初識(shí)銀行存款業(yè)務(wù)

銀行存款業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行聚集資金、借用形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是銀行同社會(huì)各

界聯(lián)系的主要渠道，是銀行開(kāi)展經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的先決條件。商業(yè)銀行的負(fù)債大致可以分為四部分：存款、同業(yè)負(fù)債、央行借款、應(yīng)付債券。其中，銀行最主要的負(fù)債來(lái)源，四大行得益于網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，受政策波及較小，存款占比均在80%以上，股份行、城/農(nóng)商行存款占比較低，約占計(jì)息負(fù)債的50%-70%但也有少數(shù)規(guī)模較小的城/農(nóng)商行受益于區(qū)域優(yōu)勢(shì)以及相對(duì)保守的風(fēng)格，仍能保持較高的存款占比?？梢?jiàn)，存款業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行負(fù)債的重要來(lái)源。但隨著我國(guó)金融科技的不斷深化改革，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般的出現(xiàn)吸走大量存款，傳統(tǒng)銀行靠利差賺取利潤(rùn)的日子，一天不如一天。業(yè)界的應(yīng)對(duì)思路是借助移動(dòng)計(jì)算、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技的力量，對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行標(biāo)簽化刻畫(huà)與基準(zhǔn)分層，培養(yǎng)和挖掘未來(lái)的中高端客戶；通過(guò)低費(fèi)用和低門(mén)檻的便捷服務(wù)吸引小微企業(yè)用戶，及時(shí)對(duì)接企業(yè)的資金運(yùn)用需求，加大對(duì)公客戶群的拓展和培育力度。一、存款業(yè)務(wù)概述存款是作為一種資產(chǎn)進(jìn)行分類，主要分為活期存款、定期存款，個(gè)人存款、對(duì)公存款等。存款模塊的知識(shí)還是比較多的，比如儲(chǔ)種，定期存款細(xì)分為整存整取、零存整取、整存零取、教育儲(chǔ)蓄、通知存款等；又如硬件，涉及打印機(jī)、密碼器、磁條讀寫(xiě)器等；再如利息，有分段計(jì)息、靠檔計(jì)息、定期付息、周期定額付息、季度結(jié)息等。不過(guò)，基于熟悉存款業(yè)務(wù)和了解實(shí)際的操作流程的前提條件下，做好存款模塊并不是非常困難的事情。所以，下面將從存款產(chǎn)品的生命周期，涉及的交易等要點(diǎn)出發(fā)，便于我們完全掌握存款的業(yè)務(wù)、交易。二、活期存款活期存款是無(wú)需任何事先通知，存款戶可隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的銀行存款。其形式有支票存款賬戶、保付支票、本票、旅行支票和信用證等?；钇诖婵钫家粐?guó)貨幣供應(yīng)的最大部分，也是商業(yè)銀行的重要資金來(lái)源?；钇诖婵畈粌H有貨幣支付手段和流通手段的職能，同時(shí)還具有較強(qiáng)的派生能力，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)?；钇诖婵罾室话爿^低；西方國(guó)家商業(yè)銀行一般不支付利息，有的甚至要收取一定的手續(xù)費(fèi)。1、產(chǎn)品定義個(gè)人活期：不規(guī)定存期、客戶隨時(shí)可以憑卡或活期一本通支取、存取金額不限的一種本外幣儲(chǔ)蓄存款。單位活期：?jiǎn)挝换钇诖婵钍侵覆淮_定存款期限，隨時(shí)可以存取的一種存款。單位活期的業(yè)務(wù)規(guī)定：人民幣存款按照人民銀行《銀行賬戶管理辦法》，存款人可在本行選擇開(kāi)立以下存款賬戶?？词＝ㄈ静繎羰侵复婢蛢恨k理B常吊重結(jié)算和現(xiàn)咨收忖由單拉貨行結(jié)r收行款建戶是指存敕入在基本肥戶以卦.國(guó)霞行??開(kāi)立靜電也小行結(jié)克城廣，不能外麋型金或出時(shí)存款蛛戶是指存黑人因勒時(shí)及營(yíng)需要在疆定*限Z干用?"H立的單位梁行皓算集戶.匕用仃枇柱戶熱生存*人■帶;t即地ft叁電H￥.；*啜川住用M畀之的單陽(yáng)（Hr廿**戶.2、產(chǎn)品金融條件一般認(rèn)為，存款產(chǎn)品金融條件包含計(jì)/結(jié)息要素、節(jié)假日處理、支付工具、費(fèi)用處理等四大要素。我們分別介紹如下：$個(gè)人站期存款$■枳匏計(jì)懇法?國(guó)內(nèi)無(wú)特利辿琲-存折?比市凰陽(yáng)天勤■海外楂心前由部?借記卡*3嫡,遇節(jié)視口*E用卡7前*遇臺(tái)風(fēng)■支，■分居計(jì)息,.,…*日均余椰，AIM?曝戶管理藉,存款證［耳利夷費(fèi)?不小戶費(fèi)?結(jié)總閽期1）條件1a.計(jì)息方式計(jì)息方式為積數(shù)計(jì)息法，算頭不算尾，即存入日計(jì)算利息，支取日不計(jì)算利息；對(duì)于人民幣按360天計(jì)算，對(duì)于英聯(lián)邦區(qū)的貨幣（如英鎊，港幣等）按365天計(jì)算；可以按存期靠檔和按金額分層計(jì)息，按余額類型（賬戶日均余額，AUM）來(lái)計(jì)息;使用結(jié)息日相應(yīng)幣種的掛牌活期存款利率；結(jié)息周期內(nèi)遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。b.結(jié)息周期結(jié)息周期為每季度20號(hào)為結(jié)息日（例如，0320,0620,0920,1220）,利息為20號(hào)入賬，起息日為21號(hào)；外幣為每半年20號(hào)入賬，如0620,起息日6月21號(hào)。c.稅利息稅在客戶賬上直接反映，期間遇稅率調(diào)整分段計(jì)稅；有的系統(tǒng)是按實(shí)際天數(shù)分段，也有的是按儲(chǔ)蓄天數(shù)分段；打印禾I」息通知書(shū)，會(huì)要求體現(xiàn)利息稅（如分段，需要分段體現(xiàn)）。2）條件2a.節(jié)假日處理國(guó)內(nèi)系統(tǒng)無(wú)節(jié)假日處理，全年365天每天跑批量；海外系統(tǒng)節(jié)假日或臺(tái)風(fēng)，會(huì)提前或延期處理業(yè)務(wù)。3）條件3a.支付工具存折：是用來(lái)記錄存款戶口的銀行交易的簿子。借記卡：是指發(fā)卡銀行向持卡人簽發(fā)的，沒(méi)有信用額度，持卡人先存款、后使用的銀行卡。信用卡：又叫貸記卡，是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。支票：是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。4）條件4a.費(fèi)用小額賬戶管理費(fèi)收取，收費(fèi)模塊實(shí)現(xiàn)；交易費(fèi)用：跨行存取手續(xù)費(fèi)，存款證明手續(xù)費(fèi)等。5）其他a.?單位活期存款與個(gè)人的主要區(qū)別計(jì)息方式：結(jié)息周期內(nèi)遇利率調(diào)整需分段計(jì)息。節(jié)假日：有節(jié)假日，遇節(jié)假日順延。支付工具：使用支票等票據(jù)進(jìn)行結(jié)算。三、產(chǎn)品生命周期1、開(kāi)戶1）個(gè)人活期開(kāi)戶-業(yè)務(wù)處理流程客戶狀態(tài)是否允許開(kāi)戶，客戶黑灰名單校驗(yàn)，身份證件核實(shí)，檢查客戶證件是否到期等信息；開(kāi)立的存款產(chǎn)品與客戶類型是否一致，開(kāi)戶機(jī)構(gòu)/幣種/介質(zhì)/憑證種類/通存通兌標(biāo)志等是否在產(chǎn)品使用參數(shù)范圍內(nèi)；若使用預(yù)選賬號(hào)開(kāi)戶的方式，則檢查輸入的預(yù)選賬號(hào)有效性；若現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志選擇轉(zhuǎn)賬，則檢查轉(zhuǎn)出賬戶的有效性；開(kāi)立個(gè)人I/II/III類戶，檢查開(kāi)戶數(shù)量和賬戶余額限制；開(kāi)立II類戶需綁定I類銀行賬戶或信用卡進(jìn)行身份驗(yàn)證；登記開(kāi)戶登記簿、賬戶主表、大額登記簿、客戶與賬戶關(guān)聯(lián)表、交易日志等檔案。2）單位活期-開(kāi)戶特別之處要求輸入單位賬戶類型，如基本戶、一般戶等；在一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有基本戶就沒(méi)有一般戶，有一般戶就沒(méi)有基本戶。2、現(xiàn)金存取款1）個(gè)人現(xiàn)金存款-業(yè)務(wù)處理流程客戶狀態(tài)是否允許入賬，客戶黑灰名單校驗(yàn)；賬戶狀態(tài)是否允許入賬，如銷戶、不進(jìn)不出、只出不進(jìn)；通存通兌標(biāo)志檢查，III類戶不可以現(xiàn)金存入；交易幣種與賬戶幣種是否匹配；倒起息日期控制；存款限額檢查（賬戶限額，外幣限額檢查）；更新賬戶余額，登記柜員流水表、賬戶明細(xì)、未登折、大額登記簿、交易日志等檔案。2）單位現(xiàn)金取款-特別之處對(duì)公一般戶不支持現(xiàn)金取款；對(duì)公專用戶支持現(xiàn)金取款；對(duì)公臨時(shí)戶支持現(xiàn)金取款。3）個(gè)人現(xiàn)金取款-業(yè)務(wù)處理流程客戶狀態(tài)是否允許扣賬，客戶黑灰名單校驗(yàn)；賬戶狀態(tài)是否允許入賬，如銷戶、不進(jìn)不出、只進(jìn)不出；檢查賬戶可用余額，取款金額不可大于賬戶可用余額；交易幣種與賬戶幣種是否匹配；款限額檢查（賬戶限額，外幣限額檢查）；檢查支付條件，如憑密碼支付。根據(jù)客戶輸入密碼進(jìn)行校驗(yàn)，多次出錯(cuò)后退出交易或鎖定賬戶；更新賬戶余額，登記柜員流水表、賬戶明細(xì)、大額登記簿、交易日志等檔案。4）個(gè)人交易控制-常見(jiàn)控制維度渠道：柜臺(tái)、網(wǎng)銀、ATM、微信銀行、支付寶...限額類型：?jiǎn)喂P、累計(jì)、渠道、賬戶類型...交易類型：現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、小額支付、結(jié)售匯...幣種：人民幣、外幣客戶類型：VIP客戶、普通客戶...控制層面：客戶層面、賬戶層面、介質(zhì)層面...5）單位交易控制-特別之處對(duì)公資本項(xiàng)目外匯賬戶貸方累計(jì)發(fā)生額不得超過(guò)外管局核準(zhǔn)件上的限額；“貸方累計(jì)發(fā)生額”不包括賬戶存款利息，定期存款劃回等情況；若入賬時(shí)系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)賬戶余額將超過(guò)賬戶最高限額時(shí)，則不允許進(jìn)行入賬操作。3、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬1）行內(nèi)賬戶轉(zhuǎn)賬-業(yè)務(wù)處理流程客戶狀態(tài)是否允許入扣賬，客戶黑灰名單校驗(yàn)；檢查轉(zhuǎn)出賬戶可用余額，轉(zhuǎn)出/轉(zhuǎn)入方賬戶狀態(tài)；交易賬戶是II/III類戶則檢查賬戶限額控制；檢查接收雙方客戶和賬戶性質(zhì)，如對(duì)于居民可以對(duì)同名同性質(zhì)賬戶轉(zhuǎn)賬；非居民同名同性質(zhì)賬戶方可進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，居民與非居民之間不能進(jìn)行外幣資金的互相劃轉(zhuǎn)；更新賬戶余額，登記賬戶明細(xì)、大額登記簿、交易日志等檔案。4、沖正沖正交易包括當(dāng)日或隔日沖正和由原始交易自動(dòng)觸發(fā)的交易（如收費(fèi)等）同時(shí)自動(dòng)沖回的交易。1）沖正交易業(yè)務(wù)檢查：賬戶狀態(tài)、原始交易、渠道、日期、機(jī)構(gòu)、柜員、授權(quán)等；涉及外圍系統(tǒng)的沖正需要同步進(jìn)行；一筆交易中發(fā)生金融交易，和非金融交易，沖正時(shí)都沖回。5、圈存和凍結(jié)圈存是對(duì)賬戶金額進(jìn)行控制，如一般支付類圈存。凍結(jié)有對(duì)賬戶狀態(tài)的控制，如不進(jìn)不出、只出不進(jìn)、只進(jìn)不出，也有對(duì)賬戶進(jìn)行指定金額的凍結(jié)，凍結(jié)的資金不能取款或轉(zhuǎn)出，賬戶剩余的資金可以進(jìn)行金融交易，通常凍結(jié)金額不允許體現(xiàn)在可用余額上，但凍結(jié)金額正常計(jì)息。另外，司法凍結(jié)的凍結(jié)金額可以超過(guò)賬戶可用余額，即超額凍結(jié)，賬戶余額增加后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)凍結(jié)進(jìn)入的金額，直到滿足所設(shè)定的凍結(jié)金額，超出凍結(jié)金額的部分可自由進(jìn)行交易；1）解凍監(jiān)管要求或常見(jiàn)做法司法凍結(jié)最長(zhǎng)期限為六個(gè)月，期滿后可以手動(dòng)續(xù)凍，逾期未辦理續(xù)凍的，到期自動(dòng)解凍；系統(tǒng)控制司法凍結(jié)行與司法解凍行應(yīng)保持為同一交易機(jī)構(gòu)，或者支持上級(jí)行對(duì)下級(jí)行賬戶的凍結(jié)進(jìn)行解凍。2）解圈存支付解圈存支付分為部分解圈存支付和全額解圈存支付。舉例，賬戶可用余額1萬(wàn)+圈存金額8萬(wàn)=賬戶余額9萬(wàn)，若要解圈存支付3萬(wàn)。若部分解圈存支付后，圈存金額剩5萬(wàn)；若全額解圈存支付后，該圈存的狀態(tài)變?yōu)闊o(wú)效，賬戶可用余額變?yōu)?萬(wàn)；若要解圈存支付10萬(wàn)，則會(huì)提示圈存金額不足。6、強(qiáng)制扣劃強(qiáng)制扣劃是指根據(jù)司法裁定，由國(guó)家指定的有權(quán)扣劃?rùn)C(jī)關(guān)向銀行發(fā)出的從客戶賬戶中強(qiáng)行轉(zhuǎn)出指定的部分或全部金額的指令。一般來(lái)說(shuō)強(qiáng)行扣劃的交易流程與轉(zhuǎn)帳類似，只是需要進(jìn)行特殊檢查，如下：在扣劃時(shí)如賬戶或存款金額未被凍結(jié)，直接進(jìn)行扣劃轉(zhuǎn)出處理;如果賬戶或存款金額已被凍結(jié)，則系統(tǒng)提示柜員賬戶已凍結(jié)，對(duì)同一筆存款,院凍結(jié)后，B法院無(wú)權(quán)進(jìn)行扣劃；活期存款賬戶申請(qǐng)扣劃金額不可大于賬戶可用余額（不含透支金額）；強(qiáng)行扣劃交易可扣劃至本行，也可以扣劃至他行，不支持現(xiàn)金扣劃。7、利息計(jì)算活期儲(chǔ)蓄存款的利息計(jì)算方法：利息=本金存期冰」率；利率按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)算。計(jì)息常應(yīng)用于賬戶銷戶前，進(jìn)行利息試算的處理，不涉及賬務(wù)且不產(chǎn)生會(huì)計(jì)分錄。如銷戶前，系統(tǒng)會(huì)發(fā)動(dòng)嵌套查詢交易，根據(jù)賬戶計(jì)息天數(shù)及利率計(jì)算出應(yīng)付利息并返顯至交易頁(yè)面。計(jì)提是指每日根據(jù)會(huì)計(jì)系統(tǒng)提供的計(jì)提指示進(jìn)行計(jì)提處理，會(huì)產(chǎn)生會(huì)計(jì)分錄。結(jié)息在計(jì)提處理之后，指按指定結(jié)息周期付息給客戶。8、銷戶1）存款賬戶銷戶-業(yè)務(wù)處理流程客戶狀態(tài)是否允許銷戶，客戶黑灰名單校驗(yàn)；檢查賬戶狀態(tài)是否正常，是否有透支余額、未注銷憑證及簽約關(guān)系（如理財(cái)簽約等）；銷戶余額處理方式選轉(zhuǎn)賬時(shí)，轉(zhuǎn)入方賬戶是否有效，是否為本行同一客戶等；選擇票據(jù)支取，則檢查票據(jù)有效性，如現(xiàn)金支票、匯票等；存款限額檢查（如外幣找零金額大小）；更新賬戶余額、賬戶狀態(tài)、登記開(kāi)銷戶登記簿、賬戶明細(xì)、交易日志等。2）單位現(xiàn)金取款-特別之處賬戶銷戶必須先進(jìn)行銷戶計(jì)息處理再進(jìn)行銷戶；銷戶計(jì)息后本金利息結(jié)清，并設(shè)置銷戶計(jì)息狀態(tài)；不允許再入賬該賬戶。四、其他1、存款證明存款證明是存款銀行出具的載明存款人某一時(shí)點(diǎn)在該行存有一定金額的書(shū)面證明，不具有任何銀行經(jīng)濟(jì)擔(dān)保作用。存款證明適用于個(gè)人活期和單位活期賬戶，按證明類型可以分為時(shí)點(diǎn)存款證明和時(shí)段存款證明兩種形式。

理財(cái)?shù)葞舻目芍敝量蛻籼崆笆栈貢r(shí)點(diǎn)存款證明，是指系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)出某個(gè)時(shí)間的客戶所有存款帳戶及國(guó)債、用余額匯總金額，在小于可用金額匯總金額范圍內(nèi)，有客戶指定出具。理財(cái)?shù)葞舻目芍敝量蛻籼崆笆栈貢r(shí)段存款證明除進(jìn)行金額檢查外，還需要對(duì)帳戶進(jìn)行凍結(jié)到到期日,或證明到期方可對(duì)賬戶接觸控制，允許開(kāi)立多份。2、掛失/解掛是指當(dāng)存折（單）丟失、或交易密碼錯(cuò)記、遺忘、印件丟失后，為了保障資金安全，