人身保險合同 課件

第三章人身保險合同第三章人身保險合同第三章人身保險合同第三章人身保險合同1第三章人身保險合同第一節(jié)人身保險合同概述第二節(jié)人身保險合同的要素第三節(jié)人身保險合同的特殊條款第四節(jié)人身保險合同的訂立、變更與終止第五節(jié)人身保險合同的履行與爭議處理第三章人身保險合同第一節(jié)人身保險合同概述2第一節(jié)人身保險合同概述

一、人身保險合同的界定保險合同也稱為保險契約，是商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險當(dāng)事人在平等的基礎(chǔ)上充分協(xié)商，本著真實、自愿和誠實信用的原則訂立。它是保險當(dāng)事人雙方的法律行為。當(dāng)雙方意思表示一致時，保險合同成立；在滿足一定條件時，保險合同具有法律效力。保險所體現(xiàn)的經(jīng)濟補償關(guān)系必須通過訂立保險合同才能得以實現(xiàn)。人身保險合同則是投保人與保險人約定人身保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。第一節(jié)人身保險合同概述

一、人身保險合同的界定3二、人身保險合同的特征

（一）人身保險合同的一般特征：1.最大誠信合同2.要式合同3.雙務(wù)合同4.有償合同5.附和性合同6.射幸性合同二、人身保險合同的特征

（一）人身保險合同的一般特征：4二、人身保險合同的特征（二）人身保險合同的特有特征1.大多數(shù)人身保險合同具有定額給付性2.人身保險合同的保險利益以投保人與被保險人之間的關(guān)系來確定3.人身保險合同的保險期限較長二、人身保險合同的特征（二）人身保險合同的特有特征5三、人身保險合同的分類

（一）按保障范圍分類：人壽保險合同、人身意外傷害保險、健康險（二）按保險期限分類：長期、短期（三）按投保人數(shù)的不同分類：個人保險合同、聯(lián)合保險合同和團體保險合同。（四）按保險合同的性質(zhì)分類：補償性人身保險合同和給付性人身保險合同三、人身保險合同的分類

（一）按保障范圍分類：人壽保險合同、6四、人身保險合同的形式

1.投保單

投保單是投保人向保險人提出保險要求和訂立人身保險合同的書面要約。投保單又稱“要保書”或“投保申請書”，是保險人出具保險單的依據(jù)和前提。投保單一般由保險人事先根據(jù)險種需要設(shè)計內(nèi)容格式，投保人投保時依投保單所列的內(nèi)容逐一填寫，保險人再據(jù)此核實情況，決定是否承保。投保單一般都會載明保險合同的主要條款，包括投保人、被保險人、以及受益人的姓名、身份證號碼、性別、家庭住址、出生年月等基本信息；投保的險種、保險金額、保險期限、繳費方式、繳費期限；開始認領(lǐng)年金年齡、領(lǐng)取方式、領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)、紅利派發(fā)形式；保險費和付款方式；告知事項；投保人簽名已申請時間等。投保單是人身保險合同構(gòu)成文件之一，如果投保單上有記載，而保險單上有遺漏，其效力與記載在保險單上相同。投保單一經(jīng)保險人簽章承保，合同成立。四、人身保險合同的形式

1.投保單72.保險單

保險單,又稱保單，即是指通常所說的書面人身保險合同，是保險人和投保人之間訂立人身保險合同的正式書面文件。它包括前述人身保險合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。是投保人與保險人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，是最為重要的書面形式。簽發(fā)保險單不構(gòu)成保險合同成立的要件，而只是保險人的法定義務(wù)。若是在簽發(fā)保險單前發(fā)生了保險事故，要分別不同的情況確定保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任。2.保險單

保險單,又稱保單，即是指通常所說的書面人身保險合83.暫保單

暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。暫保單通常只記載保險單中的被保險人、保險標(biāo)的、保險金額、保險險種等重要事項，及保險單以外的特別約定。經(jīng)保險人或保險代理人簽章后，交付投保人。暫保單在保險單未簽發(fā)前，與保險單具有同樣的法律效力。但其有效期較短，通常以30天為期限，并在正式保險單簽訂時自動失效。正式保險單簽發(fā)前，保險人可以終止暫保，但須提前通知投保人。暫保單的簽發(fā)通常發(fā)生如下情形：簽訂人身保險合同的分支機構(gòu)受經(jīng)營權(quán)限或經(jīng)營程序的限制，需要經(jīng)過保險公司批準(zhǔn)，在未獲準(zhǔn)之前，以暫保單為保險證明；保險人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時，就合同的主要事項已達成協(xié)議，但還有一些條件尚待商洽的，以暫保單為保險證明；或者保險代理人承攬到業(yè)務(wù)后，暫時還沒有辦妥全部手續(xù)時，以暫保單為保險證明；為出口結(jié)匯需要，在正式保單或保險憑證未出立前，以暫保單為保險證明進行結(jié)匯。3.暫保單

暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時94.保險憑證

保險憑證也是一種人身保險合同的書面形式。它具有與保險單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡單。只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。通常用于方便攜帶保險證明的場合：如在汽車第三者責(zé)任保險中，常以保險憑證代替保險單，由被保險人隨身攜帶。還有如下情況也使用保險憑證：保險人為簡化單證手續(xù)，在訂立海洋運輸人身保險合同時，

保險人與外貿(mào)公司合作，直接在發(fā)票上印就保險憑證，并事先加印簽章，當(dāng)保險公司繕制發(fā)票時，保險憑證也隨即辦妥。4.保險憑證

保險憑證也是一種人身保險合同的書面形式。它具有105.保險批單批單是人身保險合同雙方就保險單內(nèi)容進行修改和變更的證明文件。通常用于對已經(jīng)印制好的保險單的內(nèi)容作部分修改，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險單的某些項目進行變更。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為人身保險合同的組成部分。批單的法律效力優(yōu)于保險單，當(dāng)批單內(nèi)容與保險單不相一致時，以批單內(nèi)容為準(zhǔn)。5.保險批單批單是人身保險合同雙方就保險單內(nèi)容進行修改和變更11

專欄3-1電子保單專欄3-1電子保單12第二節(jié)人身保險合同的要素

一、人身保險合同的主體（一）人身保險合同的當(dāng)事人1.保險人作為保險人，要具備法定資格；在規(guī)定范圍內(nèi)經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)2.投保人完全的民事權(quán)利能力和行為能力；投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益；具有繳納保險費的能力第二節(jié)人身保險合同的要素

一、人身保險合同的主體13（二）人身保險合同的關(guān)系人（1）被保險人被保險人是指其人身受人身保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。

同意投保并認可保險金額的權(quán)利；保險合同的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押須經(jīng)被保險人同意。（二）人身保險合同的關(guān)系人（1）被保險人14（2）保險受益人保險金受領(lǐng)人，即人身保險合同中約定的，在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權(quán)的人。1）受益人必須由被保險人或投保人指定。2）受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人。（2）保險受益人保險金受領(lǐng)人，即人身保險合同中約定的，在保險15保險法第42條

受益人的保險金請求權(quán)直接來自于人身保險合同的規(guī)定，當(dāng)被保險人死亡后，受益人獲得的保險金是根據(jù)合同取得的，不屬于被保險人的遺產(chǎn)，不得納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。但是，若保險金由繼承人以繼承方式取得，則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為他人償還債務(wù)的義務(wù)。在下列情形中，只要符合其中之一，且被保險人生前又未指定其他受益人的，保險金將被作為被保險人的遺產(chǎn)處理：①受益人先于被保險人死亡；②受益人依法喪失受益權(quán)；③受益人放棄受益權(quán)。此時，保險金應(yīng)按《繼承法》規(guī)定分配。對于被保險人與受益人在保險事故中同時死亡的情形，按照共同災(zāi)難條款的規(guī)定，認為受益人先于被保險人死亡。保險法第42條

受益人的保險金請求權(quán)直接來自于人身保險合同的16保險金作為遺產(chǎn)的情況：

A、沒有指定受益人的；

B、受益人先于被保險死亡，沒有指定其他受益人的；

C、受益人依法喪失收益權(quán)或者放棄收益權(quán)，沒有其他受益人的。我國保險法規(guī)定：受益人故意造成被保險人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。保險金作為遺產(chǎn)的情況：17繼承順序根據(jù)我國《繼承法》第10條的規(guī)定，我國的法定繼承分為兩個順序：第一順序為配偶、子女、父母；第二順序為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。《繼承法》第12條規(guī)定，喪偶兒媳對公、婆，喪偶女婿對岳父、岳母，盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的，作為第一順序的法定繼承人。

繼承開始后，由第一順序的繼承人繼承，第二順序的繼承人不能繼承。沒有第一順序的繼承人，或者第一順序的繼承人全部放棄繼承權(quán)或被剝奪繼承權(quán)的，第二順序的繼承人才能繼承遺產(chǎn)。繼承順序根據(jù)我國《繼承法》第10條的規(guī)定，我國的法定繼承分為18受益人與繼承人的區(qū)別A、兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。

B、受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。

C、受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險人身故以后對受益人領(lǐng)取的保險金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒有指定受益人，按保險法規(guī)定，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，這樣對作為遺產(chǎn)處理的保險金，某些國家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。受益人與繼承人的區(qū)別A、兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，19受益人的案例1李某與妻子相處不和，妻子帶著兒子另住別處。后李某投保了一份人壽保險，并指定其妹妹為受益人。不久李某在交通事故中意外身亡。假設(shè)：1、其妹在李某死亡前半月病故。2、其妹在李某死亡后病故。3、受益人指定為李妹和李某之子，出現(xiàn)1和2的情況。李妻與李妹的兒子向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？受益人的案例1李某與妻子相處不和，妻子帶著兒子另住別處。20

李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險公司終身壽險及附加住院補貼醫(yī)療保險。其中壽險保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補貼為60元/天，受益人是李自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個酒會時，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險公司提出了理賠申請。經(jīng)過理賠審核，保險公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補貼理賠金。李先生的妻子對住院補貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？受益人案例2受益人案例221（三）保險合同的輔助人（中介人）保險公估人LossAdjustor保險經(jīng)紀(jì)人Broker基于投保人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人輔助人保險代理人Agent保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人。（三）保險合同的輔助人（中介人）保險公估人保險經(jīng)紀(jì)人基于投保22（三）人身保險合同的輔助人1.人身保險代理人：指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并且在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。保險代理人在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險人承擔(dān)。保險代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。（三）人身保險合同的輔助人1.人身保險代理人：指根據(jù)保險人的232.人身保險經(jīng)紀(jì)人

人身保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立人身保險合同提供中介服務(wù)，并且依法收取傭金的有限責(zé)任公司。經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，必須按照《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)公司。因保險經(jīng)紀(jì)公司的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。2.人身保險經(jīng)紀(jì)人

人身保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投24保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人都是保險合同的輔助人，主要的區(qū)別在于：第一，保險經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益，保險代理人代表的是保險人的利益。第二，保險經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義進行保險經(jīng)紀(jì)活動，但是保險代理人則是以保險人的名義與投保人和被保險人發(fā)生關(guān)系。第三，保險經(jīng)紀(jì)人的保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)，但是保險代理人在授權(quán)范圍內(nèi)進行活動所產(chǎn)生的法律責(zé)任由保險人承擔(dān)。只有在授權(quán)范圍之外的活動產(chǎn)生的法律責(zé)任，才由代理人自己承擔(dān)。保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人都是保險合同的輔助人，主要的區(qū)別在于：253.人身保險公估人人身保險公估人是指專門從事保險標(biāo)的的查驗、評估和保險事故的認定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并且據(jù)此向當(dāng)事人委托方收取合理費用的機構(gòu)和個人。公估人在保險市場當(dāng)中承擔(dān)著專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能、保險信息溝通功能、和風(fēng)險管理咨詢功能。保險公估人一般受保險公司的委托開展業(yè)務(wù)，除少數(shù)專門受被保險人委托的公估人之外，只對保險人負責(zé)，無需對被保險人負責(zé)。其出具的公估報告書一般是作為理賠的參考依據(jù)，本身不具有法律權(quán)威。

與保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人不同：3.人身保險公估人人身保險公估人是指專門從事保險標(biāo)的的查驗、26二、人身保險合同的客體人身保險合同的客體是人身保險合同的重要組成要素。按照民法中規(guī)定，客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。人身保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人或被保險人對保險標(biāo)的的保險利益。二、人身保險合同的客體人身保險合同的客體是人身保險合同的重要27

所謂保險利益是指投保人或者被保險人對于投保標(biāo)的所具有的法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。衡量投保人或者被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益的標(biāo)志是看投保人或者被保險人是否因為保險標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)紀(jì)商的損失。也就是說，保險標(biāo)的是保險利益產(chǎn)生的前提，保險利益是保險標(biāo)的與投保人或者被保險人的經(jīng)濟利益關(guān)系。

所謂保險利益是指投保人或者被保險人對于投保標(biāo)的所具有的法律28人身保險的保險利益人身保險的保險利益29我國對人身保險保險利益的規(guī)定利益主義與同意主義我國對人身保險保險利益的規(guī)定利益主義與同意主義30三、人身保險合同的內(nèi)容?狹義的保險合同的內(nèi)容是指保險合同當(dāng)事人之間由法律確認的權(quán)利和義務(wù)?保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)通常通過保險合同條款的形式反映出來?保險條款是記載保險合同內(nèi)容的條文、款目，是保險合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)，一般事先印制在保險單上三、人身保險合同的內(nèi)容?狹義的保險合同的內(nèi)容是指保險合同當(dāng)31一、保險條款的類型

依據(jù)其產(chǎn)生效力的基礎(chǔ)，可以將保險合同條款分為法定條款和約定條款。

1、法定條款是指根據(jù)法律規(guī)定，在保險合同中必須列明的保險條款

法定條款包括保險人的名稱、住所；投保人的名稱、住所以及人身保險的受益人的名稱和住所；保險標(biāo)的；保險責(zé)任和責(zé)任免除；保險價值；保險金額；保險期間及責(zé)任開始時間；保險期限、保險費、保險賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭議處理；訂立合同的年、月、日等。一、保險條款的類型依據(jù)其產(chǎn)生效力的基礎(chǔ)，可以將保322、約定條款是投保人和保險人在保險合同法定條款之外，就其權(quán)利義務(wù)事項或事實問題另為約定的條款。約定條款，不得違反法律或違反社會公共利益。

約定條款通常包括三類條款：(1)協(xié)會條款，如倫敦保險人協(xié)會條款、美國保險人協(xié)會條款等；(2)保證條款，是保險人要求投保人或被保險人擔(dān)保過去或現(xiàn)在某一事實狀態(tài)的真實、存在或不存在或擔(dān)保作為或不作為某種事項的條款。保險合同雙方當(dāng)事人可就任意事項規(guī)定為保證條款，它將構(gòu)成保險合同效力的基礎(chǔ)，違反該條款，合同效力的基礎(chǔ)發(fā)生動搖，保險合同效力將終止；(3)附加條款，如附加險，通常由附加條款規(guī)定。2、約定條款是投保人和保險人在保險合同法定條款之外，就其權(quán)利33

依據(jù)其在保險合同中的地位，保險合同條款分為基本條款與附加條款。

1、基本條款又稱普通條款，是指保險人事先準(zhǔn)備或印就在保險單上的有關(guān)保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的基本事項。（由法定條款構(gòu)成）

2、附加條款是指保險合同雙方當(dāng)事人根據(jù)需要，在保險合同基本條款之外附加的以擴大或限制原條文中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補充性條款。

如擴大承保的危險責(zé)任、增加保險標(biāo)的。附加條款通常也由保險人事先印就一定格式，待保險人與投保人特別約定，填好后附貼在保險單上。附加條款不能獨立承保依據(jù)其在保險合同中的地位，保險合同條款分為基本條款與附34保險合同的內(nèi)容１．保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所.法律意義:合同履行的前提，確定合同權(quán)利義務(wù)享有者和承擔(dān)者；明確合同履行的地點，確定合同糾紛的訴訟管轄。

２．保險標(biāo)的

是投保人申請投保的財產(chǎn)極其有關(guān)利益或者人的壽命和身體.明確保險標(biāo)的意義：可以確定保險的種類；可以判定合同是否有效；可以明確保險的范圍和責(zé)任。３．保險責(zé)任是指在保險合同中載明的對于保險標(biāo)的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償和給付保險金的責(zé)任

4．責(zé)任免除是對風(fēng)險責(zé)任的限制，是指保險人不負賠償和給付責(zé)任的范圍。除外責(zé)任是指保險人依照法律或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，是對保險責(zé)任的限制。規(guī)定除外責(zé)任的目的：防止保險人遭受滅頂之災(zāi)；限制對非偶然事故的賠償；避免對保險合同作出雙重賠償。

保險合同的內(nèi)容１．保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所.法律意35關(guān)于責(zé)任免除

責(zé)任免除明確的是哪些風(fēng)險的發(fā)生造成的損失與保險人的賠付責(zé)任無關(guān)

?不承保的風(fēng)險，即損失原因免除；

?不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，即損失免除；

?不承保的標(biāo)的，包括絕對不保的和可特約承保的標(biāo)的。?

《保險法》規(guī)定，保險人對責(zé)任免除事項不僅要明確列明，還要明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力

關(guān)于責(zé)任免除36免責(zé)的案例分析1995年11月27日,宋某向保險公司投保了簡易人身保險5份,保險期限20年，保險金額每份400元，共計2000元，每月交保費5元，宋某指定她的母親為受益人。1998年3月12日，宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當(dāng)年的8月6日自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險公司支付保險金。保險公司則指出，《簡易人身保險條款》第7條第2款規(guī)定：自殺屬于除外責(zé)任，宋某的死亡是自殺所致，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。免責(zé)的案例分析1995年11月27日,宋某向保險公司投375．保險期間是指保險合同的有效期間。是保險合同依法存在的效力期限。確定方式：年月日計算，我國從約定日的零時起，到合同滿期日24時為保險責(zé)任終止的時間。注意：保險期間的起點不一定是保險合同成立的時間。6．保險期限是指保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間到終止保險責(zé)任的起訖時間，我國保險實務(wù)中通常采用“零時起保二十四時止”

7．保險價值是指保險合同雙方當(dāng)事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標(biāo)的的價值。保險價值的確定方法：當(dāng)事人雙方在合同中約定；按事故發(fā)生后保險標(biāo)的的市場價格確定；依據(jù)法律具體規(guī)定確定保險價值。如，《海商法》中關(guān)于船舶保險和海上運輸保險中保險價值的規(guī)定。

8．保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額之一。保險金額的確定：不得超過保險價值；足額保險；不足額保險；超額保險；不能超過保險利益5．保險期間是指保險合同的有效期間。是保險合同依法存在的效力38保險金額意義：對保險人：收取保費的計算標(biāo)準(zhǔn)；補償給付的最高限額。對投保人：交納保費的依據(jù)；索賠和獲得保險保障的最高數(shù)額。保險金額意義：對保險人：39保險期限與保險期間華某作為投保人于2002年12月13日為其妻劉某向一保險公司投保重大疾病終身保險，保額為150000元，當(dāng)日預(yù)交了首期保費。繳款時，保險人向投保人聲明：“保險人的責(zé)任自正式簽發(fā)保單、正式出具保費收據(jù)后開始，在這之前，保險合同未成立，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任?！北ｋU公司于12月23日簽發(fā)了保險單。該保險合同約定，被保險人在合同生效之日起180天后初次發(fā)生經(jīng)該保險公司指定或認可的醫(yī)療機構(gòu)確診的重大疾病時，保險人按基本保額給付保險金，合同終止。2003年6月14日，被保險人突發(fā)嚴重腦栓，被保險人向保險公司申請給付保險金。保險人認為，保險合同成立未滿180天，保險人不承擔(dān)全部保險責(zé)任，按合同的規(guī)定，給付保險金額10%的保險金并退回所收的保險費（不計息）。保險期限與保險期間華某作為投保人于2002年12月13日為其40關(guān)于保險金額的確定在人身保險中，根據(jù)被保險人的經(jīng)濟保障需要與支付保險費的能力由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商確定保險金額需要注意的是，保險金額只是保險人負責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~之一，實際賠償金額在保險金額內(nèi)視情形而定。

關(guān)于保險金額的確定在人身保險中，根據(jù)被保險人的經(jīng)濟保障需要與419．關(guān)于保險費以及支付辦法保險費是指投保人支付的作為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的代價。保險費的繳納辦法及繳納時間。財產(chǎn)保險一般為訂約時一次付清保險費，長期壽險則既可以訂約時一次躉繳保險費也可以訂約時先付第一期保險費，在訂約后的一定期間內(nèi)采用定期交付定額等辦法。保險費多少的決定因素：保險金額的大小；保險期限的長短；保險費率的高低保險費率是指保險人在一定時期按一定保險金額收取保險費的比例，通常用百分率或千分率來表示。保險費的多少是由保險金額的大小和保險費率的高低以及保險期限等因素決定的。保險費=保險金額×保險費率9．關(guān)于保險費以及支付辦法4210．保險金賠償或給付辦法人身險：人壽保險：按約定的金額給付保險金醫(yī)療保險：以被保險人支付的醫(yī)療費為標(biāo)準(zhǔn)，在約定的金額內(nèi)給予補償。財產(chǎn)險：合同約定的方法計算賠償金額。11．違約責(zé)任和爭議處理12．訂立合同的年、月、日通常是指合同的成立時間13．保險雙方當(dāng)事人的主要義務(wù)10．保險金賠償或給付辦法43投保方的主要義務(wù)

如實告知的義務(wù)繳納保險費的義務(wù)加強安全和防災(zāi)防損的義務(wù)保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)危險增加的通知義務(wù)損失施救的義務(wù)提供單證義務(wù)協(xié)助追償義務(wù)投保方的主要義務(wù)如實告知的義務(wù)44保險人的主要義務(wù)

保險人最基本的義務(wù)是承擔(dān)保險賠付的義務(wù)說明合同內(nèi)容（尤其對責(zé)任免除條款必須明確說明）和詢問投保人的義務(wù)及時簽單的義務(wù)對投保人或被保險人負有保密的義務(wù)促進防災(zāi)減損的義務(wù)支付其他必要特殊費用的義務(wù)

保險人的主要義務(wù)保險人最基本的義務(wù)是承擔(dān)保險賠付的義務(wù)45案例隱瞞實情梅艷芳千萬保金遭拒賠

2004年1月，保險界盛傳，梅艷芳一份供了一年多的保單，保險公司以漏報病情為由，拒絕賠償千萬的保金。這份供了一年多、每月供款過萬的保費則將發(fā)還給梅媽。中國保險法規(guī)定了誠實信用的原則，也規(guī)定了投保人如實告知的義務(wù)，但除了年齡誤告的兩年抗辯期外沒有其他關(guān)于不可抗辯條款的規(guī)定，最近幾年，越來越多的被保險人或受益人以不可抗辯條款這一國際慣例為由要求保險公司履行賠付義務(wù)，也先后出現(xiàn)了多個獲得法院判決支持的案例，但更多的案件是被法院判決駁回。這種情況實際上在保險當(dāng)事人之間形成了一定程度的對立，在保險理論界和法院內(nèi)部也引起了爭論。案例隱瞞實情梅艷芳千萬保金遭拒賠2004年1月，保險界盛46據(jù)媒體報道：在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險界朋友又買了一份保額高達1000萬港元的保險，連同她事業(yè)如日中天時購買的那份2000萬港元保額的保險，總保額達到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。但按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。但據(jù)說，保險公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險費。這多少也反映出保險公司諒解梅艷芳未如實申報病情的苦衷，當(dāng)然理賠1000萬港元是絕無可能，并不因為是天后級的大姐大而法外施恩。據(jù)媒體報道：在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未47案例點評1保險有一個古老的原則———最大誠信原則，在1906年英國海上保險法中得到了全面的詮釋，其概括的經(jīng)典的表述是：“保險應(yīng)絕對恪守誠實”。這條原則具體到人身保險，就要求投保人應(yīng)履行如實告知和申報等義務(wù)。也就是在保險的談判簽約過程中，投保人對于保險人提出的有關(guān)保險標(biāo)的或者被保險人的情況等問題，應(yīng)當(dāng)進行如實的答復(fù)。如果投保人違背誠信原則，故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，一旦發(fā)生保險事故，保險人可以不承擔(dān)保險責(zé)任并且可以不退還保險費。中國保險法也有類似的規(guī)定，保險法第十七條第二款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！倍愀鄣谋ｋU公司以保險最大誠信原則的法律，對梅艷芳帶病投保的1000萬港元予以拒賠，于法于理，不會引起任何反應(yīng)，倒是退還保險費的舉動，多少顯示了保險公司的寬容和通融之處。案例點評1保險有一個古老的原則———最大誠信原則，在190648案例點評2但是保險公司確實也有風(fēng)險，因為根據(jù)保險行業(yè)的又一國際慣例，人身保險合同中的不可抗辯條款(不可爭條款或無爭議條款)的含義，如果從保險合同生效之日起滿一定時期后(這個一定時期通常規(guī)定是兩年)，保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠信原則，未履行如實告知義務(wù)為由，否定保險合同的有效性或者主張解除保險合同。也就是保險人以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險人便不得以此為由拒付賠償金。如果梅艷芳生存到2005年前后也就是自1000萬港元的保險合同生效日起滿兩年，那保險公司盡管萬般不愿意，也得拿出這1000萬港元來給予賠付，這就是不可抗辯條款的題中之意。因為，由于人身保險合同的長期性，如果經(jīng)過幾年、十幾年甚至幾十年，保險人仍有可能請求宣告保險合同無效，那對被保險人或受益人會有不可彌補的后果。也會使公眾懷疑保險的功用，對是否購買長期壽險猶豫不決。如果不加以限制，則不可避免的會有保險人濫用這一原則。案例點評2但是保險公司確實也有風(fēng)險，因為根據(jù)保險行業(yè)的又一國49第三節(jié)人身保險合同的特殊條款

一、不可抗辯條款和年齡誤告條款二、寬限期條款和保險費自動墊交條款三、保單貸款條款條款和保單轉(zhuǎn)讓條款四、保單貸款條款和保單轉(zhuǎn)讓條款五、自殺條款和受益人條款六、紅利任選條款和保險金給付任選條款第三節(jié)人身保險合同的特殊條款

一、不可抗辯條款和年齡誤告條50一、不可抗辯條款和年齡誤告條款

在被保險人生存期間，從人壽保險合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停繳續(xù)期保險費，否則，保險人不得以投保人在投保時誤告、漏告或隱瞞事實為理由主張合同無效或拒絕給付保險金。目的：維護被保險人利益，限制保險人權(quán)利，預(yù)防保險人的道德風(fēng)險。<保險法>規(guī)定：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外一、不可抗辯條款和年齡誤告條款

在被保險人生存期間，從人壽保51內(nèi)容：如果投保人在投保時錯誤地申報了被保險人的年齡，保險合同并不因此而無效，保險事故發(fā)生時，保險人可以按照投保人實際繳納的保險費和被保險人的真實年齡調(diào)整給付保險金的數(shù)額。如果被保險人的年齡超過了保險公司規(guī)定的保單最高年齡限制，保險人有權(quán)解除保險合同，保費在扣除手續(xù)費后退還。實際給付的保險金=約定的保險金額*內(nèi)容：如果投保人在投保時錯誤地申報了被保險人的年齡，保險合同52年齡誤告條款

內(nèi)容：如果投保人在投保時錯誤地申報了被保險人的年齡，保險合同并不因此而無效，保險事故發(fā)生時，保險人可以按照投保人實際繳納的保險費和被保險人的真實年齡調(diào)整給付保險金的數(shù)額。如果被保險人的年齡超過了保險公司規(guī)定的保單最高年齡限制，保險人有權(quán)解除保險合同，保費在扣除手續(xù)費后退還。實際給付的保險金=約定的保險金額*實繳保險費應(yīng)繳保險費年齡誤告條款內(nèi)容：如果投保人在投保時錯誤地申報了被保險人的53二、寬限期條款和保險費自動墊交條款

對分期繳付的人壽保險合同，如果投保人未能按時繳納續(xù)期保險費和以后各期保險費，保險人將給予一定時間寬限(通常是30天或60天)。在寬限期內(nèi)，保單仍然有效，如果發(fā)生保險事故，保險人必須按保險合同規(guī)定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，只是在賠款中應(yīng)扣除所欠繳的保險費。如果過了寬限期投保人仍未繳付保險費，保險人有權(quán)中止保險合同。寬限期終了遇星期節(jié)假日或遇天災(zāi)地變，期限順延。二、寬限期條款和保險費自動墊交條款

對分期繳付的人壽保險合同54自動墊繳保費條款基本內(nèi)容：保險生效滿一定時期(通常是2年)后，如果投保人過了寬限期仍沒有繳納保險費，保險人則自動以保單的現(xiàn)金價值墊繳保險費，在墊繳保險費期間發(fā)生了保險事故，保險人從應(yīng)給付的保險金中扣除墊繳的保險費和利息。當(dāng)墊繳的保險費和利息超過了保單的現(xiàn)金價值時，保險合同終止。自動墊繳保費條款基本內(nèi)容：保險生效滿一定時期(通常是2年)后55自動墊繳保費貸款條款注意：1、訂約時需征得投保人書面同意2、墊繳前提是有保單現(xiàn)金價值3、墊繳期間合同有效，賠償或退保要扣除墊繳本息。自動墊繳保費貸款條款注意：56三、復(fù)效條款和不喪失現(xiàn)金價值條款對于分期繳費的人壽保險合同因投保人不按期繳納保險費后失效，自失效之日起的一定時期內(nèi)(通常為兩年)，投保人可以向保險人申請復(fù)效，經(jīng)過保險人審查同意后，投保人補繳失效期間的保費和利息，保險合同即恢復(fù)效力。三、復(fù)效條款和不喪失現(xiàn)金價值條款對于分期繳費的人壽保險合同因57復(fù)效的條件1、復(fù)效時間2、復(fù)效時的告知義務(wù)3、復(fù)效時補交保費（停效期間保險人不承擔(dān)責(zé)任）復(fù)效與重新投保復(fù)效適用年齡較大的被保險人和已經(jīng)停售的保險險種。復(fù)效的條件58基本內(nèi)容：除定期壽險以外的長期人壽保險，在保險合同生效滿二年后，投保人所繳保費中的儲蓄保費會累積成現(xiàn)金價值，而且隨著時間的推移，現(xiàn)金價值將不斷遞增。這部分現(xiàn)金價值為保單持有人所擁有，不會因為保險合同效力的終止而喪失，投保人可以按照有利于自己的方式處理這一部分現(xiàn)金價值。因此不喪失現(xiàn)金價值條款又稱為不可沒收的現(xiàn)金價值條款?；緝?nèi)容：除定期壽險以外的長期人壽保險，在保險合同生效滿二年59不喪失價值任選條款處置方式：1、解約退保，領(lǐng)取退保金2、減額繳清保險3、延展定期保險不喪失價值任選條款處置方式：60四、保單貸款條款條款和保單轉(zhuǎn)讓條款

貸款條款又稱保單質(zhì)押貸款條款?；緝?nèi)容：人壽保險合同生效滿一定時期后，投保人可以以保險單為抵押向保險人申請貸款，貸款金額以保單累積的現(xiàn)金價值為限。投保人應(yīng)按期歸還貸款本息，如果在歸還本息之前發(fā)生了保險事故或退保，保險人從保險金或退保金中扣除貸款本息給付。如果貸款本息達到了保單現(xiàn)金價值數(shù)額時，保險合同終止。四、保單貸款條款條款和保單轉(zhuǎn)讓條款

貸款條款又稱保單質(zhì)押貸款61人身保險合同課件62保單轉(zhuǎn)讓條款人壽保險中，允許保單持有人在需要時轉(zhuǎn)讓保單，轉(zhuǎn)讓時，需書面通知保險人，否則不產(chǎn)生效力。絕對轉(zhuǎn)讓:把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給另一個所有人相對轉(zhuǎn)讓:把保單作為被保險人的信用擔(dān)保或貸款的抵押品保單轉(zhuǎn)讓條款人壽保險中，允許保單持有人在需要時轉(zhuǎn)讓保單，轉(zhuǎn)讓63人壽保險單的轉(zhuǎn)讓僅僅是一種民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓，并不改變保險人。但保單轉(zhuǎn)讓時，必須書面通知保險人，否則不產(chǎn)生法律效力。有的保險條款還規(guī)定，保單持有人須將轉(zhuǎn)讓文件的復(fù)制本存放于保險公司，且訂明保險公司對轉(zhuǎn)讓保單的有效性不負任何責(zé)任。通常，受讓人取得保單所有權(quán)后，一方面取得了權(quán)利，另一方面也要承擔(dān)原合同規(guī)定的一些尚未履行的義務(wù)。我國《保險法》中沒有關(guān)于人壽保險單轉(zhuǎn)讓條款的規(guī)定，各壽險公司的條款中目前也暫未出現(xiàn)此項條款。人壽保險單的轉(zhuǎn)讓僅僅是一種民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓，并不改變保64五、自殺條款和受益人條款

基本內(nèi)容：在保險合同生效后的一定時期內(nèi)(通常為2年)，被保險人因自殺死亡，屬于保險人的法定責(zé)任免除，保險人不給付死亡保險金，對于投保人所繳的保險費，保險人按照保險單退還其現(xiàn)金價值。保險合同生效滿2年后被保險人因自殺死亡，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任，按照約定的保險金額給付保險金。目的：既要預(yù)防投保人和被保險人的道德風(fēng)險，又要保護受益人的利益。五、自殺條款和受益人條款

基本內(nèi)容：在保險合同生效后的一定時65案例：女工李某因失戀痛苦不堪，乘家人不備懸梁自盡。三年前，李某投保了人壽保險，保險金額十萬元。案發(fā)后，其父以受益人身份向保險公司申請給付保險金，保險公司應(yīng)該如何處理？案例：66案例2003年4月，香港影星張國榮自殺，負責(zé)他生前人壽保險的香港某保險公司正式開具了一張價值四千多萬港幣的人壽保險理賠單，但沒有理賠自2002年1月自殺未遂后簽屬下的一張千萬(美金)保額的保險。案例67（二）受益人條款（二）受益人條款68六、紅利任選條款和保險金給付任選條款（一）紅利任選條款（二）保險金給付的任選條款專欄3-3六、紅利任選條款和保險金給付任選條款（一）紅利任選條款69第四節(jié)人身保險合同的訂立、變更與終止

一、人身保險合同的訂立、生效與保險責(zé)任開始二、人身保險合同的變更三、人身保險合同的終止與復(fù)效四、人身保險合同的終止第四節(jié)人身保險合同的訂立、變更與終止

一、人身保險合同的70一、人身保險合同的訂立、生效與保險責(zé)任開始

（一）人身保險合同的訂立１．要約——提出保險要求有效要約的三個條件：要約愿望明確、要約內(nèi)容明確、要約有效期內(nèi)對要約人具約束力。２．承諾——同意承保有效承諾：不附帶條件、受要約人本人或合法代理人力做出、有效期內(nèi)承諾。一、人身保險合同的訂立、生效與保險責(zé)任開始

（一）人身保險合713、關(guān)于要約與新要約

?要約一經(jīng)承諾，合同即告成立?在保險合同的訂立過程中，一般情況下，是由投保人提出要約，保險人作出承諾，投保人為要約人，保險人為受約人。但是，受要約人對要約的內(nèi)容作出實質(zhì)性變更時，為新要約。此時，原要約人與受約人的法律地位互換。

人身保險合同課件72保險合同的訂立要約（offer）是指要約人希望和他人訂立合同的意思表示。構(gòu)成要約的條件：明確表示訂立合同的愿望；要約人提出訂立合同的基本條款；通知到受要約人承諾（acceptance）是指受要約人對要約人的提議作出同意的意思表示。構(gòu)成承諾的條件：承諾由受要約人作出；承諾必須是無條件的承諾必須在要約的有效期內(nèi)作出。保險合同的訂立要約（offer）承諾（acceptance）73二、保險合同的成立與生效?保險合同的成立。當(dāng)保險人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時，即意味著保險合同的成立。?保險合同的成立并不一定標(biāo)志著保險合同的生效?一般情況下合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。?保險合同往往是附條件的合同，以繳納保費為合同生效的必要條件。我國保險實務(wù)中普遍實行“零點起?！?。實務(wù)中通常以繳納保險費后的次日零點起保。（注意：雙方約定生效日期和條件）二、保險合同的成立與生效?保險合同的成立。當(dāng)保險人審核投保74二、保險合同的生效保險合同的成立：投保人與保險人就合同的條款達成協(xié)議。保險合同的生效：合同對當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，即保險合同產(chǎn)生法律效力。法律對保險合同生效有規(guī)定的，依照法律規(guī)定的辦理；法律沒有規(guī)定而保險合同有約定的，依照保險合同約定的辦理；法律沒有規(guī)定保險合同也沒有規(guī)定的，保險合同成立即生效。實務(wù)中人身保險合同多為附條件合同，以交納保險費為合同生效的條件。二、保險合同的生效保險合同的成立：投保人與保險人就合同的條款75人身保險合同的生效1.主體必須合格2.內(nèi)容必須合法3.意思表示必須真實4.代理訂立保險合同，要事先授權(quán)或事后追認5.必須具備法律所要求的形式人身保險合同的生效1.主體必須合格76承保并不等于保單生效

案例1：

李某于2003年6月7日在某保險公司代理人郭某處購買了保額為20萬的一年期意外傷害保險一份（保險條款中規(guī)定保險期限為1年，自本公司同意承保、收取保費并簽發(fā)保單的次日零時起至約定的終止日24時止），并向郭某預(yù)繳了保險費200元，同時郭某向其開出了保險費暫收收據(jù)一張，6月8日，郭某攜李某的投保單與保險費暫收收據(jù)“財務(wù)記賬聯(lián)”和“業(yè)務(wù)部門留存”聯(lián)到保險公司交單，但是，當(dāng)天保險公司由于電腦系統(tǒng)出現(xiàn)故障未能及時出單，公司核保人員只在投保單上蓋了核保章，表示同意承保。

6月9日，李某出行時不幸車禍身亡，但此時保險公司仍未出具正式保單。于是，李某的妻子高某憑保險費暫收收據(jù)到保險公司索賠，保險公司以未出具正式保單所以保單并未生效為由拒賠，但同意退還暫繳保險費100元，高某不服，遂起訴到當(dāng)?shù)鼗鶎尤嗣穹ㄔ?，要求保險公司給付保險金20萬。承保并不等于保單生效

案例1：

77分析：

本案中，李某在郭某的建議下填寫投保單的行為屬于要約行為，而郭某由于只是保險人的代理人，根據(jù)代理權(quán)限，他沒有決定是否承保的權(quán)利，核保人員在投保單上的蓋章行為即為承諾，保險合同正式成立。但是，合同的生效需訂立主體合格、內(nèi)容合法、意思表示真實、如有附條件或附期限作為生效條件的，還需要約定的條件或期限成立方可。本案中的意外傷害保險條款中明確規(guī)定，該合同的保險期間從保險人同意承保、收取保費并簽發(fā)保險單的次日零時起開始，也即只有當(dāng)這三個條件全部滿足后，保險合同才正式生效。但是，該案中，只滿足了前兩個條件，所以保險合同并未生效。因而保險人并不需要承擔(dān)任何保險責(zé)任。

但是，本案中，沒有能夠及時簽發(fā)保單完全是由于保險人單方面過失所致，所以，保險人應(yīng)該對其過失行為承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，給付給高某一定的賠款，但此賠款并非保險金。分析：

78啟示：

1、判斷保險合同是否生效并不能僅以繳費、同意承保為標(biāo)準(zhǔn)，而要結(jié)合保險條款中關(guān)于生效要件的具體規(guī)定加以判斷，承保僅是保險合同成立的標(biāo)志，而并不能決定合同是否生效，只有當(dāng)約定的條件全部成立以后，合同才正式生效，保險人才開始承擔(dān)合同中相應(yīng)的保險責(zé)任。

2、雖然本案中保險公司并未承擔(dān)保險責(zé)任，但是這對被保險人來說明顯有失公平——保險人未能及時簽發(fā)保單的后果由被保險人來承擔(dān)。所以必須對保險人簽發(fā)保單的期限作出限定，雖然中國《保險法》第十三條規(guī)定：保險合同成立后，保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保單或其他保險憑證，但并未對“及時”作出解釋，也并未對違反這一規(guī)定的后果責(zé)任作出說明，所以實務(wù)操作中很難把握。并且也沒有對保費收據(jù)的暫保單效力做出明示。這就要求今后的保險立法或司法解釋進一步加以規(guī)定或說明，保護被保險人的利益。啟示：

1、判斷保險合同是否生效并不能僅以繳費、同意承保為標(biāo)79（一）、保險合同的無效1.約定無效與法定無效2.全部無效與部分無效3.自始無效與失效（一）、保險合同的無效1.約定無效與法定無效80保險合同無效的原因當(dāng)事人不具有行為能力，即投保人或保險人不符合法定資格。合同內(nèi)容違反法律或行政法規(guī)。即投保人對保險標(biāo)的不具有可保利益。當(dāng)事人意思表示不真實，即保險合同不能反映當(dāng)事人的真實意思。如欺詐、脅迫、重大誤解、無效代理等。合同違反國家利益和社會公共利益。父母以外的投保人為未成年人、無民事行為能力人訂立的以死亡為給付條件的保險合同。以死亡為給付條件的保險合同未經(jīng)被保險人書面同意并認可金額。保險合同無效的原因當(dāng)事人不具有行為能力，即投保人或保險人不符81無效保險合同的確認及法律后果1、保險合同的無效由人民法院或仲裁機構(gòu)依法進行確認合同的無效分為全部無效和部分無效無效保險合同的確認及法律后果1、保險合同的無效由人民法院或仲82無效保險合同的確認及法律后果2、保險合同無效的法律后果（1）返還保險人返還給投保人已收取的保險費；如保險人已支付賠款，被保險人應(yīng)如數(shù)返還給保險人。（2）賠償造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）追繳保險合同因違反國家和社會公共利益而被確認無效的，如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財產(chǎn)進行追繳并收歸國庫。如系一方故意，該方應(yīng)將依無效合同從對方取得的財產(chǎn)返還對方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國庫。無效保險合同的確認及法律后果2、保險合同無效的法律后果83三、保險合同變更(一）保險合同主體變更保險合同的主體變更是指保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險合同的轉(zhuǎn)讓。保險合同的主體變更有兩個基本特征：一是不改變合同的權(quán)利義務(wù)和客體；二是合同主體變更的對象主要是投保人、被保險人或者受益人。一般而言，保險合同中保險人不會變更。只有當(dāng)保險公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險人所承擔(dān)的全部保險合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險人。三、保險合同變更(一）保險合同主體變更84人身保險合同主體的變更人身保險合同主體的變更，主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿。人身保險合同主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險人的同意并通知保險人，經(jīng)保險人核準(zhǔn)后方可變更；被保險人為無民事行為能力和限制民事行為能力的，征得監(jiān)護人同意。（2）被保險人的變更，被保險人的變更實質(zhì)是另設(shè)一張保險單，所以一般不能變更。特殊情況：團體保險（3）受益人的變更，投保人或被保險人變更受益人，須書面通知保險人，保險人收到書面通知后，應(yīng)在保險單上批注。無民事行為能力和限制民事行為能力的人由監(jiān)護人指定。人身保險合同主體的變更人身保險合同主體的變更，主要取決于投保85被保險人變更案例

有一承租人向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？被保險人變更案例有一承租人向房東租借房屋，租期10個86

（二）保險合同內(nèi)容的變更

保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，它包括被保險人地址的變更；保險標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價值或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責(zé)任范圍的變更；貨物運輸保險合同中的航程變更；船期的變化等。保險合同變更一般應(yīng)采用書面形式。批單是保險合同變更時最常用的書面單證。

（二）保險合同內(nèi)容的變更87

四、保險合同效力的中止與復(fù)效

保險合同的中止：由于被保險人違反保險合同的某些條件，使保險合同效力暫時停止的狀況。如果被保險人在規(guī)定的期限內(nèi)恢復(fù)履行這些條件，保險合同繼續(xù)有效。寬限期繳費復(fù)效繳費日---→60天---→兩年內(nèi)可申請復(fù)效（寬限期內(nèi)合同有效）保險合同中止

四、保險合同效力的中止與復(fù)效88五、保險合同的終止保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)消滅。終止原因包括：（1）因保險期限屆滿而終止。（2）因賠償義務(wù)全部履行而終止。（3）因非保險原因引起被保險財產(chǎn)滅失或被保險人死亡而終止。（4）投保人解除保險合同（5）保險人解除保險合同五、保險合同的終止89第五節(jié)人身保險合同的履行與爭議處理

一、人身保險合同的履行二、人身保險合同糾紛與爭議處理第五節(jié)人身保險合同的履行與爭議處理

一、人身保險合同的履行90保險合同成立后，除有規(guī)定和約定外，投保人可以解除保險合同，保險人不能解除保險合同。保險人有權(quán)解除合同的情況：1、投保人違反告知義務(wù)2、謊稱保險事故3、故意制造保險事故4、投保人未盡維護標(biāo)的安全義務(wù)5、合同中止后未復(fù)效滿2年的保險合同成立后，除有規(guī)定和約定外，投保人可以解除保險合同，保91

（一）保險合同條款的解釋原則

?文義解釋原則：?意圖解釋原則：?有利于被保險人和受益人的原則：?批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則：批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則

保險合同的解釋與爭議處理（一）保險合同條款的解釋原則保險合同的解釋與爭議處理92（一）保險合同的解釋原則1、文義解釋原則合同中的用詞應(yīng)按該詞通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋。在一個合同內(nèi)出現(xiàn)的同一個詞，對它的解釋應(yīng)該是同一的。在合同中所用的專門術(shù)語應(yīng)該按所屬的該行業(yè)通用的含義來解釋。2、意圖解釋原則只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的。因此，在解釋時必須要尊重雙方在訂約時的真實意圖。這種意圖要根據(jù)合同的文字、訂約時的背景、客觀實際情況來分析和推定。意圖解釋只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。（一）保險合同的解釋原則1、文義解釋原則93（一）保險合同的解釋原則3、有利于非起草人的原則《合同法》：對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！侗ｋU法》：對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。不得濫用此原則。4、批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則5、補充解釋原則（一）保險合同的解釋原則3、有利于非起草人的原則94（二）保險合同的爭議處理保險合同的爭議處理方法有以下幾種：協(xié)商解決；調(diào)解解決；仲裁；訴訟。（二）保險合同的爭議處理951、和解指在爭議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在平等、互相諒解基礎(chǔ)上通過對爭議事項的協(xié)商，互相作出一定的讓步，取得共識，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除糾紛，保證合同履行。1、和解指在爭議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在平等、互相諒解基礎(chǔ)上通過962、調(diào)解指在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，促使雙方互諒互讓，達成和解協(xié)議，以便合同得到履行。2、調(diào)解指在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨973、仲裁當(dāng)事人就同一糾紛不得向同一仲裁委員會或其他仲裁委員會再次申請仲裁，不得向人民法院提起訴訟，仲裁委員會和人民法院也不予受理。申請仲裁必須以雙方在自愿基礎(chǔ)上達成的仲裁協(xié)議為前提，沒有達成仲裁協(xié)議或單方申請仲裁的，仲裁委員會將不予。訂有仲裁協(xié)議的，一方向人民法院起訴，人民法院將不予受理。3、仲裁當(dāng)事人就同一糾紛不得向同一仲裁委員會或其他仲裁委員會984、訴訟指合同當(dāng)事人的任何一方按照民事法律訴訟程序向法院對另一方當(dāng)事人提出權(quán)益主張，并要求法院予以裁判和保護。訴訟有民事訴訟、行政訴訟和刑事訴訟之分，保險合同爭議的訴訟屬于民事訴訟?！睹袷略V訟法》：“因保險合同糾紛提起訴訟，通常由被告所在地或者保險標(biāo)的物所在地人民法院管轄?！比嗣穹ㄔ簩徖戆讣嵭邢日{(diào)解后審判、二審終審制。第二審判決為最終判決。當(dāng)事人對已生效的調(diào)解書或判決書必須執(zhí)行，一方不執(zhí)行的，對方當(dāng)事人有權(quán)向人民法院申請強制執(zhí)行。對第二審判決還不服的，只能通過申訴和抗訴程序。4、訴訟指合同當(dāng)事人的任何一方按照民事法律訴訟程序向法院對另99專欄3-5投保時的如實告知義務(wù)專欄3-5投保時的如實告知義務(wù)100案例一

“法定”受益問題多梁某，浙江省麗水市永豐鄉(xiāng)人，1999年6月10日，在某保險公司麗水分公司為自己購買了總額為76萬元的人壽保險，年交保險費30663元。2000年1月23日，梁某因交通事故不幸死亡。其家屬于3月23日向保險公司遞交了理賠申請。經(jīng)過調(diào)查和仔細取證，保險公司認定這起事故屬于保險責(zé)任范圍之內(nèi)，隨即做出了賠付787860元保險金的決定?？紤]到喪失主要收入者后會給家庭生活帶來很大困難，留給家人心靈極大的創(chuàng)傷，保險公司打算在第一時間內(nèi)將保險金送到被保險人家屬手中。但是在決定保險金由誰認領(lǐng)時卻引出了麻煩，原來梁某生前沒有明確指定受益人，而是在受益人一欄填寫了“法定”兩個字。案例一“法定”受益問題多梁某，浙江省麗水市永豐鄉(xiāng)人，19101梁某有一個較為復(fù)雜的家庭，父親健在，與其繼母一起過活。梁某離婚后女兒歸前妻扶養(yǎng)，現(xiàn)在的妻子為李某?！胺ǘā笔芤嫒诉@種模糊指向，使梁某的家庭和親屬在誰有資格領(lǐng)取死亡保險金、怎樣分割這筆保險金上產(chǎn)生了矛盾。李某認為，她是保險金理所當(dāng)然的受益人，即使允許其他人參與保險金的分配，她也應(yīng)獲得絕大部分的賠款，否則是不公平的，并且表示，如果不能得到滿意的結(jié)果，他將暫時拒領(lǐng)保險金。梁某的父親認為，自己年邁多病，且對梁某有養(yǎng)育之恩，享有較多的保險金是情理中的事情。至于梁某的女兒，由她的監(jiān)護人即梁某的前妻出面，以其年齡幼小、扶養(yǎng)支出較大為由，要求在保險金的分配上向其傾斜。梁某有一個較為復(fù)雜的家庭，父親健在，與其繼母一起過活。梁某離102一波未平、一波又起，梁某生前向他人借過許多債務(wù)，在獲悉梁某死亡的消息后，有的債權(quán)人立即起訴到麗水市人民法院，要求以梁某的遺產(chǎn)償還債務(wù)。除這一部分要求法院協(xié)助執(zhí)行的債務(wù)外，另有30余萬元的債務(wù)也有待于償還。為保護受益人的合法權(quán)益，麗水分公司請麗水市公證處對誰是受益人進行了公證，最后確定梁某的父親、女兒、李某三人成為第一順序的法定繼承人。這之后又經(jīng)過反復(fù)的協(xié)調(diào)，終于達成一致的意見，保險金按下列次序分配：三方根據(jù)平等受益的原則平均分配總額為787960元的保險金；在欲分配的保險金中扣除法院要求執(zhí)行的款項56000元，償還梁某的其余債務(wù)339925元；在保險金中支付公證費8000元；做了上面的各項扣除，余下部分三方平分，每人分別獲保險金128011元。一波未平、一波又起，梁某生前向他人借過許多債務(wù)，在獲悉梁某死103二、案例評析本案的發(fā)生和處理留給了人們諸多的思考：1．“法定”受益問題被保險人或投保人是否指定受益人，指定誰為受益人，需要在保險單中明確說明，以作為日后保險人給付保險金的依據(jù)。在人身保險合同的簽訂中，有些投保人習(xí)慣在“受益人”一欄填上“法定”二字，這種做法看起來很方便，但卻極不明確，會造成保險金性質(zhì)的改變，也往往會導(dǎo)致最后執(zhí)行的結(jié)果違背當(dāng)事人的本來愿望。指定受益人的，被保險人死后保險金作為財產(chǎn)所有權(quán)歸受益人，由受益人享有；沒有指定受益人的，被保險人死后保險金成為其遺產(chǎn)由其繼承人來繼承。繼承人繼承的這部分財產(chǎn)雖然來自保險公司，但其性質(zhì)已經(jīng)不再是保險金，而是被保險人的遺產(chǎn)，與被保險人留下的其他財產(chǎn)沒有區(qū)別。是遺產(chǎn)，就必然涉及到被保險人生前債務(wù)的償還問題。二、案例評析本案的發(fā)生和處理留給了人們諸多的思考：104受益人為“法定”，可以有多種理解，可以理解為“法定受益人”，即以法律規(guī)定的受益人為受益人，但《保險法》并沒有這樣的規(guī)定，只是規(guī)定了受益人的產(chǎn)生途徑，即由投保人或被保險人指定，所以受益人為“法定”就等于沒有指定受益人?；谶@個原因，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理保險合同糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》的48條規(guī)定：“人身保險合同中的受益人欄中只填寫“法定”字樣，視為未指定受益人?？梢岳斫鉃椤胺ǘɡ^承人”，那么，按照《繼承法》的規(guī)定，法定繼承人有兩個順序，第一順序為配偶、子女、父母；第二順序為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。保險受益人是只指第一順序的法定繼承人，還是包括所有的法定繼承人？確定起來彈性很大，也無法可依，當(dāng)然容易產(chǎn)生歧義。受益人為“法定”，可以有多種理解，可以理解為“法定受益人”，1052．遺產(chǎn)分割問題根據(jù)《保險法》第63條，被保險人死亡之后，如果保險合同沒有載明受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)。按《繼承法》有關(guān)規(guī)定，被保險人的第一順序繼承人均有權(quán)享有保險金請求權(quán)。按照《繼承法》第33條規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)交納的稅款和債務(wù)。2．遺產(chǎn)分割問題106三、相關(guān)分析

據(jù)了解，投保人或被保險人在身故受益人欄不指定受益人或填寫“法定”，主要有兩點顧慮：一是投保后受益人存在變數(shù)；二是在血親和姻親之間難以平衡。實際上可以打消這些顧慮，指定受益人后，只要沒發(fā)生保險事故，合同沒到期，投保人或被保險人完全可以根據(jù)自己的愿望隨時向保險公司申請變更受益人，也會得到批準(zhǔn)。在血親和姻親之間的平衡其實也不難，多做說服工作，采取變通方式都可以平息這方面的矛盾。不論是投保人、被保險人還是保險公司的業(yè)務(wù)人員，都必須明了不指定受益人或受益人為“法定”會產(chǎn)生一系列的麻煩：如果開征遺產(chǎn)稅，繼承人要為此付出代價；需用遺產(chǎn)清償被保險人生前的債務(wù)；容易引起家庭的經(jīng)濟糾紛；影響保險金的申請時效。三、相關(guān)分析107案例二

被保險人被受益人殺害的保險金給付問題

一、案例小學(xué)生張某，女，12歲，其生母與其生父離婚后，她與她14歲的姐姐隨其生母一起生活。19××年1月，張某的生母與王某結(jié)婚組成新的家庭，同年3月，張某所在學(xué)校的學(xué)生集體投保了學(xué)平險，根據(jù)保險合同的規(guī)定，被保險人可在投保時指定受益人，在老師的詢問下，張某將其繼父指定為受益人。5月，張某的生母因與其繼父王某感情不合而離婚，6月，王某與張某的生母因復(fù)婚和子女的問題發(fā)生爭吵，盛怒之下，王某殺害了張某的生母，又殺死了張某。根據(jù)學(xué)生團體平安保險條款規(guī)定，被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害死亡，保險公司給付保險金的全部。在本案中，被保險人被受益人殺害，而受益人又絕非為了圖財害命謀取保險金，所以純屬意外傷害，保險公司無疑應(yīng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。問題在于誰是保險金的受領(lǐng)者？案例二被保險人被受益人殺害的保險金給付問題一、案例108案例評析

本案首先涉及受益人指定問題，如果受益人的指定無效則又涉及到繼承權(quán)的問題，這兩個問題明確了，保險金的受領(lǐng)者也就不言自明。關(guān)于受益人的指定問題

受益人是由被保險人和投保人指定的，在被保險人死后有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。受益人由被保險人指定或經(jīng)被保險人同意由投保人指定，并載明于保險單，本案保險單載明的受益人是王某。但是指定受益人是一種法律行為，是合同行為的一部分，只有完全行為能力的公民，才能獨立的從事這種法律行為。本案中張某年僅12歲，屬于限制行為能力人，在未征得法定代理人（其父母）同意的條件下，私自指定受益人的行為應(yīng)屬無效，視同未指定受益人。案例評析109從另一個角度來說，不論張某指定受益人的行為是否有效，其繼父王某都會因殺害了被保險人的違法行為而被依法剝奪充當(dāng)受益人的權(quán)利，因為無論什么契約，都必須符合公共法律的基本準(zhǔn)則，誰都不可以以欺詐的手段獲取私利，從不法行為中占到便宜，在任何國家謀財害命都是不可饒恕的罪行?！侗ｋU法》第64條明確規(guī)定：“被保險人死亡后遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：沒有指定受益人的；受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！笔芤嫒艘婪▎适芤鏅?quán)是指：“受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的?！保ūｋU法第65條第2款）從另一個角度來說，不論張某指定受益人的行為是否有效，其繼父王110關(guān)于繼承權(quán)問題通過以上分析得出結(jié)論，即本案應(yīng)按未指定受益人來處理保險金的受領(lǐng)問題，即保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由繼承人分享。按照《中華人民共和國繼承法》第10條的規(guī)定：遺產(chǎn)的第一順序繼承人為配偶、子女、父母。這里所說的子女包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女；這里所說的父母包括生父母、養(yǎng)父母和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母。據(jù)此，本案的保險金應(yīng)由被保險人的第一順序繼承人繼承。張某死亡時，其生母已與王某離婚，張某歸生母撫養(yǎng)，所以張某死后的保險金應(yīng)歸其生母，但其生母已經(jīng)死亡，因此，張某死后的保險金只能由其生父來繼承，雖然張某并不同她的生父一起生活，但她的生父對其必須盡撫養(yǎng)義務(wù)，他們的父女關(guān)系也并不因張某的生母與她的生父離異、張某隨同生母一起過活而割斷。關(guān)于繼承權(quán)問題111三、相關(guān)分析

在人身保險合同中，關(guān)于受益人有許多值得注意的問題：1．受益人的指定投保人指定受益人須經(jīng)被保險人同意，除此之外在法律上沒有其他限制。這是因為受益人取得的是民事權(quán)利，一個活著的人，可以被剝奪政治權(quán)利，但不可剝奪他的民事權(quán)利，你不能不讓他吃飯，不讓他穿衣，不讓他享有經(jīng)濟利益。在人身保險合同中指定受益權(quán)是取得受益權(quán)的唯一形式，法律只規(guī)定指定或變更的方式，而不具體指定受益人。被保險人或投保人只要在指定及其變更的程序上符合法律規(guī)定，受益人的受益權(quán)就是有效的。三、相關(guān)分析

在人身保險合同中，關(guān)于受益人有許多值得注意的問112指定受益人需要注意：

（1）受益人一般在訂立合同時指定，但也可以在訂立合同之后指定，不過要受兩個條件制約：尚未發(fā)生保險事故；保險合同未到期。（2）選擇指名的形式。指名的形式就是看指名是可以撤回的還是不可以撤回的，可撤回的指名即允許被保險人變更受益人，大多數(shù)保單采取這種指名形式；不可撤回的指名即不對被保險人保留變更受益人的權(quán)利，這樣的受益人在簽單之日起就有被授的權(quán)利。也就是說，除非保單有特殊的條款，授權(quán)被保險人可以辦理保單貸款、退保以及其他一些特定的滿期前的處理，否則，被保險人不經(jīng)受益人同意將不能進行任何活動。在通常情況下，被保險人和受益人就好像保單的聯(lián)合所有人一樣，未經(jīng)雙方同意，被保險人不能進行任何行動。指定受益人需要注意：

（1）受益人一般在訂立合同時指定，但也113（3）對受益人的指名要清楚。如果一位身為丈夫的被保險人，在保險單的受益人一欄填寫的是“被保險人的子女”，那么，它包括丈夫與前妻所生的子女，不包括妻子與前夫所生的子女；如果保險金要給與“妻子”，并規(guī)定在她先于被保險人死亡時給與他們的“子女”，那么，在被保險人與第二個妻子結(jié)婚后所生的子女，就沒有領(lǐng)取保險金的權(quán)利。如果指名不清楚，最后的結(jié)果可能違背保險人的意愿，形成訴訟案件。（4）受益人可以是一人也可以是數(shù)人。當(dāng)受益人為數(shù)人時應(yīng)當(dāng)指明受益份額，如果未指定分配方式，保險人將把保險金平均分配給每一位存活的受益人。如果指定的數(shù)額只是保險金額的一部分，其余部分將作為被保險人的遺產(chǎn)由其法定繼承人繼承。（3）對受益人的指名要清楚。如果一位身為丈夫的被保險人，在保114（5）如果一直沒有指定受益人，或者原指定的受益人先于被保險人死亡，之后再沒有指定受益人，則保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。（6）受益人與繼承權(quán)無關(guān)，沒有繼承權(quán)的人也可以充當(dāng)受益人。受益人領(lǐng)取的保險金不是被保險人的遺產(chǎn)，不應(yīng)承擔(dān)死者生前的債務(wù)。享受受益權(quán)應(yīng)當(dāng)以受益人的生存為前提條件，因此，當(dāng)受益人先于被保險人死亡時即喪失了受益權(quán)，不能由受益人的繼承人來繼承權(quán)利。（7）幾種不同的受益人。根據(jù)受益人的指定情況，人身保險合同有三種不同的受益人，即原始受益人、后繼受益人和遺產(chǎn)繼承人。原始受益人是指被保險人死亡時有權(quán)領(lǐng)取保險金的人；后繼受益人是指在保險人死亡時原始受益人也死亡的情況下，有權(quán)領(lǐng)取保險金的人，例如合同中指定妻子為受益人，妻子死后子女為受益人，則妻子是原始受益人，子女是后繼受益人。遺產(chǎn)繼承人是指在未指定受益人的前提下，被保險人死后其財產(chǎn)的法定繼承人即為受益人。在美國，將原始受益人稱之為第一順位受益人，將后繼受益人稱之為次順位受益人。（5）如果一直沒有指定受益人，或者原指定的受益人先于被保險人1152．受益權(quán)的喪失

受益權(quán)的喪失有四種情況：

（1）受益人先于被保險人死亡。因為在被保險人死亡之前，受益人所享有的是保險金的期待權(quán)，期待權(quán)是不能繼承和轉(zhuǎn)讓的，所以受益人先于被保險人死亡就喪失了受益權(quán)。（2）受益人被指定變更。受益人分為可撤銷受益人和不可撤銷受益人兩種，對于不可撤銷受益人，保單所有人只有經(jīng)過受益人的同意才可以行使保單權(quán)力，即不可撤銷受益人對保險金享有既得權(quán)利。由于人身保險契約滿期前的權(quán)利越來越重要，被保險人當(dāng)然愿意將其掌握在自己手中，為滿足被保險人的這種愿望，保險公司在合同中一般都附有這樣的條款：“被保險人在保單有效期內(nèi)，可以變更受益人?！边@時的受益人就成為可撤銷的受益人，在被保險人生存期間，他無權(quán)享受保險單的任何權(quán)利，也不能阻礙保單任何權(quán)利的執(zhí)行，也就是說，可撤銷受益人對死亡保險金只具有一種或有權(quán)力，被保險人或投保人隨時可以變更受益人，而一經(jīng)變更，受益人的受益權(quán)即告喪失。（3）受益人放棄受益權(quán)。這種情況見于：鑒于手足情誼，主動放棄受益權(quán)，以讓兄弟姐妹多得些；或者受益金額較小，被保險人年齡較輕、身體健康，不愿遙遙無期的等待。

（4）依法喪失受益權(quán)。作為保護公共利益的政策，如果受益人殺害了被保險人，他不但得不到保險金，還會受到法律的嚴懲。2．受益權(quán)的喪失

受益權(quán)的喪失有四種情況：116案例三

填寫了投保書、繳納了保險費，出了保險事故算不算保險責(zé)任

一、案例黃雷與呂萍于1989年在深圳結(jié)婚，1993年因黃雷有外遇夫妻感情破裂，1994年生下女兒黃昊之后，兩人的矛盾日漸加劇。最終黃雷決定買通殺手除掉妻子，殺手黃河?xùn)|于1996年8月8日晚，將呂平從家中騙出殺害，拋尸于羅沙公路旁。呂萍慘遭殺害后，其父呂某發(fā)現(xiàn)女兒被害前曾向平安保險公司買過40萬元的巨額保險，受益人為被害人的女兒黃昊。于是向保險公司索賠，保險公司以保險合同不能成立為由拒絕賠付。呂某遂以三歲外甥女黃昊為原告，以自己為黃昊的代理人的身份，向法院起訴，將平安保險公司推上被告席。資料顯示：被害人呂萍于1996年7月30日下午與被告平安保險公司福田支公司業(yè)務(wù)員包建斌簽訂了投保書，投保平安人壽保險20萬元，附加人身意外傷害保險20萬元，并按保險公司要求交納了300元錢。此后，呂萍于8月7日到平安保險公司體檢合格，并與包建斌約定于8月9日在呂家繳納剩下的15160元保險費。8月9日包建斌到呂家收取保險費時，呂萍不在家，由其母親代交了保險費。由于8月10日和11日是雙休日，包建斌于8月12日將保險費交給保險公司，平安保險公司遂于當(dāng)日核準(zhǔn)了呂萍的保險，并于8月14日簽發(fā)了保險單。案例三填寫了投保書、繳納了保險費，出了保險事故算不算保險117在法庭上：原告訴稱呂萍填寫了投保書后，交了300元錢，據(jù)保險公司人員講，如呂萍體檢合格，這筆費用就轉(zhuǎn)為首期保險費。呂萍8月7日到保險公司體檢合格，意味著保險公司業(yè)務(wù)員已做出保險承諾。呂萍還如約在8月9日委托其母親代交了剩余的保險費，因此，保險合同于8月7日