信和貸實(shí)地調(diào)查報(bào)告課件

信和貸實(shí)地調(diào)查報(bào)告信和貸實(shí)地調(diào)查報(bào)告1目錄1.報(bào)告聲明（P3）2.調(diào)查背景（P4）3.調(diào)查內(nèi)容

3.1公司概況（P5~P12）

3.2網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)概況（P13）

3.3運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)訪談（P14~P16）

3.4借款標(biāo)的抽查情況（P17~P33）4.建議（P34）5.附件（P35~P45）目錄1.報(bào)告聲明（P3）21.報(bào)告聲明①本報(bào)告內(nèi)容整理自被調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的材料與調(diào)查人員實(shí)地查訪記錄，報(bào)告秉承客觀、中立的原則，盡可能保證可靠、準(zhǔn)確和完整，但不保證被調(diào)查機(jī)構(gòu)提供信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性與及時(shí)性。若被調(diào)查機(jī)構(gòu)所提供的信息存有不實(shí)、虛假之處，希財(cái)網(wǎng)有權(quán)對(duì)此進(jìn)行曝光警示。同時(shí)，本報(bào)告將隨時(shí)補(bǔ)充、更正和修訂有關(guān)信息，但不保證及時(shí)發(fā)布。②本報(bào)告僅為一般性實(shí)地調(diào)查匯報(bào)，并非投資要約或要約邀請(qǐng)，亦不構(gòu)成投資建議，僅供投資者進(jìn)行參考，不能作為道義的、責(zé)任的和法律的依據(jù)或者憑證，無(wú)論是否已經(jīng)明示或者暗示；對(duì)于本報(bào)告所提供信息所導(dǎo)致的任何直接的或間接的投資盈虧等后果，希財(cái)網(wǎng)不承擔(dān)任何責(zé)任；敬請(qǐng)投資者理性對(duì)待。③本報(bào)告的版權(quán)歸希財(cái)網(wǎng)所有，未經(jīng)授權(quán)，任何單位和個(gè)人都不得用于商業(yè)目的；如需轉(zhuǎn)載，請(qǐng)注明來(lái)源希財(cái)網(wǎng)。1.報(bào)告聲明①本報(bào)告內(nèi)容整理自被調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的材料32.調(diào)查背景

2016年9月2日，希財(cái)網(wǎng)P2P平臺(tái)調(diào)查小組訪問(wèn)了福建信和貸金融信息服務(wù)有限公司，對(duì)其P2P平臺(tái)——信和貸（/）進(jìn)行了實(shí)地查訪。

此次實(shí)地查訪的主要目的為：參觀信和貸的辦公場(chǎng)地，了解其內(nèi)部組織架構(gòu)及團(tuán)隊(duì)狀況。了解信和貸的運(yùn)營(yíng)狀況及風(fēng)控措施?，F(xiàn)場(chǎng)抽查借款標(biāo)的情況，實(shí)地查訪部分借款方。2.調(diào)查背景2016年9月2日，希財(cái)網(wǎng)P2P平臺(tái)調(diào)查小43.調(diào)查內(nèi)容3.1公司概況表1-1

公司基本信息公司名稱福建信和貸金融信息服務(wù)有限公司登記日期2012年12月18日注冊(cè)地址福建省福州市臺(tái)江區(qū)鰲峰路184—186號(hào)桂園怡景二期3號(hào)樓4層59單元辦公地址福州市臺(tái)江區(qū)鰲峰廣場(chǎng)25樓注冊(cè)資本5000萬(wàn)人民幣法人代表李詩(shī)山員工人數(shù)68人*公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照詳見(jiàn)附件1-1。（一）公司基本信息3.調(diào)查內(nèi)容3.1公司概況表1-1公司基本信息公司名5表1-2廈門分公司基本信息公司名稱廈門信和貸金融技術(shù)服務(wù)有限公司登記日期2014年4月17日注冊(cè)地址廈門市思明區(qū)湖濱南路334號(hào)二輕大廈8樓09單元辦公地址廈門市思明區(qū)湖濱南路334號(hào)二輕大廈8樓09單元負(fù)責(zé)人潘文峰*分公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照詳見(jiàn)附件1-2。*工信部ICP備案管理系統(tǒng)查詢截圖詳見(jiàn)附件1-3。表1-2廈門分公司基本信息公司名稱廈門信和貸金融技術(shù)服務(wù)6（二）公司組織架構(gòu)圖1-

信和貸組織架構(gòu)示意圖（三）高管團(tuán)隊(duì)介紹李詩(shī)山

董事長(zhǎng)

2007年7月，畢業(yè)于福州大學(xué)管理學(xué)院貿(mào)易系。2007年5月-2010年5月，創(chuàng)辦福州宏飛傳媒有限公司，為福建省第一家專業(yè)校園市場(chǎng)傳播的傳媒公司，并任總經(jīng)理。2010年5月-2012年12月，創(chuàng)辦福州道凱信息科技有限公司，成立福建跨福、廈兩地的本土團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站-沃團(tuán)網(wǎng)，并任總經(jīng)理。2012年12月，創(chuàng)辦福建信和貸金融信息服務(wù)有限公司，成立P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)——信和貸，并任總經(jīng)理。

張康永

總經(jīng)理

曾供職于建行福州城東支行小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，擔(dān)任副總經(jīng)理（正科級(jí)）；2012-2015年9月，供職于眾為集團(tuán)旗下福州倉(cāng)山區(qū)眾為小額貸款公司，擔(dān)任副總經(jīng)理，分管業(yè)務(wù)；2016年2月，加入福建信和貸金融信息服務(wù)有限公司，擔(dān)任總經(jīng)理。（二）公司組織架構(gòu)圖1-信和貸組織架構(gòu)示意圖（三）高管團(tuán)7

翁煒麗副總裁兼風(fēng)控總監(jiān)

曾任職于世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)21世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)、福建華辰集團(tuán)。先后擔(dān)任法務(wù)部經(jīng)理、金融服務(wù)中心總經(jīng)理、總裁助理，財(cái)務(wù)總監(jiān)助理職位。從事金融行業(yè)超過(guò)15年，長(zhǎng)期負(fù)責(zé)金融行業(yè)分析管理，擁有豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款流程與運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。2014年加入福建信和貸金融服務(wù)公司，擔(dān)任副總裁兼風(fēng)控總監(jiān)。圖2-調(diào)查小組與信和貸高管團(tuán)隊(duì)合影（左二為產(chǎn)品主管黃劍、左三為運(yùn)營(yíng)部經(jīng)理阮金輝、右二為總經(jīng)理張康永、右三為創(chuàng)始人&董事長(zhǎng)李詩(shī)山）

阮金輝

運(yùn)營(yíng)總監(jiān)

歷任于網(wǎng)龍、網(wǎng)易、金山、盛大等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，擁有多年互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)推廣、3年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)品牌建設(shè)經(jīng)驗(yàn)。2012年參與創(chuàng)建福建信和貸金融服務(wù)公司并擔(dān)任運(yùn)營(yíng)總監(jiān)一職至今。翁煒麗副總裁兼風(fēng)控總監(jiān)圖2-調(diào)查小組與信和貸高管團(tuán)8（四）辦公場(chǎng)所*房屋租賃合同原件詳見(jiàn)附件1-4。表2辦公場(chǎng)所基本情況場(chǎng)所屬性租賃場(chǎng)所面積約1790m2場(chǎng)所租金89510元/月圖3-前臺(tái)（四）辦公場(chǎng)所*房屋租賃合同原件詳見(jiàn)附件1-4。表29

圖4-董事長(zhǎng)辦公室圖5-辦公大廳圖4-董事長(zhǎng)辦公室圖5-辦公大廳10圖7-法務(wù)部辦公室

圖6-會(huì)議室

圖7-法務(wù)部辦公室圖6-會(huì)議室11

圖8-客服部辦公室圖9-員工三八節(jié)活動(dòng)

圖8-客服部辦公室圖9-員工三八節(jié)活動(dòng)123.2網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)概況表3信和貸運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)平臺(tái)名稱信和貸平臺(tái)所在地福建省福州市上線日期2013年2月4日累計(jì)成交量78656萬(wàn)待收金額11161萬(wàn)近一年交易額40097萬(wàn)近一月交易額4927萬(wàn)總發(fā)標(biāo)個(gè)數(shù)6421總借款人數(shù)1316平均借款期限3.2個(gè)月平均借款利率16.5%平均滿標(biāo)用時(shí)1.2小時(shí)逾期率0.67%投資人數(shù)34450人平臺(tái)前十大投資人待收投資額1658.15萬(wàn)元平臺(tái)前十大投資人待收投資額占比14.86%平臺(tái)前十大借款人待還借款額4423.9萬(wàn)元平臺(tái)前十大借款人待還借款額占比39.64%平臺(tái)收費(fèi)情況根據(jù)VIP等級(jí)收取2%-10%利息管理費(fèi)*以上數(shù)據(jù)為信和貸2016年9月1日提供。3.2網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)概況表3信和貸運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)平臺(tái)名稱信和貸平臺(tái)133.3運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)訪談訪談對(duì)象：信和貸董事長(zhǎng)等訪談方式：座談會(huì)訪談地點(diǎn)：信和貸會(huì)議室訪談日期：2016年9月2日?qǐng)D10-座談會(huì)現(xiàn)場(chǎng)3.3運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)訪談訪談對(duì)象：信和貸董事長(zhǎng)等圖10-座談14訪談問(wèn)題簡(jiǎn)單介紹一下信和貸的優(yōu)勢(shì)和特色。作為福建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的副會(huì)長(zhǎng)單位，信和貸以行業(yè)監(jiān)管為指導(dǎo)，憑借上千家合作機(jī)構(gòu)資源，從精準(zhǔn)的市場(chǎng)動(dòng)向規(guī)范發(fā)展，優(yōu)勢(shì)明顯：1、服務(wù)專業(yè)，團(tuán)隊(duì)匯集金融、法律、房產(chǎn)與IT等領(lǐng)域資深人士；2、風(fēng)控嚴(yán)謹(jǐn)，引入人行征信查詢端口，篩選優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目；3、成立時(shí)間較長(zhǎng)，市場(chǎng)認(rèn)可度較高；4、期短利多，項(xiàng)目集中1—3個(gè)月，平均年化收益15%；5、安全透明，每個(gè)項(xiàng)目真實(shí)，抵押擔(dān)保材料詳實(shí)，有案可查。信和貸資產(chǎn)端業(yè)務(wù)的來(lái)源？以自主開(kāi)發(fā)為主。一方面，信和貸與福州大部分大型二手房中介公司合作。另一方面，通過(guò)與小貸公司、擔(dān)保公司進(jìn)行合作，在合作機(jī)構(gòu)篩選后，平臺(tái)再次進(jìn)行風(fēng)控，力求為投資人提供安全、優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目。信和貸的股權(quán)眾籌模式是什么形式的？信和貸已完成兩輪股權(quán)眾籌共計(jì)2400萬(wàn)元，平臺(tái)將這些股東分別納入到一個(gè)股份制公司里（福建信和匯富投資股份有限公司），持有信和貸的股份。募股股東不參與平臺(tái)管理及線下業(yè)務(wù)。平臺(tái)目前盈利嗎？信和貸從2014年就開(kāi)始盈利，但2015年由于增加搬遷費(fèi)用成本，平臺(tái)略有虧損。訪談問(wèn)題簡(jiǎn)單介紹一下信和貸的優(yōu)勢(shì)和特色。作為福建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)15信和貸利息較高，是否意味著借款端利息高？如何控制風(fēng)險(xiǎn)？根據(jù)福州本地的實(shí)際情況（二手房墊資解押），房產(chǎn)行業(yè)利潤(rùn)升值空間大，借款人在短期內(nèi)可承受較高的借款利息。信和貸目前存管模式為聯(lián)合存管。隨著監(jiān)管政策的趨嚴(yán)，信和貸將有何打算？平臺(tái)從6月27日開(kāi)始切換到銀行存管系統(tǒng)，目前正處于測(cè)試調(diào)整階段。隨著8月份監(jiān)管新政的出臺(tái)，平臺(tái)將聯(lián)合銀行嚴(yán)格按照監(jiān)管政策，跟隨行業(yè)大方向調(diào)整存管系統(tǒng)。

平臺(tái)近兩年出現(xiàn)過(guò)幾筆逾期？標(biāo)的出現(xiàn)逾期后怎么處理？以什么方式為投資者墊付？近兩年僅出現(xiàn)1筆逾期。出現(xiàn)逾期后申請(qǐng)債權(quán)執(zhí)行，先以民間調(diào)解為主，然后再通過(guò)法律渠道追回。還款當(dāng)日平臺(tái)用流動(dòng)資金為投資者墊付。最近出臺(tái)的網(wǎng)貸監(jiān)管新政規(guī)定平臺(tái)在銀行存管前必須辦理ICP許可證，信和貸這方面有何打算？目前福建省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正籌備統(tǒng)一組織辦理ICP許可證。信和貸平臺(tái)作為協(xié)會(huì)的發(fā)起單位，憑借在省內(nèi)P2P行業(yè)的實(shí)力與地位，成功拿到ICP許可證基本沒(méi)問(wèn)題。預(yù)計(jì)到年底能拿到。信和貸利息較高，是否意味著借款端利息高？如何控制風(fēng)險(xiǎn)？根據(jù)福163.4借款標(biāo)的抽查情況

調(diào)查小組從信和貸隨機(jī)選擇了2個(gè)借款標(biāo)的，并對(duì)標(biāo)的資料現(xiàn)場(chǎng)逐一核對(duì)，抽查詳情如下：抽查標(biāo)的Ⅰ：【福州】鼓樓區(qū)楊橋中路231號(hào)黎明大廈某房產(chǎn)贖樓借款（第1期）說(shuō)明：因涉及借款方商業(yè)秘密等問(wèn)題，希財(cái)網(wǎng)對(duì)以下材料的部分信息做了隱藏處理。3.4借款標(biāo)的抽查情況調(diào)查小組從信和貸隨機(jī)選擇了2個(gè)借17圖11-借款方居間合同圖11-借款方居間合同18圖12-

借款合同（第1頁(yè)）圖12-借款合同（第1頁(yè)）19圖13-

借款合同（第2頁(yè)）圖13-借款合同（第2頁(yè)）20圖14-

借款合同(第3頁(yè))圖14-借款合同(第3頁(yè))21圖15-

房產(chǎn)交易買賣合同（第1頁(yè)）圖15-房產(chǎn)交易買賣合同（第1頁(yè)）22圖16-

房產(chǎn)交易買賣合同（第2頁(yè)）圖16-房產(chǎn)交易買賣合同（第2頁(yè)）23圖17-

借據(jù)圖17-借據(jù)24圖18-

借款方實(shí)地圖19-借款方銀行還款憑證圖18-借款方實(shí)地圖19-借款方銀行還款憑證25

（三）財(cái)務(wù)打款核查

①調(diào)查小組將信和貸工作人員現(xiàn)場(chǎng)出示的材料、實(shí)地考察的情況與標(biāo)的“【福州】鼓樓區(qū)楊橋中路231號(hào)黎明大廈某房產(chǎn)贖樓借款（第1期）”網(wǎng)站上公開(kāi)的材料進(jìn)行了比對(duì)，比對(duì)結(jié)果一致。

②通過(guò)打款記錄與合同信息核對(duì)，確認(rèn)銀行賬號(hào)信息一致，交易真實(shí)。抽查標(biāo)的Ⅱ：【福州】恰同學(xué)小依洗衣機(jī)項(xiàng)目（第1期）

（四）抽查結(jié)論

信和貸工作人員出具了以下記錄憑證：圖20-打款記錄憑證（三）財(cái)務(wù)打款核查①調(diào)查小組將信和貸工作人員現(xiàn)26圖21-

借款合同（第1頁(yè)）

（一）資料核查

信和貸工作人員出示了以下材料：說(shuō)明：因涉及借款方商業(yè)秘密等問(wèn)題，希財(cái)網(wǎng)對(duì)以下材料的部分信息做了隱藏處理。圖21-借款合同（第1頁(yè)）（一）資料核查說(shuō)明：因27圖22-

借款合同（第2頁(yè)）圖22-借款合同（第2頁(yè)）28圖23-

借款合同（末頁(yè)）圖23-借款合同（末頁(yè)）29圖24-借款方營(yíng)業(yè)執(zhí)照?qǐng)D24-借款方營(yíng)業(yè)執(zhí)照30圖25-借款方辦公場(chǎng)所圖25-借款方辦公場(chǎng)所31

（二）借款方項(xiàng)目查訪圖26-項(xiàng)目實(shí)物（二）借款方項(xiàng)目查訪圖26-項(xiàng)目實(shí)物32

（四）抽查結(jié)論①調(diào)查小組將信和貸工作人員現(xiàn)場(chǎng)出示的材料與標(biāo)的“【福州】恰同學(xué)小依洗衣機(jī)項(xiàng)目（第1期）”網(wǎng)站上公開(kāi)的材料進(jìn)行了比對(duì)，官網(wǎng)上顯示擔(dān)保貸，實(shí)則為抵押標(biāo)。平臺(tái)回應(yīng)為客服操作失誤所致。

②通過(guò)打款記錄與合同信息核對(duì)，確認(rèn)銀行賬號(hào)信息一致，但打款金額高于借款金額。原因是多余部分為退還部分先收取的利息，高出了54320元。

③調(diào)查小組查訪借款方項(xiàng)目情況，確認(rèn)項(xiàng)目的真實(shí)有效性。

（三）財(cái)務(wù)打款核查信和貸工作人員出具了以下打款憑證：圖27-打款記錄憑證說(shuō)明：因涉及借款方商業(yè)秘密等問(wèn)題，希財(cái)網(wǎng)對(duì)以下材料的部分信息做了隱藏處理。（四）抽查結(jié)論①調(diào)查小組將信和貸工作人員現(xiàn)場(chǎng)出示的334.建議致P2P投資者

①P2P投資需有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，應(yīng)核查平臺(tái)信息披露的真實(shí)性，不能盲目追求高收益率。

②進(jìn)行投資前，請(qǐng)對(duì)P2P平臺(tái)的企業(yè)信用信息、網(wǎng)站ICP備案信息等進(jìn)行核查。（具體核查方法可訪問(wèn)了解）。

③進(jìn)行投資前，請(qǐng)平臺(tái)背景、規(guī)模、風(fēng)控措施等盡可能地進(jìn)行全面了解。（詳情可訪問(wèn)希財(cái)網(wǎng)導(dǎo)航：/wangdai/daohang.html）

④加強(qiáng)與其他投資者的交流與溝通（如：與希財(cái)網(wǎng)網(wǎng)友進(jìn)行交流溝通）。致P2P平臺(tái)①網(wǎng)貸監(jiān)管新政對(duì)借款人和企業(yè)額度有明確的限制，信和貸標(biāo)的多為大額，超過(guò)這一規(guī)定，為適應(yīng)新規(guī)，平臺(tái)宜盡早在業(yè)務(wù)上作出調(diào)整。②平臺(tái)本地知名度和實(shí)力優(yōu)勢(shì)明顯，但外界知名度不高。平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)站體驗(yàn)，加大對(duì)外宣傳力度，以建立信和貸的品牌和口碑。③信和貸平臺(tái)收益較高，且投資人相對(duì)集中。在P2P行業(yè)利息整體下滑的背景下，高息難免讓投資人產(chǎn)生疑慮，平臺(tái)宜進(jìn)一步優(yōu)化投資人結(jié)構(gòu)。4.建議致P2P投資者致P2P平臺(tái)345.附件附件1-1：福建信和貸金融信息服務(wù)有限公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照附件1-2：廈門信和貸金融技術(shù)服務(wù)有限公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照附件1-3：工信部ICP備案管理系統(tǒng)查詢截圖附件1-4：信和貸辦公場(chǎng)地房屋租賃合同

附件1-5：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存管服務(wù)協(xié)議5.附件附件1-1：福建信和貸金融信息服務(wù)有限公司35附件1-1福建信和貸金融信息服務(wù)有限公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照附件1-1福建信和貸金融信息服務(wù)有限公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照36附件1-2廈門信和貸金融技術(shù)服務(wù)有限公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照附件1-2廈門信和貸金融技術(shù)服務(wù)有限公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照37附件1-3信和貸ICP備案查詢截圖附件1-3信和貸ICP備案查詢截圖38附件1-4-1房屋租賃合同（第1頁(yè)）附件1-4-1房屋租賃合同（第1頁(yè)）39附件1-4-2房屋租賃合同（第2頁(yè)）附件1-4-2房屋租賃合同（第2頁(yè)）40附件1-4-3房屋租賃合同（第3頁(yè)）附件1-4-3房屋租賃合同（第3頁(yè)）41附件1-4-4房屋租賃合同（末頁(yè)）附件1-4-4房屋租賃合同（末頁(yè)）42附件1-4-5房屋租賃合同（承諾書(shū)）附件1-4-5房屋租賃合同（承諾書(shū)）43附件1-5-1

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存管服務(wù)協(xié)議（第1頁(yè)）附件1-5-1互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存管服務(wù)協(xié)議（第1頁(yè)）44附件1-5-2

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存管服務(wù)協(xié)議（末頁(yè)）附件1-5-2互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存管服務(wù)協(xié)議（末頁(yè)）45

信和貸實(shí)地調(diào)查報(bào)告信和貸實(shí)地調(diào)查報(bào)告46目錄1.報(bào)告聲明（P3）2.調(diào)查背景（P4）3.調(diào)查內(nèi)容

3.1公司概況（P5~P12）

3.2網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)概況（P13）

3.3運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)訪談（P14~P16）

3.4借款標(biāo)的抽查情況（P17~P33）4.建議（P34）5.附件（P35~P45）目錄1.報(bào)告聲明（P3）471.報(bào)告聲明①本報(bào)告內(nèi)容整理自被調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的材料與調(diào)查人員實(shí)地查訪記錄，報(bào)告秉承客觀、中立的原則，盡可能保證可靠、準(zhǔn)確和完整，但不保證被調(diào)查機(jī)構(gòu)提供信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性與及時(shí)性。若被調(diào)查機(jī)構(gòu)所提供的信息存有不實(shí)、虛假之處，希財(cái)網(wǎng)有權(quán)對(duì)此進(jìn)行曝光警示。同時(shí)，本報(bào)告將隨時(shí)補(bǔ)充、更正和修訂有關(guān)信息，但不保證及時(shí)發(fā)布。②本報(bào)告僅為一般性實(shí)地調(diào)查匯報(bào)，并非投資要約或要約邀請(qǐng)，亦不構(gòu)成投資建議，僅供投資者進(jìn)行參考，不能作為道義的、責(zé)任的和法律的依據(jù)或者憑證，無(wú)論是否已經(jīng)明示或者暗示；對(duì)于本報(bào)告所提供信息所導(dǎo)致的任何直接的或間接的投資盈虧等后果，希財(cái)網(wǎng)不承擔(dān)任何責(zé)任；敬請(qǐng)投資者理性對(duì)待。③本報(bào)告的版權(quán)歸希財(cái)網(wǎng)所有，未經(jīng)授權(quán)，任何單位和個(gè)人都不得用于商業(yè)目的；如需轉(zhuǎn)載，請(qǐng)注明來(lái)源希財(cái)網(wǎng)。1.報(bào)告聲明①本報(bào)告內(nèi)容整理自被調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的材料482.調(diào)查背景

2016年9月2日，希財(cái)網(wǎng)P2P平臺(tái)調(diào)查小組訪問(wèn)了福建信和貸金融信息服務(wù)有限公司，對(duì)其P2P平臺(tái)——信和貸（/）進(jìn)行了實(shí)地查訪。

此次實(shí)地查訪的主要目的為：參觀信和貸的辦公場(chǎng)地，了解其內(nèi)部組織架構(gòu)及團(tuán)隊(duì)狀況。了解信和貸的運(yùn)營(yíng)狀況及風(fēng)控措施?，F(xiàn)場(chǎng)抽查借款標(biāo)的情況，實(shí)地查訪部分借款方。2.調(diào)查背景2016年9月2日，希財(cái)網(wǎng)P2P平臺(tái)調(diào)查小493.調(diào)查內(nèi)容3.1公司概況表1-1

公司基本信息公司名稱福建信和貸金融信息服務(wù)有限公司登記日期2012年12月18日注冊(cè)地址福建省福州市臺(tái)江區(qū)鰲峰路184—186號(hào)桂園怡景二期3號(hào)樓4層59單元辦公地址福州市臺(tái)江區(qū)鰲峰廣場(chǎng)25樓注冊(cè)資本5000萬(wàn)人民幣法人代表李詩(shī)山員工人數(shù)68人*公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照詳見(jiàn)附件1-1。（一）公司基本信息3.調(diào)查內(nèi)容3.1公司概況表1-1公司基本信息公司名50表1-2廈門分公司基本信息公司名稱廈門信和貸金融技術(shù)服務(wù)有限公司登記日期2014年4月17日注冊(cè)地址廈門市思明區(qū)湖濱南路334號(hào)二輕大廈8樓09單元辦公地址廈門市思明區(qū)湖濱南路334號(hào)二輕大廈8樓09單元負(fù)責(zé)人潘文峰*分公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照詳見(jiàn)附件1-2。*工信部ICP備案管理系統(tǒng)查詢截圖詳見(jiàn)附件1-3。表1-2廈門分公司基本信息公司名稱廈門信和貸金融技術(shù)服務(wù)51（二）公司組織架構(gòu)圖1-

信和貸組織架構(gòu)示意圖（三）高管團(tuán)隊(duì)介紹李詩(shī)山

董事長(zhǎng)

2007年7月，畢業(yè)于福州大學(xué)管理學(xué)院貿(mào)易系。2007年5月-2010年5月，創(chuàng)辦福州宏飛傳媒有限公司，為福建省第一家專業(yè)校園市場(chǎng)傳播的傳媒公司，并任總經(jīng)理。2010年5月-2012年12月，創(chuàng)辦福州道凱信息科技有限公司，成立福建跨福、廈兩地的本土團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站-沃團(tuán)網(wǎng)，并任總經(jīng)理。2012年12月，創(chuàng)辦福建信和貸金融信息服務(wù)有限公司，成立P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)——信和貸，并任總經(jīng)理。

張康永

總經(jīng)理

曾供職于建行福州城東支行小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，擔(dān)任副總經(jīng)理（正科級(jí)）；2012-2015年9月，供職于眾為集團(tuán)旗下福州倉(cāng)山區(qū)眾為小額貸款公司，擔(dān)任副總經(jīng)理，分管業(yè)務(wù)；2016年2月，加入福建信和貸金融信息服務(wù)有限公司，擔(dān)任總經(jīng)理。（二）公司組織架構(gòu)圖1-信和貸組織架構(gòu)示意圖（三）高管團(tuán)52

翁煒麗副總裁兼風(fēng)控總監(jiān)

曾任職于世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)21世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)、福建華辰集團(tuán)。先后擔(dān)任法務(wù)部經(jīng)理、金融服務(wù)中心總經(jīng)理、總裁助理，財(cái)務(wù)總監(jiān)助理職位。從事金融行業(yè)超過(guò)15年，長(zhǎng)期負(fù)責(zé)金融行業(yè)分析管理，擁有豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款流程與運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。2014年加入福建信和貸金融服務(wù)公司，擔(dān)任副總裁兼風(fēng)控總監(jiān)。圖2-調(diào)查小組與信和貸高管團(tuán)隊(duì)合影（左二為產(chǎn)品主管黃劍、左三為運(yùn)營(yíng)部經(jīng)理阮金輝、右二為總經(jīng)理張康永、右三為創(chuàng)始人&董事長(zhǎng)李詩(shī)山）

阮金輝

運(yùn)營(yíng)總監(jiān)

歷任于網(wǎng)龍、網(wǎng)易、金山、盛大等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，擁有多年互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)推廣、3年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)品牌建設(shè)經(jīng)驗(yàn)。2012年參與創(chuàng)建福建信和貸金融服務(wù)公司并擔(dān)任運(yùn)營(yíng)總監(jiān)一職至今。翁煒麗副總裁兼風(fēng)控總監(jiān)圖2-調(diào)查小組與信和貸高管團(tuán)53（四）辦公場(chǎng)所*房屋租賃合同原件詳見(jiàn)附件1-4。表2辦公場(chǎng)所基本情況場(chǎng)所屬性租賃場(chǎng)所面積約1790m2場(chǎng)所租金89510元/月圖3-前臺(tái)（四）辦公場(chǎng)所*房屋租賃合同原件詳見(jiàn)附件1-4。表254

圖4-董事長(zhǎng)辦公室圖5-辦公大廳圖4-董事長(zhǎng)辦公室圖5-辦公大廳55圖7-法務(wù)部辦公室

圖6-會(huì)議室

圖7-法務(wù)部辦公室圖6-會(huì)議室56

圖8-客服部辦公室圖9-員工三八節(jié)活動(dòng)

圖8-客服部辦公室圖9-員工三八節(jié)活動(dòng)573.2網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)概況表3信和貸運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)平臺(tái)名稱信和貸平臺(tái)所在地福建省福州市上線日期2013年2月4日累計(jì)成交量78656萬(wàn)待收金額11161萬(wàn)近一年交易額40097萬(wàn)近一月交易額4927萬(wàn)總發(fā)標(biāo)個(gè)數(shù)6421總借款人數(shù)1316平均借款期限3.2個(gè)月平均借款利率16.5%平均滿標(biāo)用時(shí)1.2小時(shí)逾期率0.67%投資人數(shù)34450人平臺(tái)前十大投資人待收投資額1658.15萬(wàn)元平臺(tái)前十大投資人待收投資額占比14.86%平臺(tái)前十大借款人待還借款額4423.9萬(wàn)元平臺(tái)前十大借款人待還借款額占比39.64%平臺(tái)收費(fèi)情況根據(jù)VIP等級(jí)收取2%-10%利息管理費(fèi)*以上數(shù)據(jù)為信和貸2016年9月1日提供。3.2網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)概況表3信和貸運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)平臺(tái)名稱信和貸平臺(tái)583.3運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)訪談訪談對(duì)象：信和貸董事長(zhǎng)等訪談方式：座談會(huì)訪談地點(diǎn)：信和貸會(huì)議室訪談日期：2016年9月2日?qǐng)D10-座談會(huì)現(xiàn)場(chǎng)3.3運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)訪談訪談對(duì)象：信和貸董事長(zhǎng)等圖10-座談59訪談問(wèn)題簡(jiǎn)單介紹一下信和貸的優(yōu)勢(shì)和特色。作為福建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的副會(huì)長(zhǎng)單位，信和貸以行業(yè)監(jiān)管為指導(dǎo)，憑借上千家合作機(jī)構(gòu)資源，從精準(zhǔn)的市場(chǎng)動(dòng)向規(guī)范發(fā)展，優(yōu)勢(shì)明顯：1、服務(wù)專業(yè)，團(tuán)隊(duì)匯集金融、法律、房產(chǎn)與IT等領(lǐng)域資深人士；2、風(fēng)控嚴(yán)謹(jǐn)，引入人行征信查詢端口，篩選優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目；3、成立時(shí)間較長(zhǎng)，市場(chǎng)認(rèn)可度較高；4、期短利多，項(xiàng)目集中1—3個(gè)月，平均年化收益15%；5、安全透明，每個(gè)項(xiàng)目真實(shí)，抵押擔(dān)保材料詳實(shí)，有案可查。信和貸資產(chǎn)端業(yè)務(wù)的來(lái)源？以自主開(kāi)發(fā)為主。一方面，信和貸與福州大部分大型二手房中介公司合作。另一方面，通過(guò)與小貸公司、擔(dān)保公司進(jìn)行合作，在合作機(jī)構(gòu)篩選后，平臺(tái)再次進(jìn)行風(fēng)控，力求為投資人提供安全、優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目。信和貸的股權(quán)眾籌模式是什么形式的？信和貸已完成兩輪股權(quán)眾籌共計(jì)2400萬(wàn)元，平臺(tái)將這些股東分別納入到一個(gè)股份制公司里（福建信和匯富投資股份有限公司），持有信和貸的股份。募股股東不參與平臺(tái)管理及線下業(yè)務(wù)。平臺(tái)目前盈利嗎？信和貸從2014年就開(kāi)始盈利，但2015年由于增加搬遷費(fèi)用成本，平臺(tái)略有虧損。訪談問(wèn)題簡(jiǎn)單介紹一下信和貸的優(yōu)勢(shì)和特色。作為福建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)60信和貸利息較高，是否意味著借款端利息高？如何控制風(fēng)險(xiǎn)？根據(jù)福州本地的實(shí)際情況（二手房墊資解押），房產(chǎn)行業(yè)利潤(rùn)升值空間大，借款人在短期內(nèi)可承受較高的借款利息。信和貸目前存管模式為聯(lián)合存管。隨著監(jiān)管政策的趨嚴(yán)，信和貸將有何打算？平臺(tái)從6月27日開(kāi)始切換到銀行存管系統(tǒng)，目前正處于測(cè)試調(diào)整階段。隨著8月份監(jiān)管新政的出臺(tái)，平臺(tái)將聯(lián)合銀行嚴(yán)格按照監(jiān)管政策，跟隨行業(yè)大方向調(diào)整存管系統(tǒng)。

平臺(tái)近兩年出現(xiàn)過(guò)幾筆逾期？標(biāo)的出現(xiàn)逾期后怎么處理？以什么方式為投資者墊付？近兩年僅出現(xiàn)1筆逾期。出現(xiàn)逾期后申請(qǐng)債權(quán)執(zhí)行，先以民間調(diào)解為主，然后再通過(guò)法律渠道追回。還款當(dāng)日平臺(tái)用流動(dòng)資金為投資者墊付。最近出臺(tái)的網(wǎng)貸監(jiān)管新政規(guī)定平臺(tái)在銀行存管前必須辦理ICP許可證，信和貸這方面有何打算？目前福建省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正籌備統(tǒng)一組織辦理ICP許可證。信和貸平臺(tái)作為協(xié)會(huì)的發(fā)起單位，憑借在省內(nèi)P2P行業(yè)的實(shí)力與地位，成功拿到ICP許可證基本沒(méi)問(wèn)題。預(yù)計(jì)到年底能拿到。信和貸利息較高，是否意味著借款端利息高？如何控制風(fēng)險(xiǎn)？根據(jù)福613.4借款標(biāo)的抽查情況

調(diào)查小組從信和貸隨機(jī)選擇了2個(gè)借款標(biāo)的，并對(duì)標(biāo)的資料現(xiàn)場(chǎng)逐一核對(duì)，抽查詳情如下：抽查標(biāo)的Ⅰ：【福州】鼓樓區(qū)楊橋中路231號(hào)黎明大廈某房產(chǎn)贖樓借款（第1期）說(shuō)明：因涉及借款方商業(yè)秘密等問(wèn)題，希財(cái)網(wǎng)對(duì)以下材料的部分信息做了隱藏處理。3.4借款標(biāo)的抽查情況調(diào)查小組從信和貸隨機(jī)選擇了2個(gè)借62圖11-借款方居間合同圖11-借款方居間合同63圖12-

借款合同（第1頁(yè)）圖12-借款合同（第1頁(yè)）64圖13-

借款合同（第2頁(yè)）圖13-借款合同（第2頁(yè)）65圖14-

借款合同(第3頁(yè))圖14-借款合同(第3頁(yè))66圖15-

房產(chǎn)交易買賣合同（第1頁(yè)）圖15-房產(chǎn)交易買賣合同（第1頁(yè)）67圖16-

房產(chǎn)交易買賣合同（第2頁(yè)）圖16-房產(chǎn)交易買賣合同（第2頁(yè)）68圖17-

借據(jù)圖17-借據(jù)69圖18-

借款方實(shí)地圖19-借款方銀行還款憑證圖18-借款方實(shí)地圖19-借款方銀行還款憑證70

（三）財(cái)務(wù)打款核查

①調(diào)查小組將信和貸工作人員現(xiàn)場(chǎng)出示的材料、實(shí)地考察的情況與標(biāo)的“【福州】鼓樓區(qū)楊橋中路231號(hào)黎明大廈某房產(chǎn)贖樓借款（第1期）”網(wǎng)站上公開(kāi)的材料進(jìn)行了比對(duì)，比對(duì)結(jié)果一致。

②通過(guò)打款記錄與合同信息核對(duì)，確認(rèn)銀行賬號(hào)信息一致，交易真實(shí)。抽查標(biāo)的Ⅱ：【福州】恰同學(xué)小依洗衣機(jī)項(xiàng)目（第1期）

（四）抽查結(jié)論

信和貸工作人員出具了以下記錄憑證：圖20-打款記錄憑證（三）財(cái)務(wù)打款核查①調(diào)查小組將信和貸工作人員現(xiàn)71圖21-

借款合同（第1頁(yè)）

（一）資料核查

信和貸工作人員出示了以下材料：說(shuō)明：因涉及借款方商業(yè)秘密等問(wèn)題，希財(cái)網(wǎng)對(duì)以下材料的部分信息做了隱藏處理。圖21-借款合同（第1頁(yè)）（一）資料核查說(shuō)明：因72圖22-

借款合同（第2頁(yè)）圖22-借款合同（第2頁(yè)）73圖23-

借款合同（末頁(yè)）圖23-借款合同（末頁(yè)）74圖24-借款方營(yíng)業(yè)執(zhí)照?qǐng)D24-借款方營(yíng)業(yè)執(zhí)照75圖25-借款方辦公場(chǎng)所圖25-借款方辦公場(chǎng)所76

（二）借款方項(xiàng)目查訪圖26-項(xiàng)目實(shí)物（二）借款方項(xiàng)目查訪圖26-項(xiàng)目實(shí)物77

（四）抽查結(jié)論①調(diào)查小組將信和貸工作人員現(xiàn)場(chǎng)出示的材料與標(biāo)的“【福州】恰同學(xué)小依洗衣機(jī)項(xiàng)目（第1期）”網(wǎng)站上公開(kāi)的材料進(jìn)行了比對(duì)，官網(wǎng)上顯示擔(dān)保貸，實(shí)則為抵押標(biāo)。平臺(tái)回應(yīng)為客服操作失誤所致。

②通過(guò)打款記錄與合同信息核對(duì)，確認(rèn)銀行賬號(hào)信息一致，但打款金額高于借款金額。原因是多余部分為退還部分先收取的利息，高出了54320元。

③調(diào)查小組查訪借款方項(xiàng)目情況，確認(rèn)項(xiàng)目的真實(shí)