農(nóng)商銀行小微企業(yè)續(xù)貸貸款業(yè)務(wù)管理辦法

XX農(nóng)商銀行小微企業(yè)續(xù)貸貸款業(yè)務(wù)管理辦法第一章總則第一條為進(jìn)一步改善對小微企業(yè)的金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難問題，增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營活力，減輕小微企業(yè)財(cái)務(wù)成本，防范信貸從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《宿州銀監(jiān)分局對2015年小微企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。第二條續(xù)貸貸款（以下簡稱續(xù)貸）是指借款人在原有的貸款到期（含展期后到期）后不能按時(shí)收回，又重新發(fā)放貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為。第三條續(xù)貸應(yīng)當(dāng)遵循如下原則：（一）合法合規(guī)原則：續(xù)貸工作必須符合法律、法規(guī)，特別是貸款新規(guī)的相關(guān)要求；（二）有效性原則：續(xù)貸工作應(yīng)有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)擔(dān)保抵押手續(xù)，貸款資金占用與借款人經(jīng)營實(shí)際相匹配；（三）規(guī)范操作原則：續(xù)貸必須嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操作和審查、審批。（四）封閉運(yùn)行原則：續(xù)貸資金直接用于歸還部分或全部原貸款，不得用于其他用途。（五）從嚴(yán)控制原則。續(xù)貸工作在試點(diǎn)初期實(shí)行“名單制”管理，對同一筆貸款續(xù)貸次數(shù)不得超過2次，且對同一客戶累計(jì)續(xù)貸次數(shù)不得超過4次。第二章續(xù)貸的對象和范第四條續(xù)貸適用的對象是指小微企業(yè)中生產(chǎn)型、科技型、成長型的實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)（含個(gè)人經(jīng)營性）。第五條續(xù)貸適用的范圍只限于保證和抵押方式貸款，不含信用貸款、質(zhì)押貸款，及貸款以外的其他授信業(yè)務(wù)。以下貸款不屬于續(xù)貸范圍：（一）從事投資、融資、典當(dāng)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的公司或個(gè)人貸款；（二）從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)或個(gè)人住房按揭貸款；（三）個(gè)人消費(fèi)性貸款；（四）其他非周轉(zhuǎn)性用途貸款；（五）其他非實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款。第三章續(xù)貸適用的條件第六條對需要辦理續(xù)貸的借款人，必須符合如下條件：（一）投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點(diǎn)扶持的行業(yè)；（二）在我行開立基本存款賬戶，其運(yùn)營資金往來主要通過基本賬戶結(jié)算并與融資規(guī)模相匹配；（三）生產(chǎn)經(jīng)營正常且能按時(shí)支付利息，第一還款來源有保障；（四）屬于周轉(zhuǎn)性貸款，貸款資金占用與借款人經(jīng)營實(shí)際相匹配；（五）重新辦理了貸款手續(xù)；（六）貸款擔(dān)保有效；（七）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、挪用貸款等情況，經(jīng)人行征信系統(tǒng)查詢無重大違約；（八）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，無民間借貸，社會(huì)信用良好；（九）單筆貸款額度200萬元（含）以上；（十）資金回籠率在5%（含）以上，資金回籠率是指續(xù)貸客戶在續(xù)貸前一年銷售貨款日均余額與續(xù)貸前貸款最高余額的比例；（十一）符合貸款人規(guī)定的其它條件。第七條屬于下列情況之一的，不得辦理續(xù)貸：（一）借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；（二）借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)；（三）借款人本身或關(guān)聯(lián)企業(yè)中涉及房地產(chǎn)等行業(yè)；（四）原貸款用途存在違規(guī)情況的借款人；（五）貸款擔(dān)保已出現(xiàn)如保證人實(shí)際保證能力及抵押物實(shí)際價(jià)值發(fā)生變化等對貸款償還產(chǎn)生不利影響的情形；（六）借款人賬戶或抵押物已被有關(guān)部門凍結(jié)、查封、保全等情況;（七）信用貸款，質(zhì)押貸款，貸款以外的其他授信業(yè)務(wù)；（八）其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理續(xù)貸的情況。第四章續(xù)貸申請和受理第八條續(xù)貸的申報(bào)及受理程序。（一）續(xù)貸對象的申報(bào)。有續(xù)貸需求的客戶提出續(xù)貸申請，并填寫《續(xù)貸貸款需求申請書》（附件1）。（二）續(xù)貸的受理。各支行（部）對符合條件的對象，在須續(xù)貸的貸款到期前，填制《續(xù)貸貸款臨時(shí)授信申報(bào)表》（附件2），向總行授信評審部申請臨時(shí)授信?？傂惺谛旁u審部接到《續(xù)貸貸款臨時(shí)授信申報(bào)表》，經(jīng)審查符合續(xù)貸條件的，上報(bào)授信管理委員會(huì)審批，授信管理委員會(huì)審批通過后，直接在信貸系統(tǒng)中給予臨時(shí)（特別）授信。臨時(shí)（特別）授信期限一般不得超過15天，且授信期限不得跨月末，終止日不得超過原貸款到期日。第五章續(xù)貸調(diào)查、審查和審批第九條辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)除按照“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”及有關(guān)操作規(guī)程的要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：（一）深入調(diào)查、分析權(quán)衡即時(shí)清收與續(xù)貸的利弊，最大限度化解風(fēng)險(xiǎn)和滿足借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營需要；（二）詳細(xì)說明原貸款相關(guān)情況、不能按期歸還的原因、辦理續(xù)貸的理由及風(fēng)險(xiǎn)控制措施等內(nèi)容。第十條審查部門除按照“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”及有關(guān)操作規(guī)程對貸款調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審查夕卜，還應(yīng)重點(diǎn)審查如下內(nèi)容：㈠借款人是否符合本辦法所要求符合的條件；㈡著重分析續(xù)貸的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)變化情況。第十一條辦理續(xù)貸的支行（部）按報(bào)總行審批貸款的一般程序，并將《續(xù)貸貸款臨時(shí)授信申報(bào)表》一并送授信評審部辦理貸款審批。授信評審部應(yīng)著重對貸款資料完整性、真實(shí)性進(jìn)行審查，確保貸款手續(xù)合法規(guī)范。續(xù)貸貸款按普通貸款審批權(quán)限審批，經(jīng)有權(quán)審批人（或部門）批準(zhǔn)后發(fā)放。第六章續(xù)貸的額度、期限和利率第十二條續(xù)貸的額度。除符合第六條第（九）款之要求外，且不得超過原貸款額度。

第十三條續(xù)貸的期限。不得超過原貸款期限，且最長不得超過一年。第十四條續(xù)貸的利率。按借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營情況及續(xù)貸期限進(jìn)行利率定價(jià)，具體按《XX農(nóng)商銀行人民幣貸款利率浮動(dòng)管理辦法》（X農(nóng)商銀[2015]185號）文件執(zhí)行。第十四條續(xù)貸的利率。按借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營情況及續(xù)貸期限第七章續(xù)貸合同的簽訂第十五條續(xù)貸必須重新簽訂借款合同。為確保續(xù)貸合法有效，續(xù)貸在借款申請書、借款借據(jù)、借款合同等相關(guān)文本的“貸款用途”一欄應(yīng)填寫“本貸款用于償還XXX（原合同編號）合同項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)"。在借款合同“其他約定事項(xiàng)”中必須含且不限于下列內(nèi)容的保護(hù)性條款：（一）借款人要定期向貸款人報(bào)送對外擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔(dān)保金額完整、真實(shí)、準(zhǔn)確；（二）借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC；（三）貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保：1、貸款出現(xiàn)欠息、逾期等違約事項(xiàng)；2、借款人未經(jīng)貸款人書面同意，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)增加；3、借款人的盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；4、保證人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化從而喪失保證能力，或抵押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。具體操作時(shí)，可只在“其他約定事項(xiàng)”載明“詳見xxx（新合同編號）貸款續(xù)貸補(bǔ)充協(xié)議”條款，并根據(jù)貸款擔(dān)保方式的不同分別適用附件3、附件4兩類《補(bǔ)充協(xié)議》。第十六條續(xù)貸必須有效落實(shí)擔(dān)保手續(xù)。（一）必須延續(xù)原貸款保證人、抵押人及抵押物的擔(dān)保，續(xù)貸時(shí)不得更換。（二）抵押物必須依然足值，保證人必須仍然具有代償能力。（三）必須通過合同載明等方式書面告知保證人（或抵押人）續(xù)貸之事實(shí)，保證人（抵押人）應(yīng)予確認(rèn)并同意繼續(xù)保證（或抵押）。（四）抵押合同簽訂后，應(yīng)重新辦理合法抵押登記。辦理抵押登記應(yīng)按以下步驟進(jìn)行：1、貸款人應(yīng)到抵押登記機(jī)關(guān)進(jìn)行查詢，確認(rèn)抵押財(cái)產(chǎn)無查封、凍結(jié)等情形；2、原貸款抵押登記解除與續(xù)貸抵押登記同步進(jìn)行并即時(shí)取得他項(xiàng)權(quán)證。第十七條續(xù)貸的柜臺(tái)操作。（一）續(xù)貸合同簽訂（抵押貸款完成登記手續(xù)）后，進(jìn)行續(xù)貸貸款的發(fā)放與原貸款的收回操作；（二）續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)按普通貸款發(fā)放程序辦理；（三）續(xù)貸貸款發(fā)放時(shí)必須實(shí)行全封閉運(yùn)行，由經(jīng)辦人員即時(shí)歸還相對應(yīng)的原欠貸款，實(shí)行無縫對接。第六章續(xù)貸的管理第十A條各支行（部）要加強(qiáng)對續(xù)貸的日常監(jiān)控，按續(xù)貸對象建立《續(xù)貸貸款客戶清單》（附件5）。在對續(xù)貸客戶進(jìn)行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，加大貸后監(jiān)控力度和頻率，要求借款人定期匯總報(bào)告貸款存續(xù)期內(nèi)資金的對外支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第十九條總行各相關(guān)部門要加強(qiáng)對續(xù)貸的管理。授信評審部應(yīng)建立續(xù)貸臺(tái)帳，按月與各支行建立的《續(xù)貸貸款客戶清單》進(jìn)行核對。業(yè)務(wù)管理部應(yīng)及時(shí)掌握續(xù)貸情況并通過非現(xiàn)場監(jiān)測或現(xiàn)場檢查的方式，加強(qiáng)對續(xù)貸的管理，定期分析貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施防范風(fēng)險(xiǎn)。第七章違規(guī)責(zé)任追究第二十條對發(fā)生以下情況的續(xù)貸行為，總行按有關(guān)“三違”貸款規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)：（一）對不符合續(xù)貸條件的貸款辦理續(xù)貸手續(xù)的；（二）不依法合規(guī)辦理續(xù)貸手續(xù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加的；（三）超越范圍，擅自續(xù)貸的；（四）續(xù)貸后沒有用于歸還原貸款，形成新的風(fēng)險(xiǎn)的；（五）未按規(guī)定進(jìn)行貸后跟蹤管理并產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的；（六）其他違反續(xù)貸管理規(guī)定的情況。sfen-Ln￡必宣枳忘(i)H-寸￡登枳忘(i)H-co￡iwiss-n-CN￡￡?ni二￡Ih膏raN權(quán)器垠暮嘿Il+nffixx第暮？+nffi1續(xù)貸貸款需求申請書單位：萬元申請人名稱法人代表機(jī)構(gòu)代碼貸款證號營業(yè)執(zhí)照授信余額續(xù)貸金額期限基本情況申請理由申請人：（蓋章）法定代表人/負(fù)責(zé)人：（簽字）（或代理人）本申請書一式三份，支行（部）、授信評審部、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)各執(zhí)一份

續(xù)貸貸款臨時(shí)授信申報(bào)表單位：萬元、％借款人名稱法人代表機(jī)構(gòu)代碼中征碼營業(yè)執(zhí)照主營項(xiàng)目基本賬戶資金回籠率目前授信余額其中抵押保證質(zhì)押信用承兌本次申請授信額度原授信期限年月曰至年月日本次授信期限年月曰至年月曰續(xù)貸對應(yīng)貸款本次續(xù)貸用于歸還年月日到期的（原貸款合同編號）合同項(xiàng)下借款人所欠的萬元債務(wù)。續(xù)貸理由本申請書一式三份，支行（部）、授信評審部、授信管理委員會(huì)各執(zhí)一份保證借款續(xù)貸補(bǔ)充協(xié)議貸款人：借款人:保證人：經(jīng)貸款人、借款人、保證人協(xié)商一致，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，簽訂本協(xié)議。第一條本協(xié)議是對貸款人年月日與借款人及保證人簽訂的借款合同的補(bǔ)充。第二條本貸款用于償還合同項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)。第三條借款人承諾：㈠借款人要定期向貸款人報(bào)送對夕卜擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔(dān)保金額完整、真實(shí)、準(zhǔn)確。㈡借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC。㈢貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保：1.貸款出現(xiàn)欠息、逾期等違約事項(xiàng)；2.借款人未經(jīng)貸款人書面同意，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)增加；3.借款人的盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；4.保證人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化從而喪失保證能力，對貸款安全造成重大不利影響。第四條保證人承諾：貸款人已提請保證人對借款合同和本協(xié)議各條款作全面、準(zhǔn)確的理解，并按保證人的要求對各條款予以充分說明；本協(xié)議各條款在訂立前均進(jìn)行了充分磋商；保證人對本協(xié)議各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解。第四條保證人承諾：貸款人已提請保證人對借款合同和本協(xié)第五條本協(xié)議自各方簽字（蓋章）之日起生效。第六條本協(xié)議一式份，貸款人、借款人、保證人各執(zhí)一份，效力同等。借款人借款人法定代表人/負(fù)責(zé)人：（簽字）（或代理人）&款人貸款人法定代表人/負(fù)責(zé)人：（簽字）（或代理人）保證人保證人法定代表人/負(fù)責(zé)人：（簽字）（或代理人）抵押借款續(xù)貸補(bǔ)充協(xié)議貸款人：借款人:抵押人：經(jīng)貸款人、借款人、抵押人協(xié)商一致，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，簽訂本協(xié)議。第一條本協(xié)議是對貸款人年月日與借款人及保證人簽訂的借款合同的補(bǔ)充。第二條本貸款用于償還合同項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)。第三條借款人承諾：㈠借款人要定期向貸款人報(bào)送對夕卜擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔(dān)保金額完整、真實(shí)、準(zhǔn)確。㈡借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC。㈢貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保：1.貸款出現(xiàn)欠息、逾期等違約事項(xiàng)；2.借款人未經(jīng)貸款人書面同意，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)增加；3.借款人的盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；4.抵押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。第四條抵押人承諾：貸款人已提請抵押人對借款合