互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法律監(jiān)管(律師事務(wù)所資料)課件

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法律監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法律監(jiān)管1要

點(diǎn)01

互聯(lián)網(wǎng)金融的界定1、大數(shù)據(jù)時(shí)代2、互聯(lián)網(wǎng)金融是金融生態(tài)中出現(xiàn)的一種新的金融組織或業(yè)務(wù)模式要點(diǎn)01互聯(lián)網(wǎng)金融的界定1、大數(shù)據(jù)時(shí)代2、互聯(lián)網(wǎng)金融2要

點(diǎn)02

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要形態(tài)1、第三方支付2、P2P網(wǎng)貸3、眾籌4、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)5、網(wǎng)絡(luò)征信要點(diǎn)02

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要形態(tài)1、第三方支付4、互聯(lián)3要

點(diǎn)03

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管1、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路：“一行三會(huì)”2、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)3、支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程4、典型案例要點(diǎn)03

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管1、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路：401互聯(lián)網(wǎng)金融的界定1、大數(shù)據(jù)時(shí)代2、互聯(lián)網(wǎng)金融是金融生態(tài)中出現(xiàn)的一種新的金融組織或業(yè)務(wù)模式01互聯(lián)網(wǎng)金融的界定1、大數(shù)據(jù)時(shí)代2、互聯(lián)網(wǎng)金融是金融生態(tài)中5架構(gòu)組第

*

頁(yè)界

念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

2012年被稱為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年。阿里金融、P2P平臺(tái)、第三方支付、

眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式在中國(guó)逐漸形成。?2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)升溫，阿里金融版圖不斷擴(kuò)張、騰訊開啟基金戰(zhàn)

略、京東發(fā)力供應(yīng)鏈金融。各家互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛以一種低調(diào)而又迅猛的姿

態(tài)快速滲透到中國(guó)金融業(yè)來。?

2014年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管元年。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展的喧囂之

下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要不要監(jiān)管、如何監(jiān)管的呼吁與爭(zhēng)議提上了議事日程，

有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展劃出了紅線，并著手研究制定有關(guān)的管

理辦法。架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01?2012年被稱為中6架構(gòu)組第

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念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

剛剛開始的2015年又注定了是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的不平凡之年。2015年1

月4日，總理開年后的第一次外出考察就選擇了作為真正標(biāo)志著一種全新

模式的互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行，并親自見證了第一筆互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的授信。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開啟了一片新的藍(lán)海。?

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，充分反映了中國(guó)金融被抑制的程度與發(fā)展

的潛力，是市場(chǎng)供求能量的充分釋放。?

要充分把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們有必要充分理解大數(shù)據(jù)。架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01?剛剛開始的20157架構(gòu)組第

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念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

通常情況下，大數(shù)據(jù)是指以多元形式、自許多來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，

往往具有實(shí)時(shí)性。知名調(diào)研機(jī)構(gòu)美國(guó)Gartner公司曾這樣定義大數(shù)據(jù)：大

數(shù)據(jù)是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能

力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。1.1

大數(shù)據(jù)時(shí)代架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01?通常情況下，大數(shù)據(jù)8架構(gòu)組第

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念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

大約從2009年開始，大數(shù)據(jù)成為信息技術(shù)行業(yè)的流行詞匯。最早提出

“大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來”的機(jī)構(gòu)是知名咨詢公司麥肯錫。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，

數(shù)據(jù)不僅僅是對(duì)客觀的記錄，更是攜帶著無數(shù)隱含信息的數(shù)字信號(hào)；大數(shù)

據(jù)將顛覆傳統(tǒng)的抽樣調(diào)查，著眼于全體數(shù)據(jù)和全樣本容量；大數(shù)據(jù)將改變

人們的思維方式，從傳統(tǒng)因果關(guān)系的串聯(lián)思維轉(zhuǎn)變?yōu)橄嚓P(guān)關(guān)系的并聯(lián)思維，

同時(shí)催生新的商業(yè)機(jī)遇。1.1

大數(shù)據(jù)時(shí)代架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01?大約從2009年開9架構(gòu)組第

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念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

如阿里系生態(tài)圈，隨著淘寶魔方、阿里指數(shù)、阿里全息大數(shù)據(jù)模型等阿里巴巴在大數(shù)據(jù)上的布局、升級(jí)逐步浮出水面，阿里打通消費(fèi)者的數(shù)據(jù)碎片，這個(gè)打通后的全息數(shù)據(jù)價(jià)值遠(yuǎn)大于原有碎片價(jià)值的累加。淘寶、天貓、支付寶讓阿里巴巴擁有了世界上覆蓋人群最多、交易量最大的交易數(shù)據(jù)，有了一個(gè)非常高的大數(shù)據(jù)起點(diǎn)，并且用這個(gè)起點(diǎn)對(duì)接淘寶旅行、高德導(dǎo)航、UC、快的，實(shí)現(xiàn)了在各行業(yè)的應(yīng)用延伸，這些行業(yè)企業(yè)也再度為阿里數(shù)據(jù)添磚加瓦，讓阿里數(shù)據(jù)更為多元化、細(xì)節(jié)化和現(xiàn)實(shí)化。1.1

大數(shù)據(jù)時(shí)代架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01? 如阿里系生態(tài)圈，隨著淘10架構(gòu)組第

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念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

我們正在進(jìn)入完全的數(shù)字化生存時(shí)代，人從一出生就有基因圖譜，到后續(xù)

的每一次體檢、每一次化驗(yàn)，到成人后的每天活動(dòng)及與你相關(guān)的人員的活

動(dòng)，從每一個(gè)人，到每一代人，到整個(gè)族譜，到整個(gè)國(guó)家，到整個(gè)全球，

這些海量數(shù)據(jù)的產(chǎn)生將從量變到質(zhì)變，這些數(shù)據(jù)的挖掘與使用將對(duì)人類活

動(dòng)及人類本身產(chǎn)生革命性的影響。1.1

大數(shù)據(jù)時(shí)代架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01?我們正在進(jìn)入完全的11架構(gòu)組第

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念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

可以看到：大數(shù)據(jù)使企業(yè)真正有能力從以自我為中心改變?yōu)橐钥蛻魹橹行模?/p>

大數(shù)據(jù)改變了商業(yè)邏輯，通過大數(shù)據(jù)，我們可能有全新的視角來發(fā)現(xiàn)新的

商業(yè)機(jī)會(huì)和重構(gòu)新的商業(yè)模式；大數(shù)據(jù)是一座永遠(yuǎn)挖不完的金礦。美國(guó)人

說，大數(shù)據(jù)是資源，和大油田、大煤礦一樣，可以源源不斷挖出大財(cái)富。1.1

大數(shù)據(jù)時(shí)代架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01?可以看到：大數(shù)據(jù)使12架構(gòu)組第

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念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

互聯(lián)網(wǎng)金融可以定義為：利用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)、大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)、

云計(jì)算處理能力的優(yōu)勢(shì)，來開展金融業(yè)務(wù)的一種新興金融模式或者金融業(yè)

態(tài)。?

我們把互聯(lián)網(wǎng)金融理解為互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的一種融合，變成了一種新的業(yè)態(tài)，是在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上成長(zhǎng)出新的金融組織模式和業(yè)務(wù)模式，比如說眾籌融資或者是網(wǎng)上支付。1.2互聯(lián)網(wǎng)金融是金融生態(tài)中出現(xiàn)的一種新金融組織或業(yè)務(wù)模式架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01?互聯(lián)網(wǎng)金融可以定義13架構(gòu)組第

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念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

第三方支付模式就是一種不同于傳統(tǒng)銀行的新型支付模式，它是在它自己

的商務(wù)平臺(tái)上發(fā)展出來的，它把自己一些新的商業(yè)盈利模式結(jié)合起來了，

所以就產(chǎn)生了一種新的變化，這種變化我們要把它看成是一種互聯(lián)網(wǎng)跟金

融的融合而產(chǎn)生的新的金融業(yè)態(tài)，它是金融生態(tài)中出現(xiàn)的一種新的金融組

織或業(yè)務(wù)模式。?

目前，真正從互聯(lián)網(wǎng)模式中產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有第三方支付、P2P網(wǎng)

貸、眾籌、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)征信等形態(tài)。1.2互聯(lián)網(wǎng)金融是金融生態(tài)中出現(xiàn)的一種新金融組織或業(yè)務(wù)模式架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01?第三方支付模式就是1402互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要形態(tài)1、第三方支付2、P2P網(wǎng)貸3、眾籌4、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)5、網(wǎng)絡(luò)征信02互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要形態(tài)1、第三方支付4、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)15互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

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02架構(gòu)組

形態(tài)?

所謂第三方支付，就是在企業(yè)和銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺(tái)，為

資金流轉(zhuǎn)提供流通的渠道，提供這些服務(wù)的企業(yè)就是第三方支付機(jī)構(gòu)，

而提供服務(wù)的平臺(tái)就是第三方支付平臺(tái)。2.1

第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?16互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

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02架構(gòu)組

形態(tài)?

2013年，中國(guó)的電子商務(wù)交易額達(dá)到10萬(wàn)億美元，首次超過美國(guó)，成為

世界電子商務(wù)第一大國(guó)。對(duì)此，第三方支付功不可沒。截至2014年12月，

我國(guó)央行批準(zhǔn)的第三方支付機(jī)構(gòu)共269家。2013年全年的業(yè)務(wù)規(guī)模334

億筆，交易金額17萬(wàn)億元，日均近1萬(wàn)億元。2014年，中國(guó)第三方支付

的交易規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)23.3萬(wàn)億，2015年將達(dá)31.2萬(wàn)億，2016年可能達(dá)

41.3萬(wàn)億。第三方支付已經(jīng)成為我國(guó)多層次金融服務(wù)體系中的重要組成

部分。線上線下聯(lián)合，跨境支付，互聯(lián)網(wǎng)金融有望成為第三方支付未來

的新藍(lán)海。2.1

第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?17互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

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02架構(gòu)組

形態(tài)?

P2P網(wǎng)貸，英文稱為Peer-to-Peerlending。即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，國(guó)內(nèi)又

稱“人人貸”。?

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指?jìng)€(gè)人或法人通過獨(dú)立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸。

即由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者

進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款放貸的行為。這種債務(wù)債權(quán)關(guān)系的形成脫離了銀行等

傳統(tǒng)的融資媒介，資金出借人可以明確地獲知借款人的信息和資金的

流向。2.2

P2P網(wǎng)貸互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?18互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

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02架構(gòu)組

形態(tài)?

在P2P網(wǎng)貸模式中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在借貸雙方中充當(dāng)服務(wù)中介的角色，

通過安排多位出借人共同分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以

幫助借款人以較為優(yōu)惠的利率條件獲得融資。依靠互聯(lián)網(wǎng)的力量，

P2P借貸平臺(tái)有效地將出借人和借款人聯(lián)系在一起，為借貸雙方創(chuàng)造

顯著的價(jià)值。2.2

P2P網(wǎng)貸互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?19互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

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02架構(gòu)組

形態(tài)?

目前在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，P2P網(wǎng)貸是最熱門的領(lǐng)域。自2011年以來，

我國(guó)P2P平臺(tái)和年度交易規(guī)模每年以4-5倍的速度在遞增，據(jù)網(wǎng)貸之家

近日發(fā)布的《中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)2014年年報(bào)》，到2014年底，我國(guó)開展

P2P的平臺(tái)為1575家，累計(jì)成交規(guī)模為2528億元。2.2

P2P網(wǎng)貸互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?20互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

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02架構(gòu)組

形態(tài)?

眾籌（Crowdfunding）即大眾籌資，是利用網(wǎng)絡(luò)良好的傳播性，向網(wǎng)

絡(luò)投資人募集資金的金融模式。眾籌融資主要是互聯(lián)網(wǎng)上的股權(quán)和類股

權(quán)融資，不僅是獲得資金的渠道，還是評(píng)價(jià)、判斷產(chǎn)品設(shè)計(jì)和市場(chǎng)前景

的平臺(tái)。2.3

眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?21互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

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02架構(gòu)組

形態(tài)?

眾籌的商業(yè)模式是：項(xiàng)目發(fā)起人通過視頻、文字、圖片介紹把自己希望

實(shí)現(xiàn)的創(chuàng)意或夢(mèng)想展示在網(wǎng)站上，并設(shè)定需要的目標(biāo)金額及達(dá)成目標(biāo)的

時(shí)限，喜歡該項(xiàng)目的人可以承諾捐獻(xiàn)一定數(shù)量的資金，當(dāng)項(xiàng)目在目標(biāo)期

限內(nèi)達(dá)到了目標(biāo)金額，項(xiàng)目才算成功，支持者的資金才真正付出，網(wǎng)站

會(huì)從中抽取一定比例的服務(wù)費(fèi)用，而支持者則會(huì)獲得發(fā)起人一定的非資

金類的回報(bào)。2.3

眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?22互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

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02架構(gòu)組

形態(tài)?

眾籌在我國(guó)的發(fā)展很快，主要有股權(quán)眾籌、獎(jiǎng)勵(lì)眾籌、捐贈(zèng)性眾籌等不

同形式的平臺(tái)上百家。其中，股權(quán)眾籌是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)融合的

一種主要途徑。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前有20余家交易較為活躍穩(wěn)定的股權(quán)

眾籌平臺(tái)。2.3

眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?23互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

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02架構(gòu)組

形態(tài)?

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就是利用互聯(lián)網(wǎng)提供各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品。自2013年6月余額

寶橫空出世帶動(dòng)全民理財(cái)熱潮，到2014年寶寶軍團(tuán)集體擴(kuò)容。據(jù)融360統(tǒng)

計(jì)，截至2014年9月底，市場(chǎng)已有56家機(jī)構(gòu)共推出79個(gè)寶寶類理財(cái)產(chǎn)品，

產(chǎn)品規(guī)模超過1.5萬(wàn)億元。2.4

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?24互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

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02架構(gòu)組

形態(tài)?

信用市場(chǎng)被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)金礦。根據(jù)宏源證券分析師的預(yù)測(cè)，

中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間為1030億元，而目前個(gè)人征信和企業(yè)征信的總規(guī)

模僅為20億元。2.5

網(wǎng)絡(luò)征信互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?25互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

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02架構(gòu)組

形態(tài)?

目前我國(guó)提供個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上

海資信公司。征信中心作為央行直屬事業(yè)單位，專門負(fù)責(zé)我國(guó)企業(yè)和個(gè)人

信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。截至2014年10月底，征信系統(tǒng)收

錄1963萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息，而2014年前10個(gè)月，

企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢量就分別達(dá)到8398萬(wàn)次和3.27億次。2.5

網(wǎng)絡(luò)征信互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?26互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

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02架構(gòu)組

形態(tài)?

近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要

求包括芝麻信用、騰信征信等在內(nèi)的八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工

作。2.5

網(wǎng)絡(luò)征信互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?2703互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管1、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路：“一行三會(huì)”2、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)3、支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程4、典型案例03互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管1、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路：“一行三會(huì)28互聯(lián)網(wǎng)金融織的理念

的

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是一個(gè)世界性難題，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)有兩

個(gè)底線不能觸碰，或者不能擊穿的，一個(gè)是非法吸收公眾存款，一個(gè)

是集資詐騙。互聯(lián)網(wǎng)金融織的理念的管法律監(jiān)29互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管分工基本明確：中國(guó)人民銀行牽頭制定規(guī)范和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有關(guān)政策，銀監(jiān)會(huì)、

證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)網(wǎng)貸、眾籌、保險(xiǎn)各自的監(jiān)管。應(yīng)該說有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路已基本明確。人民銀行潘功勝副行長(zhǎng)在2014年11月26日參加中國(guó)支付清算與互聯(lián)網(wǎng)金融論壇時(shí)提出了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的四條原則，即適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管。3.1

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路及監(jiān)管原則互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03我國(guó)互30互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組1、《刑法》：第176條

【非法吸收公眾存款罪】非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。3.2

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 031、《31互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組第192條【集資詐騙罪】以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。3.2

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03第1932互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組2、非法集資刑事案件的司法解釋最高院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（法釋〔2010〕18號(hào)）；最高院于2010年12月13日發(fā)布，2011年1月4日開始實(shí)施；該司法解釋界定了非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的行為認(rèn)定和具體量刑標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了非法吸收公眾存款行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：未經(jīng)批準(zhǔn)、向社會(huì)公開宣傳、承諾回報(bào)和向社會(huì)公眾即不特定對(duì)象吸收資金。3.2

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 032、非33互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組最高院《關(guān)于非法集資刑事案件性質(zhì)認(rèn)定問題的通知》（法[2011]262號(hào)）；2011年8月18日發(fā)布實(shí)施，規(guī)定行政部門的認(rèn)定不是案件進(jìn)入刑事程序的必經(jīng)程序。最高人民法院、最高人民檢察院、公安部《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》，2014年3月25日發(fā)布實(shí)施，進(jìn)一步界定了向社會(huì)公開宣傳和社會(huì)公眾的界定。3.2

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03最高院34互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組3、國(guó)務(wù)院辦公廳于2006年發(fā)布《關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法發(fā)行股票和非法經(jīng)營(yíng)證券業(yè)

務(wù)有關(guān)問題的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2006〕99號(hào)），規(guī)定“嚴(yán)禁擅自公開發(fā)行股

票”。4、2010年6月14日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中

國(guó)人民銀行令〔2010〕第

2

號(hào)）；同年12月，中國(guó)人民銀行制定《非金融機(jī)

構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（中國(guó)人民銀行公告〔2010〕第17號(hào)）；管

理辦法及其實(shí)施細(xì)則是第三方支付的重要監(jiān)管法規(guī)，規(guī)定了支付業(yè)務(wù)許可證的

申辦流程和管理制度。3.2

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 033、國(guó)35互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組5、2011年8月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)辦

發(fā)[2011]254號(hào)），提示了P2P業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)；6、2012年3月5日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》

（銀發(fā)[2012]54號(hào)），是針對(duì)支付機(jī)構(gòu)（非金融機(jī)構(gòu)）反洗錢和反恐怖融資

的監(jiān)督管理辦法；7、2014年12月，保監(jiān)會(huì)公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿》。

這是國(guó)內(nèi)首份針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管文件；3.2

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 035、236互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組8、2014年12月18日，中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)起草了《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法

（試行）（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），這是眾籌行業(yè)第一

個(gè)自律規(guī)范文件?！豆芾磙k法》明確規(guī)定股權(quán)眾籌應(yīng)當(dāng)采取非公開發(fā)行方式，通過一系列自律管

理要求，以滿足《證券法》第10條對(duì)非公開發(fā)行的相關(guān)規(guī)定：一是投資者必

須為特定對(duì)象，即經(jīng)股權(quán)眾籌平臺(tái)核實(shí)的符合《管理辦法》中規(guī)定條件的實(shí)

名注冊(cè)用戶；二是投資者累計(jì)不得超過200人；三是股權(quán)眾籌平臺(tái)只能向?qū)?/p>

名注冊(cè)用戶推薦項(xiàng)目信息，股權(quán)眾籌平臺(tái)和融資者均不得進(jìn)行公開宣傳、推

介或勸誘。3.2

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 038、237互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組《管理辦法》規(guī)定，股權(quán)眾籌平臺(tái)不得兼營(yíng)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）或

網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司業(yè)務(wù)。證券業(yè)協(xié)會(huì)委托中證資本市場(chǎng)監(jiān)測(cè)中心有限責(zé)任公

司對(duì)股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)備案和后續(xù)監(jiān)測(cè)進(jìn)行日常管理。9、2015年1月15日，人民銀行發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通

知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心

股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限

公司、拉卡拉征信管理有限公司、北京華道征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人

征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。3.2

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03《管理38互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組法律依據(jù)：《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管

理辦法實(shí)施細(xì)則》審批部門:申請(qǐng)人所在地中國(guó)人民銀行副省級(jí)城市中心支行初審：中國(guó)人民

銀行終審3.3

支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03法律依39互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)具備的條件：1.境內(nèi)依法設(shè)立的有限公司或股份公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人；2.有符合本辦法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；

申請(qǐng)人擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；

擬在省（自治區(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3

千萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本；外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)

務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定，

報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。3.3

支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03申請(qǐng)人40互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組3.有符合本辦法規(guī)定的出資人；4.有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員；5.有符合要求的反洗錢措施；6.有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施；7.有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施；8.有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和安全保障措施；9.申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)?/p>

違法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。3.3

支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 033.有41互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組申請(qǐng)材料:書面申請(qǐng);公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；公司章程；驗(yàn)資證明；經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告；反洗錢措施驗(yàn)收材料；技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明；高級(jí)管理人員的履歷材料；申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員的無犯罪記錄證明材料；主要出資人的相關(guān)材料；申請(qǐng)資料真實(shí)性聲明。3.3

支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03申請(qǐng)材42互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組公告內(nèi)容:

申請(qǐng)人的注冊(cè)資本及股權(quán)結(jié)構(gòu)；主要出資人的名單、持股比例及其財(cái)

務(wù)狀況；擬申請(qǐng)的支付業(yè)務(wù)；申請(qǐng)人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全

檢測(cè)認(rèn)證證明。支付業(yè)務(wù)許可證有效期：5年。期滿前6個(gè)月內(nèi)提續(xù)展申請(qǐng)。每次續(xù)展的有效期

為5年。3.3

支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03公告內(nèi)43互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組（1）p2p案例

2014年7月，深圳市羅湖區(qū)人民法院于依法對(duì)“東方創(chuàng)投”網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)的

法定代表人和運(yùn)營(yíng)總監(jiān)鄧某、李某作出判決，判決“東方創(chuàng)投”網(wǎng)絡(luò)投資平

臺(tái)的法定代表人鄧某犯非法吸收公眾存款罪，判處有期徒刑三年，并處罰金

人民幣三十萬(wàn)元；判決運(yùn)營(yíng)總監(jiān)李某犯非法吸收公眾存款罪，判處有期徒刑

二年，緩刑三年，并處罰金人民幣五萬(wàn)元。

轟動(dòng)一時(shí)、涉案金額達(dá)1.2億元的“東方創(chuàng)投案”，成為國(guó)內(nèi)P2P自融平臺(tái)被

判非法吸收公眾存款罪第一案。3.4

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03（1）44互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組案情簡(jiǎn)介：

2013年5月，鄧某出資注冊(cè)成立深圳市譽(yù)東方投資管理有限公司，由鄧某任

法定代表人及公司負(fù)責(zé)人，其朋友李某任運(yùn)營(yíng)總監(jiān)。2013年6月19日，深圳

市譽(yù)東方投資管理有限公司創(chuàng)建“東方創(chuàng)投”網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，向社會(huì)公眾推

廣其P2P信貸投資模式。3.4

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03案情簡(jiǎn)45互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組鄧某及李某有意向?qū)⒖蛻舻耐顿Y款出借給實(shí)際有資金需求的企業(yè)，但實(shí)際操作后發(fā)現(xiàn)壞賬率會(huì)超過6%，并且不能按時(shí)收回。為了做到能及時(shí)返還投資人的本息，鄧某就決定通過其名下的企業(yè)以及其私人物業(yè)來實(shí)現(xiàn)增值利潤(rùn)反饋投資人。隨后，鄧某挪用投資人的投資款設(shè)立公司、購(gòu)置商鋪、辦公樓并以物業(yè)進(jìn)行抵押貸款，將利息償還投資人。2013年9月至10月間，爆發(fā)P2P平臺(tái)公司倒閉潮，投資人出現(xiàn)密集提現(xiàn)，導(dǎo)致東方創(chuàng)投出現(xiàn)資金鏈斷裂。3.4

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03鄧某及46互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組截止2013年10月31日，“東方創(chuàng)投”網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)共吸收1325名投資人共計(jì)公眾存款人民幣126,736,562.39元（約1.2億元），投資人已提現(xiàn)金額為人民幣74,719,587.96元（約7千4百萬(wàn)元），該提現(xiàn)金額折抵本金后，投資參與人實(shí)際未歸還本金為人民幣52,503,199.73元（約5千2百萬(wàn)元）。3.4

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03截止247互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組案例分析：

向社會(huì)公眾吸收資金，同時(shí)具備下列四個(gè)條件的，應(yīng)認(rèn)定為非法吸收公眾存

款：1、未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；2、通過

媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳；3、承諾在一定期

限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；4、向社會(huì)公眾即

社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。3.4

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03案例分48互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組在合規(guī)的P2P商業(yè)模式中，平臺(tái)公司應(yīng)僅充當(dāng)“居間人”或“中介”角色，提供中介服務(wù)，平臺(tái)公司不對(duì)貸款的收益作出任何承諾或保證，也不會(huì)將吸收的貸款進(jìn)行自用，通常也不對(duì)貸款本金進(jìn)行擔(dān)保（一部分P2P平臺(tái)為吸引投資者，會(huì)對(duì)本金的安全作出擔(dān)保）。對(duì)于未向社會(huì)公開宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。3.4

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03在合規(guī)49互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

*

頁(yè)

03架構(gòu)組但本案中，鄧某通過創(chuàng)建了“東方創(chuàng)投”網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，向社會(huì)非特定的人群進(jìn)行宣傳，以提供資金中介服務(wù)為名，承諾3%至4%月息的高額回報(bào)，通過網(wǎng)上平臺(tái)虛構(gòu)、偽造借款人，吸收1325名投資人共計(jì)1.2億元資金，并挪用貸款進(jìn)行個(gè)人的投資、購(gòu)置物業(yè)，完全符合上述定罪條件，因此被法院認(rèn)定有罪。3.4

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03但本案50互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組（2）眾籌案例

2013年5月24日，中國(guó)證監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人通報(bào)了淘寶網(wǎng)上部分公司涉嫌擅自

發(fā)行股票的查處情況。這成為我國(guó)首次出現(xiàn)的利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向社會(huì)公眾非法

發(fā)行股票的典型案例。3.4

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03（2）51互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組案情簡(jiǎn)介：

北京某文化傳播公司在淘寶上開設(shè)“會(huì)員卡在線直營(yíng)店”，公開銷售“憑證

登記式會(huì)員卡”。2013年1月先后兩次以銷售會(huì)員卡附贈(zèng)股權(quán)的方式轉(zhuǎn)讓其

“原始股”。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，其通過淘寶網(wǎng)公開轉(zhuǎn)讓原始股共161筆，涉及153人，累計(jì)獲得轉(zhuǎn)讓

款18萬(wàn)余元。3.4

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03案情簡(jiǎn)52互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組監(jiān)管機(jī)關(guān)：中國(guó)證監(jiān)會(huì)處罰依據(jù)：《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法發(fā)行股票和非法經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)有關(guān)

問題的通知》（國(guó)辦發(fā)[2006]99號(hào)）：“嚴(yán)禁任何公司股東自行或委托他人

以公開方式向社會(huì)公眾轉(zhuǎn)讓股票。”3.4

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03監(jiān)管機(jī)53互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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頁(yè)

03架構(gòu)組處罰措施：

認(rèn)定為非法發(fā)行股票；中國(guó)證監(jiān)會(huì)約談該文化傳播公司負(fù)責(zé)人，告知其行為

涉嫌擅自發(fā)行股票，要求其立即停止違法行為并及時(shí)糾正，責(zé)令其按照募集

說明承諾的條款主動(dòng)退還所募集資金，通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)其行為進(jìn)行公開澄清并

消除不良影響。

隨后，該公司通過微博公開發(fā)表聲明，稱認(rèn)識(shí)到其募資行為的錯(cuò)誤性，并將

及時(shí)組織退款。截至4月底，該公司已將所或轉(zhuǎn)讓款全部退還投資者。3.4

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03處罰措54互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法律監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法律監(jiān)管55要

點(diǎn)01

互聯(lián)網(wǎng)金融的界定1、大數(shù)據(jù)時(shí)代2、互聯(lián)網(wǎng)金融是金融生態(tài)中出現(xiàn)的一種新的金融組織或業(yè)務(wù)模式要點(diǎn)01互聯(lián)網(wǎng)金融的界定1、大數(shù)據(jù)時(shí)代2、互聯(lián)網(wǎng)金融56要

點(diǎn)02

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要形態(tài)1、第三方支付2、P2P網(wǎng)貸3、眾籌4、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)5、網(wǎng)絡(luò)征信要點(diǎn)02

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要形態(tài)1、第三方支付4、互聯(lián)57要

點(diǎn)03

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管1、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路：“一行三會(huì)”2、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)3、支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程4、典型案例要點(diǎn)03

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管1、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路：5801互聯(lián)網(wǎng)金融的界定1、大數(shù)據(jù)時(shí)代2、互聯(lián)網(wǎng)金融是金融生態(tài)中出現(xiàn)的一種新的金融組織或業(yè)務(wù)模式01互聯(lián)網(wǎng)金融的界定1、大數(shù)據(jù)時(shí)代2、互聯(lián)網(wǎng)金融是金融生態(tài)中59架構(gòu)組第

*

頁(yè)界

念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

2012年被稱為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年。阿里金融、P2P平臺(tái)、第三方支付、

眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式在中國(guó)逐漸形成。?2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)升溫，阿里金融版圖不斷擴(kuò)張、騰訊開啟基金戰(zhàn)

略、京東發(fā)力供應(yīng)鏈金融。各家互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛以一種低調(diào)而又迅猛的姿

態(tài)快速滲透到中國(guó)金融業(yè)來。?

2014年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管元年。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展的喧囂之

下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要不要監(jiān)管、如何監(jiān)管的呼吁與爭(zhēng)議提上了議事日程，

有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展劃出了紅線，并著手研究制定有關(guān)的管

理辦法。架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01?2012年被稱為中60架構(gòu)組第

*

頁(yè)界

念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

剛剛開始的2015年又注定了是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的不平凡之年。2015年1

月4日，總理開年后的第一次外出考察就選擇了作為真正標(biāo)志著一種全新

模式的互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行，并親自見證了第一筆互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的授信。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開啟了一片新的藍(lán)海。?

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，充分反映了中國(guó)金融被抑制的程度與發(fā)展

的潛力，是市場(chǎng)供求能量的充分釋放。?

要充分把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們有必要充分理解大數(shù)據(jù)。架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01?剛剛開始的201561架構(gòu)組第

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念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

通常情況下，大數(shù)據(jù)是指以多元形式、自許多來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，

往往具有實(shí)時(shí)性。知名調(diào)研機(jī)構(gòu)美國(guó)Gartner公司曾這樣定義大數(shù)據(jù)：大

數(shù)據(jù)是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能

力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。1.1

大數(shù)據(jù)時(shí)代架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01?通常情況下，大數(shù)據(jù)62架構(gòu)組第

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頁(yè)界

念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

大約從2009年開始，大數(shù)據(jù)成為信息技術(shù)行業(yè)的流行詞匯。最早提出

“大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來”的機(jī)構(gòu)是知名咨詢公司麥肯錫。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，

數(shù)據(jù)不僅僅是對(duì)客觀的記錄，更是攜帶著無數(shù)隱含信息的數(shù)字信號(hào)；大數(shù)

據(jù)將顛覆傳統(tǒng)的抽樣調(diào)查，著眼于全體數(shù)據(jù)和全樣本容量；大數(shù)據(jù)將改變

人們的思維方式，從傳統(tǒng)因果關(guān)系的串聯(lián)思維轉(zhuǎn)變?yōu)橄嚓P(guān)關(guān)系的并聯(lián)思維，

同時(shí)催生新的商業(yè)機(jī)遇。1.1

大數(shù)據(jù)時(shí)代架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01?大約從2009年開63架構(gòu)組第

*

頁(yè)界

念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

如阿里系生態(tài)圈，隨著淘寶魔方、阿里指數(shù)、阿里全息大數(shù)據(jù)模型等阿里巴巴在大數(shù)據(jù)上的布局、升級(jí)逐步浮出水面，阿里打通消費(fèi)者的數(shù)據(jù)碎片，這個(gè)打通后的全息數(shù)據(jù)價(jià)值遠(yuǎn)大于原有碎片價(jià)值的累加。淘寶、天貓、支付寶讓阿里巴巴擁有了世界上覆蓋人群最多、交易量最大的交易數(shù)據(jù)，有了一個(gè)非常高的大數(shù)據(jù)起點(diǎn)，并且用這個(gè)起點(diǎn)對(duì)接淘寶旅行、高德導(dǎo)航、UC、快的，實(shí)現(xiàn)了在各行業(yè)的應(yīng)用延伸，這些行業(yè)企業(yè)也再度為阿里數(shù)據(jù)添磚加瓦，讓阿里數(shù)據(jù)更為多元化、細(xì)節(jié)化和現(xiàn)實(shí)化。1.1

大數(shù)據(jù)時(shí)代架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01? 如阿里系生態(tài)圈，隨著淘64架構(gòu)組第

*

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念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

我們正在進(jìn)入完全的數(shù)字化生存時(shí)代，人從一出生就有基因圖譜，到后續(xù)

的每一次體檢、每一次化驗(yàn)，到成人后的每天活動(dòng)及與你相關(guān)的人員的活

動(dòng)，從每一個(gè)人，到每一代人，到整個(gè)族譜，到整個(gè)國(guó)家，到整個(gè)全球，

這些海量數(shù)據(jù)的產(chǎn)生將從量變到質(zhì)變，這些數(shù)據(jù)的挖掘與使用將對(duì)人類活

動(dòng)及人類本身產(chǎn)生革命性的影響。1.1

大數(shù)據(jù)時(shí)代架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01?我們正在進(jìn)入完全的65架構(gòu)組第

*

頁(yè)界

念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

可以看到：大數(shù)據(jù)使企業(yè)真正有能力從以自我為中心改變?yōu)橐钥蛻魹橹行模?/p>

大數(shù)據(jù)改變了商業(yè)邏輯，通過大數(shù)據(jù)，我們可能有全新的視角來發(fā)現(xiàn)新的

商業(yè)機(jī)會(huì)和重構(gòu)新的商業(yè)模式；大數(shù)據(jù)是一座永遠(yuǎn)挖不完的金礦。美國(guó)人

說，大數(shù)據(jù)是資源，和大油田、大煤礦一樣，可以源源不斷挖出大財(cái)富。1.1

大數(shù)據(jù)時(shí)代架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01?可以看到：大數(shù)據(jù)使66架構(gòu)組第

*

頁(yè)界

念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

互聯(lián)網(wǎng)金融可以定義為：利用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)、大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)、

云計(jì)算處理能力的優(yōu)勢(shì)，來開展金融業(yè)務(wù)的一種新興金融模式或者金融業(yè)

態(tài)。?

我們把互聯(lián)網(wǎng)金融理解為互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的一種融合，變成了一種新的業(yè)態(tài)，是在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上成長(zhǎng)出新的金融組織模式和業(yè)務(wù)模式，比如說眾籌融資或者是網(wǎng)上支付。1.2互聯(lián)網(wǎng)金融是金融生態(tài)中出現(xiàn)的一種新金融組織或業(yè)務(wù)模式架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01?互聯(lián)網(wǎng)金融可以定義67架構(gòu)組第

*

頁(yè)界

念

01互聯(lián)網(wǎng)金融

織的理

定?

第三方支付模式就是一種不同于傳統(tǒng)銀行的新型支付模式，它是在它自己

的商務(wù)平臺(tái)上發(fā)展出來的，它把自己一些新的商業(yè)盈利模式結(jié)合起來了，

所以就產(chǎn)生了一種新的變化，這種變化我們要把它看成是一種互聯(lián)網(wǎng)跟金

融的融合而產(chǎn)生的新的金融業(yè)態(tài)，它是金融生態(tài)中出現(xiàn)的一種新的金融組

織或業(yè)務(wù)模式。?

目前，真正從互聯(lián)網(wǎng)模式中產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有第三方支付、P2P網(wǎng)

貸、眾籌、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)征信等形態(tài)。1.2互聯(lián)網(wǎng)金融是金融生態(tài)中出現(xiàn)的一種新金融組織或業(yè)務(wù)模式架構(gòu)組第*

頁(yè)界念 01?第三方支付模式就是6802互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要形態(tài)1、第三方支付2、P2P網(wǎng)貸3、眾籌4、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)5、網(wǎng)絡(luò)征信02互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要形態(tài)1、第三方支付4、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)69互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

*

頁(yè)

02架構(gòu)組

形態(tài)?

所謂第三方支付，就是在企業(yè)和銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺(tái)，為

資金流轉(zhuǎn)提供流通的渠道，提供這些服務(wù)的企業(yè)就是第三方支付機(jī)構(gòu)，

而提供服務(wù)的平臺(tái)就是第三方支付平臺(tái)。2.1

第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?70互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

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頁(yè)

02架構(gòu)組

形態(tài)?

2013年，中國(guó)的電子商務(wù)交易額達(dá)到10萬(wàn)億美元，首次超過美國(guó)，成為

世界電子商務(wù)第一大國(guó)。對(duì)此，第三方支付功不可沒。截至2014年12月，

我國(guó)央行批準(zhǔn)的第三方支付機(jī)構(gòu)共269家。2013年全年的業(yè)務(wù)規(guī)模334

億筆，交易金額17萬(wàn)億元，日均近1萬(wàn)億元。2014年，中國(guó)第三方支付

的交易規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)23.3萬(wàn)億，2015年將達(dá)31.2萬(wàn)億，2016年可能達(dá)

41.3萬(wàn)億。第三方支付已經(jīng)成為我國(guó)多層次金融服務(wù)體系中的重要組成

部分。線上線下聯(lián)合，跨境支付，互聯(lián)網(wǎng)金融有望成為第三方支付未來

的新藍(lán)海。2.1

第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?71互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

*

頁(yè)

02架構(gòu)組

形態(tài)?

P2P網(wǎng)貸，英文稱為Peer-to-Peerlending。即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，國(guó)內(nèi)又

稱“人人貸”。?

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指?jìng)€(gè)人或法人通過獨(dú)立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸。

即由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者

進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款放貸的行為。這種債務(wù)債權(quán)關(guān)系的形成脫離了銀行等

傳統(tǒng)的融資媒介，資金出借人可以明確地獲知借款人的信息和資金的

流向。2.2

P2P網(wǎng)貸互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?72互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

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頁(yè)

02架構(gòu)組

形態(tài)?

在P2P網(wǎng)貸模式中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在借貸雙方中充當(dāng)服務(wù)中介的角色，

通過安排多位出借人共同分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以

幫助借款人以較為優(yōu)惠的利率條件獲得融資。依靠互聯(lián)網(wǎng)的力量，

P2P借貸平臺(tái)有效地將出借人和借款人聯(lián)系在一起，為借貸雙方創(chuàng)造

顯著的價(jià)值。2.2

P2P網(wǎng)貸互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?73互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

*

頁(yè)

02架構(gòu)組

形態(tài)?

目前在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，P2P網(wǎng)貸是最熱門的領(lǐng)域。自2011年以來，

我國(guó)P2P平臺(tái)和年度交易規(guī)模每年以4-5倍的速度在遞增，據(jù)網(wǎng)貸之家

近日發(fā)布的《中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)2014年年報(bào)》，到2014年底，我國(guó)開展

P2P的平臺(tái)為1575家，累計(jì)成交規(guī)模為2528億元。2.2

P2P網(wǎng)貸互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?74互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

*

頁(yè)

02架構(gòu)組

形態(tài)?

眾籌（Crowdfunding）即大眾籌資，是利用網(wǎng)絡(luò)良好的傳播性，向網(wǎng)

絡(luò)投資人募集資金的金融模式。眾籌融資主要是互聯(lián)網(wǎng)上的股權(quán)和類股

權(quán)融資，不僅是獲得資金的渠道，還是評(píng)價(jià)、判斷產(chǎn)品設(shè)計(jì)和市場(chǎng)前景

的平臺(tái)。2.3

眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?75互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

*

頁(yè)

02架構(gòu)組

形態(tài)?

眾籌的商業(yè)模式是：項(xiàng)目發(fā)起人通過視頻、文字、圖片介紹把自己希望

實(shí)現(xiàn)的創(chuàng)意或夢(mèng)想展示在網(wǎng)站上，并設(shè)定需要的目標(biāo)金額及達(dá)成目標(biāo)的

時(shí)限，喜歡該項(xiàng)目的人可以承諾捐獻(xiàn)一定數(shù)量的資金，當(dāng)項(xiàng)目在目標(biāo)期

限內(nèi)達(dá)到了目標(biāo)金額，項(xiàng)目才算成功，支持者的資金才真正付出，網(wǎng)站

會(huì)從中抽取一定比例的服務(wù)費(fèi)用，而支持者則會(huì)獲得發(fā)起人一定的非資

金類的回報(bào)。2.3

眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?76互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

*

頁(yè)

02架構(gòu)組

形態(tài)?

眾籌在我國(guó)的發(fā)展很快，主要有股權(quán)眾籌、獎(jiǎng)勵(lì)眾籌、捐贈(zèng)性眾籌等不

同形式的平臺(tái)上百家。其中，股權(quán)眾籌是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)融合的

一種主要途徑。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前有20余家交易較為活躍穩(wěn)定的股權(quán)

眾籌平臺(tái)。2.3

眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?77互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

*

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02架構(gòu)組

形態(tài)?

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就是利用互聯(lián)網(wǎng)提供各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品。自2013年6月余額

寶橫空出世帶動(dòng)全民理財(cái)熱潮，到2014年寶寶軍團(tuán)集體擴(kuò)容。據(jù)融360統(tǒng)

計(jì)，截至2014年9月底，市場(chǎng)已有56家機(jī)構(gòu)共推出79個(gè)寶寶類理財(cái)產(chǎn)品，

產(chǎn)品規(guī)模超過1.5萬(wàn)億元。2.4

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?78互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

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02架構(gòu)組

形態(tài)?

信用市場(chǎng)被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)金礦。根據(jù)宏源證券分析師的預(yù)測(cè)，

中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間為1030億元，而目前個(gè)人征信和企業(yè)征信的總規(guī)

模僅為20億元。2.5

網(wǎng)絡(luò)征信互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?79互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

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02架構(gòu)組

形態(tài)?

目前我國(guó)提供個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上

海資信公司。征信中心作為央行直屬事業(yè)單位，專門負(fù)責(zé)我國(guó)企業(yè)和個(gè)人

信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。截至2014年10月底，征信系統(tǒng)收

錄1963萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息，而2014年前10個(gè)月，

企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢量就分別達(dá)到8398萬(wàn)次和3.27億次。2.5

網(wǎng)絡(luò)征信互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?80互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

織的理念

要展的主01第

*

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02架構(gòu)組

形態(tài)?

近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要

求包括芝麻信用、騰信征信等在內(nèi)的八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工

作。2.5

網(wǎng)絡(luò)征信互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)織的理念要展的主01第*

頁(yè) 02?8103互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管1、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路：“一行三會(huì)”2、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)3、支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程4、典型案例03互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管1、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路：“一行三會(huì)82互聯(lián)網(wǎng)金融織的理念

的

管法律監(jiān)01第

*

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03架構(gòu)組

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是一個(gè)世界性難題，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)有兩

個(gè)底線不能觸碰，或者不能擊穿的，一個(gè)是非法吸收公眾存款，一個(gè)

是集資詐騙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融織的理念的管法律監(jiān)83互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

*

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03架構(gòu)組我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管分工基本明確：中國(guó)人民銀行牽頭制定規(guī)范和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有關(guān)政策，銀監(jiān)會(huì)、

證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)網(wǎng)貸、眾籌、保險(xiǎn)各自的監(jiān)管。應(yīng)該說有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路已基本明確。人民銀行潘功勝副行長(zhǎng)在2014年11月26日參加中國(guó)支付清算與互聯(lián)網(wǎng)金融論壇時(shí)提出了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的四條原則，即適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管。3.1

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路及監(jiān)管原則互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03我國(guó)互84互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組1、《刑法》：第176條

【非法吸收公眾存款罪】非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。3.2

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 031、《85互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

*

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03架構(gòu)組第192條【集資詐騙罪】以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。3.2

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03第1986互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組2、非法集資刑事案件的司法解釋最高院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（法釋〔2010〕18號(hào)）；最高院于2010年12月13日發(fā)布，2011年1月4日開始實(shí)施；該司法解釋界定了非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的行為認(rèn)定和具體量刑標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了非法吸收公眾存款行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：未經(jīng)批準(zhǔn)、向社會(huì)公開宣傳、承諾回報(bào)和向社會(huì)公眾即不特定對(duì)象吸收資金。3.2

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 032、非87互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

*

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03架構(gòu)組最高院《關(guān)于非法集資刑事案件性質(zhì)認(rèn)定問題的通知》（法[2011]262號(hào)）；2011年8月18日發(fā)布實(shí)施，規(guī)定行政部門的認(rèn)定不是案件進(jìn)入刑事程序的必經(jīng)程序。最高人民法院、最高人民檢察院、公安部《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》，2014年3月25日發(fā)布實(shí)施，進(jìn)一步界定了向社會(huì)公開宣傳和社會(huì)公眾的界定。3.2

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03最高院88互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組3、國(guó)務(wù)院辦公廳于2006年發(fā)布《關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法發(fā)行股票和非法經(jīng)營(yíng)證券業(yè)

務(wù)有關(guān)問題的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2006〕99號(hào)），規(guī)定“嚴(yán)禁擅自公開發(fā)行股

票”。4、2010年6月14日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中

國(guó)人民銀行令〔2010〕第

2

號(hào)）；同年12月，中國(guó)人民銀行制定《非金融機(jī)

構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（中國(guó)人民銀行公告〔2010〕第17號(hào)）；管

理辦法及其實(shí)施細(xì)則是第三方支付的重要監(jiān)管法規(guī)，規(guī)定了支付業(yè)務(wù)許可證的

申辦流程和管理制度。3.2

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 033、國(guó)89互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

*

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03架構(gòu)組5、2011年8月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)辦

發(fā)[2011]254號(hào)），提示了P2P業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)；6、2012年3月5日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》

（銀發(fā)[2012]54號(hào)），是針對(duì)支付機(jī)構(gòu)（非金融機(jī)構(gòu)）反洗錢和反恐怖融資

的監(jiān)督管理辦法；7、2014年12月，保監(jiān)會(huì)公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿》。

這是國(guó)內(nèi)首份針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管文件；3.2

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 035、290互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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03架構(gòu)組8、2014年12月18日，中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)起草了《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法

（試行）（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），這是眾籌行業(yè)第一

個(gè)自律規(guī)范文件?！豆芾磙k法》明確規(guī)定股權(quán)眾籌應(yīng)當(dāng)采取非公開發(fā)行方式，通過一系列自律管

理要求，以滿足《證券法》第10條對(duì)非公開發(fā)行的相關(guān)規(guī)定：一是投資者必

須為特定對(duì)象，即經(jīng)股權(quán)眾籌平臺(tái)核實(shí)的符合《管理辦法》中規(guī)定條件的實(shí)

名注冊(cè)用戶；二是投資者累計(jì)不得超過200人；三是股權(quán)眾籌平臺(tái)只能向?qū)?/p>

名注冊(cè)用戶推薦項(xiàng)目信息，股權(quán)眾籌平臺(tái)和融資者均不得進(jìn)行公開宣傳、推

介或勸誘。3.2

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 038、291互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

*

頁(yè)

03架構(gòu)組《管理辦法》規(guī)定，股權(quán)眾籌平臺(tái)不得兼營(yíng)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）或

網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司業(yè)務(wù)。證券業(yè)協(xié)會(huì)委托中證資本市場(chǎng)監(jiān)測(cè)中心有限責(zé)任公

司對(duì)股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)備案和后續(xù)監(jiān)測(cè)進(jìn)行日常管理。9、2015年1月15日，人民銀行發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通

知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心

股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限

公司、拉卡拉征信管理有限公司、北京華道征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人

征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。3.2

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03《管理92互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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頁(yè)

03架構(gòu)組法律依據(jù)：《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管

理辦法實(shí)施細(xì)則》審批部門:申請(qǐng)人所在地中國(guó)人民銀行副省級(jí)城市中心支行初審：中國(guó)人民

銀行終審3.3

支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03法律依93互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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頁(yè)

03架構(gòu)組申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)具備的條件：1.境內(nèi)依法設(shè)立的有限公司或股份公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人；2.有符合本辦法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；

申請(qǐng)人擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；

擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3

千萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本；外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)

務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定，

報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。3.3

支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03申請(qǐng)人94互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

*

頁(yè)

03架構(gòu)組3.有符合本辦法規(guī)定的出資人；4.有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員；5.有符合要求的反洗錢措施；6.有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施；7.有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施；8.有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和安全保障措施；9.申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)?/p>

違法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。3.3

支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 033.有95互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

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頁(yè)

03架構(gòu)組申請(qǐng)材料:書面申請(qǐng);公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；公司章程；驗(yàn)資證明；經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告；反洗錢措施驗(yàn)收材料；技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明；高級(jí)管理人員的履歷材料；申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員的無犯罪記錄證明材料；主要出資人的相關(guān)材料；申請(qǐng)資料真實(shí)性聲明。3.3

支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03申請(qǐng)材96互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

*

頁(yè)

03架構(gòu)組公告內(nèi)容:

申請(qǐng)人的注冊(cè)資本及股權(quán)結(jié)構(gòu)；主要出資人的名單、持股比例及其財(cái)

務(wù)狀況；擬申請(qǐng)的支付業(yè)務(wù)；申請(qǐng)人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全

檢測(cè)認(rèn)證證明。支付業(yè)務(wù)許可證有效期：5年。期滿前6個(gè)月內(nèi)提續(xù)展申請(qǐng)。每次續(xù)展的有效期

為5年。3.3

支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程互聯(lián)網(wǎng)金融的織的理念管法律監(jiān)01第*

頁(yè) 03公告內(nèi)97互聯(lián)網(wǎng)金融的

織的理念

管法律監(jiān)01第

*

頁(yè)

03架構(gòu)組（1）p2p案例

2014年7月，深圳市羅湖區(qū)人民法院于依法對(duì)“東方創(chuàng)投”網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)的

法定代表人和運(yùn)營(yíng)總監(jiān)鄧某、李某作出判決，判決“東方創(chuàng)投”網(wǎng)絡(luò)投資平

臺(tái)的法定代表人鄧某犯非法吸收公眾存款罪，判處有期徒刑三年，并處罰金

人民幣三十萬(wàn)元；判決運(yùn)營(yíng)總監(jiān)李某犯非法吸收公眾存款罪，判處有期徒刑

二年，緩刑