電子商務之電子與網絡支付課件

第七章

電子與網絡支付1第七章

電子與網絡支付17.1電子與網絡支付的基本理論7.1.1電子支付與網絡支付電子支付，英文描述為ElectronicPayment，或簡稱E-payment，指的是通過電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值與使用價值的交換過程，即完成支付結算過程。網絡支付，英文為NetPayment或InternetPayment，就是指以金融電子化網絡為基礎，以商用化電子化工具和各類交易卡為媒介，通過計算機網絡系統(tǒng)特別是Internet來實現(xiàn)資金的流通和支付27.1電子與網絡支付的基本理論7.1.1電子支付與網絡支7.1.2基于Internet的網絡支付體系基本構成七大要素共同組成電子商務網絡支付體系認證中心客戶支付工具商家后臺服務器支付網關支付網關客戶開戶行提供支付工具商家開戶行處理賬單Internet金融專用網絡37.1.2基于Internet的網絡支付體系基本構成認證中7.1.3網絡支付的基本功能能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等手段實現(xiàn)對電子商務各方的認證，以防止支付欺詐。能使用較為尖端安全的加密技術對相對支付信息流進行加密。能使用數(shù)字摘要（即數(shù)字指紋）算法以確認支付電子信息的真實性、防止偽造假冒等欺騙行為。當網上交易雙方出現(xiàn)糾紛特別是有關支付結算的糾紛時，系統(tǒng)能保證對相關行為或業(yè)務的不可否性。整個網絡支付結算過程對網上貿易各方來說是方便的、透明的。能拿保證網絡支付結算的速度，發(fā)揮出網絡支付結算的優(yōu)點。47.1.3網絡支付的基本功能47.1.4網絡支付的特征網絡支付結算主要在開放的公共網絡系統(tǒng)中通過看不見但先進準確的數(shù)字流來完成相關支付信息傳輸。網絡支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。網絡支付具有輕便型和低成本性。網絡支付與結算具有較高的安全性和一致性。網絡支付可以提高開展電子商務的企業(yè)資金管理水平。銀行提供網絡支付結算的支持使客戶的滿意度與忠誠度均上升。57.1.4網絡支付的特征57.2網絡支付的基本流程和基本模式7.2.1網絡支付的基本流程客戶計算機瀏覽器商家計算機支付網關銀行服務器銀行專用網絡內部網關銀行服務器協(xié)議轉換鑒別管理安全保障商務管理安全保障支付管理支付信息購物信息信用卡電子支票電子現(xiàn)金等67.2網絡支付的基本流程和基本模式7.2.1網絡支付的基7.2.2網絡支付的基本系統(tǒng)模式類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式基本應用過程：電子商務買賣雙方都在銀行有帳戶在買賣雙方開始交易前，買方先從銀行得到電子支付票證買方把授權的電子貨幣交給賣方，賣方驗證電子票證的有效性賣方將收到的電子票證轉給自己的開戶銀行銀行收到賣方的電子票證，驗證確認后進行后臺的資金清算工作，并給買賣雙方回送支付結算成功的消息。77.2.2網絡支付的基本系統(tǒng)模式7類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式基本應用過程：電子商務中的買方現(xiàn)在開戶銀行中有一定的存款在買賣雙方開始交易前，買方先從銀行通過銀行存款請求兌換類現(xiàn)金銀行根據(jù)買方的請求把相應的類現(xiàn)金發(fā)送至買方的計算機中，可以隨便使用買方根據(jù)付款數(shù)額把相應書面的類現(xiàn)金發(fā)送給賣方的計算機，賣方驗證類現(xiàn)金的有效性賣方可以把收到的類現(xiàn)金暫時存儲起來，也可以發(fā)送給相應銀行，銀行清算后增加賣方賬號的對應資金數(shù)額。8類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式87.3網絡支付方式的分類7.3.1按開展電子商務的實體性質分類電子商務按開展電子商務的實體性質分類為：B2B、B2C、C2C、G2B、G2G等考慮到不類型電子商務實體的實力，資金流通量的大小，把當前的網絡支付方式分為兩類：B2C型網絡支付方式B2B型網絡支付方式97.3網絡支付方式的分類7.3.1按開展電子商務的實體性7.3.2按支付數(shù)據(jù)流的內容性質分類根據(jù)電子商務流程中用于網絡支付結算的數(shù)據(jù)流傳遞的是指令還是具有一般等價物性質的電子貨幣本身，可分為：指令傳遞型網絡支付方式電子現(xiàn)金傳遞型網絡支付方式107.3.2按支付數(shù)據(jù)流的內容性質分類107.4典型的網絡支付方式述解7.4.1信用卡網絡支付方式信用卡簡介凡是能夠為持卡人提供信用證明，持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務的特制卡片均可稱為信用卡。包括貸記卡、準貸記卡、借記卡、儲蓄卡、提款卡、支票卡及賒賬卡等。利用信用卡支付的優(yōu)點有：使用方便不限時使用范圍廣在網絡支付上的法律和制度方面的問題少117.4典型的網絡支付方式述解7.4.1信用卡網絡支付方式基于SSL協(xié)議機制的信用卡支付方式基于SSL協(xié)議機制的信用卡支付方式就是在電子商務過程中利用信用卡進行網絡支付時遵守SSL協(xié)議的安全通信與控制機制，以實現(xiàn)信用卡的即時、安全的在線支付?；赟SL協(xié)議機制的信用卡網絡支付流程客戶端認證中心商家服務器收單銀行發(fā)卡銀行Internet證書定貨信息支付成功確認支付平臺信用卡號、密碼支付金額等傳遞與授權確認金融專用網認證、轉賬12基于SSL協(xié)議機制的信用卡支付方式客認證中心商家收單銀行發(fā)卡基于SSL協(xié)議機制的信用卡網絡支付模式的特點與應用主要特點有：實現(xiàn)的是部分信息加密，以提高效率使用了對稱（私有）密鑰和非對稱（公開）密鑰加密技術對商家身份驗證數(shù)字證書，客戶端可選，以提高效率支付方式方便，支付處理速度比較快13基于SSL協(xié)議機制的信用卡網絡支付模式的特點與應用137.4.2電子現(xiàn)金網絡支付方式電子現(xiàn)金的定義：電子現(xiàn)金是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過Internet購買商品或服務時使用的貨幣。電子現(xiàn)金的網絡支付電子現(xiàn)金的網絡支付方式簡介電子現(xiàn)金的網絡支付方式，就是在電子商務過程中客戶利用銀行發(fā)行的電子現(xiàn)金在網上直接傳輸交換，發(fā)揮類似紙幣的等價物職能，以實現(xiàn)即時、安全的在線支付形式。147.4.2電子現(xiàn)金網絡支付方式14電子現(xiàn)金的網絡支付流程：電子現(xiàn)金記錄庫發(fā)行銀行客戶端商家服務器認證中心兌換電子現(xiàn)金審核、清算證書證書支付：傳輸電子現(xiàn)金15電子現(xiàn)金的網絡支付流程：電子現(xiàn)金發(fā)行銀行客商家認證中心兌換電電子現(xiàn)金的應用與解決方案很多國際知名公司提供了電子現(xiàn)金的應用解決方案，如DigiCash、CyberCash和IBM等，也有很多銀行在支持電子現(xiàn)金的網絡支付服務，如包括MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance、CiTiBank等在內的世界著名銀行。總體來說電子現(xiàn)金的支付結算體系還在發(fā)展完善當中，各個電子現(xiàn)金發(fā)行機構之間還沒有就電子現(xiàn)金的應用形成統(tǒng)一的技術與也有標準，在使用上某些方面還不成熟。16電子現(xiàn)金的應用與解決方案167.4.3電子錢包網絡支付方式電子錢包是一個客戶可以用來進行安全網絡交易特別是安全網絡支付并存儲交易記錄的特殊計算機軟件或硬件設備，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣。當其形式上是軟件時，常常稱為電子錢包軟件，當其形式上是硬件時，電子錢包表現(xiàn)為一張能儲值的卡，即IC卡。目前世界上最主要的三大電子錢包解決方案是VisaCash、Mondex和Proton，多是基于卡式的，軟件形式的電子錢包解決方案還在發(fā)展成熟當中。177.4.3電子錢包網絡支付方式177.4.4電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)簡介電子匯兌，即利用電子手段來處理資金的匯兌業(yè)務，以提高匯兌效率、降低匯兌成本。電子匯兌系統(tǒng)的特點與類型電子匯兌系統(tǒng)的用戶主要是各個銀行，終端客戶主要是公司企業(yè)、政府機構等組織，具有交易額大，風險性大、對系統(tǒng)的安全性要求很高、跨行和跨國交易所占比重很大。電子匯兌系統(tǒng)的運作方式基本作業(yè)處理流程：數(shù)據(jù)輸入---電文的接受---電文數(shù)據(jù)控制---處理與傳送---數(shù)據(jù)輸出187.4.4電子匯兌系統(tǒng)187.4.5國際電子支付系統(tǒng)SWIFT與CHIPSSWIFT簡介SWIFT，是一個國際銀行間非盈利的國際合作組織，依據(jù)全世界各成員銀行金融機構相互之間的共同利益，按照工作關系將其所有成員組成起來，按比利時的法律制度登記注冊，總部在比利時的布魯塞爾。SWIFT系統(tǒng)利用高度尖端的通信系統(tǒng)組成了國際性的銀行專用通信網并在會員間傳遞信息、賬單和同業(yè)間頭寸劃撥，即為全世界各個成員銀行提供及時良好的通信服務和銀行資金清算等金融服務。197.4.5國際電子支付系統(tǒng)SWIFT與CHIPS19CHIPS簡介CHIPS，主要以世界金融中心美國紐約市為資金結算地，具體完成資金調撥即支付結算過程。CHIPS是國際貿易資金清算的橋梁，世界上90%以上的外匯交易是通過CHIPS完成的。CHIPS與SWIFT合作的國際電子支付運作架構20CHIPS簡介207.5網絡銀行服務7.5.1網絡銀行概述網絡銀行的概念網絡銀行是指一種依托信息技術和Internet的發(fā)展，主要基于Internet平臺開展和提供各種金融服務的新型銀行機構與服務形式。網絡銀行可以向客戶提供開戶、銷戶、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財、賬務查詢、網絡支付、代發(fā)工資、集團公司資金頭寸管理、銀行信息通知、金融信息查詢等傳統(tǒng)金融服務項目。217.5網絡銀行服務7.5.1網絡銀行概述21網絡銀行的特點與分類以客戶為中心，以技術為基礎，體現(xiàn)品牌獨特性業(yè)務信息系統(tǒng)的管理控制能力要求高，集成性強追求信息管理與知識管理需要良好的社會基礎設施與客戶的網絡應用意識來支持網絡銀行無需物理的銀行分支機構，成本低強調信息共享和團隊精神跨區(qū)域的24小時服務22網絡銀行的特點與分類227.5.2網絡銀行的建設與結構網絡銀行的建設結合網絡銀行的特點，需要強調的有：保證系統(tǒng)的可擴展性保證系統(tǒng)的可管理性確保業(yè)務的正常運行和系統(tǒng)的安全穩(wěn)定網絡銀行的結構網絡銀行的技術結構網絡銀行的管理結構網絡銀行的業(yè)務結構237.5.2網絡銀行的建設與結構237.5.3網絡銀行的金融業(yè)務企業(yè)網絡銀行的金融服務企業(yè)網絡銀行業(yè)務一般企業(yè)客戶集團客戶特設增強服務賬務查詢內部轉賬網絡支付結算工資發(fā)放銀行信息查詢金融信息查詢金融信息查詢金融信息查詢賬務管理信用管理收支管理247.5.3網絡銀行的金融業(yè)務企業(yè)網絡銀行一般企業(yè)客戶集團客個人網絡銀行的金融服務企業(yè)網絡銀行業(yè)務個人信息維護賬戶賬務查詢自助轉賬網絡支付結算對外匯兌與繳費自助貸款證券與外匯服務銀行信息查詢金融信息查詢網上理財業(yè)務25個人網絡銀行的金融服務企業(yè)網絡銀行個賬自網對自證銀金網257.5.4網絡銀行的發(fā)展狀況267.5.4網絡銀行的發(fā)展狀況26第七章

電子與網絡支付27第七章

電子與網絡支付17.1電子與網絡支付的基本理論7.1.1電子支付與網絡支付電子支付，英文描述為ElectronicPayment，或簡稱E-payment，指的是通過電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值與使用價值的交換過程，即完成支付結算過程。網絡支付，英文為NetPayment或InternetPayment，就是指以金融電子化網絡為基礎，以商用化電子化工具和各類交易卡為媒介，通過計算機網絡系統(tǒng)特別是Internet來實現(xiàn)資金的流通和支付287.1電子與網絡支付的基本理論7.1.1電子支付與網絡支7.1.2基于Internet的網絡支付體系基本構成七大要素共同組成電子商務網絡支付體系認證中心客戶支付工具商家后臺服務器支付網關支付網關客戶開戶行提供支付工具商家開戶行處理賬單Internet金融專用網絡297.1.2基于Internet的網絡支付體系基本構成認證中7.1.3網絡支付的基本功能能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等手段實現(xiàn)對電子商務各方的認證，以防止支付欺詐。能使用較為尖端安全的加密技術對相對支付信息流進行加密。能使用數(shù)字摘要（即數(shù)字指紋）算法以確認支付電子信息的真實性、防止偽造假冒等欺騙行為。當網上交易雙方出現(xiàn)糾紛特別是有關支付結算的糾紛時，系統(tǒng)能保證對相關行為或業(yè)務的不可否性。整個網絡支付結算過程對網上貿易各方來說是方便的、透明的。能拿保證網絡支付結算的速度，發(fā)揮出網絡支付結算的優(yōu)點。307.1.3網絡支付的基本功能47.1.4網絡支付的特征網絡支付結算主要在開放的公共網絡系統(tǒng)中通過看不見但先進準確的數(shù)字流來完成相關支付信息傳輸。網絡支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。網絡支付具有輕便型和低成本性。網絡支付與結算具有較高的安全性和一致性。網絡支付可以提高開展電子商務的企業(yè)資金管理水平。銀行提供網絡支付結算的支持使客戶的滿意度與忠誠度均上升。317.1.4網絡支付的特征57.2網絡支付的基本流程和基本模式7.2.1網絡支付的基本流程客戶計算機瀏覽器商家計算機支付網關銀行服務器銀行專用網絡內部網關銀行服務器協(xié)議轉換鑒別管理安全保障商務管理安全保障支付管理支付信息購物信息信用卡電子支票電子現(xiàn)金等327.2網絡支付的基本流程和基本模式7.2.1網絡支付的基7.2.2網絡支付的基本系統(tǒng)模式類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式基本應用過程：電子商務買賣雙方都在銀行有帳戶在買賣雙方開始交易前，買方先從銀行得到電子支付票證買方把授權的電子貨幣交給賣方，賣方驗證電子票證的有效性賣方將收到的電子票證轉給自己的開戶銀行銀行收到賣方的電子票證，驗證確認后進行后臺的資金清算工作，并給買賣雙方回送支付結算成功的消息。337.2.2網絡支付的基本系統(tǒng)模式7類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式基本應用過程：電子商務中的買方現(xiàn)在開戶銀行中有一定的存款在買賣雙方開始交易前，買方先從銀行通過銀行存款請求兌換類現(xiàn)金銀行根據(jù)買方的請求把相應的類現(xiàn)金發(fā)送至買方的計算機中，可以隨便使用買方根據(jù)付款數(shù)額把相應書面的類現(xiàn)金發(fā)送給賣方的計算機，賣方驗證類現(xiàn)金的有效性賣方可以把收到的類現(xiàn)金暫時存儲起來，也可以發(fā)送給相應銀行，銀行清算后增加賣方賬號的對應資金數(shù)額。34類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式87.3網絡支付方式的分類7.3.1按開展電子商務的實體性質分類電子商務按開展電子商務的實體性質分類為：B2B、B2C、C2C、G2B、G2G等考慮到不類型電子商務實體的實力，資金流通量的大小，把當前的網絡支付方式分為兩類：B2C型網絡支付方式B2B型網絡支付方式357.3網絡支付方式的分類7.3.1按開展電子商務的實體性7.3.2按支付數(shù)據(jù)流的內容性質分類根據(jù)電子商務流程中用于網絡支付結算的數(shù)據(jù)流傳遞的是指令還是具有一般等價物性質的電子貨幣本身，可分為：指令傳遞型網絡支付方式電子現(xiàn)金傳遞型網絡支付方式367.3.2按支付數(shù)據(jù)流的內容性質分類107.4典型的網絡支付方式述解7.4.1信用卡網絡支付方式信用卡簡介凡是能夠為持卡人提供信用證明，持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務的特制卡片均可稱為信用卡。包括貸記卡、準貸記卡、借記卡、儲蓄卡、提款卡、支票卡及賒賬卡等。利用信用卡支付的優(yōu)點有：使用方便不限時使用范圍廣在網絡支付上的法律和制度方面的問題少377.4典型的網絡支付方式述解7.4.1信用卡網絡支付方式基于SSL協(xié)議機制的信用卡支付方式基于SSL協(xié)議機制的信用卡支付方式就是在電子商務過程中利用信用卡進行網絡支付時遵守SSL協(xié)議的安全通信與控制機制，以實現(xiàn)信用卡的即時、安全的在線支付。基于SSL協(xié)議機制的信用卡網絡支付流程客戶端認證中心商家服務器收單銀行發(fā)卡銀行Internet證書定貨信息支付成功確認支付平臺信用卡號、密碼支付金額等傳遞與授權確認金融專用網認證、轉賬38基于SSL協(xié)議機制的信用卡支付方式客認證中心商家收單銀行發(fā)卡基于SSL協(xié)議機制的信用卡網絡支付模式的特點與應用主要特點有：實現(xiàn)的是部分信息加密，以提高效率使用了對稱（私有）密鑰和非對稱（公開）密鑰加密技術對商家身份驗證數(shù)字證書，客戶端可選，以提高效率支付方式方便，支付處理速度比較快39基于SSL協(xié)議機制的信用卡網絡支付模式的特點與應用137.4.2電子現(xiàn)金網絡支付方式電子現(xiàn)金的定義：電子現(xiàn)金是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過Internet購買商品或服務時使用的貨幣。電子現(xiàn)金的網絡支付電子現(xiàn)金的網絡支付方式簡介電子現(xiàn)金的網絡支付方式，就是在電子商務過程中客戶利用銀行發(fā)行的電子現(xiàn)金在網上直接傳輸交換，發(fā)揮類似紙幣的等價物職能，以實現(xiàn)即時、安全的在線支付形式。407.4.2電子現(xiàn)金網絡支付方式14電子現(xiàn)金的網絡支付流程：電子現(xiàn)金記錄庫發(fā)行銀行客戶端商家服務器認證中心兌換電子現(xiàn)金審核、清算證書證書支付：傳輸電子現(xiàn)金41電子現(xiàn)金的網絡支付流程：電子現(xiàn)金發(fā)行銀行客商家認證中心兌換電電子現(xiàn)金的應用與解決方案很多國際知名公司提供了電子現(xiàn)金的應用解決方案，如DigiCash、CyberCash和IBM等，也有很多銀行在支持電子現(xiàn)金的網絡支付服務，如包括MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance、CiTiBank等在內的世界著名銀行?？傮w來說電子現(xiàn)金的支付結算體系還在發(fā)展完善當中，各個電子現(xiàn)金發(fā)行機構之間還沒有就電子現(xiàn)金的應用形成統(tǒng)一的技術與也有標準，在使用上某些方面還不成熟。42電子現(xiàn)金的應用與解決方案167.4.3電子錢包網絡支付方式電子錢包是一個客戶可以用來進行安全網絡交易特別是安全網絡支付并存儲交易記錄的特殊計算機軟件或硬件設備，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣。當其形式上是軟件時，常常稱為電子錢包軟件，當其形式上是硬件時，電子錢包表現(xiàn)為一張能儲值的卡，即IC卡。目前世界上最主要的三大電子錢包解決方案是VisaCash、Mondex和Proton，多是基于卡式的，軟件形式的電子錢包解決方案還在發(fā)展成熟當中。437.4.3電子錢包網絡支付方式177.4.4電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)簡介電子匯兌，即利用電子手段來處理資金的匯兌業(yè)務，以提高匯兌效率、降低匯兌成本。電子匯兌系統(tǒng)的特點與類型電子匯兌系統(tǒng)的用戶主要是各個銀行，終端客戶主要是公司企業(yè)、政府機構等組織，具有交易額大，風險性大、對系統(tǒng)的安全性要求很高、跨行和跨國交易所占比重很大。電子匯兌系統(tǒng)的運作方式基本作業(yè)處理流程：數(shù)據(jù)輸入---電文的接受---電文數(shù)據(jù)控制---處理與傳送---數(shù)據(jù)輸出447.4.4電子匯兌系統(tǒng)187.4.5國際電子支付系統(tǒng)SWIFT與CHIPSSWIFT簡介SWIFT，是一個國際銀行間非盈利的國際合作組織，依據(jù)全世界各成員銀行金融機構相互之間的共同利益，按照工作關系將其所有成員組成起來，按比利時的法律制度登記注冊，總部在比利時的布魯塞爾。SWIFT系統(tǒng)利用高度尖端的通信系統(tǒng)組成了國際性的銀行專用通信網并在會員間傳遞信息、賬單和同業(yè)間頭寸劃撥，即為全世界各個成員銀行提供及時良好的通信服務和銀行資金清算等金融服務。457.4.5國際電子支付系統(tǒng)SWIFT與CHIPS19CHIPS簡介CHIPS，主要以世界金融中心美國紐約市為資金結算地，具體完成資金調撥即支付結算過程。CHIPS是國際貿易資金清算的橋梁，世界上90%以上的外匯交易是通過CHIPS完成的。CHIPS與SWIFT合作的國際電子