商業(yè)銀行概述-課件

談?wù)劸蜆I(yè)：相比照金融專業(yè)學(xué)生生源數(shù)量的增漲而言，近年來國內(nèi)金融業(yè)對金融專業(yè)畢業(yè)(本科、研究)生的需求，是呈下降趨勢的。這一趨勢主要表現(xiàn)在對金融專業(yè)本科生的需求上。由于金融研究生畢業(yè)生數(shù)量的增加，以及金融行業(yè)對金融本科生實(shí)用性的質(zhì)疑，對于本科畢業(yè)生的需求有所下降，研究生的需求則有所上升。

商業(yè)銀行經(jīng)營管理概述談?wù)劸蜆I(yè)：商業(yè)銀行經(jīng)營管理概述金融學(xué)畢業(yè)生就業(yè)九大去向1、金融業(yè)相關(guān)委員會(huì)如中央人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等。

進(jìn)入監(jiān)管部門做政府官員一般是廣大金融學(xué)專業(yè)考生的理想，但是要進(jìn)這些部門是比較困難的，需要廣大考生有一定的經(jīng)濟(jì)理論支撐以及專業(yè)的經(jīng)濟(jì)管理水平。2、政策性銀行（國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行）政策性銀行相比商業(yè)銀行，工作性質(zhì)更加接近公務(wù)員3、商業(yè)性質(zhì)銀行（中國工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等在內(nèi)的國有五大銀行以及招商銀行等股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)）類似銀行的機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社和小額貸款公司）

金融學(xué)專業(yè)的畢業(yè)生常有涉獵，而且往往是廣大考生的最佳選擇。穩(wěn)定的收入、不大的壓力、較高的福利水平，銀行的工作經(jīng)常給人很大的吸引力。金融學(xué)畢業(yè)生就業(yè)九大去向1、金融業(yè)相關(guān)委員會(huì)如中央人民銀行金融學(xué)畢業(yè)生就業(yè)九大去向4、證券公司（含證券代理公司、上交所、深交所、期交所等）5、投資公司（如信托投資公司、金融投資控股公司、投資咨詢顧問公司、大型企業(yè)財(cái)務(wù)公司等）6、基金公司（如社?；鸸芾碇行幕蛏绫＞值龋?/p>

以上證券、投資、基金公司都是以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)的，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)因素，因此他們的人才選拔起點(diǎn)相對比較高，通常情況下最低就是碩士研究生，但是百萬年薪同樣是一個(gè)很大的吸引力。金融學(xué)畢業(yè)生就業(yè)九大去向4、證券公司（含證券代理公司、上交所金融學(xué)畢業(yè)生就業(yè)九大去向7、保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司、或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，如中國人壽保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等8、上市(或欲上市)股份公司證券部及財(cái)務(wù)部

對畢業(yè)生的財(cái)務(wù)管理知識要求比較高9、高等院校金融財(cái)政專業(yè)教師、研究機(jī)構(gòu)研究人員、出版?zhèn)鞑C(jī)構(gòu)等。

這類職業(yè)屬于金融學(xué)就業(yè)的邊緣，是一種綜合的職業(yè)。思考題：我國金融體系中，各類金融機(jī)構(gòu)有哪些？金融學(xué)畢業(yè)生就業(yè)九大去向7、保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司、或者保險(xiǎn)經(jīng)現(xiàn)階段商業(yè)銀行經(jīng)營狀況--中國式”暴利

現(xiàn)階段商業(yè)銀行經(jīng)營狀況--中國式”暴利2011年各行業(yè)平均年薪排行第1名：金融業(yè)年平均年薪9.13萬元

第2名：信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)與軟件業(yè)平均年薪7.06萬元

第3名：科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘查平均年薪6.52萬元

倒數(shù)第1名：農(nóng)林牧漁業(yè)平均年薪2.04萬元

倒數(shù)第2名：住宿和餐飲業(yè)平均年薪2.78萬元

倒數(shù)第3名：水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)平均年薪3.07萬元

2011年各行業(yè)平均年薪排行第1名：金融業(yè)年平均年薪9.1一、商業(yè)銀行概念

英國最早使用商業(yè)銀行這個(gè)稱呼，它把將眾多專業(yè)經(jīng)營吸收企業(yè)短期閑散流動(dòng)資金，發(fā)放企業(yè)短期周轉(zhuǎn)性、自償性貸款為主的同類型銀行統(tǒng)稱為商業(yè)銀行。而經(jīng)營長期信貸業(yè)務(wù)的則是投資銀行。后來，商業(yè)銀行一詞被不斷廣義化。中國《商業(yè)銀行法》所指的商業(yè)銀行是“依照中華人民共和國商業(yè)銀行法和公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理清算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人(P1頁）。一、商業(yè)銀行概念英國最早使用商業(yè)銀行這個(gè)稱呼，它把商業(yè)銀行概念

商業(yè)銀行與投資銀行的區(qū)別：

投資銀行是在資本市場上為企業(yè)發(fā)行債券、股票，籌集長期資金提供中介服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，主要從事證券承銷、公司購并與資產(chǎn)重組、公司理財(cái)、基金管理等業(yè)務(wù)。其基本特征是綜合經(jīng)營資本市場業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行概念商業(yè)銀行與投資銀行的區(qū)別：商業(yè)銀行的功能（一）充當(dāng)信用中介（P2頁)

它是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)將社會(huì)上閑置的貨幣資金動(dòng)員和集中起來，又通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)將所集中的資金運(yùn)用到國民經(jīng)濟(jì)各部門中去。商業(yè)銀行充當(dāng)貨幣資本的貸出者和借入者，實(shí)現(xiàn)貨幣資本的融通。商業(yè)銀行作為信用中介，發(fā)揮這一功能有以下作用：商業(yè)銀行的功能（一）充當(dāng)信用中介（P2頁)商業(yè)銀行的功能1、使閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本。

商業(yè)銀行通過開辦活期存款和儲(chǔ)蓄存款等業(yè)務(wù)，把閑散在居民手中的貨幣集中起來，投放到生產(chǎn)和流通部門，成為生產(chǎn)資本、商品資本或貨幣資本，擴(kuò)大了社會(huì)資本的規(guī)模，促進(jìn)了生產(chǎn)和流通的發(fā)展。商業(yè)銀行的功能1、使閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本。商業(yè)銀行的功能2、使閑置資本得到充分利用。

商業(yè)銀行通過各種存款形式，還能把從再生產(chǎn)過程中游離出來的暫時(shí)閑置的貨幣資本轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資本、商品資本等職能資本，在社會(huì)資本總量不變的情況下，提高資本使用效率，擴(kuò)大了生產(chǎn)和流通規(guī)模，也提高了社會(huì)資本總的增值能力。商業(yè)銀行的功能2、使閑置資本得到充分利用。商業(yè)銀行的功能3、續(xù)短為長，滿足社會(huì)對長期資本的需要。

由于商業(yè)銀行存款種類多樣化，可以使眾多短期資金來源在期限上相銜接，變成數(shù)額巨大的長期穩(wěn)定余額，用于滿足社會(huì)對長期借貸資本的需求。商業(yè)銀行的功能3、續(xù)短為長，滿足社會(huì)對長期資本的需要。商業(yè)銀行的功能（二）充當(dāng)支付中介

它是指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為企業(yè)和客戶辦理各種同貨幣收支有關(guān)的業(yè)務(wù)，包括貨幣兌換、貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣及金融資產(chǎn)保管等。在這里，商業(yè)銀行是以企業(yè)和客戶的貨幣保管者、出納或支付代理人的身份出現(xiàn)的。商業(yè)銀行支付中介職能的發(fā)揮，一方面有利于商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定而又廉價(jià)的資金來源；另一方面又為客戶提供良好的支付服務(wù)，可以節(jié)約流通費(fèi)用，加速資本周轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行的功能（二）充當(dāng)支付中介商業(yè)銀行的功能（三）信用創(chuàng)造

信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行在吸收存款的基礎(chǔ)上發(fā)放貸款，貸款可以轉(zhuǎn)化為存款，在支票的流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算基礎(chǔ)上，存款不提取，而是使用支票支付或轉(zhuǎn)賬支付，你的存款就由于這種支付而變成別人的存款，但存款沒離開整個(gè)銀行體系，最后，整個(gè)銀行體系可形成數(shù)倍于原始存款的存款總額（既包括最初的存款，當(dāng)然還有貸款轉(zhuǎn)存進(jìn)來的派生存款）。商業(yè)銀行的功能（三）信用創(chuàng)造二、商業(yè)銀行發(fā)展變革通過視頻案例了解中國銀行的發(fā)展變革二、商業(yè)銀行發(fā)展變革通過視頻案例三、商業(yè)銀行的設(shè)立（P8頁）商業(yè)銀行設(shè)立條件有符合我國《公司法》和《商業(yè)銀行法》規(guī)定的章程。有符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的最低限額以上的注冊資本，即全國性商業(yè)銀行為10億RMB，農(nóng)村商業(yè)銀行為5千萬RMB。注冊資本應(yīng)是實(shí)繳資本。外資商業(yè)銀行的法定最低注冊資本金要求是等值于3億RMB的外幣。有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級管理人員有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。有符合要求的經(jīng)營場所、安全防范措施與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。三、商業(yè)銀行的設(shè)立（P8頁）商業(yè)銀行設(shè)立條件商業(yè)銀行的設(shè)立2.商業(yè)銀行設(shè)立步驟擬籌建的商業(yè)銀行在正式設(shè)立前須向銀監(jiān)會(huì)申請?jiān)O(shè)立許可；商業(yè)銀行需設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，經(jīng)股東大會(huì)批準(zhǔn)后，向銀監(jiān)會(huì)提出申請并提交相關(guān)材料；外資銀行在國內(nèi)的設(shè)立必須經(jīng)中國人民銀行,國家外匯管理局和銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn),并須領(lǐng)取劃定業(yè)務(wù)范圍的經(jīng)營許可證.都要向工商行政機(jī)關(guān)登記并領(lǐng)取《企業(yè)法人執(zhí)照》，依法宣告本機(jī)構(gòu)成立。商業(yè)銀行的設(shè)立2.商業(yè)銀行設(shè)立步驟商業(yè)銀行的變更（P10頁）

商業(yè)銀行設(shè)立后，需要變更其名稱、注冊資本、住所地、經(jīng)營范圍等工商登記內(nèi)容的，需經(jīng)股東大會(huì)或董事會(huì)以決議方式通過變更事項(xiàng)，然后提交銀監(jiān)會(huì)審批和備案，最后進(jìn)行工商變更登記。商業(yè)銀行的變更（P10頁）商業(yè)銀行設(shè)立后，需要變商業(yè)銀行的分立（P10頁）商業(yè)銀行的分立提案必須由公司權(quán)力機(jī)關(guān)表決通過，然后進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分割，并編制分立前后的資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單。商業(yè)銀行應(yīng)自分立決議日起10天內(nèi)通知債權(quán)人，債權(quán)人接到通知30天內(nèi)，有權(quán)要求將被分立的商業(yè)銀行清償債務(wù)或提供擔(dān)保，當(dāng)然也可通過簽訂還款協(xié)議，明確分立后的商業(yè)銀行還款。只有妥善解決自身債務(wù)問題的商業(yè)銀行才能要求銀監(jiān)會(huì)審批其分立申請，其后進(jìn)行新設(shè)立銀行的工商登記，原有商業(yè)銀行若被撤銷則做注銷終止登記。商業(yè)銀行的分立（P10頁）商業(yè)銀行的分立提案必須由公司權(quán)力機(jī)商業(yè)銀行的合并（P11頁）商業(yè)銀行的合并提案必須由雙方權(quán)力機(jī)關(guān)表決通過，然后編制合并前后的資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單。合并后的商業(yè)銀行全部承擔(dān)被合并銀行的債權(quán)債務(wù)。若一個(gè)商業(yè)銀行兼并其他商業(yè)銀行，其中吸收行做變更登記，被吸收行做解散終止登記；若兩個(gè)銀行合并設(shè)立一個(gè)新的商業(yè)銀行，則做新設(shè)登記，被合并行做解散終止登記。商業(yè)銀行的合并（P11頁）商業(yè)銀行的合并提案必須由雙方權(quán)力機(jī)商業(yè)銀行的終止（P12頁）1、商業(yè)銀行終止的幾種情形解散A章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿B股東人數(shù)或股權(quán)結(jié)構(gòu)已不符合《公司法》的相關(guān)規(guī)定撤銷A連續(xù)兩年不予年檢，工商部門可吊銷其營業(yè)執(zhí)照B偷漏稅情節(jié)嚴(yán)重的，稅務(wù)局可吊銷其稅務(wù)登記證C取得營業(yè)執(zhí)照之日起超過6個(gè)月不開業(yè)或連續(xù)6個(gè)月停業(yè)或嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營，拒絕稽核檢查以及出借金融業(yè)務(wù)許可證的破產(chǎn)企業(yè)法人不能支付到期債務(wù)或嚴(yán)重資不抵債被迫破產(chǎn)商業(yè)銀行的終止（P12頁）1、商業(yè)銀行終止的幾種情形商業(yè)銀行的終止（P12頁）2、商業(yè)銀行終止的程序銀監(jiān)會(huì)（法院）組織清算組進(jìn)行債權(quán)登記、編制資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單、追索應(yīng)收賬款等，并確立清償方案交由銀監(jiān)會(huì)審批。通知債權(quán)人進(jìn)行清償，先按《商業(yè)銀行法》支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)后，再優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。最后按《公司法》支付國家稅金、企業(yè)存款本金和利息、擔(dān)保債和普通債，若有剩余則按比例償還股本金。商業(yè)銀行清算結(jié)束后，報(bào)送工商局注銷登記并公告銀行終止。商業(yè)銀行的終止（P12頁）2、商業(yè)銀行終止的程序四、商業(yè)銀行經(jīng)營組織形式總分行制：北京總行-河南省分行-南陽支行-長江路分理處單一銀行制：南陽商業(yè)銀行、天津銀行鄭州銀行金融控股集團(tuán)制（超出了商業(yè)銀行的存、貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，還經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)，理財(cái)、保險(xiǎn)、租賃業(yè)務(wù)）：匯豐控股集團(tuán)、花旗銀行集團(tuán)、中國光大、中信、中國銀行在香港成立的金融控股集團(tuán)。連鎖銀行經(jīng)營制：中銀集團(tuán)-中國銀行港澳管理處是中銀集團(tuán)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，成員銀行有金城銀行、廣東省銀行、鹽業(yè)銀行、交通銀行、南洋商業(yè)銀行、集友銀行、興業(yè)銀行等14家銀行。四、商業(yè)銀行經(jīng)營組織形式總分行制：北京總行-河南省分行-南陽五、商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)思考題：商業(yè)銀行的三大經(jīng)營目標(biāo)是什么？闡述它們之間的關(guān)系？一、流動(dòng)性目標(biāo)

流動(dòng)性是指商業(yè)銀行能夠在不遭受變現(xiàn)損失的條件下，迅速獲取資金以滿足存款人提存及銀行支付需要的資產(chǎn)變現(xiàn)能力。一般來講，應(yīng)付日常提現(xiàn)需要容易，應(yīng)付突然大量提現(xiàn)較難。五、商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)思考題：商業(yè)銀行的三大經(jīng)營目標(biāo)是什么？闡商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)

商業(yè)銀行各項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性是不同的。其中，可隨時(shí)用于客戶提取存款的庫存現(xiàn)金、同業(yè)存款和在中央銀行存款（被稱為一級準(zhǔn)備），流動(dòng)性最強(qiáng)；在短期內(nèi)可以變現(xiàn)的短期國債、商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票和同業(yè)拆借等（被稱為二級準(zhǔn)備），流動(dòng)性次之；長期貸款、長期債券，流動(dòng)性最差。因此，商業(yè)銀行要保持各項(xiàng)資產(chǎn)的適當(dāng)比例，特別是應(yīng)使庫存現(xiàn)金和短期內(nèi)可變現(xiàn)的資產(chǎn)能夠滿足客戶提現(xiàn)的需要。

商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)商業(yè)銀行各項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性是不商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)二、安全性目標(biāo)

安全性是指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動(dòng)中應(yīng)注意防范各種風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)的安全。

商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)可歸結(jié)為兩個(gè)方面：一是對銀行的債權(quán)人要按期還本付息；二是對銀行的債務(wù)人要求按期還本付息。其中，貸款的安全是關(guān)鍵。

商業(yè)銀行貸款的發(fā)放存在著拖欠風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)，有可能發(fā)生貸款本息不能按時(shí)按量收回的情況。這種情況必然影響存款的按時(shí)按量兌付，引起客戶減少存款，甚至出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，危及銀行的經(jīng)營前途。商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)二、安全性目標(biāo)商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)

因此，要求：1.銀行應(yīng)加強(qiáng)對客戶的資信調(diào)查和經(jīng)營預(yù)測；2.銀行資產(chǎn)要在種類和客戶兩方面適當(dāng)分散，并與負(fù)債規(guī)模保持一定比例。等等單個(gè)貸款比例：對同一借款客戶的貸款余額與銀行資本總額的比例，控制在１５％以內(nèi)。監(jiān)管層規(guī)定，商業(yè)銀行最高的存貸比（銀行貸款總額除以存款總額的比率）為75%。商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)因此，要求：1.銀行應(yīng)加強(qiáng)對客商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)案例：

2000年11月9日，在時(shí)任南陽市商業(yè)銀行副行長郭予杰的安排下，南陽市商業(yè)銀行相關(guān)人員違反貸款審批程序和擔(dān)保規(guī)定，從南陽商行下屬華潤支行貸款2000萬元全部借給其弟郭予琦用于購買“銀廣夏”的股票炒股。2007年初，被賣出“銀廣夏”的股票僅收回110萬元，事情敗露后，郭予杰于2007年春節(jié)前持旅游簽證赴加拿大至今未歸。商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)案例：商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)三、贏利性原則

盈利性是指商業(yè)銀行作為一個(gè)企業(yè)，其經(jīng)營動(dòng)機(jī)是獲取利潤。

利潤體現(xiàn)了商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，也是商業(yè)銀行的經(jīng)營目的。因此商業(yè)銀行要采取各種措施，以獲取更多的利潤。

主要措施有：1.合理調(diào)度頭寸，把銀行的現(xiàn)金準(zhǔn)備壓縮到最低限度；2.大量吸收存款，開辟資金來源，把這些資金用于獲利較多的貸款和證券上，并盡量避免呆帳的損失；3.加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，采取先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，提高勞動(dòng)效率，降低費(fèi)用開支。商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)三、贏利性原則商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)三大目標(biāo)的聯(lián)系與矛盾1.聯(lián)系

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的最終目標(biāo)是取得利潤，而達(dá)到這一目標(biāo)必須作到流動(dòng)性和安全性。商業(yè)銀行的流動(dòng)性是其生存的前提，銀行喪失流動(dòng)性必然會(huì)發(fā)生存款擠提，商業(yè)銀行隨時(shí)可能倒閉；安全性是銀行盈利的保障，銀行喪失安全性還照樣能持續(xù)盈利的可能性是沒有的。2.矛盾

商業(yè)銀行要增強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營的安全性和流動(dòng)性，就要影響所能獲取的利潤；商業(yè)銀行要增強(qiáng)利潤，就要威脅業(yè)務(wù)經(jīng)營的安全性和流動(dòng)性。商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)三大目標(biāo)的聯(lián)系與矛盾商業(yè)銀行概述-課件商業(yè)銀行概述-課件商業(yè)銀行概述-課件

談?wù)劸蜆I(yè)：相比照金融專業(yè)學(xué)生生源數(shù)量的增漲而言，近年來國內(nèi)金融業(yè)對金融專業(yè)畢業(yè)(本科、研究)生的需求，是呈下降趨勢的。這一趨勢主要表現(xiàn)在對金融專業(yè)本科生的需求上。由于金融研究生畢業(yè)生數(shù)量的增加，以及金融行業(yè)對金融本科生實(shí)用性的質(zhì)疑，對于本科畢業(yè)生的需求有所下降，研究生的需求則有所上升。

商業(yè)銀行經(jīng)營管理概述談?wù)劸蜆I(yè)：商業(yè)銀行經(jīng)營管理概述金融學(xué)畢業(yè)生就業(yè)九大去向1、金融業(yè)相關(guān)委員會(huì)如中央人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等。

進(jìn)入監(jiān)管部門做政府官員一般是廣大金融學(xué)專業(yè)考生的理想，但是要進(jìn)這些部門是比較困難的，需要廣大考生有一定的經(jīng)濟(jì)理論支撐以及專業(yè)的經(jīng)濟(jì)管理水平。2、政策性銀行（國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行）政策性銀行相比商業(yè)銀行，工作性質(zhì)更加接近公務(wù)員3、商業(yè)性質(zhì)銀行（中國工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等在內(nèi)的國有五大銀行以及招商銀行等股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)）類似銀行的機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社和小額貸款公司）

金融學(xué)專業(yè)的畢業(yè)生常有涉獵，而且往往是廣大考生的最佳選擇。穩(wěn)定的收入、不大的壓力、較高的福利水平，銀行的工作經(jīng)常給人很大的吸引力。金融學(xué)畢業(yè)生就業(yè)九大去向1、金融業(yè)相關(guān)委員會(huì)如中央人民銀行金融學(xué)畢業(yè)生就業(yè)九大去向4、證券公司（含證券代理公司、上交所、深交所、期交所等）5、投資公司（如信托投資公司、金融投資控股公司、投資咨詢顧問公司、大型企業(yè)財(cái)務(wù)公司等）6、基金公司（如社?；鸸芾碇行幕蛏绫＞值龋?/p>

以上證券、投資、基金公司都是以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)的，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)因素，因此他們的人才選拔起點(diǎn)相對比較高，通常情況下最低就是碩士研究生，但是百萬年薪同樣是一個(gè)很大的吸引力。金融學(xué)畢業(yè)生就業(yè)九大去向4、證券公司（含證券代理公司、上交所金融學(xué)畢業(yè)生就業(yè)九大去向7、保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司、或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，如中國人壽保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等8、上市(或欲上市)股份公司證券部及財(cái)務(wù)部

對畢業(yè)生的財(cái)務(wù)管理知識要求比較高9、高等院校金融財(cái)政專業(yè)教師、研究機(jī)構(gòu)研究人員、出版?zhèn)鞑C(jī)構(gòu)等。

這類職業(yè)屬于金融學(xué)就業(yè)的邊緣，是一種綜合的職業(yè)。思考題：我國金融體系中，各類金融機(jī)構(gòu)有哪些？金融學(xué)畢業(yè)生就業(yè)九大去向7、保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司、或者保險(xiǎn)經(jīng)現(xiàn)階段商業(yè)銀行經(jīng)營狀況--中國式”暴利

現(xiàn)階段商業(yè)銀行經(jīng)營狀況--中國式”暴利2011年各行業(yè)平均年薪排行第1名：金融業(yè)年平均年薪9.13萬元

第2名：信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)與軟件業(yè)平均年薪7.06萬元

第3名：科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘查平均年薪6.52萬元

倒數(shù)第1名：農(nóng)林牧漁業(yè)平均年薪2.04萬元

倒數(shù)第2名：住宿和餐飲業(yè)平均年薪2.78萬元

倒數(shù)第3名：水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)平均年薪3.07萬元

2011年各行業(yè)平均年薪排行第1名：金融業(yè)年平均年薪9.1一、商業(yè)銀行概念

英國最早使用商業(yè)銀行這個(gè)稱呼，它把將眾多專業(yè)經(jīng)營吸收企業(yè)短期閑散流動(dòng)資金，發(fā)放企業(yè)短期周轉(zhuǎn)性、自償性貸款為主的同類型銀行統(tǒng)稱為商業(yè)銀行。而經(jīng)營長期信貸業(yè)務(wù)的則是投資銀行。后來，商業(yè)銀行一詞被不斷廣義化。中國《商業(yè)銀行法》所指的商業(yè)銀行是“依照中華人民共和國商業(yè)銀行法和公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理清算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人(P1頁）。一、商業(yè)銀行概念英國最早使用商業(yè)銀行這個(gè)稱呼，它把商業(yè)銀行概念

商業(yè)銀行與投資銀行的區(qū)別：

投資銀行是在資本市場上為企業(yè)發(fā)行債券、股票，籌集長期資金提供中介服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，主要從事證券承銷、公司購并與資產(chǎn)重組、公司理財(cái)、基金管理等業(yè)務(wù)。其基本特征是綜合經(jīng)營資本市場業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行概念商業(yè)銀行與投資銀行的區(qū)別：商業(yè)銀行的功能（一）充當(dāng)信用中介（P2頁)

它是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)將社會(huì)上閑置的貨幣資金動(dòng)員和集中起來，又通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)將所集中的資金運(yùn)用到國民經(jīng)濟(jì)各部門中去。商業(yè)銀行充當(dāng)貨幣資本的貸出者和借入者，實(shí)現(xiàn)貨幣資本的融通。商業(yè)銀行作為信用中介，發(fā)揮這一功能有以下作用：商業(yè)銀行的功能（一）充當(dāng)信用中介（P2頁)商業(yè)銀行的功能1、使閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本。

商業(yè)銀行通過開辦活期存款和儲(chǔ)蓄存款等業(yè)務(wù)，把閑散在居民手中的貨幣集中起來，投放到生產(chǎn)和流通部門，成為生產(chǎn)資本、商品資本或貨幣資本，擴(kuò)大了社會(huì)資本的規(guī)模，促進(jìn)了生產(chǎn)和流通的發(fā)展。商業(yè)銀行的功能1、使閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本。商業(yè)銀行的功能2、使閑置資本得到充分利用。

商業(yè)銀行通過各種存款形式，還能把從再生產(chǎn)過程中游離出來的暫時(shí)閑置的貨幣資本轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資本、商品資本等職能資本，在社會(huì)資本總量不變的情況下，提高資本使用效率，擴(kuò)大了生產(chǎn)和流通規(guī)模，也提高了社會(huì)資本總的增值能力。商業(yè)銀行的功能2、使閑置資本得到充分利用。商業(yè)銀行的功能3、續(xù)短為長，滿足社會(huì)對長期資本的需要。

由于商業(yè)銀行存款種類多樣化，可以使眾多短期資金來源在期限上相銜接，變成數(shù)額巨大的長期穩(wěn)定余額，用于滿足社會(huì)對長期借貸資本的需求。商業(yè)銀行的功能3、續(xù)短為長，滿足社會(huì)對長期資本的需要。商業(yè)銀行的功能（二）充當(dāng)支付中介

它是指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為企業(yè)和客戶辦理各種同貨幣收支有關(guān)的業(yè)務(wù)，包括貨幣兌換、貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣及金融資產(chǎn)保管等。在這里，商業(yè)銀行是以企業(yè)和客戶的貨幣保管者、出納或支付代理人的身份出現(xiàn)的。商業(yè)銀行支付中介職能的發(fā)揮，一方面有利于商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定而又廉價(jià)的資金來源；另一方面又為客戶提供良好的支付服務(wù)，可以節(jié)約流通費(fèi)用，加速資本周轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行的功能（二）充當(dāng)支付中介商業(yè)銀行的功能（三）信用創(chuàng)造

信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行在吸收存款的基礎(chǔ)上發(fā)放貸款，貸款可以轉(zhuǎn)化為存款，在支票的流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算基礎(chǔ)上，存款不提取，而是使用支票支付或轉(zhuǎn)賬支付，你的存款就由于這種支付而變成別人的存款，但存款沒離開整個(gè)銀行體系，最后，整個(gè)銀行體系可形成數(shù)倍于原始存款的存款總額（既包括最初的存款，當(dāng)然還有貸款轉(zhuǎn)存進(jìn)來的派生存款）。商業(yè)銀行的功能（三）信用創(chuàng)造二、商業(yè)銀行發(fā)展變革通過視頻案例了解中國銀行的發(fā)展變革二、商業(yè)銀行發(fā)展變革通過視頻案例三、商業(yè)銀行的設(shè)立（P8頁）商業(yè)銀行設(shè)立條件有符合我國《公司法》和《商業(yè)銀行法》規(guī)定的章程。有符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的最低限額以上的注冊資本，即全國性商業(yè)銀行為10億RMB，農(nóng)村商業(yè)銀行為5千萬RMB。注冊資本應(yīng)是實(shí)繳資本。外資商業(yè)銀行的法定最低注冊資本金要求是等值于3億RMB的外幣。有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級管理人員有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。有符合要求的經(jīng)營場所、安全防范措施與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。三、商業(yè)銀行的設(shè)立（P8頁）商業(yè)銀行設(shè)立條件商業(yè)銀行的設(shè)立2.商業(yè)銀行設(shè)立步驟擬籌建的商業(yè)銀行在正式設(shè)立前須向銀監(jiān)會(huì)申請?jiān)O(shè)立許可；商業(yè)銀行需設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，經(jīng)股東大會(huì)批準(zhǔn)后，向銀監(jiān)會(huì)提出申請并提交相關(guān)材料；外資銀行在國內(nèi)的設(shè)立必須經(jīng)中國人民銀行,國家外匯管理局和銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn),并須領(lǐng)取劃定業(yè)務(wù)范圍的經(jīng)營許可證.都要向工商行政機(jī)關(guān)登記并領(lǐng)取《企業(yè)法人執(zhí)照》，依法宣告本機(jī)構(gòu)成立。商業(yè)銀行的設(shè)立2.商業(yè)銀行設(shè)立步驟商業(yè)銀行的變更（P10頁）

商業(yè)銀行設(shè)立后，需要變更其名稱、注冊資本、住所地、經(jīng)營范圍等工商登記內(nèi)容的，需經(jīng)股東大會(huì)或董事會(huì)以決議方式通過變更事項(xiàng)，然后提交銀監(jiān)會(huì)審批和備案，最后進(jìn)行工商變更登記。商業(yè)銀行的變更（P10頁）商業(yè)銀行設(shè)立后，需要變商業(yè)銀行的分立（P10頁）商業(yè)銀行的分立提案必須由公司權(quán)力機(jī)關(guān)表決通過，然后進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分割，并編制分立前后的資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單。商業(yè)銀行應(yīng)自分立決議日起10天內(nèi)通知債權(quán)人，債權(quán)人接到通知30天內(nèi)，有權(quán)要求將被分立的商業(yè)銀行清償債務(wù)或提供擔(dān)保，當(dāng)然也可通過簽訂還款協(xié)議，明確分立后的商業(yè)銀行還款。只有妥善解決自身債務(wù)問題的商業(yè)銀行才能要求銀監(jiān)會(huì)審批其分立申請，其后進(jìn)行新設(shè)立銀行的工商登記，原有商業(yè)銀行若被撤銷則做注銷終止登記。商業(yè)銀行的分立（P10頁）商業(yè)銀行的分立提案必須由公司權(quán)力機(jī)商業(yè)銀行的合并（P11頁）商業(yè)銀行的合并提案必須由雙方權(quán)力機(jī)關(guān)表決通過，然后編制合并前后的資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單。合并后的商業(yè)銀行全部承擔(dān)被合并銀行的債權(quán)債務(wù)。若一個(gè)商業(yè)銀行兼并其他商業(yè)銀行，其中吸收行做變更登記，被吸收行做解散終止登記；若兩個(gè)銀行合并設(shè)立一個(gè)新的商業(yè)銀行，則做新設(shè)登記，被合并行做解散終止登記。商業(yè)銀行的合并（P11頁）商業(yè)銀行的合并提案必須由雙方權(quán)力機(jī)商業(yè)銀行的終止（P12頁）1、商業(yè)銀行終止的幾種情形解散A章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿B股東人數(shù)或股權(quán)結(jié)構(gòu)已不符合《公司法》的相關(guān)規(guī)定撤銷A連續(xù)兩年不予年檢，工商部門可吊銷其營業(yè)執(zhí)照B偷漏稅情節(jié)嚴(yán)重的，稅務(wù)局可吊銷其稅務(wù)登記證C取得營業(yè)執(zhí)照之日起超過6個(gè)月不開業(yè)或連續(xù)6個(gè)月停業(yè)或嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營，拒絕稽核檢查以及出借金融業(yè)務(wù)許可證的破產(chǎn)企業(yè)法人不能支付到期債務(wù)或嚴(yán)重資不抵債被迫破產(chǎn)商業(yè)銀行的終止（P12頁）1、商業(yè)銀行終止的幾種情形商業(yè)銀行的終止（P12頁）2、商業(yè)銀行終止的程序銀監(jiān)會(huì)（法院）組織清算組進(jìn)行債權(quán)登記、編制資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單、追索應(yīng)收賬款等，并確立清償方案交由銀監(jiān)會(huì)審批。通知債權(quán)人進(jìn)行清償，先按《商業(yè)銀行法》支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)后，再優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。最后按《公司法》支付國家稅金、企業(yè)存款本金和利息、擔(dān)保債和普通債，若有剩余則按比例償還股本金。商業(yè)銀行清算結(jié)束后，報(bào)送工商局注銷登記并公告銀行終止。商業(yè)銀行的終止（P12頁）2、商業(yè)銀行終止的程序四、商業(yè)銀行經(jīng)營組織形式總分行制：北京總行-河南省分行-南陽支行-長江路分理處單一銀行制：南陽商業(yè)銀行、天津銀行鄭州銀行金融控股集團(tuán)制（超出了商業(yè)銀行的存、貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，還經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)，理財(cái)、保險(xiǎn)、租賃業(yè)務(wù)）：匯豐控股集團(tuán)、花旗銀行集團(tuán)、中國光大、中信、中國銀行在香港成立的金融控股集團(tuán)。連鎖銀行經(jīng)營制：中銀集團(tuán)-中國銀行港澳管理處是中銀集團(tuán)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，成員銀行有金城銀行、廣東省銀行、鹽業(yè)銀行、交通銀行、南洋商業(yè)銀行、集友銀行、興業(yè)銀行等14家銀行。四、商業(yè)銀行經(jīng)營組織形式總分行制：北京總行-河南省分行-南陽五、商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)思考題：商業(yè)銀行的三大經(jīng)營目標(biāo)是什么？闡述它們之間的關(guān)系？一、流動(dòng)性目標(biāo)

流動(dòng)性是指商業(yè)銀行能夠在不遭受變現(xiàn)損失的條件下，迅速獲取資金以滿足存款人提存及銀行支付需要的資產(chǎn)變現(xiàn)能力。一般來講，應(yīng)付日常提現(xiàn)需要容易，應(yīng)付突然大量提現(xiàn)較難。五、商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)思考題：商業(yè)銀行的三大經(jīng)營目標(biāo)是什么？闡商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)

商業(yè)銀行各項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性是不同的。其中，可隨時(shí)用于客戶提取存款的庫存現(xiàn)金、同業(yè)存款和在中央銀行存款（被稱為一級準(zhǔn)備），流動(dòng)性最強(qiáng)；在短期內(nèi)可以變現(xiàn)的短期國債、商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票和同業(yè)拆借等（被稱為二級準(zhǔn)備），流動(dòng)性次之；長期貸款、長期債券，流動(dòng)性最差。因此，商業(yè)銀行要保持各項(xiàng)資產(chǎn)