(fā)展趨勢，調查分析授信業(yè)務投向；（3）

擬定并組織實施有關授信管理實施細則；（4）

檢查和督導本行正常類授信客戶定期和不定期監(jiān)控工作；（5）

具體實施對本行授信人員的業(yè)務培訓和考核；（6）

檢查和考核授信經(jīng)營部門執(zhí)行授信規(guī)章制度的情況，提出相應的管理建議及整改要求；（7）

協(xié)助授信經(jīng)營部門發(fā)現(xiàn)或識別授信客戶的特殊預警信號并提出預警措施建議；（8）

收集整理和上報在授信審查、檢查過程中或通過其他途徑采集的風險信息。2.1.4

綜合崗其主要職責：（1）

對轄內(nèi)公司授信客戶和業(yè)務情況進行統(tǒng)計分析，負責上報上級行、人行和監(jiān)管部門要求的有關授信分析報告、授信業(yè)務調查報告、各類統(tǒng)計報表等資料；（2）

完善和維護信息系統(tǒng)的運行及其他綜合管理工作。負責授信業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計資料積累和本部門文件保管；（3）

負責CMIS系統(tǒng)管理、維護及授信審批結論錄入的復核工作。2.2

授信經(jīng)營部門2.2.1

授信經(jīng)營部門主管其主要職責：（1）

負責組織客戶經(jīng)理開展市場調查，維護客戶關系，推進市場拓展；選擇優(yōu)質客戶，確定明確的營銷目標；（2）

組織實施本行信貸風險預警和主動退出機制；（3）

組織實施本行授信客戶結構調整計劃；（4）

組織實施客戶集團關聯(lián)關系的調查及集團客戶的客戶信息、業(yè)務信息的收集、整理、建立和客戶信息系統(tǒng)的維護工作；（5）

指導、監(jiān)督客戶經(jīng)理貫徹執(zhí)行授信管理相關制度和授信工作人員授信盡職要求；（6）

根據(jù)客戶經(jīng)理提出的意見，決定是否受理客戶授信申請及組織授信調查。審核授信分析報告，對客戶經(jīng)理授信業(yè)務真實性進行核實，并提出審核意見；（7）

組織、指導客戶經(jīng)理按要求進行貸后監(jiān)控，審核定期監(jiān)控報告、信貸備忘錄和客戶查訪報告，提出審核意見并及時發(fā)現(xiàn)客戶風險；（8）

組織、指導客戶經(jīng)理與保全部門共同對問題類授信客戶開展調查，制定行動計劃、行動計劃更改書；（9）

負責本部門未移交不良資產(chǎn)清收和日常管理；（10）

組織、指導客戶經(jīng)理及時完成授信業(yè)務風險等級評定等工作；（11）

組織本部門客戶經(jīng)理做好移交類問題類授信客戶向保全部門的移交工作；會同風險監(jiān)控部督促和指導對正常類授信客戶的授信后監(jiān)控工作，對授信客戶違約或其他不利事項等重大事件，采取控制風險等補救措施。2.2.2

客戶經(jīng)理其主要職責：（1）

受理客戶提出的授信業(yè)務申請，收集有關授信信息資料，對申請人申請授信業(yè)務的合法性、合規(guī)性、安全性和盈利性進行調查，并對調查資料的真實性負責。調查主要內(nèi)容有：

調查和驗證客戶提供的身份證明、授信主體資格等基本情況、產(chǎn)品市場、財務狀況以及產(chǎn)供銷庫存等情況，掌握授信業(yè)務的真實用途，調查驗證經(jīng)營狀況和償債能力等；

調查核實抵押物、質物的權屬、價值及實現(xiàn)抵押權、質權的可行性、合法性等；

調查核實保證人的擔保資格、代償能力和資信情況；

需要調查的其他資料。（2）

對客戶和授信業(yè)務進行風險評級和分類，撰寫“授信分析報告”，對授信額度、期限、利率(費率)和使用方式，以及擔保情況等提出明確意見，經(jīng)部門主管同意后報授信管理部門審查；（3）

辦理核保、抵(質)押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)；（4）

按貸后監(jiān)控政策要求對授信客戶進行定期和不定期監(jiān)控；（5）

對符合“問題類授信客戶”條件的客戶，制訂“行動計劃”，并根據(jù)批準意見實施；（6）

對符合移交條件的問題類客戶，負責與資產(chǎn)保全部門辦理移交手續(xù)；（7）

負責未移交問題類授信客戶的清收和管理工作；（8）

對未移交問題類授信客戶與保全部門保全崗共同實施定期和不定期監(jiān)控；（9）

辦理未移交問題類授信客戶的問題貸款的重組手續(xù)；（10）

負責在CMIS系統(tǒng)中錄入客戶信息、財務數(shù)據(jù)、風險評級等。做好客戶集團關聯(lián)關系的調查及集團客戶的客戶信息、業(yè)務信息的收集、整理、建立和客戶信息系統(tǒng)的維護工作；（11）

對存在潛在風險的客戶實施監(jiān)察名單管理，提出申報/退出監(jiān)察名單的理由，負責制定行動計劃，并組織、監(jiān)督實施。（12）

在已實施定期和不定期監(jiān)控的基礎上，協(xié)助并配合風險經(jīng)理對“正常類客戶”進行風險評估和風險檢查。2.2.3

綜合崗其主要職責：（1）

負責除移交資產(chǎn)保全部門外的授信客戶信貸副本檔案管理，確保完整齊全、有效；（2）

負責集中管理對授信客戶的“定期監(jiān)控報告”、“信貸備忘錄”和“查訪報告”(復印件)；（3）

負責集中管理問題類授信客戶的相關資料(包括監(jiān)控報告、風險評級表、行動計劃書等復印件)，并將資產(chǎn)保全部門的審批結論通知客戶經(jīng)理；（4）

抵(質)押品權利憑證保管登記；（5）

負責制作上報上級行要求的各類統(tǒng)計報表等資料；（6）

負責授信業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計資料積累和本部門文件保管。2.3

風險監(jiān)控部門2.3.1

風險監(jiān)控部門主管其主要職責：（1）

組織實施總行風險監(jiān)控的各項管理制度和本行相關規(guī)章制度，制定風險監(jiān)控實施細則；（2）

組織監(jiān)控本行信貸資產(chǎn)風險變化，收集、整理、分析、提示和上報風險信息；（3）

組織對本行風險資產(chǎn)(含信貸和非信貸資產(chǎn))的風險分類，監(jiān)控、識別和全程跟蹤資產(chǎn)風險及變化；（4）

在前臺經(jīng)營部門實施定期和不定期監(jiān)控的基礎上，協(xié)助客戶經(jīng)理對列入風險監(jiān)察名單的授信客戶制定減持退出計劃，并進行持續(xù)跟蹤管理；（5）

負責評估和分析本行資產(chǎn)質量和風險管理狀況；（6）

組織實施對本行風險經(jīng)理的日常管理、培訓和考核；（7）

負責審核對風險監(jiān)察名單列入/退出的申報以及月度監(jiān)控情況；（8）

負責不良資產(chǎn)的責任認定工作；（9）

負責放款中心的管理；（10）

定期組織減值貸款逐筆撥備工作。2.3.2

風險監(jiān)控崗負責監(jiān)控本行信貸資產(chǎn)風險變化，并提出相應處理意見，主要職責是：（1）

根據(jù)采集的風險信息或排查的特殊預警信號，進行風險分類；（2）

對列入風險監(jiān)察名單的授信客戶風險狀況和減持退出計劃的落實情況進行持續(xù)監(jiān)控、檢查和匯總分析；（3）

收集整理和上報在授信風險監(jiān)控過程中或通過其他途徑采集的風險信息；（4）

向授信經(jīng)營部門提示客戶所處行業(yè)和市場變化、法律法規(guī)變化、國家政策調整和客戶經(jīng)營管理等變化形成的風險信息；（5）

負責審核本行授信業(yè)務五級分類準確性，監(jiān)控授信客戶情況變化和五級分類遷徙變化。2.3.3

風險經(jīng)理負責對進駐的授信經(jīng)營部門正常類授信客戶和列入監(jiān)察名單的客戶的信用風險進行識別、監(jiān)測和報告。主要職責是：（1）

在前臺授信經(jīng)營部門對授信客戶定期和不定期監(jiān)控的基礎上，通過風險過濾模式，對“正常類客戶”進行風險評估和風險檢查；（2）

通過風險經(jīng)理的專業(yè)和獨立的判斷，強化識別潛在風險；（3）

對存在風險預警信號的客戶向相關部門進行風險提示，根據(jù)客戶的風險情況提出風險評級調整的建議；（4）

審核需列入/退出本行風險監(jiān)察名單的客戶以及監(jiān)察名單的月度監(jiān)控情況；（5）

與相關部門或人員配合制定有效的風險防范或減持退出行動計劃；（6）

對列入風險監(jiān)察名單客戶行動計劃的實施進程和落實情況進行跟蹤、檢查和分析；（7）

采用矩陣雙線匯報模式，實時和定期向風險監(jiān)控部門報告資產(chǎn)質量的風險監(jiān)控情況；（8）

負責牽頭對客戶經(jīng)理的貸后監(jiān)控情況進行再檢查和風險評估。2.3.4

綜合崗負責本部門各項業(yè)務數(shù)據(jù)積累、統(tǒng)計、信息系統(tǒng)等管理。主要職責是：（1）

負責CMIS、RAMIS(風險資產(chǎn)管理信息系統(tǒng))信息的輸入和日常維護工作；（2）

負責上級行、人行和監(jiān)管部門要求的各種分析報告、統(tǒng)計資料的上報工作；（3）

負責本部門文檔的管理工作；（4）

其他工作。2.4

資產(chǎn)保全部門2.4.1

資產(chǎn)保全部門主管其主要職責：（1）

負責制定資產(chǎn)保全工作規(guī)章制度實施細則，指導、檢查、評估各項政策制度的執(zhí)行情況；（2）

負責對已移交至本部門的不良資產(chǎn)清收和管理，組織、指導、審查全行運用清收、訴訟、抵債、出售、核銷等保全和處置方式化解和挽救資產(chǎn)風險的工作；（3）

負責制定和組織實施本行問題類貸款處置行動計劃，防止不良資產(chǎn)繼續(xù)惡化；（4）

負責組織本部門對須提交風審會審議的資產(chǎn)保全和處置業(yè)務審查工作；（5）

審核問題類貸款處置方案和問題類授信客戶定期監(jiān)控報告，提出審核意見；（6）

組織實施對本行資產(chǎn)保全人員業(yè)務技能的培訓和考核；（7）

負責審核風險監(jiān)察名單中歸為風險較大的授信客戶的行動方案，并實施問題類貸款管理流程。2.4.2

資產(chǎn)保全崗其主要職責：（1）

負責授信經(jīng)營部門已移交的8-10級問題貸款的清收和管理工作；（2）

會同授信經(jīng)營部門共同開展對未移交問題類授信客戶的清收和管理工作；（3）

辦理本部門管理的不良貸款重組手續(xù)；（4）

制定已接收的問題類授信客戶“問題貸款行動計劃書”及“行動計劃更改書”，并實施跟蹤；（5）

負責本部門管理的“問題類授信客戶”定期和不定期監(jiān)控；（6）

負責以物抵債、核銷后呆帳貸款的管理、處置和追償工作；（7）

負責對問題類客戶的法律訴訟；（8）

負責已進入法院強制執(zhí)行程序的不良資產(chǎn)的清收工作；（9）

當客戶發(fā)生突發(fā)事件時，如有必要則應會同授信經(jīng)營部門進行實地調查，并及時提出預警措施及是否更改原授信方案或行動計劃等意見；（10）

提前介入列入風險監(jiān)察名單的風險嚴重的授信業(yè)務，主動配合授信經(jīng)營部門從速處置；（11）

負責已移交至資產(chǎn)保全部門的客戶授信副本檔案的管理工作。2.4.3

資產(chǎn)保全審查崗其主要職責：（1）

對須報送風審會審議的材料進行初審，提出明確的初審意見，并經(jīng)部門負責人同意后報風審會審議或有權審批人審批。審查的主要材料有：

問題貸款授信客戶和授信業(yè)務風險評級；

問題貸款行動計劃、行動計劃更改書等處置方案、客戶關系移交申請書等。（2）

審查本行問題類客戶定期監(jiān)控報告(包括重組貸款的定期監(jiān)控)和風險評級，提出明確的審查意見，上報審批；（3）

審查本行呆帳核銷、以物抵債的有關資料；（4）

負責風審會會議材料的準備、審議事項的情況匯報、會議記錄及有關聯(lián)絡工作；（5）

負責將風審會的決議及審批結果通知相關部門，并保管風審會的檔案資料；（6）

負責對問題類授信客戶貸后監(jiān)控管理政策、制度執(zhí)行情況及問題貸款行動計劃實施狀況進行跟蹤、檢查、督導。2.4.4

綜合崗負責本部門各項業(yè)務數(shù)據(jù)積累、統(tǒng)計、信息系統(tǒng)和有關檔案等管理。主要職責是：（1）

負責CMIS、RAMIS(風險資產(chǎn)管理信息系統(tǒng))信息的輸入和日常維護工作；（2）

負責上級行、人行和監(jiān)管部門要求的各種分析報告、統(tǒng)計資料的上報工作；（3）

負責本部門授信業(yè)務檔案、呆帳核銷和以物抵債等有關資料的保管工作；（4）

負責本部門文件的管理工作；（5）

其他工作。2.5

放款中心2.5.1

放款中心部門主管其主要職責：（1）

制定并組織實施本行有關放款業(yè)務工作流程和規(guī)章制度；（2）

組織落實并負責放款過程中授信業(yè)務資料法律審查、授信額度使用和控制、授信業(yè)務檔案管理、配合貸后監(jiān)控等工作；（3）

負責對授信業(yè)務發(fā)放前授信文本資料合法性、合規(guī)性、完整性和有效性的最終審批；（4）

負責與其他部門的協(xié)調、配合；（5）

組織實施對相關人員的業(yè)務培訓和檔案管理工作的考核。2.5.2

檔案審查崗其主要職責：（1）

負責對授信發(fā)放業(yè)務資料的接收、編號、登記與資料完整性的初步審查；（2）

負責對授信業(yè)務法律檔案(正本)資料的登記、整理、裝訂、保管、查閱、交接、銷毀等工作；并對保管的完整性負責；（3）

負責辦理抵(質)押權利憑證的入庫保管手續(xù)。在授信業(yè)務結束后按有關規(guī)定辦理釋放抵(質)押品手續(xù)，并在抵質押品登記簿上作相應記錄；（4）

做好抵(質)押物或權利證書等重要憑證的保管。2.5.3

法律審查崗其主要職責：（1）

負責對經(jīng)有權審批人批準的授信業(yè)務申請人和擔保人與本行簽署的相關合同文本、法律文書及相關憑證等授信資料，在放款前進行合規(guī)合法性和完整規(guī)范性的審查，并審查授信經(jīng)營部門和資產(chǎn)保全部門提交的資料是否滿足提款條件；（2）

合法性審查。根據(jù)國家及地方現(xiàn)行的有關法律法規(guī)，審查授信申請人、擔保人的資格合法性、行為合法性，以及授信業(yè)務本身的合法性。主要內(nèi)容包括：

對授信申請人和擔保人的營業(yè)執(zhí)照副本復印件或其他有關證明資料，進行主體資格合法性審查；

依據(jù)企業(yè)設立時的批準文件、公司章程及有權機構的授權書等資料，對授信申請人和擔保人與本行簽署法律文件的合法性進行審查；

授信及其擔保(保證、抵押、質押)的法律文件及相關的登記、批準手續(xù)是否合法、齊備；

授信合同、擔保合同內(nèi)容是否合法、合同條款是否完備；

授信/擔保文件形式是否合法。（3）

合規(guī)性審查。根據(jù)本行有關授信分級授權管理、授信業(yè)務流程及相關規(guī)定，審查授信業(yè)務審批程序的合規(guī)性；審查授信經(jīng)營部門提交的授信資料是否滿足提款條件：

審查授信業(yè)務審批程序和額度是否符合本行授信分級授權規(guī)定；

審查授信業(yè)務資料是否滿足“授信審批通知書”或“審批事項回復通知書”要求的提款條件。（4）

完整性審查。審查授信文件及其內(nèi)容填寫是否完整規(guī)范、法律文件及有關辦理程序是否完備、批準手續(xù)是否齊全；（5）

有效性審查。審查授信各類文件和憑證單據(jù)等要素內(nèi)容是否規(guī)范一致。主要內(nèi)容包括：

授信申請人、擔保人名稱；

授信額度的幣種、金額及構成；

授信期限；

各類利率(費率)；

抵(質)押品描述；

簽署人、預留銀行印鑒章、簽署合同日期。2.5.4

放款操作崗其主要職責為負責對授信客戶的授信額度使用和控制管理，額度內(nèi)提款等帳務處理等手續(xù)。具體：（1）

負責對授信管理部門或審批中心輸入的授信額度予以確認，對授信客戶授信額度的使用進行管理和控制；（2）

負責對申報的授信用途是否合理、與授信審批結論中的批準用途是否一致、授信項下的交易背景真實性等進行復審；（3）

負責辦理授信額度內(nèi)提款、使用和放款業(yè)務的帳務處理手續(xù)；（4）

將授信發(fā)放信息輸入系統(tǒng)，并提交到綜合業(yè)務系統(tǒng)(帳務中心)；負責與綜合業(yè)務系統(tǒng)(帳務中心)的憑證交換工作；（5）

配合貸后監(jiān)控管理，對授信業(yè)務經(jīng)貸后監(jiān)控審批的額度凍結、減少及授信條件變更等管理和控制；（6）

負責向相關部門提供到期貸款、逾期貸款和額度控制信息；（7）

按要求每月定期修改放款系統(tǒng)操作員密碼。2.5.5

復核檢查崗其主要職責為負責對授信業(yè)務文件完整性、有效性和對額度使用控制、抵(質)押權利憑證及保管手續(xù)等復核工作。具體：（1）

對法律審查崗和放款操作崗“審查意見表”及有關放款憑證進行核對；（2）

對授信項下原始契據(jù)(包括各種合同原始正本、抵(質)押物權利憑證、保險單正本和發(fā)票、放款原始單據(jù)等)完整、