《霸王條款》課件

第十組ppt演示組長：組員：《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!車險高保低賠，霸王條款車主傷不起目前我國機動車保有量高達1.99億輛，并保持了高速增長態(tài)勢，私家車開支也成為了我們生活支出的重要內(nèi)容。目前絕大多數(shù)保險公司執(zhí)行的都是“高保低賠”條款，這也就意味著眾多的車主，都被迫無奈接受這一“霸王條款”。車主高先生2003年買了一輛轎車，隨著使用年限的不斷增長，高先生發(fā)現(xiàn)了一個“怪現(xiàn)象”——他的車險中的車損險和盜搶險保額差距越來越大?！栋酝鯒l款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!怪象追究原來，保險公司都是按照新車的價格收取相應(yīng)的保費，而在車子出險理賠時，則是按照車輛折舊后的實際價格進行賠付。車險投保中的“高保低賠”霸王條款再次引發(fā)了大家對車險問題的關(guān)注?！栋酝鯒l款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!高保低賠保險法規(guī)定新《保險法》第55條規(guī)定，投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。法律解讀新《保險法》規(guī)定，投保金額不得高于標的物的價值，也就是說給舊車投保時不再按照新車價，而是按照舊車目前的價值，否則是違法的。新條款的修訂，意味著車主在首年投保之后，今后所繳的保費將根據(jù)車輛的折舊價格而確定。高保低賠是指車主在為所購買的車輛向保險公司投保時，需要按照車輛新車購置價格進行投保；而投保車輛發(fā)生整車被盜或發(fā)生事故后造成全車損失時，保險公司只能按照車輛現(xiàn)行實際價值進行賠償?！栋酝鯒l款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!不少車主都遭遇過車險“霸王條款”圖《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!在車險"高保低賠"成為近期熱議話題后，東北李先生找出今年初剛續(xù)保的車險保單發(fā)現(xiàn)，車損險保險金額仍然按照3年前的新車購置價17萬元確定。但是，車險合同的賠償處理條款中注明：按新車購置價投保的機動車發(fā)生全車損失時，計算賠償不得超過車輛的實際價值。車輛的實際價值按新車購置價每月折舊0.6%計算；發(fā)生部分損失時，按實際修復(fù)費用計算賠償，但也不得超過事故發(fā)生時車輛的實際價值?？蛻簦哼@是一個陷阱《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇說，按照目前的商業(yè)車險條款，舊車并非一定要按新車購置價投保，車主有三種方式確定保險金額：新車購置價、實際價值以及投保人與保險公司協(xié)商確定。確定的保險金額不同，與此相對應(yīng)的理賠也會不同。部分損失時，按新車購置價投?？梢员ＷC車輛按照全新的標準進行修復(fù)；按照實際價值投保，理賠時就會有一定折價。而車輛出現(xiàn)全損的概率很小。

專家：保費費率厘定應(yīng)更合理《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!日前，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》（以下簡稱《通知》），其中允許符合條件的保險公司自行確定商業(yè)車險條款費率。改革明顯在向消費者傾斜《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!另外還值得車主關(guān)注的是，根據(jù)目前部分保險公司的車險條款，"保險合同中的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格（含車輛購置稅）"，這就意味著新車的購置價是由裸車價和購置稅共同組成，車主還要為購置稅上一份保險。根據(jù)"意見稿"的條款規(guī)定，保險金額按機動車實際價值確定，"新車購置價指本保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車的價格"，新車購置價并沒有包含購置稅，這就意味著，若"意見稿"能夠?qū)嵤囍鹘窈髮⒉槐卦贋橘徶枚愘I保險。

《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!案例回放案例①北京的車主高先生2003年買了一輛轎車。隨著時間推移，高先生發(fā)現(xiàn)他的汽車的車損險和盜搶險保額差距越來越大。到了2010年，他的車損險保額被認定為19.1萬元，而盜搶險保額僅為10萬余元。案例②無獨有偶，浙江寧波的周定海也遇到了類似的情況。2001年，周定海花14萬元買了一輛新車，并連續(xù)9年在一家財產(chǎn)保險公司投保。從2001年開始直到2009年，8年時間，周定海的車每年的保險費都是按新車購置價14萬元全額計價繳付，其中車頭部分是以新車價88920元作為保險金額。2009年，這輛車發(fā)生車損事故。寧波市價格認定中心對車輛損失作了評估，認定車頭部分損失為36000多元。事故結(jié)案后，周定海向保險公司索賠。但業(yè)務(wù)員卻告知，車頭部分要按折舊來計算賠款，只能賠20896.2元，這和實際修理費相差了近1.6萬元。《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!保險公司;理賠以實際價值為準

原來，保險公司經(jīng)計算得出，周定海的車在出事故時車頭部分實際價值只值20896.2元。根據(jù)保險條款中“車損事故賠償不能超過車輛實際價值”的規(guī)定，只能賠周定海20896.2元。

根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定：保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

在財險公司的車險條款中，寫明保險金額可以從三種方式中確定，其中種就是按投保時被保險機動車的新車購置價確定。而在賠償處理條款中寫明，按新車購置價投保的機動車發(fā)生全損時，計算賠償不得超過車輛的實際價值。

車輛的實際價值按新車購置價每月折舊0.6%計算。發(fā)生部分損失時，按實際修復(fù)費用計算賠償，但不得超過事故發(fā)生時車輛的實際價值。

《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!投保人李先生算了一筆賬，他的私家車是在3年前購買，根據(jù)保險公司的折舊標準目前實際價值為13.3萬左右。李先生盡管足額購買了17萬元保險金額的車損險，如果車輛發(fā)生損失時，保險公司最多只賠13萬出頭，這意味有近4萬元保險金額對應(yīng)的保費是白白付給保險公司。在08年時候，說按照新車購置價來進行計算；然后賠償?shù)臅r候它說是按新車的購置價來計算折舊金額等等。到了2010年的時候這個條款修改了，投保的時候還是按照新車購置價來確認實際價格。出險的時候，就是當賠償?shù)臅r候它修改成為出險時的新車購置價作為基數(shù)來計算這個金額。我們說這個投保時候可能是在年初，出險的時候可能是在年末，這一年中這個價格可能會發(fā)生比較大的差異，這個就是一種無形的陷井?！栋酝鯒l款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!對外經(jīng)貿(mào)大學保險學院保險法研究中心副主任李青武認為，"高保低賠"條款的公平性應(yīng)綜合分析。他說："車損險承保的意外事故主要包括被保險機動車因意外事故部分受損、全部受損和被盜搶。部分損失時，因被保險機動車更換的都是新零配件，保險公司根據(jù)新車價值收取保費具有合理性。而在全損和被盜搶時，被保險人的損失僅是保險事故發(fā)生時被保險機動車的價值，卻要按照新車價值投保，就不合理了。"李青武認為，保險公司要消解公眾對"高保低賠"公平性的質(zhì)疑，應(yīng)完善保單條款，根據(jù)三種不同情形分別確定保費費率，投保人交付對應(yīng)情形下的保費。通過風險細分，使保費費率厘定更加合理、公平?！栋酝鯒l款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!新條款對飽受質(zhì)疑的“高保低賠”問題進行了修改，規(guī)定承保時，車損險的保險金額按投保時車輛的實際價值確定（現(xiàn)行條款均按新車購置價來確定，車損險存在明顯“高保低賠”問題），車輛全損時理賠按保險金額計算，部分損失時理賠按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償