《霸王條款》課件

第十組ppt演示組長：組員：《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!車險(xiǎn)高保低賠，霸王條款車主傷不起目前我國機(jī)動車保有量高達(dá)1.99億輛，并保持了高速增長態(tài)勢，私家車開支也成為了我們生活支出的重要內(nèi)容。目前絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司執(zhí)行的都是“高保低賠”條款，這也就意味著眾多的車主，都被迫無奈接受這一“霸王條款”。車主高先生2003年買了一輛轎車，隨著使用年限的不斷增長，高先生發(fā)現(xiàn)了一個(gè)“怪現(xiàn)象”——他的車險(xiǎn)中的車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)保額差距越來越大。《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!怪象追究原來，保險(xiǎn)公司都是按照新車的價(jià)格收取相應(yīng)的保費(fèi)，而在車子出險(xiǎn)理賠時(shí)，則是按照車輛折舊后的實(shí)際價(jià)格進(jìn)行賠付。車險(xiǎn)投保中的“高保低賠”霸王條款再次引發(fā)了大家對車險(xiǎn)問題的關(guān)注?！栋酝鯒l款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!高保低賠保險(xiǎn)法規(guī)定新《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。法律解讀新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保金額不得高于標(biāo)的物的價(jià)值，也就是說給舊車投保時(shí)不再按照新車價(jià)，而是按照舊車目前的價(jià)值，否則是違法的。新條款的修訂，意味著車主在首年投保之后，今后所繳的保費(fèi)將根據(jù)車輛的折舊價(jià)格而確定。高保低賠是指車主在為所購買的車輛向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，需要按照車輛新車購置價(jià)格進(jìn)行投保；而投保車輛發(fā)生整車被盜或發(fā)生事故后造成全車損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按照車輛現(xiàn)行實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償?！栋酝鯒l款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!不少車主都遭遇過車險(xiǎn)“霸王條款”圖《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!在車險(xiǎn)"高保低賠"成為近期熱議話題后，東北李先生找出今年初剛續(xù)保的車險(xiǎn)保單發(fā)現(xiàn)，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額仍然按照3年前的新車購置價(jià)17萬元確定。但是，車險(xiǎn)合同的賠償處理?xiàng)l款中注明：按新車購置價(jià)投保的機(jī)動車發(fā)生全車損失時(shí)，計(jì)算賠償不得超過車輛的實(shí)際價(jià)值。車輛的實(shí)際價(jià)值按新車購置價(jià)每月折舊0.6%計(jì)算；發(fā)生部分損失時(shí)，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償，但也不得超過事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值?？蛻簦哼@是一個(gè)陷阱《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇說，按照目前的商業(yè)車險(xiǎn)條款，舊車并非一定要按新車購置價(jià)投保，車主有三種方式確定保險(xiǎn)金額：新車購置價(jià)、實(shí)際價(jià)值以及投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。確定的保險(xiǎn)金額不同，與此相對應(yīng)的理賠也會不同。部分損失時(shí)，按新車購置價(jià)投?？梢员ＷC車輛按照全新的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修復(fù)；按照實(shí)際價(jià)值投保，理賠時(shí)就會有一定折價(jià)。而車輛出現(xiàn)全損的概率很小。

專家：保費(fèi)費(fèi)率厘定應(yīng)更合理《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!日前，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》（以下簡稱《通知》），其中允許符合條件的保險(xiǎn)公司自行確定商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。改革明顯在向消費(fèi)者傾斜《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!另外還值得車主關(guān)注的是，根據(jù)目前部分保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款，"保險(xiǎn)合同中的新車購置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動車同類型新車的價(jià)格（含車輛購置稅）"，這就意味著新車的購置價(jià)是由裸車價(jià)和購置稅共同組成，車主還要為購置稅上一份保險(xiǎn)。根據(jù)"意見稿"的條款規(guī)定，保險(xiǎn)金額按機(jī)動車實(shí)際價(jià)值確定，"新車購置價(jià)指本保險(xiǎn)合同簽訂地購置與保險(xiǎn)車輛同類型新車的價(jià)格"，新車購置價(jià)并沒有包含購置稅，這就意味著，若"意見稿"能夠?qū)嵤?，車主今后將不必再為購置稅買保險(xiǎn)。

《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!案例回放案例①北京的車主高先生2003年買了一輛轎車。隨著時(shí)間推移，高先生發(fā)現(xiàn)他的汽車的車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)保額差距越來越大。到了2010年，他的車損險(xiǎn)保額被認(rèn)定為19.1萬元，而盜搶險(xiǎn)保額僅為10萬余元。案例②無獨(dú)有偶，浙江寧波的周定海也遇到了類似的情況。2001年，周定?；?4萬元買了一輛新車，并連續(xù)9年在一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保。從2001年開始直到2009年，8年時(shí)間，周定海的車每年的保險(xiǎn)費(fèi)都是按新車購置價(jià)14萬元全額計(jì)價(jià)繳付，其中車頭部分是以新車價(jià)88920元作為保險(xiǎn)金額。2009年，這輛車發(fā)生車損事故。寧波市價(jià)格認(rèn)定中心對車輛損失作了評估，認(rèn)定車頭部分損失為36000多元。事故結(jié)案后，周定海向保險(xiǎn)公司索賠。但業(yè)務(wù)員卻告知，車頭部分要按折舊來計(jì)算賠款，只能賠20896.2元，這和實(shí)際修理費(fèi)相差了近1.6萬元?！栋酝鯒l款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!保險(xiǎn)公司;理賠以實(shí)際價(jià)值為準(zhǔn)

原來，保險(xiǎn)公司經(jīng)計(jì)算得出，周定海的車在出事故時(shí)車頭部分實(shí)際價(jià)值只值20896.2元。根據(jù)保險(xiǎn)條款中“車損事故賠償不能超過車輛實(shí)際價(jià)值”的規(guī)定，只能賠周定海20896.2元。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定：保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

在財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款中，寫明保險(xiǎn)金額可以從三種方式中確定，其中種就是按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的新車購置價(jià)確定。而在賠償處理?xiàng)l款中寫明，按新車購置價(jià)投保的機(jī)動車發(fā)生全損時(shí)，計(jì)算賠償不得超過車輛的實(shí)際價(jià)值。

車輛的實(shí)際價(jià)值按新車購置價(jià)每月折舊0.6%計(jì)算。發(fā)生部分損失時(shí)，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值。

《霸王條款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!投保人李先生算了一筆賬，他的私家車是在3年前購買，根據(jù)保險(xiǎn)公司的折舊標(biāo)準(zhǔn)目前實(shí)際價(jià)值為13.3萬左右。李先生盡管足額購買了17萬元保險(xiǎn)金額的車損險(xiǎn)，如果車輛發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司最多只賠13萬出頭，這意味有近4萬元保險(xiǎn)金額對應(yīng)的保費(fèi)是白白付給保險(xiǎn)公司。在08年時(shí)候，說按照新車購置價(jià)來進(jìn)行計(jì)算；然后賠償?shù)臅r(shí)候它說是按新車的購置價(jià)來計(jì)算折舊金額等等。到了2010年的時(shí)候這個(gè)條款修改了，投保的時(shí)候還是按照新車購置價(jià)來確認(rèn)實(shí)際價(jià)格。出險(xiǎn)的時(shí)候，就是當(dāng)賠償?shù)臅r(shí)候它修改成為出險(xiǎn)時(shí)的新車購置價(jià)作為基數(shù)來計(jì)算這個(gè)金額。我們說這個(gè)投保時(shí)候可能是在年初，出險(xiǎn)的時(shí)候可能是在年末，這一年中這個(gè)價(jià)格可能會發(fā)生比較大的差異，這個(gè)就是一種無形的陷井?！栋酝鯒l款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院保險(xiǎn)法研究中心副主任李青武認(rèn)為，"高保低賠"條款的公平性應(yīng)綜合分析。他說："車損險(xiǎn)承保的意外事故主要包括被保險(xiǎn)機(jī)動車因意外事故部分受損、全部受損和被盜搶。部分損失時(shí)，因被保險(xiǎn)機(jī)動車更換的都是新零配件，保險(xiǎn)公司根據(jù)新車價(jià)值收取保費(fèi)具有合理性。而在全損和被盜搶時(shí)，被保險(xiǎn)人的損失僅是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的價(jià)值，卻要按照新車價(jià)值投保，就不合理了。"李青武認(rèn)為，保險(xiǎn)公司要消解公眾對"高保低賠"公平性的質(zhì)疑，應(yīng)完善保單條款，根據(jù)三種不同情形分別確定保費(fèi)費(fèi)率，投保人交付對應(yīng)情形下的保費(fèi)。通過風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分，使保費(fèi)費(fèi)率厘定更加合理、公平?！栋酝鯒l款》課件共16頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!新條款對飽受質(zhì)疑的“高保低賠”問題進(jìn)行了修改，規(guī)定承保時(shí)，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定（現(xiàn)行條款均按新車購置價(jià)來確定，車損險(xiǎn)存在明顯“高保低賠”問題），車輛全損時(shí)理賠按保險(xiǎn)金額計(jì)算，部分損失時(shí)理賠按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償