電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述課件

5.1.1電子支付的概念

電子支付（Electronicpayment）是以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。電子支付方式的出現(xiàn)要早于互聯(lián)網(wǎng)，銀行進(jìn)行電子支付的5種形式分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。第一階段是銀行間采用安全的專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT），即利用通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行賬戶交易信息的電子傳輸，辦理結(jié)算；第五章電子商務(wù)支付系統(tǒng)5.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述5.1.1電子支付的概念第五章電子商務(wù)支付系統(tǒng)第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端（POS）向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。

第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(diǎn)：（1）電子支付是采用先進(jìn)的信息技術(shù)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（如互聯(lián)網(wǎng)）之上，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(diǎn)：（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

（4）電子支付具有方便、快捷、高效的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)，足不出戶便可在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。電子支付可以完全突破時(shí)間和空間的限制，可以滿足每周7天，每天24小時(shí)的工作模式。（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳

5.1.2網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)

目前在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的支付系統(tǒng)模式已有十幾種，這些大多包含信息加密措施的系統(tǒng)大致上可以劃分為三類。第一類是數(shù)字化的電子貨幣系統(tǒng)；第二類是使用已有的安全清算程序?qū)ヂ?lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付提供信息中介服務(wù)；第三類是針對(duì)銀行卡主攻加密算法，使銀行卡支付信息通過互聯(lián)網(wǎng)向商家傳遞，利用金融專用網(wǎng)絡(luò)提供獨(dú)立的支付授信；或者采用智能卡技術(shù)實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)支付。

5.1.2網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)

目前在

5.1.3在線電子支付方式

在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，沒有實(shí)時(shí)的電子支付手段相配合，電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)和效率就體現(xiàn)不出來。因此實(shí)時(shí)電子交易和在線電子支付是電子商務(wù)的兩個(gè)基本組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)上的在線支付必須具有高度的安全性，這種安全性包括：完整認(rèn)證客戶，信息完整傳輸，無拒付支付，有效的查賬機(jī)制，隱私權(quán)保護(hù)，可靠的信息服務(wù)。

5.1.3在線電子支付方式

在線公共網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性可以依靠用戶、商家的認(rèn)證、數(shù)據(jù)的加密及交易請(qǐng)求的合法性驗(yàn)證等多方面措施來保證。電子交易過程中必須確認(rèn)用戶、商家及所進(jìn)行的交易本身是否合法可靠。一般要求建立專門的電子認(rèn)證中心（CA）以核實(shí)用戶和商家的真實(shí)身份以及交易請(qǐng)求的合法性。電子商務(wù)環(huán)境下使用的在線電子支付方式主要有：電子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票、智能卡和移動(dòng)電子支付。公共網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性可以依靠用戶、商家的認(rèn)證、數(shù)據(jù)

5.2電子貨幣和電子錢包

5.2.1電子貨幣的概念所謂電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。

5.2電子貨幣和電子錢包

5.2.1電子貨幣的概念電子貨幣是隨著電子交易的發(fā)展而產(chǎn)生的，是比各種金屬貨幣、紙幣以及各種票據(jù)更為方便快捷的一種支付工具。隨著基于紙張的經(jīng)濟(jì)向數(shù)字式經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，貨幣也由紙張類型演變?yōu)閿?shù)字類型。電子貨幣的種類包括電子現(xiàn)金、銀行卡和電子支票等。電子貨幣是隨著電子交易的發(fā)展而產(chǎn)生的，是比各種金屬5.2.2電子錢包的概念

電子錢包（ElectronicPurse）是電子錢包是一個(gè)可以由持卡人用來進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣。5.2.2電子錢包的概念電子

1）電子錢包的功能(1)電子安全證書的管理。包括電子安全證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。(2)安全電子交易。進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶的身份并發(fā)送交易信息。(3)交易記錄的保存。保存每一筆交易記錄以備日后查詢。

持卡人要在Internet上進(jìn)行符合SET標(biāo)準(zhǔn)的安全電子交易，必須安裝符合SET標(biāo)準(zhǔn)的電子錢包。1）電子錢包的功能2）電子錢包的起源英國(guó)西敏寺(National-Westminster)銀行開發(fā)的電子錢包Mondex是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，于I995年7月首先在有“英國(guó)的硅谷”之稱的斯溫頓(Swindon)市試用。被廣泛應(yīng)用于超級(jí)市場(chǎng)、酒吧、珠寶店、寵物商店、餐飲店、食品店、停車場(chǎng)、電話間和公共交通車輛之中。這是由于電子錢包使用起來十分簡(jiǎn)單，只要把Mondex卡插入終端，三五秒鐘之后，卡和收據(jù)條便從設(shè)備付出，一筆交易即告結(jié)束，讀取器將從Mondex卡中所有的錢款中扣除掉本次交易的花銷。Mondex卡終端支付只是電子錢包的早期應(yīng)用，從形式上看，它與智能卡十分相似。而今天電子商務(wù)中的電子錢包則已完全擺脫了實(shí)物形態(tài)，成為真正的虛擬錢包了。

2）電子錢包的起源網(wǎng)上購物使用電子錢包，需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。電子商務(wù)活動(dòng)中的電子錢包軟件通常都是免費(fèi)提供的。用戶可直接使用與自己銀行賬號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以通過各種保密方式利用互聯(lián)網(wǎng)上的電子錢包軟件。目前世界上有VisaCash和Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，其他電子錢包服務(wù)系統(tǒng)還有MasterCard、CashEuroPay的Clip和比利時(shí)的Proton等。網(wǎng)上購物使用電子錢包，需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。電子

5.2.3電子錢包的作用

5.2.3電子錢包的作用

電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述課件

電子錢包開戶的業(yè)務(wù)流程電子錢包開戶的業(yè)務(wù)流程消費(fèi)者成功申請(qǐng)錢包后，系統(tǒng)將在電子錢包服務(wù)器為其開立一個(gè)屬于個(gè)人的電子錢包檔案，消費(fèi)者可在此檔案中增加、修改、刪除個(gè)人資料。電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，叫做電子錢包管理器，用戶可以用它來改變密碼。用戶在網(wǎng)上選擇商品后，登錄到電子錢包，選擇入網(wǎng)銀行卡，向“金融聯(lián)”支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出付款指令來進(jìn)行支付。用戶可對(duì)通過“金融聯(lián)”電子錢包完成支付的所有歷史交易記錄進(jìn)行查詢，還可通過“金融聯(lián)”電子錢包查詢個(gè)人銀行卡余額。

消費(fèi)者成功申請(qǐng)錢包后，系統(tǒng)將在電子錢包服務(wù)器為其開立一電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述課件5.3電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金（ElectronicCash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金（DigitalCash），是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金帶來了紙幣在安全和隱私性方面所沒有的計(jì)算機(jī)化的便利，電子現(xiàn)金的應(yīng)用開辟了一個(gè)全新的市場(chǎng)，電子現(xiàn)金正在嘗試取代紙幣作為網(wǎng)上支付的主要手段之一。5.3電子現(xiàn)金5.3.1電子現(xiàn)金的屬性

電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化，它具有以下4個(gè)屬性1）貨幣價(jià)值電子現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持。2）可交換性電子現(xiàn)金可以與紙幣、商品或服務(wù)、網(wǎng)上銀行卡、銀行賬戶存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等進(jìn)行互換。3）可存儲(chǔ)性可存儲(chǔ)性將允許用戶在家庭、辦公室或途中對(duì)存儲(chǔ)在一個(gè)計(jì)算機(jī)的外存、IC卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的設(shè)備中的電子現(xiàn)金進(jìn)行存儲(chǔ)和檢索。4）重復(fù)性必須防止電子現(xiàn)金的重復(fù)使用。5.3.1電子現(xiàn)金的屬性5.3.2電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)電子現(xiàn)金支付方式具有以下的特點(diǎn)：1）協(xié)議性：電子現(xiàn)金的應(yīng)用要求銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。2）對(duì)軟件的依賴性：消費(fèi)者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。3）靈活性：電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓；它可以申請(qǐng)到非常小的面額，所以電子現(xiàn)金適用于小額交易4）可鑒別性：身份驗(yàn)證是由電子現(xiàn)金本身完成的，電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子現(xiàn)金時(shí)使用了電子簽名，賣方在每次交易中，將電子現(xiàn)金傳送給電子現(xiàn)金銀行，由銀行驗(yàn)證買方支持的電子現(xiàn)金是否有效。

5.3.2電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)電子現(xiàn)金支付方式具有以下的5.3.3電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在的問題

1）電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)（1）匿名性電子現(xiàn)金用于匿名消費(fèi)。買方用電子現(xiàn)金向賣方付款，除了賣方以外，沒有人知道買方的身份或交易細(xì)節(jié)。（2）不可跟蹤性電子現(xiàn)金不能提供用于跟蹤持有者的信息，不可跟蹤性可以保證交易的保密性，也就維護(hù)了交易雙方的隱私權(quán)。（3）減少實(shí)物現(xiàn)金的使用量電子現(xiàn)金的應(yīng)用推進(jìn)了貨幣電子化的發(fā)展趨勢(shì)，方便了消費(fèi)者網(wǎng)上購物。（4）支付靈活方便

電子現(xiàn)金的使用范圍比信用卡更廣，銀行卡支付僅限于被授權(quán)的商戶，而電子現(xiàn)金支付卻不受此限制。5.3.3電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在的問題2）電子現(xiàn)金存在的問題（1）目前的使用量小：

只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)，也只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金。（2）成本較高：

電子現(xiàn)金對(duì)于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)用戶完成的交易和電子現(xiàn)金序列號(hào)以防止重復(fù)消費(fèi)..。（3）存在貨幣兌換問題：

由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此各國(guó)銀行只能以各國(guó)本幣的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，因此從事跨國(guó)貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。

2）電子現(xiàn)金存在的問題（4）可丟失性：電子現(xiàn)金與普通錢幣一樣會(huì)丟失，如果買方的硬盤出現(xiàn)故障并且沒有備份的話，電子現(xiàn)金就會(huì)丟失，就像丟失鈔票一樣。（5）不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性：一旦電子偽鈔獲得成功，那么發(fā)行人及其客戶所要付出的代價(jià)則可能是毀滅性的。（4）可丟失性：電子現(xiàn)金與普通錢幣一樣會(huì)丟失，如果買方的硬5.3.4

電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程

5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金9確認(rèn)信息8確認(rèn)1請(qǐng)求開設(shè)E-cash帳戶2帳號(hào)3購買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機(jī)數(shù)7核對(duì)買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫5.3.4電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金65.3.5電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商

5.3.5電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述課件

5.4銀行卡目前在線購物大部分是用信用卡和借記卡來進(jìn)行支付的。信用卡和借記卡是銀行或金融公司發(fā)行的，是授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。信用卡可以透支一定的額度，借記卡不可以透支，只能在卡上存有的金額內(nèi)支付。

5.4銀行卡目前在線購物大部分是用信用卡和借記卡電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述課件2）專戶轉(zhuǎn)賬在成功申請(qǐng)網(wǎng)上購物功能后，招商銀行即為用戶在活期人民幣儲(chǔ)蓄賬戶下設(shè)立了“網(wǎng)上支付”專戶，用戶在進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)前需將資金通過招商銀行的電話銀行或網(wǎng)上“支付卡理財(cái)”自助轉(zhuǎn)入此專戶。用戶隨時(shí)可以通過“支付卡理財(cái)”查詢賬戶余額及明細(xì)、掛失、修改密碼及網(wǎng)上購物。3）選購商品用戶可向任何提供招商銀行“網(wǎng)上支付”服務(wù)的網(wǎng)上商戶選購商品和服務(wù)，當(dāng)選購?fù)晟唐泛头?wù)并確認(rèn)后，使用鼠標(biāo)輕擊“一卡通付款”欄，就會(huì)自動(dòng)被引導(dǎo)到招商銀行的網(wǎng)站并進(jìn)入支付程序。2）專戶轉(zhuǎn)賬用戶可向任何提供招商銀行“網(wǎng)上支付”服電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述課件4）網(wǎng)上支付依次輸入用戶的網(wǎng)上支付卡號(hào)及網(wǎng)上專用密碼，客戶終端顯示操作結(jié)果。5）交易確認(rèn)為避免出現(xiàn)由于商戶庫存不足等原因以至無法供貨等情況，所有購物交易均須經(jīng)商戶確認(rèn)后方告成立。客戶可隨時(shí)通過招商銀行網(wǎng)頁“支付卡理財(cái)”查詢歷史交易的成交狀況。4）網(wǎng)上支付5.4.2通過第三方代理的銀行卡支付通過第三方代理的銀行卡支付過程是：用戶在第三方代理人處開賬號(hào)；第三方代理人持有用戶賬號(hào)和信用卡號(hào)；用戶用賬號(hào)從商家訂貨；商家將用戶賬號(hào)提供給第三方代理人；第三方代理人驗(yàn)證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認(rèn)購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。5.4.2通過第三方代理的銀行卡支付

圖5.4第三方代理的信用卡支付流程圖

發(fā)卡銀行消費(fèi)者商家服務(wù)器第三方代理商家銀行信用卡認(rèn)證交易加密代碼加密信息

認(rèn)證信息解密信息認(rèn)證信息

圖5.4第三方代理的信用卡支付流程圖

發(fā)卡銀行消費(fèi)者商家5.4.3安全電子交易的銀行卡支付1）安全電子交易（SET）的概念

SET（secureelectronictransaction）是安全電子交易的簡(jiǎn)稱，它是Visa、Master兩大國(guó)際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制定的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SET主要是為了用戶商家和銀行通過信用卡交易而設(shè)計(jì)的。用以保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶和持有人的合法身份以及互可操作性。由于SET提供了用戶、商家和收單銀行的認(rèn)證，確保交易各方的身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性；同時(shí)銀行與商家之間是“背對(duì)背”的。商家只能得到用戶的定購信息，而銀行只能獲得有關(guān)支付的信息。確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。

5.4.3安全電子交易的銀行卡支付1）安全電子交易（

2）SET的安全技術(shù)SET中的核心技術(shù)主要有對(duì)稱加密、非對(duì)稱加密、消息摘要、電子簽名、數(shù)字信封、雙重簽名和認(rèn)證等技術(shù)。雙重簽名技術(shù)是指SET要求將訂單信息和個(gè)人信用卡賬號(hào)信息分別用商家和銀行的公鑰進(jìn)行電子簽名，保證商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的賬戶信息，并且銀行只能看賬戶信息，而看不到訂貨信息。

3）使用SET進(jìn)行銀行卡支付交易的工作流程

購物者商家結(jié)算卡處理中心銀行發(fā)卡行認(rèn)證中心1定單及信用卡號(hào)6確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證5確認(rèn)2審核3審核4批準(zhǔn)圖5.5SET支付過程示意圖

3）使用SET進(jìn)行銀行卡支付交易的工作流程

購物者商家

4）SET與SSL的比較

安全套接層（SSL）協(xié)議是由網(wǎng)景（Netscape）公司提出的一種安全通信協(xié)議，它能對(duì)信用卡和個(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。

SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在理論上安全性也更高，因?yàn)榍罢卟粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)間的單人會(huì)話，還可以加密和認(rèn)定三方的多個(gè)信息，而這是SSL協(xié)議所未能解決的問題。SET標(biāo)準(zhǔn)的安全程度很高，它結(jié)合了數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)（DES）、RSA算法和安全超文本傳輸協(xié)議（S-HTTP），為每一項(xiàng)交易都提供了多層加密。

SET也有自己的缺陷，例如目前大多數(shù)基于SET的交易都要通過信用卡進(jìn)行處理。此外SET過于復(fù)雜，所以對(duì)商戶、用戶和銀行的要求都比較高，推行起來遇到的阻力也比較大。

4）SET與SSL的比較

安全套接

5.5電子支票支付方式

5.5.1電子支票的概念

5.5電子支票支付方式

5.5.1電子支票的①使用者姓名及地址；②支票號(hào)；③傳送路由號(hào)（9位數(shù)）；④賬號(hào)圖5.6電子支票的式樣①使用者姓名及地址；②支票號(hào)；③傳送路由號(hào)（9位數(shù)）；④賬號(hào)

5.5.2電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

1）電子支票支付方式的特點(diǎn)（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。（3）電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。（4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。

5.5.2電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

1）電子支票2）電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì)

（1）處理速度高：電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上高速傳遞的，它將支票的整個(gè)處理過程自動(dòng)化了，這一支付過程在數(shù)秒內(nèi)即可實(shí)現(xiàn)。它為客戶提供了快捷的服務(wù)，減少了在途資金。在支票使用數(shù)量很大時(shí)，這一優(yōu)勢(shì)特別明顯。

（2）安全性能好：電子支票是以加密方式傳遞的，使用了電子簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼（PIN）代替手寫簽名，還運(yùn)用了數(shù)字證書，這三者成為安全可靠的防欺詐手段。2）電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì)（1）處理速度高：電子（3）處理成本：用電子支票進(jìn)行支付，減輕了銀行處理支票的工作壓力，節(jié)省了人力，降低了事務(wù)處理費(fèi)用。（4）給金融機(jī)構(gòu)帶來了效益：第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處收取固定的交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來了收益。（3）處理成本：用電子支票進(jìn)行支付，減輕了銀行處理支票的工作5.5.3電子支票的使用過程1）申請(qǐng)電子支票用戶首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊(cè)，申請(qǐng)電子支票。注冊(cè)時(shí)可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開具支票。電子支票應(yīng)具有銀行的電子簽名。用戶可能需要下載稱作“電子支票簿”的軟件用于生成電子支票。5.5.3電子支票的使用過程1）申請(qǐng)電子支票2）電子支票付款（1）用戶和商家達(dá)成購銷協(xié)議選擇用電子支票支付。（2）用戶在計(jì)算機(jī)上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。（3）用戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。（4）商家收到電子支票后進(jìn)行解密，驗(yàn)證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進(jìn)帳單，并對(duì)進(jìn)帳單進(jìn)行數(shù)字簽名。（5）商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進(jìn)帳單通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)給收款方開戶銀行。

（6）收款方開戶銀行驗(yàn)證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)給付款方開戶銀行。（7）付款方開戶銀行驗(yàn)證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項(xiàng)，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項(xiàng)。2）電子支票付款

5.6智能卡

5.6.1智能卡的概念

智能卡（SmartCard）或稱集成電路卡（IntegratedCircuitCard，IC卡）是一種將具有微處理器及大容量存儲(chǔ)器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以存放電子貨幣，用來進(jìn)行電子支付和存儲(chǔ)信息，所以也具有電子錢包的功能。在芯片里存儲(chǔ)了大量關(guān)于使用者的信息，如財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、私有加密密鑰、賬戶信息、結(jié)算卡號(hào)碼及健康保險(xiǎn)信息等，因此IC卡又被廣泛應(yīng)用在社會(huì)保障領(lǐng)域（社會(huì)保障卡）。智能卡出現(xiàn)已經(jīng)有十多年了。在歐洲和日本智能卡已經(jīng)可以用于交電話費(fèi)和有線電視費(fèi)。智能卡在澳大利亞也非常普及，幾乎所有的商店和飯店的結(jié)賬臺(tái)都有智能卡刷卡器。我國(guó)的電話IC卡、公交IC卡和校園IC卡的應(yīng)用十分廣泛。由于智能卡上的信息是加密的，它需要用密鑰來打開加密的信息，智能卡還具有便于攜帶及方便使用的好處。

5.6智能卡

5.6.1智能卡的概念

5.6.3智能卡的優(yōu)點(diǎn)

1）智能卡使得電子商務(wù)中的交易變得簡(jiǎn)便易行智能卡消除了某種應(yīng)用系統(tǒng)可能對(duì)用戶造成不利影響的各種情況，它能為用戶“記憶”某些信息，并以用戶的名義提供這種信息。使用智能卡就再也不用記住個(gè)人識(shí)別號(hào)碼（密碼），如打電話、取現(xiàn)金、支付等。無需記住個(gè)人識(shí)別號(hào)碼是智能卡的一大優(yōu)點(diǎn)。2）智能卡具有很好的安全性和保密性它降低了現(xiàn)金處理的支出以及被欺詐的可能性，提供了優(yōu)良的保密性能。使用智能卡，用戶不需要攜帶現(xiàn)金，就可以實(shí)現(xiàn)像信用卡一樣的功能，而保密性能高于信用卡，因此智能卡在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中作用重大。

5.6.3智能卡的優(yōu)點(diǎn)

1）智5.6.4運(yùn)用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購物的過程

1）申請(qǐng)智能卡

用戶向智能卡發(fā)行銀行申請(qǐng)智能卡，申請(qǐng)時(shí)需要在銀行開設(shè)賬號(hào)，提供輸入智能卡的個(gè)人信息。2）下載電子現(xiàn)金

用戶登陸到發(fā)行智能卡銀行的Web站點(diǎn)，按照提示將智能卡插入智能卡讀寫設(shè)備，智能卡會(huì)自動(dòng)告知銀行有關(guān)用戶的賬號(hào)、密碼及其他加密信息。用戶通過個(gè)人賬戶購買電子現(xiàn)金，下載電子現(xiàn)金存入智能卡中。3）智能卡支付在網(wǎng)上交易中，用戶可選擇采用智能卡支付，將智能卡插入智能卡讀寫設(shè)備，通過計(jì)算機(jī)輸入密碼和網(wǎng)上商店的賬號(hào)、支付金額，從而完成支付過程。5.6.4運(yùn)用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購物的過程1）申請(qǐng)智能卡5.7移動(dòng)電子支付5.7.1移動(dòng)支付的概念

從2002年開始，移動(dòng)支付就已經(jīng)成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)中的一個(gè)亮點(diǎn)，2002年5月，中國(guó)移動(dòng)開始在浙江、上海、廣東、福建等地進(jìn)行小額支付試點(diǎn)帶動(dòng)了相關(guān)興趣方，尤其是以中國(guó)銀聯(lián)為主的金融機(jī)構(gòu)對(duì)該業(yè)務(wù)的極大關(guān)注，2003年起各地移動(dòng)通信公司紛紛推出相應(yīng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，北京移動(dòng)通信公司推出名為“手機(jī)錢包”的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，上海推出出租車上的銀行移動(dòng)POS機(jī)。中國(guó)聯(lián)通在大力推動(dòng)CDMA業(yè)務(wù)的同時(shí)，也對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)寄予了厚望，也與中國(guó)銀聯(lián)簽訂了戰(zhàn)略伙伴。2002年5月中聯(lián)通在江蘇無錫正式推出“小額支付移動(dòng)解決方案”試驗(yàn)系統(tǒng)，移動(dòng)支付有著任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸被人們普遍接受，擁有了廣泛的用戶基礎(chǔ)。5.7移動(dòng)電子支付5.7.1移動(dòng)支付的概念5.7.2國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用

國(guó)外移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商早已推出手機(jī)小額支付服務(wù)。

在英國(guó)的赫爾市，愛立信公司開發(fā)的手機(jī)支付服務(wù)允許汽車駕駛員使用手機(jī)支付停車費(fèi)。在芬蘭南部城市科特卡，顧客通過芬蘭的“移動(dòng)支付系統(tǒng)”，使用手機(jī)支付貨款簡(jiǎn)單易行，顧客只需通過研制這一系統(tǒng)的公司開一個(gè)“移動(dòng)戶頭”，即可通過手機(jī)將有關(guān)付款數(shù)額和付款時(shí)間的文字信息發(fā)送到商家的戶頭上履行付款手續(xù)。

瑞典的Paybox公司，在德國(guó)、瑞典、奧地利和西班牙等幾個(gè)國(guó)家成功推出了手機(jī)支付系統(tǒng)。在澳大利亞悉尼消費(fèi)者可用手機(jī)撥號(hào)買飲料；在瑞典，手機(jī)用戶可在自動(dòng)售貨機(jī)上買汽水；在日本，觀眾可以通過手機(jī)預(yù)訂電影票；在諾基亞總部，雇員可用手機(jī)付賬喝咖啡……。

5.7.2國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用5.7.3移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)和潛力1）移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)移動(dòng)支付作為一種嶄新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等優(yōu)點(diǎn)，將會(huì)有非常大的商業(yè)前景，而且將會(huì)引領(lǐng)移動(dòng)電子商務(wù)和無線金融的發(fā)展。手機(jī)付費(fèi)是移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的一種趨勢(shì)，它包括手機(jī)小額支付和手機(jī)錢包兩大內(nèi)容。手機(jī)錢包就像銀行卡，可以滿足大額支付，它是中國(guó)移動(dòng)近期的主打數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)品牌，通過把用戶銀行賬戶和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定，用戶就可以通過短信息、語音、GPRS等多種方式對(duì)自己的銀行賬戶進(jìn)行操作，實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、消費(fèi)等功能，并可以通過短信等方式得到交易結(jié)果通知和賬戶變化通知。5.7.3移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)和潛力2）移動(dòng)支付的潛力

我國(guó)已成為全球最大移動(dòng)市場(chǎng)，手機(jī)用戶總量現(xiàn)已接近1.8億，銀行卡的保有量多達(dá)4億張，這是任何一個(gè)歐洲國(guó)家都望塵莫及的“富礦”。在1.8億手機(jī)用戶當(dāng)中，同時(shí)擁有銀行卡的可能不會(huì)超過一半。即使十分之一的手機(jī)用戶參與移動(dòng)購物，也是一個(gè)大有可為的巨大市場(chǎng)。一旦移動(dòng)支付普及開來，即使是那些暫無固定收入的在校大學(xué)生，也會(huì)接受這種全新的消費(fèi)方式，因?yàn)樗麄兪蔷W(wǎng)上購書或短信息的最大消費(fèi)群體。

2）移動(dòng)支付的潛力5.1.1電子支付的概念

電子支付（Electronicpayment）是以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。電子支付方式的出現(xiàn)要早于互聯(lián)網(wǎng)，銀行進(jìn)行電子支付的5種形式分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。第一階段是銀行間采用安全的專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT），即利用通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行賬戶交易信息的電子傳輸，辦理結(jié)算；第五章電子商務(wù)支付系統(tǒng)5.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述5.1.1電子支付的概念第五章電子商務(wù)支付系統(tǒng)第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端（POS）向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。

第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(diǎn)：（1）電子支付是采用先進(jìn)的信息技術(shù)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（如互聯(lián)網(wǎng)）之上，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(diǎn)：（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

（4）電子支付具有方便、快捷、高效的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)，足不出戶便可在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。電子支付可以完全突破時(shí)間和空間的限制，可以滿足每周7天，每天24小時(shí)的工作模式。（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳

5.1.2網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)

目前在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的支付系統(tǒng)模式已有十幾種，這些大多包含信息加密措施的系統(tǒng)大致上可以劃分為三類。第一類是數(shù)字化的電子貨幣系統(tǒng)；第二類是使用已有的安全清算程序?qū)ヂ?lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付提供信息中介服務(wù)；第三類是針對(duì)銀行卡主攻加密算法，使銀行卡支付信息通過互聯(lián)網(wǎng)向商家傳遞，利用金融專用網(wǎng)絡(luò)提供獨(dú)立的支付授信；或者采用智能卡技術(shù)實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)支付。

5.1.2網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)

目前在

5.1.3在線電子支付方式

在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，沒有實(shí)時(shí)的電子支付手段相配合，電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)和效率就體現(xiàn)不出來。因此實(shí)時(shí)電子交易和在線電子支付是電子商務(wù)的兩個(gè)基本組成部分。互聯(lián)網(wǎng)上的在線支付必須具有高度的安全性，這種安全性包括：完整認(rèn)證客戶，信息完整傳輸，無拒付支付，有效的查賬機(jī)制，隱私權(quán)保護(hù)，可靠的信息服務(wù)。

5.1.3在線電子支付方式

在線公共網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性可以依靠用戶、商家的認(rèn)證、數(shù)據(jù)的加密及交易請(qǐng)求的合法性驗(yàn)證等多方面措施來保證。電子交易過程中必須確認(rèn)用戶、商家及所進(jìn)行的交易本身是否合法可靠。一般要求建立專門的電子認(rèn)證中心（CA）以核實(shí)用戶和商家的真實(shí)身份以及交易請(qǐng)求的合法性。電子商務(wù)環(huán)境下使用的在線電子支付方式主要有：電子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票、智能卡和移動(dòng)電子支付。公共網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性可以依靠用戶、商家的認(rèn)證、數(shù)據(jù)

5.2電子貨幣和電子錢包

5.2.1電子貨幣的概念所謂電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。

5.2電子貨幣和電子錢包

5.2.1電子貨幣的概念電子貨幣是隨著電子交易的發(fā)展而產(chǎn)生的，是比各種金屬貨幣、紙幣以及各種票據(jù)更為方便快捷的一種支付工具。隨著基于紙張的經(jīng)濟(jì)向數(shù)字式經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，貨幣也由紙張類型演變?yōu)閿?shù)字類型。電子貨幣的種類包括電子現(xiàn)金、銀行卡和電子支票等。電子貨幣是隨著電子交易的發(fā)展而產(chǎn)生的，是比各種金屬5.2.2電子錢包的概念

電子錢包（ElectronicPurse）是電子錢包是一個(gè)可以由持卡人用來進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣。5.2.2電子錢包的概念電子

1）電子錢包的功能(1)電子安全證書的管理。包括電子安全證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。(2)安全電子交易。進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶的身份并發(fā)送交易信息。(3)交易記錄的保存。保存每一筆交易記錄以備日后查詢。

持卡人要在Internet上進(jìn)行符合SET標(biāo)準(zhǔn)的安全電子交易，必須安裝符合SET標(biāo)準(zhǔn)的電子錢包。1）電子錢包的功能2）電子錢包的起源英國(guó)西敏寺(National-Westminster)銀行開發(fā)的電子錢包Mondex是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，于I995年7月首先在有“英國(guó)的硅谷”之稱的斯溫頓(Swindon)市試用。被廣泛應(yīng)用于超級(jí)市場(chǎng)、酒吧、珠寶店、寵物商店、餐飲店、食品店、停車場(chǎng)、電話間和公共交通車輛之中。這是由于電子錢包使用起來十分簡(jiǎn)單，只要把Mondex卡插入終端，三五秒鐘之后，卡和收據(jù)條便從設(shè)備付出，一筆交易即告結(jié)束，讀取器將從Mondex卡中所有的錢款中扣除掉本次交易的花銷。Mondex卡終端支付只是電子錢包的早期應(yīng)用，從形式上看，它與智能卡十分相似。而今天電子商務(wù)中的電子錢包則已完全擺脫了實(shí)物形態(tài)，成為真正的虛擬錢包了。

2）電子錢包的起源網(wǎng)上購物使用電子錢包，需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。電子商務(wù)活動(dòng)中的電子錢包軟件通常都是免費(fèi)提供的。用戶可直接使用與自己銀行賬號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以通過各種保密方式利用互聯(lián)網(wǎng)上的電子錢包軟件。目前世界上有VisaCash和Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，其他電子錢包服務(wù)系統(tǒng)還有MasterCard、CashEuroPay的Clip和比利時(shí)的Proton等。網(wǎng)上購物使用電子錢包，需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。電子

5.2.3電子錢包的作用

5.2.3電子錢包的作用

電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述課件

電子錢包開戶的業(yè)務(wù)流程電子錢包開戶的業(yè)務(wù)流程消費(fèi)者成功申請(qǐng)錢包后，系統(tǒng)將在電子錢包服務(wù)器為其開立一個(gè)屬于個(gè)人的電子錢包檔案，消費(fèi)者可在此檔案中增加、修改、刪除個(gè)人資料。電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，叫做電子錢包管理器，用戶可以用它來改變密碼。用戶在網(wǎng)上選擇商品后，登錄到電子錢包，選擇入網(wǎng)銀行卡，向“金融聯(lián)”支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出付款指令來進(jìn)行支付。用戶可對(duì)通過“金融聯(lián)”電子錢包完成支付的所有歷史交易記錄進(jìn)行查詢，還可通過“金融聯(lián)”電子錢包查詢個(gè)人銀行卡余額。

消費(fèi)者成功申請(qǐng)錢包后，系統(tǒng)將在電子錢包服務(wù)器為其開立一電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述課件5.3電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金（ElectronicCash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金（DigitalCash），是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金帶來了紙幣在安全和隱私性方面所沒有的計(jì)算機(jī)化的便利，電子現(xiàn)金的應(yīng)用開辟了一個(gè)全新的市場(chǎng)，電子現(xiàn)金正在嘗試取代紙幣作為網(wǎng)上支付的主要手段之一。5.3電子現(xiàn)金5.3.1電子現(xiàn)金的屬性

電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化，它具有以下4個(gè)屬性1）貨幣價(jià)值電子現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持。2）可交換性電子現(xiàn)金可以與紙幣、商品或服務(wù)、網(wǎng)上銀行卡、銀行賬戶存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等進(jìn)行互換。3）可存儲(chǔ)性可存儲(chǔ)性將允許用戶在家庭、辦公室或途中對(duì)存儲(chǔ)在一個(gè)計(jì)算機(jī)的外存、IC卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的設(shè)備中的電子現(xiàn)金進(jìn)行存儲(chǔ)和檢索。4）重復(fù)性必須防止電子現(xiàn)金的重復(fù)使用。5.3.1電子現(xiàn)金的屬性5.3.2電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)電子現(xiàn)金支付方式具有以下的特點(diǎn)：1）協(xié)議性：電子現(xiàn)金的應(yīng)用要求銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。2）對(duì)軟件的依賴性：消費(fèi)者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。3）靈活性：電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓；它可以申請(qǐng)到非常小的面額，所以電子現(xiàn)金適用于小額交易4）可鑒別性：身份驗(yàn)證是由電子現(xiàn)金本身完成的，電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子現(xiàn)金時(shí)使用了電子簽名，賣方在每次交易中，將電子現(xiàn)金傳送給電子現(xiàn)金銀行，由銀行驗(yàn)證買方支持的電子現(xiàn)金是否有效。

5.3.2電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)電子現(xiàn)金支付方式具有以下的5.3.3電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在的問題

1）電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)（1）匿名性電子現(xiàn)金用于匿名消費(fèi)。買方用電子現(xiàn)金向賣方付款，除了賣方以外，沒有人知道買方的身份或交易細(xì)節(jié)。（2）不可跟蹤性電子現(xiàn)金不能提供用于跟蹤持有者的信息，不可跟蹤性可以保證交易的保密性，也就維護(hù)了交易雙方的隱私權(quán)。（3）減少實(shí)物現(xiàn)金的使用量電子現(xiàn)金的應(yīng)用推進(jìn)了貨幣電子化的發(fā)展趨勢(shì)，方便了消費(fèi)者網(wǎng)上購物。（4）支付靈活方便

電子現(xiàn)金的使用范圍比信用卡更廣，銀行卡支付僅限于被授權(quán)的商戶，而電子現(xiàn)金支付卻不受此限制。5.3.3電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在的問題2）電子現(xiàn)金存在的問題（1）目前的使用量?。?/p>

只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)，也只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金。（2）成本較高：

電子現(xiàn)金對(duì)于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)用戶完成的交易和電子現(xiàn)金序列號(hào)以防止重復(fù)消費(fèi)..。（3）存在貨幣兌換問題：

由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此各國(guó)銀行只能以各國(guó)本幣的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，因此從事跨國(guó)貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。

2）電子現(xiàn)金存在的問題（4）可丟失性：電子現(xiàn)金與普通錢幣一樣會(huì)丟失，如果買方的硬盤出現(xiàn)故障并且沒有備份的話，電子現(xiàn)金就會(huì)丟失，就像丟失鈔票一樣。（5）不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性：一旦電子偽鈔獲得成功，那么發(fā)行人及其客戶所要付出的代價(jià)則可能是毀滅性的。（4）可丟失性：電子現(xiàn)金與普通錢幣一樣會(huì)丟失，如果買方的硬5.3.4

電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程

5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金9確認(rèn)信息8確認(rèn)1請(qǐng)求開設(shè)E-cash帳戶2帳號(hào)3購買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機(jī)數(shù)7核對(duì)買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫5.3.4電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金65.3.5電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商

5.3.5電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述課件

5.4銀行卡目前在線購物大部分是用信用卡和借記卡來進(jìn)行支付的。信用卡和借記卡是銀行或金融公司發(fā)行的，是授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。信用卡可以透支一定的額度，借記卡不可以透支，只能在卡上存有的金額內(nèi)支付。

5.4銀行卡目前在線購物大部分是用信用卡和借記卡電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述課件2）專戶轉(zhuǎn)賬在成功申請(qǐng)網(wǎng)上購物功能后，招商銀行即為用戶在活期人民幣儲(chǔ)蓄賬戶下設(shè)立了“網(wǎng)上支付”專戶，用戶在進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)前需將資金通過招商銀行的電話銀行或網(wǎng)上“支付卡理財(cái)”自助轉(zhuǎn)入此專戶。用戶隨時(shí)可以通過“支付卡理財(cái)”查詢賬戶余額及明細(xì)、掛失、修改密碼及網(wǎng)上購物。3）選購商品用戶可向任何提供招商銀行“網(wǎng)上支付”服務(wù)的網(wǎng)上商戶選購商品和服務(wù)，當(dāng)選購?fù)晟唐泛头?wù)并確認(rèn)后，使用鼠標(biāo)輕擊“一卡通付款”欄，就會(huì)自動(dòng)被引導(dǎo)到招商銀行的網(wǎng)站并進(jìn)入支付程序。2）專戶轉(zhuǎn)賬用戶可向任何提供招商銀行“網(wǎng)上支付”服電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述課件4）網(wǎng)上支付依次輸入用戶的網(wǎng)上支付卡號(hào)及網(wǎng)上專用密碼，客戶終端顯示操作結(jié)果。5）交易確認(rèn)為避免出現(xiàn)由于商戶庫存不足等原因以至無法供貨等情況，所有購物交易均須經(jīng)商戶確認(rèn)后方告成立?？蛻艨呻S時(shí)通過招商銀行網(wǎng)頁“支付卡理財(cái)”查詢歷史交易的成交狀況。4）網(wǎng)上支付5.4.2通過第三方代理的銀行卡支付通過第三方代理的銀行卡支付過程是：用戶在第三方代理人處開賬號(hào)；第三方代理人持有用戶賬號(hào)和信用卡號(hào)；用戶用賬號(hào)從商家訂貨；商家將用戶賬號(hào)提供給第三方代理人；第三方代理人驗(yàn)證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認(rèn)購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。5.4.2通過第三方代理的銀行卡支付

圖5.4第三方代理的信用卡支付流程圖

發(fā)卡銀行消費(fèi)者商家服務(wù)器第三方代理商家銀行信用卡認(rèn)證交易加密代碼加密信息

認(rèn)證信息解密信息認(rèn)證信息

圖5.4第三方代理的信用卡支付流程圖

發(fā)卡銀行消費(fèi)者商家5.4.3安全電子交易的銀行卡支付1）安全電子交易（SET）的概念

SET（secureelectronictransaction）是安全電子交易的簡(jiǎn)稱，它是Visa、Master兩大國(guó)際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制定的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SET主要是為了用戶商家和銀行通過信用卡交易而設(shè)計(jì)的。用以保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶和持有人的合法身份以及互可操作性。由于SET提供了用戶、商家和收單銀行的認(rèn)證，確保交易各方的身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性；同時(shí)銀行與商家之間是“背對(duì)背”的。商家只能得到用戶的定購信息，而銀行只能獲得有關(guān)支付的信息。確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。

5.4.3安全電子交易的銀行卡支付1）安全電子交易（

2）SET的安全技術(shù)SET中的核心技術(shù)主要有對(duì)稱加密、非對(duì)稱加密、消息摘要、電子簽名、數(shù)字信封、雙重簽名和認(rèn)證等技術(shù)。雙重簽名技術(shù)是指SET要求將訂單信息和個(gè)人信用卡賬號(hào)信息分別用商家和銀行的公鑰進(jìn)行電子簽名，保證商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的賬戶信息，并且銀行只能看賬戶信息，而看不到訂貨信息。

3）使用SET進(jìn)行銀行卡支付交易的工作流程

購物者商家結(jié)算卡處理中心銀行發(fā)卡行認(rèn)證中心1定單及信用卡號(hào)6確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證5確認(rèn)2審核3審核4批準(zhǔn)圖5.5SET支付過程示意圖

3）使用SET進(jìn)行銀行卡支付交易的工作流程

購物者商家

4）SET與SSL的比較

安全套接層（SSL）協(xié)議是由網(wǎng)景（Netscape）公司提出的一種安全通信協(xié)議，它能對(duì)信用卡和個(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。

SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在理論上安全性也更高，因?yàn)榍罢卟粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)間的單人會(huì)話，還可以加密和認(rèn)定三方的多個(gè)信息，而這是SSL協(xié)議所未能解決的問題。SET標(biāo)準(zhǔn)的安全程度很高，它結(jié)合了數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)（DES）、RSA算法和安全超文本傳輸協(xié)議（S-HTTP），為每一項(xiàng)交易都提供了多層加密。

SET也有自己的缺陷，例如目前大多數(shù)基于SET的交易都要通過信用卡進(jìn)行處理。此外SET過于復(fù)雜，所以對(duì)商戶、用戶和銀行的要求都比較高，推行起來遇到的阻力也比較大。

4）SET與SSL的比較

安全套接

5.5電子支票支付方式

5.5.1電子支票的概念

5.5電子支票支付方式

5.5.1電子支票的①使用者姓名及地址；②支票號(hào)；③傳送路由號(hào)（9位數(shù)）；④賬號(hào)圖5.6電子支票的式樣①使用者姓名及地址；②支票號(hào)；③傳送路由號(hào)（9位數(shù)）；④賬號(hào)

5.5.2電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

1）電子支票支付方式的特點(diǎn)（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。（3）電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。（4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。

5.5.2電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

1）電子支票2）電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì)

（1）處理速度高：電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上高速傳遞的，它將支票的整個(gè)處理過程自動(dòng)化了，這一支付過程在數(shù)秒內(nèi)即可實(shí)現(xiàn)。它為客戶提供了快捷的服務(wù)，減少了在途資金。在支票使用數(shù)量很大時(shí)，這一優(yōu)勢(shì)特別明顯。

（2）安全性能好：電子支票是以加密方式傳遞的，使用了電子簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼（PIN）代替手寫簽名，還運(yùn)用了數(shù)字證書，這三者成為安全可靠的防欺詐手段。2）電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì)（1）處理速度高：電子（3）處理成本：用電子支票進(jìn)行支付，減輕了銀行處理支票的工作壓力，節(jié)省了人力，降低了事務(wù)處理費(fèi)用。（4）給金融機(jī)構(gòu)帶來了效益：第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處收取固定的交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來了收益。（3）處理成本：用電子支票進(jìn)行支付，減輕了銀行處理支票的工作5.5.3電子支票的使用過程1）申請(qǐng)電子支票用戶首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊(cè)，申請(qǐng)電子支票。注冊(cè)時(shí)可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開具支票。電子支票應(yīng)具有銀行的電子簽名。用戶可能需要下載稱作“電子支票簿”的軟件用于生成電子支票。5.5.3電子支票的使用過程1）申請(qǐng)電子支票2）電子支票付款（1）用戶和商家達(dá)成購銷協(xié)議選擇用電子支票支付。（2）用戶在計(jì)算機(jī)上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。（3）用戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。（4）商家收到電子支票后進(jìn)行解密，驗(yàn)證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進(jìn)帳單，并對(duì)進(jìn)帳單進(jìn)行數(shù)字簽名。（5）商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進(jìn)帳單通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)給收款方開戶銀行。

（6）收款方開戶銀行驗(yàn)證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)給付款方開戶銀行。（7）付款方開戶銀行驗(yàn)證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項(xiàng)，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項(xiàng)。2）電子支票付款

5.6智能卡

5.6.1智能卡的概念

智能卡（SmartCard）或稱集成電路卡（IntegratedCircuitCard，IC卡）是一種將具有微處理器及大容量存儲(chǔ)器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以存放電子貨幣，用來進(jìn)行電子支付和存儲(chǔ)信息，所以也具有電子錢包的功能。在芯片里存儲(chǔ)了大量關(guān)于使用者的信息，如財(cái)務(wù)