XXXX商業(yè)銀行信貸管理第三章課件

第三章商業(yè)銀行貸款管理基本規(guī)則

內容提要貸款管理的原則貸款政策《貸款通則》的基本規(guī)定第三章商業(yè)銀行貸款管理基本規(guī)則

內容提要第一節(jié)貸款管理的原則

一、貸款管理原則的含義是處理銀行與借款人之間借貸關系的基本行為準則，是關于銀行根據什么貸款、按什么要求貸款的一般規(guī)定，它是制定各項貸款業(yè)務規(guī)則的基礎。第一節(jié)貸款管理的原則

一、貸款管理原則的含義二、貸款管理原則的制定依據主要是客觀經濟規(guī)律和該國經濟體制。三、市場經濟下貸款管理的原則依法貸款原則――符合國家法律法規(guī)；安全性、流動性和效益性原則――它是商業(yè)銀行經營總原則；平等、自愿、公平和誠實信用原則；公平競爭、密切協(xié)作原則。二、貸款管理原則的制定依據第二節(jié)貸款政策

一、貸款政策內涵是指導貸款決策的具體行為準則，是貨幣政策的重要組成部分，其中心內涵是指中央銀行根據國家宏觀經濟政策和產業(yè)政策要求，運用經濟、法律和行政手段，對金融機構信貸總量和投向實施引導、調控和監(jiān)督，以此優(yōu)化貸款投向，實現資金優(yōu)化配置并促進經濟結構調整。第二節(jié)貸款政策

一、貸款政策內涵貸款原則具有一般性，全局統(tǒng)一，相對穩(wěn)定；貸款政策則相對具體，差異性、時效性明顯，并隨經濟發(fā)展變化不斷調整。貸款原則具有一般性，全局統(tǒng)一，相對穩(wěn)定；貸款政策則相對具體，二、貸款政策的基本內容貸款政策的基本內容包括四個方面，一是貸款的投向政策，二是總量政策，三是貸款利率政策，四是貸款管理的具體措施。貸款政策的核心是運用多種手段實現信貸資金的優(yōu)化配置并促進經濟結構的調整。二、貸款政策的基本內容第三節(jié)貸款種類、期限和利率

一、貸款種類（一）按貸款期限可分為短期貸款期限在1年以內（含1年）。中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以內（含5年）的貸款。長期貸款是貸款期限在5年以上的貸款。第三節(jié)貸款種類、期限和利率

一、貸款種類(二)按貸款有無擔保可分為信用貸款、擔保貸款。擔保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。(二)按貸款有無擔?？煞譃槎?、貸款期限貸款期限是貸款人將貸款貸給借款人直到貸款人收回的這一段時間，要根據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方商議確定。二、貸款期限三、貸款利率貸款利率的確定要符合中央銀行的規(guī)定要求；貸款利息根據貸款期限的長短按月或按季計收。三、貸款利率第四節(jié)《貸款通則》的主要內容

一、借款人（一）借款人為法人或其他組織的，應具備以下基本條件：第四節(jié)《貸款通則》的主要內容

一、借款人第四節(jié)《貸款通則》的主要內容

一、借款人（一）借款人為法人或其他組織的，應具備以下基本條件：第四節(jié)《貸款通則》的主要內容

一、借款人

1、依法辦理工商登記的法人已經向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》的規(guī)定已經向事業(yè)單位登記管理機關辦理了登記或備案；

1、依法辦理工商登記的法人已經向工商行政管理部門登記并連續(xù)

2、有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力；3、已開立基本賬戶、結算賬戶或一般存款賬戶；

4、按照中國人民銀行的有關規(guī)定，應持有貸款卡（號）的，必須持有中國人民銀行核準的貸款卡（號）。

2、有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力；（二）借款人為自然人的，應具備以下基本條件：

1、具有合法身份證件或境內有效居住證明；

2、具有完全民事行為能力；

3、信用良好，有穩(wěn)定的收入或資產，具備按期還本付息能力。（二）借款人為自然人的，應具備以下基本條件：（三）借款人的義務1、借款人應及時依法向貸款人提供貸款人要求的有關資料，不得隱瞞，不得提供虛假資料。

2、借款人應依法接受貸款人對其財務狀況以及使用貸款情況的監(jiān)督。（三）借款人的義務

3、借款人準備進行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、股權轉讓、股份制改造、對外投資等重大事項，有可能對貸款的正常償還產生較大影響時，應提前書面通知貸款人；遇有涉及訴訟等重大事項時，應自發(fā)生訴訟等重大事項之日起3個工作日內書面通知貸款人。同時應貸款人的要求，配合貸款人采取貸款保全措施，清償或落實原有貸款債務。

3、借款人準備進行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分

4、借款人應按借款合同約定使用貸款，并按期足額還本付息。借款人未按照約定的期限歸還貸款的，應按照中國人民銀行的有關規(guī)定支付逾期利息。

4、借款人應按借款合同約定使用貸款，并按期足額還本付息。借（四）

對借款人的限制性規(guī)定借款人使用貸款不得用于以下用途：

1、生產、經營或投資國家明令禁止的產品或項目;

2、違反國家有關規(guī)定從事股本權益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股；

3、違反國家有關規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產品投資；

4、財政預算性收支；

5、國家明確規(guī)定的其他禁止用途。

（四）對借款人的限制性規(guī)定二、貸款人（一）貸款人的基本資格要求

貸款人必須經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準經營貸款業(yè)務,持有國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構頒發(fā)的《金融許可證》,并經工商行政管理部門核準登記。二、貸款人（二）貸款人的權利1、貸款人自主審查和決定貸款，有權拒絕任何法人、其他組織或自然人強令其發(fā)放貸款。2、貸款人有權采取合法措施對借款人提供的信息進行查詢，有權將借款人的財務報表或抵押物、質物交貸款人認可的機構進行審計或評估。

（二）貸款人的權利3、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務的，貸款人可以依合同約定停止發(fā)放貸款、提前收回部分直至全部貸款或解除借款合同。4、貸款人有權依據法律規(guī)定或合同約定,采取使貸款免受損失的措施。5、貸款人應依據國家有關規(guī)定收取合理費用。6、貸款人有權拒絕借款合同約定內容以外的附加條件。3、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務的，貸款人可以依合同約定停（三）對貸款人的限制。經貸款人調查了解，借款人有下列情形之一的,貸款人不得對其發(fā)放貸款:

1、建設項目貸款按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未取得批準文件的；2、生產、經營或投資項目貸款按照國家規(guī)定應取得環(huán)境保護等部門許可而未取得許可的；

（三）對貸款人的限制。

3、借款人實行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、股權轉讓、股份制改造等過程中，未清償或落實貸款人原有貸款債務的;4、不具有法人資格的分支機構未經借款授權的。

5、國家明確規(guī)定不得貸款的。

3、借款人實行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、第五節(jié)貸款程序一、貸款申請1、借款人及其保證人的基本情況。2、要有經財政部門或會計師事務所核準的上年度財務報告。3、原有不合理占用的貸款的糾正情況。4、抵押物、質押物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明和保證人同意保證的有關證明。5、項目建議書和可行性報告。6、貸款人認為需要提供的其它資料。

第五節(jié)貸款程序二、對借款人的信用等級評估“5c”分析法品德（character），才能(capacity)，資本(capital)，擔保物品(collateral),經營環(huán)境（condition）。XXXX商業(yè)銀行信貸管理第三章課件與此相類似的有5p分析法，個人(personal)、目的(purpose)、償還(payment)、保障(protection)、前景(perspective)與此相類似的有5p分析法，個人(personal)、目的(p三、貸款調查

對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性進行調查。核實抵押物、質物、保證人等情況，檢驗產權證明，評估抵押物價值，審查保證人的資格和真實意向。測定貸款風險度。三、貸款調查四、貸款審批貸款人應建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。貸款調查人員負責調查評估，審查人員負責貸款風險的審查，貸款的發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收，審、貸、查三分離的制度，就是審貸分離制度。四、貸款審批分級審批制度就是指貸款人根據業(yè)務量大小、管理水平和貸款風險度確定各級分支機構的審批權限，超過審批權限的貸款，應當報上級審批的制度。審查人員對調查人員提供的資料進行核實、評定和復測貸款風險。核實內容：貸款用途、借款人經營狀況及資金來源、發(fā)展前景、負債能力、貸款風險度等。分級審批制度就是指貸款人根據業(yè)務量大小、管理水平和貸款風險度審查人員根據審查的情況提出貸與不貸、貸款金額、貸款方式等意見，按照規(guī)定的權限進行貸款的報批。審查人員根據審查的情況提出貸與不貸、貸款金額、貸款方式等意見五、簽訂借款合同

擬定借款合同文書1、

標題或合同的名稱2、

合同編號3、

合同當事人的名稱和住所4、

雙方法定代表人或者委托代理人的姓名5、

借款方的開戶銀行名稱及帳號6、

借貸雙方的電話號碼、傳真號碼和郵政編碼五、簽訂借款合同7、

簽訂合同的地點8、

簽訂合同時間9、

正文（1）

簽訂借款合同依據和目的（2）

借款種類、幣種、數量、用途、利率標準及利息支付、期限、借款的使用和償還、還款資金來源、履行的地點和方式等。（3）

擔保方式（4）

雙方的權利和義務7、

簽訂合同的地點（5）

合同的有效期限（6）

合同的變更和解除（7）

當事人商訂的其他條款（8）

違約責任（9）

爭議的解決方式（10）

合同的份數及保存方法（11）

合同的生效時間（12）

合同的附件（5）

合同的有效期限10、結尾，包括經辦人簽名蓋章，單位公章，有關機關的審核、鑒證、公證意見等。注意：用藍黑鋼筆或打印，字跡工整清晰，書面整潔；金額大寫，不得隨意涂改，合同生效后，若發(fā)現筆誤，修正方應取得對方同意，并加蓋公章；內容全面，用字措辭準確無誤；等等。

10、結尾，包括經辦人簽名蓋章，單位公章，有關機關的審核、六、貸款發(fā)放

貸款發(fā)放是決策的執(zhí)行階段。借款合同一旦簽訂，貸款人就要按期如數發(fā)放貸款。借款人要按合同約定用款。六、貸款發(fā)放七、貸后檢查

貸款發(fā)放后，貸款人應當對借款人執(zhí)行合同情況及借款人經營情況進行追蹤調查和檢查。貸后檢查是對決策的評價過程，是保障貸款安全的一種必要手段。七、貸后檢查八、貸款歸還

貸款人在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，向借款人發(fā)送還本付息通知單，借款人應當及時籌備資金，按時還本付息。貸款人對逾期的貸款要發(fā)出催收通知單。借款人提前歸還貸款，要與貸款人協(xié)商。延期歸還，則要與銀行協(xié)商展期，展期與否，取決于銀行。八、貸款歸還思考題：1、比較不同時期銀行貸款管理原則的變化。2、貸款政策有哪些構成內容？3、為什么要制訂《貸款通則》？思考題：謝謝謝謝演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！第三章商業(yè)銀行貸款管理基本規(guī)則

內容提要貸款管理的原則貸款政策《貸款通則》的基本規(guī)定第三章商業(yè)銀行貸款管理基本規(guī)則

內容提要第一節(jié)貸款管理的原則

一、貸款管理原則的含義是處理銀行與借款人之間借貸關系的基本行為準則，是關于銀行根據什么貸款、按什么要求貸款的一般規(guī)定，它是制定各項貸款業(yè)務規(guī)則的基礎。第一節(jié)貸款管理的原則

一、貸款管理原則的含義二、貸款管理原則的制定依據主要是客觀經濟規(guī)律和該國經濟體制。三、市場經濟下貸款管理的原則依法貸款原則――符合國家法律法規(guī)；安全性、流動性和效益性原則――它是商業(yè)銀行經營總原則；平等、自愿、公平和誠實信用原則；公平競爭、密切協(xié)作原則。二、貸款管理原則的制定依據第二節(jié)貸款政策

一、貸款政策內涵是指導貸款決策的具體行為準則，是貨幣政策的重要組成部分，其中心內涵是指中央銀行根據國家宏觀經濟政策和產業(yè)政策要求，運用經濟、法律和行政手段，對金融機構信貸總量和投向實施引導、調控和監(jiān)督，以此優(yōu)化貸款投向，實現資金優(yōu)化配置并促進經濟結構調整。第二節(jié)貸款政策

一、貸款政策內涵貸款原則具有一般性，全局統(tǒng)一，相對穩(wěn)定；貸款政策則相對具體，差異性、時效性明顯，并隨經濟發(fā)展變化不斷調整。貸款原則具有一般性，全局統(tǒng)一，相對穩(wěn)定；貸款政策則相對具體，二、貸款政策的基本內容貸款政策的基本內容包括四個方面，一是貸款的投向政策，二是總量政策，三是貸款利率政策，四是貸款管理的具體措施。貸款政策的核心是運用多種手段實現信貸資金的優(yōu)化配置并促進經濟結構的調整。二、貸款政策的基本內容第三節(jié)貸款種類、期限和利率

一、貸款種類（一）按貸款期限可分為短期貸款期限在1年以內（含1年）。中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以內（含5年）的貸款。長期貸款是貸款期限在5年以上的貸款。第三節(jié)貸款種類、期限和利率

一、貸款種類(二)按貸款有無擔保可分為信用貸款、擔保貸款。擔保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。(二)按貸款有無擔?？煞譃槎①J款期限貸款期限是貸款人將貸款貸給借款人直到貸款人收回的這一段時間，要根據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方商議確定。二、貸款期限三、貸款利率貸款利率的確定要符合中央銀行的規(guī)定要求；貸款利息根據貸款期限的長短按月或按季計收。三、貸款利率第四節(jié)《貸款通則》的主要內容

一、借款人（一）借款人為法人或其他組織的，應具備以下基本條件：第四節(jié)《貸款通則》的主要內容

一、借款人第四節(jié)《貸款通則》的主要內容

一、借款人（一）借款人為法人或其他組織的，應具備以下基本條件：第四節(jié)《貸款通則》的主要內容

一、借款人

1、依法辦理工商登記的法人已經向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》的規(guī)定已經向事業(yè)單位登記管理機關辦理了登記或備案；

1、依法辦理工商登記的法人已經向工商行政管理部門登記并連續(xù)

2、有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力；3、已開立基本賬戶、結算賬戶或一般存款賬戶；

4、按照中國人民銀行的有關規(guī)定，應持有貸款卡（號）的，必須持有中國人民銀行核準的貸款卡（號）。

2、有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力；（二）借款人為自然人的，應具備以下基本條件：

1、具有合法身份證件或境內有效居住證明；

2、具有完全民事行為能力；

3、信用良好，有穩(wěn)定的收入或資產，具備按期還本付息能力。（二）借款人為自然人的，應具備以下基本條件：（三）借款人的義務1、借款人應及時依法向貸款人提供貸款人要求的有關資料，不得隱瞞，不得提供虛假資料。

2、借款人應依法接受貸款人對其財務狀況以及使用貸款情況的監(jiān)督。（三）借款人的義務

3、借款人準備進行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、股權轉讓、股份制改造、對外投資等重大事項，有可能對貸款的正常償還產生較大影響時，應提前書面通知貸款人；遇有涉及訴訟等重大事項時，應自發(fā)生訴訟等重大事項之日起3個工作日內書面通知貸款人。同時應貸款人的要求，配合貸款人采取貸款保全措施，清償或落實原有貸款債務。

3、借款人準備進行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分

4、借款人應按借款合同約定使用貸款，并按期足額還本付息。借款人未按照約定的期限歸還貸款的，應按照中國人民銀行的有關規(guī)定支付逾期利息。

4、借款人應按借款合同約定使用貸款，并按期足額還本付息。借（四）

對借款人的限制性規(guī)定借款人使用貸款不得用于以下用途：

1、生產、經營或投資國家明令禁止的產品或項目;

2、違反國家有關規(guī)定從事股本權益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股；

3、違反國家有關規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產品投資；

4、財政預算性收支；

5、國家明確規(guī)定的其他禁止用途。

（四）對借款人的限制性規(guī)定二、貸款人（一）貸款人的基本資格要求

貸款人必須經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準經營貸款業(yè)務,持有國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構頒發(fā)的《金融許可證》,并經工商行政管理部門核準登記。二、貸款人（二）貸款人的權利1、貸款人自主審查和決定貸款，有權拒絕任何法人、其他組織或自然人強令其發(fā)放貸款。2、貸款人有權采取合法措施對借款人提供的信息進行查詢，有權將借款人的財務報表或抵押物、質物交貸款人認可的機構進行審計或評估。

（二）貸款人的權利3、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務的，貸款人可以依合同約定停止發(fā)放貸款、提前收回部分直至全部貸款或解除借款合同。4、貸款人有權依據法律規(guī)定或合同約定,采取使貸款免受損失的措施。5、貸款人應依據國家有關規(guī)定收取合理費用。6、貸款人有權拒絕借款合同約定內容以外的附加條件。3、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務的，貸款人可以依合同約定停（三）對貸款人的限制。經貸款人調查了解，借款人有下列情形之一的,貸款人不得對其發(fā)放貸款:

1、建設項目貸款按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未取得批準文件的；2、生產、經營或投資項目貸款按照國家規(guī)定應取得環(huán)境保護等部門許可而未取得許可的；

（三）對貸款人的限制。

3、借款人實行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、股權轉讓、股份制改造等過程中，未清償或落實貸款人原有貸款債務的;4、不具有法人資格的分支機構未經借款授權的。

5、國家明確規(guī)定不得貸款的。

3、借款人實行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、第五節(jié)貸款程序一、貸款申請1、借款人及其保證人的基本情況。2、要有經財政部門或會計師事務所核準的上年度財務報告。3、原有不合理占用的貸款的糾正情況。4、抵押物、質押物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明和保證人同意保證的有關證明。5、項目建議書和可行性報告。6、貸款人認為需要提供的其它資料。

第五節(jié)貸款程序二、對借款人的信用等級評估“5c”分析法品德（character），才能(capacity)，資本(capital)，擔保物品(collateral),經營環(huán)境（condition）。XXXX商業(yè)銀行信貸管理第三章課件與此相類似的有5p分析法，個人(personal)、目的(purpose)、償還(payment)、保障(protection)、前景(perspective)與此相類似的有5p分析法，個人(personal)、目的(p三、貸款調查

對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性進行調查。核實抵押物、質物、保證人等情況，檢驗產權證明，評估抵押物價值，審查保證人的資格和真實意向。測定貸款風險度。三、貸款調查四、貸款審批貸款人應建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。貸款調查人員負責調查評估，審查人員負責貸款風險的審查，貸款的發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收，審、貸、查三分離的制度，就是審貸分離制度。四、貸款審批分級審批制度就是指貸款人根據業(yè)務量大小、管理水平和貸款風險度確定各級分支機構的審批權限，超過審批權限的貸款，應當報上級審批的制度。審查人員對調查人員提供的資料進行核實、評定和復測貸款風險。核實內容：貸款用途、借款人經營狀況及資金來源、發(fā)展前景、負債能力、貸款風險度等。分級審批制度就是指貸款人根據業(yè)務量大小、管理水平和貸款風險度審查人員根據審查的情況提出貸與不貸、貸款金額、貸款方式等意見，按照規(guī)定的權限進行貸款的報批。審查人員根據審查的情況提出貸與不貸、貸款金額、貸款方式等意見五、簽訂借款合同

擬定借款合同文書1、

標題或合同的名稱2、

合同編號3、

合同當事人的