個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)講義課件

個(gè)人理財(cái)山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院仵穎濤

2012-09第五章個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)?shù)谝还?jié)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)第二節(jié)保險(xiǎn)理財(cái)方案的制定第三節(jié)保險(xiǎn)理財(cái)決策技巧與注意事項(xiàng)第一節(jié)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)一、個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮x所謂個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái),就是針對(duì)人生中各個(gè)階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn),定量分析財(cái)務(wù)保障需求額度,并利用保險(xiǎn)的方式做出適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排,以避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給生活帶來的沖擊,從而擁有高品質(zhì)的生活的一種財(cái)務(wù)籌劃活動(dòng)。第一節(jié)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)二、個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ埽ㄒ唬┙獬龖n慮，保障生活安定（二）滿足人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資理財(cái)需求（三）利用保險(xiǎn)產(chǎn)品合理避稅（四）保全資產(chǎn)，規(guī)避債務(wù)（五）抵抗通貨膨脹，保障資金保值增值第一節(jié)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)三、保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的原則（一）充足保障——保障不充足就失去了購買保險(xiǎn)的意義。（二）本金安全——要防止保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員騙取保險(xiǎn)費(fèi)。（三）保值增值——這是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)哪康乃?。第一?jié)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)（一）保障型保險(xiǎn)險(xiǎn)種四、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品（二）投資型保險(xiǎn)險(xiǎn)種

四、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品（一）保障型保險(xiǎn)險(xiǎn)種

1、意外傷害保險(xiǎn)

2、健康保險(xiǎn)

3、養(yǎng)老保險(xiǎn)

4、少兒保險(xiǎn)第一節(jié)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)1、人身意外傷害保險(xiǎn)（1）定義：指當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇到非本意的、外來的、突發(fā)的意外事故（非疾病因素），身體遭受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按合同約定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。（2）特點(diǎn)：保費(fèi)低，不返本，費(fèi)率主要與職業(yè)有關(guān)，與年齡基本無關(guān)。第一節(jié)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)（3）適用范圍：通常，人們對(duì)意外傷害保障需求成鐘形分布，即婚前一般不承擔(dān)家庭責(zé)任?；楹螅绕涫亲优錾?，家庭責(zé)任日益突出，直至子女就業(yè)，老人辭世，需求曲線大致如下圖：153045607590意外傷害個(gè)人意外傷害保障需求曲線第一節(jié)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)2、健康保險(xiǎn)（1）定義：健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)被保險(xiǎn)人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用損失或?qū)е鹿ぷ髂芰适鸬氖杖霌p失，以及因?yàn)槟昀?、疾病或意外傷害事故?dǎo)致需要長期護(hù)理的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。第一節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)理財(cái)財(cái)規(guī)劃劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（2）健康康保險(xiǎn)險(xiǎn)與意意外傷傷害保保險(xiǎn)的的區(qū)別別：健康保保險(xiǎn)與與意外外傷害害保險(xiǎn)險(xiǎn)一樣樣，屬屬于短短期性性保險(xiǎn)險(xiǎn)，兩兩者在在保險(xiǎn)險(xiǎn)期限限、保保險(xiǎn)事事故、、保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的的計(jì)算算等方方面，，具有有一些些共同同特點(diǎn)點(diǎn)。但但是，，健康康保險(xiǎn)險(xiǎn)和意意外傷傷害保保險(xiǎn)也也有一一些區(qū)區(qū)別，，主要要表現(xiàn)現(xiàn)在以以下方方面：：A.保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任不不同意外傷傷害保保險(xiǎn)強(qiáng)強(qiáng)調(diào)事事故的的外來來性，，而健健康保保險(xiǎn)則則把身身體內(nèi)內(nèi)部疾疾病引引起的的治療療作為為保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故；兩兩者的的區(qū)別別，在在意外外傷害害上表表現(xiàn)得得很明明顯，，因意意外傷傷害住住院治治療的的，健健康保保險(xiǎn)將將給付付醫(yī)療療保險(xiǎn)險(xiǎn)金，，而意意外傷傷害保保險(xiǎn)則則待醫(yī)醫(yī)療終終結(jié)，，確定定為殘殘疾時(shí)時(shí)，才才給付付傷殘殘保險(xiǎn)險(xiǎn)金；；由疾疾病造造成的的傷殘殘和和死亡亡，是是健康康保險(xiǎn)險(xiǎn)的保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任，，而意意外傷傷害保保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任是意意外傷傷害造造成的的傷殘殘和死死亡。。第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)理財(cái)規(guī)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)B.給付的性性質(zhì)不同同意外傷害害保險(xiǎn)大大都是定定額給付付，具有有給付性性，即經(jīng)經(jīng)濟(jì)幫助助的性質(zhì)質(zhì)。健康康保險(xiǎn)的的給付保保險(xiǎn)金大大都具有有補(bǔ)償性性，其形形式有三三種：定額給付付---類似于人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)和意外外傷害保保險(xiǎn)；實(shí)際補(bǔ)償償---按實(shí)際所所發(fā)生的的醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用給付付，雖然然有最高高額的限限制；預(yù)付服務(wù)務(wù)---由保險(xiǎn)人人直接支支付醫(yī)療療費(fèi)用。。第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)理財(cái)規(guī)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（3）健康保保險(xiǎn)的分分類：①以疾病為為給付保保險(xiǎn)金條條件的疾疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)（重大大疾病保保險(xiǎn)）。。即只要要被保險(xiǎn)險(xiǎn)人罹患患保險(xiǎn)條條款中列列出的某某種疾病病，無論論是否發(fā)發(fā)生醫(yī)療療費(fèi)用或或發(fā)生多多少費(fèi)用用，都可可獲得保保險(xiǎn)公司司的定額額補(bǔ)償。。②以約定的的醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用為給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件件的醫(yī)療療保險(xiǎn)。。即被保保險(xiǎn)人在在接受醫(yī)醫(yī)療服務(wù)務(wù)發(fā)生費(fèi)費(fèi)用時(shí)，，由保險(xiǎn)險(xiǎn)公司按按照一定定比例和和限額進(jìn)進(jìn)行補(bǔ)償償。③以因意外外傷害、、疾病導(dǎo)導(dǎo)致收入入中斷或或減少為為給付保保險(xiǎn)金條條件的收收入保障障保險(xiǎn)。。即被保保險(xiǎn)人因因意外傷傷害、疾疾病使工工作能力力喪失或或降低時(shí)時(shí)，由保保險(xiǎn)公司司按照約約定的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償償其收入入損失的的一種保保險(xiǎn)。第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)理財(cái)規(guī)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)3、養(yǎng)老保保險(xiǎn)（1）定義：：被保險(xiǎn)人人無論是是在保險(xiǎn)險(xiǎn)期內(nèi)死死亡或保保險(xiǎn)期滿滿仍然生生存，保險(xiǎn)公司司都要給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金，所所以養(yǎng)老老保險(xiǎn)是是一種生生死兩全全保險(xiǎn)，，同時(shí)又又是一種種年金保保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)的死亡亡賠償金金可提供供給遺屬屬作為經(jīng)經(jīng)濟(jì)保障障，生存存期間的的養(yǎng)老保保險(xiǎn)金可可用來安安排老年年生活，，因此是是保險(xiǎn)計(jì)計(jì)劃的重重要組成成部分。。第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)理財(cái)規(guī)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（2）適用范范圍A.年齡不能能太大，，通常為為50周歲以下下。B.要有足夠夠的收入入。第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)理財(cái)規(guī)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（3）案例：：小王今年年30歲，是一一名公司司內(nèi)勤，，他購買買了保額額為10萬元的養(yǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)，每月月繳費(fèi)1074元，選擇擇20年繳清。。身故保障障：領(lǐng)取取年金日日前身故故，身故故保險(xiǎn)金金10萬元。生存利益益：1、自55周歲起，，首年度度每月領(lǐng)領(lǐng)取1000元養(yǎng)老金金；以后后每月領(lǐng)領(lǐng)取額每每年遞增增50元直至年年滿80周歲；2、年滿80周歲，可可獲10萬元滿期期金。第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)理財(cái)規(guī)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)4、少兒保保險(xiǎn)（1）定義義：少兒保保險(xiǎn)，就就是專門門為少年年兒童設(shè)設(shè)計(jì)的，，用于解解決其成成長過程程中所需需要的教教育、創(chuàng)創(chuàng)業(yè)、婚婚嫁費(fèi)用用，以及及應(yīng)付孩孩子可能能面臨的的疾病、、傷殘、、死亡等等風(fēng)險(xiǎn)的的保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品。（2）少兒保保險(xiǎn)與成成人保險(xiǎn)險(xiǎn)最大的的區(qū)別：成人保保險(xiǎn)保障障的是被被保險(xiǎn)人人未來創(chuàng)創(chuàng)造收入入的能力力，而少少年兒童童尚不具具備創(chuàng)造造收入的的能力。。為避免免道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，很很多國家家都對(duì)少少兒保險(xiǎn)險(xiǎn)的壽險(xiǎn)險(xiǎn)保額規(guī)規(guī)定上限限，中國國法律的的規(guī)定是是5萬元。但但含壽險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任的的重大疾疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)保額不不受此限限制。第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)理財(cái)規(guī)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（3）種類：：目前市面面上少兒兒險(xiǎn)基本本上可以以分為三三類：少少兒意外外傷害險(xiǎn)險(xiǎn)、少兒兒健康醫(yī)醫(yī)療險(xiǎn)及及少兒教教育儲(chǔ)蓄蓄險(xiǎn)，以以轉(zhuǎn)移其其成長過過程中可可能遇到到的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。①少兒健康康醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)健康醫(yī)療保保險(xiǎn)可防范范兒童成長長過程中由由于疾病而而產(chǎn)生的醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用造造成的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，預(yù)防兒兒童在罹患患疾病后不不會(huì)因?yàn)榻?jīng)經(jīng)濟(jì)上的原原因而無法法得到優(yōu)質(zhì)質(zhì)、快速的的醫(yī)療服務(wù)務(wù)。第一節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)②少兒意外傷傷害保險(xiǎn)兒童對(duì)新鮮鮮事物的好好奇和缺乏乏規(guī)避危險(xiǎn)險(xiǎn)的意識(shí)等等特點(diǎn)決定定了兒童的的意外傷害害事故較其其他人群高高。該類保保險(xiǎn)可以積積極防范兒兒童成長過過程中由于于外部突發(fā)發(fā)的意外事事故而產(chǎn)生生的風(fēng)險(xiǎn)。。③少兒教育育金規(guī)劃孩子的教育育是一件大大事，是父父母的重要要責(zé)任和義義務(wù)。教育育的過程是是持續(xù)的，，背后所需需要付出的的經(jīng)濟(jì)代價(jià)價(jià)是高額和和巨大的，，需盡早準(zhǔn)準(zhǔn)備。這就就要求父母母為孩子將將來的教育育費(fèi)用作長長期性的準(zhǔn)準(zhǔn)備計(jì)劃，，帶有強(qiáng)制制儲(chǔ)蓄的概概念，以確確保孩子將將來獲得高高質(zhì)量教育育所需的資資金。第一節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（二）投資資理財(cái)型保保險(xiǎn)險(xiǎn)種1、分紅紅保險(xiǎn)2、投資資連接保險(xiǎn)險(xiǎn)3、萬能保保險(xiǎn)第一節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)1、分紅保險(xiǎn)險(xiǎn)（1）概念：分紅保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)公公司在每一一個(gè)會(huì)計(jì)年年度結(jié)束后后,將本年度由由死差益、、利差益、、費(fèi)差益所所產(chǎn)生的可可分配盈余余，按照一一定的比例例以現(xiàn)金紅紅利或增值值紅利的方方式分配給給被保險(xiǎn)人人的一種人人壽保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品。第一節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（2）特點(diǎn)：投保人除了了可以得到到傳統(tǒng)保單單規(guī)定的保保險(xiǎn)責(zé)任外外，還可享享受保險(xiǎn)公公司的經(jīng)營營成果?？涂蛻舸嬖诘牡奈ㄒ伙L(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是可能沒沒有紅利。。但分紅保險(xiǎn)險(xiǎn)的主要功功能仍然是是保險(xiǎn)，而而紅利的分分配只是其其附屬功能能。第一節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)2、投資連結(jié)結(jié)保險(xiǎn)（1）概念：這這是一種壽壽險(xiǎn)與投資資基金相結(jié)結(jié)合的產(chǎn)品品。保險(xiǎn)公公司預(yù)先設(shè)設(shè)立一個(gè)或或若干個(gè)相相互獨(dú)立的的基金，每每一個(gè)基金金劃分為金金額相等的的單位，投投保人每期期所繳保費(fèi)費(fèi)，扣除保保險(xiǎn)公司的的管理費(fèi)用用，向推銷銷員支付的的傭金以及及承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任所需需費(fèi)用后，，用于購買買基金單位位，能買多多少單位，，取決于基基金單位當(dāng)當(dāng)時(shí)的價(jià)格格，保險(xiǎn)公公司定期按按基金實(shí)際際持有資產(chǎn)產(chǎn)的市場價(jià)價(jià)值評(píng)估基基金單位的的價(jià)格。第一節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（2）特點(diǎn):①設(shè)置獨(dú)立投投資帳戶②投資回報(bào)取取決于投資資業(yè)績③具有保障和和投資雙重重功能④由保險(xiǎn)人與與被保險(xiǎn)人人分別承擔(dān)擔(dān)不同的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任⑤可有效地消消除通貨膨膨脹影響⑥具有更高的的透明度第一節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)3、萬能人壽壽保險(xiǎn)（1）概念：萬能壽險(xiǎn)，，是一種繳繳費(fèi)靈活、、保險(xiǎn)金額額可以調(diào)整整、非約束束性（保單單現(xiàn)金價(jià)值值與保險(xiǎn)金金額分別計(jì)計(jì)算）的創(chuàng)創(chuàng)新型壽險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品。第一節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)（2）特點(diǎn)：①保險(xiǎn)費(fèi)可變變。②保險(xiǎn)額可變變。③分別列示各各種定價(jià)因因素第一節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)五、保險(xiǎn)資資金的運(yùn)用用渠道保險(xiǎn)理財(cái)?shù)那楞y行存款無擔(dān)保企業(yè)債券、非金融企業(yè)債券投資股票和股票型基金投資未上市企業(yè)股權(quán)及其相關(guān)資產(chǎn)投資不動(dòng)產(chǎn)及其相關(guān)資產(chǎn)政府債券中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券、貨幣市場基金≥5%≤20%≤20%≤5%≤10%投資基礎(chǔ)設(shè)設(shè)施等債券券投資計(jì)劃劃≤10%第二節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)方案的制制定一、保險(xiǎn)理理財(cái)規(guī)劃的的主要內(nèi)容容1、個(gè)人理財(cái)財(cái)?shù)幕灸磕繕?biāo)（1）為了個(gè)人人或家庭生生活的經(jīng)濟(jì)濟(jì)安全與穩(wěn)穩(wěn)定，將某某些重大風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給給保險(xiǎn)公司司，以便在在發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故時(shí)獲獲得充足的的經(jīng)濟(jì)保障障。（2）為了獲得得投資收益益。2、個(gè)人投資資保險(xiǎn)的能能力，即繳繳納保費(fèi)的的能力。3、所要購買買的保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品的品種種、性質(zhì)及及其責(zé)任范范圍。4、所購買的的保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)產(chǎn)品的期期限。5、保險(xiǎn)公司司及其相關(guān)關(guān)關(guān)系人。。6、理財(cái)產(chǎn)品品的條款第二節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)方案的制制定二、保險(xiǎn)理理財(cái)規(guī)劃的的基本程序序分析個(gè)人資產(chǎn)確定保險(xiǎn)金額確定保費(fèi)支出額及繳費(fèi)期限評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)偏好制定保險(xiǎn)理財(cái)方案第二節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)方案的制制定（一）分析析個(gè)人資產(chǎn)產(chǎn)狀況個(gè)人凈資產(chǎn)產(chǎn)=總資產(chǎn)–負(fù)債總資產(chǎn)=流動(dòng)性資產(chǎn)產(chǎn)+投資性資產(chǎn)產(chǎn)+個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債=短期負(fù)債+長期負(fù)債（二）確定定保險(xiǎn)金額額保險(xiǎn)金額=年收入×5+負(fù)債第二節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)方案的制制定（三）確定定保費(fèi)支出出額及繳費(fèi)費(fèi)期1、確定保費(fèi)支支出額保費(fèi)=年收入×10%～20%2、確定繳費(fèi)期期限（四）評(píng)估風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)偏好（五）保險(xiǎn)理理財(cái)方案規(guī)劃劃第二節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)方案案的制定三、保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)方案制定的的步驟（一）明確保保險(xiǎn)標(biāo)的和保保障順序1、明確保險(xiǎn)標(biāo)的的。即明確為誰投投保，使之成成為被保險(xiǎn)人人。2、明確保障順序序。為合理分散風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，避免因因經(jīng)濟(jì)支柱倒倒塌給家庭帶帶來的慘痛后后果，一般應(yīng)首先為為家庭中的主主要經(jīng)濟(jì)支撐撐者購買保險(xiǎn)險(xiǎn)。第二節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)方案案的制定（二）明確保險(xiǎn)險(xiǎn)品種及投保保順序1、在繁多的保保險(xiǎn)產(chǎn)品中選選擇適合的，，并加以以組合；2、保障型投投資型第二節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)方案案的制定無經(jīng)濟(jì)來源者、子女家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱中等收入普通收入高收入保障順序圖投資理財(cái)型保險(xiǎn)（分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)）保障型保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)少兒保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)收入補(bǔ)償保險(xiǎn)保險(xiǎn)品種與投投保順序圖第二節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)方案案的制定（三）制作保保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃劃書保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃劃書的基本內(nèi)內(nèi)容一般包括括：封面、公公司介紹、投投資者需求分分析、投資者者財(cái)務(wù)狀況分分析、保險(xiǎn)建建議、保障功功能介紹、保保險(xiǎn)組合及文文字說明、售售后保全指南南等（格式見附件）。理財(cái)規(guī)劃書一一般由保險(xiǎn)代代理人與投資資者共同協(xié)商商制作完成。。第二節(jié)、保險(xiǎn)險(xiǎn)理財(cái)方案的的制定四、案例（一）小康之之家的保險(xiǎn)理理財(cái)（二）普通家家庭保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)規(guī)劃（三）單身白白領(lǐng)保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)規(guī)劃（一）小康之之家的理財(cái)規(guī)規(guī)劃案例李先生是一家家化工貿(mào)易公公司的副總經(jīng)經(jīng)理，家庭成成員除妻子外外，有一個(gè)14歲讀中學(xué)的女女兒，還有李李先生的父親親與他們一起起生活。2001年7月李先生找到到專業(yè)理財(cái)顧顧問，要求進(jìn)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃劃。經(jīng)過心理理測(cè)試，確認(rèn)認(rèn)李先生屬于于積極型投資資者。從李先生提供供的財(cái)務(wù)情況況，得知整個(gè)個(gè)家庭年收入入173492元，開支72006元，開支中還還房子按揭貸貸款一年23406元）。家庭資產(chǎn)884700元，其中468700元投資在A股市場；負(fù)債債234066元，主要是欠欠銀行的房屋屋按揭貸款；；凈資產(chǎn)650634元）。家中3個(gè)大人享受社社會(huì)保障和統(tǒng)統(tǒng)籌醫(yī)療，小小孩屬于半勞勞保，整個(gè)家家庭沒有購買買過任何商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)。李先生的理財(cái)財(cái)要求，最關(guān)關(guān)心的是“前前一陣A股漲得不錯(cuò)，，現(xiàn)在有一些些回調(diào)，可否否增加投入””。對(duì)通過理理財(cái)期望得到到的資產(chǎn)年收收益率，李先先生要求是10％左右。另外外，李先生一一年內(nèi)想買一一輛20萬元左右的轎轎車，李太太太希望第二年年開始讀一個(gè)個(gè)4萬元的MBA碩士研究生課課程。（一）小康之之家的理財(cái)規(guī)規(guī)劃案例案例分析：1.1999年5月到2001年6月A股已經(jīng)大漲了了2年，A股市場風(fēng)險(xiǎn)巨巨大。2.2001年2月B股對(duì)境內(nèi)個(gè)人人投資者開放放后，香港H股市場十分活活躍。H股價(jià)格普遍較較低，當(dāng)時(shí)只只有A股的六分之一一，且同股同同權(quán)，分紅相相同。3.上海房地產(chǎn)市市場價(jià)格穩(wěn)步步上漲，但漲漲幅尚可。依依李先生的資資產(chǎn)和收入情情況，可以考考慮再買一套套35萬元左右的房房子，首付13萬元，進(jìn)行投投資并出租，，租金收入應(yīng)應(yīng)該在1200元左右，每月月還銀行2000元，自己只要要支付800元。4.由于李先生承承擔(dān)的家庭責(zé)責(zé)任較大，應(yīng)應(yīng)該購買意外外與疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)為主的商業(yè)業(yè)人壽保險(xiǎn)，，且保額不低低于35萬元。5.買車堅(jiān)決否定定。6.李太太希望讀讀一個(gè)4萬元的MBA碩士研究生課課程，完全可可以，家庭也也有負(fù)擔(dān)的能能力。（一）小康之之家的理財(cái)規(guī)規(guī)劃案例截至2004年12月，理財(cái)顧問問替李先生統(tǒng)統(tǒng)計(jì)了一下理理財(cái)收益：拋售全部A股得款462800元，拿出其中中的部分人民民幣，李先生生自己換匯30萬元港幣，投投資香港H股市場。剩下下的錢購買一一套新房子，，房價(jià)35萬元，首付13萬元，其余22萬元向銀行按按揭貸款，以以后每月連同同原有的銀行行貸款共計(jì)還還款3750元。購買各類類保險(xiǎn)一年繳繳費(fèi)17000元，其中有一一項(xiàng)住院醫(yī)療療津貼保險(xiǎn)，，如果住院，，保險(xiǎn)公司每每天補(bǔ)貼100元。30萬元港幣購買買H股，2001年11月至2004年12月共操作三次次，分別獲利利24％、174％、17％，3次利潤折合人人民幣共計(jì)690150元。購買的一一套新房子3年出租得租金金44200元，現(xiàn)在房價(jià)價(jià)83萬元，獲房產(chǎn)產(chǎn)投資收益455000元。3年間李先生曾曾生病一次住住院17天，獲賠住院院補(bǔ)貼1700元。所有收益益總計(jì)1191050元，李先生2001年7月來理財(cái)時(shí)的的家庭凈資產(chǎn)產(chǎn)是650634元，3年半理財(cái)收益益率為183％。需要指出出的是同期2001年7月至2004年12月，A股上證指數(shù)由由2065點(diǎn)跌至1335點(diǎn)，跌幅為35％，如果李先先生當(dāng)時(shí)的468700元A股不拋的話，，最起碼損失失164050元。（二）普通家家庭保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)規(guī)劃案例例張小姐,35歲,在省直醫(yī)療單單位工作，丈丈夫?yàn)楝F(xiàn)役軍軍人，兒子8歲，，小小學(xué)學(xué)三三年年級(jí)級(jí)。。雙雙方方父父母母均均不不需需負(fù)負(fù)擔(dān)擔(dān)?！，F(xiàn)現(xiàn)有有住住房房一一套套，，市市值值130萬元元，，貸貸款款還還有有12萬元元，，股股票票現(xiàn)現(xiàn)值值12萬元元，，基基金金定定投投每每月月600元，，雙雙方方月月收收入入約約1萬元元，，租租金金每每月月收收入入600元。。三三年年內(nèi)內(nèi)計(jì)計(jì)劃劃換換購購市市中中心心80萬～～90萬元元住住房房一一套套，，換換15萬～～20萬元元汽汽車車一一輛輛。。張小小姐姐希希望望求求得得如如何何購購買買合合適適的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品品來來理理財(cái)財(cái)和和抵抵御御通通脹脹的的答答案案？？方案案之之一一：：規(guī)規(guī)避避風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)+保全全資資產(chǎn)產(chǎn)+合理理避避稅稅張女女士士是是個(gè)個(gè)醫(yī)醫(yī)生生，，先先生生是是軍軍人人，，說說明明兩兩人人的的單單位位就就有有很很好好的的福福利利待待遇遇，，社社保保和和三三險(xiǎn)險(xiǎn)一一金金都都具具備備，，因因而而只只要要把把商商業(yè)業(yè)保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司里里的的主主險(xiǎn)險(xiǎn)如如重重疾疾險(xiǎn)險(xiǎn)和和養(yǎng)養(yǎng)老老險(xiǎn)險(xiǎn)教教育育基基金金險(xiǎn)險(xiǎn)規(guī)規(guī)劃劃進(jìn)進(jìn)去去即即可可。。從從張張女女士士的的資資產(chǎn)產(chǎn)狀狀況況來來看看，，她她有有投投資資意意識(shí)識(shí)，，是是進(jìn)進(jìn)取取型型的的家家庭庭理理財(cái)財(cái)方方式式。。太太平平洋洋的的鴻鴻運(yùn)運(yùn)年年年年兩兩全全保保險(xiǎn)險(xiǎn)（（分分紅紅型型））就就可可以以解解決決抵抵御御通通脹脹問問題題，，是是一一款款儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄、、保保全全、、增增值值、、避避稅稅的的理理財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品品，，也也抵抵御御了了通通貨貨膨膨脹脹的的問問題題。。每每年年分分紅紅，，累累計(jì)計(jì)生生息息，，前前期期每每兩兩年年領(lǐng)領(lǐng)錢錢，，從從60歲開開始始年年年年領(lǐng)領(lǐng)錢錢，，終終身身領(lǐng)領(lǐng)取取，，還還可可以以給給兒兒子子留留一一筆筆免免稅稅的的遺遺產(chǎn)產(chǎn)。。方案案之之一一：：規(guī)規(guī)避避風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)+保全全資資產(chǎn)產(chǎn)+合理理避避稅稅張女女士士也也有有風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)保保障障意意識(shí)識(shí)，，只只是是擔(dān)擔(dān)心心如如果果定定投投了了20年，，20年后后由由于于通通貨貨膨膨脹脹的的原原因因，，返返還還的的錢錢貶貶值值了了。。這這是是普普遍遍家家庭庭關(guān)關(guān)注注和和要要解解決決的的問問題題。。太太平平洋洋壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)如如意意安安康康重重疾疾險(xiǎn)險(xiǎn)能能很很好好地地解解決決這這個(gè)個(gè)問問題題，，該該疾疾病病險(xiǎn)險(xiǎn)是是太太平平洋洋的的主主打打產(chǎn)產(chǎn)品品，，集集重重疾疾保保障障、、意意外外保保障障、、養(yǎng)養(yǎng)老老保保障障、、保保費(fèi)費(fèi)豁豁免免功功能能等等于于一一體體的的兩兩全全保保險(xiǎn)險(xiǎn)。。出出現(xiàn)現(xiàn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司賠賠完完保保額額還還豁豁免免未未交交保保費(fèi)費(fèi)，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任任繼繼續(xù)續(xù)有有效效，，生生存存期期滿滿還還可可以以在在約約定定的的年年齡齡一一次次性性領(lǐng)領(lǐng)取取養(yǎng)養(yǎng)老老金金祝祝壽壽。。這這種種保保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品品可可以以滿滿足足張張女女士士所所擔(dān)擔(dān)心心的的問問題題，，既既有有高高額額的的保保障障又又達(dá)達(dá)到到理理財(cái)財(cái)?shù)牡哪磕康牡摹?。說實(shí)話，錢錢20年后就算存存在銀行同同樣也貶值值，所以以以保險(xiǎn)的形形式既規(guī)避避風(fēng)險(xiǎn)，又又保全資產(chǎn)產(chǎn)，合理避避稅，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)財(cái)富增值值和財(cái)富傳傳承。在眾眾多理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品中保險(xiǎn)險(xiǎn)理財(cái)是首首選?。ㄈ﹩紊砩戆最I(lǐng)保險(xiǎn)險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃劃案例小劉今年26歲，是典型型的單身白白領(lǐng)，從事事軟件開發(fā)發(fā)工作，稅稅后月收入入12000元，年底雙雙薪+10000元左右的獎(jiǎng)獎(jiǎng)金，有社社保，無商商業(yè)保險(xiǎn)。。每月開支支：與人合合租住房每每月1500元房租，生生活其他開開支3000元左右。投資方面，，小劉目前前投資股票票2萬元，基金金8萬元，有定定期存款6萬元，活期期存款1萬元。計(jì)劃劃在30歲結(jié)婚，并并在結(jié)婚前前買套小兩兩居，以及及價(jià)值10萬元左右的的小車。試為小劉設(shè)設(shè)計(jì)一個(gè)適適合的理財(cái)財(cái)規(guī)劃。案例分析：：小劉工作較較穩(wěn)定，收收入較高，，開支不太太大，年結(jié)結(jié)余11.4萬元，結(jié)余余比例約為為68%，高于一般般的平均值值，說明小小劉財(cái)富積積累的速度度很快。有有基本的醫(yī)醫(yī)療和養(yǎng)老老的保障，，不過還略略顯不足。。投資方面，，規(guī)模較大大，涉及種種類也較多多，初步判判斷小劉的的風(fēng)險(xiǎn)偏好好屬于輕度度進(jìn)取型的的?，F(xiàn)金規(guī)劃：：小劉月支支出4500元，由于工工作較穩(wěn)定定，而且無無太大的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，所以以建議大約約準(zhǔn)備1.4萬元放入活活期賬戶比比較合適。。案例分析：：消費(fèi)支出規(guī)規(guī)劃：小劉劉30歲計(jì)劃組建建家庭，大大約3年內(nèi)買房買買車。按照照房價(jià)2萬元/平方米的一一般價(jià)計(jì)算算，我們假假定小劉的的目標(biāo)為80平米的兩居居室，那么么買房共需需160萬元，首付付三成為48萬元。按目前的狀狀況，小劉劉已有資金金和投資收收益以及3年的節(jié)余，，首付款問問題不大。。假設(shè)小劉劉買房按揭揭20年，按貸款款利息5%計(jì)算，月供供大約7500元，目前來來看超出了了月收入的的30%，所以壓力力還是較大大的。不過過，隨著家家庭的組建建，家庭總總收入會(huì)有有所增加，，月供的壓壓力會(huì)相應(yīng)應(yīng)減小。另另外，買車車是一筆較較大的開支支，10萬元對(duì)現(xiàn)在在的小劉來來說壓力不不大，但是是要同時(shí)兼兼顧購房計(jì)計(jì)劃，還是是考慮分期期付款比較較好。案例分析：：保險(xiǎn)規(guī)劃：：社保的醫(yī)醫(yī)療保障是是最基本的的，某些大大病或非工工傷意外，，小劉還得得自己承擔(dān)擔(dān)。所以小小劉可以考考慮配置重重大疾病險(xiǎn)險(xiǎn)，然后附附加意外險(xiǎn)險(xiǎn)。小劉每年可可以控制年年繳保費(fèi)1.78萬，保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品的選擇擇可以多種種搭配，另另外，儲(chǔ)蓄蓄分紅型的的保險(xiǎn)也可可以考慮。。投資規(guī)劃：：基于我們們估測(cè)的小小劉的輕度度進(jìn)取型風(fēng)風(fēng)格，我們們建議小劉劉把約70%的資產(chǎn)作為為成長型資資產(chǎn)，約30%作為定息資資產(chǎn)，這樣樣比較合理理。定期存款留留足4萬元就較好好，畢竟定定期存款會(huì)會(huì)以犧牲收收益更高投投資產(chǎn)品為為代價(jià)。其其余的閑置置資金可以以增加到基基金或是投投資到債券券產(chǎn)品。大大約10萬元的年節(jié)節(jié)余(除去保險(xiǎn))可以采用基基金定投的的方式為買買房買車等等投資積累累。第三節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)決策技巧巧與注意事事項(xiàng)一、保險(xiǎn)理理財(cái)決策技技巧：（一）選擇擇代理人的的技巧1、通過“兩兩問”選代代理：“你干保險(xiǎn)險(xiǎn)幾年了””、“你都都在哪家保保險(xiǎn)公司干干過？”2、通過“一一看”選代代理：主要是看該該保險(xiǎn)代理理人是否主主動(dòng)提出““返還傭金金”。（二）選擇擇保險(xiǎn)產(chǎn)品品的技巧1、大病保險(xiǎn)險(xiǎn)2、分紅保險(xiǎn)險(xiǎn)3、萬能保險(xiǎn)險(xiǎn)與投資連連接保險(xiǎn)（三）善用用“猶豫期期”退保第三節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)決策技巧巧與注意事事項(xiàng)（四）拒絕絕“地下保保單”1、“地下保保單”的含含義“地下保單單”主要是是指設(shè)在香港港、澳門等等地的保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過過隱秘的方方式向內(nèi)地地居民非法法銷售的境境外保險(xiǎn)。。在內(nèi)地簽署署投保單、、繳納保費(fèi)費(fèi)，再由推推銷人員將將投保單、、保費(fèi)攜帶帶到境外，，由境外保保險(xiǎn)公司在在港澳當(dāng)?shù)氐睾灠l(fā)保單單。可以說說這是一種種走私行為為。第三節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)決策技巧巧與注意事事項(xiàng)2、購買“地地下保單””的惡果（（11項(xiàng)）⑴在內(nèi)內(nèi)地簽寫投投保單的保保險(xiǎn)，保單單無效；⑵在內(nèi)內(nèi)地簽寫投投保單，并并且提供了了港澳簽寫寫投保單的的虛假證明明，不僅保保單無效，，而且還要要承擔(dān)制假假文件的刑刑事責(zé)任；；⑶因文文字習(xí)慣的的差異對(duì)保保單容易產(chǎn)產(chǎn)生糾紛；；⑷客戶戶保險(xiǎn)利益益無法保障障；⑸保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人出出具的保費(fèi)費(fèi)發(fā)票真?zhèn)蝹坞y辨；第三節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)決策技巧巧與注意事事項(xiàng)⑹保險(xiǎn)代理人人可能多收收保費(fèi)或者者在保單生生效后借故故追加保費(fèi)費(fèi)；⑺保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人侵侵吞或克扣扣賠款；⑻服務(wù)務(wù)難以保障障，主要表表現(xiàn)在索賠賠難；⑼發(fā)生生爭議時(shí)，，無法得到到我國法律律的有效保保護(hù)；⑽經(jīng)常常受匯率變變動(dòng)影響，，面臨匯率率風(fēng)險(xiǎn)；⑾在港港澳地區(qū)，，不少保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的規(guī)規(guī)模都較小小，但是市市場競爭激激烈，所以以保險(xiǎn)公司司經(jīng)常倒閉閉。第三節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)決策技巧巧與注意事事項(xiàng)二、保險(xiǎn)理理財(cái)注意事事項(xiàng)（一）理性性購買保險(xiǎn)險(xiǎn)1、明確家庭庭財(cái)務(wù)規(guī)劃劃目標(biāo)2、評(píng)估家庭庭資產(chǎn)狀況況（二）慎選選保險(xiǎn)公司司（三）慎選選保險(xiǎn)代理理人（四）虛心心傾聽保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人的的建議第三節(jié)保保險(xiǎn)理財(cái)財(cái)決策技巧巧與注意事事項(xiàng)（五）仔細(xì)細(xì)閱讀保險(xiǎn)險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃劃書（六）仔細(xì)細(xì)閱讀保險(xiǎn)險(xiǎn)條款（七）如實(shí)實(shí)、認(rèn)真填填寫投保單單（八）必須須親自簽字字（九）認(rèn)真真閱讀投保保提示（十）索取取繳費(fèi)收據(jù)據(jù)（十一）索索取保單并并認(rèn)真審查查保單內(nèi)容容閱讀資料：：選購合適的的保險(xiǎn)，歡歡度春節(jié)春節(jié)出游家家里最好加加一把“保保險(xiǎn)”的鎖鎖春節(jié)即將到到來，很多多人準(zhǔn)備回回家探親，，也有的計(jì)計(jì)劃外出旅旅游，在享享受一年一一度的春節(jié)節(jié)快樂時(shí)，，潛在的各各種風(fēng)險(xiǎn)不不容忽視，，籌備春節(jié)節(jié)各項(xiàng)活動(dòng)動(dòng)前，不妨妨選購一些些保險(xiǎn)來保保障春節(jié)期期間旅行和和家財(cái)?shù)陌舶踩ｉ喿x資料：：選購合適的的保險(xiǎn)歡度度春節(jié)旅游過節(jié)準(zhǔn)準(zhǔn)備適宜保保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越多的的人選擇旅旅游的方式式過春節(jié)，，出發(fā)之前前除了準(zhǔn)備備相關(guān)證件件，備齊隨隨身行李外外，還有一一件事情也也必不可少少，那就是是購買旅游游保險(xiǎn)。尤尤其是要去去國外旅行行的朋友，，在一個(gè)人人生地不熟熟的環(huán)境，，要提早預(yù)預(yù)防各種事事件，并能能及時(shí)獲得得幫助，保保險(xiǎn)必不可可少。一般來說，，旅行社都都會(huì)購買旅旅游責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)，但是投投保一份旅旅行責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不不夠的。因因?yàn)槁眯胸?zé)責(zé)任險(xiǎn)中，，游客獲得得保險(xiǎn)公司司及旅行社社賠付的前前提，必須須是因旅行行社責(zé)任所所導(dǎo)致的傷傷害，游客客自身原因因?qū)е碌膫麄?，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司是不不予理賠的的。閱讀資料：：選購合適的的保險(xiǎn)歡度度春節(jié)那么游客可可以選擇什什么保險(xiǎn)呢呢？一般來來說主要有有交通意外外保險(xiǎn)、旅旅游意外保保險(xiǎn)、旅游游救助保險(xiǎn)險(xiǎn)、旅游人人身意外傷傷害保險(xiǎn)等等。但是每每個(gè)人選擇擇保險(xiǎn)時(shí)還還是要根據(jù)據(jù)出行的目目的地、所所參加活動(dòng)動(dòng)的危險(xiǎn)系系數(shù)、自身身已有的保保險(xiǎn)情況選選擇適當(dāng)?shù)牡谋ｋU(xiǎn)。如果選擇的的是國內(nèi)游游，一般的的旅游意外外險(xiǎn)和交通通意外險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品就可以以滿足需求求了，但是是意外險(xiǎn)一一般期限較較短，保障障期限從幾幾天到一年年不等，因因此投保時(shí)時(shí)需要注意意，自己出出游的時(shí)間間是否還在在意外險(xiǎn)的的有效期內(nèi)內(nèi)。閱讀資料：選購合適的保保險(xiǎn)歡度春節(jié)節(jié)如果選擇出國國旅游，那就就需要更加周周全的境外旅旅游保險(xiǎn)了，，因?yàn)檫@種保保險(xiǎn)除了涵蓋蓋意外傷害、、醫(yī)療等一般般意外險(xiǎn)包含含的保障范圍圍外，還包括括緊急救援等等綜合保障，，比較能夠滿滿足出國旅行行的需要。大大多數(shù)歐洲的的國家，都要要求“先投保保后簽證”。。保險(xiǎn)必須包包含24小時(shí)旅行緊急急救援服務(wù)的的醫(yī)療保險(xiǎn)和和境外旅行保保險(xiǎn)，醫(yī)療保保險(xiǎn)金額不得得低于30萬元人民幣。。其他國家雖雖然沒有特別別要求，但是是如果到美國國、新加坡、、日本等醫(yī)藥藥費(fèi)較高的國國家旅游，醫(yī)醫(yī)療險(xiǎn)的保額額最好不要低低于20萬元人民幣；；而到埃及、、東南亞等國國，如果行程程較短，醫(yī)療療險(xiǎn)的保額在在10萬元人民幣左左右即可。閱讀資料：選購合適的保保險(xiǎn)歡度春節(jié)節(jié)回鄉(xiāng)過年交通通意外險(xiǎn)有保保障城市里過春節(jié)節(jié)總是沒有家家鄉(xiāng)過春節(jié)那那么有味道，，即使已經(jīng)成成家，春節(jié)也也該回家看看看老爸老媽。。年是一種文文化，家鄉(xiāng)是是心靈的歸宿宿。而回鄉(xiāng)過過年的潛在風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是交通途途中，這類風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)一般由航航空意外險(xiǎn)或或者交通意外外險(xiǎn)來覆蓋。。很多保險(xiǎn)公司司都有交通意意外險(xiǎn)產(chǎn)品。。如果被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期期間，以乘客客身份乘坐相相應(yīng)交通工具具時(shí)因遭受意意外傷害事故故身故或殘疾疾，將可獲得得賠償意外身身故保險(xiǎn)金或或意外殘疾保保險(xiǎn)金。這類類保險(xiǎn)選擇比比較自由，保保險(xiǎn)金額可以以靈活自主選選擇（40萬-200萬）；保險(xiǎn)期期限靈活自主主選擇（1-12月），客戶還還可自主選擇擇起保時(shí)間；；三分鐘下單單，實(shí)時(shí)生成成電子保單，，次日即