《保險(xiǎn)學(xué)》考試復(fù)習(xí)資料(word文檔良心出品)

M'M'Edition《保險(xiǎn)學(xué)》考試復(fù)習(xí)資料庹國柱版首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版第一章一、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素1.風(fēng)險(xiǎn)因素2.風(fēng)險(xiǎn)事故3.風(fēng)險(xiǎn)損失二、名詞辨析1.純粹風(fēng)險(xiǎn):只有損失機(jī)會(huì)而沒有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，可以測(cè)算的影響范圍小的絕對(duì)損失。2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn):既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，不可測(cè)算的影響較廣的相對(duì)損失。3.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn):不受社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)變化影響的風(fēng)險(xiǎn)，可測(cè)算，影響小。4.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn):由于經(jīng)濟(jì)或社會(huì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)而帶來的，無規(guī)律，影響廣。三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法風(fēng)險(xiǎn)控制法:避免風(fēng)險(xiǎn)控制損失。風(fēng)險(xiǎn)控制法:避免風(fēng)險(xiǎn)控制損失。2.風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)處理方法:(12.風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)處理方法:(1)自留風(fēng)險(xiǎn)(2)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)五、可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可以接受、承保的風(fēng)險(xiǎn)叫做可保風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須符合以下條件:風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的風(fēng)險(xiǎn)損失要有重大性和分散性風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的、同質(zhì)的和可測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)損失必須是可以用貨幣衡量的第二章、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素必須以特定風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象必須以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)必須以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的合理的保險(xiǎn)分擔(dān)金二、保險(xiǎn)的職能保障功能（經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償）資金融通的功能（促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)和公共福利事業(yè)）社會(huì)管理功能（防災(zāi)防損）三、保險(xiǎn)的作用及時(shí)補(bǔ)償災(zāi)害事故損失安定人民生活促進(jìn)防災(zāi)防損工作積聚建設(shè)資金促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步促進(jìn)國際經(jīng)濟(jì)交往第三章一、概述最早的商業(yè)保險(xiǎn)是海上保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)源于航海中的海損分?jǐn)傇瓌t （共同海損）和海上借貸。3.真正的火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于德國和英國。4.1693年，埃德蒙?哈雷（A.Hally） 編制了世界上第一張生命表，為壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算提供了科學(xué)的依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)最早出現(xiàn)在英國。我國第一家華商保險(xiǎn)公司是 1875年成立的上海保險(xiǎn)招商局。二、保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和增多是保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)前提

專業(yè)性保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物三、我國保險(xiǎn)實(shí)踐中，《保險(xiǎn)法》第二次修改和第一次修改有什么不同？為何修改？△兩次修改時(shí)間：2002年，對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行第一次修改； 2009年，對(duì)《保險(xiǎn)法》再次進(jìn)行修改，2009年10月新《保險(xiǎn)法》開始實(shí)施。2002年《保險(xiǎn)法》第一次修改的指導(dǎo)思想:(1)履行入世承諾;(1)履行入世承諾;加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù);強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管;支持保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展;促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與國際接軌。2.第二次修改的原因:2.第二次修改的原因:當(dāng)中的“境內(nèi)優(yōu)先分保”的規(guī)定，自中國加入世貿(mào)組織以后便受到了相關(guān)方面的質(zhì)疑,被認(rèn)為與入世承諾不符，在08當(dāng)中的“境內(nèi)優(yōu)先分?！钡囊?guī)定，自中國加入世貿(mào)組織以后便受到了相關(guān)方面的質(zhì)疑,被認(rèn)為與入世承諾不符，在08年保險(xiǎn)法修訂草案中被取消。3.第二次修改的不同:20093.第二次修改的不同:的變化，并且對(duì)條文的位置和表述進(jìn)行了進(jìn)一步的優(yōu)化。2009年《保險(xiǎn)法》修訂的突出亮點(diǎn):更好地維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的利益對(duì)保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件、時(shí)間等作了限制對(duì)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款的內(nèi)容做出規(guī)范對(duì)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的義務(wù)做出更嚴(yán)格的規(guī)定進(jìn)一步明確和規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限等問題調(diào)整了一些對(duì)保險(xiǎn)公司的管理規(guī)定不再對(duì)保險(xiǎn)公司的組織形式加以嚴(yán)格限制。提高了設(shè)立保險(xiǎn)公司的要求。簡化了設(shè)立保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)手續(xù)。增加了對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的要求。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介人的管理明確了兼營保險(xiǎn)代理人的法律地位。對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提出更高要求。進(jìn)一步增加了對(duì)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的禁止性行為的規(guī)定。加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管①加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)公司違反條款和費(fèi)率管理的規(guī)定的處罰。②強(qiáng)化償付能力監(jiān)管。第四章一、保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)標(biāo)的分：△人身保險(xiǎn)，是以人的身體和生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、 期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照約定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人對(duì)于因保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)性質(zhì)分:(1)商業(yè)保險(xiǎn)，是指以盈利為目的，按照商業(yè)經(jīng)營原則所經(jīng)營的保險(xiǎn)。(2)社會(huì)保險(xiǎn)，是指國家通過立法形式，對(duì)社會(huì)成員在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育、失業(yè)情況下的基本生活需要給予物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)保障制度。(3)政策保險(xiǎn)是政府為了一定的政策目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)按保險(xiǎn)實(shí)施方式分:(1)自愿保險(xiǎn)，是指投保人和保險(xiǎn)人在自愿原則的條件下，訂立保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。(2)強(qiáng)制保險(xiǎn)，也稱法定保險(xiǎn)，是指投保人和保險(xiǎn)人根據(jù)國家法律及政府的有關(guān)法規(guī)規(guī)定而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)人承保方式分:(1)原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)(見第十章)(2)共同保險(xiǎn)，簡稱共保，是指由兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人，共同對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的物的同一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人，就同一保險(xiǎn)標(biāo)的與投保人分別訂立若干份保險(xiǎn)合同，以致該保險(xiǎn)標(biāo)的物的總保險(xiǎn)金額超過了其可保價(jià)值的一種保險(xiǎn)。(4)復(fù)合保險(xiǎn)是投保人在同一期限內(nèi)就同一標(biāo)的物的同一危險(xiǎn)向若干保險(xiǎn)公司投保，如果保險(xiǎn)金額之和沒有超過標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際可保價(jià)值，即為復(fù)合保險(xiǎn)。按投保方式分:

個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)按承保風(fēng)險(xiǎn)分:單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、一切險(xiǎn)第五章第五章一、保險(xiǎn)合同的基本特征^(1)保險(xiǎn)合同是射幸性合同特別說明：保險(xiǎn)合同的射幸性是就某個(gè)單一合同而言，全部保險(xiǎn)合同不具有射幸性。保險(xiǎn)合同是最大誠信合同任何合同的訂立都是以雙方當(dāng)事人的誠實(shí)、信用為基礎(chǔ)的。(3)保險(xiǎn)合同是諾成性合同諾成性合同是指當(dāng)事人意思表示一致即可成立的合同。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同雙務(wù)合同是指雙方當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利并且相互承擔(dān)義務(wù)的合同。保險(xiǎn)合同是附合合同又叫格式合同，指未經(jīng)當(dāng)事人雙方充分協(xié)商， 而由一方提出合同的主要內(nèi)容， 另一方在已有合同的基礎(chǔ)上選擇接受或拒絕而成立的合同。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同的區(qū)別：△1.含義:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同，是以人的身體和生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。2.區(qū)別:(1)保險(xiǎn)金額確定方式不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同強(qiáng)調(diào)補(bǔ)償性，保險(xiǎn)金額依照投保標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定； 人身保險(xiǎn)合同是以投保人自報(bào)的金額為基礎(chǔ)，參照投保人經(jīng)濟(jì)狀況、工作性質(zhì)等因素來確定。保險(xiǎn)人也可以對(duì)保險(xiǎn)金額加以控制。⑵保險(xiǎn)期限不同1年以內(nèi))合同，計(jì)算保費(fèi)時(shí)一般大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限都除了工程保險(xiǎn)和長期出口信用險(xiǎn)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多為短期(不考慮利率因素。除了意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)外,在1年以上，計(jì)算保費(fèi)時(shí)要考慮利率因素。1年以內(nèi))合同，計(jì)算保費(fèi)時(shí)一般大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限都（3）保單的性質(zhì)不同人壽保單除了保障性以外，還具有儲(chǔ)蓄性和投資性，這是由人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長期性特點(diǎn)決定的。因此，人壽保單具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人或被保險(xiǎn)人可享有以保單抵押貸款等一系列權(quán)利。財(cái)產(chǎn)保單則只有保障性。（4）投保和保險(xiǎn)金的獲取方式不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不允許重復(fù)保險(xiǎn)， 保險(xiǎn)金的賠償一般不超過標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值； 而人身保險(xiǎn)合同允許重復(fù)保險(xiǎn)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故被保險(xiǎn)人可以同時(shí)從幾家保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)金的給付。（5）代位求償權(quán)的使用范圍不同代位求償指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中損失由第三方造成時(shí),保險(xiǎn)人履行了賠償義務(wù)后， 有權(quán)以被保險(xiǎn)人的代位求償指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中損失由第三方造成時(shí),保險(xiǎn)人履行了賠償義務(wù)后， 有權(quán)以被保險(xiǎn)人的名義向第三方進(jìn)行追償，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)放棄向第三方追償權(quán)利。 代位求償權(quán)僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同中，損失由第三方造成時(shí),被保險(xiǎn)人既可獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金，還險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同中，損失由第三方造成時(shí),被保險(xiǎn)人既可獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金，還可以從肇事者處獲取賠償。第六章、保險(xiǎn)利益原則（可保利益原則）保險(xiǎn)利益是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，亦稱可保利益。（一）保險(xiǎn)利益的性質(zhì):保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系成立的前提保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)（二）保險(xiǎn)利益成立的條件保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益（三）保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則就是在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中,投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益原則就是在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中,投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。二、保險(xiǎn)利益原則的意義^1.防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博

（保險(xiǎn)利益的存在，消除了投保人利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博的可能性。防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生（若沒有可保利益，投保人或被保險(xiǎn)人為獲得比自己所交保費(fèi)高得多的保險(xiǎn)賠款,會(huì)鋌而走險(xiǎn)，故意損毀他人財(cái)物或危害他人生命，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。限定保險(xiǎn)賠償?shù)念~度（保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡呦揞~。 保險(xiǎn)金額一般與保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值相符,他們甚至因此，保險(xiǎn)人的賠償金額不能超過保險(xiǎn)利益。 ）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益并非財(cái)產(chǎn)本身，而是財(cái)產(chǎn)中所包含的與投保人或被保險(xiǎn)人的利益。他們甚至因此，保1.財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險(xiǎn)利益2.債權(quán)人的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有以下四種:1.財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險(xiǎn)利益2.債權(quán)人的保險(xiǎn)利益3.4.經(jīng)營者對(duì)合法的預(yù)期利益有保險(xiǎn)利益3.4.經(jīng)營者對(duì)合法的預(yù)期利益有保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)受托人或保管人、承運(yùn)人、承包人、承租人的保險(xiǎn)利益-在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，在訂立合同時(shí)，一般不要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，只是要求在保險(xiǎn)標(biāo)遭受保險(xiǎn)事故而受損時(shí)具有保險(xiǎn)利益。（保險(xiǎn)利益存在）保險(xiǎn)標(biāo)遭受保險(xiǎn)事故而受損時(shí)具有保險(xiǎn)利益。（保險(xiǎn)利益存在）（轉(zhuǎn)移）-在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于財(cái)產(chǎn)繼承、轉(zhuǎn)讓、企業(yè)破產(chǎn)清算等，保險(xiǎn)利益都會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移。（轉(zhuǎn)移）-在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)利益即消滅；或者雖然保險(xiǎn)標(biāo)的仍存在，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人已喪失保險(xiǎn)利益， 如標(biāo)的物被售出等，保險(xiǎn)合同從保險(xiǎn)標(biāo)的滅失之日起失效。（消滅）四、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利害關(guān)系時(shí)，才能對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)投保人的保險(xiǎn)利益有以下四種:1.本人的保險(xiǎn)利益家庭成員之間的保險(xiǎn)利益由勞動(dòng)關(guān)系產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益?zhèn)鶆?wù)關(guān)系、合作經(jīng)濟(jì)關(guān)系產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益總之，在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益是對(duì)投保人的要求，而不是對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的要求。-在人身保險(xiǎn)中，不要求保險(xiǎn)利益在合同存續(xù)期間始終存在。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保（存在）險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。

（存在）-在人身保險(xiǎn)中，除因存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系而訂立的人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，保險(xiǎn)利益不得轉(zhuǎn)讓。 （轉(zhuǎn)移）-在人身保險(xiǎn)中，如果投保人與被保險(xiǎn)人之間喪失了構(gòu)成保險(xiǎn)利益的各種利害關(guān)系，原則上保險(xiǎn)利益也就隨之而消失。 （消滅）五、其它保險(xiǎn)利益1.責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)其所應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。2.信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益:在經(jīng)濟(jì)合同關(guān)系中，義務(wù)人的信用涉及到權(quán)利人的利益， 信譽(yù)好權(quán)利人受損失的機(jī)會(huì)就少,信譽(yù)不好權(quán)利人受損失的機(jī)會(huì)就多， 因此，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用、義務(wù)人對(duì)自己的信用具有保險(xiǎn)利益。六、最大誠信原則1.最大誠信原則可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi),應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的認(rèn)定與承諾。2.內(nèi)容：（1）告知（2）保證（3）棄權(quán)與禁止反言七、近因原則1.近因原則是指保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為損失發(fā)生的近因?yàn)橐脑瓌t。2.判斷方法：（1.責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)其所應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。2.信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益:在經(jīng)濟(jì)合同關(guān)系中，義務(wù)人的信用涉及到權(quán)利人的利益， 信譽(yù)好權(quán)利人受損失的機(jī)會(huì)就少,信譽(yù)不好權(quán)利人受損失的機(jī)會(huì)就多， 因此，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用、義務(wù)人對(duì)自己的信用具有保險(xiǎn)利益。六、最大誠信原則1.最大誠信原則可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi),應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的認(rèn)定與承諾。2.內(nèi)容：（1）告知（2）保證（3）棄權(quán)與禁止反言七、近因原則1.近因原則是指保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為損失發(fā)生的近因?yàn)橐脑瓌t。2.判斷方法：（1）順序法（2）倒推法八、補(bǔ)償原則1.補(bǔ)償原則是指投保人通過與保險(xiǎn)人簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,將特定危險(xiǎn)事故造成的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí),保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。2.補(bǔ)償方式：（1）現(xiàn)金賠付（2）恢復(fù)原狀（3）更換（4）重置3.（1）代位原則代位追償、物上代位、委付（2）分?jǐn)傇瓌t比例責(zé)任制、責(zé)任限額制、順序責(zé)任制代位追償和委付取得要件（保險(xiǎn)法學(xué)習(xí)者需要重點(diǎn)理解）九、可保利益中，“人身”與“財(cái)產(chǎn)”的區(qū)別？△也就是投1.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，指投保人對(duì)于被投保人的生命或身體所具有的利害關(guān)系,保人將因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。也就是投2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益， 是指投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故的發(fā)生以致保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的不完全而受到損害或者因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而免受損害所具有的利害關(guān)系。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)為合法利益。3.保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中有著不同的實(shí)用性，具體區(qū)別表現(xiàn)在:(1)保險(xiǎn)利益的來源不同人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系,包括自我人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有的各種權(quán)利,包括所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等。(2)對(duì)保險(xiǎn)利益的時(shí)效要求不同人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同生效后就不再追究該問題。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益,而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須存在。(3)確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同人身保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定依據(jù)是被保險(xiǎn)人的需求與支付保費(fèi)的能力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定依據(jù)是保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。(4)保險(xiǎn)利益的種類不同(5)保險(xiǎn)利益的歸屬主體不同人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益于合同成立時(shí)歸屬于投保人；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于被保險(xiǎn)人。第七章一、火災(zāi)某企業(yè)的廠房在保險(xiǎn)期內(nèi)因火災(zāi)而造成部分損失，直接損失為55萬元，殘值5萬元，保險(xiǎn)價(jià)值為100萬元。1.保險(xiǎn)合同中載明固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為80萬元，保險(xiǎn)人的賠償金額是多少？2.保險(xiǎn)金額為120萬元，保險(xiǎn)人的賠償金額是多少?1)保險(xiǎn)人的賠償金額為:(80-100)X55-5=39萬元2)保險(xiǎn)人的賠償金額為:(55-5)=50萬元二、意外事故(一)某企業(yè)在一次暴雨中內(nèi)發(fā)生財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失 30萬元,已知該企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為40萬元，企業(yè)出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)賬面余額為 50萬元,該企業(yè)可以獲得的損失賠償額為多少?保險(xiǎn)人的賠償金額為:實(shí)際損失X保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值（賬面余額）30X(40/50)=24萬元（二）某企業(yè)固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為 80萬元，保險(xiǎn)價(jià)值為100萬元，發(fā)生事故后財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失為80萬元，支出施救費(fèi)用50萬元。問:保險(xiǎn)人對(duì)于固定資產(chǎn)的賠償金額是多少?2.保險(xiǎn)人對(duì)于施救費(fèi)用的賠償金額是多少?）固定資產(chǎn)的賠償金額為:80X(80X(80*100)=64萬元）施救費(fèi)用的賠償金額為:50X(50X(80*100)=40萬元三、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付額計(jì)算△賠償金額=損失額X（1-免賠率）X事故責(zé)任比例（一）某日，小張駕駛機(jī)動(dòng)車與另外一輛車發(fā)生碰撞，車禍致小張損失4萬元，致對(duì)方車主小李損失8萬元。經(jīng)交警部門認(rèn)定， 在這起事故中，小張負(fù)有主要事故責(zé)任。車禍雙方車主),小張和小李曾分別向A公司和B公司購買了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（簡稱商業(yè)“三責(zé)險(xiǎn)”),負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為15%, 負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%。 請(qǐng)問：雙方保險(xiǎn)公司各自的“三責(zé)險(xiǎn)”賠付額是多少?1.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)交警部門出具的責(zé)任認(rèn)定書替被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任比例為 70%免賠率為15%負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%任比例為30%免賠率為5%2.A公司的三責(zé)險(xiǎn)賠付額:損失額X（1-免貝首率）損失額X（1-免貝首率）X事故責(zé)任比例8X(1—15%)X70%；B公司的三責(zé)險(xiǎn)賠付額:損失額X（損失額X（1-免賠率）X事故責(zé)任比例4X(1—5%)X3O%（二） 2002年12月，在AB兩保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的甲乙兩輛汽車相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交

70%乙車負(fù)次要責(zé)任，負(fù)擔(dān)經(jīng)管部門裁定，在事故中，甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的濟(jì)損失的30%甲乙兩車都投保了車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的限額分別為元和10萬元。對(duì)這個(gè)案件，AB70%乙車負(fù)次要責(zé)任，負(fù)擔(dān)經(jīng)1.A公司的賠款計(jì)算甲車的車損部分=甲車車損X甲車應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)損失比例=5000元=5000元X70%=3500元甲車的第三者責(zé)任部分=（乙車車損+乙車車上貨損）X甲車應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)損失比例(4000+5000)X70%=6300元A保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)甲車車損和甲車的第三者責(zé)任賠款總額:（甲車自負(fù)車損+甲車應(yīng)賠乙車損失）X（ 1-免賠率）(3500+6300)X(1-15%)=8330元2.B公司的賠款計(jì)算乙車的車損部分=乙車車損X乙車應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)損失比例=4000X=4000X30%=1200元乙車的第三者責(zé)任部分=（甲車車損+甲車車上貨損）X乙車應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)損失比例(5000元+10000元)X30%=4500元B保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款總額:（乙車自負(fù)車損+乙車應(yīng)賠甲車損失）X（ 1-免賠率）(1200+4500)X(1-5%)=5415元（三）2012年10月20日，東華食品有限責(zé)任公司向平安保險(xiǎn)公司為其小貨車投保了車2013年2013年4月5日，順風(fēng)運(yùn)輸有限責(zé)任公司的大型卡車在運(yùn)輸途中， 與東華公司的小貨車相撞， 造成雙方車輛和貨物受到嚴(yán)重東華公司負(fù)次要責(zé)任。事故中東華損失。經(jīng)交通管理部門認(rèn)定，順風(fēng)公司應(yīng)當(dāng)負(fù)主要責(zé)任,公司車輛損失10000元，車上貨物損失6000元。順風(fēng)公司車輛損失8000元，車上貨物損失4000元。遺憾的是，順風(fēng)公司大貨車的保險(xiǎn)期限已過，東華公司只得要求順風(fēng)公司賠償,東華公司負(fù)次要責(zé)任。事故中東華但順風(fēng)公司不予配合。于是，東華公司轉(zhuǎn)請(qǐng)平安保險(xiǎn)公司賠償損失。 平安保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行怎樣的賠償?1.東華公司的損失賠償:

1）車輛損失險(xiǎn)：（平安保險(xiǎn)公司賠償東華公司）10000X30%=3000元2）第三者責(zé)任險(xiǎn)：（對(duì)方保險(xiǎn)公司賠償東華公司）10000X70%+6000X70%=11200元合計(jì)：3000+11200=14200元2.順風(fēng)公司的損失賠償:1）車輛損失險(xiǎn)：（保險(xiǎn)公司賠償順風(fēng)公司）8000X70%=5600元2）第三者責(zé)任險(xiǎn)：（平安保險(xiǎn)公司賠償順風(fēng)公司）8000X30%+4000X30%=36001）車輛損失險(xiǎn)：（平安保險(xiǎn)公司賠償東華公司）10000X30%=3000元2）第三者責(zé)任險(xiǎn)：（對(duì)方保險(xiǎn)公司賠償東華公司）10000X70%+6000X70%=11200元合計(jì)：3000+11200=14200元2.順風(fēng)公司的損失賠償:1）車輛損失險(xiǎn)：（保險(xiǎn)公司賠償順風(fēng)公司）8000X70%=5600元2）第三者責(zé)任險(xiǎn)：（平安保險(xiǎn)公司賠償順風(fēng)公司）8000X30%+4000X30%=3600元合計(jì)：5600+3600=9200四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合案例（一）王某擁有60萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ，保險(xiǎn)金額為30萬元.在保險(xiǎn)期間王某家中失火。問（1）財(cái)產(chǎn)損失20萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失40萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？1.20X30/60=10萬元。即使損失20萬元只能獲得保險(xiǎn)公司10萬元的賠償。2.40X30/60=20萬元。即使損失40萬元只能獲得保 險(xiǎn)公司20萬元的賠償。（二）某企業(yè)購買了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ，保險(xiǎn)期限是2007年11月11日起至2008年11月11日,結(jié)果在2008年11月12日三時(shí)此企業(yè)發(fā)生了火災(zāi)，造成損失100萬.火災(zāi)之后企業(yè)向保險(xiǎn)公司要求索賠。問：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償企業(yè)的損失答:不用賠償企業(yè)的損失,2008年11月11日二十四時(shí)即2008年11月12日零時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任終止，2008年11月12日3時(shí)就不在保險(xiǎn)期限內(nèi)，出險(xiǎn)不必賠償。第八章—、責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保標(biāo)的的一類保險(xiǎn)。特征：（1）法律是基礎(chǔ)（2）償付的替代性和保障性（3）只有賠償限額而無保險(xiǎn)金額（4）承包方式特殊（5）賠償處理的決定方式特殊3.責(zé)任范圍：（1）被保險(xiǎn)人依法對(duì)因過失或意外事故造成的第三者民事?lián)p害賠償責(zé)任;（2）被保險(xiǎn)人依契約應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，即契約責(zé)任。4.承擔(dān)賠付責(zé)任的條件：（1）責(zé)任事故的發(fā)生要符合保險(xiǎn)條款規(guī)定;（2）保險(xiǎn)人是否履行賠償責(zé)任取決于被保險(xiǎn)人是否受到第三者賠償請(qǐng)求。二、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)^（一）名詞解釋1.信用保險(xiǎn)，是權(quán)利人投保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)，即以被保險(xiǎn)人（權(quán)利人）的信用放款及信用售貨為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。2.保證保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供信用擔(dān)保的保險(xiǎn)。當(dāng)被保證人的行為或者不行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。（二）信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)（區(qū)別）1.信用保險(xiǎn)只有雙方當(dāng)事人，而保證保險(xiǎn)一般涉及三方當(dāng)事人。信用保險(xiǎn)：投保人（被保險(xiǎn)人，權(quán)利人） ；保險(xiǎn)人（信用保證人,保證義務(wù)人的信用）保證保險(xiǎn)：投保人（被保證人）；被保險(xiǎn)人（權(quán)利人）；保險(xiǎn)人（信用保證人）2.信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)承保的都是信用， 但二者保證的對(duì)象不同：信用保險(xiǎn)是權(quán)利人投保義務(wù)人的信用，而保證保險(xiǎn)是被保證人（義務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人的要求，投保自己的信用。3.保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人除嚴(yán)格進(jìn)行審查外，通常還要采取某些保全措施，如反擔(dān)保或簽訂“償還協(xié)議書”；但信用保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人難以得到被保證人的反擔(dān)保，只能事后追償。4.保證保險(xiǎn)實(shí)際上只是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)， 保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)是手續(xù)費(fèi)。信用保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)的特點(diǎn)與原則。第九章、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)（即與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別）（一）保險(xiǎn)金額的確定不同1.人身保險(xiǎn)，根據(jù)投保人的投保愿望和繳納保費(fèi)的能力， 由保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方通過協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般要求根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值足額投保，不允許超額投保。（二）保險(xiǎn)利益的確定不同1.人身保險(xiǎn)的可保利益沒有量的規(guī)定性， 只是考慮投保人有無可保利益；而且保險(xiǎn)利益只是訂立人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的前提條件，并不是維持保險(xiǎn)合同效力、保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益有量的規(guī)定，如果保險(xiǎn)金融超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分因無保險(xiǎn)利益而無效；保險(xiǎn)利益不僅是訂立合同的條件，也是維持保險(xiǎn)合同效力、保險(xiǎn)人支付賠償?shù)臈l件。（三）保險(xiǎn)金的給付不同1.人身保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)（醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等除外），只要保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就要按照約定給付保險(xiǎn)金，而無論被保險(xiǎn)人有無損失及損失金額大小。因此，補(bǔ)償原則、代位追償原則、損失分?jǐn)傇瓌t不適用于人身保險(xiǎn)，同時(shí)， 人身保險(xiǎn)也沒有重復(fù)保險(xiǎn)和超額投保問題。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)，適用損失補(bǔ)償原則、代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)下的分?jǐn)傇瓌t。（四）保險(xiǎn)期限不同人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限具有長期性， 有些險(xiǎn)種長達(dá)幾十年甚至一生， 保險(xiǎn)期間分為繳費(fèi)期、領(lǐng)取期兩個(gè)階段，保險(xiǎn)期限長導(dǎo)致合同條款中具有了不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特殊規(guī)定，如保單的中止、復(fù)效等。（五）保單的性質(zhì)不同壽險(xiǎn)保單由于其長期性的業(yè)務(wù)性質(zhì),使其不僅具有財(cái)產(chǎn)保單的保障性， 而且還具有儲(chǔ)蓄性和投資性。生存保險(xiǎn)（儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)）類似于銀行儲(chǔ)蓄，都是將款項(xiàng)積累至某個(gè)年期后提??；分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種使投保人既能享受到保險(xiǎn)保障,還可以享有保險(xiǎn)人運(yùn)用保險(xiǎn)基金投資所產(chǎn)生的收益。二、人身保險(xiǎn)合同的常用條款△人身保險(xiǎn)合同的常用條款是指人身保險(xiǎn)合同中對(duì)某些事項(xiàng)的固定化、統(tǒng)一化和規(guī)范化的規(guī)定。（一）不可抗辯條款又稱不可爭條款，是指人身保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（通常為一年或兩年）后，就成為不可爭議的文件，除由于投保人欠交保險(xiǎn)費(fèi)以外， 保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由否定保險(xiǎn)合同的有效性。注：該條款也適用于保險(xiǎn)合同失效后的復(fù)效，但仍應(yīng)遵守最大誠信原則（P264）。（二）年齡誤告條款該條款規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人在投保時(shí)誤報(bào)年齡， 保險(xiǎn)合同并不因此而失效，但保險(xiǎn)人可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡對(duì)保險(xiǎn)合同予以調(diào)整,調(diào)整的方法通常有兩種：即退還多交保險(xiǎn)費(fèi)或調(diào)整保險(xiǎn)金額。（三）不喪失價(jià)值條款又稱不沒收條款，是指當(dāng)投保人無力或不愿繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)， 長期人身險(xiǎn)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利依然由投保人享有，不因保險(xiǎn)合同效力中止而喪失。投保人處置失效保單現(xiàn)金價(jià)值的方式一般有三種:1.辦理退保，領(lǐng)取退保金。2.將原保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)（視作躉繳保險(xiǎn)費(fèi)） 。3.將原保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)。（四）寬限期條款是指對(duì)于沒有按時(shí)交納續(xù)期保費(fèi)的投保人， 保險(xiǎn)人給予一定的寬限期（有的為1個(gè)月，有的為2個(gè)月）。只要投保人在寬限期內(nèi)續(xù)交了保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，即使保險(xiǎn)人沒有交費(fèi)，保險(xiǎn)人仍給付保險(xiǎn)金，但要從保險(xiǎn)金中扣除當(dāng)期應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。如寬限期滿投保人仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同自寬限期滿翌日停止效力。（五）復(fù)效條款是指人壽保險(xiǎn)單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，自失效之日起一定時(shí)間內(nèi)（一般為兩年），投保人可以申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意后，投保人補(bǔ)交失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)和利息,保險(xiǎn)合同即可恢復(fù)效力。如果投保人在兩年內(nèi)不申請(qǐng)復(fù)效， 則交費(fèi)不足兩年的保險(xiǎn)合同效力中止， 保單也將永久失效。（六）受益人條款該條款通常包括兩方面的內(nèi)容：一是明確規(guī)定受益人；二是明確規(guī)定受益人的更換。（七）自殺條款自殺條款一般規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保單生效后的兩年內(nèi)自殺（包括復(fù)效），保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，但退還所繳保費(fèi)。但如果自殺發(fā)生在保單生效兩年以后， 保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金。第十章一、原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)△原保險(xiǎn)：是指投保人和保險(xiǎn)人直接訂立保險(xiǎn)合同， 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生該保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)：亦稱分保，是保險(xiǎn)人為分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，在原保險(xiǎn)（直接保險(xiǎn)）合同的基礎(chǔ),通過簽訂再保險(xiǎn)合同，將其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，部分或全部轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)、人身及相關(guān)利益原保險(xiǎn)合同的契約責(zé)任轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的層次第一次分散和轉(zhuǎn)移第二次分散和轉(zhuǎn)移合冋雙方當(dāng)事人投保人和保險(xiǎn)人原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)獨(dú)立業(yè)務(wù)獨(dú)立業(yè)務(wù)，雙方當(dāng)事人共命運(yùn)保險(xiǎn)合同性質(zhì)補(bǔ)償性合同或給付性合同補(bǔ)償性合同第十一章一、社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)是國家通過立法的形式， 對(duì)國民收入進(jìn)行分配和再分配， 建立社會(huì)保險(xiǎn)基金，對(duì)勞動(dòng)者在年老、疾病、傷殘、死亡、生育、失業(yè)等情況下的基本生活需要，給予物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系中最重要的部分。二、社會(huì)保險(xiǎn)的作用保障勞動(dòng)者的基本生活，維持和促進(jìn)勞動(dòng)力再生產(chǎn)的順利進(jìn)行保證社會(huì)安定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展調(diào)節(jié)收入差別，促進(jìn)社會(huì)公平分配積累社會(huì)資金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展三、社會(huì)保險(xiǎn)的特征1.強(qiáng)制性互助共濟(jì)性基本保障性四、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系^（一）社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別目的不同實(shí)施方式不同保障的范圍和內(nèi)容不同保障水平不同保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算與來源不同權(quán)利義務(wù)關(guān)系不同管理體制不同（二）社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系在保險(xiǎn)項(xiàng)目和保障水平上二者相互補(bǔ)充在實(shí)施范圍上二者相互補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)還可以接受政府委托，辦理某些項(xiàng)目的社會(huì)保險(xiǎn)五、社保基金△,由企業(yè)或個(gè)人繳納和政府,由企業(yè)或個(gè)人繳納和政府資助而建立起來的一種社會(huì)后備基金。按照規(guī)定 ，社會(huì)保險(xiǎn)基金只能用于社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目的補(bǔ)償或給付，不得以任何理由挪作他用。（一）社會(huì)保險(xiǎn)基金的構(gòu)成國家撥款企業(yè)或個(gè)人繳納社會(huì)捐贈(zèng)投資盈利，即社會(huì)保險(xiǎn)基金運(yùn)用所獲得的收益（二）社會(huì)保險(xiǎn)基金運(yùn)用的原則社會(huì)性原則風(fēng)險(xiǎn)分散原則收益性原則六、社會(huì)保險(xiǎn)種類社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)七、社會(huì)保險(xiǎn)組織制度互助組織形式私人組織形式共同組織形式國家組織形式大多數(shù)國家都采用3和4的組織形式，①由國家設(shè)立專管機(jī)構(gòu)進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)的組織管理;由國家委托民政部門或勞動(dòng)組織進(jìn)行組織管理； ③由國家委托國有或私營商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行組織管理。第十二章一、大數(shù)法則對(duì)保險(xiǎn)的意義△1.大數(shù)法則：在保險(xiǎn)領(lǐng)域，大數(shù)法則是指面臨同一風(fēng)險(xiǎn)事故的單位（標(biāo)的）數(shù)量越多，