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文檔簡介
信貸資料風險點概要信貸資料風險點概要11、風險的定義及把控目的2、身份證明材料3、網絡審核信息4、銀行流水5、公司經營資料(安商信)6、工作信息(安逸信)7、資產證明材料8、如何給出建議額度1、風險的定義及把控目的2一.風險的定義及把控目的1.何為風險?
·風險是對實現一個組織的各項目標可能產生不利影響的一種不確定的未來事件。
·風險點:風險點則是在信貸審核中,我們對客戶資料關注的要點。
一.風險的定義及把控目的1.何為風險?32.不良貸款產生的原因?
A.內部原因
如:對國家經濟政策的把握不當;風險與信貸管理機制、體制難以迅速適應特殊復雜環(huán)境;審核人員素質不適應特殊復雜環(huán)境。B.外部原因
a.客戶的經濟基礎與發(fā)展前景根本決定貸款質量??蛻艚洜I現狀、發(fā)展前景等內在素質始終是決定貸款質量的根本性因素,客戶其他缺陷是貸款風險的次要因素??蛻舢斊诮洕A出現問題,貸款必然出現風險;客戶發(fā)展前景不好,貸款后期必然出現風險。在特殊復雜環(huán)境下,沒有經濟基礎和市場前景的客戶被市場迅速拋棄,客戶經濟基礎和市場前景更加成為各家金融機構最為關心的指標。2.不良貸款產生的原因?4b.客戶的還款來源與資產直接影響貸款質量。信用貸款非常依賴有保障的還款來源,其他方式貸款與財產抵押關聯度非常高。在特殊復雜環(huán)境下,還款來源深受經濟形勢影響,客戶現金流有可能弱化甚至斷流,對信用貸款質量構成很大威脅。而抵押物特別是房產、土地變現能力減弱、估值縮小成為特殊復雜環(huán)境下必然出現的現象,這也嚴重威脅貸款質量。c.客戶管理、誠信、道德、文化等軟實力長期制約貸款質量。在特殊復雜環(huán)境下,客戶在管理、誠信、道德、文化等方面的軟實力也顯露無遺,一些貸款客戶由于管理無方、誠信不夠、道德水準不高、企業(yè)文化建設基礎不牢等,盡管其經濟基礎、發(fā)展前景并不差,但硬不及軟,部分客戶有可能選擇逃避債務,必然對貸款構成潛在威脅。b.客戶的還款來源與資產直接影響貸款質量53.風險發(fā)生的可能性?
·發(fā)生風險的可能性是存在的。在確定風險發(fā)生可能性時,應考慮的因素包括:風險的根源、風險根源的能力、現有控制的脆弱性、存在和有效性。其可能性可用高、中和低三個級別來描述。高:在大多數情況下預計會發(fā)生中:在許多情況下或許會發(fā)生低:可能偶爾發(fā)生3.風險發(fā)生的可能性?64.風險可能產生的影響·在出現一種風險時可能對該組織產生的潛在影響。需要說明的是,并非所有的風險都具有同樣的影響,因為該組織每種制度或系統(tǒng)都是不同的。影響的幅度亦可被劃分為高、中和低。高:對業(yè)務、信譽或供資狀況產生嚴重影響中:對業(yè)務、信譽或供資狀況產生重大影響低:對業(yè)務、信譽或供資狀況產生較小影響可能性與影響結合起來考慮為我們提供了每一風險因素的數值4.風險可能產生的影響75.風險評估原則:
A:必須嚴格遵守公司信貸政策。
B:真實性與有效性。真實性是指評估結果有穩(wěn)定可靠的數據來源,并經過相關人員審查核準無誤。有效性是指評估一件要明了清楚、簡單直觀。C:科學性與實用性。風險評價指標要科學揭示各行業(yè)風險產生發(fā)展規(guī)律,體現評價指標的實用意義。
5.風險評估原則:8
D:可比性與靈活性。所選數據的分類、計算方法應相互統(tǒng)一,相互可比。包括同一客戶不同時期縱向對比和不同客戶同一時期/行業(yè)的橫向對比。在具有可比性的前提下,盡可能照顧不同客戶類型,靈活設置評價指標。
E:整體性與細節(jié)性。從整體出發(fā),客觀評價客戶整體情況,抓住、處理主要風險點(細節(jié)),最終的信貸決策提供必要的依據。整體細節(jié)整體整體細節(jié)整體96.把控風險的目的?
·通過前期收集客戶必要的文件和信息,著重對客戶提交文件的真實性進行核查,關注相關風險點,準確評估客戶真實情況,有效地降低不良信貸風險,為最終的信貸決策提供必要的依據。6.把控風險的目的?10二.身份證明材料相關風險點1.身份證明材料類型A.身份證(必須)B.戶口本C.結婚證/離婚證D.公安機關開具的身份證明、臨時身份證E.護照、其他國家/地區(qū)正規(guī)ID證件等F.社保卡、居住證等輔助材料二.身份證明材料相關風險點1.身份證明材料類型112.常見風險點及處理方法A.二代身份證號碼非自然升位/身份證號碼變更
處理方法:詢問客戶是否知曉原因,有無相關證明(如戶口本或公安機關開具的身份證明等,審核人員可致電當地派出所核實)。必要時,可讓客戶簽訂舊身份證號碼的征信查詢聲明書,查詢征信報告。B.現身份證所屬地與鵬元戶籍信息不一致。處理方法:詢問客戶原因,是否正在辦理戶籍調動,并相應備注。
2.常見風險點及處理方法12
C.關于曾用名/身份警示。處理方法:結合征信報告和客口述原因,是否能夠提供戶口本/公安機關證明。必要時,可選擇查詢曾用名的征信報告。D.關于結婚證(姓名<或漢字>不一致,身份證號碼不一致)。處理方法:詢問客戶原因,并結合征信分析,做備注。(其中部分原因為書寫錯誤。)
13三.網絡審核信息1.網絡審核信息內容(包括但不限于)A.鵬元征信報告B.人民銀行征信報告(暫無)C.深圳市市場監(jiān)督管理局--市場主體信息查詢D.深圳信用網E.房產信息查詢F.百度信息G.法院信息公示網等三.網絡審核信息1.網絡審核信息內容(包括但不限于)142.鵬元征信報告
A.摘要部分:摘要為報告的主要內容:主要用于快速瀏覽客戶信息。主要關注為:曾用名、身份警示、當前貸款筆數,當前拖欠金額,近24個月連續(xù)逾期次數,信用卡總數,社保狀態(tài)。2.鵬元征信報告15B.綜合信用評分部分:注意查看客戶是否存在毀譽記錄。銀行信用歷史評級(1-10級,1級為最佳)。B.綜合信用評分部分:注意查看客戶是否存在毀譽記錄。16C.個人信息這里需要注意的是:a.如鵬元征信有照片的應與身份證、客簽名照核對是否為本人。有遇過特殊情況:鵬元照片顯示為客兄弟的照片。b.客婚姻狀況與申請表核對。如申請表為未婚,征信顯示已婚,則需讓客戶提供配偶信息。c.關于身份警示,一般為以下情況:為客曾用名(有時會連同姓氏一起更改,如:之前隨父親姓氏,之后隨母親姓氏);為客兄弟姐妹的名字;與他人身份證重號/身份證更改,則需客戶提供戶口本/公安機關證明等;與他人共同申請按揭貸款。);姓名有生僻字;信息來源單位數據錄入錯誤,如把“小敏”錄成“小閩”。C.個人信息這里需要注意的是:17D.社保信息:反應申請人在深圳公司/單位的參保情況。除注意參保公司名稱是否一致,近期繳費正常與否外,其他有價值的信息:最近申報繳費工資、當前參保險種及專戶余額(其中公務員的養(yǎng)老余額為0.)、企業(yè)參保人數??赏ㄟ^社保繳納情況,判斷客所在公司/單位規(guī)模,客戶的工作時間,更換工作頻率等.D.社保信息:除注意參保公司名稱是否一致,近期繳費正常與否外18
必要時可撥打12333進行查詢。
相關問題:安商信客戶,且公司參保人數較多,近期扣款顯示為0,需詢問客戶原因,是否因為企業(yè)資金運轉困難導致社保緩繳,此情況經常與拖欠員工工資并存。小思考:通過哪些途徑可以查得客戶企業(yè)拖欠員工工資?必要時可撥打12333進行查詢。19E:信用卡信息:主要查看:a.信用卡狀態(tài)(由好至壞可分為:正常、銷戶、掛失止付、過期、其他、撤保凍結、、透支止付、司法凍結);其中透支止付是較為嚴重的信用不良記錄;卡狀態(tài)為其他,且有透支金額的,最好詢問一下客戶現信用卡還能否使用,必要時可在簽約前讓客戶提供相關憑據。另:基本每月都存在“過期--正常字樣”的一般為中國銀行信用卡。b.信用卡總額度&現總透支額度。一般銀行的信用卡月最低還款額=(總透支額度-固定分期金額)×10%+固定分期金額。簡便計算為:總透支額度×10%=月最低還款額。應當考慮到客負債中。c.最近12個月取現總額。首先,很少信用卡持卡人會選擇取現(利息一般按取現金額×萬分之五/日計算),尤其遇到鵬元顯示近期經常取現的薪金貸客戶,需額外小心。d.遇到賬戶差不多或雙幣種均有透支的,需具體分析,不要馬上認定為同一張卡(或按同一筆計算)。有特例客戶最近兩張卡額度及透支金額一致,致電客戶本人稱是兩張卡,最近分別用兩張卡刷了同樣的金額。e.對于多張信用卡均已全額透支,則客戶還款能力需著重考慮。E:信用卡信息:主要查看:a.信用卡狀態(tài)(由好至壞可分為:正20F.貸款明細信息其中,貸款賬號顯示為全部,則為同一查詢單位。F.貸款明細信息其中,貸款賬號顯示為全部,則為同一查詢單位。21b.車貸一般為3年;房貸一般以5年為單位,5-30年。c.常見的貸款還款方式:按月連本帶息還款,按月/季付息一次還本,本息一次性償還等。d.遇到客戶有拖欠的,拖欠金額為2期還款金額或以上的,要慎重考慮,可要求提供還款憑證。e.貸款狀況可分為:正常(1-60天)、關注(61-90天)、次級(91-180天)、可疑(181-360天)和損失(360天以上)。貸款明細中,主要查看客現還在還的貸款金額,期限,擔保方式,還款方式,有無拖欠等。需結合人行、個人/對公流水、還款明細等綜合分析客戶負債、還款情況及還款能力。知識分享:a.銀行貸款品種:《最高額個人可循環(huán)貸款》一般由一套/多套房產、地皮、股權等質押,銀行給予一定金額上限的貸款。如:銀行給出1000萬元的最高額貸款,則客戶最高借款額不得超過1000萬元,可在1000萬額度內隨意使用額度。但大多數銀行因其他因素,1000萬的最高額只能拿出800萬左右的資金(其余必須在銀行做存儲),故遇到最高額貸款合同,最好詢問客戶實際貸出多少金額,一般可與對公進賬相吻合。一般最高額貸款按月/季/年付息,整年時需一次性全額還本,然后可繼續(xù)貸出,故注意客申請日是否在最高額貸款的還本日前后。(最高額貸款合同期限多見5-10年)b.車貸一般為3年;房貸一般以5年為單位,5-30年。貸款明22G.近期查詢記錄征信報告查詢記錄,主要查看近期客貸款/信用卡的申請記錄,結合上面客現在有貸款/信用卡情況及客戶口述,可推算客是否同時在多家貸款公司申請,申請的結果如何等。側面反映客整體資質及資金緊張狀況。G.近期查詢記錄征信報告查詢記錄,主要查看近期客貸款/信用卡233.人民銀行征信報告(暫無)人民銀行征信報告的個人身份信息部分相比鵬元更有參考價值的是:住址、工作單位信息、電話號碼及信用信息部分。注:客名下的貸款信息應人民銀行與鵬元綜合查看,有部分貸款只上其中一個征信報告。3.人民銀行征信報告(暫無)人民銀行征信報告的個人身份信息部244.市場監(jiān)督管理局網站—市場主體信息查詢B.關于年檢信息:C.生意貸客戶股東信息若是以XXX公司出資的,需繼續(xù)查詢XXX公司信用網,遇到外地公司出資的,可網絡查詢當地工商信用網,如外地或外資公司,實在無法判定客戶實際控股比例的,詢問客戶能否提供出資公司的股權證明資料。主體信息查詢主要分4部分內容:基本信息、股東信息、成員信息、變更信息。重點內容:成立日期、經營日期、經營范圍、年檢情況、股東信息、變更信息。A.常見的企業(yè)類型:個體、個人獨資企業(yè)、股份有限公司、外資企業(yè)、合資企業(yè)等。(另:民辦學校、幼兒園等一般不在市場監(jiān)督管理局登記,為民政局辦理營業(yè)登記證,可在民政局網站上核實。)4.市場監(jiān)督管理局網站—市場主體信息查詢B.關于年檢信息:主25D.變更信息部分:重點是:名稱、股東、經營范圍等。D.變更信息部分:重點是:名稱、股東、經營范圍等。265.深圳市信用網:企業(yè)參保信息:可查看客公司參保人數,確認公司規(guī)模及員工福利情況。企業(yè)工傷事故發(fā)生信息:為上一年度報工傷賠償的次數,主要反映公司員工工作操作危險比率。如上圖中客公司參保252人,全年工傷7次,工傷發(fā)生概率為:7/252=0.028人/次/年.5.深圳市信用網:企業(yè)參保信息:可查看客公司參保人數,確認公27法案信息:該怎樣理解?法案信息:該怎樣理解?28知識分享:在什么情況下,可以中止執(zhí)行?(1)人民法院已受理以被執(zhí)行人為債務人的破產申請的;
(2)被執(zhí)行人確無財產可供執(zhí)行的;
(3)執(zhí)行的標的物是其他法院或仲裁機構正在審理的案件爭議標的物,需要等待該案件審理完畢確定權屬的;
(4)一方當事人申請執(zhí)行仲裁裁決,另一方當事人申請撤銷仲裁裁決的;
(5)仲裁裁決的被申請執(zhí)行人依據民事訴訟法第二百一十七條第二款的規(guī)定向人民法院提出不予執(zhí)行請求,并提供適當擔保的。
執(zhí)行中止的含義:在案件的執(zhí)行過程中,由于出現了法定情形而暫時停止執(zhí)行。等這種情形消失后,再恢復執(zhí)行的法律制度。
執(zhí)行終結的含義:
執(zhí)行終結是指在執(zhí)行程序中,由于發(fā)生了某些特殊情況,執(zhí)行程序不可能或者沒有辦法執(zhí)行,從而結束執(zhí)行程序。執(zhí)行終結由法院做出裁定,當事人不能提起上訴,也不能申請復議。知識分享:29人民法院執(zhí)行結案的期限:人民法院執(zhí)行生效法律文書,一般應當在立案之日起六個月內執(zhí)行結案,但中止執(zhí)行的期間應當扣除。確有特殊情況需要延長的,由本院院長批準。
執(zhí)行結案的方式為:
(1)生效法律文書確定的內容全部執(zhí)行完畢;
(2)裁定終結執(zhí)行;
(3)裁定不予執(zhí)行;
(4)當事人之間達成執(zhí)行和解協議并已履行完畢。
不予執(zhí)行:執(zhí)行中,如仲裁機構的裁決、公證機關賦予強制執(zhí)行效力的債權文書、行政機構的處罰決定書或處理決定書出現法律規(guī)定的特定情形,人民法院應裁定不予執(zhí)行。人民法院執(zhí)行結案的期限:306.百度.goole等搜索引擎:A.百度:客戶ID、客戶手機、單位電話、單位名稱、聯系人電話。B.經營場地管理處/房東電話優(yōu)先級別:114查詢得來>網絡查詢得來>租賃合同/租金單據的電話>客戶提供的號碼。也可輸入房東手機,查看是否在網絡上登記有租賃信息。C.Google主要可查詢到境外一些信息,如客公司的國外合作公司信息(檢驗訂單合同),客親屬住國外的真實性(是否在goole地圖上可以查到地址)。
另外,可通過網絡查詢到:1.客戶購銷單顯示的上下游公司的工商注冊情況、是否網絡上有相關信息。2.租金、水電、增值稅等發(fā)票真?zhèn)吻闆r。3.客戶公司網絡上的一些負面信息(包括但不限于:詐騙信息、欠款信息、轉讓信息等)。4.客公司案件信息(主要通過法院網站)。6.百度.goole等搜索引擎:31四.銀行流水1.工資代發(fā):一般含有以下字樣:薪、網銀薪、工資、代發(fā)工資、財政、財支、票存(郵政儲蓄)、平安付款(平安銀行)、勞務費、報銷、差旅費、獎金、分紅等。2.真假辨別:
主要觀察:a.結息(3/6/9/12月21日結算),其中農行有結息稅字樣(金額一定為0.00);b.交易前后余額對不上;c.格式字體前后不一致或與常見的樣式明顯不同。d.銀行蓋章與流水銀行不一致。e.最終必須通過網銀或電核等方法確認。
因流水版本過多、千變萬化,主要靠經驗積累,平時要多觀察、多累計。請記?。杭俚牧魉隙ú恢挂粋€地方造假。四.銀行流水1.工資代發(fā):323.進賬中應剔除的部分a.客戶名下個人賬戶間互轉、個人賬戶對公賬戶間互轉、聯名人各賬戶間互轉。b.有明顯“股票、證券、銀證轉賬等”字樣的,只能判斷其資金量,不能重復計算。c.有外幣的賬戶,應分開計算或把外幣折合成人民幣計算。存在匯兌字樣的,不可重復計算。d.貸款進賬e.合并、中心合并、沖銷、沖正、借款、投資款、抹賬、退匯、
3.進賬中應剔除的部分33五.公司經營資料(安商信)1.行業(yè)執(zhí)照
主要為:營業(yè)執(zhí)照、國/地稅登記證、組織機構代碼證、對公開戶許可證。
除上述基本證件外,根據客戶從事的行業(yè)性質不同,相應會有特殊行業(yè)證照。常見如:道路運輸許可證、餐飲服務許可證、食品衛(wèi)生許可證、煙草專賣許可證、養(yǎng)殖許可證等。
有一些特殊行業(yè),如:學校、幼兒園、個人??崎T診、藥店等,也有相應證照。
現工廠辦理營業(yè)執(zhí)照較難的地方在于消防和環(huán)保,如客工廠需要有噴油工序,則需要通過消防及環(huán)保檢驗,可讓客戶提供相關批文。
五.公司經營資料(安商信)1.行業(yè)執(zhí)照342.公司類型及注冊資本的要求
資金構成企業(yè)類型出資人數注冊資本最低限額內資個體工商戶自然人1人對注冊資金實行申報制,無最低限額基本要求。個人獨資企業(yè)自然人1人合伙企業(yè)普通合伙企業(yè):2個以上普通合伙人有限合伙企業(yè):至少一個普通合伙人和一個有限合伙人組成有限責任公司1人出資或由2-50人組成10萬/3萬股份有限公司2-200人50萬另外還有全民所有制和集體所有制。三資中外合資一個或以上的國外投資方與我國投資方一般總投資在300萬美元以下的,則注資為投資總額的70%.中外合作不詳不詳外商獨資不詳不詳2.公司類型及注冊資本的要求資金構成企業(yè)類型出資人數注冊資本353.公司注冊資本與實收資本
營業(yè)執(zhí)照上的信息與網絡查詢信息應一致,企業(yè)注資與實收資本應相一致。若不一致,有可能是因為公司實收資本未足。
①有限責任公司須在注冊后兩年內繳足注資。
②投資公司可以在五年內繳足。
注:企業(yè)注冊時,執(zhí)照顯示有實收資本,后通過信用網查的為0的,有可能是假執(zhí)照。4.公司工商登記狀態(tài)
一般可分為:A.開業(yè)(注意有效期,如即將過期或已過期,確認是否辦理了新執(zhí)照,有無續(xù)辦回執(zhí)/新執(zhí)照)
B.吊銷(原因:虛假注冊、濫用執(zhí)照、無故不開業(yè)/停業(yè)、非法經營、逃避年檢)
C.擬吊銷
D.注銷(原因較多,如:破產、公司合并/分立解散等)注意:B.C.D均屬不正常狀態(tài),審核中應規(guī)避該類風險。3.公司注冊資本與實收資本365.年檢及驗照
每年的03/01-06/30,對企業(yè)上一年度情況進行年檢。企業(yè)需在03/15向登記主管機關提交材料。6.對公賬戶可分為:(常見A.B)A.基本存款賬戶:用于日常經營活動的資金收付及工資、獎金和現金的支取等。企業(yè)只能有一個基本戶(有開戶許可證)。B.一般存款賬戶:一般賬戶可以開立多個,但不能取現,只能轉賬。C.專用存款賬戶D.臨時存款賬戶外地公司可在當地辦理臨時對公賬戶5.年檢及驗照377.其他經營資料包括但不限于:A.租賃合同/租金收據B.購銷單/月結單/對賬單C.納稅憑證D.財務報表小貼士:正規(guī)發(fā)票均可在國/地稅網站上查詢真?zhèn)?。小討論:以上資料中有哪些重點需要關注?7.其他經營資料38六.工作信息(安逸信)1.勞動合同:2.工牌:3.工作收入證明:4.名片:5.關于公司電話:6審核相關技巧:六.工作信息(安逸信)1.勞動合同:39七.資產證明材料1.較為正規(guī)的房產信息(深圳):市場商品房房產證(俗稱紅本),非市場商品房房產證(包括經濟適用房、集資房及宅基地自建房等,俗稱綠本),歷史遺留回執(zhí)(兩證一書),軍產房房產證*(不能按揭)等。其中,紅本、綠本可查檔核實。
注意:紅本房可以抵押、買賣;綠本房不能隨意買賣、轉移,抵押受限制;故在審核/評估過程中,需要針對房產類型、用途,做出合理判斷。2.其他房產材料:小產權房產證明(與村委、房地產商共建),村委開具的自建房證明。另外有客戶提供私下簽訂的合作建房協議。3.把握重點在于:a.核實房產信息的真實性??赏ㄟ^查檔、買房/按揭合同、發(fā)票、水電單、物業(yè)管理處電話等核實戶主。b.分析房產所有權占比、樓貸的時間、還款狀況、余額、房價的比較及用途。4.其他資產:常見如:汽車。了解是一次性購買還是按揭,關注還款,提供車輛行駛證。七.資產證明材料1.較為正規(guī)的房產信息(深圳):市場商品房房40房產查檔信息房產查檔信息41
最終額度的批核,主要從穩(wěn)定性、還款能力、還款意識及其他異常原因,四方面綜合考慮。一、概述A.穩(wěn)定性:逃逸的幾率+違約成本+可聯系性B.還款能力:檢驗實際收入(盈利),統(tǒng)計負債情況,評估還款空間C.還款意識:穩(wěn)定性負債比高60-80%
低<60%
潛在客戶穩(wěn)定性負債比高100-150%
低80-100%
優(yōu)質客戶
劣質客戶穩(wěn)定性負債比高拒絕
低拒絕
賴皮客戶穩(wěn)定性負債比高60-80%
低<60%還款能力還款意識八.如何給出建議額度穩(wěn)定性負債比穩(wěn)定性負債比劣質客戶42二、安逸信:A:穩(wěn)定性:資產、戶籍、年齡、婚姻狀況、社保投保時間、單位性質、家庭背景、聯系人情況(聯系人公開情況及可聯系情況)
B.還款能力:工資收入(結合工作核實情況)、家庭收入(直系)、目前負債情況、單位性質、工作性質(收入波動及工作可持續(xù)性)C.還款意識:
征信:歷史貸款還款、信用卡還款、租金/水電/話費繳納情況
學歷:個人素質(信用意識)
配合度:一定程度上反映客戶貸后的還款意愿
小額信貸風險點43三、安商信A.穩(wěn)定性:資產、戶籍、年齡、實際經營時間、上下游客戶群體類型(合作時間長短、經營占比)、家庭背景、聯系人情況。B.還款能力:
流水入賬(貸方入賬多少、發(fā)生頻率、趨勢、日均余額)、行業(yè)目前市場環(huán)境(行業(yè)前景及公司發(fā)展階段)、目前負債情況。
經營趨勢:規(guī)模、員工、訂單、設備、及經營情況
場地租金、工資情況:是否正常支付
庫存:為正常存貨還是滯銷(變現能力)
賬期:反映客戶的回款情況(現金流)及議價能力C.還款意識
征信、學歷、配合度
供應商貨款結算
工資、場地租金繳納情況等…小額信貸風險點44四:額度的尺度把控A.安逸信
負債比(DSR)月還款金額/月收入≤70%
總負債比(DE)無抵押、擔保貸款總和/月收入≤15
在我司的貸款金額/月收入(LL)≤7B.安商信負債比(DSR)月還款金額<月凈利潤對于再貸客戶(因客戶受其他因素影響,以下僅供參考)A.在客戶還款能力范圍內,主要參考已還款期數、累計逾期次數、連續(xù)逾期次數、單次逾期天數、逾期客戶催收記錄等。
B.如:
累計逾期次數≤6次,連續(xù)逾期≤3次,且單次逾期天數≤7天,1.2倍原額度累計逾期次數≤1次,且單次逾期天數≤7天,1.5倍原額度
累計逾期次數≤1次,且單次逾期天數≤7天,且負債減少或新增資產,1.5倍或以上原額度
累計逾期次數>6次或連續(xù)逾期次數>3次,或單次逾期>7天,原額度批核。四:額度的尺度把控45五:遇到以下狀況需要小心審核
1.老板很忙卻經常不在自己生意現場;
2.老板通訊常常不暢,只有他找你,很難你找他;
3.銀行流水時有大額異動,或總有你看不到流水的卡;
4.老板?;燠E于各種圈子而內部管理一塌糊涂;
5.財富積累與創(chuàng)業(yè)經歷不符;
6.有形資產不多而賬面應收款、看不到的庫存很多,錢不知道去哪兒了;
7.精神狀態(tài)起伏不定;
8.老板家都在外地,看不到本地資產;
9.談吐浮夸,對自己定位不清晰,做地溝油的生意談中南海華爾街互聯網的時局;
10.借款用途無法一一落實,或不合理;
11.老板女朋友多而兄弟伙少;
12.口頭上常稱和某某老大是兄弟伙,明明是做生意的確天天圍著領導轉;
13.生意描述好得不得了,只說好的,不說隱患;
14.經營規(guī)模增速與賬面負債不匹配;
15.非個人獨資企業(yè),內部帳有用于個人利息支付;
16.問員工什么都不知道,只有老板知道;五:遇到以下狀況需要小心審核
1.老板很忙卻經常不在自己生意4617.信用卡透支比較滿甚至有多次逾期記錄;
18.銀行流水之會計進銷與上下游廠商的進出品項差異大很難對應上;
19.近期多家征信查詢卻無實際貸款增加;
20.沒有座機;
21.老板12點后的通話記錄多(此條適用于運營商信貸);
22.面對面談話吞吞吐吐,眼神躲躲閃閃;
23.工商登記、房產登記的質押記錄很多。
小額信貸風險點47謝謝!謝謝!48信貸資料風險點概要信貸資料風險點概要491、風險的定義及把控目的2、身份證明材料3、網絡審核信息4、銀行流水5、公司經營資料(安商信)6、工作信息(安逸信)7、資產證明材料8、如何給出建議額度1、風險的定義及把控目的50一.風險的定義及把控目的1.何為風險?
·風險是對實現一個組織的各項目標可能產生不利影響的一種不確定的未來事件。
·風險點:風險點則是在信貸審核中,我們對客戶資料關注的要點。
一.風險的定義及把控目的1.何為風險?512.不良貸款產生的原因?
A.內部原因
如:對國家經濟政策的把握不當;風險與信貸管理機制、體制難以迅速適應特殊復雜環(huán)境;審核人員素質不適應特殊復雜環(huán)境。B.外部原因
a.客戶的經濟基礎與發(fā)展前景根本決定貸款質量。客戶經營現狀、發(fā)展前景等內在素質始終是決定貸款質量的根本性因素,客戶其他缺陷是貸款風險的次要因素??蛻舢斊诮洕A出現問題,貸款必然出現風險;客戶發(fā)展前景不好,貸款后期必然出現風險。在特殊復雜環(huán)境下,沒有經濟基礎和市場前景的客戶被市場迅速拋棄,客戶經濟基礎和市場前景更加成為各家金融機構最為關心的指標。2.不良貸款產生的原因?52b.客戶的還款來源與資產直接影響貸款質量。信用貸款非常依賴有保障的還款來源,其他方式貸款與財產抵押關聯度非常高。在特殊復雜環(huán)境下,還款來源深受經濟形勢影響,客戶現金流有可能弱化甚至斷流,對信用貸款質量構成很大威脅。而抵押物特別是房產、土地變現能力減弱、估值縮小成為特殊復雜環(huán)境下必然出現的現象,這也嚴重威脅貸款質量。c.客戶管理、誠信、道德、文化等軟實力長期制約貸款質量。在特殊復雜環(huán)境下,客戶在管理、誠信、道德、文化等方面的軟實力也顯露無遺,一些貸款客戶由于管理無方、誠信不夠、道德水準不高、企業(yè)文化建設基礎不牢等,盡管其經濟基礎、發(fā)展前景并不差,但硬不及軟,部分客戶有可能選擇逃避債務,必然對貸款構成潛在威脅。b.客戶的還款來源與資產直接影響貸款質量533.風險發(fā)生的可能性?
·發(fā)生風險的可能性是存在的。在確定風險發(fā)生可能性時,應考慮的因素包括:風險的根源、風險根源的能力、現有控制的脆弱性、存在和有效性。其可能性可用高、中和低三個級別來描述。高:在大多數情況下預計會發(fā)生中:在許多情況下或許會發(fā)生低:可能偶爾發(fā)生3.風險發(fā)生的可能性?544.風險可能產生的影響·在出現一種風險時可能對該組織產生的潛在影響。需要說明的是,并非所有的風險都具有同樣的影響,因為該組織每種制度或系統(tǒng)都是不同的。影響的幅度亦可被劃分為高、中和低。高:對業(yè)務、信譽或供資狀況產生嚴重影響中:對業(yè)務、信譽或供資狀況產生重大影響低:對業(yè)務、信譽或供資狀況產生較小影響可能性與影響結合起來考慮為我們提供了每一風險因素的數值4.風險可能產生的影響555.風險評估原則:
A:必須嚴格遵守公司信貸政策。
B:真實性與有效性。真實性是指評估結果有穩(wěn)定可靠的數據來源,并經過相關人員審查核準無誤。有效性是指評估一件要明了清楚、簡單直觀。C:科學性與實用性。風險評價指標要科學揭示各行業(yè)風險產生發(fā)展規(guī)律,體現評價指標的實用意義。
5.風險評估原則:56
D:可比性與靈活性。所選數據的分類、計算方法應相互統(tǒng)一,相互可比。包括同一客戶不同時期縱向對比和不同客戶同一時期/行業(yè)的橫向對比。在具有可比性的前提下,盡可能照顧不同客戶類型,靈活設置評價指標。
E:整體性與細節(jié)性。從整體出發(fā),客觀評價客戶整體情況,抓住、處理主要風險點(細節(jié)),最終的信貸決策提供必要的依據。整體細節(jié)整體整體細節(jié)整體576.把控風險的目的?
·通過前期收集客戶必要的文件和信息,著重對客戶提交文件的真實性進行核查,關注相關風險點,準確評估客戶真實情況,有效地降低不良信貸風險,為最終的信貸決策提供必要的依據。6.把控風險的目的?58二.身份證明材料相關風險點1.身份證明材料類型A.身份證(必須)B.戶口本C.結婚證/離婚證D.公安機關開具的身份證明、臨時身份證E.護照、其他國家/地區(qū)正規(guī)ID證件等F.社??ā⒕幼∽C等輔助材料二.身份證明材料相關風險點1.身份證明材料類型592.常見風險點及處理方法A.二代身份證號碼非自然升位/身份證號碼變更
處理方法:詢問客戶是否知曉原因,有無相關證明(如戶口本或公安機關開具的身份證明等,審核人員可致電當地派出所核實)。必要時,可讓客戶簽訂舊身份證號碼的征信查詢聲明書,查詢征信報告。B.現身份證所屬地與鵬元戶籍信息不一致。處理方法:詢問客戶原因,是否正在辦理戶籍調動,并相應備注。
2.常見風險點及處理方法60
C.關于曾用名/身份警示。處理方法:結合征信報告和客口述原因,是否能夠提供戶口本/公安機關證明。必要時,可選擇查詢曾用名的征信報告。D.關于結婚證(姓名<或漢字>不一致,身份證號碼不一致)。處理方法:詢問客戶原因,并結合征信分析,做備注。(其中部分原因為書寫錯誤。)
61三.網絡審核信息1.網絡審核信息內容(包括但不限于)A.鵬元征信報告B.人民銀行征信報告(暫無)C.深圳市市場監(jiān)督管理局--市場主體信息查詢D.深圳信用網E.房產信息查詢F.百度信息G.法院信息公示網等三.網絡審核信息1.網絡審核信息內容(包括但不限于)622.鵬元征信報告
A.摘要部分:摘要為報告的主要內容:主要用于快速瀏覽客戶信息。主要關注為:曾用名、身份警示、當前貸款筆數,當前拖欠金額,近24個月連續(xù)逾期次數,信用卡總數,社保狀態(tài)。2.鵬元征信報告63B.綜合信用評分部分:注意查看客戶是否存在毀譽記錄。銀行信用歷史評級(1-10級,1級為最佳)。B.綜合信用評分部分:注意查看客戶是否存在毀譽記錄。64C.個人信息這里需要注意的是:a.如鵬元征信有照片的應與身份證、客簽名照核對是否為本人。有遇過特殊情況:鵬元照片顯示為客兄弟的照片。b.客婚姻狀況與申請表核對。如申請表為未婚,征信顯示已婚,則需讓客戶提供配偶信息。c.關于身份警示,一般為以下情況:為客曾用名(有時會連同姓氏一起更改,如:之前隨父親姓氏,之后隨母親姓氏);為客兄弟姐妹的名字;與他人身份證重號/身份證更改,則需客戶提供戶口本/公安機關證明等;與他人共同申請按揭貸款。);姓名有生僻字;信息來源單位數據錄入錯誤,如把“小敏”錄成“小閩”。C.個人信息這里需要注意的是:65D.社保信息:反應申請人在深圳公司/單位的參保情況。除注意參保公司名稱是否一致,近期繳費正常與否外,其他有價值的信息:最近申報繳費工資、當前參保險種及專戶余額(其中公務員的養(yǎng)老余額為0.)、企業(yè)參保人數。可通過社保繳納情況,判斷客所在公司/單位規(guī)模,客戶的工作時間,更換工作頻率等.D.社保信息:除注意參保公司名稱是否一致,近期繳費正常與否外66
必要時可撥打12333進行查詢。
相關問題:安商信客戶,且公司參保人數較多,近期扣款顯示為0,需詢問客戶原因,是否因為企業(yè)資金運轉困難導致社保緩繳,此情況經常與拖欠員工工資并存。小思考:通過哪些途徑可以查得客戶企業(yè)拖欠員工工資?必要時可撥打12333進行查詢。67E:信用卡信息:主要查看:a.信用卡狀態(tài)(由好至壞可分為:正常、銷戶、掛失止付、過期、其他、撤保凍結、、透支止付、司法凍結);其中透支止付是較為嚴重的信用不良記錄;卡狀態(tài)為其他,且有透支金額的,最好詢問一下客戶現信用卡還能否使用,必要時可在簽約前讓客戶提供相關憑據。另:基本每月都存在“過期--正常字樣”的一般為中國銀行信用卡。b.信用卡總額度&現總透支額度。一般銀行的信用卡月最低還款額=(總透支額度-固定分期金額)×10%+固定分期金額。簡便計算為:總透支額度×10%=月最低還款額。應當考慮到客負債中。c.最近12個月取現總額。首先,很少信用卡持卡人會選擇取現(利息一般按取現金額×萬分之五/日計算),尤其遇到鵬元顯示近期經常取現的薪金貸客戶,需額外小心。d.遇到賬戶差不多或雙幣種均有透支的,需具體分析,不要馬上認定為同一張卡(或按同一筆計算)。有特例客戶最近兩張卡額度及透支金額一致,致電客戶本人稱是兩張卡,最近分別用兩張卡刷了同樣的金額。e.對于多張信用卡均已全額透支,則客戶還款能力需著重考慮。E:信用卡信息:主要查看:a.信用卡狀態(tài)(由好至壞可分為:正68F.貸款明細信息其中,貸款賬號顯示為全部,則為同一查詢單位。F.貸款明細信息其中,貸款賬號顯示為全部,則為同一查詢單位。69b.車貸一般為3年;房貸一般以5年為單位,5-30年。c.常見的貸款還款方式:按月連本帶息還款,按月/季付息一次還本,本息一次性償還等。d.遇到客戶有拖欠的,拖欠金額為2期還款金額或以上的,要慎重考慮,可要求提供還款憑證。e.貸款狀況可分為:正常(1-60天)、關注(61-90天)、次級(91-180天)、可疑(181-360天)和損失(360天以上)。貸款明細中,主要查看客現還在還的貸款金額,期限,擔保方式,還款方式,有無拖欠等。需結合人行、個人/對公流水、還款明細等綜合分析客戶負債、還款情況及還款能力。知識分享:a.銀行貸款品種:《最高額個人可循環(huán)貸款》一般由一套/多套房產、地皮、股權等質押,銀行給予一定金額上限的貸款。如:銀行給出1000萬元的最高額貸款,則客戶最高借款額不得超過1000萬元,可在1000萬額度內隨意使用額度。但大多數銀行因其他因素,1000萬的最高額只能拿出800萬左右的資金(其余必須在銀行做存儲),故遇到最高額貸款合同,最好詢問客戶實際貸出多少金額,一般可與對公進賬相吻合。一般最高額貸款按月/季/年付息,整年時需一次性全額還本,然后可繼續(xù)貸出,故注意客申請日是否在最高額貸款的還本日前后。(最高額貸款合同期限多見5-10年)b.車貸一般為3年;房貸一般以5年為單位,5-30年。貸款明70G.近期查詢記錄征信報告查詢記錄,主要查看近期客貸款/信用卡的申請記錄,結合上面客現在有貸款/信用卡情況及客戶口述,可推算客是否同時在多家貸款公司申請,申請的結果如何等。側面反映客整體資質及資金緊張狀況。G.近期查詢記錄征信報告查詢記錄,主要查看近期客貸款/信用卡713.人民銀行征信報告(暫無)人民銀行征信報告的個人身份信息部分相比鵬元更有參考價值的是:住址、工作單位信息、電話號碼及信用信息部分。注:客名下的貸款信息應人民銀行與鵬元綜合查看,有部分貸款只上其中一個征信報告。3.人民銀行征信報告(暫無)人民銀行征信報告的個人身份信息部724.市場監(jiān)督管理局網站—市場主體信息查詢B.關于年檢信息:C.生意貸客戶股東信息若是以XXX公司出資的,需繼續(xù)查詢XXX公司信用網,遇到外地公司出資的,可網絡查詢當地工商信用網,如外地或外資公司,實在無法判定客戶實際控股比例的,詢問客戶能否提供出資公司的股權證明資料。主體信息查詢主要分4部分內容:基本信息、股東信息、成員信息、變更信息。重點內容:成立日期、經營日期、經營范圍、年檢情況、股東信息、變更信息。A.常見的企業(yè)類型:個體、個人獨資企業(yè)、股份有限公司、外資企業(yè)、合資企業(yè)等。(另:民辦學校、幼兒園等一般不在市場監(jiān)督管理局登記,為民政局辦理營業(yè)登記證,可在民政局網站上核實。)4.市場監(jiān)督管理局網站—市場主體信息查詢B.關于年檢信息:主73D.變更信息部分:重點是:名稱、股東、經營范圍等。D.變更信息部分:重點是:名稱、股東、經營范圍等。745.深圳市信用網:企業(yè)參保信息:可查看客公司參保人數,確認公司規(guī)模及員工福利情況。企業(yè)工傷事故發(fā)生信息:為上一年度報工傷賠償的次數,主要反映公司員工工作操作危險比率。如上圖中客公司參保252人,全年工傷7次,工傷發(fā)生概率為:7/252=0.028人/次/年.5.深圳市信用網:企業(yè)參保信息:可查看客公司參保人數,確認公75法案信息:該怎樣理解?法案信息:該怎樣理解?76知識分享:在什么情況下,可以中止執(zhí)行?(1)人民法院已受理以被執(zhí)行人為債務人的破產申請的;
(2)被執(zhí)行人確無財產可供執(zhí)行的;
(3)執(zhí)行的標的物是其他法院或仲裁機構正在審理的案件爭議標的物,需要等待該案件審理完畢確定權屬的;
(4)一方當事人申請執(zhí)行仲裁裁決,另一方當事人申請撤銷仲裁裁決的;
(5)仲裁裁決的被申請執(zhí)行人依據民事訴訟法第二百一十七條第二款的規(guī)定向人民法院提出不予執(zhí)行請求,并提供適當擔保的。
執(zhí)行中止的含義:在案件的執(zhí)行過程中,由于出現了法定情形而暫時停止執(zhí)行。等這種情形消失后,再恢復執(zhí)行的法律制度。
執(zhí)行終結的含義:
執(zhí)行終結是指在執(zhí)行程序中,由于發(fā)生了某些特殊情況,執(zhí)行程序不可能或者沒有辦法執(zhí)行,從而結束執(zhí)行程序。執(zhí)行終結由法院做出裁定,當事人不能提起上訴,也不能申請復議。知識分享:77人民法院執(zhí)行結案的期限:人民法院執(zhí)行生效法律文書,一般應當在立案之日起六個月內執(zhí)行結案,但中止執(zhí)行的期間應當扣除。確有特殊情況需要延長的,由本院院長批準。
執(zhí)行結案的方式為:
(1)生效法律文書確定的內容全部執(zhí)行完畢;
(2)裁定終結執(zhí)行;
(3)裁定不予執(zhí)行;
(4)當事人之間達成執(zhí)行和解協議并已履行完畢。
不予執(zhí)行:執(zhí)行中,如仲裁機構的裁決、公證機關賦予強制執(zhí)行效力的債權文書、行政機構的處罰決定書或處理決定書出現法律規(guī)定的特定情形,人民法院應裁定不予執(zhí)行。人民法院執(zhí)行結案的期限:786.百度.goole等搜索引擎:A.百度:客戶ID、客戶手機、單位電話、單位名稱、聯系人電話。B.經營場地管理處/房東電話優(yōu)先級別:114查詢得來>網絡查詢得來>租賃合同/租金單據的電話>客戶提供的號碼。也可輸入房東手機,查看是否在網絡上登記有租賃信息。C.Google主要可查詢到境外一些信息,如客公司的國外合作公司信息(檢驗訂單合同),客親屬住國外的真實性(是否在goole地圖上可以查到地址)。
另外,可通過網絡查詢到:1.客戶購銷單顯示的上下游公司的工商注冊情況、是否網絡上有相關信息。2.租金、水電、增值稅等發(fā)票真?zhèn)吻闆r。3.客戶公司網絡上的一些負面信息(包括但不限于:詐騙信息、欠款信息、轉讓信息等)。4.客公司案件信息(主要通過法院網站)。6.百度.goole等搜索引擎:79四.銀行流水1.工資代發(fā):一般含有以下字樣:薪、網銀薪、工資、代發(fā)工資、財政、財支、票存(郵政儲蓄)、平安付款(平安銀行)、勞務費、報銷、差旅費、獎金、分紅等。2.真假辨別:
主要觀察:a.結息(3/6/9/12月21日結算),其中農行有結息稅字樣(金額一定為0.00);b.交易前后余額對不上;c.格式字體前后不一致或與常見的樣式明顯不同。d.銀行蓋章與流水銀行不一致。e.最終必須通過網銀或電核等方法確認。
因流水版本過多、千變萬化,主要靠經驗積累,平時要多觀察、多累計。請記?。杭俚牧魉隙ú恢挂粋€地方造假。四.銀行流水1.工資代發(fā):803.進賬中應剔除的部分a.客戶名下個人賬戶間互轉、個人賬戶對公賬戶間互轉、聯名人各賬戶間互轉。b.有明顯“股票、證券、銀證轉賬等”字樣的,只能判斷其資金量,不能重復計算。c.有外幣的賬戶,應分開計算或把外幣折合成人民幣計算。存在匯兌字樣的,不可重復計算。d.貸款進賬e.合并、中心合并、沖銷、沖正、借款、投資款、抹賬、退匯、
3.進賬中應剔除的部分81五.公司經營資料(安商信)1.行業(yè)執(zhí)照
主要為:營業(yè)執(zhí)照、國/地稅登記證、組織機構代碼證、對公開戶許可證。
除上述基本證件外,根據客戶從事的行業(yè)性質不同,相應會有特殊行業(yè)證照。常見如:道路運輸許可證、餐飲服務許可證、食品衛(wèi)生許可證、煙草專賣許可證、養(yǎng)殖許可證等。
有一些特殊行業(yè),如:學校、幼兒園、個人專科門診、藥店等,也有相應證照。
現工廠辦理營業(yè)執(zhí)照較難的地方在于消防和環(huán)保,如客工廠需要有噴油工序,則需要通過消防及環(huán)保檢驗,可讓客戶提供相關批文。
五.公司經營資料(安商信)1.行業(yè)執(zhí)照822.公司類型及注冊資本的要求
資金構成企業(yè)類型出資人數注冊資本最低限額內資個體工商戶自然人1人對注冊資金實行申報制,無最低限額基本要求。個人獨資企業(yè)自然人1人合伙企業(yè)普通合伙企業(yè):2個以上普通合伙人有限合伙企業(yè):至少一個普通合伙人和一個有限合伙人組成有限責任公司1人出資或由2-50人組成10萬/3萬股份有限公司2-200人50萬另外還有全民所有制和集體所有制。三資中外合資一個或以上的國外投資方與我國投資方一般總投資在300萬美元以下的,則注資為投資總額的70%.中外合作不詳不詳外商獨資不詳不詳2.公司類型及注冊資本的要求資金構成企業(yè)類型出資人數注冊資本833.公司注冊資本與實收資本
營業(yè)執(zhí)照上的信息與網絡查詢信息應一致,企業(yè)注資與實收資本應相一致。若不一致,有可能是因為公司實收資本未足。
①有限責任公司須在注冊后兩年內繳足注資。
②投資公司可以在五年內繳足。
注:企業(yè)注冊時,執(zhí)照顯示有實收資本,后通過信用網查的為0的,有可能是假執(zhí)照。4.公司工商登記狀態(tài)
一般可分為:A.開業(yè)(注意有效期,如即將過期或已過期,確認是否辦理了新執(zhí)照,有無續(xù)辦回執(zhí)/新執(zhí)照)
B.吊銷(原因:虛假注冊、濫用執(zhí)照、無故不開業(yè)/停業(yè)、非法經營、逃避年檢)
C.擬吊銷
D.注銷(原因較多,如:破產、公司合并/分立解散等)注意:B.C.D均屬不正常狀態(tài),審核中應規(guī)避該類風險。3.公司注冊資本與實收資本845.年檢及驗照
每年的03/01-06/30,對企業(yè)上一年度情況進行年檢。企業(yè)需在03/15向登記主管機關提交材料。6.對公賬戶可分為:(常見A.B)A.基本存款賬戶:用于日常經營活動的資金收付及工資、獎金和現金的支取等。企業(yè)只能有一個基本戶(有開戶許可證)。B.一般存款賬戶:一般賬戶可以開立多個,但不能取現,只能轉賬。C.專用存款賬戶D.臨時存款賬戶外地公司可在當地辦理臨時對公賬戶5.年檢及驗照857.其他經營資料包括但不限于:A.租賃合同/租金收據B.購銷單/月結單/對賬單C.納稅憑證D.財務報表小貼士:正規(guī)發(fā)票均可在國/地稅網站上查詢真?zhèn)?。小討論:以上資料中有哪些重點需要關注?7.其他經營資料86六.工作信息(安逸信)1.勞動合同:2.工牌:3.工作收入證明:4.名片:5.關于公司電話:6審核相關技巧:六.工作信息(安逸信)1.勞動合同:87七.資產證明材料1.較為正規(guī)的房產信息(深圳):市場商品房房產證(俗稱紅本),非市場商品房房產證(包括經濟適用房、集資房及宅基地自建房等,俗稱綠本),歷史遺留回執(zhí)(兩證一書),軍產房房產證*(不能按揭)等。其中,紅本、綠本可查檔核實。
注意:紅本房可以抵押、買賣;綠本房不能隨意買賣、轉移,抵押受限制;故在審核/評估過程中,需要針對房產類型、用途,做出合理判斷。2.其他房產材料:小產權房產證明(與村委、房地產商共建),村委開具的自建房證明。另外有客戶提供私下簽訂的合作建房協議。3.把握重點在于:a.核實房產信息的真實性??赏ㄟ^查檔、買房/按揭合同、發(fā)票、水電單、物業(yè)管理處電話等核實戶主。b.分析房產所有權占比、樓貸的時間、還款狀
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