案例七海南發(fā)展銀行的關(guān)閉

案例七：海南發(fā)展銀行的關(guān)閉1998年6月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)表公告，關(guān)閉剛剛誕生2年零10個(gè)月的海南發(fā)展銀行。這是新中國(guó)金融史上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家銀行，因而不可避免地引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

海南發(fā)展銀行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有獨(dú)立法人地位的股份制商業(yè)銀行；

其總行設(shè)在海南省?？谑校⒃谄渌∈性O(shè)有少量分支機(jī)構(gòu)；

它是在合并原海南省5家信托投資公司的基礎(chǔ)上，吸收了40多家新股東后成立的。

成立時(shí)的總股本為16.77億元，海南省政府以出資3.2億元成為其最大股東。

關(guān)閉前有員工2800余人，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)160多億元。如此一家銀行，為什么開(kāi)業(yè)不到三年，就被迫關(guān)閉了呢？事實(shí)上，早在海南發(fā)展銀行成立之時(shí)，就已經(jīng)埋下了隱患。成立海南發(fā)展銀行的初衷之一就是為了挽救一些有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)。

1993年，海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難。在這個(gè)背景下，海南省決定成立海南發(fā)展銀行，將5家已存在問(wèn)題的信托投資公司合并為海南發(fā)展銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，合并時(shí)這五家機(jī)構(gòu)的壞賬損失總額已達(dá)26億元。有關(guān)部門認(rèn)為，可以靠公司合并后的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和度化管理，使它們的經(jīng)營(yíng)好轉(zhuǎn)，信譽(yù)度上升，從而擺脫困境。1997年年底，遵循同樣的思路，有關(guān)部門又將海南省內(nèi)28家有問(wèn)題的信用社并入海南發(fā)展銀行，從而進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例。在海發(fā)行未兼并托管城市信用社之前，各信用社無(wú)一例外地采取了高息攬儲(chǔ)的方式吸引存款。這也直接造成了多數(shù)城市信用社高進(jìn)低出，食儲(chǔ)不化的結(jié)果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，進(jìn)入了嚴(yán)重違背商業(yè)規(guī)律的惡性循環(huán)。

于是，資不抵債、入不敷出，無(wú)法兌付到期存款，成了信用社的通病，并嚴(yán)重影響社會(huì)安定。這也正是中國(guó)人民銀行決定兼并海發(fā)行、托管信用社的最直接原因。合并后成立的海南發(fā)展銀行，并沒(méi)有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)。其中最為嚴(yán)重的就是向股東發(fā)放大量無(wú)合法擔(dān)保的貸款。股東貸款實(shí)際上成為股東抽逃資本金的重要手段。有關(guān)資料顯示，海南發(fā)展銀行成立時(shí)的16.77億股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經(jīng)以股東貸款的名義流回股東手里。海南發(fā)展銀行是在1994年12月8日經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)籌建，并于1995年8月18日正式開(kāi)業(yè)的。但僅在1995年5月至9月間，就已發(fā)放貸款10．60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71％。絕大部分股東貸款都屬于無(wú)合法擔(dān)保的貸款；許多貸款的用途根本不明確，實(shí)際上是用于歸還用來(lái)人股的臨時(shí)拆借資金；許多股東的貸款發(fā)生在其資本金到賬后1個(gè)月內(nèi)，入股單位實(shí)際上是“剛拿來(lái)，又帶走；拿來(lái)多少，帶走多少”。這種不負(fù)責(zé)任的行為顯然無(wú)法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。由于上述原因，海南發(fā)展銀行從開(kāi)業(yè)之日起就步履維艱，不良資產(chǎn)比例大，資本金不足，支付困難，信譽(yù)差。

1998年春節(jié)過(guò)后，不穩(wěn)定的因素開(kāi)始出現(xiàn)了。一大早，在海發(fā)行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排成長(zhǎng)隊(duì)的取款人便成為一個(gè)話題，而且傳聞越來(lái)越多、越傳越玄……有鼻子有眼的傳聞加劇了人們心理的恐慌，恐慌的心理又反過(guò)來(lái)增加了儲(chǔ)戶的取款。于是，金融界十分避諱、社會(huì)十分擔(dān)心的現(xiàn)象——擠兌，開(kāi)始在海發(fā)行出現(xiàn)了。公眾逐逐漸意意識(shí)到到問(wèn)題題的嚴(yán)嚴(yán)重性性，出出現(xiàn)了了擠兌兌行為為。持持續(xù)幾幾個(gè)月月的擠擠兌耗耗盡了了海南南發(fā)展展銀行行的準(zhǔn)準(zhǔn)備金金，而而其貸貸款又又無(wú)法法收回回。為保護(hù)護(hù)海南南發(fā)展展銀行行，國(guó)國(guó)家曾曾緊急急調(diào)撥撥了34億億人民幣幣抵御御這場(chǎng)場(chǎng)危機(jī)機(jī)，但但只是是杯水水車薪薪。為為控制制局面面，化化解金金融風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，國(guó)務(wù)務(wù)院和和中國(guó)國(guó)人民民銀行行當(dāng)機(jī)機(jī)立斷斷，宣宣布1998年年6月月21日關(guān)閉海海南發(fā)發(fā)展銀銀行。。從宣布布關(guān)閉閉海南南發(fā)展展銀行行起至至其正正式解解散之之日前前，由由工商商銀行行托管管海南南發(fā)展展銀行行的全全部資資產(chǎn)負(fù)負(fù)債。。其中中包括括：接收并并行使使原海海南發(fā)發(fā)展銀銀行的的行政政領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)權(quán)、、業(yè)務(wù)務(wù)管理理權(quán)及及財(cái)務(wù)務(wù)收支支審批批權(quán)；；承接原原海南南發(fā)展展銀行行的全全部資資產(chǎn)負(fù)負(fù)債，，停止止海南南發(fā)展展銀行行新的的經(jīng)營(yíng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)；配合有有關(guān)部部門清清理原原海南南發(fā)展展銀行行的財(cái)財(cái)產(chǎn)，，制定定、落落實(shí)原原海南南發(fā)展展銀行行的清清算方方案和和債務(wù)務(wù)清償償計(jì)劃劃。6月30日日，在原原海南南發(fā)展展銀行行各網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)開(kāi)始了了原海海南發(fā)發(fā)展銀銀行存存款的的兌付付業(yè)務(wù)務(wù)。由由于公公眾對(duì)對(duì)工行行的信信任，，兌付付業(yè)務(wù)務(wù)開(kāi)始始后并并沒(méi)有有造成成大量量擠兌兌，大大部分分儲(chǔ)戶戶只是是把存