《電子商務(wù)應(yīng)用》課程教學(xué)課件格式第四章電子支付

第四章電子支付系統(tǒng)第四章電子支付系統(tǒng)第四章電子支付系統(tǒng)應(yīng)知目標通過本模塊的學(xué)習(xí)，了解電子支付的概念，了解主要的網(wǎng)上支付工具如電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子支票等的概念、特點、流程及使用情況，掌握網(wǎng)上銀行的概念，掌握常用的第三方支付工具的支付流程與使用方法。第四章電子支付系統(tǒng)應(yīng)知目標第四章電子支付系統(tǒng)應(yīng)會目標通過本模塊的學(xué)習(xí)，學(xué)會網(wǎng)絡(luò)銀行的申請及各項功能的使用，學(xué)會操作常用的第三方支付工具，并完成網(wǎng)上支付。第四章電子支付系統(tǒng)應(yīng)會目標第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例在英國，《國富論》作者、經(jīng)濟學(xué)家亞當·斯密今年春天取代了作曲家愛德華·埃爾加，出現(xiàn)在新版20英鎊紙幣上。這是蘇格蘭人首次登上英格蘭銀行發(fā)行的英鎊（蘇格蘭銀行發(fā)行的50英鎊紙幣早已經(jīng)采用了亞當·斯密的肖像）。對此，《經(jīng)濟學(xué)人》雜志評論說：“他是第一位獲得這一榮譽的經(jīng)濟學(xué)家，也可能是最后一位?！边@并不是說沒有其他經(jīng)濟學(xué)家能跟亞當·斯密媲美，而是因為英鎊很可能不再存在。以目前的發(fā)展來看，20年左右，英鎊就會被洶涌而至的數(shù)字化浪潮淹沒，并最終被“01”這種二進制電子碼所取代。而已經(jīng)延綿數(shù)千年的現(xiàn)金支付，也很可能與之一同消亡。第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例在中國，奧運支付環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組在北京召開會議。在這次會議上，人民銀行副行長蘇寧強調(diào)：奧運支付環(huán)境建設(shè)是奧運會建設(shè)的重要組成部分，要大力改善銀行卡受理環(huán)境，滿足奧運期間境內(nèi)外持卡人的支付需求，加強銀行卡風(fēng)險管理，確保銀行卡的用卡安全。拓展非現(xiàn)金支付服務(wù)功能，為境內(nèi)外客人辦理外幣兌換、銀行卡、旅行支票、電子匯兌等提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。確保各類支付系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定運行。為了辦好2008年北京奧運會，中國政府正在緊鑼密鼓地布局我們不是很熟悉的奧運支付環(huán)境建設(shè)工作，其中重點是電子支付。第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例自2012年下半年起，杭州、成都、鄭州、濟南等多個城市都陸續(xù)傳出已經(jīng)或即將啟動“支付寶打車”業(yè)務(wù)。從相關(guān)部門了解到，眼下支付寶“電子錢包”的功能，再也不是簡單的線上支付，支付寶除了網(wǎng)上購物，還能付打車費。司機袁師傅稱，出租車內(nèi)提供無線WiFi上網(wǎng)，乘客手機下載支付寶客戶端，到達目的地后只需打開軟件進行支付。車費到賬后同時會有短信提醒。如今，這種利用支付寶支付的費的模式逐漸在各城市進行推廣，并成為一種趨勢。第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例種種跡象表明，電子支付——現(xiàn)金時代的終結(jié)者——已成為我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡慕M成部分。它們是銀行卡、公交卡、儲值卡，支付寶或虛擬裝備，甚至還是手機、短信息和email。盡管終結(jié)者們的表現(xiàn)形式多種多樣，但它們都屬于一個共同的家族——電子支付。第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例導(dǎo)入案例問題：(1)什么是電子支付？

(2)目前常用的電子支付工具有哪些？

(3)常用的電子支付工具如何使用？導(dǎo)入案例4.1電子支付概述4.1.1電子支付的含義電子支付(ElectronicPayment)是電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，將貨幣以電子數(shù)據(jù)(二進制數(shù)據(jù))形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。4.1電子支付概述4.1.1電子支付的含義4.1電子支付概述4.1.2電子支付的特點

優(yōu)點：電子流，開放環(huán)境，先進的通信手段，具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。缺點：安全性，支付存在的條件4.1電子支付概述4.1.2電子支付的特點4.1電子支付概述4.1.2電子支付的主要工具電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；電子信用卡類，如智能卡、借記卡和電話卡等；電子支票類，如電子支票、電子匯款(EFT)和電子劃款等。4.1電子支付概述4.1.2電子支付的主要工具4.2電子現(xiàn)金4.2.1電子現(xiàn)金概述電子現(xiàn)金又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過Internet購買商品或服務(wù)使用的貨幣。4.2電子現(xiàn)金4.2.1電子現(xiàn)金概述4.2電子現(xiàn)金4.2.2電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付模式方式所謂電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付模式，就是在電子商務(wù)過程中，客戶利用銀行發(fā)行的電子現(xiàn)金在網(wǎng)上直接傳輸交換，發(fā)揮類似紙幣的等價物職能，以實現(xiàn)即時、安全可靠的在線支付形式。4.2電子現(xiàn)金4.2.2電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付模式方式4.2電子現(xiàn)金4.2.3電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程電子現(xiàn)金的使用客戶、電子現(xiàn)金接收商家與電子現(xiàn)金發(fā)行銀行分別安裝電子現(xiàn)金應(yīng)用軟件，為了安全交易與支付，商家與發(fā)卡銀行從CA中心申請數(shù)字證書?？蛻舳嗽诰€認證發(fā)行銀行的真實身份后，在電子現(xiàn)金發(fā)行銀行開設(shè)電子現(xiàn)金賬號，存入一定量的資金，利用客戶端與銀行端電子現(xiàn)金的應(yīng)用軟件，遵照嚴格的購買兌換步驟，兌換一定量的電子現(xiàn)金?？蛻羰褂每蛻舳穗娮蝇F(xiàn)金應(yīng)用軟件在線接收從發(fā)行銀行兌換的電子現(xiàn)金，存放在客戶機硬盤上(或電子錢包、IC卡上)，以備隨時使用(提款協(xié)議)。接受電子現(xiàn)金的商家與發(fā)行銀行間應(yīng)在電子現(xiàn)金的使用、審核、兌換等方面有協(xié)議與授權(quán)關(guān)系，商家也可以在發(fā)行銀行開設(shè)接收與兌換電子現(xiàn)金的賬號，也可另有收單銀行。4.2電子現(xiàn)金4.2.3電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程4.2電子現(xiàn)金4.2.3電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程客戶驗證網(wǎng)上商家的真實身份，并確認能夠接收本方電子現(xiàn)金后，挑選商品，選擇己方持有的電子現(xiàn)金來支付。客戶把訂單與電子現(xiàn)金借助Internet平臺一并發(fā)送給商家服務(wù)器。商家收到電子現(xiàn)金后，可以隨時地一次或批量到發(fā)行銀行兌換電子現(xiàn)金，即把接收的電子現(xiàn)金發(fā)送給電子現(xiàn)金發(fā)行銀行，與發(fā)行銀行協(xié)商進行相關(guān)的電子現(xiàn)金審核與資金清算，電子現(xiàn)金發(fā)行銀行認證后把同額資金轉(zhuǎn)賬給商家開戶行賬戶。商家確認客戶的電子現(xiàn)金真實性與有效性后，確認客戶的訂單與支付，并發(fā)貨。4.2電子現(xiàn)金4.2.3電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程4.2電子現(xiàn)金4.2.3電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程證書證書兌換電子現(xiàn)金客戶端商家服務(wù)器電子現(xiàn)金銀行CA認證中心電子現(xiàn)金記錄庫審核、結(jié)算傳輸電子現(xiàn)金4.2電子現(xiàn)金4.2.3電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程證書證書兌換電4.2電子現(xiàn)金4.2.4電子現(xiàn)金的特點優(yōu)點：安全性、匿名性、方便性、經(jīng)濟性、可分解性缺點：電子現(xiàn)金發(fā)展到現(xiàn)在仍然沒有一套國際兼容的統(tǒng)一技術(shù)與應(yīng)用標準、電子現(xiàn)金的靈活性和不可跟蹤性帶來發(fā)行、管理和安全驗證等一系列問題、成本高、親和力差、電子現(xiàn)金還存在稅收、法律、外匯的不穩(wěn)定性，以及貨幣供應(yīng)的干擾和金融危機的可能性的潛在問題。4.2電子現(xiàn)金4.2.4電子現(xiàn)金的特點4.3信用卡4.3.1各種信用卡及其特性從廣義上說，凡是能夠為持卡人提供信用證明、持卡人可以憑卡購物消費或享受特定服務(wù)的特制卡片均可成為信用卡。包括貸記卡、準貸記卡、儲蓄卡、提款卡(ATM卡)、支票卡及賒賬卡等。狹義的信用卡是真正的憑借持卡人信用而獲取銀行資金支持進行消費的銀行卡，因此稱為CreditCard。主要指貸記卡或準貸記卡。4.3信用卡4.3.1各種信用卡及其特性4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型一、無安全措施的信用卡支付所謂無安全措施的支付模式，是指持卡人利用信用卡進行支付結(jié)算時幾乎沒有采取技術(shù)上的安全措施而把信用卡號碼與密碼等直接傳送給商家，然后由商家負責后續(xù)處理的模式。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型一、無安全措施的信用卡支付商家客戶電話、傳真、Internet交易成功確認返回結(jié)算訂貨單和返回信息銀行4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型商家客戶電話、傳真、I4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型二、基于第三方經(jīng)紀人的信用卡支付在采取無安全措施的支付模式時，由于商家完全掌握消費者的賬戶信息，存在信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊取的風(fēng)險。為降低這一風(fēng)險，才采取在買方和賣方之間啟用一個具有誠信的第三方代理機構(gòu)支付的方式，這樣可在一定程度上降低支付風(fēng)險。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型二、基于第三方經(jīng)紀人的信用卡支付定單信息、應(yīng)用賬號等信用卡號、授權(quán)等應(yīng)用賬號等應(yīng)用賬號、支付信息等確認信息持卡客戶網(wǎng)上商家第三方經(jīng)紀人銀行4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型定單信息、應(yīng)用賬號等信4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型二、基于第三方經(jīng)紀人的信用卡支付特點：支付是通過雙方都信任的第三方(經(jīng)紀人)完成的。買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開設(shè)賬號，賣方成為第三方的特約商戶。信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，用戶賬號的開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)，即買方有可能離線在第三方開設(shè)賬號，這樣買方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險。賣方信任第三方，因此賣方自由度大，風(fēng)險小。由于交易雙方都對第三方有較高的信任度，風(fēng)險主要由它承擔，保密等功能也由它實現(xiàn)，因此支付方式的成功關(guān)鍵在于第三方。該方式雖然提高了支付的安全性，但支付效率較低，成本較高。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型三、簡單加密信用卡支付模式簡單加密的支付是現(xiàn)在比較常用的一種支付模式，使用這種模式支付時，當信用卡信息被客戶輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時，客戶信用卡信息就被加密，安全地作為加密信息通過網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型三、簡單加密信用卡支付模式發(fā)卡銀行客戶發(fā)卡信用卡開立帳戶商家服務(wù)器交易情況信用卡加密信息購買信息加密信息認證信息解密信用卡信息認證信息請求驗證信用卡授權(quán)商家商家銀行業(yè)務(wù)服務(wù)器4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型發(fā)卡銀行客戶發(fā)卡信用卡4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型三、簡單加密信用卡支付模式特點：支付過程中，需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持，加密的信用卡信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方機構(gòu)能夠識別交易過程中，交易各方都以電子簽名來確認身份數(shù)字簽名是買賣雙方在注冊系統(tǒng)時產(chǎn)生的，且本身不能修改交易中使用了對稱的和非對稱的加密技術(shù)支付過程中，只需要一個信用卡卡號和密碼，無需其他應(yīng)建設(shè)設(shè)施，給支付客戶帶來了極大的方便。且對信用卡卡號等關(guān)鍵信息加密，使交易安全。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型四、基于SET協(xié)議機制的信用卡支付模式所謂基于SET協(xié)議機制的信用卡支付模式，是在電子商務(wù)過程中利用信用卡進行網(wǎng)絡(luò)支付時遵循SET協(xié)議的安全通信與控制機制，以實現(xiàn)信用卡的即時、安全可靠的在線支付。它提供了消費者、商家和銀行之間的認證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全性、完整可靠性和交易的不可否認性。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型四、基于SET協(xié)議機制的信用卡支付模式確認請求持卡客戶網(wǎng)上商家收單銀行協(xié)商訂單確認審核確認支付網(wǎng)關(guān)CA認證中心認證認證認證發(fā)卡銀行審核批準4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型確認請求持卡客戶網(wǎng)上商4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型四、基于SET協(xié)議機制的信用卡支付模式特點：需要在持卡客戶端安裝客戶端軟件（電子錢包客戶端軟件），在商家服務(wù)端安裝商家服務(wù)器端軟件（電子錢包服務(wù)器端軟件），在支付網(wǎng)關(guān)安裝對應(yīng)的網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)換軟件等。需要各方申請安裝數(shù)字證書并且驗證真實身份。實現(xiàn)的是部分信息加密，以提高效率。使用對稱密鑰加密法、非對稱密鑰加密法、數(shù)字摘要技術(shù)、數(shù)字簽名、數(shù)字信封、雙重數(shù)字簽名、數(shù)字認證等技術(shù)，各盡所長，十分安全，但涉及的技術(shù)多，成本較高。充分發(fā)揮CA作用，以保證在Internet上的電子商務(wù)各參與方所提供信息的真實性與保密性。由于加密、認證多，支付處理較復(fù)雜，速度稍慢一些。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型4.4電子支票4.4.1電子支票的概念電子支票(E-Check)也稱數(shù)字支票，是將傳統(tǒng)支票的全部內(nèi)容電子化和數(shù)字化，形成標準格式的電子版，借助計算機網(wǎng)絡(luò)(Internet與金融網(wǎng))完成其在客戶之間、銀行和客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，從而實現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結(jié)算。簡單地說，電子支票就是傳統(tǒng)支票的電子版。4.4電子支票4.4.1電子支票的概念4.4電子支票4.4.2電子支票的交易過程客戶與開戶銀行、商家與開戶銀行之間密切協(xié)作，通過嚴格的認證階段，如相關(guān)資料的認定、數(shù)字證書的申請與電子支票相關(guān)軟件——“電子支票簿”的安裝應(yīng)用、電子支票應(yīng)用的授權(quán)等，以準備利用電子支票進行網(wǎng)絡(luò)支付?？蛻襞c商家達成網(wǎng)上購銷協(xié)議，并選擇用電子支票支付?？蛻魧㈦娮又钡挠嘘P(guān)內(nèi)容填寫完整，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等項目，用戶用自己的私鑰在電子支票上進行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。4.4電子支票4.4.2電子支票的交易過程4.4電子支票4.4.2電子支票的交易過程客戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。商家收到電子支票后，通過認證中心CA對客戶提供的電子支票進行初步驗證，并背書電子支票，驗證無誤后將電子支票送交開戶銀行索付；開戶銀行在商家索付時通過認證中心CA對客戶提供的電子支票進行最后驗證，如果有效即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬，即從客戶資金賬號中轉(zhuǎn)撥出相應(yīng)資金到商家資金賬號。如果支票無效，如余額不足、客戶非法等，即把電子支票返回商家，告知索付無效信息。開戶銀行代理轉(zhuǎn)賬成功后，在網(wǎng)上向客戶發(fā)出付款成功通知信息，方便客戶查詢。4.4電子支票4.4.2電子支票的交易過程4.4電子支票4.4.2電子支票的交易過程索付兌付或轉(zhuǎn)賬付款通知單電子支票驗證驗證驗證認證中心客戶商家銀行4.4電子支票4.4.2電子支票的交易過程索付兌付或轉(zhuǎn)賬付4.4電子支票4.4.3電子支票的特點電子支票的使用方式與傳統(tǒng)支票的使用方式相同，使用簡單，易于被人們理解和接受。電子支票適用市場廣，電子支票可以很容易與EDI應(yīng)用相結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付，可以較好的支持企業(yè)與企業(yè)間、企業(yè)與政府部門間的電子商務(wù)市場。通過應(yīng)用數(shù)字證書、數(shù)字簽名以及各種加密/解密技術(shù)，采用唯一電子支票號碼驗證技術(shù)，提供比紙質(zhì)支票中使用印章和手寫簽名更加安全可靠的防欺詐手段。同時加密的電子支票比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證。電子支票能給第三方金融機構(gòu)帶來效益。第三方金融服務(wù)者能借助收取買賣雙方的交易手續(xù)費而獲取利潤，或如同銀行一樣提供存款賬務(wù)查詢服務(wù)，在提高客戶滿意度的同時獲取利潤。電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)，這就充分發(fā)揮了現(xiàn)有的金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)的作用。4.4電子支票4.4.3電子支票的特點4.5電子錢包4.5.1電子錢包的概念電子錢包(ElectronicWallet或E-Wallet)是顧客在電子商務(wù)購物活動中常用的一種支付工具，它是一個客戶用來進行安全網(wǎng)絡(luò)交易特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付并且儲存交易記錄的特殊計算機軟件或硬件設(shè)備，能夠存放客戶的電子現(xiàn)金、信用卡號、電子零錢、個人信息等，經(jīng)過授權(quán)后又可方便地有選擇地取出使用的新式網(wǎng)絡(luò)支付工具，可以說是“虛擬錢包”。4.5電子錢包4.5.1電子錢包的概念4.5電子錢包4.5.2電子錢包的功能電子安全證書的管理：包括電子證書的申請、存儲、刪除等。交易記錄的保存：保存每筆交易記錄以備日后查詢。安全電子交易：進行SET交易時辨認商戶的身份并發(fā)送交易信息。管理賬戶信息：查詢已經(jīng)發(fā)生的交易、賬目、金額、賬戶余額、銀行賬號上收付往來的賬目、清單和數(shù)據(jù)等。實現(xiàn)自動支付流程：比如當錢包中某信用卡上的賬戶余額不足以支付時，電子錢包可以重新取出其他的支付工具用于支付。4.5電子錢包4.5.2電子錢包的功能4.5電子錢包4.5.3電子錢包的分類電子錢包本身可能是個特殊的計算機軟件，也可能是個特殊的硬件裝置。4.5電子錢包4.5.3電子錢包的分類4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理一、電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付模式所謂電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付模式，是在電子商務(wù)過程中客戶利用電子錢包作為載體，選擇其存放的電子貨幣如信用卡、電子現(xiàn)金等，在Internet平臺上實現(xiàn)即時、安全可靠的在線支付形式。遵循SET安全協(xié)議機制。4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理二、電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付流程客戶到電子錢包支持銀行申請一張相應(yīng)信用卡，且在銀行網(wǎng)站通過網(wǎng)絡(luò)下載得到對應(yīng)的電子錢包軟件；支持該行電子錢包的網(wǎng)上商家也申請并且安裝對應(yīng)電子錢包服務(wù)器端軟件?？蛻粼诳蛻舳顺晒Π惭b下載得到的電子錢包軟件，設(shè)置開包的用戶名與開包密碼，以保證電子錢包的授權(quán)使用?？蛻敉约旱碾娮渝X包添加對應(yīng)的信用卡(也可以使電子現(xiàn)金、電子支票等)申請并且安裝信用卡的數(shù)字證書。4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理二、電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付流程客戶使用計算機通過Internet連接商家網(wǎng)站，填寫訂單、提交訂單，商家電子商務(wù)網(wǎng)站回送訂單收到信息。顧客檢查且確認自己的購物清單后，利用電子錢包進行網(wǎng)絡(luò)支付(實際選擇對應(yīng)的信用卡，如長城借記卡)。電子錢包自動啟動打開，輸入自己的開包用戶名與密碼，客戶確認自己的電子錢包且從電子錢包中取出對應(yīng)的信用卡付款。具體的網(wǎng)絡(luò)支付過程時由取出的電子貨幣形式?jīng)Q定的。如果使用信用卡支付，則后續(xù)的支付過程采用信用卡的SET網(wǎng)絡(luò)支付模式進行支付結(jié)算；使用電子現(xiàn)金支付，則后續(xù)的支付過程采用電子現(xiàn)金模式進行支付結(jié)算。4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理二、電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付流程如果經(jīng)發(fā)卡銀行確認后拒絕且不予授權(quán)，說明客戶從電子錢包中取出的這張信用卡上的錢不夠用或者沒有錢，客戶可在單擊電子錢包的相應(yīng)項打開電子錢包，取出另一張電子信用卡或者使用另外一種電子貨幣(電子現(xiàn)金)，重復(fù)上述操作。發(fā)卡銀行證明信用卡有效且經(jīng)客戶授權(quán)后，在后臺專用金融網(wǎng)絡(luò)平臺上把相應(yīng)資金從客戶信用卡賬號轉(zhuǎn)移至商家收單銀行的資金賬號，完成支付結(jié)算，并且回復(fù)商家與客戶。商家按照客戶的訂單要求發(fā)貨，同時商家或銀行服務(wù)器端記錄整個交易過程中發(fā)生往來的財務(wù)與物品數(shù)據(jù)，供客戶電子錢包管理軟件查詢。4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理三、電子錢包的特點個人資料管理與應(yīng)用方便客戶可用多張信用卡使用多個電子錢包購物記錄的保存與查詢具有較高的安全性對參與各方要求較高快速而有效率4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理4.6網(wǎng)絡(luò)銀行4.6.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述網(wǎng)絡(luò)銀行(ElectronicBank，E-Bank)又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行及虛擬銀行，指銀行利用Internet網(wǎng)絡(luò)或其他專用網(wǎng)絡(luò)，為銀行客戶在網(wǎng)上提供開戶、銷戶、支付、轉(zhuǎn)賬、查詢、匯款、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目。使客戶可以不受空間、時間的限制，就可享受7(天)×24(小時)不間斷的銀行服務(wù)。4.6網(wǎng)絡(luò)銀行4.6.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述4.6網(wǎng)絡(luò)銀行4.6.2網(wǎng)絡(luò)銀行主要業(yè)務(wù)一、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)一般企業(yè)客戶集團客戶特設(shè)賬務(wù)查詢內(nèi)部轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工資發(fā)放銀行信息查詢金融信息查詢…增強服務(wù)網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)網(wǎng)上理財服務(wù)集團與子公司賬務(wù)管理集團部門信用管理集團資金收支管理4.6網(wǎng)絡(luò)銀行4.6.2網(wǎng)絡(luò)銀行主要業(yè)務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)一4.6網(wǎng)絡(luò)銀行4.6.2網(wǎng)絡(luò)銀行主要業(yè)務(wù)二、個人網(wǎng)絡(luò)銀行…┅個人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)賬戶帳務(wù)查詢資金轉(zhuǎn)帳對外匯兌與繳費網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算自助貸款業(yè)務(wù)證券與外匯服務(wù)銀行信息查詢金融信息查詢網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)個人信息維護4.6網(wǎng)絡(luò)銀行4.6.2網(wǎng)絡(luò)銀行主要業(yè)務(wù)…┅個人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)4.6網(wǎng)絡(luò)銀行4.6.2網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用4.6網(wǎng)絡(luò)銀行4.6.2網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用4.7第三方支付平臺4.7.1第三方支付平臺概述第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，最重要的是起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。采用第三方支付，可以安全實現(xiàn)從消費者、金融機構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等流程；為商家開展B2B、B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供完善的支持。4.7第三方支付平臺4.7.1第三方支付平臺概述4.7第三方支付平臺4.7.1第三方支付平臺工作原理以“支付寶”為例，說明第三方支付平臺的工作原理。首先注冊成為支付寶會員，一旦注冊成功，支付寶就會發(fā)出郵件進行確認，并讓用戶激活注冊賬戶。用戶開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，與支付寶無縫連接，使資金可從網(wǎng)上銀行賬戶轉(zhuǎn)賬至支付寶賬戶。瀏覽商品，選中需要購買的商品，單擊“立即購買”，確認購買后，通過“付款到支付寶”，就可以將貨款從網(wǎng)上銀行賬戶轉(zhuǎn)賬至支付寶賬戶，或者先將應(yīng)付款項存在“支付寶”賬戶中。4.7第三方支付平臺4.7.1第三方支付平臺工作原理4.7第三方支付平臺4.7.1第三方支付平臺工作原理“支付寶”通知賣家發(fā)貨。待賣家交付貨物、買家收到貨物且滿意，并登陸支付寶進行確認，也即同意付款。一旦得到確認，支付寶就會將貨款轉(zhuǎn)入賣方的賬戶。最后就是買賣雙方對雙方在交易中的表現(xiàn)作出評價，交易完成。4.7第三方支付平臺4.7.1第三方支付平臺工作原理4.7第三方支付平臺4.7.1第三方支付平臺工作原理4.7第三方支付平臺4.7.1第三方支付平臺工作原理總結(jié)網(wǎng)上支付是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，網(wǎng)上支付系統(tǒng)是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的基于Internet的綜合系統(tǒng)。目前已經(jīng)出現(xiàn)的網(wǎng)上支付工具主要有信用卡、電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等，其中信用卡為現(xiàn)階段網(wǎng)上購物的主要支付方式，SET是進行安全電子交易的技術(shù)規(guī)范，也是發(fā)展方向，網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展進程中的產(chǎn)物，它為電子商務(wù)提供相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)和虛擬金融服務(wù)，起著連接買賣雙方的紐帶作用。總結(jié)網(wǎng)上支付是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，網(wǎng)上支付系統(tǒng)是總結(jié)第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，最重要的是起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。借助第三方支付完善自身業(yè)務(wù)，進行全面發(fā)展，已經(jīng)成為國內(nèi)網(wǎng)上支付行業(yè)乃至整個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)達到世界一流水準的所需一條必經(jīng)之路!總結(jié)第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，最重要的上機實踐題上機實踐題基本訓(xùn)練題列舉幾種常用的網(wǎng)上支付工具，各自有什么特點？電子現(xiàn)金的支付特點是什么？信用卡支付有幾種支付方式？簡述電子支票的支付流程？簡述電子錢包的種類與支付流程？網(wǎng)上銀行能提供哪些業(yè)務(wù)功能？第三方支付對買賣雙方是怎樣實施保護的？簡述支付寶的支付流程？基本訓(xùn)練題列舉幾種常用的網(wǎng)上支付工具，各自有什么特點？第四章電子支付系統(tǒng)第四章電子支付系統(tǒng)第四章電子支付系統(tǒng)應(yīng)知目標通過本模塊的學(xué)習(xí)，了解電子支付的概念，了解主要的網(wǎng)上支付工具如電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子支票等的概念、特點、流程及使用情況，掌握網(wǎng)上銀行的概念，掌握常用的第三方支付工具的支付流程與使用方法。第四章電子支付系統(tǒng)應(yīng)知目標第四章電子支付系統(tǒng)應(yīng)會目標通過本模塊的學(xué)習(xí)，學(xué)會網(wǎng)絡(luò)銀行的申請及各項功能的使用，學(xué)會操作常用的第三方支付工具，并完成網(wǎng)上支付。第四章電子支付系統(tǒng)應(yīng)會目標第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例在英國，《國富論》作者、經(jīng)濟學(xué)家亞當·斯密今年春天取代了作曲家愛德華·埃爾加，出現(xiàn)在新版20英鎊紙幣上。這是蘇格蘭人首次登上英格蘭銀行發(fā)行的英鎊（蘇格蘭銀行發(fā)行的50英鎊紙幣早已經(jīng)采用了亞當·斯密的肖像）。對此，《經(jīng)濟學(xué)人》雜志評論說：“他是第一位獲得這一榮譽的經(jīng)濟學(xué)家，也可能是最后一位?！边@并不是說沒有其他經(jīng)濟學(xué)家能跟亞當·斯密媲美，而是因為英鎊很可能不再存在。以目前的發(fā)展來看，20年左右，英鎊就會被洶涌而至的數(shù)字化浪潮淹沒，并最終被“01”這種二進制電子碼所取代。而已經(jīng)延綿數(shù)千年的現(xiàn)金支付，也很可能與之一同消亡。第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例在中國，奧運支付環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組在北京召開會議。在這次會議上，人民銀行副行長蘇寧強調(diào)：奧運支付環(huán)境建設(shè)是奧運會建設(shè)的重要組成部分，要大力改善銀行卡受理環(huán)境，滿足奧運期間境內(nèi)外持卡人的支付需求，加強銀行卡風(fēng)險管理，確保銀行卡的用卡安全。拓展非現(xiàn)金支付服務(wù)功能，為境內(nèi)外客人辦理外幣兌換、銀行卡、旅行支票、電子匯兌等提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。確保各類支付系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定運行。為了辦好2008年北京奧運會，中國政府正在緊鑼密鼓地布局我們不是很熟悉的奧運支付環(huán)境建設(shè)工作，其中重點是電子支付。第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例自2012年下半年起，杭州、成都、鄭州、濟南等多個城市都陸續(xù)傳出已經(jīng)或即將啟動“支付寶打車”業(yè)務(wù)。從相關(guān)部門了解到，眼下支付寶“電子錢包”的功能，再也不是簡單的線上支付，支付寶除了網(wǎng)上購物，還能付打車費。司機袁師傅稱，出租車內(nèi)提供無線WiFi上網(wǎng)，乘客手機下載支付寶客戶端，到達目的地后只需打開軟件進行支付。車費到賬后同時會有短信提醒。如今，這種利用支付寶支付的費的模式逐漸在各城市進行推廣，并成為一種趨勢。第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例種種跡象表明，電子支付——現(xiàn)金時代的終結(jié)者——已成為我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡慕M成部分。它們是銀行卡、公交卡、儲值卡，支付寶或虛擬裝備，甚至還是手機、短信息和email。盡管終結(jié)者們的表現(xiàn)形式多種多樣，但它們都屬于一個共同的家族——電子支付。第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例導(dǎo)入案例問題：(1)什么是電子支付？

(2)目前常用的電子支付工具有哪些？

(3)常用的電子支付工具如何使用？導(dǎo)入案例4.1電子支付概述4.1.1電子支付的含義電子支付(ElectronicPayment)是電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，將貨幣以電子數(shù)據(jù)(二進制數(shù)據(jù))形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。4.1電子支付概述4.1.1電子支付的含義4.1電子支付概述4.1.2電子支付的特點

優(yōu)點：電子流，開放環(huán)境，先進的通信手段，具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。缺點：安全性，支付存在的條件4.1電子支付概述4.1.2電子支付的特點4.1電子支付概述4.1.2電子支付的主要工具電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；電子信用卡類，如智能卡、借記卡和電話卡等；電子支票類，如電子支票、電子匯款(EFT)和電子劃款等。4.1電子支付概述4.1.2電子支付的主要工具4.2電子現(xiàn)金4.2.1電子現(xiàn)金概述電子現(xiàn)金又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過Internet購買商品或服務(wù)使用的貨幣。4.2電子現(xiàn)金4.2.1電子現(xiàn)金概述4.2電子現(xiàn)金4.2.2電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付模式方式所謂電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付模式，就是在電子商務(wù)過程中，客戶利用銀行發(fā)行的電子現(xiàn)金在網(wǎng)上直接傳輸交換，發(fā)揮類似紙幣的等價物職能，以實現(xiàn)即時、安全可靠的在線支付形式。4.2電子現(xiàn)金4.2.2電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付模式方式4.2電子現(xiàn)金4.2.3電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程電子現(xiàn)金的使用客戶、電子現(xiàn)金接收商家與電子現(xiàn)金發(fā)行銀行分別安裝電子現(xiàn)金應(yīng)用軟件，為了安全交易與支付，商家與發(fā)卡銀行從CA中心申請數(shù)字證書?？蛻舳嗽诰€認證發(fā)行銀行的真實身份后，在電子現(xiàn)金發(fā)行銀行開設(shè)電子現(xiàn)金賬號，存入一定量的資金，利用客戶端與銀行端電子現(xiàn)金的應(yīng)用軟件，遵照嚴格的購買兌換步驟，兌換一定量的電子現(xiàn)金?？蛻羰褂每蛻舳穗娮蝇F(xiàn)金應(yīng)用軟件在線接收從發(fā)行銀行兌換的電子現(xiàn)金，存放在客戶機硬盤上(或電子錢包、IC卡上)，以備隨時使用(提款協(xié)議)。接受電子現(xiàn)金的商家與發(fā)行銀行間應(yīng)在電子現(xiàn)金的使用、審核、兌換等方面有協(xié)議與授權(quán)關(guān)系，商家也可以在發(fā)行銀行開設(shè)接收與兌換電子現(xiàn)金的賬號，也可另有收單銀行。4.2電子現(xiàn)金4.2.3電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程4.2電子現(xiàn)金4.2.3電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程客戶驗證網(wǎng)上商家的真實身份，并確認能夠接收本方電子現(xiàn)金后，挑選商品，選擇己方持有的電子現(xiàn)金來支付?？蛻舭延唵闻c電子現(xiàn)金借助Internet平臺一并發(fā)送給商家服務(wù)器。商家收到電子現(xiàn)金后，可以隨時地一次或批量到發(fā)行銀行兌換電子現(xiàn)金，即把接收的電子現(xiàn)金發(fā)送給電子現(xiàn)金發(fā)行銀行，與發(fā)行銀行協(xié)商進行相關(guān)的電子現(xiàn)金審核與資金清算，電子現(xiàn)金發(fā)行銀行認證后把同額資金轉(zhuǎn)賬給商家開戶行賬戶。商家確認客戶的電子現(xiàn)金真實性與有效性后，確認客戶的訂單與支付，并發(fā)貨。4.2電子現(xiàn)金4.2.3電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程4.2電子現(xiàn)金4.2.3電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程證書證書兌換電子現(xiàn)金客戶端商家服務(wù)器電子現(xiàn)金銀行CA認證中心電子現(xiàn)金記錄庫審核、結(jié)算傳輸電子現(xiàn)金4.2電子現(xiàn)金4.2.3電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程證書證書兌換電4.2電子現(xiàn)金4.2.4電子現(xiàn)金的特點優(yōu)點：安全性、匿名性、方便性、經(jīng)濟性、可分解性缺點：電子現(xiàn)金發(fā)展到現(xiàn)在仍然沒有一套國際兼容的統(tǒng)一技術(shù)與應(yīng)用標準、電子現(xiàn)金的靈活性和不可跟蹤性帶來發(fā)行、管理和安全驗證等一系列問題、成本高、親和力差、電子現(xiàn)金還存在稅收、法律、外匯的不穩(wěn)定性，以及貨幣供應(yīng)的干擾和金融危機的可能性的潛在問題。4.2電子現(xiàn)金4.2.4電子現(xiàn)金的特點4.3信用卡4.3.1各種信用卡及其特性從廣義上說，凡是能夠為持卡人提供信用證明、持卡人可以憑卡購物消費或享受特定服務(wù)的特制卡片均可成為信用卡。包括貸記卡、準貸記卡、儲蓄卡、提款卡(ATM卡)、支票卡及賒賬卡等。狹義的信用卡是真正的憑借持卡人信用而獲取銀行資金支持進行消費的銀行卡，因此稱為CreditCard。主要指貸記卡或準貸記卡。4.3信用卡4.3.1各種信用卡及其特性4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型一、無安全措施的信用卡支付所謂無安全措施的支付模式，是指持卡人利用信用卡進行支付結(jié)算時幾乎沒有采取技術(shù)上的安全措施而把信用卡號碼與密碼等直接傳送給商家，然后由商家負責后續(xù)處理的模式。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型一、無安全措施的信用卡支付商家客戶電話、傳真、Internet交易成功確認返回結(jié)算訂貨單和返回信息銀行4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型商家客戶電話、傳真、I4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型二、基于第三方經(jīng)紀人的信用卡支付在采取無安全措施的支付模式時，由于商家完全掌握消費者的賬戶信息，存在信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊取的風(fēng)險。為降低這一風(fēng)險，才采取在買方和賣方之間啟用一個具有誠信的第三方代理機構(gòu)支付的方式，這樣可在一定程度上降低支付風(fēng)險。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型二、基于第三方經(jīng)紀人的信用卡支付定單信息、應(yīng)用賬號等信用卡號、授權(quán)等應(yīng)用賬號等應(yīng)用賬號、支付信息等確認信息持卡客戶網(wǎng)上商家第三方經(jīng)紀人銀行4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型定單信息、應(yīng)用賬號等信4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型二、基于第三方經(jīng)紀人的信用卡支付特點：支付是通過雙方都信任的第三方(經(jīng)紀人)完成的。買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開設(shè)賬號，賣方成為第三方的特約商戶。信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，用戶賬號的開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)，即買方有可能離線在第三方開設(shè)賬號，這樣買方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險。賣方信任第三方，因此賣方自由度大，風(fēng)險小。由于交易雙方都對第三方有較高的信任度，風(fēng)險主要由它承擔，保密等功能也由它實現(xiàn)，因此支付方式的成功關(guān)鍵在于第三方。該方式雖然提高了支付的安全性，但支付效率較低，成本較高。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型三、簡單加密信用卡支付模式簡單加密的支付是現(xiàn)在比較常用的一種支付模式，使用這種模式支付時，當信用卡信息被客戶輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時，客戶信用卡信息就被加密，安全地作為加密信息通過網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型三、簡單加密信用卡支付模式發(fā)卡銀行客戶發(fā)卡信用卡開立帳戶商家服務(wù)器交易情況信用卡加密信息購買信息加密信息認證信息解密信用卡信息認證信息請求驗證信用卡授權(quán)商家商家銀行業(yè)務(wù)服務(wù)器4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型發(fā)卡銀行客戶發(fā)卡信用卡4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型三、簡單加密信用卡支付模式特點：支付過程中，需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持，加密的信用卡信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方機構(gòu)能夠識別交易過程中，交易各方都以電子簽名來確認身份數(shù)字簽名是買賣雙方在注冊系統(tǒng)時產(chǎn)生的，且本身不能修改交易中使用了對稱的和非對稱的加密技術(shù)支付過程中，只需要一個信用卡卡號和密碼，無需其他應(yīng)建設(shè)設(shè)施，給支付客戶帶來了極大的方便。且對信用卡卡號等關(guān)鍵信息加密，使交易安全。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型四、基于SET協(xié)議機制的信用卡支付模式所謂基于SET協(xié)議機制的信用卡支付模式，是在電子商務(wù)過程中利用信用卡進行網(wǎng)絡(luò)支付時遵循SET協(xié)議的安全通信與控制機制，以實現(xiàn)信用卡的即時、安全可靠的在線支付。它提供了消費者、商家和銀行之間的認證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全性、完整可靠性和交易的不可否認性。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型四、基于SET協(xié)議機制的信用卡支付模式確認請求持卡客戶網(wǎng)上商家收單銀行協(xié)商訂單確認審核確認支付網(wǎng)關(guān)CA認證中心認證認證認證發(fā)卡銀行審核批準4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型確認請求持卡客戶網(wǎng)上商4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型四、基于SET協(xié)議機制的信用卡支付模式特點：需要在持卡客戶端安裝客戶端軟件（電子錢包客戶端軟件），在商家服務(wù)端安裝商家服務(wù)器端軟件（電子錢包服務(wù)器端軟件），在支付網(wǎng)關(guān)安裝對應(yīng)的網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)換軟件等。需要各方申請安裝數(shù)字證書并且驗證真實身份。實現(xiàn)的是部分信息加密，以提高效率。使用對稱密鑰加密法、非對稱密鑰加密法、數(shù)字摘要技術(shù)、數(shù)字簽名、數(shù)字信封、雙重數(shù)字簽名、數(shù)字認證等技術(shù)，各盡所長，十分安全，但涉及的技術(shù)多，成本較高。充分發(fā)揮CA作用，以保證在Internet上的電子商務(wù)各參與方所提供信息的真實性與保密性。由于加密、認證多，支付處理較復(fù)雜，速度稍慢一些。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型4.4電子支票4.4.1電子支票的概念電子支票(E-Check)也稱數(shù)字支票，是將傳統(tǒng)支票的全部內(nèi)容電子化和數(shù)字化，形成標準格式的電子版，借助計算機網(wǎng)絡(luò)(Internet與金融網(wǎng))完成其在客戶之間、銀行和客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，從而實現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結(jié)算。簡單地說，電子支票就是傳統(tǒng)支票的電子版。4.4電子支票4.4.1電子支票的概念4.4電子支票4.4.2電子支票的交易過程客戶與開戶銀行、商家與開戶銀行之間密切協(xié)作，通過嚴格的認證階段，如相關(guān)資料的認定、數(shù)字證書的申請與電子支票相關(guān)軟件——“電子支票簿”的安裝應(yīng)用、電子支票應(yīng)用的授權(quán)等，以準備利用電子支票進行網(wǎng)絡(luò)支付。客戶與商家達成網(wǎng)上購銷協(xié)議，并選擇用電子支票支付?？蛻魧㈦娮又钡挠嘘P(guān)內(nèi)容填寫完整，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等項目，用戶用自己的私鑰在電子支票上進行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。4.4電子支票4.4.2電子支票的交易過程4.4電子支票4.4.2電子支票的交易過程客戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。商家收到電子支票后，通過認證中心CA對客戶提供的電子支票進行初步驗證，并背書電子支票，驗證無誤后將電子支票送交開戶銀行索付；開戶銀行在商家索付時通過認證中心CA對客戶提供的電子支票進行最后驗證，如果有效即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬，即從客戶資金賬號中轉(zhuǎn)撥出相應(yīng)資金到商家資金賬號。如果支票無效，如余額不足、客戶非法等，即把電子支票返回商家，告知索付無效信息。開戶銀行代理轉(zhuǎn)賬成功后，在網(wǎng)上向客戶發(fā)出付款成功通知信息，方便客戶查詢。4.4電子支票4.4.2電子支票的交易過程4.4電子支票4.4.2電子支票的交易過程索付兌付或轉(zhuǎn)賬付款通知單電子支票驗證驗證驗證認證中心客戶商家銀行4.4電子支票4.4.2電子支票的交易過程索付兌付或轉(zhuǎn)賬付4.4電子支票4.4.3電子支票的特點電子支票的使用方式與傳統(tǒng)支票的使用方式相同，使用簡單，易于被人們理解和接受。電子支票適用市場廣，電子支票可以很容易與EDI應(yīng)用相結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付，可以較好的支持企業(yè)與企業(yè)間、企業(yè)與政府部門間的電子商務(wù)市場。通過應(yīng)用數(shù)字證書、數(shù)字簽名以及各種加密/解密技術(shù)，采用唯一電子支票號碼驗證技術(shù)，提供比紙質(zhì)支票中使用印章和手寫簽名更加安全可靠的防欺詐手段。同時加密的電子支票比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證。電子支票能給第三方金融機構(gòu)帶來效益。第三方金融服務(wù)者能借助收取買賣雙方的交易手續(xù)費而獲取利潤，或如同銀行一樣提供存款賬務(wù)查詢服務(wù)，在提高客戶滿意度的同時獲取利潤。電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)，這就充分發(fā)揮了現(xiàn)有的金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)的作用。4.4電子支票4.4.3電子支票的特點4.5電子錢包4.5.1電子錢包的概念電子錢包(ElectronicWallet或E-Wallet)是顧客在電子商務(wù)購物活動中常用的一種支付工具，它是一個客戶用來進行安全網(wǎng)絡(luò)交易特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付并且儲存交易記錄的特殊計算機軟件或硬件設(shè)備，能夠存放客戶的電子現(xiàn)金、信用卡號、電子零錢、個人信息等，經(jīng)過授權(quán)后又可方便地有選擇地取出使用的新式網(wǎng)絡(luò)支付工具，可以說是“虛擬錢包”。4.5電子錢包4.5.1電子錢包的概念4.5電子錢包4.5.2電子錢包的功能電子安全證書的管理：包括電子證書的申請、存儲、刪除等。交易記錄的保存：保存每筆交易記錄以備日后查詢。安全電子交易：進行SET交易時辨認商戶的身份并發(fā)送交易信息。管理賬戶信息：查詢已經(jīng)發(fā)生的交易、賬目、金額、賬戶余額、銀行賬號上收付往來的賬目、清單和數(shù)據(jù)等。實現(xiàn)自動支付流程：比如當錢包中某信用卡上的賬戶余額不足以支付時，電子錢包可以重新取出其他的支付工具用于支付。4.5電子錢包4.5.2電子錢包的功能4.5電子錢包4.5.3電子錢包的分類電子錢包本身可能是個特殊的計算機軟件，也可能是個特殊的硬件裝置。4.5電子錢包4.5.3電子錢包的分類4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理一、電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付模式所謂電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付模式，是在電子商務(wù)過程中客戶利用電子錢包作為載體，選擇其存放的電子貨幣如信用卡、電子現(xiàn)金等，在Internet平臺上實現(xiàn)即時、安全可靠的在線支付形式。遵循SET安全協(xié)議機制。4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理二、電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付流程客戶到電子錢包支持銀行申請一張相應(yīng)信用卡，且在銀行網(wǎng)站通過網(wǎng)絡(luò)下載得到對應(yīng)的電子錢包軟件；支持該行電子錢包的網(wǎng)上商家也申請并且安裝對應(yīng)電子錢包服務(wù)器端軟件?？蛻粼诳蛻舳顺晒Π惭b下載得到的電子錢包軟件，設(shè)置開包的用戶名與開包密碼，以保證電子錢包的授權(quán)使用。客戶往自己的電子錢包添加對應(yīng)的信用卡(也可以使電子現(xiàn)金、電子支票等)申請并且安裝信用卡的數(shù)字證書。4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理二、電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付流程客戶使用計算機通過Internet連接商家網(wǎng)站，填寫訂單、提交訂單，商家電子商務(wù)網(wǎng)站回送訂單收到信息。顧客檢查且確認自己的購物清單后，利用電子錢包進行網(wǎng)絡(luò)支付(實際選擇對應(yīng)的信用卡，如長城借記卡)。電子錢包自動啟動打開，輸入自己的開包用戶名與密碼，客戶確認自己的電子錢包且從電子錢包中取出對應(yīng)的信用卡付款。具體的網(wǎng)絡(luò)支付過程時由取出的電子貨幣形式?jīng)Q定的。如果使用信用卡支付，則后續(xù)的支付過程采用信用卡的SET網(wǎng)絡(luò)支付模式進行支付結(jié)算；使用電子現(xiàn)金支付，則后續(xù)的支付過程采用電子現(xiàn)金模式進行支付結(jié)算。4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理二、電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付流程如果經(jīng)發(fā)卡銀行確認后拒絕且不予授權(quán)，說明客戶從電子錢包中取出的這張信用卡上的錢不夠用或者沒有錢，客戶可在單擊電子錢包的相應(yīng)項打開電子錢包，取出另一張電子信用卡或者使用另外一種電子貨幣(電子現(xiàn)金)，重復(fù)上述操作。發(fā)卡銀行證明信用卡有效且經(jīng)客戶授權(quán)后，在后臺專用金融網(wǎng)絡(luò)平臺上把相應(yīng)資金從客戶信用卡賬號轉(zhuǎn)移至商家收單銀行的資金賬號，完成支付結(jié)算，并且回復(fù)商家與客戶。商家按照客戶的訂單要求發(fā)貨，同時商家或銀行服務(wù)器端記錄整個交