中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理概論課件

中小企業(yè)信用擔(dān)保

風(fēng)險(xiǎn)管理概論

風(fēng)險(xiǎn)管理概論1中小企業(yè)信用擔(dān)保

風(fēng)險(xiǎn)管理概論中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理概論

內(nèi)容提綱第一部分：擔(dān)?；A(chǔ)知識與盈利模式1、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識；2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與內(nèi)部管理；3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系；4、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的關(guān)系；5、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識；6、擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式。第二部分：擔(dān)保業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)7、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程；8、擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法；9、擔(dān)保收費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；10、關(guān)于反擔(dān)保或有資產(chǎn)的評估和計(jì)量。風(fēng)險(xiǎn)管理概論2中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理概論

擔(dān)保機(jī)構(gòu)是干什么的？擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位：整合、加工中小企業(yè)信用資源，經(jīng)營、出售信用產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識3擔(dān)保機(jī)構(gòu)是干什么的？擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位：市場需要信用產(chǎn)品？為什么？信用是商品交易的催化劑．任何市場交易，都必須具備信用要素，否則市場交易難以成功，即使是錢貨兩清的交易也不例外．市場交易為什么必須具備信用要素呢？原因在于商品內(nèi)部固有的矛盾，即商品的價(jià)值和使用價(jià)值的在時(shí)間和空間上的分離。信用產(chǎn)品的長期性。源于商品經(jīng)濟(jì)、市場交換的長期性，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不會是一個(gè)短期過渡階段的產(chǎn)物。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識4市場需要信用產(chǎn)品？為什么？信用是商品交易的催化劑．如何認(rèn)識信用概念？理解信用概念的意義．信用是一個(gè)古老具體概念，也是一個(gè)現(xiàn)代抽象概念，弄清信用概念本質(zhì)對理解信用意義非常重要。1.我國古代的說法．“人之道德有誠篤不欺，有約必踐，夙為人所信任者，為之信用”。道德規(guī)范，講話算數(shù)，履行諾言。2.從信用交易形式看．有銀行信用、商業(yè)信用、消費(fèi)信用等。3.經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為．信用就是一種以還本付息為條件的特殊的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識5如何認(rèn)識信用概念？理解信用概念的意義．如何認(rèn)識信用概念？4.從信用特征上看．信用是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的總和。5.從信用交易手段上看．信用是一種書面憑證，如債券，信用卡等。傳統(tǒng)描述的局限性．所有類似這些的描述，沒有揭示信用的本質(zhì)，沒有揭示信用的主體和客體。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識6如何認(rèn)識信用概念？4.從信用特征上看．信用的本質(zhì)信用的定義信用是一種他人認(rèn)可的未來的履約意愿和履約能力，是一種無形資產(chǎn)商品，具有價(jià)值（成本）和使用價(jià)值（增信、守約、化險(xiǎn)）。對“信”字的感悟．“信”，觀其形，乃“人言”也，需要“自己言”,更賴“他人言”；究其質(zhì)，則是“有諾必踐，有力可踐”。“信”不同于“義”．“信”講究遵守規(guī)則，不失自我人格和獨(dú)立意識；“義”講究思想統(tǒng)一，人身依附，不講規(guī)則．風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識7信用的本質(zhì)信用的定義風(fēng)險(xiǎn)管理概論

信用與一般商品相比的特點(diǎn)

1.信用的形成．需要很多的信息，較長的時(shí)間，需要一點(diǎn)一滴的積累。2.信用的破壞．只要很少的信息，很短的時(shí)間，而且破壞程度很大。即毀信容易建信難，猶如搭積木，信用風(fēng)險(xiǎn)很大。3.信用的構(gòu)成要素．不僅包括物質(zhì)要素，還包括很多精神要素，如道德、性格、習(xí)慣、思維能力等，因此信用價(jià)值波動(dòng)性很大。4.信用能調(diào)節(jié)財(cái)富時(shí)空．信用能把現(xiàn)在的財(cái)富放到未來作增值使用，也能把未來的財(cái)富調(diào)到現(xiàn)在使用．能把不同主體的財(cái)富調(diào)劑使用．5.信用具有公共產(chǎn)品性質(zhì)。一個(gè)主體信用高，所有市場交易者都降低交易成本。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識8信用與一般商品相比的特點(diǎn)1.信用的形成．

信用形成規(guī)律信用形成規(guī)律的總結(jié)．信用是一種無形資產(chǎn)，是在物質(zhì)財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)上的精神范疇，其形成是一個(gè)搭積木式的正反饋過程。影響信用形成的主要因素．信用資源：財(cái)富水平，能力大小，社會的信任；歷史紀(jì)錄：時(shí)間長度，空間半徑，信息量大?。挥螒蛞?guī)則：法律法規(guī)，征信體系，失信成本．風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識9信用形成規(guī)律信用形成規(guī)律的總結(jié)．風(fēng)

信用形成過程信用和記錄變化是一個(gè)正反饋過程：良好記錄能增加信用，增加的信用又促進(jìn)記錄更加良好；不良記錄會降低其信用，并會造成授信者恐慌，恐慌行動(dòng)會造成更多的授信者恐慌．“見到恐慌就應(yīng)該恐慌”的真理．從而迅速降低信用主體在財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)上履約能力，又大量增加不良信用記錄。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識10信用形成過程信用和記錄變化是一個(gè)正反饋過程：

信用形成過程時(shí)間和財(cái)富的積累．個(gè)體信用建立是一點(diǎn)一滴地積累起來的，與財(cái)產(chǎn)積累過程基本同步，不可能在很短時(shí)間內(nèi)一下子達(dá)到一定的信用水平。履約意愿的歷史記錄．僅有財(cái)產(chǎn)還不行，還要看履約意愿，這就需要時(shí)間和記錄。意愿是精神范疇，是可變性很大。類似搭積木現(xiàn)象信用遞增正反饋是一點(diǎn)一滴地遞增，信用遞減正反饋是“雪崩式”地遞減，和搭積木現(xiàn)象類似。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識11信用形成過程時(shí)間和財(cái)富的積累．

社會信用體系形成的決定因素社會信用體系建立是一個(gè)漸進(jìn)的過程，它取決于生產(chǎn)力的發(fā)展水平。正如恩格斯在《資本論》中說過：“資本主義生產(chǎn)過程越發(fā)展，它就越不能采用作為它早期階段特征的那些小的哄騙和欺詐手段這些狡猾的手腕在大市場上已經(jīng)不合算了，那里時(shí)間就是金錢，那里商業(yè)道德必須發(fā)展到一定水平，其所以如此，并不是出于對倫理的狂熱，而純粹是為了不白費(fèi)時(shí)間和辛勞?！憋L(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識12社會信用體系形成的決定因素社會信用體系建立是一個(gè)漸進(jìn)的過程

社會信用體系形成的決定因素社會信用體系還取決于法律的健全和穩(wěn)定．信用交易是價(jià)值在時(shí)間、空間上非對價(jià)地單向讓渡，若價(jià)值出讓者不能必然地預(yù)期未來的價(jià)值回流，則信用交易難以進(jìn)行，這“必然地預(yù)期”的依據(jù)就是法律規(guī)定的市場游戲規(guī)則。如果這種市場游戲規(guī)則遭到破壞，則整個(gè)社會信用體系也將迅速崩潰。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識13社會信用體系形成的決定因素社會信用體系還取決于法律的健全和擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？

一個(gè)中小企業(yè)只要存在，就必定有一定的信用資源，也就必定能加工成一定的信用產(chǎn)品。信用資源可以按價(jià)值量化。信用資源有質(zhì)量優(yōu)劣之分。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識14擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？一個(gè)中小企業(yè)只要存在，就必定擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？

中小企業(yè)的信用資源一般有：1、房屋、土地、在建工程等不動(dòng)產(chǎn)；2、設(shè)備、車輛、存貨等動(dòng)產(chǎn)；3、存單、股票、債券、票據(jù)、保險(xiǎn)單、倉單、提單等有價(jià)證券；4、商標(biāo)、專利、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)；5、應(yīng)收帳款、租金收益權(quán)、承包權(quán)、股權(quán)等法定權(quán)益；

風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識15擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？中小企業(yè)的信用資源一般有：擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？

中小企業(yè)的信用資源一般有：6、關(guān)聯(lián)企業(yè)的信用保證；7、企業(yè)的應(yīng)退稅款、應(yīng)收貼息等應(yīng)收款項(xiàng)；8、法人代表及其配偶的家庭財(cái)產(chǎn)；9、企業(yè)法人代表、董事、經(jīng)理等經(jīng)營骨干的個(gè)人保證；10、企業(yè)其他一切財(cái)產(chǎn)、權(quán)益、社會支持等信用資源。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識16擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？中小企業(yè)的信用資源一般有：

擔(dān)保是一種信用衍生產(chǎn)品擔(dān)保概念的外延．歷史范疇，法律范疇，信用范疇。擔(dān)保概念的內(nèi)涵．擔(dān)保是為了降低信用違約風(fēng)險(xiǎn)，促成市場交易，由擔(dān)保人主動(dòng)承諾提供履約保證，保障債權(quán)人利益的經(jīng)濟(jì)行為。擔(dān)保是一種或有債權(quán)債務(wù)．擔(dān)保人憑借自己的信用，為保證債務(wù)人履行債務(wù)責(zé)任向債權(quán)人提供一種預(yù)期選擇權(quán)．或有債權(quán)，或有債務(wù)．擔(dān)保產(chǎn)品的基本特征．增信功能，代償義務(wù)，追償權(quán)利．風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識17擔(dān)保是一種信用衍生產(chǎn)品擔(dān)保概念的外延．

擔(dān)保的相關(guān)概念擔(dān)保方式．是指擔(dān)保人所憑借的信用的物質(zhì)基礎(chǔ)．包括：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、留置擔(dān)保、定金擔(dān)保。擔(dān)保責(zé)任形式．是指擔(dān)保人承擔(dān)法律責(zé)任的具體形式。包括：一般保證、連帶保證、按份聯(lián)合擔(dān)保、最高限額擔(dān)保、再擔(dān)保。擔(dān)保品種．是指適應(yīng)不同擔(dān)保主合同交易特點(diǎn)而設(shè)計(jì)的具體化、標(biāo)準(zhǔn)化的擔(dān)保方法。大類有：借款合同擔(dān)保、商業(yè)票據(jù)擔(dān)保、買賣合同擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、招投標(biāo)擔(dān)保、租賃合同擔(dān)保、投資合同擔(dān)保、訴前保全擔(dān)保、其他合同擔(dān)保等。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識18擔(dān)保的相關(guān)概念擔(dān)保方式．風(fēng)險(xiǎn)管理信用擔(dān)保的期權(quán)概念期權(quán)概念．期權(quán)的本質(zhì)是一種選擇權(quán)．“鋼繩麻繩”理論擔(dān)保期權(quán)．擔(dān)保機(jī)構(gòu)對銀行出具擔(dān)保合同，實(shí)際上就是出售一種期權(quán)．擔(dān)保期權(quán)比較簡單，它是以擔(dān)保資本和風(fēng)險(xiǎn)控制能力等無形資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)的衍生金融產(chǎn)品，尤如一根“鋼繩”去控制貸款風(fēng)險(xiǎn)．反擔(dān)保期權(quán)．中小企業(yè)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的反擔(dān)保，實(shí)際上也是一種期權(quán)，只不過反擔(dān)保期權(quán)比較復(fù)雜，它是以中小企業(yè)信用資源為基礎(chǔ)資產(chǎn)的衍生金融產(chǎn)品，一般表現(xiàn)為期權(quán)組合，每一項(xiàng)期權(quán)尤如一根“麻繩”，多股“麻繩”的期權(quán)組合才能控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)．風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識19信用擔(dān)保的期權(quán)概念期權(quán)概念．風(fēng)險(xiǎn)管理概擔(dān)保期權(quán)互換規(guī)律

銀、企、保三方期權(quán)互換的現(xiàn)實(shí)關(guān)系．中小企業(yè)的反擔(dān)保期權(quán)比較分散，價(jià)值較低，需要交納一定擔(dān)保費(fèi)作為期權(quán)費(fèi)，加上政府間接的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策價(jià)值，才能等價(jià)交換到擔(dān)保機(jī)構(gòu)出售的期權(quán)，再加上利息支付，去交換銀行的貸款。銀、企、保三方期權(quán)互換的理論關(guān)系．如果利率市場化，擔(dān)保期權(quán)費(fèi)應(yīng)當(dāng)由銀行支付，來購買擔(dān)保期權(quán)，對沖轉(zhuǎn)移過高的貸款風(fēng)險(xiǎn)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)也可以按照風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移的原則購買反擔(dān)保期權(quán)，對沖過高的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)．這樣銀、企、保三方關(guān)系才屬正常。

風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識20擔(dān)保期權(quán)互換規(guī)律銀、企、保三方期權(quán)互換的現(xiàn)實(shí)關(guān)系．擔(dān)保期權(quán)互換規(guī)律的啟示對擔(dān)保費(fèi)的認(rèn)識．擔(dān)保費(fèi)是信貸資金價(jià)格的組成部分，也是擔(dān)保機(jī)構(gòu)收支兩種期權(quán)的價(jià)差。對反擔(dān)保的認(rèn)識．反擔(dān)保期權(quán)是對沖擔(dān)保期權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)工具．擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具擔(dān)保期權(quán)前，必然要求中小企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保期權(quán)，以對沖轉(zhuǎn)移擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)計(jì)反擔(dān)保。一般要詳細(xì)調(diào)查企業(yè)的信用資源，它可能是房地產(chǎn)、設(shè)備、商業(yè)伙伴的信任，朋友的信任，債權(quán)、專利等各種有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)，然后依法將各種信用資源設(shè)計(jì)一系列期權(quán)組合。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識21擔(dān)保期權(quán)互換規(guī)律的啟示對擔(dān)保費(fèi)的認(rèn)識．擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的金融特點(diǎn)：三大功能：資金配置功能、風(fēng)險(xiǎn)配置功能、信用增級功能四大特點(diǎn)：乘數(shù)效應(yīng)、遠(yuǎn)期交易、期權(quán)互換、系統(tǒng)監(jiān)管歷史做法：非銀行金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理概論二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理22擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的金融特點(diǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以無形資產(chǎn)運(yùn)作為主擔(dān)保機(jī)構(gòu)的無形資產(chǎn)運(yùn)作規(guī)律：擔(dān)保機(jī)構(gòu)以無形資產(chǎn)運(yùn)作為主，整合信用資源，生產(chǎn)經(jīng)營信用產(chǎn)品，管理控制資金風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。無形資產(chǎn)大小是擔(dān)保信用乘數(shù)的函數(shù)，而擔(dān)保信用乘數(shù)就是預(yù)期代償率的倒數(shù)。無形資產(chǎn)=f(擔(dān)保信用乘數(shù))擔(dān)保信用乘數(shù)=1/預(yù)期代償率風(fēng)險(xiǎn)管理概論二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理23擔(dān)保機(jī)構(gòu)以無形資產(chǎn)運(yùn)作為主擔(dān)保機(jī)構(gòu)的無形資產(chǎn)運(yùn)作無形資產(chǎn)運(yùn)作是資產(chǎn)運(yùn)作的最高境界無形資產(chǎn)在不同企業(yè)的表現(xiàn)．按經(jīng)營的復(fù)雜程度分：商業(yè)貿(mào)易企業(yè)、生產(chǎn)制造企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)、管理風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。按上述序列，經(jīng)營復(fù)雜程度逐漸加大，所需無形資產(chǎn)逐漸增多，有形資產(chǎn)比例逐漸減少。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的無形資產(chǎn)特點(diǎn)．前三類企業(yè)，以有形資產(chǎn)運(yùn)作為主；而以風(fēng)險(xiǎn)管理為主的擔(dān)保機(jī)構(gòu)也有部分有形資產(chǎn)，但擔(dān)保資本嚴(yán)格受資本保全規(guī)律制約，作為意外風(fēng)險(xiǎn)代償能力證明，一般處于現(xiàn)金狀態(tài)，不參與經(jīng)營周轉(zhuǎn)。所以，專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以無形資產(chǎn)運(yùn)作為主。風(fēng)險(xiǎn)管理概論二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理24無形資產(chǎn)運(yùn)作是資產(chǎn)運(yùn)作的最高境界無形資產(chǎn)在不同企業(yè)的表現(xiàn)．

無形資產(chǎn)體現(xiàn)和要求無形資產(chǎn)體現(xiàn)．主要體現(xiàn)在其風(fēng)險(xiǎn)控制能力上，其衡量參數(shù)是擔(dān)保信用乘數(shù)，這是衡量擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)品信用水平高低的重要內(nèi)容。無形資產(chǎn)管理要求．擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立初期，貨幣資本是主要的；但長期則是人力資本為第一要素．要使用一專多能的人才，開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)識別技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)測試技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，形成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的技術(shù)核心競爭力，這樣才能有效管理資金的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還要非常注意自己的信用行為，樹立“信用無小事”意識，任何一個(gè)細(xì)小的不良信用行為都可能使自身的無形資產(chǎn)迅速貶值。風(fēng)險(xiǎn)管理概論二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理25無形資產(chǎn)體現(xiàn)和要求無形資產(chǎn)體現(xiàn)．風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本特點(diǎn)政府機(jī)關(guān)比：市場化原則，有償服務(wù)；商業(yè)銀行比：以管理資金風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值為主，風(fēng)險(xiǎn)較大；與保險(xiǎn)公司比：以管理社會性風(fēng)險(xiǎn)為主，不確定性大；與投資公司比：風(fēng)險(xiǎn)較小，監(jiān)控成本較低；與服務(wù)機(jī)構(gòu)比：承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；與工商企業(yè)比：以無形資產(chǎn)為主．風(fēng)險(xiǎn)管理概論二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理26擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本特點(diǎn)政府機(jī)關(guān)比：市場化原則，有償服務(wù)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位戰(zhàn)略使命．樹立特定擔(dān)保信用品牌，促進(jìn)中小企業(yè)信用提升．經(jīng)營宗旨．依托擔(dān)保資本實(shí)力，憑借風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，提供優(yōu)質(zhì)信用擔(dān)保，輔助企業(yè)信用升級。經(jīng)營理念．貼近政府經(jīng)濟(jì)政策，以誠取信金融機(jī)構(gòu)，增值服務(wù)中小企業(yè)，共建社會信用體系。風(fēng)險(xiǎn)管理概論二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理27擔(dān)保機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位戰(zhàn)略使命．風(fēng)險(xiǎn)管理概論擔(dān)保機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位市場定位．服務(wù)中等信用者。具體服務(wù)對象為：符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有市場、有效益、風(fēng)險(xiǎn)基本可控的各類中小企業(yè)。經(jīng)營目標(biāo)．搭建擔(dān)保平臺，追求適度利潤，開發(fā)衍生品種，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展．風(fēng)險(xiǎn)管理概論二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理28擔(dān)保機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位市場定位．風(fēng)險(xiǎn)管理概論擔(dān)保機(jī)構(gòu)核心資源組織核心資源．貨幣資本、人力資本、和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。前期貨幣資本最重要，后期人力資本最重要，風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)是人力資本外在表現(xiàn)，但也要相對獨(dú)立性。貨幣資本．資本水平一般為千萬元數(shù)量級以上，保持流動(dòng)性。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)一般可保持“二三狀態(tài)”，即現(xiàn)金及其等價(jià)物不低于30％；長期資產(chǎn)不超過30％。風(fēng)險(xiǎn)管理概論二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理29擔(dān)保機(jī)構(gòu)核心資源組織核心資源．擔(dān)保機(jī)構(gòu)核心資源組織人力資本．貨幣資本作為代償能力的象征而存在的，擔(dān)保乘數(shù)關(guān)鍵靠人，靠管理團(tuán)隊(duì)的風(fēng)險(xiǎn)識別能力、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力。“以人為本”要體現(xiàn)在要素分配結(jié)構(gòu)上．風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)．擔(dān)保機(jī)構(gòu)以風(fēng)險(xiǎn)控制為專業(yè)特征。不僅需要經(jīng)驗(yàn)，更要形成系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和方法。風(fēng)險(xiǎn)管理概論二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理30擔(dān)保機(jī)構(gòu)核心資源組織人力資本．擔(dān)保機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)以人為本．注意鼓勵(lì)員工的創(chuàng)造性，不斷改進(jìn)工作方法，鼓勵(lì)不斷學(xué)習(xí)，豐富多方面知識；鼓勵(lì)團(tuán)隊(duì)合作精神，反對推諉扯皮現(xiàn)象，在工件環(huán)境、工作界面、領(lǐng)導(dǎo)方法等方面，力求增加人性化內(nèi)容，充分體現(xiàn)以人為本思想．一人多角色．由于大量重復(fù)性工作由計(jì)算機(jī)來完成，這樣，每個(gè)人的工作內(nèi)容就擴(kuò)大得很多。在用人上就要求綜合能力強(qiáng)，有多方面的豐富知識。一人能夠勝任多角色任務(wù)，并且要求有高度的責(zé)任感。我們這些要求都體現(xiàn)在招聘條件和用工合同上。風(fēng)險(xiǎn)管理概論二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理31擔(dān)保機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)以人為本．擔(dān)保機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)有限責(zé)任＋無限責(zé)任．在分配制度上體現(xiàn)高素質(zhì)高收入，多崗位多工資，負(fù)責(zé)任滿工資等原則。考核上，定量＋定性，上封頂、下保底提獎(jiǎng)比例，超額累退兌現(xiàn)時(shí)間，與風(fēng)險(xiǎn)釋放同步重視定性因素的考核操作風(fēng)險(xiǎn)管理的具體化方案

系統(tǒng)軟件剛?cè)嵯酀?jì)綜合績效考核系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理概論二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理32擔(dān)保機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)有限責(zé)任＋無限責(zé)任．

組織制度創(chuàng)新，業(yè)務(wù)流程重構(gòu)

業(yè)務(wù)流程重構(gòu)的要求：信息技術(shù)加快信息傳輸速度和業(yè)務(wù)流程，使信息資源共享實(shí)現(xiàn)。外部擔(dān)保需求的迫切性，也要求擔(dān)保組織更加柔性化，內(nèi)部管理要求降低成本，提高效率的壓力趨加大，因此，組織制度創(chuàng)新不僅成為可能，也有很大的必要性。風(fēng)險(xiǎn)管理概論二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理33組織制度創(chuàng)新，業(yè)務(wù)流程重構(gòu)業(yè)務(wù)流程重構(gòu)的要求：

組織制度創(chuàng)新，業(yè)務(wù)流程重構(gòu)

業(yè)務(wù)流程重構(gòu)的主要做法：淡化職能分工作用，強(qiáng)化矩陣組織作用。由客戶經(jīng)理作為矩陣組織負(fù)責(zé)人，有權(quán)協(xié)調(diào)各職能部門人員參加。將傳統(tǒng)的直線式業(yè)務(wù)流程：資信準(zhǔn)入審查——擔(dān)保項(xiàng)目審查——風(fēng)險(xiǎn)控制落實(shí)——擔(dān)保決策程序，重新構(gòu)建為并行介入的非直線式業(yè)務(wù)流程，即前三個(gè)環(huán)節(jié)同時(shí)介入。風(fēng)險(xiǎn)管理概論二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理34組織制度創(chuàng)新，業(yè)務(wù)流程重構(gòu)業(yè)務(wù)流程重構(gòu)的主要做法：

組織制度創(chuàng)新，業(yè)務(wù)流程重構(gòu)

業(yè)務(wù)流程重構(gòu)的意義：客戶經(jīng)理從總體上和全過程上把握整個(gè)項(xiàng)目進(jìn)展?fàn)顟B(tài)，克服了職能制“只見局部、不見整體”狹隘部門主義現(xiàn)象。減少了管理層次，提高了效率。風(fēng)險(xiǎn)管理概論二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理35組織制度創(chuàng)新，業(yè)務(wù)流程重構(gòu)業(yè)務(wù)流程重構(gòu)的意義：決策制度創(chuàng)新，兼顧科學(xué)和民主

“專家”評估系統(tǒng)的利用．輸出擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的簡明、綜合等級和具體重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素，使決策工作量大大減少；決策支持系統(tǒng)提供了簡單的方案優(yōu)選和決策程序上的科學(xué)民主化方法，使決策準(zhǔn)確性大大提高。領(lǐng)導(dǎo)以身作則．反對長官意志和家長作風(fēng)，反對一人說了算，發(fā)揚(yáng)民主思想，淡化上司與下屬的界線，大家共享信息，共出主意。強(qiáng)化民主責(zé)任．提倡決策能力強(qiáng)的人擁有較大的決策權(quán)，保證決策科學(xué)化。風(fēng)險(xiǎn)管理概論二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理36決策制度創(chuàng)新，兼顧科學(xué)和民主“專家”評估系統(tǒng)的利用．信息制度創(chuàng)新，保證數(shù)據(jù)真實(shí)可靠

信息技術(shù)應(yīng)用要求．一切工作都將依賴于真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)錄入。有句名言：“三分技術(shù)，七分管理，十二分?jǐn)?shù)據(jù)”充分反映數(shù)據(jù)信息對信息技術(shù)的重要性。主要做法．一是制訂信息采集工作標(biāo)準(zhǔn)，保證信息標(biāo)準(zhǔn)化要求，反對隨便定義信息、“多一點(diǎn)少一點(diǎn)差不多”的思想。二是制訂信息采集責(zé)任牽制制度，保證信息采集工作標(biāo)準(zhǔn)落到實(shí)處。三是加大信息采集工作力量分配，把信息采集作為信息技術(shù)管理的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)工作。四是實(shí)現(xiàn)信息資源共享，反對任何人封鎖信息。五是加速信息交流與溝通效率。風(fēng)險(xiǎn)管理概論二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與管理37信息制度創(chuàng)新，保證數(shù)據(jù)真實(shí)可靠信息技術(shù)應(yīng)用要求．擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系中小企業(yè)信用擔(dān)保的公共性：擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)收益不對稱，但在社會范圍內(nèi)仍然符合高風(fēng)險(xiǎn)高效益原則。其社會意義：一是架起銀企融資橋梁。二是擔(dān)?？勺鳛榻?jīng)濟(jì)政策工具。三是利用信用乘數(shù)實(shí)現(xiàn)融資擴(kuò)張。四是分散合作銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。五是對地方財(cái)政具有貯備財(cái)力作用。六是促進(jìn)中小企業(yè)信用升級。風(fēng)險(xiǎn)管理概論三、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系38擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系中小企業(yè)信用擔(dān)保的公共性：擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系資本投入和補(bǔ)償．政府對擔(dān)保資本適當(dāng)投入。法定要求，國際慣例，資本補(bǔ)償才是政策體現(xiàn)。政府承擔(dān)部分系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，客觀消耗，“油燈式”補(bǔ)償。補(bǔ)償效率十分高。政府對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理不得直接干預(yù)擔(dān)保業(yè)務(wù)。監(jiān)管擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)范操作。合同登記機(jī)關(guān)．包括工商、房管、土地、車輛等，要支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)。司法機(jī)關(guān)要大力支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)追償代償性的債務(wù)。擔(dān)保支持中小企業(yè)的方向:貼近政策.風(fēng)險(xiǎn)管理概論三、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系39擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系資本投入和補(bǔ)償．政府支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的必然性油燈原理．中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)地位和作用，決定了政府必須制定特別政策支持中小企業(yè)發(fā)展，支持方式只能是間接地通過中介機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。中介機(jī)構(gòu)猶如一盞油燈，政府加油，中小企業(yè)享受燈光照耀。國際普遍做法．美國1953年頒布《小企業(yè)促進(jìn)法》，成立小企業(yè)局（SBA），規(guī)定小企業(yè)在政府采購的市場份額中不低于24%，為小企業(yè)融資提出提出擔(dān)保。歐洲，亞洲等國家也陸續(xù)頒布法律，成立中介機(jī)構(gòu)，建立中小企業(yè)發(fā)展的扶持體系。風(fēng)險(xiǎn)管理概論三、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系40政府支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的必然性油燈原理．風(fēng)我國政府對中小企業(yè)政策的認(rèn)識與選擇我國認(rèn)識變化．上個(gè)世紀(jì)90年代，國有大型企業(yè)實(shí)施“減員增效、下崗分流”的改革，就業(yè)問題被提高到政治議事日程上來。中小企業(yè)在吸納就業(yè)方面的突出作用凸現(xiàn)出來，國家對中小企業(yè)的政策由“抓大放小”改為“抓大扶小”，各級經(jīng)貿(mào)委內(nèi)設(shè)立了中小企業(yè)的職能部門，2002年頒布《中小企業(yè)促進(jìn)法》，以法律的形式規(guī)定了政府必須在政策上對中小企業(yè)發(fā)展給予扶持。扶持方式選擇中小企業(yè)數(shù)量多、分布廣，政府的政策扶持不可能沿用傳統(tǒng)的“一對一”的做法，只能借助于中介機(jī)構(gòu)。這里需要研究的工作是中介機(jī)構(gòu)的政策傳輸效率，控制中介機(jī)構(gòu)的政策傳輸成本，即“油燈”的定額“油耗”。風(fēng)險(xiǎn)管理概論三、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系41我國政府對中小企業(yè)政策的認(rèn)識與選擇我國認(rèn)識變化．0

81015概率%收益率%擔(dān)保貸款收益率分布擔(dān)保項(xiàng)目收益率分布無擔(dān)保貸款項(xiàng)目收益率分布政府對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原理三、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)管理概論42081015概收益率擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作基礎(chǔ)社會分工的發(fā)展：擔(dān)保機(jī)構(gòu)以管理資金風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值為主銀行以管理資金時(shí)間價(jià)值為主金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的趨勢：當(dāng)今世界，隨著金融衍生產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，資金的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值具有日益脫離時(shí)間價(jià)值的趨勢，大量類似于擔(dān)保產(chǎn)品的信用衍生產(chǎn)品的產(chǎn)生，成為市場交易者管理風(fēng)險(xiǎn)，增加收益的重要工具。風(fēng)險(xiǎn)管理概論四、銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系43擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作基礎(chǔ)社會分工的發(fā)展：我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)的意義一是有一支隊(duì)伍專業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)，包括事前、事中、事后控制．二是與第三人擔(dān)保，擔(dān)保效力強(qiáng)。三是擔(dān)保資金長期存款，對銀行有資本性支持。四是擔(dān)保資本，實(shí)實(shí)在在地分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)。五是擴(kuò)大銀行對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)空間。風(fēng)險(xiǎn)管理概論四、銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系44我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)的意義一是有一支隊(duì)伍專業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)，包括如何看待擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力一是看注冊資本的水平、現(xiàn)金比例、帳面動(dòng)態(tài)。二是看管理團(tuán)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力（單筆保額、反擔(dān)保措施、擔(dān)保方向行業(yè)等）、方法和企業(yè)文化。三是看股東的背景、實(shí)力和理念。四是看擔(dān)保公司對員工的管理制度及其效果。五是分析擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理績效。逾期、代償和損失的比例。風(fēng)險(xiǎn)管理概論四、銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系45如何看待擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力一是看注冊資本的水平、現(xiàn)金比例、帳擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作內(nèi)容一是總體擔(dān)保放大倍數(shù)。二是貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。三是信息交流和風(fēng)控協(xié)作原則。四是貸款擔(dān)保的合作流程。五是保證方式的約定。六是擔(dān)保保證金的管理約定。七是反擔(dān)保方案的備案。八是其他約定。如集中風(fēng)險(xiǎn)約束。風(fēng)險(xiǎn)管理概論四、銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系46擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作內(nèi)容一是總體擔(dān)保放大倍數(shù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作過程正常的擔(dān)保貸款合作一般要經(jīng)歷三個(gè)階段：一是銀行試合作和不信任階段，看調(diào)查、評審和風(fēng)控能力，放大倍數(shù)〈1時(shí)。二是銀行半信半疑階段，有到期擔(dān)保貸款的履約記錄，放大倍數(shù)=1~2倍。三是銀行的信任階段，2~3年，放大倍數(shù)=5~10倍。擔(dān)保產(chǎn)品的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)：逾期率看風(fēng)險(xiǎn)識別能力，代償率看風(fēng)險(xiǎn)履約能力，追償率看風(fēng)險(xiǎn)處置能力，損失率看風(fēng)險(xiǎn)承受能力。風(fēng)險(xiǎn)管理概論四、銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系47擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作過程正常的擔(dān)保貸款合作一般要經(jīng)歷三個(gè)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識1.風(fēng)險(xiǎn)等級．運(yùn)用定性和定量綜合分析而得到的粗略數(shù)量概念，以反映客觀風(fēng)險(xiǎn)大?。?.風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期損失．它是損失概率（即可能性）與風(fēng)險(xiǎn)暴露的乘積。損失概率．為各種可能損失的平均概率，反映出現(xiàn)損失的可能性大小。風(fēng)險(xiǎn)暴露．是指損失出現(xiàn)時(shí)可能的最大量值。風(fēng)險(xiǎn)管理概論五、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識48對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識1.風(fēng)險(xiǎn)等級．風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)1.信用風(fēng)險(xiǎn)．到期不能履約的風(fēng)險(xiǎn)，也稱違約風(fēng)險(xiǎn)。包括道德風(fēng)險(xiǎn)和償債能力風(fēng)險(xiǎn)。因此，控制信用風(fēng)險(xiǎn)，必須開展信用調(diào)查，識別出影響信用水平的各種因素，采取各種技術(shù)手段剔除虛假信息。綜合評價(jià)信用水平。2.操作風(fēng)險(xiǎn)．控制操作風(fēng)險(xiǎn)，最為重要的是制定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度，既要控制操作風(fēng)險(xiǎn)，又要有利于業(yè)務(wù)發(fā)展。特別要防止行政干預(yù)和人情擔(dān)保。風(fēng)險(xiǎn)管理概論五、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識49中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)1.信用風(fēng)險(xiǎn)．風(fēng)

中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)3.市場風(fēng)險(xiǎn)．是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指宏觀經(jīng)濟(jì)下滑使所有企業(yè)經(jīng)營都出現(xiàn)困難，也包括市場競爭激烈而必然有一小部分企業(yè)失敗所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是無法控制，只能回避或補(bǔ)償。4.法律風(fēng)險(xiǎn)．指擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽署的各種合同，因不符合法律規(guī)定，或得不到法律保護(hù)而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。目前關(guān)于擔(dān)保的法律很不完善，執(zhí)法環(huán)境也存在一定問題，故法律風(fēng)險(xiǎn)很大。因此，控制法律風(fēng)險(xiǎn)，一是要熟悉相關(guān)法律，二是要兼顧法律實(shí)施的有效性。風(fēng)險(xiǎn)管理概論五、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識50中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)3.市場風(fēng)險(xiǎn)．風(fēng)

中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)5.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。它包括擔(dān)保資本的流動(dòng)性和變現(xiàn)性，保證一旦出現(xiàn)代償時(shí)有足夠的現(xiàn)金，也包括反擔(dān)保資產(chǎn)的變現(xiàn)性。否則，將嚴(yán)重影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用水平和擔(dān)保能力。因此，控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，就必須保持擔(dān)保資本中有足夠的現(xiàn)金水平，充分考慮反擔(dān)保資產(chǎn)的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和變現(xiàn)成本，要防止擔(dān)保資本的固滯化，防止對外過度投資。風(fēng)險(xiǎn)管理概論五、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識51中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理概論五、擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本思路對風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移的認(rèn)識．擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，必須把自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大部分按照風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移原則轉(zhuǎn)移出去，才能做到可持續(xù)發(fā)展．風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移原則按照信息、信心、能力三要素確定。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移必要性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)與收益不對稱的高風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有固定收益，卻有高風(fēng)險(xiǎn)損失的可能。因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須把這過高的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，使自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與收益基本相當(dāng)。這樣擔(dān)保機(jī)構(gòu)才能健康長久的可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理概論五、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識52擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本思路對風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移的認(rèn)識．

風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移三要素風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移的意義．擔(dān)保機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，必須按風(fēng)險(xiǎn)遞減原則轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。簡單的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁甚至放大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移不是長久有效的方法，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)、對社會都將產(chǎn)生消極的影響。風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移原則一是要考慮信息對稱，風(fēng)險(xiǎn)接受者必須對風(fēng)險(xiǎn)主體的信息充分了解，才能降低風(fēng)險(xiǎn)識別的錯(cuò)誤；二是要考慮風(fēng)險(xiǎn)接受者的信心或意愿，是否認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較低，是否愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)遞減部分的風(fēng)險(xiǎn)量；三是要考慮風(fēng)險(xiǎn)接受者是否有能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，是否有能力控制風(fēng)險(xiǎn)，這是檢驗(yàn)其承受風(fēng)險(xiǎn)信心的物質(zhì)基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)管理概論五、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識53風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移三要素風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移的意義．

風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移的對象和特點(diǎn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移的對象：一是債權(quán)人，適當(dāng)承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)；二是債務(wù)人；三是債務(wù)人的關(guān)鍵人物；四是債務(wù)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)，特別是債務(wù)人的債務(wù)人。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的特點(diǎn)．風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)分散,風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁不同，風(fēng)險(xiǎn)分散是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險(xiǎn)分配不能過分集中在少數(shù)企業(yè)或少數(shù)行業(yè)上，而應(yīng)盡量分散在相關(guān)性很低的眾多企業(yè)上，這樣擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險(xiǎn)才可明顯降低。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是指風(fēng)險(xiǎn)簡單轉(zhuǎn)出，不具備風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移三要素，包括再擔(dān)保、比例分保、政府補(bǔ)償?shù)取?/p>

風(fēng)險(xiǎn)管理概論五、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識54風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移的對象和特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理概論五擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交易結(jié)構(gòu)盈利模式含義：是在市場競爭中逐步形成的，包括：業(yè)務(wù)交易結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品及其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，集中體現(xiàn)企業(yè)的核心競爭力。其中，業(yè)務(wù)交易結(jié)構(gòu)包括：1、三大需求主體，構(gòu)成擔(dān)保公司的主要服務(wù)對象。中小企業(yè)因信用資源不足和成長過程中融資目標(biāo)需要而產(chǎn)生的信用增級需求；銀行或其他交易中的債權(quán)人因信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求；政府因經(jīng)濟(jì)發(fā)展、財(cái)政增收、促進(jìn)就業(yè)、科技進(jìn)步等經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而產(chǎn)生的對高效經(jīng)濟(jì)政策工具的需求。風(fēng)險(xiǎn)管理概論六、擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式55擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交易結(jié)構(gòu)盈利模式含義：是在市場競爭中逐步擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交易結(jié)構(gòu)2、滿足三大需求的交易服務(wù)內(nèi)容。整合中小企業(yè)有限的信用資源，運(yùn)用擔(dān)保公司自身獨(dú)有的信用品牌、資本實(shí)力，以個(gè)性化的擔(dān)保產(chǎn)品為中小企業(yè)提供信用增級，滿足其融資需求；還可以進(jìn)一步還原中小企業(yè)融資的深層次需求，直接為其貿(mào)易履約提供擔(dān)保。擔(dān)保公司運(yùn)用專業(yè)的技術(shù)和專注的精神以及雄厚的資本實(shí)力，以“保證金+不可撤銷保函”形式為銀行或其他債權(quán)人提供對沖債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的有效工具，規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司利用擔(dān)保杠桿放大作用，保障政府財(cái)政的有限責(zé)任，放大政府扶持中小企業(yè)專項(xiàng)資金政策的倍增功能。風(fēng)險(xiǎn)管理概論六、擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式56擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交易結(jié)構(gòu)2、滿足三大需求的交易服務(wù)內(nèi)容。擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交易結(jié)構(gòu)3、信用擔(dān)保市場需求的容量及其增長。中小企業(yè)發(fā)展越快，融資目標(biāo)越大，信用資源越是相對不足，通過擔(dān)保公司信用增級需求越大；交易的市場空間距離越大、時(shí)間跨度越大、虛擬性越強(qiáng)，信息不對稱程度越大，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求也是越大，銀行等用擔(dān)保公司信用擔(dān)保品牌對沖風(fēng)險(xiǎn)的需求也越大；宏觀調(diào)控方式越來越市場化，政府對效率高、風(fēng)險(xiǎn)低的擔(dān)保公司擔(dān)保杠桿政策工具需求也是越來越大；擔(dān)保公司信用品牌價(jià)值隨時(shí)間遞增顯現(xiàn)，越來越大，交易對象對其依賴越來越多、越來越強(qiáng)，形成“勝人一籌、難以模仿”的盈利品牌。風(fēng)險(xiǎn)管理概論六、擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式57擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交易結(jié)構(gòu)3、信用擔(dān)保市場需求的容量及其增擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)品收入結(jié)構(gòu)1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶關(guān)系及其收入來源。擔(dān)保公司為成長性中小企業(yè)通過融資擔(dān)保服務(wù)，中小企業(yè)增量資金的邊際息稅前利潤一般在30%以上；擔(dān)保公司按風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則收取年3%左右的擔(dān)保費(fèi)收入，加上6%左右的利息；中小企業(yè)融資成本不超過10%，可獲得20%以上實(shí)實(shí)在在的增值利益和長期發(fā)展機(jī)會；擔(dān)保公司充分利用暫時(shí)閑置的擔(dān)保資金，通過委托貸款等形式為中小企業(yè)客戶提供短期應(yīng)急流動(dòng)性資金服務(wù)，降低客戶流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)增加擔(dān)保資金的收益同時(shí)擔(dān)保公司按照風(fēng)險(xiǎn)控制原理和國家政策法規(guī)指導(dǎo)，要求客戶提供相適應(yīng)的反擔(dān)保措施，并按擔(dān)保金額收取客戶10%左右的履約保證金。風(fēng)險(xiǎn)管理概論六、擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式58擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)品收入結(jié)構(gòu)1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶關(guān)系及其收入來源擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)品收入結(jié)構(gòu)2、銀行關(guān)系及其收入來源擔(dān)保公司一般以10%-20%的保證金，作為合作銀行的擔(dān)保貸款池總資產(chǎn)的劣后結(jié)構(gòu)質(zhì)押保證；加上不可撤銷的連帶責(zé)任保證擔(dān)保，在工作上承擔(dān)著貸前盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)控制方案設(shè)計(jì)、貸后監(jiān)管以及風(fēng)險(xiǎn)追償?shù)裙ぷ魅蝿?wù)。銀行是擔(dān)保公司保函的直接受益者，按照存出保證金余額向擔(dān)保公司支付利息，構(gòu)成擔(dān)保公司的收入來源之一。從發(fā)展角度看，隨著擔(dān)保公司品牌不斷增值，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理外包業(yè)務(wù)收益將逐步成為擔(dān)保公司的收益來源。風(fēng)險(xiǎn)管理概論六、擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式59擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)品收入結(jié)構(gòu)2、銀行關(guān)系及其收入來源擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)品收入結(jié)構(gòu)3、政府關(guān)系及其收入來源擔(dān)保公司利用自己的品牌和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，放大政府中小企業(yè)政策資金使用的社會效益。擔(dān)保公司為中小企業(yè)每增加100萬元資金投入，中小企業(yè)一年約增加400萬元銷售產(chǎn)值及其40萬元的財(cái)政收入、12.5個(gè)就業(yè)機(jī)會及其社會保險(xiǎn)福利費(fèi)的財(cái)政支出減少。政府按政府采購和公共產(chǎn)品供給原理，通過多級財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助、免征營業(yè)稅、準(zhǔn)備金稅前列支、擔(dān)?；鸱稚L(fēng)險(xiǎn)以及再擔(dān)保分散風(fēng)險(xiǎn)等諸多形式，增加擔(dān)保公司的收入，減少擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)成本支出。風(fēng)險(xiǎn)管理概論六、擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式60擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)品收入結(jié)構(gòu)3、政府關(guān)系及其收入來源擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)1、保證金結(jié)構(gòu)。存入保證金是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的負(fù)債的主要表現(xiàn)形式，它具有履約保證、信用互助等作用，因此，決定擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)債結(jié)構(gòu)主要是保證金。存入保證金收取標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)適度。廣東擔(dān)保行業(yè)2007年存入保證金總額占存出保證金38.6%，抽樣深圳高新投擔(dān)保、廣東銀達(dá)擔(dān)保、中盈盛達(dá)擔(dān)保、廣匯科技擔(dān)保及康華擔(dān)保等5家平均為52.4%。一般銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)存出保證金除按貸款規(guī)模的10%～20%要求外,還有一次性保證金基數(shù)要求；因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個(gè)客戶收取存入保證金，應(yīng)控制擔(dān)保貸款的15%以內(nèi)，總額控制在存出保證金7５%以內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)管理概論六、擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式61擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)1、保證金結(jié)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源應(yīng)當(dāng)以自有資金為主，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)比例一般在65%左右，存入保證金總額占存出保證金總額的平均比例一般在75%以內(nèi)，所以擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債率一般應(yīng)控制在50%以內(nèi)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)使用的流動(dòng)性結(jié)構(gòu)，應(yīng)按“二三原則”控制財(cái)務(wù)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，即高流動(dòng)性資產(chǎn)（貨幣資金和存出保證金）大于30%。低流動(dòng)性資產(chǎn)（固定資產(chǎn)和長期資產(chǎn)等）小于30%。尤其是對主營擔(dān)保業(yè)務(wù)以外的長期投資，應(yīng)控制在擔(dān)保資本的30%以內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)管理概論六、擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式62擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收支結(jié)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)突出主營擔(dān)保業(yè)務(wù)特征，主營擔(dān)保業(yè)務(wù)收入包括：擔(dān)保費(fèi)、擔(dān)保評審費(fèi)、擔(dān)保追償費(fèi)、政府補(bǔ)助和配套擔(dān)保業(yè)務(wù)的委托貸款利息等收入，應(yīng)占到總收入的65%以上比重，其中擔(dān)保費(fèi)收入應(yīng)占總收入的50%以上。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支出結(jié)構(gòu)基本體現(xiàn)“三三制”特征。即：營運(yùn)成本（包括人員費(fèi)、辦公業(yè)務(wù)費(fèi)和稅費(fèi)等）、風(fēng)險(xiǎn)成本（稅前提取的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金）和凈利潤回報(bào)，分別各占收入的三分之一。若風(fēng)險(xiǎn)控制比較成功，則部分風(fēng)險(xiǎn)成本的預(yù)提將轉(zhuǎn)化為超額利潤。風(fēng)險(xiǎn)管理概論六、擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式63擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收支結(jié)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式測算擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式測算演示風(fēng)險(xiǎn)管理概論六、擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式64擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式測算擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式測算演示擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

咨詢登記，收集信息．與客戶互動(dòng)，忠告，保守秘密。降低信息虛假成份，信息質(zhì)量第一次約束。登記表擔(dān)保申請登記表，財(cái)會人員填寫。忠告，會計(jì)證復(fù)印件，信息質(zhì)量的第二次約束。簽訂《委托擔(dān)保協(xié)議》擔(dān)保審查，核實(shí)信息初審，核實(shí)，第一次檢測信息質(zhì)量，立項(xiàng)調(diào)查，工作底稿，ＡＢ角簽字復(fù)核，調(diào)查結(jié)果第二次檢測信息質(zhì)量。社會公用信息采集。社會公用信息系統(tǒng)，聘請信息員。計(jì)算機(jī)評審，控制風(fēng)險(xiǎn)。信息經(jīng)核實(shí)、驗(yàn)證，輸入系統(tǒng)評審，輸出擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制方案，逐項(xiàng)落實(shí)，擬定系列《反擔(dān)保合同》。風(fēng)險(xiǎn)管理概論七、擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理流程65擔(dān)保業(yè)務(wù)流程咨詢登記，收集信息．擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

方案審查．在計(jì)算機(jī)輔助決策系統(tǒng)支持下。信用評估部審查信用評估合理性，擔(dān)保業(yè)務(wù)部審查擔(dān)保方案合理性，風(fēng)險(xiǎn)管理部審查風(fēng)險(xiǎn)控制措施在法律和實(shí)踐上的可行性，最后經(jīng)過審保小組和總經(jīng)理對擔(dān)保方案的可行性分別審查。審批出保．項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)將方案落到實(shí)處，經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)管理部認(rèn)可，綜合管理部對交納保費(fèi)、保證金的確認(rèn)，和金融機(jī)構(gòu)協(xié)商保證合同條款并簽約、洽談，分散風(fēng)險(xiǎn)比例，索取《借款合同》。最后經(jīng)總經(jīng)理簽字，出具保證合同，保后監(jiān)保．保后控制計(jì)劃，擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)下達(dá)，督查項(xiàng)目經(jīng)理的保后控制工作底稿和報(bào)告的真實(shí)性和完整性。催還貸款。提前一個(gè)月，索取擔(dān)保責(zé)任解除函。風(fēng)險(xiǎn)管理概論七、擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理流程66擔(dān)保業(yè)務(wù)流程方案審查．風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)信息采集方法任何一種科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)方法，必須相應(yīng)確定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)信息采集方法，以確保信息的真實(shí)性和完整性。其主要內(nèi)容包括：一是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系中指標(biāo)計(jì)算或評價(jià)所需的數(shù)據(jù)，確定信息采集范圍；二是按審計(jì)準(zhǔn)則要求，制訂數(shù)據(jù)采集的標(biāo)準(zhǔn)、方法等，包括帳、證、表、物之間的稽核、抽樣等；三是實(shí)行A、B角分工牽制制度，確保數(shù)據(jù)采集工作標(biāo)準(zhǔn)落到實(shí)處。四是在不同工作環(huán)節(jié)采用不同信息來源，安排適量的重點(diǎn)數(shù)據(jù)重復(fù)性錄入，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行邏輯性稽核，旨在提高數(shù)據(jù)的真實(shí)性。風(fēng)險(xiǎn)管理概論八、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法67風(fēng)險(xiǎn)信息采集方法任何一種科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)方法，必須相應(yīng)

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評審方法運(yùn)用“德爾菲法”分層次確定各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)數(shù)。確定各項(xiàng)定量風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)值，對定性指標(biāo)制定分檔參考標(biāo)準(zhǔn)。運(yùn)用“功效系數(shù)法”計(jì)算定量指標(biāo)評估指數(shù)，定性指標(biāo)運(yùn)用“專家評估法”．運(yùn)用“加權(quán)綜合指數(shù)法”分別綜合計(jì)算信用等級指數(shù)和項(xiàng)目可行性指數(shù)，根據(jù)信用等級評分和項(xiàng)目可行性評分的幾何平均數(shù)劃分成五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級。人機(jī)分工：機(jī)器處理80%的經(jīng)常性、重復(fù)性風(fēng)險(xiǎn)因素；專業(yè)人員處理20%的異常性、重點(diǎn)性風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)管理概論八、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法68擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評審方法運(yùn)用“德爾菲法”分層次確定各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)化評價(jià)方法的特點(diǎn)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值具有一貫性，單純的主觀判斷風(fēng)險(xiǎn)方法，則有很大的波動(dòng)性。任何一個(gè)有經(jīng)驗(yàn)的專家，面對如此多的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的不同等級標(biāo)準(zhǔn)，僅憑頭腦記憶是很難保證一貫性原則，再加上專家變更因素使標(biāo)準(zhǔn)更具有不確定性；評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值具有收斂性．不斷收斂于符合客觀實(shí)際的水平。標(biāo)準(zhǔn)值隨著擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)暴露實(shí)際而不斷修正，最終總是趨向符合實(shí)際的水平值，而主觀標(biāo)準(zhǔn)值是一個(gè)發(fā)散性振蕩過程；評價(jià)方法的風(fēng)險(xiǎn)評估值具有連續(xù)性．只要輸入值發(fā)生微小變化，輸出的風(fēng)險(xiǎn)評估值都會有微小變化。而一般的信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)方法對此反映不靈敏，呈現(xiàn)量子式跳躍反應(yīng)。風(fēng)險(xiǎn)管理概論八、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法69標(biāo)準(zhǔn)化評價(jià)方法的特點(diǎn)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值具有一貫性，

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)嫁和分散方法一是分散擔(dān)保資本投資主體，以分散擔(dān)保的最終風(fēng)險(xiǎn)；二是讓開金融機(jī)構(gòu)自留一定比例的風(fēng)險(xiǎn)，保證金融機(jī)構(gòu)不會因?yàn)橛辛烁弑Ｕ系娘L(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保后而放松對貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；三是控制集中性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，規(guī)定單個(gè)客戶保額上限：凈資產(chǎn)的10%~15%；四是控制擔(dān)?？傮w風(fēng)險(xiǎn)不超過資本的5~10倍；五是在擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間分保，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；六是根據(jù)五級風(fēng)險(xiǎn)等級實(shí)行分散化的反擔(dān)?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)，任一筆擔(dān)保項(xiàng)目，其反擔(dān)保有多種多樣的主控險(xiǎn)措施，也有各種類型的輔助控制措施，既能分散反擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，也能適應(yīng)各類中小企業(yè)需要，基本能做到，對任何一個(gè)獲準(zhǔn)擔(dān)保的項(xiàng)目，總能找到適當(dāng)?shù)姆磽?dān)保組合方案，充分體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的柔性。風(fēng)險(xiǎn)管理概論八、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法70風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)嫁和分散方法一是分散擔(dān)保資本投資主體，以

風(fēng)險(xiǎn)控制方法風(fēng)險(xiǎn)控制方法自留風(fēng)險(xiǎn)控制，適應(yīng)各類中小企業(yè)特點(diǎn)。一是各種主控險(xiǎn)措施，重點(diǎn)從對價(jià)原則上進(jìn)行控制風(fēng)險(xiǎn)、對沖擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。從形式看，有反擔(dān)保保證、反擔(dān)保抵押、反擔(dān)保質(zhì)押、反擔(dān)保定金、聯(lián)保以及各種組合反擔(dān)保等，從物質(zhì)內(nèi)容看：有地產(chǎn)、房產(chǎn)、設(shè)備、債權(quán)、股權(quán)、退稅、預(yù)算撥款、信用及其各種組合等；二是各種輔助控險(xiǎn)措施，重點(diǎn)從心理動(dòng)機(jī)上控制道德風(fēng)險(xiǎn)。包括：保證金、委托銀行劃款書、法人代表家庭財(cái)產(chǎn)保證并附配偶承諾等。風(fēng)險(xiǎn)管理概論八、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法71風(fēng)險(xiǎn)控制方法風(fēng)險(xiǎn)控制方法風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)測試方法客戶的關(guān)聯(lián)交易人反擔(dān)保意愿測試，以測試客戶市場信用水平；現(xiàn)金支付能力或即期籌資信用測試，要求新客戶保前按綜合風(fēng)險(xiǎn)等級交納10～20%的履約保證金；內(nèi)幕人員反擔(dān)保意愿測試，根據(jù)內(nèi)幕人員的信息對稱性條件，測試中小企業(yè)業(yè)主的歷史信用記錄。評審費(fèi)測試：應(yīng)當(dāng)收１％或一定固定費(fèi)用。一般應(yīng)當(dāng)提交評審報(bào)告．意義：配比成本，堵住投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理概論八、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法72風(fēng)險(xiǎn)測試方法風(fēng)險(xiǎn)管理正確運(yùn)用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存入保證金履約保證作用，加大違約成本對沖風(fēng)險(xiǎn)測試風(fēng)險(xiǎn)降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)性：《擔(dān)保法》、《合同法》、《擔(dān)保會計(jì)辦法》、國家關(guān)于互助擔(dān)保原理。規(guī)范操作：10%以內(nèi)、保前收影響擔(dān)保定價(jià)防止變相融資，加大金融風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理概論八、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法73正確運(yùn)用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存入保證金履約保證作用，加大違約成本

風(fēng)險(xiǎn)決策方法業(yè)務(wù)人員的有限決策程序。五級權(quán)限。在三級權(quán)限及其以下，總經(jīng)理有雙向否決權(quán)，但否決時(shí)應(yīng)書面陳述理由；四、五兩級權(quán)根，總經(jīng)理只有單向（只能否定“同意擔(dān)保”）否決權(quán)。在審保小組中，實(shí)行德爾菲法決策，即背靠背記名負(fù)責(zé)地書面表決。決策成員根據(jù)決策能力和擁有信息量不同而被賦予不同權(quán)重．風(fēng)險(xiǎn)管理概論八、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法74風(fēng)險(xiǎn)決策方法業(yè)務(wù)人員的有限決策程序。保后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方法報(bào)表調(diào)查：定期收集客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及其他信息資料。實(shí)地調(diào)查：定期到客戶單位調(diào)查了解情況，調(diào)查對象包括主辦會計(jì)、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人或主管、企業(yè)負(fù)責(zé)人、部分職工、往來關(guān)聯(lián)戶等；調(diào)查內(nèi)容包括貸款使用、貨款回籠、月營業(yè)收入、銷售價(jià)格、銷售合同計(jì)劃、應(yīng)收帳款、流動(dòng)負(fù)債、現(xiàn)金存量、現(xiàn)金流量、盈利情況、機(jī)構(gòu)人事、經(jīng)營機(jī)制、其他情況等。風(fēng)險(xiǎn)管理概論八、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法75保后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方法報(bào)表調(diào)查：風(fēng)險(xiǎn)保后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方法銀行調(diào)查：定期到貸款銀行調(diào)查了解客戶貸款使用情況和資金流量情況、借款增減、還本付息情況等。反擔(dān)保調(diào)查：定期對反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)、反擔(dān)保人的變動(dòng)情況調(diào)查了解。相關(guān)調(diào)查：定期到法院、稅務(wù)部門等單位了解客戶的重大或有事項(xiàng)的變化，包括經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟、稅務(wù)糾紛、擔(dān)保事項(xiàng)等。風(fēng)險(xiǎn)管理概論八、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法76保后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方法銀行調(diào)查：風(fēng)保后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方法工作要求：包括整理成工作底稿，進(jìn)行簡單分析、提交分析報(bào)告、提交對客戶整改建議方案、提交干預(yù)控制客戶行為的方案。權(quán)利行使：包括收集客戶報(bào)表、檢查客戶、參予客戶經(jīng)濟(jì)和訴訟活動(dòng)、委派會計(jì)干預(yù)客戶活動(dòng)、凍結(jié)資金帳戶，這些權(quán)利作為保留權(quán)利寫進(jìn)《委托擔(dān)保協(xié)議》，有條件行使。風(fēng)險(xiǎn)管理概論八、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法77保后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方法工作要求：風(fēng)險(xiǎn)

逾期和代償管理逾期管理逾期前管理期，為擔(dān)保到期前1個(gè)月，項(xiàng)目經(jīng)理分析和評估，提前制定預(yù)案，嚴(yán)防信用破損。預(yù)案內(nèi)容包括制定資金計(jì)劃；是良性逾期應(yīng)及時(shí)和貸款銀行聯(lián)系，商量展期方案；幫助客戶籌措還貸資金等。代償前管理期。從逾期日起至代償前5日止，主要責(zé)任人為項(xiàng)目經(jīng)理，責(zé)任部門為擔(dān)保業(yè)務(wù)部，具體要求：項(xiàng)目經(jīng)理經(jīng)常與擔(dān)?？蛻袈?lián)系，督促其履行債務(wù)，查找逾期原因，分析客戶償債意愿和償債能力，了解反擔(dān)保措施的穩(wěn)定性，提出相關(guān)對策，擬定代償、續(xù)?；蚱渌A(yù)案，每周不少于兩次向擔(dān)保業(yè)務(wù)部和總經(jīng)理報(bào)告督促情況,原則上為周二和周五。

風(fēng)險(xiǎn)管理概論八、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法78逾期和代償管理逾期管理風(fēng)險(xiǎn)管追償管理

協(xié)議追償。追償責(zé)任人為項(xiàng)目經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)評審部負(fù)責(zé)指導(dǎo)和配合。具體要求：項(xiàng)目經(jīng)理要嚴(yán)格按照追償方案督促債務(wù)人還款，要求債務(wù)人制作還款計(jì)劃書，每周檢查一次債務(wù)人經(jīng)營情況，了解債務(wù)人的現(xiàn)金流量，計(jì)劃還款情況，關(guān)注各項(xiàng)反擔(dān)保措施的穩(wěn)定性和有效性，要分析、檢查原因，特別要掌握債務(wù)人有無逃債跡象。要及時(shí)將檢查情況向風(fēng)險(xiǎn)評審部報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)評審部視情況重要性程度報(bào)告總經(jīng)理，若協(xié)議追償無效，由風(fēng)險(xiǎn)評審部確認(rèn)后報(bào)總經(jīng)理批準(zhǔn)，可中止協(xié)議追償方案，轉(zhuǎn)為通過訴訟途徑進(jìn)行追償。風(fēng)險(xiǎn)管理概論八、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法79追償管理協(xié)議追償。風(fēng)險(xiǎn)管理概論八追償管理

訴訟追償。責(zé)任人為風(fēng)險(xiǎn)評審部，項(xiàng)目經(jīng)理要積極配合，各部門予以必要協(xié)助。具體要求：項(xiàng)目經(jīng)理要及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)評審部移交項(xiàng)目檔案及代償憑證，介紹項(xiàng)目有關(guān)情況。同時(shí)要繼續(xù)加大債務(wù)人和反擔(dān)保人的還款壓力。風(fēng)險(xiǎn)評審部要在一周內(nèi)進(jìn)一步核實(shí)債務(wù)人還款意愿及能力，現(xiàn)有債權(quán)、財(cái)產(chǎn)狀況；與反擔(dān)保人協(xié)商，了解反擔(dān)保人代償意愿及能力；與債權(quán)人進(jìn)行必要溝通，在此基礎(chǔ)上擬定訴訟方案，報(bào)請總經(jīng)理審批后認(rèn)真執(zhí)行，力爭追回全部損失。風(fēng)險(xiǎn)管理概論八、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法80追償管理訴訟追償。風(fēng)險(xiǎn)管理補(bǔ)償管理內(nèi)部補(bǔ)償,擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度。其內(nèi)容包括：一是按收入的50%建立未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，差額轉(zhuǎn)提；二是按年末在保余額的1%提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金，累計(jì)提至在保余額的10%時(shí)可停止；三是本著自愿原則按末分配利潤的一定比例，提取一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

風(fēng)險(xiǎn)管理概論八、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法81補(bǔ)償管理內(nèi)部補(bǔ)償,風(fēng)險(xiǎn)管理概補(bǔ)償管理外部補(bǔ)償,各級政府財(cái)政部門根據(jù)財(cái)力情況建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金（財(cái)政部03年88號文）。補(bǔ)償方式：以獎(jiǎng)代補(bǔ)定額補(bǔ)助定率限補(bǔ)限率核補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)管理概論八、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法82補(bǔ)償管理外部補(bǔ)償,風(fēng)險(xiǎn)管理概如何對擔(dān)保收費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)？對５０％利率水平的看法．在沒有政府補(bǔ)貼條件下，偏低．風(fēng)險(xiǎn)收益沒有貼近風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，簡單．擔(dān)保定價(jià)水平公式：擔(dān)保收費(fèi)＝行業(yè)平均風(fēng)險(xiǎn)成本+行業(yè)平均營運(yùn)成本+適度利潤--擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保定價(jià)具體公式：擔(dān)保費(fèi)=(基本費(fèi)率+風(fēng)險(xiǎn)増率×風(fēng)險(xiǎn)度×期限)×調(diào)節(jié)系數(shù)×擔(dān)保額擔(dān)保收費(fèi)的難題．習(xí)慣思維，非盈利定位，風(fēng)險(xiǎn)成本難以定價(jià)．

風(fēng)險(xiǎn)管理概論九、擔(dān)保收費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)83如何對擔(dān)保收費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)？對５０％利率水平的看法．在沒有政府如何對擔(dān)保收費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)？擔(dān)保服務(wù)的增值．測算資金邊際利潤率,取費(fèi)<其50%收費(fèi)的精算設(shè)計(jì).時(shí)點(diǎn)和頻度,算基,權(quán)益換算,保證金.防止逆向選擇.取之有度，履約獎(jiǎng)勵(lì)，優(yōu)質(zhì)客戶收費(fèi)優(yōu)惠．提前履約返還．分期還款，提前還款．擔(dān)保定價(jià)的影響．調(diào)節(jié)需求，影響競爭力，影響風(fēng)險(xiǎn)大小風(fēng)險(xiǎn)管理概論九、擔(dān)保收費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)84如何對擔(dān)保收費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)？擔(dān)保服務(wù)的增值．關(guān)于反擔(dān)保或有資產(chǎn)的評估和計(jì)量關(guān)于反擔(dān)保或有資產(chǎn)意義的討論：17號文要求披露的或有資產(chǎn)。盡管沒有將擔(dān)保業(yè)務(wù)納入表內(nèi)核算，但在表外設(shè)計(jì)了“擔(dān)保余額變動(dòng)表”和會計(jì)報(bào)表附注中的“資產(chǎn)負(fù)債表表外項(xiàng)目”或有資產(chǎn)計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：指在核保評估的基礎(chǔ)上，簽訂正式反擔(dān)保合同的反擔(dān)保資產(chǎn)?；蛴匈Y產(chǎn)核算。分“擔(dān)保項(xiàng)目”和“反擔(dān)保人”二級明細(xì)核算，現(xiàn)規(guī)定：重點(diǎn)項(xiàng)目表外反映?；蛴匈Y產(chǎn)計(jì)價(jià)范圍：應(yīng)包括反擔(dān)保物價(jià)值和反擔(dān)保權(quán)利價(jià)值，風(fēng)險(xiǎn)管理概論十、關(guān)于反擔(dān)保或有資產(chǎn)的評估和計(jì)量85關(guān)于反擔(dān)?；蛴匈Y產(chǎn)的評估和計(jì)量關(guān)于反擔(dān)?；蛴匈Y產(chǎn)意義的討論：關(guān)于反擔(dān)保或有資產(chǎn)的評估和計(jì)量或有資產(chǎn)計(jì)價(jià)方法：反擔(dān)保權(quán)利價(jià)值，按反擔(dān)保人自有資產(chǎn)或凈資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)評定；反擔(dān)保物價(jià)值，按評估價(jià)或市價(jià)確定（市價(jià)法、貼現(xiàn)法、重置法）或有資產(chǎn)匯總方法。分兩類:缺口類和剩余類（反擔(dān)保對擔(dān)保額）。缺口類反擔(dān)保價(jià)值按評估值匯總，剩余類反擔(dān)保價(jià)值按擔(dān)保額的1.5倍匯總。匯總的或有資產(chǎn)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)一筆重要的衍生金融資產(chǎn)，可以反映擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制程度。風(fēng)險(xiǎn)管理概論十、關(guān)于反擔(dān)?；蛴匈Y產(chǎn)的評估和計(jì)量86關(guān)于反擔(dān)?；蛴匈Y產(chǎn)的評估和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)管理概關(guān)于反擔(dān)?；蛴匈Y產(chǎn)的評估和計(jì)量關(guān)于或有負(fù)債的討論：或有負(fù)債計(jì)價(jià)：是指正式簽訂擔(dān)保合同標(biāo)的擔(dān)保債務(wù)金額。應(yīng)扣除：客戶交存的履約保證金其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)分保的業(yè)務(wù)金額銀行分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金額。但包括：借款期內(nèi)的應(yīng)計(jì)貸款利息指擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的凈風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理概論十、關(guān)于反擔(dān)?；蛴匈Y產(chǎn)的評估和計(jì)量87關(guān)于反擔(dān)?；蛴匈Y產(chǎn)的評估和計(jì)量關(guān)于或有負(fù)債的討論：關(guān)于反擔(dān)?；蛴匈Y產(chǎn)的評估和計(jì)量關(guān)于或有凈資產(chǎn)的討論：或有凈資產(chǎn)：指或有資產(chǎn)與或有負(fù)債的差額或有凈資產(chǎn)反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)的或有資產(chǎn)對沖或有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)留有的余地。風(fēng)險(xiǎn)管理概論十、關(guān)于反擔(dān)?；蛴匈Y產(chǎn)的評估和計(jì)量88關(guān)于反擔(dān)?；蛴匈Y產(chǎn)的評估和計(jì)量關(guān)于或有凈資產(chǎn)的討論：結(jié)束語：擔(dān)保剛興起，探索無止盡

專業(yè)擔(dān)保事業(yè)在中國的發(fā)展才剛剛開始，需要總結(jié)和發(fā)現(xiàn)的業(yè)務(wù)規(guī)律還很多。如：擔(dān)保對象的違約概率如何分布？１．違約概率與中小企業(yè)的信用等級、擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)度以及反擔(dān)保強(qiáng)度有什么樣的函數(shù)相關(guān)關(guān)系？２．擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險(xiǎn)如何把握和控制？３．擔(dān)?？傮w風(fēng)險(xiǎn)度和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)承受能力有什么樣的函數(shù)相關(guān)關(guān)系？這些都直接關(guān)系到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和可持續(xù)發(fā)展。希望與廣大合作銀行朋友加強(qiáng)交流，共同探索和發(fā)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)律，指導(dǎo)擔(dān)保事業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)管理概論結(jié)束語89結(jié)束語：擔(dān)保剛興起，探索無止盡專業(yè)擔(dān)保事業(yè)在中國的發(fā)展演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！中小企業(yè)信用擔(dān)保

風(fēng)險(xiǎn)管理概論

風(fēng)險(xiǎn)管理概論91中小企業(yè)信用擔(dān)保

風(fēng)險(xiǎn)管理概論中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理概論

內(nèi)容提綱第一部分：擔(dān)?；A(chǔ)知識與盈利模式1、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識；2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)置與內(nèi)部管理；3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系；4、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的關(guān)系；5、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識；6、擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式。第二部分：擔(dān)保業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)7、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程；8、擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法；9、擔(dān)保收費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；10、關(guān)于反擔(dān)?；蛴匈Y產(chǎn)的評估和計(jì)量。風(fēng)險(xiǎn)管理概論92中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理概論

擔(dān)保機(jī)構(gòu)是干什么的？擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位：整合、加工中小企業(yè)信用資源，經(jīng)營、出售信用產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識93擔(dān)保機(jī)構(gòu)是干什么的？擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位：市場需要信用產(chǎn)品？為什么？信用是商品交易的催化劑．任何市場交易，都必須具備信用要素，否則市場交易難以成功，即使是錢貨兩清的交易也不例外．市場交易為什么必須具備信用要素呢？原因在于商品內(nèi)部固有的矛盾，即商品的價(jià)值和使用價(jià)值的在時(shí)間和空間上的分離。信用產(chǎn)品的長期性。源于商品經(jīng)濟(jì)、市場交換的長期性，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不會是一個(gè)短期過渡階段的產(chǎn)物。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識94市場需要信用產(chǎn)品？為什么？信用是商品交易的催化劑．如何認(rèn)識信用概念？理解信用概念的意義．信用是一個(gè)古老具體概念，也是一個(gè)現(xiàn)代抽象概念，弄清信用概念本質(zhì)對理解信用意義非常重要。1.我國古代的說法．“人之道德有誠篤不欺，有約必踐，夙為人所信任者，為之信用”。道德規(guī)范，講話算數(shù)，履行諾言。2.從信用交易形式看．有銀行信用、商業(yè)信用、消費(fèi)信用等。3.經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為．信用就是一種以還本付息為條件的特殊的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識95如何認(rèn)識信用概念？理解信用概念的意義．如何認(rèn)識信用概念？4.從信用特征上看．信用是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的總和。5.從信用交易手段上看．信用是一種書面憑證，如債券，信用卡等。傳統(tǒng)描述的局限性．所有類似這些的描述，沒有揭示信用的本質(zhì)，沒有揭示信用的主體和客體。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識96如何認(rèn)識信用概念？4.從信用特征上看．信用的本質(zhì)信用的定義信用是一種他人認(rèn)可的未來的履約意愿和履約能力，是一種無形資產(chǎn)商品，具有價(jià)值（成本）和使用價(jià)值（增信、守約、化險(xiǎn)）。對“信”字的感悟．“信”，觀其形，乃“人言”也，需要“自己言”,更賴“他人言”；究其質(zhì)，則是“有諾必踐，有力可踐”?！靶拧辈煌凇傲x”．“信”講究遵守規(guī)則，不失自我人格和獨(dú)立意識；“義”講究思想統(tǒng)一，人身依附，不講規(guī)則．風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識97信用的本質(zhì)信用的定義風(fēng)險(xiǎn)管理概論

信用與一般商品相比的特點(diǎn)

1.信用的形成．需要很多的信息，較長的時(shí)間，需要一點(diǎn)一滴的積累。2.信用的破壞．只要很少的信息，很短的時(shí)間，而且破壞程度很大。即毀信容易建信難，猶如搭積木，信用風(fēng)險(xiǎn)很大。3.信用的構(gòu)成要素．不僅包括物質(zhì)要素，還包括很多精神要素，如道德、性格、習(xí)慣、思維能力等，因此信用價(jià)值波動(dòng)性很大。4.信用能調(diào)節(jié)財(cái)富時(shí)空．信用能把現(xiàn)在的財(cái)富放到未來作增值使用，也能把未來的財(cái)富調(diào)到現(xiàn)在使用．能把不同主體的財(cái)富調(diào)劑使用．5.信用具有公共產(chǎn)品性質(zhì)。一個(gè)主體信用高，所有市場交易者都降低交易成本。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識98信用與一般商品相比的特點(diǎn)1.信用的形成．

信用形成規(guī)律信用形成規(guī)律的總結(jié)．信用是一種無形資產(chǎn)，是在物質(zhì)財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)上的精神范疇，其形成是一個(gè)搭積木式的正反饋過程。影響信用形成的主要因素．信用資源：財(cái)富水平，能力大小，社會的信任；歷史紀(jì)錄：時(shí)間長度，空間半徑，信息量大??；游戲規(guī)則：法律法規(guī)，征信體系，失信成本．風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識99信用形成規(guī)律信用形成規(guī)律的總結(jié)．風(fēng)

信用形成過程信用和記錄變化是一個(gè)正反饋過程：良好記錄能增加信用，增加的信用又促進(jìn)記錄更加良好；不良記錄會降低其信用，并會造成授信者恐慌，恐慌行動(dòng)會造成更多的授信者恐慌．“見到恐慌就應(yīng)該恐慌”的真理．從而迅速降低信用主體在財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)上履約能力，又大量增加不良信用記錄。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識100信用形成過程信用和記錄變化是一個(gè)正反饋過程：

信用形成過程時(shí)間和財(cái)富的積累．個(gè)體信用建立是一點(diǎn)一滴地積累起來的，與財(cái)產(chǎn)積累過程基本同步，不可能在很短時(shí)間內(nèi)一下子達(dá)到一定的信用水平。履約意愿的歷史記錄．僅有財(cái)產(chǎn)還不行，還要看履約意愿，這就需要時(shí)間和記錄。意愿是精神范疇，是可變性很大。類似搭積木現(xiàn)象信用遞增正反饋是一點(diǎn)一滴地遞增，信用遞減正反饋是“雪崩式”地遞減，和搭積木現(xiàn)象類似。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識101信用形成過程時(shí)間和財(cái)富的積累．

社會信用體系形成的決定因素社會信用體系建立是一個(gè)漸進(jìn)的過程，它取決于生產(chǎn)力的發(fā)展水平。正如恩格斯在《資本論》中說過：“資本主義生產(chǎn)過程越發(fā)展，它就越不能采用作為它早期階段特征的那些小的哄騙和欺詐手段這些狡猾的手腕在大市場上已經(jīng)不合算了，那里時(shí)間就是金錢，那里商業(yè)道德必須發(fā)展到一定水平，其所以如此，并不是出于對倫理的狂熱，而純粹是為了不白費(fèi)時(shí)間和辛勞。”風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識102社會信用體系形成的決定因素社會信用體系建立是一個(gè)漸進(jìn)的過程

社會信用體系形成的決定因素社會信用體系還取決于法律的健全和穩(wěn)定．信用交易是價(jià)值在時(shí)間、空間上非對價(jià)地單向讓渡，若價(jià)值出讓者不能必然地預(yù)期未來的價(jià)值回流，則信用交易難以進(jìn)行，這“必然地預(yù)期”的依據(jù)就是法律規(guī)定的市場游戲規(guī)則。如果這種市場游戲規(guī)則遭到破壞，則整個(gè)社會信用體系也將迅速崩潰。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識103社會信用體系形成的決定因素社會信用體系還取決于法律的健全和擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？

一個(gè)中小企業(yè)只要存在，就必定有一定的信用資源，也就必定能加工成一定的信用產(chǎn)品。信用資源可以按價(jià)值量化。信用資源有質(zhì)量優(yōu)劣之分。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識104擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？一個(gè)中小企業(yè)只要存在，就必定擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？

中小企業(yè)的信用資源一般有：1、房屋、土地、在建工程等不動(dòng)產(chǎn)；2、設(shè)備、車輛、存貨等動(dòng)產(chǎn)；3、存單、股票、債券、票據(jù)、保險(xiǎn)單、倉單、提單等有價(jià)證券；4、商標(biāo)、專利、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)；5、應(yīng)收帳款、租金收益權(quán)、承包權(quán)、股權(quán)等法定權(quán)益；

風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識105擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？中小企業(yè)的信用資源一般有：擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？

中小企業(yè)的信用資源一般有：6、關(guān)聯(lián)企業(yè)的信用保證；7、企業(yè)的應(yīng)退稅款、應(yīng)收貼息等應(yīng)收款項(xiàng)；8、法人代表及其配偶的家庭財(cái)產(chǎn)；9、企業(yè)法人代表、董事、經(jīng)理等經(jīng)營骨干的個(gè)人保證；10、企業(yè)其他一切財(cái)產(chǎn)、權(quán)益、社會支持等信用資源。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識106擔(dān)保機(jī)構(gòu)加工的信用資源有哪些？中小企業(yè)的信用資源一般有：

擔(dān)保是一種信用衍生產(chǎn)品擔(dān)保概念的外延．歷史范疇，法律范疇，信用范疇。擔(dān)保概念的內(nèi)涵．擔(dān)保是為了降低信用違約風(fēng)險(xiǎn)，促成市場交易，由擔(dān)保人主動(dòng)承諾提供履約保證，保障債權(quán)人利益的經(jīng)濟(jì)行為。擔(dān)保是一種或有債權(quán)債務(wù)．擔(dān)保人憑借自己的信用，為保證債務(wù)人履行債務(wù)責(zé)任向債權(quán)人提供一種預(yù)期選擇權(quán)．或有債權(quán)，或有債務(wù)．擔(dān)保產(chǎn)品的基本特征．增信功能，代償義務(wù)，追償權(quán)利．風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識107擔(dān)保是一種信用衍生產(chǎn)品擔(dān)保概念的外延．

擔(dān)保的相關(guān)概念擔(dān)保方式．是指擔(dān)保人所憑借的信用的物質(zhì)基礎(chǔ)．包括：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、留置擔(dān)保、定金擔(dān)保。擔(dān)保責(zé)任形式．是指擔(dān)保人承擔(dān)法律責(zé)任的具體形式。包括：一般保證、連帶保證、按份聯(lián)合擔(dān)保、最高限額擔(dān)保、再擔(dān)保。擔(dān)保品種．是指適應(yīng)不同擔(dān)保主合同交易特點(diǎn)而設(shè)計(jì)的具體化、標(biāo)準(zhǔn)化的擔(dān)保方法。大類有：借款合同擔(dān)保、商業(yè)票據(jù)擔(dān)保、買賣合同擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、招投標(biāo)擔(dān)保、租賃合同擔(dān)保、投資合同擔(dān)保、訴前保全擔(dān)保、其他合同擔(dān)保等。風(fēng)險(xiǎn)管理概論一、對信用擔(dān)保的戰(zhàn)略認(rèn)識108擔(dān)保的相關(guān)概念擔(dān)保方式．風(fēng)險(xiǎn)管理信用擔(dān)保的期權(quán)概念期權(quán)概念．期權(quán)的本質(zhì)是一種選擇權(quán)．“鋼繩麻繩”理論擔(dān)保期權(quán)．擔(dān)保機(jī)構(gòu)對銀行出具擔(dān)保合同，實(shí)際上就是出售一種期權(quán)．擔(dān)保期權(quán)比較簡單，它是以擔(dān)保資本和風(fēng)險(xiǎn)控制能力等無形資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)的衍生金融產(chǎn)品，尤如一根“鋼繩”去控制貸款風(fēng)險(xiǎn)．反擔(dān)保期權(quán)．中小企業(yè)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的反擔(dān)保，實(shí)際上也是一種期權(quán)，只不過反擔(dān)保期權(quán)比較復(fù)雜，它是以