電子商務(wù)支付工具的概述課件

第四講

電子商務(wù)中的電子支付

電子支付與結(jié)算第四講電子商務(wù)中的電子支付電子支付與結(jié)算11．電子商務(wù)與電子商務(wù)活動(dòng)中的網(wǎng)上購物過程從商業(yè)角度：電子商務(wù)是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)的電子化。從技術(shù)方面：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體。1．電子商務(wù)與電子商務(wù)活動(dòng)中的網(wǎng)上購物過程2

電子商務(wù)的交易過程如下圖所示：

電子商務(wù)的交易過程如下圖所示：3電子支付工具與電子支付

2電子支付過程電子支付的概念和特征所謂電子支付指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付三種傳輸形式對于銀行帳戶的貸記/借記；通過卡片或計(jì)算機(jī)進(jìn)行支付對于某個(gè)網(wǎng)站上電子帳戶的貸記/借記電子支付工具與電子支付2電子支付過程43。電子支付方式（三大類）網(wǎng)絡(luò)交易信用卡在線支付類，包括信用卡，智能卡、借記卡等；電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等，電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包類；3。電子支付方式（三大類）5信用卡交易信用卡交易6電子商務(wù)支付工具的概述課件7信用卡交易授權(quán)模式有下面幾步：

（1）

持卡人購物消費(fèi)，并交驗(yàn)信用卡；

（2）

特約商戶向收單行申請授權(quán)；

（3）

收單行通過銀行網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行申請授權(quán)；

（4）

發(fā)卡行向收單行返回授權(quán)信息；

（5）

收單行向授權(quán)信息返回給特約商戶；

（6）

特約商戶向持卡人提供商品或勞務(wù)，并要求持卡人在簽購單上簽字。

在整個(gè)交易中，信用卡只是一個(gè)體現(xiàn)循環(huán)信貸功能的能夠進(jìn)行延期支付的信用憑證，在交易過程中傳遞的都是信用卡的信用信息，只是信息流的傳輸，而沒有資金流的傳輸，體現(xiàn)為持卡人和商業(yè)銀行的信用。

信用卡的清算過程滯后。

信用卡交易授權(quán)模式有下面幾步：

（1）

持卡人購物消費(fèi)8網(wǎng)絡(luò)交易信用卡在線支付類與信用卡支付機(jī)制類似，通常包括持卡人，發(fā)卡行，卡片協(xié)會(huì)，收單行和商戶幾個(gè)參與者。而且，發(fā)卡行和收單行可以是同一家銀行。作為網(wǎng)絡(luò)信用卡支付機(jī)制的典型代表，無論是Cybercash還是FirstVirtual，在交易過程中仍然是持卡人和商業(yè)銀行信用的體現(xiàn)，在交易過程中都沒有貨幣流的流動(dòng)，傳遞的只是信息流。與信用卡交易不同的是，為了滿足網(wǎng)絡(luò)交易安全性的要求，分別采取了不同的加密措施。

網(wǎng)絡(luò)交易信用卡在線支付類9信用卡清算與支付流程由商戶交單，收單行付款；收單行請款，發(fā)卡行付款；以及向持卡人發(fā)送對帳單，持卡人付款等幾個(gè)步驟組成，在此進(jìn)一步體現(xiàn)出銀行信用和持卡人信用。在此過程不僅有信息流的傳遞，而且有資金流的移動(dòng)。

信用卡清算與支付流程由商戶交單，收單行付款；收單行請款，發(fā)卡10FirstVirtual1994年12月，F(xiàn)irstVirtualHoldingInc.推出了一種支付機(jī)制，稱作VirtualPIN。該支付機(jī)制不使用加密方法，并且不必利用特殊的客戶端軟件和硬件。利用FirstVirtual進(jìn)行交易的流程如圖：FirstVirtual11電子商務(wù)支付工具的概述課件12FV交易流程：（1）消費(fèi)者選擇貨物，并且消費(fèi)者向商戶發(fā)出購買請求和FV帳戶確認(rèn)信息VirtualPIN。（2）商店向FV服務(wù)器發(fā)出信息，確認(rèn)該帳戶的真?zhèn)?，并請求授?quán)。（3）收單行將FV服務(wù)器轉(zhuǎn)來的信用卡信息發(fā)往發(fā)卡行并請求授權(quán)，發(fā)卡行返回授權(quán)應(yīng)答。（4）FV服務(wù)器通過發(fā)送電子郵件（甚至平信）讓消費(fèi)者進(jìn)行確認(rèn)(或拒絕)。（5）客戶答復(fù)FV服務(wù)器。有三種可能性：即接受、拒絕或欺詐暗示，對于第三種情況，VirtualPIN會(huì)立即被列入黑名單。如果客戶沒有響應(yīng)，F(xiàn)V服務(wù)器會(huì)嘗試再進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，如果嘗試多次均無響應(yīng)，F(xiàn)V服務(wù)器會(huì)取消該帳戶；如果會(huì)員總是發(fā)出拒絕響應(yīng)，表明有可能有欺詐行為，F(xiàn)V服務(wù)器也會(huì)取消該帳戶。（6）FV將授權(quán)請求和客戶確認(rèn)結(jié)果傳遞給商戶，通知商戶是否發(fā)出商品。（7）商戶發(fā)出物品。FirstVirtual系統(tǒng)的清算支付過程和信用卡支付過程完全相同。

FV交易流程：13CyberCash美國的CyberCash－Inc.是1994年8月成立的，為網(wǎng)上金融交易提供了一套軟件和服務(wù)解決方案。1995年4月推出了CyberCash支付系統(tǒng)，并且1996年中期，超過50萬份電子錢包軟件在流通中。不僅如此，CyberCash系統(tǒng)與信用卡交易模式相似，只不過在中間增加了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證機(jī)制。其交易模式如圖所示。

CyberCash14電子商務(wù)支付工具的概述課件15電子商務(wù)支付工具的概述課件16智能卡（SmartCartorIC）無須進(jìn)行聯(lián)機(jī)授權(quán)智能卡無須第三方提供的支持具有匿名性不必在銀行留有帳戶最大缺點(diǎn)在于，需要安裝特殊的硬件設(shè)備。Mondex和Visa－Cash是兩種主要的智能卡智能卡（SmartCartorIC）17CyberCash系統(tǒng)交易流程如下：（1）

消費(fèi)者利用自己的客戶端瀏覽器登錄到商戶端瀏覽器上選購商品，選中商品后發(fā)出商品確認(rèn)信息，并發(fā)出經(jīng)過CyberCash系統(tǒng)加密的注冊卡信息。（2）

商戶將加密的注冊卡信息發(fā)往CyberCash服務(wù)器請求授權(quán)。因?yàn)樾畔⑹羌用艿?，所以商店無法得到消費(fèi)者的卡號(hào)。CyberCash留有消費(fèi)者的數(shù)字簽名，在接到支付信息后，只需對比數(shù)字簽名一致性即可完成客戶確認(rèn)。（3）

收單行收到通過CyberCash系統(tǒng)轉(zhuǎn)換的客戶信用卡信息，并向發(fā)卡行請求授權(quán)。（4）

發(fā)卡行給出授權(quán)響應(yīng)。這兩步和普通信用卡系統(tǒng)類似。（5）

商戶收到通過CyberCash系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)的收單行授權(quán)。（6）

給客戶發(fā)出送貨信息。CyberCash系統(tǒng)交易流程如下：18電子支票（ElectronicCheck，E一check或E一cheque）電子支票的運(yùn)作流程和信用卡支付方式十分相似。其交易流程如圖較為著名的是FSTC(FinancialServicesTechnologyConsortium)發(fā)行的電子支票，F(xiàn)SCT成立于1993年。該機(jī)構(gòu)有多于60個(gè)成員，包括BankofAmerica,ChemicalBank以及CitiBank。電子支票（ElectronicCheck，E一check19在此交易過程中，與信用卡交易一樣，傳遞的仍然僅僅是信息流，而沒有貨幣流的傳送。CyberCash系統(tǒng)通過加密機(jī)制保證信用卡網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，而通過信用卡與CyberCash系統(tǒng)注冊卡信息的轉(zhuǎn)換保證信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸過程的安全。CyberCash系統(tǒng)的清算與支付過程與信用卡交易完全相同。在此交易過程中，與信用卡交易一樣，傳遞的仍然僅僅是信息流，而20電子商務(wù)支付工具的概述課件21電子貨幣在線支付電子貨幣在線支付22電子錢包類（卡基工具）電子錢包類（卡基工具）23利用電子錢包進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易與支付流程如下：（1）

電子錢包充值。消費(fèi)者和商戶都在商業(yè)銀行開有帳戶，可以是同一個(gè)商業(yè)銀行，也可以在不同的商業(yè)銀行開戶?？蛻舻顷懣蛻舳?，利用第三方支付平臺(tái)，將客戶帳戶上的金額轉(zhuǎn)移到電子錢包中，這時(shí)客戶帳戶中的實(shí)體貨幣已經(jīng)以虛擬貨幣的形式儲(chǔ)存在客戶的智能卡即電子錢包中。充值過程可通過與計(jì)算機(jī)相連的讀卡器完成，也可通過專門的讀卡器進(jìn)行。（2）

客戶購物。客戶登陸商戶端，挑選商品，在確認(rèn)購買后，用電子錢包支付。（3）

電子錢包支付過程，通過讀卡器和第三方支付平臺(tái)，此時(shí)電子錢包內(nèi)的虛擬貨幣價(jià)值流向商戶的帳戶中，虛擬貨幣重新轉(zhuǎn)化為實(shí)體貨幣價(jià)值。（4）

商戶在得到客戶付款的確認(rèn)信息后，向客戶發(fā)出送貨信息。此處交易和付款過程結(jié)束。利用電子錢包進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易與支付流程如下：24在這一交易過程中，不僅傳遞了信息流，而且也存在貨幣流的運(yùn)動(dòng)。利用電子錢包付款的過程和用現(xiàn)金付款幾乎相同，只不過這時(shí)候流通的貨幣變?yōu)樘摂M的電子貨幣。在這一交易過程中，不僅傳遞了信息流，而且也存在貨幣流的運(yùn)動(dòng)。25移動(dòng)電子錢包支付

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)作方式主要有以下兩種：（1）通過短信平臺(tái)完成交易確認(rèn)。其支付方式通常有兩種，一為手機(jī)捆綁銀行卡，即從銀行帳戶里扣除（借記卡或信用卡）。在這一過程中，手機(jī)是一個(gè)簡單的信息工具，把手機(jī)號(hào)碼和銀行卡（借記卡或信用卡）捆綁起來；另一為通訊服務(wù)提供商話費(fèi)代收，即費(fèi)用通過手機(jī)話費(fèi)賬單收取，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時(shí)支付了這一費(fèi)用，在這過程里，移動(dòng)運(yùn)營商充當(dāng)用戶信用的延伸，其運(yùn)作模式與信用卡很類似。（2）手機(jī)內(nèi)嵌智能卡，采用預(yù)存等方式將虛擬貨幣值儲(chǔ)存在手機(jī)內(nèi)的智能卡中，通過預(yù)付費(fèi)充值系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算。這種支付與電子錢包相同，因?yàn)槭謾C(jī)卡也可認(rèn)為是一種卡基工具，所以可歸于卡基支付工具，只不過利用了移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)作為交易信息的傳輸載體。其交易過程可如圖所示。只不過信息傳輸媒體不再是實(shí)體網(wǎng)絡(luò)而是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。移動(dòng)電子錢包支付26電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（E－cash）是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，也就是通常所說的網(wǎng)絡(luò)貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金的實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字。由國際著名密碼學(xué)家DavidChaum于1990年創(chuàng)立的DigiCash公司，是這一領(lǐng)域的開拓者和典型代表。DigiCash公司位于阿姆斯特丹，1994年5月開發(fā)了E-Cash網(wǎng)上支付體系。利用E－cash交易和支付的流程如圖所示。電子現(xiàn)金支付方式的最大特點(diǎn)是交易的“匿名性”。電子現(xiàn)金27電子支付工具與電子支付電子支付工具與電子支付28電子商務(wù)支付工具的概述課件29E－Cash的主要目標(biāo)是“交易絕對不可跟蹤”，這一點(diǎn)以Chaum發(fā)明的打包加密的方法為基礎(chǔ)。因?yàn)榇嬖谝粋€(gè)打包的過程，即使銀行和商店合謀，也無法將某一筆支付與某個(gè)消費(fèi)者聯(lián)系起來。E－Cash最大的缺點(diǎn)是需要一個(gè)龐大的中心數(shù)據(jù)庫來記錄使用過的電子現(xiàn)金序列號(hào)。E－Cash的主要目標(biāo)是“交易絕對不可跟蹤”，這一點(diǎn)以Cha30E一Cash通過第三方支付公司DigiCash公司完成交易。使用E一cash的用戶需要在發(fā)行E一cash的銀行里開設(shè)一個(gè)虛擬賬號(hào)，并下載一個(gè)“電子錢包”軟件管理這些E一cash。利用E一Cash交易與支付流程如下：（1）電子錢包充值。用戶在E一Cash銀行開立E一Cash賬號(hào)，并用實(shí)體銀行帳戶中的資金購買一定幣值的虛擬貨幣，然后客戶可以利用電子現(xiàn)金終端軟件從E一Cash銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金存在硬盤上客戶的虛擬錢包中。（2）客戶購物。消費(fèi)者在網(wǎng)上挑選物品，并向商戶發(fā)出購買請求。商戶向消費(fèi)者發(fā)出支付請求，消費(fèi)者用虛擬電子錢包里的虛擬貨幣支付。（3）支付過程。商戶將消費(fèi)者支付的電子現(xiàn)金發(fā)往E一Cash銀行，E一Cash銀行通過數(shù)據(jù)庫檢查電子現(xiàn)金的真實(shí)性以及是否被使用過。如果電子現(xiàn)金未被使用過，銀行便將此電子現(xiàn)金的序列號(hào)放入數(shù)據(jù)庫，以備下次查詢，然后貸記商店的帳戶，并通知商店。如果電子現(xiàn)金在數(shù)據(jù)庫中留有記錄，表明并非第一次使用，那么便向商店發(fā)出拒絕信息。（4）在電子現(xiàn)金得到確認(rèn)后，商店向消費(fèi)者開出發(fā)票，發(fā)送貨物，客戶確認(rèn)貨物，交易完成。E一Cash通過第三方支付公司DigiCash公司完成交易。31E－Cash的主要目標(biāo)是“交易絕對不可跟蹤”，這一點(diǎn)以Chaum發(fā)明的打包加密（Blind－Cryptography）的方法為基礎(chǔ)。E－Cash最大的缺點(diǎn)是需要一個(gè)龐大的中心數(shù)據(jù)庫來記錄使用過的電子現(xiàn)金序列號(hào)。如果E－Cash普及開來，數(shù)據(jù)庫的規(guī)模將變得十分龐大，難以用目前的計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行管理，這成為限制E－Cash推廣的重要障礙。DigiCash系統(tǒng)是目前比較成功的系統(tǒng)之一，該系統(tǒng)已經(jīng)從實(shí)驗(yàn)室里運(yùn)作到市場上了。DigiCash尋找到6家銀行接受E－Cash電子現(xiàn)金，它們是德國銀行、美國馬克土溫銀行、芬蘭Eunet、澳大利亞圣喬治銀行、挪威Den－norske銀行和奧地利銀行。E－Cash的主要目標(biāo)是“交易絕對不可跟蹤”，這一點(diǎn)以Cha324。多用途支付卡與單用途支付卡單用途支付卡4。多用途支付卡與單用途支付卡單用途支付卡33單用途卡交易流程是一種封閉式的網(wǎng)絡(luò)。通常由商品或勞務(wù)的提供者自己發(fā)行單用途預(yù)付卡，如電話卡，洗衣卡。消費(fèi)者購買單用途預(yù)付卡后，通常作為一種支付工具而用于購買指定的商品或勞務(wù)，如打電話，洗衣服務(wù)等。在這種交易中，貨幣流從特定商戶發(fā)出，經(jīng)過消費(fèi)者，然后又流向該特定商戶，形成一個(gè)閉環(huán)。在這個(gè)閉環(huán)過程中，單用途預(yù)付卡只是充當(dāng)了支付工具，而并不具有價(jià)值本位和購買力儲(chǔ)備的能力。因?yàn)橐坏┰撎囟ㄉ虘羝飘a(chǎn)等因素，該單用途卡就不具有任何價(jià)值。因此單用途卡不具有貨幣的通用職能，不能視作電子貨幣

單用途卡交易流程是一種封閉式的網(wǎng)絡(luò)。通常由商品或勞務(wù)的提供者34多用途卡支付多用途卡支付35與單用途卡不同，多用途卡交易流程是一種開放式的網(wǎng)絡(luò)。通常特定的電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)行多用途預(yù)付卡。消費(fèi)者購買多用途預(yù)付卡后，可以像使用現(xiàn)金一樣用于購買商品或勞務(wù)，如打電話，洗衣服務(wù)、汽車加油、小額商品等。在這種交易中，貨幣流從特定電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)出，經(jīng)過消費(fèi)者，然后流向不同的商戶，形成一個(gè)開環(huán)。商戶在收到該虛擬現(xiàn)金后，可以選擇用于向其他商戶支付而購買所需的生產(chǎn)資料，也可以選擇直接向電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行清兌。在這個(gè)開環(huán)過程中，多用途預(yù)付卡不僅充當(dāng)了支付工具，而且還具有價(jià)值本位和購買力儲(chǔ)備的能力，具有貨幣的職能，因此可視為電子貨幣。由于發(fā)行機(jī)構(gòu)不限定于中央銀行，因此和早期銀行券發(fā)行有些類似。與單用途卡不同，多用途卡交易流程是一種開放式的網(wǎng)絡(luò)。通常特定365。利用在線支付在網(wǎng)上購物的步驟：1）顧客通過Internet查尋想購買的物品2）顧客在計(jì)算機(jī)上輸入訂貨單3）通過電子商務(wù)服務(wù)器與商戶聯(lián)系并立即得到應(yīng)答4）顧客確認(rèn)后，用在線支付工具錢包進(jìn)行支付5）電子商務(wù)服務(wù)器對電子貨幣和購物信息進(jìn)行確認(rèn)6）商業(yè)銀行對電子貨幣進(jìn)行授權(quán)或確認(rèn)7）商戶付貨，并將電子收據(jù)發(fā)送給顧客。8）上述交易完成后，商店就按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點(diǎn)交到顧客在電子訂貨單中指明的送達(dá)地點(diǎn)。5。利用在線支付在網(wǎng)上購物的步驟：37電子商務(wù)支付工具的概述課件38電子商務(wù)支付工具的概述課件39電子商務(wù)支付工具的概述課件406。金融創(chuàng)新與電子貨幣電子貨幣虛擬性數(shù)字性跨時(shí)空性6。金融創(chuàng)新與電子貨幣電子貨幣41高風(fēng)險(xiǎn)的科技產(chǎn)品高科技產(chǎn)品帶來的風(fēng)險(xiǎn)信用卡犯罪互聯(lián)網(wǎng)智能犯罪黑客計(jì)算機(jī)病毒帶來的損失法律問題高風(fēng)險(xiǎn)的科技產(chǎn)品42第四講

電子商務(wù)中的電子支付

電子支付與結(jié)算第四講電子商務(wù)中的電子支付電子支付與結(jié)算431．電子商務(wù)與電子商務(wù)活動(dòng)中的網(wǎng)上購物過程從商業(yè)角度：電子商務(wù)是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)的電子化。從技術(shù)方面：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體。1．電子商務(wù)與電子商務(wù)活動(dòng)中的網(wǎng)上購物過程44

電子商務(wù)的交易過程如下圖所示：

電子商務(wù)的交易過程如下圖所示：45電子支付工具與電子支付

2電子支付過程電子支付的概念和特征所謂電子支付指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付三種傳輸形式對于銀行帳戶的貸記/借記；通過卡片或計(jì)算機(jī)進(jìn)行支付對于某個(gè)網(wǎng)站上電子帳戶的貸記/借記電子支付工具與電子支付2電子支付過程463。電子支付方式（三大類）網(wǎng)絡(luò)交易信用卡在線支付類，包括信用卡，智能卡、借記卡等；電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等，電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包類；3。電子支付方式（三大類）47信用卡交易信用卡交易48電子商務(wù)支付工具的概述課件49信用卡交易授權(quán)模式有下面幾步：

（1）

持卡人購物消費(fèi)，并交驗(yàn)信用卡；

（2）

特約商戶向收單行申請授權(quán)；

（3）

收單行通過銀行網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行申請授權(quán)；

（4）

發(fā)卡行向收單行返回授權(quán)信息；

（5）

收單行向授權(quán)信息返回給特約商戶；

（6）

特約商戶向持卡人提供商品或勞務(wù)，并要求持卡人在簽購單上簽字。

在整個(gè)交易中，信用卡只是一個(gè)體現(xiàn)循環(huán)信貸功能的能夠進(jìn)行延期支付的信用憑證，在交易過程中傳遞的都是信用卡的信用信息，只是信息流的傳輸，而沒有資金流的傳輸，體現(xiàn)為持卡人和商業(yè)銀行的信用。

信用卡的清算過程滯后。

信用卡交易授權(quán)模式有下面幾步：

（1）

持卡人購物消費(fèi)50網(wǎng)絡(luò)交易信用卡在線支付類與信用卡支付機(jī)制類似，通常包括持卡人，發(fā)卡行，卡片協(xié)會(huì)，收單行和商戶幾個(gè)參與者。而且，發(fā)卡行和收單行可以是同一家銀行。作為網(wǎng)絡(luò)信用卡支付機(jī)制的典型代表，無論是Cybercash還是FirstVirtual，在交易過程中仍然是持卡人和商業(yè)銀行信用的體現(xiàn)，在交易過程中都沒有貨幣流的流動(dòng)，傳遞的只是信息流。與信用卡交易不同的是，為了滿足網(wǎng)絡(luò)交易安全性的要求，分別采取了不同的加密措施。

網(wǎng)絡(luò)交易信用卡在線支付類51信用卡清算與支付流程由商戶交單，收單行付款；收單行請款，發(fā)卡行付款；以及向持卡人發(fā)送對帳單，持卡人付款等幾個(gè)步驟組成，在此進(jìn)一步體現(xiàn)出銀行信用和持卡人信用。在此過程不僅有信息流的傳遞，而且有資金流的移動(dòng)。

信用卡清算與支付流程由商戶交單，收單行付款；收單行請款，發(fā)卡52FirstVirtual1994年12月，F(xiàn)irstVirtualHoldingInc.推出了一種支付機(jī)制，稱作VirtualPIN。該支付機(jī)制不使用加密方法，并且不必利用特殊的客戶端軟件和硬件。利用FirstVirtual進(jìn)行交易的流程如圖：FirstVirtual53電子商務(wù)支付工具的概述課件54FV交易流程：（1）消費(fèi)者選擇貨物，并且消費(fèi)者向商戶發(fā)出購買請求和FV帳戶確認(rèn)信息VirtualPIN。（2）商店向FV服務(wù)器發(fā)出信息，確認(rèn)該帳戶的真?zhèn)危⒄埱笫跈?quán)。（3）收單行將FV服務(wù)器轉(zhuǎn)來的信用卡信息發(fā)往發(fā)卡行并請求授權(quán)，發(fā)卡行返回授權(quán)應(yīng)答。（4）FV服務(wù)器通過發(fā)送電子郵件（甚至平信）讓消費(fèi)者進(jìn)行確認(rèn)(或拒絕)。（5）客戶答復(fù)FV服務(wù)器。有三種可能性：即接受、拒絕或欺詐暗示，對于第三種情況，VirtualPIN會(huì)立即被列入黑名單。如果客戶沒有響應(yīng)，F(xiàn)V服務(wù)器會(huì)嘗試再進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，如果嘗試多次均無響應(yīng)，F(xiàn)V服務(wù)器會(huì)取消該帳戶；如果會(huì)員總是發(fā)出拒絕響應(yīng)，表明有可能有欺詐行為，F(xiàn)V服務(wù)器也會(huì)取消該帳戶。（6）FV將授權(quán)請求和客戶確認(rèn)結(jié)果傳遞給商戶，通知商戶是否發(fā)出商品。（7）商戶發(fā)出物品。FirstVirtual系統(tǒng)的清算支付過程和信用卡支付過程完全相同。

FV交易流程：55CyberCash美國的CyberCash－Inc.是1994年8月成立的，為網(wǎng)上金融交易提供了一套軟件和服務(wù)解決方案。1995年4月推出了CyberCash支付系統(tǒng)，并且1996年中期，超過50萬份電子錢包軟件在流通中。不僅如此，CyberCash系統(tǒng)與信用卡交易模式相似，只不過在中間增加了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證機(jī)制。其交易模式如圖所示。

CyberCash56電子商務(wù)支付工具的概述課件57電子商務(wù)支付工具的概述課件58智能卡（SmartCartorIC）無須進(jìn)行聯(lián)機(jī)授權(quán)智能卡無須第三方提供的支持具有匿名性不必在銀行留有帳戶最大缺點(diǎn)在于，需要安裝特殊的硬件設(shè)備。Mondex和Visa－Cash是兩種主要的智能卡智能卡（SmartCartorIC）59CyberCash系統(tǒng)交易流程如下：（1）

消費(fèi)者利用自己的客戶端瀏覽器登錄到商戶端瀏覽器上選購商品，選中商品后發(fā)出商品確認(rèn)信息，并發(fā)出經(jīng)過CyberCash系統(tǒng)加密的注冊卡信息。（2）

商戶將加密的注冊卡信息發(fā)往CyberCash服務(wù)器請求授權(quán)。因?yàn)樾畔⑹羌用艿?，所以商店無法得到消費(fèi)者的卡號(hào)。CyberCash留有消費(fèi)者的數(shù)字簽名，在接到支付信息后，只需對比數(shù)字簽名一致性即可完成客戶確認(rèn)。（3）

收單行收到通過CyberCash系統(tǒng)轉(zhuǎn)換的客戶信用卡信息，并向發(fā)卡行請求授權(quán)。（4）

發(fā)卡行給出授權(quán)響應(yīng)。這兩步和普通信用卡系統(tǒng)類似。（5）

商戶收到通過CyberCash系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)的收單行授權(quán)。（6）

給客戶發(fā)出送貨信息。CyberCash系統(tǒng)交易流程如下：60電子支票（ElectronicCheck，E一check或E一cheque）電子支票的運(yùn)作流程和信用卡支付方式十分相似。其交易流程如圖較為著名的是FSTC(FinancialServicesTechnologyConsortium)發(fā)行的電子支票，F(xiàn)SCT成立于1993年。該機(jī)構(gòu)有多于60個(gè)成員，包括BankofAmerica,ChemicalBank以及CitiBank。電子支票（ElectronicCheck，E一check61在此交易過程中，與信用卡交易一樣，傳遞的仍然僅僅是信息流，而沒有貨幣流的傳送。CyberCash系統(tǒng)通過加密機(jī)制保證信用卡網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，而通過信用卡與CyberCash系統(tǒng)注冊卡信息的轉(zhuǎn)換保證信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸過程的安全。CyberCash系統(tǒng)的清算與支付過程與信用卡交易完全相同。在此交易過程中，與信用卡交易一樣，傳遞的仍然僅僅是信息流，而62電子商務(wù)支付工具的概述課件63電子貨幣在線支付電子貨幣在線支付64電子錢包類（卡基工具）電子錢包類（卡基工具）65利用電子錢包進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易與支付流程如下：（1）

電子錢包充值。消費(fèi)者和商戶都在商業(yè)銀行開有帳戶，可以是同一個(gè)商業(yè)銀行，也可以在不同的商業(yè)銀行開戶?？蛻舻顷懣蛻舳耍玫谌街Ц镀脚_(tái)，將客戶帳戶上的金額轉(zhuǎn)移到電子錢包中，這時(shí)客戶帳戶中的實(shí)體貨幣已經(jīng)以虛擬貨幣的形式儲(chǔ)存在客戶的智能卡即電子錢包中。充值過程可通過與計(jì)算機(jī)相連的讀卡器完成，也可通過專門的讀卡器進(jìn)行。（2）

客戶購物。客戶登陸商戶端，挑選商品，在確認(rèn)購買后，用電子錢包支付。（3）

電子錢包支付過程，通過讀卡器和第三方支付平臺(tái)，此時(shí)電子錢包內(nèi)的虛擬貨幣價(jià)值流向商戶的帳戶中，虛擬貨幣重新轉(zhuǎn)化為實(shí)體貨幣價(jià)值。（4）

商戶在得到客戶付款的確認(rèn)信息后，向客戶發(fā)出送貨信息。此處交易和付款過程結(jié)束。利用電子錢包進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易與支付流程如下：66在這一交易過程中，不僅傳遞了信息流，而且也存在貨幣流的運(yùn)動(dòng)。利用電子錢包付款的過程和用現(xiàn)金付款幾乎相同，只不過這時(shí)候流通的貨幣變?yōu)樘摂M的電子貨幣。在這一交易過程中，不僅傳遞了信息流，而且也存在貨幣流的運(yùn)動(dòng)。67移動(dòng)電子錢包支付

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)作方式主要有以下兩種：（1）通過短信平臺(tái)完成交易確認(rèn)。其支付方式通常有兩種，一為手機(jī)捆綁銀行卡，即從銀行帳戶里扣除（借記卡或信用卡）。在這一過程中，手機(jī)是一個(gè)簡單的信息工具，把手機(jī)號(hào)碼和銀行卡（借記卡或信用卡）捆綁起來；另一為通訊服務(wù)提供商話費(fèi)代收，即費(fèi)用通過手機(jī)話費(fèi)賬單收取，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時(shí)支付了這一費(fèi)用，在這過程里，移動(dòng)運(yùn)營商充當(dāng)用戶信用的延伸，其運(yùn)作模式與信用卡很類似。（2）手機(jī)內(nèi)嵌智能卡，采用預(yù)存等方式將虛擬貨幣值儲(chǔ)存在手機(jī)內(nèi)的智能卡中，通過預(yù)付費(fèi)充值系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算。這種支付與電子錢包相同，因?yàn)槭謾C(jī)卡也可認(rèn)為是一種卡基工具，所以可歸于卡基支付工具，只不過利用了移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)作為交易信息的傳輸載體。其交易過程可如圖所示。只不過信息傳輸媒體不再是實(shí)體網(wǎng)絡(luò)而是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。移動(dòng)電子錢包支付68電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（E－cash）是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，也就是通常所說的網(wǎng)絡(luò)貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金的實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字。由國際著名密碼學(xué)家DavidChaum于1990年創(chuàng)立的DigiCash公司，是這一領(lǐng)域的開拓者和典型代表。DigiCash公司位于阿姆斯特丹，1994年5月開發(fā)了E-Cash網(wǎng)上支付體系。利用E－cash交易和支付的流程如圖所示。電子現(xiàn)金支付方式的最大特點(diǎn)是交易的“匿名性”。電子現(xiàn)金69電子支付工具與電子支付電子支付工具與電子支付70電子商務(wù)支付工具的概述課件71E－Cash的主要目標(biāo)是“交易絕對不可跟蹤”，這一點(diǎn)以Chaum發(fā)明的打包加密的方法為基礎(chǔ)。因?yàn)榇嬖谝粋€(gè)打包的過程，即使銀行和商店合謀，也無法將某一筆支付與某個(gè)消費(fèi)者聯(lián)系起來。E－Cash最大的缺點(diǎn)是需要一個(gè)龐大的中心數(shù)據(jù)庫來記錄使用過的電子現(xiàn)金序列號(hào)。E－Cash的主要目標(biāo)是“交易絕對不可跟蹤”，這一點(diǎn)以Cha72E一Cash通過第三方支付公司DigiCash公司完成交易。使用E一cash的用戶需要在發(fā)行E一cash的銀行里開設(shè)一個(gè)虛擬賬號(hào)，并下載一個(gè)“電子錢包”軟件管理這些E一cash。利用E一Cash交易與支付流程如下：（1）電子錢包充值。用戶在E一Cash銀行開立E一Cash賬號(hào)，并用實(shí)體銀行帳戶中的資金購買一定幣值的虛擬貨幣，然后客戶可以利用電子現(xiàn)金終端軟件從E一Cash銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金存在硬盤上客戶的虛擬錢包中。（2）客戶購物。消費(fèi)者在網(wǎng)上挑選物品，并向商戶發(fā)出購買請求。商戶向消費(fèi)者發(fā)出支付請求，消費(fèi)者用虛擬電子錢包里的虛擬貨幣支付。（3）支付過程。商戶將消費(fèi)者支付的電子現(xiàn)金發(fā)往E一Cash銀行，E一Cash銀行通過數(shù)據(jù)庫檢查電子現(xiàn)金的真實(shí)性以及是否被使用過。如果電子現(xiàn)金未被使用過，銀行便將此電子現(xiàn)金的序列號(hào)放入數(shù)據(jù)庫，以備下次查詢，然后貸記商店的帳戶，并通知商店。如果電子現(xiàn)金在數(shù)據(jù)庫中留有記錄，表明并非第一次使用，那么便向商店發(fā)出拒絕信息。（4）在電子現(xiàn)金得到確認(rèn)后，商店向消費(fèi)者開出發(fā)票，發(fā)送貨物，客戶確認(rèn)貨物，交易完成。E一Cash通過第三方支付公司DigiCash公司完成交易。73E－Cash的主要目標(biāo)是“交易絕對不可跟蹤”，這一點(diǎn)以Chaum發(fā)明的打包加密（Blind－Cryptography）的方法為基礎(chǔ)。E－Cash最大的缺點(diǎn)是需要一個(gè)龐大的中心數(shù)據(jù)庫來記錄使用過的電子現(xiàn)金序列號(hào)。如果E－Cash普及開來，數(shù)據(jù)庫的規(guī)模將變得十分龐大，難以用目