互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)代銀行

科技好像每天都在醞釀新時(shí)代。2022年的春節(jié)，一些人在手機(jī)微信上通過“紅包嬉戲”，將銀行卡賬號(hào)與微信綁定。這個(gè)嬉戲，是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代開啟過程中，一個(gè)意外的插曲。不論有沒有這樣的插曲，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)在2022年開啟，并越來越多地影響著我們的生活以及相關(guān)的行業(yè)。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)金錢的流淌、挖掘金錢的價(jià)值，彰顯金錢的本性,金錢永不眠，金錢時(shí)刻追趕利潤(rùn)。銀行的本質(zhì)是牌照互聯(lián)網(wǎng)正在觸動(dòng)銀行的奶酪。銀行的本質(zhì)，是一種牌照，或者說，是籌集資金的力量。假如你有力量籌集很多資金,那么你就獲得了銀行功能一一用錢生錢。假如你獲得了銀行牌照，你就獲得了籌集資金的資格。銀行的本質(zhì)，就是牌照一一銀行是少數(shù)人生意。沒有足夠的資金辦不了銀行，有足夠的資金，也未必能辦銀行。尤其在中國(guó)市場(chǎng)，銀行的牌照屬性更加明顯。這一方在理論上讓市場(chǎng)相對(duì)“有秩序”、讓資金相對(duì)平安一些，另一方面，這讓相當(dāng)一部分的金錢沉唾，或者說，在相當(dāng)程度上，剝奪了很多人的錢的獲利力量。銀行將儲(chǔ)戶的錢以極低的利息籌集在一起，然后放貸,可以獲得高出很多倍的利息收益。這些收益的獲得，與銀行經(jīng)營(yíng)者的運(yùn)營(yíng)力量有關(guān)，但更與牌照有關(guān)。在肯定意義說，銀行的收益，是牌照的溢價(jià)。牌照就是權(quán)力。權(quán)力運(yùn)行的要目標(biāo)，是維持權(quán)力的有效以及擴(kuò)大權(quán)力和擴(kuò)大權(quán)力的收益。銀行的權(quán)力，是籌集儲(chǔ)戶的資金，然后用這些資金獲益，僅將其中最小的一部分給儲(chǔ)戶共享。儲(chǔ)戶可能會(huì)覺得自己的資金收益被剝奪了，但是在傳統(tǒng)時(shí)代，儲(chǔ)戶離開銀行，連這點(diǎn)最小的收益，都無法實(shí)現(xiàn)。儲(chǔ)戶必需老狡猾實(shí)地聽命于銀行以及銀行的老板一一央行。央行定多高的利息，就是多高的利息。任何小儲(chǔ)戶，都沒有與銀行談判的資格?；ヂ?lián)網(wǎng)在解構(gòu)牌照時(shí)代不同了。有人替儲(chǔ)戶向銀行談判了。盡管互聯(lián)網(wǎng)公司一批一批地死掉，但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)勢(shì)不行擋地像“洪水猛獸”一般，沖擊著很多行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)沖擊的其實(shí)就是權(quán)力，各行各業(yè)所壟斷的權(quán)力。它反集權(quán)，去中心化的屬性，必定沖擊銀行業(yè)的牌照壁壘。報(bào)紙、廣播、電視傳播信息的權(quán)力在被互聯(lián)網(wǎng)沖擊，同樣，銀行賺取利差的權(quán)力，也在受到猛烈沖擊。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)楊再平撰文說，互聯(lián)網(wǎng)金融讓銀行家徹夜難眠。文中說，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行或金融'也，既是嚴(yán)峻甚而顛覆性挑戰(zhàn)，又是珍貴可謂難得機(jī)遇。如果應(yīng)付不了、招架不住這一挑戰(zhàn)，定然難逃"21世紀(jì)滅亡恐龍”的宿命。這個(gè)挑戰(zhàn)，就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在解構(gòu)銀行的牌照權(quán)力。曾經(jīng)，牌照擁有魔力。曾經(jīng)，很多事情，只有你擁有這個(gè)牌照才能做。但是，互聯(lián)網(wǎng)告知我們，完全可以繞開牌照而實(shí)現(xiàn)將資金匯合在一起。余額寶不是銀行。但它通過技術(shù)與基金公司聯(lián)姻，雖然本質(zhì)上還是基金，實(shí)現(xiàn)了銀行的一部分功能：你把錢放到我這里，我每天給你“利息”。至于那是基金收益還是賬戶利息，又有什么不同呢？余額寶不是銀行，不具備銀行的牌照，但當(dāng)它具備了一些銀行的功能，銀行的牌照價(jià)值,就相對(duì)“縮水”了。技術(shù)推動(dòng)金錢醒來金錢是權(quán)力。一般意義上說，占有的金錢越多，可支配資源的力氣越大。但是，推斷一個(gè)人是否富有，有時(shí)候并不看其賬戶上的資金多少，而是看其籌集資金的力量?；I集資金的過程，就是“喚醒”金錢。沉睡的金錢、埋藏在地下的黃金，沒有孳生利息的力量，也就鋪張了金錢的權(quán)力。大量的儲(chǔ)戶，以極低的利息存放在銀行，相對(duì)于高收益的理財(cái)產(chǎn)品，等于讓金錢睡覺。大多數(shù)的人，力量有限，力氣單薄，無力將金錢喚醒。在高通脹時(shí)代，我們放在銀行里的錢，還會(huì)縮水?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在將單個(gè)的儲(chǔ)戶聯(lián)合起來。曾經(jīng)，“無產(chǎn)階級(jí)聯(lián)合起來”，獲得巨大的政治權(quán)力，那么，“有產(chǎn)階級(jí)聯(lián)合”起來，亦會(huì)感動(dòng)人心。一個(gè)個(gè)小額賬戶，匯合起來，無論是匯合到余額寶還是什么寶，這個(gè)匯合的過程，就是在叫醒小額金錢。金錢醒來，就要努力追趕“利息”一一努力維持和擴(kuò)大金錢的權(quán)力?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)，推動(dòng)金錢的更為便捷地流淌，讓金錢更為便捷地集中到一起，或者說是更簡(jiǎn)單將金錢喚醒。為什么我們的錢放在余額寶、理財(cái)通里面，收益要比放在銀行里高？緣