保險監(jiān)管的內容、方式及途徑概述

《保險學》授課者：鄭偉北京大學經濟學院1《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授第八章保險監(jiān)管第一節(jié)保險監(jiān)管概述第二節(jié)保險監(jiān)管的內容、方式及途徑2《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授第一節(jié)保險監(jiān)管概述一、保險監(jiān)管的含義二、保險監(jiān)管的必要性三、保險監(jiān)管的目的3《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授一、保險監(jiān)管的含義保險監(jiān)管是指政府對保險業(yè)的監(jiān)督管理，是保險監(jiān)管機構依法對保險人、保險市場進行監(jiān)督管理，以確保保險市場的規(guī)范運作和保險人的穩(wěn)健經營，保護被保險人利益，促進保險業(yè)健康、有序發(fā)展的整個過程。保險監(jiān)管的對象：保險公司保險中介機構4《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授二、保險監(jiān)管的必要性（一）廣泛的社會性（二）技術要求的復雜性（三）保險產品的特殊性5《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（一）廣泛的社會性保險業(yè)涉及各行各業(yè)和千家萬戶；保險公司破產的負面影響要比一般企業(yè)大得多。6《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（二）技術要求的復雜性保險公司在向投保人提供保險產品時，其價格只是一個“預計”價格；保險定價需要非常專門的技術，而這個技術大多數投保人是不了解的。7《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授（三）保險產品的特殊性保險是一種無形的產品；保單的價值在于其中包含的保險人對未來的承諾；這種承諾能否兌現存在一定的不確定性。8《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授三、保險監(jiān)管的目的（一）保護被保險人的合法權益（二）維護公平競爭的保險市場環(huán)境（三）防范和化解保險風險（四）促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展9《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授第八章第一節(jié)

回顧一、保險監(jiān)管的含義二、保險監(jiān)管的必要性三、保險監(jiān)管的目的10《保險學》北京大學經濟學院鄭偉講授第二節(jié)保保險監(jiān)管管的內容、、方式及途途徑一、保險監(jiān)監(jiān)管的內容容二、保險監(jiān)監(jiān)管的方式式三、保險監(jiān)監(jiān)管的途徑徑11《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授一、保險監(jiān)監(jiān)管的內容容（一）對保保險公司的的監(jiān)管（二）對保保險中介的的監(jiān)管12《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授（一）對保保險公司的的監(jiān)管對保險公司司監(jiān)管的主主要內容包包括：1、對保險險機構的監(jiān)監(jiān)管2、對保險險經營的監(jiān)監(jiān)管3、對保險險財務的監(jiān)監(jiān)管13《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授1、對保險險機構的監(jiān)監(jiān)管（1）對保保險機構準準入與退出出的監(jiān)管（2）對保保險機構管管理人員及及專業(yè)人員員的監(jiān)管（3）對外外資保險公公司的監(jiān)管管14《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授（1）對保保險機構準準入與退出出的監(jiān)管包括對保險險機構設立立、變更、、整頓、接接管、分立立、合并、、撤銷以及及破產清算算等方面的的監(jiān)管，如如：保險公司設設立的條件件保險公司變變更事項的的報批保險公司分分立、合并并、撤銷、、破產清算算的規(guī)定保險公司整整頓、接管管的規(guī)定15《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授（2）對保保險機構管管理人員及及專業(yè)人員員的監(jiān)管對高級管理理人員任職職資格的規(guī)規(guī)定保監(jiān)會《保保險機構高高級管理人人員任職資資格管理暫暫行規(guī)定》》對精算人員員等專業(yè)人人員的要求求全國性壽險險公司至少少要有三名名經保監(jiān)會會認可的精精算人員；；區(qū)域性壽險險公司至少少要有一名名經保監(jiān)會會認可的精精算人員。。16《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授（3）對外外資保險公公司的監(jiān)管管外資保險機機構在我國國設立營業(yè)業(yè)性機構必必須具備以以下條件：：第一，經營營保險業(yè)務務30年以以上；第二，提出出申請前一一年年末的的資產總額額在50億億美元以上上；第三，在中中國設立代代表處2年年以上。外資保險公公司的業(yè)務務范圍由國國家監(jiān)管部部門批準；；外資保險公公司的稅后后利潤在按按規(guī)定提取取各項基金金和準備金金后，才可可以向境外外匯出。17《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授2、對保險險經營的監(jiān)監(jiān)管（1）經營營范圍的監(jiān)監(jiān)管（2）償付付能力的監(jiān)監(jiān)管（3）費率率和條款的的監(jiān)管（4）再保保險業(yè)務的的監(jiān)管（5）業(yè)務務競爭監(jiān)督督管理18《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授（1）經營營范圍的監(jiān)監(jiān)管兼業(yè)問題各國一般規(guī)規(guī)定保險專專營《保險法》》：“經營營商業(yè)保險險業(yè)務，必必須是依照照本法設立立的保險公公司，其他他單位和個個人不得經經營商業(yè)保保險業(yè)務。?！奔鏍I問題多數國家禁禁止保險公公司同時從從事性質不不同的保險險業(yè)務《保險法》》：“同一一保險人不不得同時兼兼營財產保保險業(yè)務和和人身保險險業(yè)務?！薄?9《保險學》》北京大學學經濟學院院鄭偉講授授（2）償付付能力的監(jiān)監(jiān)管償付能力監(jiān)監(jiān)管是國家家對保險業(yè)業(yè)監(jiān)督管理理的首要目標，也是保險險監(jiān)管的核心內容；償付能力監(jiān)監(jiān)管主要包包括：開業(yè)資本金金最低數額額的規(guī)定；；法定最低償償付能力額額度的規(guī)定定；保證金及資資金運用的的規(guī)定；財務會計管管理的規(guī)定定。20《保險學學》北京京大學經經濟學院院鄭偉講講授（2）償償付能力力的監(jiān)管管保監(jiān)會規(guī)規(guī)定了具具體的最最低償付付能力額額度，保保險公司司實際償償付能力力低于規(guī)規(guī)定標準準的，按按下列方方式處理理：實際償付付能力額額度低于于最低償償付能力力額度的的，保險險公司應應當采取取有效措措施，使使其償付付能力達達到最低低償付能能力標準準，并向向中國保保監(jiān)會作作出說明明。實際償付付能力額額度低于于最低償償付能力力額度的的50%的，或或實際償償付能力力額度連連續(xù)三年年低于最最低償付付能力額額度的，，中國保保監(jiān)會可可將該公公司列為為重點監(jiān)監(jiān)督檢查查對象。。21《保險學學》北京京大學經經濟學院院鄭偉講講授（2）償償付能力力的監(jiān)管管實際償付付能力額額度低于于最低償償付能力力額度的的30%的，或或被列為為重點監(jiān)監(jiān)督檢查查對象的的保險公公司財務務狀況繼繼續(xù)惡化化，可能能或已經經危及被被保險人人和社會會公眾利利益的，，中國保保監(jiān)會可可以對該該保險公公司實行行接管。。22《保險學學》北京京大學經經濟學院院鄭偉講講授（3）費費率和條條款的監(jiān)監(jiān)管對費率監(jiān)監(jiān)管的目目標是：：保證費率率的充足足性（不不能太低低）保證費率率的適當當性（不不能太高高）對保險條條款監(jiān)管管的目標標是：對合同的的自由原原則進行行適當的的限制，，消除保保險合同同當事人人雙方因因訂約地地位不平平等而可可能產生生的不利利影響，，保障社社會公眾眾利益。。23《保險學學》北京京大學經經濟學院院鄭偉講講授（3）費費率和條條款的監(jiān)監(jiān)管《保險法法》：““商業(yè)保保險的主主要險種種的基本本保險條條款和保保險費率率，由金金融監(jiān)督督管理部部門制訂訂?！薄氨ｋU公公司擬訂訂的其他他險種的的保險條條款和保保險費率率，應當當報金融融監(jiān)督管管理部門門備案。。”24《保險學學》北京京大學經經濟學院院鄭偉講講授（4）再再保險業(yè)業(yè)務的監(jiān)監(jiān)管對再保險險業(yè)務進進行監(jiān)管管，有利利于保險險公司分分散風險險，保持持經營穩(wěn)穩(wěn)定。我國對再再保險的的要求：：法定分保保非壽險20%法法定分保保境內分保保優(yōu)先再保分出出業(yè)務優(yōu)優(yōu)先向中中國境內內保險公公司辦理理25《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授（5）業(yè)務競競爭監(jiān)督管理理對保險公司業(yè)業(yè)務競爭進行行監(jiān)管的主要要目的是防止保險公司的不正當競爭，維護保險市市場的競爭秩秩序。26《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授3、對保險財財務的監(jiān)管（1）資本金金的監(jiān)管（2）準備金金的監(jiān)管（3）資金運運用的監(jiān)管（4）財務核核算的監(jiān)管各國政府通常常規(guī)定，保險險公司在年終終時，應向監(jiān)監(jiān)管部門遞交交年終財務報報告，反映各各自的財務核核算狀況。27《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授（二）對保險險中介的監(jiān)管管1、資格監(jiān)管管通過有關資格格考試獲得許可證和和營業(yè)執(zhí)照接受培訓2、業(yè)務監(jiān)管管不得采用非法法手段從事非非法經營，如如：越權、超范圍圍代理業(yè)務誤導陳述惡意招攬保費回扣28《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授（二）對保險險中介的監(jiān)管管3、財務監(jiān)管管保險代理人和和保險經紀人人應當設立專專門賬簿，記記載保險代理理或者經紀業(yè)業(yè)務的收支情情況，并接受受保險監(jiān)管部部門的監(jiān)管。。29《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授二、保險監(jiān)管管的方式各國政府對保保險業(yè)的監(jiān)管管主要采取以以下三種方式式：1、公示主義義（公告監(jiān)管管）最為寬松2、準則主義義（規(guī)范監(jiān)管管）較公示主義嚴嚴格，但仍未未觸及保險業(yè)業(yè)經營管理的的實體3、批準主義義（實體監(jiān)管管）較以上兩種方方式更為嚴格格、具體和全全面，目前絕大多數數國家對保險險業(yè)的監(jiān)管均均采取這種方方式。30《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授三、保險監(jiān)管管的途徑具體的監(jiān)管途途徑主要包括括：（一）現場檢檢查（二）非現場場檢查31《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授（一）現場檢檢查保險監(jiān)管機關關對保險公司司的現場檢查查，一般可分分為：1、常規(guī)檢查查2、專項檢查查32《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授1、常規(guī)檢查查常規(guī)檢查一般般每年或每隔隔若干年對一一家保險公司司進行一次；；其目的是全面面檢查、核實實保險公司在在一個或者若若干個年度內內的業(yè)務狀況況、財務狀況況和資金運用用狀況。33《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授2、專項檢查查專項檢查根據據需要隨時進進行；其目的是檢查查、核實某一一業(yè)務經營或或財務、資金金管理中的具具體問題；有時是根據舉舉報而對保險險公司進行的的臨時檢查。。34《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授（二）非現場場檢查限于人力，也也為控制成本本，保險監(jiān)管管機關對保險險公司情況的的了解，平時時是通過非現現場檢查，即即要求保險公公司定期報送送有關報表、、報告。《保險法》：：“保險公司司應當于每一一會計年度終終了后三個月月內，將上一一年度的營業(yè)業(yè)報告、財務務會計報告及及有關報表送送金融監(jiān)管部部門，并依法法公布?！薄氨ｋU公司應應當于每月月月底前將上一一月的營業(yè)統統計報表報送送金融監(jiān)管部部門。”35《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講授第八章第二節(jié)節(jié)

回顧一、保險監(jiān)管管的內容二、保險監(jiān)管管的方式三、保險監(jiān)管管的途徑36《保險學》北北京大學經濟濟學院鄭偉講講