互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)顛覆力量

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，顛覆的力量2016年8月黎科峰億賬通CTO12北航博士三星電子（韓國總部）移動平臺Lab移動研發(fā)部負責(zé)人手機百度總經(jīng)理首席技術(shù)官分管交易運營中心黎科峰（Kenny）3目錄互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展史01互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來03互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)行業(yè)的顛覆02億賬通科技中心互聯(lián)網(wǎng)平臺044互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展歷史1969197819731984198619881991~199319891994197019701990美國國防部研究聯(lián)網(wǎng)，并開發(fā)阿帕網(wǎng)等7個國家連入NSFNET1957@英國，首次提出Internet概念TCP分解成TCP和IP兩個協(xié)議。首次引入DNS概念美國建立5個超級計算中心同時建成NSFNETNSFNET主干網(wǎng)速達到1.54M\bps等10個國家連入網(wǎng)絡(luò)等11個國家連入網(wǎng)絡(luò)NSFNET主干網(wǎng)速達到44.74M\bps等40個國家地區(qū)中國來了蘇聯(lián)發(fā)射第一顆人造衛(wèi)星。美國組建ARPA第一階段：學(xué)術(shù)軍事研究階段，各國逐漸互聯(lián)5互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展歷史1998200320002004200520072009201220111994第二階段：互聯(lián)網(wǎng)普及，各類互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)形態(tài)出現(xiàn)門戶網(wǎng)站互聯(lián)網(wǎng)泡沫各類增值服務(wù)電子商務(wù)崛起網(wǎng)游暴利搜索引擎競價視頻分享網(wǎng)站電商細分化社交網(wǎng)站各大博客人氣爆棚百團大戰(zhàn)6互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展歷史第二階段：互聯(lián)網(wǎng)普及，各類互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)形態(tài)出現(xiàn)寬帶技術(shù)光纖技術(shù)3G通訊Web2.0開源網(wǎng)絡(luò)安全互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展歷史201220132011第三階段：移動互聯(lián)網(wǎng)時代，各類應(yīng)用爆發(fā)式增長20152014iOS

&Android智能手機VR技術(shù)移動支付可穿戴設(shè)備技術(shù)HTML5WIFI技術(shù)4G通訊more......互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透和影響了哪些行業(yè)易到，滴滴，Uber滬江，猿題庫，網(wǎng)易云課堂點評，美團，美食不用等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透和影響了哪些行業(yè)金融行業(yè)平安好醫(yī)生，好大夫在線，春雨掌上醫(yī)生攜程，非常準，去哪安居客，搜房，鏈家當(dāng)然，還有……10互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，標志著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來規(guī)模突破1800億單日交易30億“百發(fā)”“百賺”微信支付正式上線等成立互聯(lián)網(wǎng)金融中心……11互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來金融科技互聯(lián)網(wǎng)金融金融屬性技術(shù)屬性12互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀寶寶類、基金、信托互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)銀行010203040506投資理財P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、電商小貸、債權(quán)\股權(quán)眾籌借貸融資移動支付、第三方支付消費金融支付消費金融資訊、供應(yīng)鏈金融、區(qū)塊鏈金融其他信用卡、網(wǎng)絡(luò)征信信用風(fēng)控存款、投資、保險、消費、貸款各類賬戶賬戶體系區(qū)塊鏈金融網(wǎng)絡(luò)征信股權(quán)眾籌實物眾籌互聯(lián)網(wǎng)銀行互聯(lián)網(wǎng)保險互聯(lián)網(wǎng)證券供應(yīng)鏈金融互聯(lián)網(wǎng)消費金融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸互聯(lián)網(wǎng)基金銷售移動支付第三方支付探索期市場啟動期高速發(fā)展期應(yīng)用成熟期13互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀市場認可度時間14核心技術(shù)移動互聯(lián)技術(shù)云計算大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈人工智能虛擬現(xiàn)實物聯(lián)網(wǎng)生物識別量子通訊……移動互聯(lián)網(wǎng)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用（1/2）信用卡還款公共事業(yè)繳費轉(zhuǎn)賬網(wǎng)站購物其他便民支付手機充值投資理財豐富的使用場景便利的支付技術(shù)線上支付掃碼支付指紋支付近端支付移動互聯(lián)網(wǎng)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用（2/2）移動互聯(lián)網(wǎng)支付逐漸成為移動支付市場的主流應(yīng)用移動互聯(lián)網(wǎng)在投資理財領(lǐng)域的應(yīng)用17記賬銀行理財證劵保險…………………………云計算是將原本運行在計算機或服務(wù)器的數(shù)據(jù)處理轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上大量的分布式計算機資源池中，各種應(yīng)用或服務(wù)可以按照需要獲取相應(yīng)的計算能力、存儲空間和部署軟件等。18云計算簡述云計算資源虛擬彈性擴展安全可靠按需購買成本有效生態(tài)19阿里金融云架構(gòu)BPaaS：金融共享業(yè)務(wù)服務(wù)個人征信電子保全網(wǎng)上支付在線風(fēng)控網(wǎng)上開戶保險定價DaaS平臺：大數(shù)據(jù)體系數(shù)據(jù)建模產(chǎn)品離線/實時數(shù)據(jù)服務(wù)商業(yè)分析服務(wù)數(shù)據(jù)安全服務(wù)PaaS：中間件技術(shù)體系應(yīng)用容器平臺數(shù)據(jù)平臺通訊平臺RPC（遠程過程調(diào)用）監(jiān)控平臺治理平臺管控平臺消息服務(wù)MPaaS移動即服務(wù)IaaS平臺：金融云專屬集群彈性計算服務(wù)ECS開放存儲服務(wù)OSS開放結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)服務(wù)OTS開放數(shù)據(jù)處理服務(wù)ODPSCloudDC：云數(shù)據(jù)中心和網(wǎng)絡(luò)設(shè)計供電設(shè)計制冷設(shè)計機房規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)設(shè)計標準關(guān)系型數(shù)據(jù)庫服務(wù)RDS布線標準服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)用工具20阿里金融云應(yīng)用場景阿里金融云將自身能力傳輸給合作伙伴，同時提供“安全穩(wěn)定”的安全性環(huán)境，讓金融展現(xiàn)多樣性，把平等普惠帶給每個人大數(shù)據(jù)簡述“大數(shù)據(jù)”是什么？國內(nèi)常用“4V”來定義。1234VolumeVarietyVelocityValue數(shù)據(jù)體量大數(shù)據(jù)類型多處理速度快價值密度低從TB級別，躍升到PB\EB\ZB級別互聯(lián)網(wǎng)每10分鐘產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，可以存放10億張DVD結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，包括網(wǎng)絡(luò)日志、音頻、視頻、圖片、地理位置信息等價值密度的高低與數(shù)據(jù)總量的大小成反比通過強大的機器算法更迅速地完成數(shù)據(jù)的價值“提純”1秒定律。即要在秒級時間范圍內(nèi)給出分析結(jié)果，超出這個時間，數(shù)據(jù)就失去價值了大數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用（1/2）針對無征信記錄人群，利用多源信息進行大數(shù)據(jù)信用評估針對有征信記錄人群，利用傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)和多源數(shù)據(jù)進行綜合評估KS：38%KS：48%案例手機更換頻率越高，違約率越高有效因子舉例運營商信息關(guān)系信息行為信息親友圈信用越好，違約率越低超速駕駛越多，違約率越高注：KS全稱Kolmogorov–Smirnov，常用來衡量模型辨別能力，數(shù)值在0到100之間，數(shù)值越大，模型越可靠。大數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用（2/2）應(yīng)用場景信用租賃平臺貸款反欺詐部分產(chǎn)品好信駕駛分聯(lián)絡(luò)通風(fēng)險度提示什么是區(qū)塊鏈

WhatistheBlockChain?“區(qū)塊鏈”像一個數(shù)據(jù)庫賬本，記載所有的交易記錄。這項技術(shù)也因其安全、便捷的特性逐漸得到了銀行與金融業(yè)的關(guān)注。區(qū)塊鏈有三種架構(gòu)形態(tài)：公有鏈、私有鏈、聯(lián)盟鏈應(yīng)用范圍應(yīng)用領(lǐng)域案例個人企業(yè)間集團內(nèi)部所有權(quán)身份驗證支付跨行業(yè)清算交割企業(yè)征信買賣平臺交易平臺監(jiān)管機構(gòu)企業(yè)行為降低企業(yè)運維成本提高企業(yè)運維效率儲存管理資產(chǎn)比特幣R3CEVGem（醫(yī)療支付）公有鏈PublicChain私有鏈PrivateChain聯(lián)盟鏈FederatedChain區(qū)塊鏈技術(shù)有很多的應(yīng)用場景房地產(chǎn)RealEstate證券Securities身份驗證IdentityVerification還有很多很多ALotMoreToBeDiscovered降低房地產(chǎn)市場交易成本目前房地產(chǎn)確權(quán)環(huán)節(jié)主要由人工進行，這不僅成本高昂，且容易出錯，如果房地產(chǎn)所有權(quán)信息保存在區(qū)塊鏈中，那么購房者將更容易確認賣方對房屋的所有權(quán)。簡化股票交易的清結(jié)算流程股票交易指令的執(zhí)行環(huán)節(jié)較為簡單，但交易指令執(zhí)行后的清結(jié)算流程則相當(dāng)復(fù)雜，據(jù)統(tǒng)計，目前股票交易量中約有10%需要一定程度的人工處理，若引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，則可大大降低成本和風(fēng)險。身份驗證區(qū)塊鏈可用于存儲人們的網(wǎng)絡(luò)身份信息，由于區(qū)塊中的信息無法被篡改，也不會出現(xiàn)重復(fù)記錄，因此每個人的身份具有唯一性。這能夠幫助金融企業(yè)按照監(jiān)管要求對新客戶進行身份核驗。交易與清算

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區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的局限性法律及監(jiān)管問題LegalandRegulationIssues電子合同的法律效力隱私安全監(jiān)管認可……技術(shù)成熟度MaturityoftheTechnology信息安全保密性處理速度區(qū)塊大小……區(qū)塊鏈技術(shù)提供企業(yè)云礦產(chǎn)資源提供商50+家全球領(lǐng)先金融機構(gòu)搭建金融分類賬目架構(gòu)推進全球金融分類賬目基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)設(shè)立行業(yè)標桿開展多機構(gòu)合作參與的區(qū)塊鏈技術(shù)試驗，設(shè)定行業(yè)標桿設(shè)計商業(yè)產(chǎn)品探索區(qū)塊鏈在金融機構(gòu)的實際應(yīng)用場景和產(chǎn)品123今年5月，平安成為第一家加盟R3CEV的中國金融機構(gòu)。新技術(shù)展望人工智能人工智能是對人的意識、思維的信息過程的模擬。應(yīng)用：風(fēng)險管控；信息收集與投資分析……生物識別通過計算機與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計學(xué)原理等高科技手段密切結(jié)合，利用人體固有的生理特性和行為特征來進行個人身份的鑒定。應(yīng)用：身份識別、刷臉支付……虛擬現(xiàn)實主要包括模擬環(huán)境、感知、自然技能和傳感設(shè)備等方面。模擬環(huán)境是由計算機生成的、實時動態(tài)的三維立體逼真圖像。應(yīng)用：金融交易、金融分析、金融場景……物聯(lián)網(wǎng)、量子通信……展望新技術(shù)在互金領(lǐng)域的應(yīng)用（1/2）人工智能利用人工智能可以構(gòu)建更加科學(xué)完善的風(fēng)險管控體系。例如，創(chuàng)業(yè)公司ZestFinance核心業(yè)務(wù)是消費信貸審批，和傳統(tǒng)征信嚴重依賴于銀行信貸數(shù)據(jù)不同，ZestFinance具有非常強的數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開發(fā)能力。該公司用3500個數(shù)據(jù)項，從中提取70000個變量，利用欺詐模型、預(yù)付能力模型、還款能力模型以及穩(wěn)定性模型等10個預(yù)測分析模型進行集成學(xué)習(xí)或者多角度學(xué)習(xí)，并得到最終的消費者信用評分。風(fēng)險管控投資分析人工智能可以代替人腦進行信息收集與投資分析。運用深度學(xué)習(xí)算法、圖像識別技術(shù)和語義理解技術(shù)可以有效的克服傳統(tǒng)投研中數(shù)據(jù)不夠豐富、模型的好壞取決于分析師對數(shù)據(jù)的敏感程度這兩個弊端，獲得比傳統(tǒng)投資方法更高的收益率。如高頻程序化交易VirtuFinancialLLC公司在其過去的1238個交易日中，僅有1個交易日出現(xiàn)了虧損。展望新技術(shù)在互金領(lǐng)域的應(yīng)用(2/2)生物識別量子通信線上刷臉支付：有可能顛覆傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式，打通線上開戶、支付全流程。量子通訊技術(shù)對金融的潛在作用量子密碼系統(tǒng)的安全性不會受到計算能力和數(shù)學(xué)水平的不斷提高的威脅，從而保證了利用量子密碼系統(tǒng)加密的信息不僅在現(xiàn)在是安全的，而且在未來都是安全的，為構(gòu)筑高安全等級的新一代金融信息系統(tǒng)通信基礎(chǔ)設(shè)施提供新思路、新方法展望新技術(shù)在互金領(lǐng)域的應(yīng)用(2/2)虛擬現(xiàn)實金融交易類在傳統(tǒng)的金融交易過程中，利用VR技術(shù)開展用戶識別、互動溝通、交易認證以及服務(wù)流程重構(gòu)等。-美國富國銀行已推廣使用VR頭戴顯示器，促使顧客與銀行職員進行虛擬互動。金融分析類利用VR技術(shù)進行金融投資分析、交易動向展示以及統(tǒng)計結(jié)果加工等。-Bloomberg為交易員提供的VR桌面空間，使其無需購買幾十臺信息終端設(shè)備。金融場景類利用VR技術(shù)開展金融產(chǎn)品展示、宣傳推介以及場景模擬等。-美國一家投行應(yīng)用VR程序，使用戶生動地認知退休前的一系列可能發(fā)生的情況，從而對他們退休前的投資方式進行指導(dǎo)。展望新技術(shù)在互金領(lǐng)域的應(yīng)用（1/2）物聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)應(yīng)用保險業(yè)應(yīng)用車輛保險。根據(jù)駕駛習(xí)慣的好壞收取不同的保險費；出現(xiàn)事故時，物聯(lián)網(wǎng)終端可以實時告知保險公司肇事車輛的行為，保險員不到現(xiàn)場即可知道車輛是交通事故還是故意所為。健康保險。通過手機等傳感器實時監(jiān)測投保人的健康狀況，據(jù)此評測保費。通過物權(quán)監(jiān)控，大大降低動產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險。通過貨物和單據(jù)追蹤，高效審查貿(mào)易融資的真實貿(mào)易背景。把運鈔車、ATM和網(wǎng)點的現(xiàn)鈔與地理位置進行實時分析，提高智能調(diào)配效率，降低庫存現(xiàn)金量共享層業(yè)務(wù)層接入層網(wǎng)站系統(tǒng)交易系統(tǒng)產(chǎn)品系統(tǒng)網(wǎng)站開放平臺個人征信2B個人征信2C企業(yè)征信貸款平臺貓頭鷹平臺SiteApp生活場景金融場景賬戶體系用戶體系貨架管理賬戶管理客戶管理交易管理DCS數(shù)據(jù)采集平臺CDB數(shù)據(jù)分析平臺同業(yè)征信銀行一賬通廚房前端開放平臺統(tǒng)一廚房產(chǎn)品管理主賬戶訂單管理資源外部機構(gòu)集團專業(yè)公司商城后管運營平臺營銷平臺合同管理客戶賬戶管理金融資訊金融服務(wù)金融賬戶生活繳費生活賬戶統(tǒng)一收銀臺投資業(yè)務(wù)