交通事故處理和保險理賠實務(wù)

交通事故處理和保險理賠實務(wù)江蘇錫城律師事務(wù)所2014年3月2009200820102011201220072006前言2009201020112012前言中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司無錫分公司2013年訴訟案件統(tǒng)計表分類案件數(shù)百分比（%）車險市內(nèi)146777.99市外39921.215非車險意健險2財產(chǎn)險8合計1881前言各地的法院在審理機動車交通事故責任糾紛案件和與交通事故有關(guān)的保險合同糾紛案件裁判尺度不一。本講座內(nèi)容根據(jù)最新（截止至2014年3月31日）的法律法規(guī)和無錫地區(qū)的司法實踐總結(jié)而成。本講座致力于社會和諧和保險理賠的實現(xiàn)，但對訴訟實務(wù)不深入探討。若交通事故進入訴訟程序，請委托專業(yè)律師處理。本講座的主要面向?qū)ο鬄閺V大車主或駕駛員。特別聲明前言投保方式優(yōu)點缺點電話投保簡單快捷可能遭遇山寨版、假保單營業(yè)廳投保權(quán)威可靠營業(yè)廳少，優(yōu)惠少4S店等保險公司直賠點快捷可直賠保費浮動較大,容易出現(xiàn)強賣捆綁保險和不必要險種中介代理價格便宜容易出現(xiàn)中介騙保購買車險方式比較一、購買車險須知項目限額主要項目賠償標準備注醫(yī)療費用（10,000元）醫(yī)藥費住院伙食補助費18元/天營養(yǎng)費15元/天死亡殘疾費用（110000元）喪葬費殘疾等級、營養(yǎng)期、護理期、誤工期(簡稱“三期”)一般經(jīng)司法鑒定機構(gòu)鑒定確定。死亡或殘疾賠償金城鎮(zhèn)居民人均可支配收入32538元殘疾輔助器具費護理費50元-60元/天誤工費被撫養(yǎng)人生活費交通費精神撫慰金每級5000元財產(chǎn)損失（2000元）維修費、施救費、車輛重置費用、合理停運損失、替代性交通工具的合理費用等交強險的賠償項目和標準一、購買車險須知常見的機動車商業(yè)險有哪些？1.至少購買一種主險才能購買附加險。主險第三者責任險車輛損失險附加險不計免賠險全車盜搶險自燃損失險玻璃單獨破碎險劃痕險車上人員責任險發(fā)動機損失險新增加設(shè)備損失險2.推薦所有車主首先購買第三者責任險、車輛損失險和不計免賠險（三責險不計免賠、車損險不計免賠）。3.不同的車輛和不同的駕駛員應(yīng)選擇適合自己的附加險。律師提醒一、購買車險須知車險商業(yè)險條款（A、B、C、D款）介紹人保平安太保天平A條款B條款C條款D條款所有保險公司的交通險條款是統(tǒng)一的，目前采用中保協(xié)條款【2006】1號。購買保險后，要注意保存保單，閱讀保險條款尤其是免責條款。一、購買車險須知一、購買車險須知車險類別ABC商業(yè)三者險間接損失（營運損失、貶值損失）被保險人、駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財產(chǎn)的損失。被保險人、駕駛?cè)怂?、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)損失。轉(zhuǎn)讓未辦理批改手續(xù)保險車輛轉(zhuǎn)讓未履行通知義務(wù)導(dǎo)致危險程度增加車輛損失險玻璃單獨破碎玻璃（不包括天窗玻璃）單獨破碎單獨輪胎（輪轂）損壞倒車鏡單獨損壞發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞（B條款略有差別）保險機動車無駕駛?cè)瞬僮鲿r或被遙控啟動導(dǎo)致的損失常見的商業(yè)險險免責條款一、購買車險險須知常見的商業(yè)險險免責條款案例1:安徽某汽運公公司的客運車車輛在宜興與與A車發(fā)生碰撞，，交警認定同同等責任，后后汽運公司起起訴A車的保險公司司，要求賠償償汽車修理費費、拖車費和和營運損失合合計54690元。1.在商業(yè)險范圍圍內(nèi)，保險公公司對營運損損失普遍拒賠賠。2.遇到出租車等等營運車輛時時，更加要小小心駕駛，避避免因發(fā)生交交通事故而可可能個人承擔擔營運損失。。律師提醒一、購買車險險須知一、購買車險險須知法定免責條款款《保險法司法解解釋二》第十條保險人將法律、行政法法規(guī)中的禁止止性規(guī)定情形形作為保險合同同免責條款的的免責事由，，保險人對該該條款作出提示后，投保人、、被保險人或或者受益人以以保險人未履履行明確說明明義務(wù)為由主主張該條款不不生效的，人人民法院不予予支持。一、購買車險險須知法定免責條款款《審理道交案件件損害賠償司司法解釋》第十八條有下列情形之之一導(dǎo)致第三三人人身損害害，當事人請請求保險公司司在交強險責責任限額范圍圍內(nèi)予以賠償償，人民法院院應(yīng)予支持：：（一）駕駛?cè)巳宋慈〉民{駛資資格或者未取得相應(yīng)駕駕駛資格的；（二）醉酒、服用國家管管制的精神藥品或者者麻醉藥品后駕駛機動車車發(fā)生交通事事故的；（三）駕駛?cè)巳斯室庵圃旖煌ㄍㄊ鹿实?。保險公司在賠賠償范圍內(nèi)向向侵權(quán)人主張張追償權(quán)的，，人民法院應(yīng)應(yīng)予支持。一、購買車險險須知法定免責條款款案例2：張某駕駛車車輛與李某駕駕駛的車輛相相撞，造成兩兩車損壞，經(jīng)經(jīng)交警認定張張某負事故的的主要責任，，李某負事故故的次要責任任。經(jīng)定損，，車損為6.9萬元，張某血血液中檢出含含有乙醇成分分的含量0.15mg/ml。1.酒后不開車，，開車不喝酒酒。2.酒駕標準為0.2mg/ml，醉駕標準為為0.8mg/ml，據(jù)說喝啤酒酒200ml就達到酒駕標標準。3.實驗數(shù)據(jù)表明明，喝酒約1小時后酒精濃濃度最大，之之后在人體內(nèi)內(nèi)以每小時約約0.1mg/ml減少。前一天天晚上醉酒后后，第二天還還可能測出酒酒駕來。4.無錫地區(qū)法院院普遍支持保保險公司商業(yè)業(yè)險范圍內(nèi)拒拒賠酒駕。律師提醒一、購買車險險須知法定免責條款款案例3：甲駕駛乙車車發(fā)生交通事事故，致一人人死亡后逃逸逸，該車掛靠靠于某物流公公司，法院判判決超出交強強險部分由甲甲賠償，由物物流公司承擔擔補充責任，，后物流公司司向法院起訴訴保險公司要要求在商業(yè)三三責險范圍內(nèi)內(nèi)賠償。1.逃逸是一種嚴嚴重的違法行行為。2.夜間行駛可能能撞傷行人卻卻不知情等情情形下，事后后一定要及時時報警。律師提醒一、購買車險險須知3.更多內(nèi)容請百百度“駕駛員肇事事逃逸之商業(yè)業(yè)險理賠”，有更多內(nèi)容容等著你。二、快速撤離現(xiàn)場場：車、物損失2000元以下，自行行協(xié)商的情形形；車、物損失2000元以上，對事事實成因無異異議，適用現(xiàn)現(xiàn)場簡易程序序的情形。一、在道路上上發(fā)生交通事事故，車輛駕駕駛?cè)藨?yīng)當立立即停車，保護現(xiàn)場。交通事故處理理流程可以采用拍照照的方式：整整車、路面狀狀況、車輛牌牌照。自行協(xié)商：1.撤離現(xiàn)場，2.相互查驗證件及保保險憑證，3.向各自的保險險公司報案，，4.填寫《當事人自行協(xié)協(xié)商處理交通通事故現(xiàn)場記記錄書》。5.24小時內(nèi)至確定定的“交通事事故保險理賠賠服務(wù)中心””辦理理賠手手續(xù)。二、交通事故故處理交通事故處理理流程江蘇交通事故故快速理賠新新舉措（2014年3月5日）遇到“老賴””怎么辦？1.申請事故認定定。2.交警核實交通通事故基本情情況、出具簡簡易程序交通通事故認定后后，及時送達達《道路交通事故故處理通知書書》，催告未按約約定方在3日內(nèi)到場處理理。3.催告后，“老老賴”仍未積積極配合的，，持事故認定書、、事故處理通通知書向?qū)Ψ杰囕v投投保的保險公公司申請索賠賠。二、交通事故故處理三、報警造成人員死亡亡、受傷的；；發(fā)生財產(chǎn)損損失事故，當當事人對事實實或者成因有有爭議的，以以及雖然對事事實或者成因因無爭議，但但協(xié)商損害賠賠償未達成協(xié)協(xié)議的；……；駕駛?cè)藷o無有效機動動車駕駛證證的；……；當事人不不能自行移移動車輛的的，應(yīng)當報報警處理。。交通事故處處理流程四、報保險險公司、報報120、報消防中中心再次提醒：：利用發(fā)生生事故的車車輛送傷者者到醫(yī)院救救治前，必必須將因移移動現(xiàn)場后后無法確定定的車輛、、人員倒地地位置等進進行標劃。。當事人可可以利用石石塊、磚頭頭、白灰等等物品在地地面進行明明顯標注。。五、補報警警二、交通事事故處理交通事故處處理流程類型適用程序車、物損失在2000元以下自行協(xié)商車、物損失在2000元以上對事實成因無異議簡易程序（一名交警）輕微傷車、物損失在2000元以上對事實成因有異議普通程序（兩名交警）人身傷害、死亡二、交通事事故處理交通事故處處理簡易流流程圖二、交通事事故處理律師提醒1.關(guān)于責任認認定：（1）以以事事故故發(fā)發(fā)生生的的事事實實為為基基礎(chǔ)礎(chǔ)；；（2）對對交交通通事事故故責責任任認認定定書書只只能能提提起起復(fù)復(fù)核核，，不不能能提提起起行行政政訴訴訟訟。。（3）對對事事故故成成因因有有爭爭議議時時，，區(qū)區(qū)分分人人傷傷和和純純車車損損情情形形，，靈靈活活應(yīng)應(yīng)對對。。2.關(guān)于于““扣扣車車””：：（1）出出于于收收集集證證據(jù)據(jù)的的需需要要，，（2）交交警警需需開開具具行行政政強強制制措措施施憑憑證證，，（3）扣扣車車有有法法定定期期限限。。二、交交通事事故處處理律師提提醒3.關(guān)于調(diào)調(diào)解：：調(diào)解解非訴訴訟前前置程程序。。4.關(guān)于交警委委托的傷殘殘鑒定：實實踐中保險險公司一般般不認可。。5.關(guān)于醫(yī)藥費費的墊付：：保險公司司墊付1萬元，駕駛駛員不宜全全部墊付剩剩余的醫(yī)藥藥費。二、交通事故故處理保險理賠需要要提供的材料料人傷車損駕駛證、行駛證、事故認定書或事故證明、保險合同等醫(yī)藥費醫(yī)院病歷、出入院記錄、住院費用清單、醫(yī)藥費發(fā)票住院伙食補助費死亡賠償金尸檢報告、醫(yī)學死亡證明或火化證明等、戶籍關(guān)系證明傷殘賠償金鑒定報告營養(yǎng)費、護理費誤工費誤工證明材料財產(chǎn)損失定損單或物價鑒定結(jié)論書、維修費發(fā)票、維修清單，拖車費發(fā)票等三、保險理賠賠經(jīng)驗“按責任比例例進行賠付””（保險條款））保險人依據(jù)被被保險機動車車駕駛?cè)嗽谑率鹿手兴摰牡氖鹿守熑伪缺壤?，承擔相相?yīng)的賠償責責任。被保險人或被被保險機動車車駕駛?cè)烁鶕?jù)據(jù)有關(guān)法律法法規(guī)規(guī)定選擇擇自行協(xié)商或或由公安機關(guān)關(guān)交通管理部部門處理事故故未確定事故故責任比例的的，按照下列列規(guī)定確定事事故責任比例例：被保險機動車車方負主要事事故責任的，，事故責任比比例為70%；被保險機動車車方負同等事事故責任的，，事故責任比比例為50%；被保險機動車車方負次要事事故責任的，，事故責任比比例為30%?！督K高院意見見》規(guī)定“保險人人依據(jù)被保險險機動車駕駛駛?cè)怂摰氖率鹿守熑伪壤袚鄳?yīng)的的賠償責任””的機動車輛輛損失險條款款無效。三、保險理賠賠經(jīng)驗案例4：孫某駕駛王王某的車輛在在京臺高速發(fā)發(fā)生多車碰撞撞事故，事故故發(fā)生后車輛輛經(jīng)交警委托托物價部門定定損損失為18多萬元，評估估費8000元，施救費3000元。后王某向向其保險公司司索賠遭拒，，遂起訴至法法院。律師提醒1.多車碰撞（不不易認定責任任）和對方車車輛逃逸等情情形下，可以以向自己的保保險公司索賠賠車損險。2.發(fā)生交通事故故后，應(yīng)當及及時通知保險險公司定損。