2020重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂解讀及影響課件

重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂解讀及影響重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂1十年一遇里程碑事件機(jī)不可失2020年3月31日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》2020年5月7日，中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020)（征求意見稿)》政策利好十年一遇2020年3月31日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《重大疾病2直接相關(guān)密切關(guān)注

《規(guī)范修訂版》理賠更寬松，還是更嚴(yán)格？甲狀腺癌賠不賠？原位癌賠不賠？重疾險(xiǎn)價(jià)格會(huì)漲，還是會(huì)跌？應(yīng)該買新版重疾險(xiǎn)，還是現(xiàn)版？……詳細(xì)了解無壓力營銷直接相關(guān)密切關(guān)注《規(guī)范修訂版》理賠更寬松，還是更嚴(yán)格？詳細(xì)了3目錄CONTENT01修訂概述02修訂要點(diǎn)03修訂影響目錄CONTENT01修訂概述02修訂要點(diǎn)03修訂影響41.1重疾險(xiǎn)疾病定義發(fā)展階段初步發(fā)展期（2006年前）2006年以前，行業(yè)缺乏重疾險(xiǎn)的統(tǒng)一定義和規(guī)范制度。規(guī)范發(fā)展期（2006至2013年）2006年監(jiān)管出臺《健康保險(xiǎn)管理辦法》進(jìn)行分類，2007年行協(xié)發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，行業(yè)進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展期?？焖侔l(fā)展期（2013年至今）隨著重疾發(fā)生率表的推出和重疾險(xiǎn)的不斷發(fā)展，行業(yè)開始進(jìn)入產(chǎn)品多樣化的快速發(fā)展期，重疾險(xiǎn)保障疾病分輕中重，多次給付。1.1重疾險(xiǎn)疾病定義發(fā)展階段初步發(fā)展期（2006年前）2051.2重疾險(xiǎn)疾病定義修訂時(shí)間軸2018年2007年2020年3月31日2020年（時(shí)間待定）保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)啟動(dòng)重大疾病定義修訂項(xiàng)目保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》正式實(shí)施2020年5月7日中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020)（征求意見稿)》1.2重疾險(xiǎn)疾病定義修訂時(shí)間軸2018年2007年20261.3重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂總覽規(guī)范修訂版1.重疾產(chǎn)品必須保障規(guī)范修訂版的前6種重大疾??；2.首次引入輕度疾病概念，并規(guī)定若產(chǎn)品設(shè)有輕癥責(zé)任，則必須包括規(guī)范修訂版中的3種輕度疾病，且這三種疾病的保險(xiǎn)金額應(yīng)不高于重疾保額的20%；但意見稿中并沒有明確不可做其他輕度疾病或中度疾病，且對其他疾病保額也沒有做明確限制；3.首次規(guī)定不得含有保障范圍高度重疊的疾病，但尚未給出具體判斷標(biāo)準(zhǔn)；4.首次規(guī)定需提示罕見病，但相關(guān)規(guī)定未出臺；5.對除外責(zé)任和釋義做了統(tǒng)一和更新6.首次明確定義評估頻率：至少5年一次7.明確了在規(guī)范正式文件出臺前的重疾險(xiǎn)不受該規(guī)范的限制。1.3重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂總覽規(guī)范修訂版1.重7重要變化影響5月7日，中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）（征求意見稿）》，包括，分病種合計(jì)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表4張（6病種、25病種、28病種），粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)品專屬經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表2張（6病種、28病種），單病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表1張（嚴(yán)重惡性腫瘤），分病種因重疾導(dǎo)致死亡比例表2張（K1、K2），向全行業(yè)征求意見。重要變化表現(xiàn)6種疾病發(fā)生率整體來說有所下降；嚴(yán)重惡性腫瘤在20-45歲年齡段的發(fā)生率降低，而高年齡段的發(fā)生率有所提高；

癌癥在女性重疾里占比高于男性，心腦血管類疾病，則是男性發(fā)生率高于女性；28種重疾的新定義和25種重疾老定義相比，低年齡段有明顯下降，20歲以上的年齡段新定義的發(fā)生率基本是老定義的80%-100%；粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)品專屬的6種重疾和25種重疾的發(fā)生率基本都是低于相應(yīng)的全國表。1.4重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）主要變化總覽重疾險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)更為科學(xué)；重疾發(fā)生率有所下降，未來產(chǎn)品定價(jià)有望降低。但其仍將受利率、費(fèi)用率、其他風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，以及市場競爭和供需關(guān)系等影響；粵港澳大灣區(qū)專屬重疾產(chǎn)品的價(jià)格可能會(huì)更便宜些。重要變化影響5月7日，中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重8目錄CONTENT01修訂概述02修訂要點(diǎn)03修訂影響目錄CONTENT01修訂概述02修訂要點(diǎn)03修訂影響9重疾險(xiǎn)疾病分級體系：輕度惡性腫瘤較輕急性心肌梗死輕度腦中風(fēng)后遺癥嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥嚴(yán)重慢性腎臟病嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎較重急性心肌梗死冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)嚴(yán)重克羅恩病嚴(yán)重惡性腫瘤重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭重度疾?。?8種）輕度疾病（3種）必含6種新增3種其他19種最新修訂的重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義，建立了重大疾病分級體系，將重大疾病分成了“重度疾病”和“輕度疾病”兩類。其中，重度疾病包括28種，輕度疾病包括3種，總計(jì)31種。重疾必含

輕癥必含20%不高于重疾保額20%有輕有重31，6必3新3輕癥重疾險(xiǎn)疾病分級體系：輕度惡性腫瘤較輕急性心肌梗死輕度腦中風(fēng)后1028種重疾3種輕癥理賠條件確認(rèn)即賠實(shí)施了約定手術(shù)達(dá)到疾病約定狀態(tài)按重疾險(xiǎn)理賠條件歸三類28種重疾確認(rèn)即賠按重疾險(xiǎn)理賠條件歸三類1102PART21重度疾病定義（3類）2輕度疾病定義（3種）

3重疾險(xiǎn)的除外責(zé)任及其他目錄02PART21重度疾病定義（3類）2輕度疾病修訂前修訂后3.1.1惡性腫瘤指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。下列疾病不在保障范圍內(nèi)：（1）原位癌；（2）相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病；（3）相當(dāng)于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。注：如果為女性重大疾病保險(xiǎn)，則不包括此項(xiàng)。3.1.1.1嚴(yán)重惡性腫瘤指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位，病灶經(jīng)組織病理學(xué)檢查（涵蓋骨髓病理學(xué)檢查）結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織（WHO,WorldHealthOrganization）《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD）的惡性腫瘤類別及《國際疾病分類腫瘤學(xué)專輯》第三版（ICD-O-3）的腫瘤形態(tài)學(xué)編碼屬于3、6、9（惡性腫瘤）范疇的疾病。下列疾病不屬于嚴(yán)重惡性腫瘤，不在保障范圍內(nèi)：ICD-O-3腫瘤形態(tài)學(xué)編碼屬于0（良性腫瘤）、1（動(dòng)態(tài)未定性腫瘤）、2（原位癌和非侵襲性癌）范疇的疾病，如：a.原位癌，癌前病變，非浸潤性，非侵襲性，未侵犯基底層，上皮內(nèi)瘤變等，不典型性增生等；b.交界性腫瘤，交界惡性，低度惡性潛能，潛在低度惡性腫瘤等；TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌；TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；黑色素細(xì)胞瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的皮膚癌；相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病；相當(dāng)于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移且WHO分級為G1級別（有絲分裂數(shù)<2/10HPF和ki-67≤2%）或更輕分級的神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤。1.1重新定義的重疾——惡性腫瘤定義為輕度惡性腫瘤修訂后的規(guī)范，將惡性腫瘤分級在參考ICD的惡性腫瘤類別基礎(chǔ)上，引入了ICD-O-3的腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)。將7種惡性腫瘤定義為輕度惡性腫瘤，如TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌。修訂前修訂后3.1.1惡性腫瘤3.1.1.1嚴(yán)重惡性腫瘤13甲狀腺癌解析(1)7.599.701.02.03.04.05.06.07.08.09.010.011.0FemaleMale1.3780.4570.00.20.40.60.81.01.21.41.600-04 10-1420-24 30-34 40-4450-5460-64趨勢：甲狀腺癌近10年快速惡化，男女16年發(fā)生率分別是06年的9.7倍和7.6倍，惡化速度分別為27.6%/年和24.3%/年；

FemaleMale注：2014-2016年10萬及以上保額保單發(fā)生率2006

2007

2008

2009

2010

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2015

2016注：均以2006年實(shí)際發(fā)生率為基準(zhǔn)1甲狀腺癌發(fā)生率趨勢：2006-2016年甲狀腺癌發(fā)生率：BY年齡（單位：1/千）發(fā)生率：15歲起就有患甲狀腺癌的可能，55歲前隨年齡成正比增加，50-54歲達(dá)到發(fā)生率峰值，之后快速下降。男女一生累計(jì)甲狀腺癌發(fā)生率分別為1.4%和3.8%。甲狀腺癌解析(1)7.599.701.02.03.04.0514甲狀腺癌解析(2)TNM分期系統(tǒng)：由國際抗癌聯(lián)盟(UICC)及美國癌癥協(xié)會(huì)(AJCC)推薦。TNN1MM1腫瘤大小，例如T1意味著腫瘤最大直徑≤2cm是否累及淋巴結(jié)，例如N0指無周圍淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移指累及周圍淋巴結(jié)是否有遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移，M0指腫瘤被轉(zhuǎn)移到身體的遠(yuǎn)處器官，如遠(yuǎn)處淋巴結(jié)、內(nèi)臟器官、骨等部位M0指無遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移甲狀腺癌解析(2)TNM分期系統(tǒng)：由國際抗癌聯(lián)盟(UICC15甲狀腺癌解析(3)影響甲狀腺癌的預(yù)后因素，主要是病理類型、臨床分期、年齡及治療是否恰當(dāng)。其中，病理分型是最主要的因素，其次是臨床分期，其中是否突破包膜是重要因素年齡因素也是影響預(yù)后的因素之一，年齡越輕，預(yù)后越好，45歲是分界線。根據(jù)美國癌癥協(xié)會(huì)(AJCC)分期，45歲前，任意T、任意N，M0均為Ⅰ期；45歲及以上，T1N0M0為Ⅰ期。美國癌癥協(xié)會(huì)(AJCC)分期包括甲狀腺癌的T,N和M以及病理分型，等級和年齡。?根據(jù)以上信息，決定分期并以羅馬數(shù)字形式顯示。?不同于其他癌癥，甲狀腺癌分期同時(shí)考慮病理分型和年齡。甲狀腺癌解析(3)影響甲狀腺癌的預(yù)后因素，主要是病理類型、臨16甲狀腺癌解析(4)TNM男性女性總計(jì)I89%92%91%II3%2%2%III-IVA8%5%6%IVC0%0%0%Unknown0%1%1%TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌定義為輕度惡性腫瘤，從重度疾病移至輕度疾病。根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，Ⅰ期甲狀腺癌占總甲狀腺癌發(fā)生率的91%；Ⅰ期甲狀腺癌歸入輕度重疾，限定了保額；變相解決了甲狀腺癌高出險(xiǎn)、高賠付的問題，不用將其剔除，而是分級后限定保額，將他的賠付降低下來。根據(jù)多家保險(xiǎn)公司2019年度理賠報(bào)告顯示，高發(fā)惡性腫瘤中甲狀腺癌占據(jù)榜首。例如，平安人壽數(shù)據(jù)顯示，甲狀腺癌為最大癌癥風(fēng)險(xiǎn)因素，占比達(dá)21.8%；華泰人壽數(shù)據(jù)顯示，甲狀腺癌在其惡性腫瘤賠付中，男性患甲狀腺癌占比21%，女性患甲狀腺癌占比37%；華夏保險(xiǎn)也給出了相似的數(shù)據(jù)，甲狀腺癌居惡性腫瘤發(fā)病第一位，女性比男性占比更高。甲狀腺癌解析(4)TNM男性女性總計(jì)I89%92%91%II17**人壽2020年重疾理賠案例**人壽2020年重疾理賠案例181.2.變化定義的重疾——3類：嚴(yán)

寬

準(zhǔn)疾病定義更嚴(yán)格嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥嚴(yán)重慢性腎臟病嚴(yán)重腦炎或腦膜炎后遺癥嚴(yán)重特發(fā)性肺動(dòng)脈高壓嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病重型再生障礙性貧血疾病定義更準(zhǔn)確較重急性心肌梗死嚴(yán)重良性顱內(nèi)腫瘤此次征求意見稿的疾病定義更加準(zhǔn)確，充分體現(xiàn)了堅(jiān)持以最新醫(yī)療實(shí)踐為標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)充分考慮保險(xiǎn)理賠服務(wù)的可操作性。其他重度疾病中有如下幾類明顯的變化。疾病定義更寬松重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）癱瘓嚴(yán)重阿爾茨海默病主動(dòng)脈手術(shù)三類1.2.變化定義的重疾——3類：嚴(yán)寬準(zhǔn)疾病定義更嚴(yán)格疾病191.2.1變化定義的重疾——更嚴(yán)格的疾病定義（6種）修訂前修訂后3.1.3腦中風(fēng)后遺癥指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；（3）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。3.1.1.3嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）等影像學(xué)檢查證實(shí)，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列至少一種障礙：（1）一肢（含）以上肢體肌力2級（含）以下，或不能隨意運(yùn)動(dòng)；（2）語言能力完全喪失，或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙且已經(jīng)留置胃管90天（含）以上；（3）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。3.1.6終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)。3.1.1.6嚴(yán)重慢性腎臟病指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到慢性腎臟病5期，且經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療。規(guī)律性透析是指每周進(jìn)行血液透析或每天進(jìn)行腹膜透析。3.1.11腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥指因患腦炎或腦膜炎導(dǎo)致的神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；（3）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。3.1.1.11嚴(yán)重腦炎或腦膜炎后遺癥指因患腦炎或腦膜炎導(dǎo)致的神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指經(jīng)相關(guān)專科醫(yī)生確診疾病180天后，仍遺留下列至少一種障礙：（1）一肢（含）以上肢體肌力2級（含）以下，或不能隨意運(yùn)動(dòng)；（2）語言能力完全喪失，或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙且已經(jīng)留置胃管90天（含）以上；（3）根據(jù)臨床癡呆評定量表（CDR，ClinicalDementiaRating）評估結(jié)果為3分；（4）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。1.2.1變化定義的重疾——更嚴(yán)格的疾病定義（6種）修訂前修201.2.1變化定義的重疾——更嚴(yán)格的疾病定義（6種）修訂前修訂后3.1.21嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓指不明原因的肺動(dòng)脈壓力持續(xù)性增高，進(jìn)行性發(fā)展而導(dǎo)致的慢性疾病，已經(jīng)造成永久不可逆性的體力活動(dòng)能力受限，達(dá)到美國紐約心臟病學(xué)會(huì)心功能狀態(tài)分級IV級，且靜息狀態(tài)下肺動(dòng)脈平均壓超過30mmHg。3.1.1.21嚴(yán)重特發(fā)性肺動(dòng)脈高壓指不明原因的肺動(dòng)脈壓力持續(xù)性增高，進(jìn)行性發(fā)展而導(dǎo)致的慢性疾病，已經(jīng)造成永久不可逆性的體力活動(dòng)能力受限，達(dá)到美國紐約心臟病學(xué)會(huì)心功能狀態(tài)分級IV級，且靜息狀態(tài)下肺動(dòng)脈平均壓在36mmHg（含）以上。3.1.22嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病是一組中樞神經(jīng)系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元的進(jìn)行性變性疾病，包括進(jìn)行性脊肌萎縮癥、進(jìn)行性延髓麻痹癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥、肌萎縮性側(cè)索硬化癥。須滿足自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上的條件。注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人在某年齡之前的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。3.1.1.22嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病是一組中樞神經(jīng)系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元的進(jìn)行性變性疾病，包括進(jìn)行性脊肌萎縮癥、進(jìn)行性延髓麻痹癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥、肌萎縮性側(cè)索硬化癥。經(jīng)相關(guān)?？漆t(yī)生確診，且須滿足下列至少一項(xiàng)條件：（1）嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙且已經(jīng)留置胃管90天（含）以上；（2）呼吸肌麻痹導(dǎo)致嚴(yán)重呼吸困難，且已經(jīng)使用呼吸機(jī)30天以上；（3）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上的條件。注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人在某年齡之前的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。3.1.24重型再生障礙性貧血指因骨髓造血功能慢性持續(xù)性衰竭導(dǎo)致的貧血、中性粒細(xì)胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件：（1）骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結(jié)果支持診斷；（2）外周血象須具備以下三項(xiàng)條件：①中性粒細(xì)胞絕對值≤0.5×109/L；②網(wǎng)織紅細(xì)胞＜1%；③血小板絕對值≤20×109/L。3.1.1.24重型再生障礙性貧血指因骨髓造血功能慢性持續(xù)性衰竭導(dǎo)致的貧血、中性粒細(xì)胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件：（1）骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結(jié)果支持診斷：骨髓細(xì)胞增生程度<正常的25%；如≥正常的25%但<50%，則殘存的造血細(xì)胞應(yīng)<30%；（2）外周血象須具備以下三項(xiàng)條件中的兩項(xiàng)：①中性粒細(xì)胞絕對值<0.5×109/L；②網(wǎng)織紅細(xì)胞計(jì)數(shù)<20×109/L；③血小板絕對值<20×109/L。1.2.1變化定義的重疾——更嚴(yán)格的疾病定義（6種）修訂前修211.2.2變化定義的重疾——更寬松的疾病定義（5種）修訂前修訂后3.1.4重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。造血干細(xì)胞移植術(shù)，指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤，已經(jīng)實(shí)施了造血干細(xì)胞（包括骨髓造血干細(xì)胞、外周血造血干細(xì)胞和臍血造血干細(xì)胞）的異體移植手術(shù)。3.1.1.4重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟、肺臟或小腸的異體移植手術(shù)；造血干細(xì)胞移植術(shù)，指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤，已經(jīng)實(shí)施了造血干細(xì)胞（包括骨髓造血干細(xì)胞、外周血造血干細(xì)胞和臍血造血干細(xì)胞）的移植手術(shù)。3.1.5冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）指為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施了開胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植的手術(shù)。冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。3.1.1.5冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）指為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施了切開心包進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植的手術(shù)。所有非切開心包的冠狀動(dòng)脈介入治療不在保障范圍內(nèi)。3.1.15癱瘓指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩肢或兩肢以上肢體機(jī)能永久完全喪失。肢體機(jī)能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發(fā)生180天后，每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬，或不能隨意識活動(dòng)。3.1.1.15癱瘓指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩肢或兩肢以上肢體隨意運(yùn)動(dòng)功能永久完全喪失。肢體隨意運(yùn)動(dòng)功能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發(fā)生180天后，每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬，或不能隨意運(yùn)動(dòng)，或肢體肌力在2級（含）以下。3.1.25主動(dòng)脈手術(shù)指為治療主動(dòng)脈疾病，實(shí)際實(shí)施了開胸或開腹進(jìn)行的切除、置換、修補(bǔ)病損主動(dòng)脈血管的手術(shù)。主動(dòng)脈指胸主動(dòng)脈和腹主動(dòng)脈，不包括胸主動(dòng)脈和腹主動(dòng)脈的分支血管。動(dòng)脈內(nèi)血管成形術(shù)不在保障范圍內(nèi)。3.1.1.25主動(dòng)脈手術(shù)指為治療主動(dòng)脈疾病，實(shí)際實(shí)施了開胸、開腹（含胸腹腔鏡下）進(jìn)行的切除、置換、修補(bǔ)病損主動(dòng)脈血管、主動(dòng)脈創(chuàng)傷后修復(fù)的手術(shù)。主動(dòng)脈指升主動(dòng)脈、主動(dòng)脈弓和降主動(dòng)脈（含胸主動(dòng)脈和腹主動(dòng)脈），不包括升主動(dòng)脈、主動(dòng)脈弓和降主動(dòng)脈的分支血管。所有未實(shí)施開胸、開腹的動(dòng)脈內(nèi)介入治療不在保障范圍內(nèi)。1.2.2變化定義的重疾——更寬松的疾病定義（5種）修訂前修221.2.2變化定義的重疾——更寬松的疾病定義（5種）修訂前修訂后3.1.17嚴(yán)重阿爾茨海默病指因大腦進(jìn)行性、不可逆性改變導(dǎo)致智能嚴(yán)重衰退或喪失，臨床表現(xiàn)為明顯的認(rèn)知能力障礙、行為異常和社交能力減退，其日常生活必須持續(xù)受到他人監(jiān)護(hù)。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)，且自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。神經(jīng)官能癥和精神疾病不在保障范圍內(nèi)。注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人在某年齡之前的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。3.1.1.17嚴(yán)重阿爾茨海默病指因大腦進(jìn)行性、不可逆性改變導(dǎo)致智能嚴(yán)重衰退或喪失，臨床表現(xiàn)為嚴(yán)重的認(rèn)知功能障礙、精神行為異常和社交能力減退等，其日常生活必須持續(xù)受到他人監(jiān)護(hù)。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)，并經(jīng)相關(guān)?？漆t(yī)生確診，且須滿足下列至少一項(xiàng)條件：（1）根據(jù)臨床癡呆評定量表（CDR，ClinicalDementiaRating）評估結(jié)果為3分；（2）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。神經(jīng)官能癥和精神疾病不在保障范圍內(nèi)。注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人在某年齡之前的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。1.2.2變化定義的重疾——更寬松的疾病定義（5種）修訂前修231.2.3變化定義的重疾——更準(zhǔn)確的疾病定義（2種）修訂前修訂后3.1.2急性心肌梗塞指因冠狀動(dòng)脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項(xiàng)條件：（1）典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等；（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化；（4）發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。3.1.1.2較重急性心肌梗死急性心肌梗死指由于冠狀動(dòng)脈閉塞或梗阻引起部分心肌嚴(yán)重的持久性缺血造成急性心肌壞死。急性心肌梗死的診斷必須依據(jù)國際國內(nèi)診斷標(biāo)準(zhǔn)，符合：（1）檢測到肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌鈣蛋白（cTn）升高和/或降低的動(dòng)態(tài)變化，至少一次達(dá)到或超過心肌梗死的臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)；（2）同時(shí)存在下列之一的證據(jù)，包括：缺血性胸痛癥狀、新發(fā)生的缺血性心電圖改變、新生成的病理性Q波、影像學(xué)證據(jù)顯示有新出現(xiàn)的心肌活性喪失或新出現(xiàn)局部室壁運(yùn)動(dòng)異常、冠脈造影證實(shí)存在冠狀動(dòng)脈血栓。較重急性心肌梗死指依照上述標(biāo)準(zhǔn)被明確診斷為急性心肌梗死，且必須滿足下列至少一項(xiàng)條件：（1）心肌損傷標(biāo)志物肌鈣蛋白（cTn）升高，至少一次檢測結(jié)果達(dá)到該檢驗(yàn)正常參考值上限的15倍（含）以上；（2）肌酸激酶同工酶（CK-MB）升高，至少一次檢測結(jié)果達(dá)到該檢驗(yàn)正常參考值上限的2倍（含）以上；（3）出現(xiàn)左心室收縮功能下降，在確診6周以后，檢測左室射血分?jǐn)?shù)（LVEF）低于50%（不含）；（4）影像學(xué)檢查證實(shí)存在新發(fā)的乳頭肌功能失調(diào)或斷裂引起的中度（含）以上的二尖瓣反流；（5）影像學(xué)檢查證實(shí)存在新出現(xiàn)的室壁瘤；（6）出現(xiàn)室性心動(dòng)過速、心室顫動(dòng)或心源性休克。其他非冠狀動(dòng)脈阻塞性疾病所引起的肌鈣蛋白（cTn）升高不在保障范圍內(nèi)。1.2.3變化定義的重疾——更準(zhǔn)確的疾病定義（2種）修訂前修241.2.3變化定義的重疾——更準(zhǔn)確的疾病定義（2種）修訂前修訂后3.1.9良性腦腫瘤指腦的良性腫瘤，已經(jīng)引起顱內(nèi)壓增高，臨床表現(xiàn)為視神經(jīng)乳頭水腫、精神癥狀、癲癇及運(yùn)動(dòng)感覺障礙等，并危及生命。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)，并須滿足下列至少一項(xiàng)條件：（1）實(shí)際實(shí)施了開顱進(jìn)行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術(shù)；（2）實(shí)際實(shí)施了對腦腫瘤進(jìn)行的放射治療。腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障范圍內(nèi)。3.1.1.9嚴(yán)重良性顱內(nèi)腫瘤指起源于腦、腦神經(jīng)、腦被膜的良性腫瘤，已經(jīng)引起顱內(nèi)壓升高或神經(jīng)系統(tǒng)功能損害，出現(xiàn)視乳頭水腫或視覺受損、聽覺受損、面部或肢體癱瘓、癲癇等，須經(jīng)頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)，且必須滿足下列至少一項(xiàng)條件：1、實(shí)際接受了開顱進(jìn)行的顱內(nèi)腫瘤完全或部分切除手術(shù)；2、實(shí)際接受了針對顱內(nèi)腫瘤的放射治療，如γ刀、質(zhì)子重離子治療等。下列疾病不在保障范圍內(nèi)：1、腦垂體瘤；2、腦囊腫；3、顱內(nèi)血管性疾病（如腦動(dòng)脈瘤、腦動(dòng)靜脈畸形、海綿狀血管瘤、毛細(xì)血管擴(kuò)張癥等）。1.2.3變化定義的重疾——更準(zhǔn)確的疾病定義（2種）修訂前修251.3.新增定義的重疾——3種我司類似病種征求意見稿49.肺功能衰竭指因慢性呼吸系統(tǒng)疾病導(dǎo)致呼吸功能衰竭，未達(dá)到本合同所指重大疾病“慢性呼吸功能衰竭終末期肺病”的標(biāo)準(zhǔn)，且診斷必須滿足以下所有條件：（1）第一秒末用力呼吸量（FEV1）小于1升；（2）動(dòng)脈血?dú)夥治鲅醴謮旱陀?0mmHg；（3）殘氣容積占肺總量（TLC）的50%以上。因急性呼吸系統(tǒng)疾病導(dǎo)致呼吸功能衰竭造成的肺功能衰竭不在保障范圍內(nèi)。43.慢性呼吸功能衰竭終末期肺病指經(jīng)?？漆t(yī)生明確診斷，且被保險(xiǎn)人已出現(xiàn)慢性呼吸功能衰竭，其診斷標(biāo)準(zhǔn)必須滿足下列所有條件：（1）肺功能測試其FEV1持續(xù)低于1升；（2）動(dòng)脈血?dú)夥治鲅醴謮旱陀?5mmHg；（3）病人缺氧必須進(jìn)行輸氧治療。3.1.1.26嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭指因慢性呼吸系統(tǒng)疾病導(dǎo)致永久不可逆性的呼吸功能衰竭，經(jīng)過積極治療180天后滿足以下所有條件：（1）靜息時(shí)出現(xiàn)呼吸困難；（2）肺功能第一秒用力呼氣容積（FEV1）占預(yù)計(jì)值的百分比＜30%；（3）在靜息狀態(tài)、呼吸空氣條件下，動(dòng)脈血氧分壓（PaO2）＜50mmHg。33.嚴(yán)重克羅恩?。–rohn’s病）克羅恩病是一種慢性肉芽腫性腸炎，具有特征性的克羅恩病病理組織學(xué)變化。診斷必須由病理檢查結(jié)果證實(shí)。被保險(xiǎn)人所患的克羅恩病必須已經(jīng)造成瘺管形成并伴有腸梗阻或腸穿孔。3.1.1.27

嚴(yán)重克羅恩病指一種慢性肉芽腫性腸炎，具有特征性的克羅恩病（Crohn?。┎±斫M織學(xué)變化，須根據(jù)組織病理學(xué)特點(diǎn)診斷，且已經(jīng)造成瘺管形成并伴有腸梗阻或腸穿孔。34.嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎本合同所保障的潰瘍性結(jié)腸炎是指伴有致命性電解質(zhì)紊亂的急性暴發(fā)性潰瘍性結(jié)腸炎，病變累及全結(jié)腸，表現(xiàn)為嚴(yán)重的血便和系統(tǒng)性癥狀體征。潰瘍性結(jié)腸炎必須根據(jù)組織病理學(xué)特點(diǎn)診斷，并且被保險(xiǎn)人已經(jīng)接受了結(jié)腸切除或回腸造瘺術(shù)。3.1.1.28嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎指伴有致命性電解質(zhì)紊亂的急性暴發(fā)性潰瘍性結(jié)腸炎，病變已經(jīng)累及全結(jié)腸，表現(xiàn)為嚴(yán)重的血便和系統(tǒng)性癥狀體征，須根據(jù)組織病理學(xué)特點(diǎn)診斷，且已經(jīng)實(shí)施了結(jié)腸切除或回腸造瘺術(shù)。與我司肺功能衰竭和慢性呼吸功能衰竭終末期肺病定義交叉與我司嚴(yán)重克羅恩?。–rohn’s病）定義一致與我司嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎定義一致1.3.新增定義的重疾——3種我司類似病種征求意見稿49.26有些病種理賠變寬松了有些病種理賠變得更嚴(yán)格重疾病種理賠變化分析有些病種理賠變寬松了重疾病種理賠變化分析27PART2

1重度疾病定義（3類）2輕度疾病定義（3種）

3重疾險(xiǎn)的除外責(zé)任及其他02目錄PART21重度疾病定義（3類）2輕度疾病定義1.輕度惡性腫瘤定義及與我司產(chǎn)品定義對比有增有減我司類似病種征求意見稿極早期惡性腫瘤或者惡性病變指經(jīng)組織病理學(xué)檢查被明確診斷為下列惡性病變，并且接受了相應(yīng)的治療。（1）原位癌；（2）相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血?。唬?）相當(dāng)于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏?。唬?）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；（5）TNM分期為T1N0M0期或者更輕分期的前列腺癌。3.1.2.1輕度惡性腫瘤指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位，病灶經(jīng)組織病理學(xué)檢查（涵蓋骨髓病理學(xué)檢查）結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織（WHO，WorldHealthOrganization）《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD）的惡性腫瘤類別及《國際疾病分類腫瘤學(xué)專輯》第三版（ICD-O-3）的腫瘤形態(tài)學(xué)編碼屬于3、6、9（惡性腫瘤）范疇，但不在“嚴(yán)重惡性腫瘤”保障范圍的疾病。且特指下列六項(xiàng)之一：1、TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌；2、TNM分期為T1N0M0期的前列腺癌；3、黑色素細(xì)胞瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的皮膚癌；4、相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血?。?、相當(dāng)于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；6、未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移且WHO分級為G1級別（有絲分裂數(shù)<2/10HPF和ki-67≤2%）或更輕分級的神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤。下列疾病不屬于輕度惡性腫瘤，不在保障范圍內(nèi)：ICD-O-3腫瘤形態(tài)學(xué)編碼屬于0（良性腫瘤）、1（動(dòng)態(tài)未定性腫瘤）、2（原位癌和非侵襲性癌）范疇的疾病，如：

a.原位癌，癌前病變，非浸潤性，非侵襲性，未侵犯基底層，上皮內(nèi)瘤變等，不典型性增生等；

b.交界性腫瘤，交界惡性，低度惡性潛能，潛在低度惡性腫瘤等。征求意見稿中的的輕度惡性腫瘤相比我司極早期惡性腫瘤或者惡性病變，移除了原位癌，保留了另外4種輕度惡性腫瘤，增加了I期甲狀腺癌和輕度神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤。1.輕度惡性腫瘤定義及與我司產(chǎn)品定義對比有增有減我司類似病292.較輕急性心肌梗死定義及與我司產(chǎn)品定義對比有交叉我司類似病種征求意見稿不典型的急性心肌梗塞指被臨床診斷為急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治療，須滿足下列至少兩項(xiàng)條件，但未達(dá)到本合同所指重大疾病“急性心肌梗塞”的標(biāo)準(zhǔn)：（1）典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等；（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化；（4）發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。我們僅對“不典型的急性心肌梗塞”、“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）”和“激光心肌血運(yùn)重建術(shù)”三項(xiàng)中的其中一項(xiàng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付其中一項(xiàng)保險(xiǎn)金后，對其他兩項(xiàng)特定疾病保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止。3.1.2.2較輕急性心肌梗死急性心肌梗死指由于冠狀動(dòng)脈閉塞或梗阻引起部分心肌嚴(yán)重的持久性缺血造成急性心肌壞死。急性心肌梗死的診斷必須依據(jù)國際國內(nèi)診斷標(biāo)準(zhǔn)，符合（1）檢測到肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌鈣蛋白（cTn）升高和/或降低的動(dòng)態(tài)變化，至少一次達(dá)到或超過心肌梗死的臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)；（2）同時(shí)存在下列之一的證據(jù)，包括：缺血性胸痛癥狀、新發(fā)生的缺血性心電圖改變、新生成的病理性Q波、影像學(xué)證據(jù)顯示有新出現(xiàn)的心肌活性喪失或新出現(xiàn)局部室壁運(yùn)動(dòng)異常、冠脈造影證實(shí)存在冠狀動(dòng)脈血栓。較輕急性心肌梗死指依照上述標(biāo)準(zhǔn)被明確診斷為急性心肌梗死，但未達(dá)到“較重急性心肌梗死”的給付標(biāo)準(zhǔn)。其他非冠狀動(dòng)脈阻塞性疾病引起的肌鈣蛋白（cTn）升高不在保障范圍內(nèi)。征求意見稿中的的較輕急性心肌梗死與我司不典型的急性心肌梗塞定義交叉。2.較輕急性心肌梗死定義及與我司產(chǎn)品定義對比有交叉我司類似病303.輕度腦中風(fēng)后遺癥定義及與我司產(chǎn)品定義對比略放寬我司類似病種征求意見稿輕微腦中風(fēng)指被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生了腦血管的突發(fā)病變出現(xiàn)神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙表現(xiàn)，頭顱X線斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）等影像學(xué)檢查證實(shí)存在對應(yīng)病灶，確診為腦出血、腦栓塞或腦梗塞，在確診180天后遺留神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙。后遺的神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙程度未達(dá)到本合同所指重大疾病“腦中風(fēng)后遺癥”的給付標(biāo)準(zhǔn)，但仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一側(cè)肢體（上肢和下肢）肌力II級或II級以下；（2）自主生活能力部分喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的兩項(xiàng)或兩項(xiàng)以上。3.1.2.3輕度腦中風(fēng)后遺癥指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）等影像學(xué)檢查證實(shí)，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列至少一種功能障礙，但未達(dá)到“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”的給付標(biāo)準(zhǔn)：（1）一肢（含）以上肢體肌力為3級（含）以下；（2）自主生活能力部分喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的兩項(xiàng)。征求意見稿中的的輕度腦中風(fēng)后遺癥略放寬。3.輕度腦中風(fēng)后遺癥定義及與我司產(chǎn)品定義對比略放寬我司類似病31PART2

1重度疾病定義（3類）2輕度疾病定義（3種）3重疾險(xiǎn)的除外責(zé)任及其他02目錄PART21重度疾病定義（3類）2輕度疾病定義3.1.

重疾險(xiǎn)的除外責(zé)任修訂前修訂后3.2.2被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或拒捕；3.2.2被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；3.2.3被保險(xiǎn)人故意自傷、或自本合同成立或者本合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外；除外責(zé)任規(guī)范征求意見稿中要求，保險(xiǎn)公司設(shè)定重大疾病保險(xiǎn)除外責(zé)任時(shí)，對于被保險(xiǎn)人發(fā)生的疾病、達(dá)到的疾病狀態(tài)或進(jìn)行的手術(shù)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情形不能超出本規(guī)范3.2規(guī)定的范圍。主要的變化重疾險(xiǎn)的除外責(zé)任被統(tǒng)一：要求除外責(zé)任不得超出規(guī)范修訂版里規(guī)定的范圍對比2007版除外責(zé)任，增加了1條，小幅調(diào)整了一條：將原來的3.2.2條，拆分成了3.2.2條和3.2.3條，對于被保險(xiǎn)人自傷和自殺的除外責(zé)任進(jìn)行了單獨(dú)的表述。3.1.重疾險(xiǎn)的除外責(zé)任修訂前修訂后3.2.2被保險(xiǎn)人故333.2疾病使用限制性規(guī)范同款產(chǎn)品中，不得出現(xiàn)保障范圍高度重疊的疾病罕見病，新增疾病發(fā)病率如果極低，需要在名稱中注明征求意見稿中要求，除了規(guī)范中定義的疾病外，保險(xiǎn)公司可以自行增加其他疾病進(jìn)入保障范圍。但是，此次修訂版的規(guī)范，對于其他（上百種）疾病，提出了特殊要求：修訂前修訂后2.2根據(jù)市場需求和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，各保險(xiǎn)公司可以在其重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中增加本規(guī)范疾病范圍以外的其它疾病種類，并自行制定相關(guān)定義。2.3保險(xiǎn)公司可以在其重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中增加本規(guī)范疾病范圍以外的其它疾病，但在同一重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中不得含有保障范圍高度重疊的疾病。如果新增疾病發(fā)病率極低，需在疾病名稱中增加標(biāo)注向消費(fèi)者予以提示。具體要求以保險(xiǎn)行業(yè)疾病管理辦公室另行規(guī)定為準(zhǔn)。3.2疾病使用限制性規(guī)范同款產(chǎn)品中，不得出現(xiàn)保障范圍高度重343.3.術(shù)語釋義更新2.術(shù)語釋義更新新增4條釋義：ICD-O-3、腫瘤TNM分期、甲狀腺癌的TNM分期、肌力對4條原有釋義做了修改原釋義條目修改點(diǎn)3.3.1六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)新增“六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)能力的鑒定不適用于0-3歲幼兒”表述3.3.2肢體機(jī)能完全喪失釋義整體修改，只定義“肢體”，釋義內(nèi)容對應(yīng)修改3.3.3語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失釋義改為“語言能力完全喪失或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙”，釋義內(nèi)容對應(yīng)修改3.3.8先天性畸形、變形或染色體異常將“ICD-10”改為“ICD”3.3.術(shù)語釋義更新2.術(shù)語釋義更新新增4條釋義：ICD-353.3重疾定義修訂對產(chǎn)品設(shè)計(jì)影響-附則變化5.1中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立保險(xiǎn)行業(yè)疾病定義管理辦公室，協(xié)助中國銀保監(jiān)會(huì)做好健康保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中有關(guān)疾病定義的管理工作，建立行業(yè)疾病定義長效管理機(jī)制管理，研究重大疾病保險(xiǎn)相關(guān)疾病醫(yī)療實(shí)踐的進(jìn)展情況，原則上至少每5年對疾病定義及規(guī)范進(jìn)行全面評估，視評估結(jié)果決定是否開展修訂工作。1.首次明確定義評估頻率：至少5年一次規(guī)范修訂版里明確原則上至少每5年對疾病定義及規(guī)范進(jìn)行全面評估，視評估結(jié)果決定是否開展修訂工作。3.明確了在規(guī)范修訂版前承保的重疾合同不受該規(guī)范限制5.2本規(guī)范自發(fā)布之日（2020年*月*日）起施行。本規(guī)范發(fā)布之日前已承保的重大疾病保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)按原條款約定做好相關(guān)服務(wù)工作。2020年*月*日后簽訂的保險(xiǎn)期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的重大疾病保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)符合本規(guī)范。2.明確了設(shè)立保險(xiǎn)行業(yè)疾病管理辦公室3.3重疾定義修訂對產(chǎn)品設(shè)計(jì)影響-附則變化5.1中國保險(xiǎn)36目錄CONTENT01修訂概述02修訂要點(diǎn)03修訂影響目錄CONTENT01修訂概述02修訂要點(diǎn)03修訂影響373.1重疾定義修訂對消費(fèi)者影響保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)展賠付條件更為合理在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾?。煌瑫r(shí)，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心重疾病種進(jìn)行科學(xué)分級，新增了對應(yīng)的3種輕度疾病的定義，擴(kuò)展了保障范圍根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐，放寬了部分定義條目賠付條件，如對“心臟瓣膜手術(shù)”，取消了原定義規(guī)定的必須“實(shí)施了開胸”這一限定條件，代之以“實(shí)施切開心臟”，切實(shí)提升了消費(fèi)者的保障權(quán)益引用標(biāo)準(zhǔn)更加客觀權(quán)威盡可能采用可以量化的客觀標(biāo)準(zhǔn)或公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)、減少主觀判斷，使重大疾病的認(rèn)定更清晰、透明；

如對惡性腫瘤分級，現(xiàn)行規(guī)范僅參考了世界衛(wèi)生組織（WHO）《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD）的惡性腫瘤類別，本次在原定義基礎(chǔ)上，引入了世界衛(wèi)生組織（WHO）《國際疾病分類腫瘤學(xué)專輯》第三版（ICD-O-3）的腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，使定義更加準(zhǔn)確規(guī)范，最大程度地避免了可能出現(xiàn)的理賠爭議和理解歧義描述更加規(guī)范統(tǒng)一如在人體損傷標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)內(nèi)容上，對現(xiàn)行規(guī)范中“肢體機(jī)能完全喪失”的表述，修改為使用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》中“肌力”的相關(guān)表述，描述更權(quán)威，更統(tǒng)一，消除廣大消費(fèi)者對于重疾定義在人體損傷標(biāo)準(zhǔn)方面與傷殘標(biāo)準(zhǔn)描述不一致的困擾3.1重疾定義修訂對消費(fèi)者影響保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)展賠付條件更38遵循現(xiàn)規(guī)范甲狀腺癌交界性腫瘤神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤**福祿終身重大疾病保險(xiǎn)條款**金生康瑞終身重大疾病保險(xiǎn)條款&遵循現(xiàn)規(guī)范**福祿終身重大疾病保險(xiǎn)條款**金生康瑞終身重大疾39**超e保2019醫(yī)療保險(xiǎn)條款現(xiàn)在一個(gè)月透析一次可賠，以后要“每周血液透析，或每天腹膜透析”才賠**超e保2019醫(yī)療保險(xiǎn)條款現(xiàn)在一個(gè)月透析一次可賠，以后要40新規(guī)摘要:四降一限兩不保降級賠1：輕度甲狀腺癌降為輕癥降級賠2：早期神經(jīng)內(nèi)分泌瘤由重疾降為輕癥降級賠3：部分心肌梗塞由重疾降為輕癥降級賠4：輕癥賠付有保額的30%-40%，降為不高于20%一限：限制疾病數(shù)量，保障重疊度高的重疾不可增加，發(fā)生率極低的疾病需注明不保1：徹底刪除原位癌不保2：徹底刪除交界性腫瘤新規(guī)摘要:四降一限兩不保降級賠1：輕度甲狀腺癌降為輕癥問：人一生會(huì)不會(huì)生病？答：會(huì)！問：病了要不要看醫(yī)生？答：要！問：看醫(yī)生要不要花錢？答：要！問：花自己的血汗錢會(huì)不會(huì)心痛？答：會(huì)！問：假如得大病要花20萬元，對您生活影響大嗎？答：當(dāng)然大了！但還是得花呀。問：那要是用別人的錢，好是不好？答：那當(dāng)然是好了！問：假如這20萬元，您出1萬元，我們出19萬元好是不好？答：那肯定好啊！同我們?yōu)槭裁次覀優(yōu)槭裁炊荚撡I重疾險(xiǎn)？問：人一生會(huì)不會(huì)生?。课覀?yōu)槭裁次覀優(yōu)槭裁炊荚撡I重疾險(xiǎn)？怎么行動(dòng)魚與熊掌不可兼得，無論你做出什么選擇，都意味著你放棄了其他東西，在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，這個(gè)叫做“機(jī)會(huì)成本”。現(xiàn)在重疾定義即將更新，你覺得重疾險(xiǎn)要怎么買？A、買新版，因?yàn)閮r(jià)格更便宜B、買舊版，因?yàn)楸Ｕ细肅、小孩子才做選擇，不糾結(jié)我決定都買3.3重疾定義修訂對購買行為的影響怎么行動(dòng)魚與熊掌不可兼得，無論你做出什么選擇，都意味著你放棄43謝謝！謝謝！44重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂解讀及影響重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂45十年一遇里程碑事件機(jī)不可失2020年3月31日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》2020年5月7日，中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020)（征求意見稿)》政策利好十年一遇2020年3月31日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《重大疾病46直接相關(guān)密切關(guān)注

《規(guī)范修訂版》理賠更寬松，還是更嚴(yán)格？甲狀腺癌賠不賠？原位癌賠不賠？重疾險(xiǎn)價(jià)格會(huì)漲，還是會(huì)跌？應(yīng)該買新版重疾險(xiǎn)，還是現(xiàn)版？……詳細(xì)了解無壓力營銷直接相關(guān)密切關(guān)注《規(guī)范修訂版》理賠更寬松，還是更嚴(yán)格？詳細(xì)了47目錄CONTENT01修訂概述02修訂要點(diǎn)03修訂影響目錄CONTENT01修訂概述02修訂要點(diǎn)03修訂影響481.1重疾險(xiǎn)疾病定義發(fā)展階段初步發(fā)展期（2006年前）2006年以前，行業(yè)缺乏重疾險(xiǎn)的統(tǒng)一定義和規(guī)范制度。規(guī)范發(fā)展期（2006至2013年）2006年監(jiān)管出臺《健康保險(xiǎn)管理辦法》進(jìn)行分類，2007年行協(xié)發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，行業(yè)進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展期?？焖侔l(fā)展期（2013年至今）隨著重疾發(fā)生率表的推出和重疾險(xiǎn)的不斷發(fā)展，行業(yè)開始進(jìn)入產(chǎn)品多樣化的快速發(fā)展期，重疾險(xiǎn)保障疾病分輕中重，多次給付。1.1重疾險(xiǎn)疾病定義發(fā)展階段初步發(fā)展期（2006年前）20491.2重疾險(xiǎn)疾病定義修訂時(shí)間軸2018年2007年2020年3月31日2020年（時(shí)間待定）保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)啟動(dòng)重大疾病定義修訂項(xiàng)目保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》正式實(shí)施2020年5月7日中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020)（征求意見稿)》1.2重疾險(xiǎn)疾病定義修訂時(shí)間軸2018年2007年202501.3重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂總覽規(guī)范修訂版1.重疾產(chǎn)品必須保障規(guī)范修訂版的前6種重大疾?。?.首次引入輕度疾病概念，并規(guī)定若產(chǎn)品設(shè)有輕癥責(zé)任，則必須包括規(guī)范修訂版中的3種輕度疾病，且這三種疾病的保險(xiǎn)金額應(yīng)不高于重疾保額的20%；但意見稿中并沒有明確不可做其他輕度疾病或中度疾病，且對其他疾病保額也沒有做明確限制；3.首次規(guī)定不得含有保障范圍高度重疊的疾病，但尚未給出具體判斷標(biāo)準(zhǔn)；4.首次規(guī)定需提示罕見病，但相關(guān)規(guī)定未出臺；5.對除外責(zé)任和釋義做了統(tǒng)一和更新6.首次明確定義評估頻率：至少5年一次7.明確了在規(guī)范正式文件出臺前的重疾險(xiǎn)不受該規(guī)范的限制。1.3重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂總覽規(guī)范修訂版1.重51重要變化影響5月7日，中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）（征求意見稿）》，包括，分病種合計(jì)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表4張（6病種、25病種、28病種），粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)品專屬經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表2張（6病種、28病種），單病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表1張（嚴(yán)重惡性腫瘤），分病種因重疾導(dǎo)致死亡比例表2張（K1、K2），向全行業(yè)征求意見。重要變化表現(xiàn)6種疾病發(fā)生率整體來說有所下降；嚴(yán)重惡性腫瘤在20-45歲年齡段的發(fā)生率降低，而高年齡段的發(fā)生率有所提高；

癌癥在女性重疾里占比高于男性，心腦血管類疾病，則是男性發(fā)生率高于女性；28種重疾的新定義和25種重疾老定義相比，低年齡段有明顯下降，20歲以上的年齡段新定義的發(fā)生率基本是老定義的80%-100%；粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)品專屬的6種重疾和25種重疾的發(fā)生率基本都是低于相應(yīng)的全國表。1.4重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）主要變化總覽重疾險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)更為科學(xué)；重疾發(fā)生率有所下降，未來產(chǎn)品定價(jià)有望降低。但其仍將受利率、費(fèi)用率、其他風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，以及市場競爭和供需關(guān)系等影響；粵港澳大灣區(qū)專屬重疾產(chǎn)品的價(jià)格可能會(huì)更便宜些。重要變化影響5月7日，中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重52目錄CONTENT01修訂概述02修訂要點(diǎn)03修訂影響目錄CONTENT01修訂概述02修訂要點(diǎn)03修訂影響53重疾險(xiǎn)疾病分級體系：輕度惡性腫瘤較輕急性心肌梗死輕度腦中風(fēng)后遺癥嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥嚴(yán)重慢性腎臟病嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎較重急性心肌梗死冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)嚴(yán)重克羅恩病嚴(yán)重惡性腫瘤重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭重度疾病（28種）輕度疾?。?種）必含6種新增3種其他19種最新修訂的重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義，建立了重大疾病分級體系，將重大疾病分成了“重度疾病”和“輕度疾病”兩類。其中，重度疾病包括28種，輕度疾病包括3種，總計(jì)31種。重疾必含

輕癥必含20%不高于重疾保額20%有輕有重31，6必3新3輕癥重疾險(xiǎn)疾病分級體系：輕度惡性腫瘤較輕急性心肌梗死輕度腦中風(fēng)后5428種重疾3種輕癥理賠條件確認(rèn)即賠實(shí)施了約定手術(shù)達(dá)到疾病約定狀態(tài)按重疾險(xiǎn)理賠條件歸三類28種重疾確認(rèn)即賠按重疾險(xiǎn)理賠條件歸三類5502PART21重度疾病定義（3類）2輕度疾病定義（3種）

3重疾險(xiǎn)的除外責(zé)任及其他目錄02PART21重度疾病定義（3類）2輕度疾病修訂前修訂后3.1.1惡性腫瘤指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。下列疾病不在保障范圍內(nèi)：（1）原位癌；（2）相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血?。唬?）相當(dāng)于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏?。唬?）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。注：如果為女性重大疾病保險(xiǎn)，則不包括此項(xiàng)。3.1.1.1嚴(yán)重惡性腫瘤指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位，病灶經(jīng)組織病理學(xué)檢查（涵蓋骨髓病理學(xué)檢查）結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織（WHO,WorldHealthOrganization）《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD）的惡性腫瘤類別及《國際疾病分類腫瘤學(xué)專輯》第三版（ICD-O-3）的腫瘤形態(tài)學(xué)編碼屬于3、6、9（惡性腫瘤）范疇的疾病。下列疾病不屬于嚴(yán)重惡性腫瘤，不在保障范圍內(nèi)：ICD-O-3腫瘤形態(tài)學(xué)編碼屬于0（良性腫瘤）、1（動(dòng)態(tài)未定性腫瘤）、2（原位癌和非侵襲性癌）范疇的疾病，如：a.原位癌，癌前病變，非浸潤性，非侵襲性，未侵犯基底層，上皮內(nèi)瘤變等，不典型性增生等；b.交界性腫瘤，交界惡性，低度惡性潛能，潛在低度惡性腫瘤等；TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌；TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；黑色素細(xì)胞瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的皮膚癌；相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血??；相當(dāng)于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏?。晃窗l(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移且WHO分級為G1級別（有絲分裂數(shù)<2/10HPF和ki-67≤2%）或更輕分級的神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤。1.1重新定義的重疾——惡性腫瘤定義為輕度惡性腫瘤修訂后的規(guī)范，將惡性腫瘤分級在參考ICD的惡性腫瘤類別基礎(chǔ)上，引入了ICD-O-3的腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)。將7種惡性腫瘤定義為輕度惡性腫瘤，如TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌。修訂前修訂后3.1.1惡性腫瘤3.1.1.1嚴(yán)重惡性腫瘤57甲狀腺癌解析(1)7.599.701.02.03.04.05.06.07.08.09.010.011.0FemaleMale1.3780.4570.00.20.40.60.81.01.21.41.600-04 10-1420-24 30-34 40-4450-5460-64趨勢：甲狀腺癌近10年快速惡化，男女16年發(fā)生率分別是06年的9.7倍和7.6倍，惡化速度分別為27.6%/年和24.3%/年；

FemaleMale注：2014-2016年10萬及以上保額保單發(fā)生率2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016注：均以2006年實(shí)際發(fā)生率為基準(zhǔn)1甲狀腺癌發(fā)生率趨勢：2006-2016年甲狀腺癌發(fā)生率：BY年齡（單位：1/千）發(fā)生率：15歲起就有患甲狀腺癌的可能，55歲前隨年齡成正比增加，50-54歲達(dá)到發(fā)生率峰值，之后快速下降。男女一生累計(jì)甲狀腺癌發(fā)生率分別為1.4%和3.8%。甲狀腺癌解析(1)7.599.701.02.03.04.0558甲狀腺癌解析(2)TNM分期系統(tǒng)：由國際抗癌聯(lián)盟(UICC)及美國癌癥協(xié)會(huì)(AJCC)推薦。TNN1MM1腫瘤大小，例如T1意味著腫瘤最大直徑≤2cm是否累及淋巴結(jié)，例如N0指無周圍淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移指累及周圍淋巴結(jié)是否有遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移，M0指腫瘤被轉(zhuǎn)移到身體的遠(yuǎn)處器官，如遠(yuǎn)處淋巴結(jié)、內(nèi)臟器官、骨等部位M0指無遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移甲狀腺癌解析(2)TNM分期系統(tǒng)：由國際抗癌聯(lián)盟(UICC59甲狀腺癌解析(3)影響甲狀腺癌的預(yù)后因素，主要是病理類型、臨床分期、年齡及治療是否恰當(dāng)。其中，病理分型是最主要的因素，其次是臨床分期，其中是否突破包膜是重要因素年齡因素也是影響預(yù)后的因素之一，年齡越輕，預(yù)后越好，45歲是分界線。根據(jù)美國癌癥協(xié)會(huì)(AJCC)分期，45歲前，任意T、任意N，M0均為Ⅰ期；45歲及以上，T1N0M0為Ⅰ期。美國癌癥協(xié)會(huì)(AJCC)分期包括甲狀腺癌的T,N和M以及病理分型，等級和年齡。?根據(jù)以上信息，決定分期并以羅馬數(shù)字形式顯示。?不同于其他癌癥，甲狀腺癌分期同時(shí)考慮病理分型和年齡。甲狀腺癌解析(3)影響甲狀腺癌的預(yù)后因素，主要是病理類型、臨60甲狀腺癌解析(4)TNM男性女性總計(jì)I89%92%91%II3%2%2%III-IVA8%5%6%IVC0%0%0%Unknown0%1%1%TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌定義為輕度惡性腫瘤，從重度疾病移至輕度疾病。根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，Ⅰ期甲狀腺癌占總甲狀腺癌發(fā)生率的91%；Ⅰ期甲狀腺癌歸入輕度重疾，限定了保額；變相解決了甲狀腺癌高出險(xiǎn)、高賠付的問題，不用將其剔除，而是分級后限定保額，將他的賠付降低下來。根據(jù)多家保險(xiǎn)公司2019年度理賠報(bào)告顯示，高發(fā)惡性腫瘤中甲狀腺癌占據(jù)榜首。例如，平安人壽數(shù)據(jù)顯示，甲狀腺癌為最大癌癥風(fēng)險(xiǎn)因素，占比達(dá)21.8%；華泰人壽數(shù)據(jù)顯示，甲狀腺癌在其惡性腫瘤賠付中，男性患甲狀腺癌占比21%，女性患甲狀腺癌占比37%；華夏保險(xiǎn)也給出了相似的數(shù)據(jù)，甲狀腺癌居惡性腫瘤發(fā)病第一位，女性比男性占比更高。甲狀腺癌解析(4)TNM男性女性總計(jì)I89%92%91%II61**人壽2020年重疾理賠案例**人壽2020年重疾理賠案例621.2.變化定義的重疾——3類：嚴(yán)

寬

準(zhǔn)疾病定義更嚴(yán)格嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥嚴(yán)重慢性腎臟病嚴(yán)重腦炎或腦膜炎后遺癥嚴(yán)重特發(fā)性肺動(dòng)脈高壓嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病重型再生障礙性貧血疾病定義更準(zhǔn)確較重急性心肌梗死嚴(yán)重良性顱內(nèi)腫瘤此次征求意見稿的疾病定義更加準(zhǔn)確，充分體現(xiàn)了堅(jiān)持以最新醫(yī)療實(shí)踐為標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)充分考慮保險(xiǎn)理賠服務(wù)的可操作性。其他重度疾病中有如下幾類明顯的變化。疾病定義更寬松重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）癱瘓嚴(yán)重阿爾茨海默病主動(dòng)脈手術(shù)三類1.2.變化定義的重疾——3類：嚴(yán)寬準(zhǔn)疾病定義更嚴(yán)格疾病631.2.1變化定義的重疾——更嚴(yán)格的疾病定義（6種）修訂前修訂后3.1.3腦中風(fēng)后遺癥指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；（3）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。3.1.1.3嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）等影像學(xué)檢查證實(shí)，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列至少一種障礙：（1）一肢（含）以上肢體肌力2級（含）以下，或不能隨意運(yùn)動(dòng)；（2）語言能力完全喪失，或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙且已經(jīng)留置胃管90天（含）以上；（3）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。3.1.6終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)。3.1.1.6嚴(yán)重慢性腎臟病指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到慢性腎臟病5期，且經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療。規(guī)律性透析是指每周進(jìn)行血液透析或每天進(jìn)行腹膜透析。3.1.11腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥指因患腦炎或腦膜炎導(dǎo)致的神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；（3）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。3.1.1.11嚴(yán)重腦炎或腦膜炎后遺癥指因患腦炎或腦膜炎導(dǎo)致的神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指經(jīng)相關(guān)專科醫(yī)生確診疾病180天后，仍遺留下列至少一種障礙：（1）一肢（含）以上肢體肌力2級（含）以下，或不能隨意運(yùn)動(dòng)；（2）語言能力完全喪失，或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙且已經(jīng)留置胃管90天（含）以上；（3）根據(jù)臨床癡呆評定量表（CDR，ClinicalDementiaRating）評估結(jié)果為3分；（4）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。1.2.1變化定義的重疾——更嚴(yán)格的疾病定義（6種）修訂前修641.2.1變化定義的重疾——更嚴(yán)格的疾病定義（6種）修訂前修訂后3.1.21嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓指不明原因的肺動(dòng)脈壓力持續(xù)性增高，進(jìn)行性發(fā)展而導(dǎo)致的慢性疾病，已經(jīng)造成永久不可逆性的體力活動(dòng)能力受限，達(dá)到美國紐約心臟病學(xué)會(huì)心功能狀態(tài)分級IV級，且靜息狀態(tài)下肺動(dòng)脈平均壓超過30mmHg。3.1.1.21嚴(yán)重特發(fā)性肺動(dòng)脈高壓指不明原因的肺動(dòng)脈壓力持續(xù)性增高，進(jìn)行性發(fā)展而導(dǎo)致的慢性疾病，已經(jīng)造成永久不可逆性的體力活動(dòng)能力受限，達(dá)到美國紐約心臟病學(xué)會(huì)心功能狀態(tài)分級IV級，且靜息狀態(tài)下肺動(dòng)脈平均壓在36mmHg（含）以上。3.1.22嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病是一組中樞神經(jīng)系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元的進(jìn)行性變性疾病，包括進(jìn)行性脊肌萎縮癥、進(jìn)行性延髓麻痹癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥、肌萎縮性側(cè)索硬化癥。須滿足自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上的條件。注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人在某年齡之前的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。3.1.1.22嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病是一組中樞神經(jīng)系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元的進(jìn)行性變性疾病，包括進(jìn)行性脊肌萎縮癥、進(jìn)行性延髓麻痹癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥、肌萎縮性側(cè)索硬化癥。經(jīng)相關(guān)專科醫(yī)生確診，且須滿足下列至少一項(xiàng)條件：（1）嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙且已經(jīng)留置胃管90天（含）以上；（2）呼吸肌麻痹導(dǎo)致嚴(yán)重呼吸困難，且已經(jīng)使用呼吸機(jī)30天以上；（3）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上的條件。注：如果保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人在某年齡之前的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。3.1.24重型再生障礙性貧血指因骨髓造血功能慢性持續(xù)性衰竭導(dǎo)致的貧血、中性粒細(xì)胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件：（1）骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結(jié)果支持診斷；（2）外周血象須具備以下三項(xiàng)條件：①中性粒細(xì)胞絕對值≤0.5×109/L；②網(wǎng)織紅細(xì)胞＜1%；③血小板絕對值≤20×109/L。3.1.1.24重型再生障礙性貧血指因骨髓造血功能慢性持續(xù)性衰竭導(dǎo)致的貧血、中性粒細(xì)胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件：（1）骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結(jié)果支持診斷：骨髓細(xì)胞增生程度<正常的25%；如≥正常的25%但<50%，則殘存的造血細(xì)胞應(yīng)<30%；（2）外周血象須具備以下三項(xiàng)條件中的兩項(xiàng)：①中性粒細(xì)胞絕對值<0.5×109/L；②網(wǎng)織紅細(xì)胞計(jì)數(shù)<20×109/L；③血小板絕對值<20×109/L。1.2.1變化定義的重疾——更嚴(yán)格的疾病定義（6種）修訂前修651.2.2變化定義的重疾——更寬松的疾病定義（5種）修訂前修訂后3.1.4重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。造血干細(xì)胞移植術(shù)，指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤，已經(jīng)實(shí)施了造血干細(xì)胞（包括骨髓造血干細(xì)胞、外周血造血干細(xì)胞和臍血造血干細(xì)胞）的異體移植手術(shù)。3.1.1.4重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟、肺臟或小腸的異體移植手術(shù)；造血干細(xì)胞移植術(shù)，指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤，已經(jīng)實(shí)施了造血干細(xì)胞（包括骨髓造血干細(xì)胞、外周血造血干細(xì)胞和臍血造血干細(xì)胞）的移植手術(shù)。3.1.5冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）指為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施了開胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植的手術(shù)。冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。3.1.1.5冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）指為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施了切開心包進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植的手術(shù)。所有非切開心包的冠狀動(dòng)脈介入治療不在保障范圍內(nèi)。3.1.15癱瘓指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩肢或兩肢以上肢體機(jī)能永久完全喪失。肢體機(jī)能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發(fā)生180天后，每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬，或不能隨意識活動(dòng)。3.1.1.15癱瘓指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩肢或兩肢以上肢體隨意運(yùn)動(dòng)功能永久完全喪失。肢體隨意運(yùn)動(dòng)功能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發(fā)生180天后，每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬，或不能隨意運(yùn)動(dòng)，或肢體肌力在2級（含）以下。3.1.25主動(dòng)脈手術(shù)