反洗錢宣傳培訓課件

反洗錢宣傳培訓反洗錢宣傳培訓目錄

洗錢和反洗錢的概念1

反洗錢的形勢及要求32

商業(yè)銀行反洗錢的重要性

反洗錢法規(guī)與實務4目錄洗錢和反洗錢的概念1反洗錢的形勢及要求洗錢的概念

洗錢是指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過金融機構以各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。洗錢的概念洗錢是指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組“洗錢”一詞的由來

洗錢一詞是由英文“MoneyLaundering”直譯而來，源于本世紀初，美國舊金山一家飯店老板將骯臟的錢幣放進洗滌劑中清洗，這就是最初的洗錢。20世紀20年代，美國芝加哥一黑手黨金融專家開了一家洗衣店。他在每晚計算當天的洗衣收入時，把非法收入混入洗衣收入中，再向稅務部門納稅，這樣，扣去應繳的稅款后，剩下的其他非法所得錢財就成了他的合法收入。這就是“洗錢”一詞的由來。

“洗錢”一詞的由來洗錢一詞是由英文“Mo洗錢的目的隱瞞資金的歸屬、來源；改變資金的性質(zhì)；掩飾洗錢過程的痕跡；對洗錢的全過程進行持續(xù)的控制洗錢的目的隱瞞資金的歸屬、來源；反洗錢的概念反洗錢是為了預防、監(jiān)控通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪的違法所得及其收益的來源和性質(zhì)的活動，依照本法規(guī)定采取相關措施的行為。（反洗錢法）反洗錢的概念反洗錢是為了預防、監(jiān)控通過各種方式掩飾、隱瞞毒品

洗錢和反洗錢的概念1

反洗錢的形勢及要求32商業(yè)銀行反洗錢的重要性

反洗錢法規(guī)與實務4目錄洗錢和反洗錢的概念1反洗錢的形勢及要求32商業(yè)銀商業(yè)銀行面臨的主要反洗錢風險銀行被動洗錢風險?排除個別主動參與洗錢犯罪的案例，銀行面臨最多的還是一種被動的洗錢風險?銀行被動洗錢風險可以理解為：銀行在非主觀故意且不知情的情況下，其金融業(yè)務或金融產(chǎn)品被洗錢分子利用，被動地卷入洗錢活動后所面臨的風險商業(yè)銀行面臨的主要反洗錢風險銀行被動洗錢風險銀行被動洗錢風險主要通過的渠道1、通過存款業(yè)務化整為零?小額存款?逃避大額資金監(jiān)測2、通過貸款業(yè)務轉(zhuǎn)換資金形式?抵押貸款?投資?改頭換面3、通過現(xiàn)金業(yè)務

轉(zhuǎn)入銀行?大量支取現(xiàn)金?中斷追討線索4、通過支付匯兌業(yè)務控制多個帳戶?進行復雜的轉(zhuǎn)賬交易5、通過銀行卡、網(wǎng)銀等新型電子支付業(yè)務非面對面交易?頻繁劃轉(zhuǎn)?難以追贓銀行被動洗錢風險主要通過的渠道1、通過存款業(yè)務洗錢對社會的主要危害危害經(jīng)濟體系的穩(wěn)定，造成經(jīng)濟扭曲和經(jīng)濟秩序洗錢為其他嚴重犯罪活動“輸血”，日益成為販毒、恐怖活動、走私、貪污、詐騙、涉稅等犯罪活動的伴生物；洗錢犯罪給銀行及其他金融機構帶來巨大風險，損害金融體系的信譽；玷污銀行的聲譽違反金融監(jiān)管法規(guī)引發(fā)訴訟洗錢會導致資金外流，影響國家的外匯儲備和稅收，甚至會危及國家的經(jīng)濟安全。

洗錢對社會的主要危害危害經(jīng)濟體系的穩(wěn)定，造成經(jīng)濟扭曲和經(jīng)濟秩

洗錢和反洗錢的概念1

反洗錢的形勢及要求32

商業(yè)銀行反洗錢的重要性

反洗錢法規(guī)與實務4目錄洗錢和反洗錢的概念1反洗錢的形勢及要求32商反洗錢金融行動特別工作組（FATF）(Financial

Action

TaskForce

0n

Money

Laundering)簡稱FATF，是當今世界最具權威性的反洗錢國際組織，它成立于1989年的西方七國首腦會議，秘書處設在法國巴黎。主要是評估在防止利用銀行和金融系統(tǒng)洗錢方面的合作成果，改進反洗錢領域的法律和規(guī)則以及通過多邊司法協(xié)助加強反洗錢預防的措施。目前，F(xiàn)ATF已發(fā)展成為擁有33個成員（31個國家和地區(qū)及2個國際組織）。反洗錢金融行動特別工作組（FATF）(Financial

A我國反洗錢監(jiān)管－加入FATFFATF組織致力于在全球范圍內(nèi)構建完整、有效的國際反洗錢體系，推動反洗錢基本標準，其制定的反洗錢四十項建議和反恐融資九項建議，是世界上反洗錢和反恐融資的最權威文件。2005年1月，該組組織邀請中國成為FATF觀察員，2007年6月28日，F(xiàn)ATF在巴黎召開的第十八屆三次全會經(jīng)過討論，一致同意接納中國為正式成員。我國反洗錢監(jiān)管－加入FATFFATF組織致力于在全球范圍內(nèi)構我國反洗錢形勢1990年《關于禁毒的決定》有關打擊用毒品犯罪得益進行洗錢的規(guī)定；1997年修改刑法，第191條規(guī)定了“洗錢罪”這一單獨罪名，將“洗錢罪”的上游犯罪規(guī)定為“毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、走私犯罪”；2001年12月《刑法修正案（三）》將“恐怖活動犯罪”增列為洗錢罪的上游犯罪（“9.11”事件以后）；2003年1月，中國人民銀行發(fā)布了“一個規(guī)定，兩個辦法”；2003年12月對《中國人民銀行法》作了修改；增加了人行對金融業(yè)反洗錢工作的職責；我國反洗錢形勢1990年《關于禁毒的決定》有關打擊用毒品犯罪我國反洗錢形勢《反洗錢法》，2006年10月31日頒布，自2007年1月1日起施行?！督鹑跈C構反洗錢規(guī)定》（人民銀行[2006]1號令），2006年11月頒布，自2007年1月1日起施行?！督鹑跈C構大額交易和可疑交易報告管理辦法》（人民銀行[2006]2號令），2006年11月頒布，自2007年3月1日起施行?！督鹑跈C構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》（人民銀行[2007]1號令），自2007年6月起施行。金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（人民銀行、三會[2007]2號令），自2007年8月1日起施行。我國反洗錢形勢《反洗錢法》，2006年10月31日頒布，自2我國反洗錢監(jiān)管－銀行業(yè)的監(jiān)管機構中國反洗錢監(jiān)測分析中心組織、協(xié)調(diào)全國的反洗錢工作，負責反洗錢的資金監(jiān)測，制定或者會同國務院有關金融監(jiān)督管理機構制定金融機構反洗錢規(guī)章，監(jiān)督、檢查金融機構履行反洗錢義務的情況，在職責范圍內(nèi)調(diào)查可疑交易活動，履行法律和國務院規(guī)定的有關反洗錢的其他職責中國反洗錢監(jiān)測分析中心，負責大額交易和可疑交易報告的接收、分析，并按照規(guī)定向國務院反洗錢行政主管部門報告分析結果，履行國務院反洗錢行政主管部門規(guī)定的其他職責。參與制定所監(jiān)督管理的金融機構反洗錢規(guī)章，對所監(jiān)督管理的金融機構提出按照規(guī)定建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度的要求，履行法律和國務院規(guī)定的有關反洗錢的其他職責中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會我國反洗錢監(jiān)管－銀行業(yè)的監(jiān)管機構中國反洗錢監(jiān)測分析中心組織、我國反洗錢監(jiān)管-數(shù)據(jù)報送反洗錢數(shù)據(jù)報送流程商業(yè)銀行分支機構商業(yè)銀行總行人行分支機構監(jiān)測分析中心人民銀行總行公安機關大額和可疑交易大額和可疑交易涉嫌洗錢犯罪的可疑交易涉嫌洗錢犯罪的可疑交易商業(yè)銀行監(jiān)管機構司法機構我國反洗錢監(jiān)管-數(shù)據(jù)報送反洗錢數(shù)據(jù)報送流程商業(yè)銀行商業(yè)銀行總小結隨著洗錢行為特別是恐怖融資對社會的危害日益明顯，各國政府和國際社會對反洗錢的認識水平普遍提高,越來越意識到反洗錢工作的重要性、復雜性、緊迫性和長期性,越來越重視反洗錢在保護國家安全、反腐敗和維護經(jīng)濟金融穩(wěn)定中的重要作用。

監(jiān)管模式從探索式、粗放式向精細化、縱深化轉(zhuǎn)變。小結隨著洗錢行為特別是恐怖融資對社會的危害日益明顯，各國政府

洗錢和反洗錢的概念1

反洗錢形勢及要求32

商業(yè)銀行反洗錢的重要性

反洗錢法規(guī)與實務4目錄洗錢和反洗錢的概念1反洗錢形勢及要求32商業(yè)反洗錢法規(guī)反洗錢法（2006年）金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法

（2006年2號令）第二條本法所稱反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動，依照本法規(guī)定采取相關措施的行為。第十五條

……有合理理由認為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關的，應當同時報告中國人民銀行當?shù)胤种C構，反恐怖融資的法律及規(guī)章反洗錢法規(guī)第二條本法所稱反洗錢，是指為了第十五條反洗錢法規(guī)金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法（2007年1號令）金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（2007年2號令）第一條

為監(jiān)測恐怖融資行為，防止利用金融機構進行恐怖融資，規(guī)范金融機構報告涉嫌恐怖融資可疑交易的行為，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律、行政法規(guī)，制定本辦法。第二十二條出現(xiàn)以下情況時，金融機構應當重新識別客戶：

……（三）客戶姓名或者名稱與國務院有關部門、機構和司法機關依法要求金融機構協(xié)查或者關注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。

（四）客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。

……反恐怖融資的法律及規(guī)章反洗錢法規(guī)第一條第二十二條出現(xiàn)以下情況時，金融反恐怖融樹立反洗錢法律意識反洗錢義務主體包括兩類：境內(nèi)金融機構和特定的非金融機構。金融機構反洗錢義務金融機構應當建立反洗錢內(nèi)部控制制度。金融機構建立健全反洗錢三項核心制度：客戶身份識別制度、大額交易和可疑交易報告制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度。開展反洗錢培訓和宣傳工作注：（反洗錢法第3、15－22、34、35等條）

樹立反洗錢法律意識反洗錢義務主體樹立反洗錢責任意識如何在新形勢下加強反洗錢工作是我國銀行業(yè)面臨的一個嚴峻挑戰(zhàn)。建立對客戶充分的勤勉盡責制是銀行反洗錢控制的重要組成部分，國際銀行業(yè)對客戶勤勉盡責的一個通行做法是建立“了解你的客戶”(KnowYourCustomer,以下簡稱KYC)標準。樹立反洗錢責任意識如何在新形勢下加強反洗錢工作是我國銀行業(yè)面反洗錢法律責任反洗錢行政主管部門和國務院有關部門從事反洗錢工作的人員的違反《反洗錢法》應承擔的法律責任；金融機構及人員不履行反洗錢義務應承擔的法律責任，為了增強處罰的實際效果，反洗錢法規(guī)定了“雙罰制”；構成犯罪的追究刑事責任。注：（反洗錢法第30－33條）反洗錢法律責任反洗錢行政主管部門和國務院有關部門從事反洗錢工《反洗錢法》第32條處罰內(nèi)容（一）未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務的；（二）未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄的；（三）未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告的；（四）與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的；（五）違反保密規(guī)定，泄露有關信息的；（六）拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查的；（七）拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料的。例：監(jiān)管處罰情況；某客戶經(jīng)理泄密事件《反洗錢法》第32條處罰內(nèi)容（一）未按照規(guī)定履行客戶身份識別《反洗錢法》第32條處罰內(nèi)容金融機構有上述行為之一的，由人行或者其授權的設區(qū)的市一級以上派出機構責令限期改正；情節(jié)嚴重的：對機構處20萬元——50萬元罰款，對直接人員處1萬元——5萬元罰款：致使洗錢后果發(fā)生的：對機構處50萬元——500萬元罰款，對直接人員處5萬元——50萬元罰款；情節(jié)特別嚴重的：人行可以建議有關金融監(jiān)督管理機構責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證。

對有前兩款規(guī)定情形的金融機構直接人員，人行可以建議有關金融監(jiān)督管理機構依法責令金融機構給予紀律處分，或者建議依法取消其任職資格、禁止其從事有關金融行業(yè)工作。注：直接人員指直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員。（人行反洗錢局處罰情況通報）《反洗錢法》第32條處罰內(nèi)容金融機構有上述行為之一的，由人行正確履行反洗錢義務

銀行不僅要監(jiān)控恐怖及洗錢的資金，還要監(jiān)控以資助恐怖、洗錢為目標的資金劃轉(zhuǎn)行為。正確履行反洗錢義務銀行不僅要監(jiān)控恐怖及洗錢的資金，還要（一）建立反洗錢內(nèi)部控制制度反洗錢內(nèi)控制度是商業(yè)銀行為實現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對洗錢風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。內(nèi)部控制主要包括五要素：內(nèi)控環(huán)境、風險識別和評估、控制措施、信息交流與溝通、監(jiān)督與糾正。流程圖見下：信息交易與溝通監(jiān)督與糾正內(nèi)控環(huán)境內(nèi)控措施風險識別和評估（一）建立反洗錢內(nèi)部控制制度反洗錢內(nèi)控制度是商業(yè)銀行為實現(xiàn)合建立反洗錢三項核心制度第二支柱

大額和可疑交易報告大額和可疑交易報告制度是核心。反洗錢主要目的發(fā)現(xiàn)和甄別違法犯罪活動有關線索。第三支柱

客戶和交易信息保存客戶和交易信息保存是反洗錢的重要措施。其主要目的：做為履行客戶身份和交易報告的證明再現(xiàn)客戶資金交易過程、發(fā)現(xiàn)可疑交易提供依據(jù)為違法犯罪活動的調(diào)查、偵查、起訴、審判提供必要證據(jù)。第一支柱了解你的客戶了解你的客戶處于基礎地位，不僅要了解客戶身份，而且也需要了解客戶交易。客戶身份識別識別代理人身份識別受益人身份重新識別客戶三項制度缺一不可，相互配合才能發(fā)揮應有的作用，才能構筑商業(yè)銀行預防洗錢風險的第一道防線三大支柱建立反洗錢三項核心制度第二支柱

大額和可疑交易報告第三支柱

一、客戶身份識別制度什么是客戶身份識別：

是指反洗錢義務主體在與客戶建立業(yè)務關系或者與其進行交易時，應當根據(jù)真實有效地身份證件或者其他身份證明文件，核實和記錄其客戶的身份，并在業(yè)務關系存續(xù)期間及時更新客戶的身份信息資料?？蛻羯矸葑R別制度是防范洗錢活動的基礎性工作。

一、客戶身份識別制度什么是客戶身份識別：哪些環(huán)節(jié)需要進行客戶身份識別開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務關系時；為不在本機構開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務且交易金額單筆人民幣1萬元以上的，外幣等值1000美元以上的；銀行為自然人辦理人民幣單筆5萬元以上、外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務；客戶由他人代理辦理業(yè)務的，應同時對代理人和被代理人的身份證明文件核對并登記；哪些環(huán)節(jié)需要進行客戶身份識別開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務關系客戶身份識別的要求應當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件?？蛻粝惹疤峤坏纳矸葑C件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理業(yè)務。需核對相關自然人的居民身份證的，應通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進行核查?？蛻羯矸葑R別的要求應當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人客戶身份重新識別和持續(xù)識別

重新識別：對先前獲得的客戶身份資料真實性、有效性或完整性有疑問的，應重新識別客戶身份。例如：身份證件核中年齡明顯有別、男女明顯有別、國內(nèi)國外人員明顯有別、身份（職業(yè)、地位）明顯有別；收到公安、檢查院、法院查詢、調(diào)查、凍結信息。變更名稱、證件、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或負責人等情形，應重新進行客戶身份識別。持續(xù)識別：關注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況、及時提示客戶更新資料信息。不得為身份不明的客戶提供服務或進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或假名賬戶?？蛻羯矸葜匦伦R別和持續(xù)識別重新識別：對先前獲得的客戶身（二）大額和可疑交易報告制度

對數(shù)額達到一定標準、缺乏明顯經(jīng)濟和合法目的的異常交易應當及時向反洗錢行政主管部門報告，以作為發(fā)現(xiàn)和追查違法犯罪行為的線索。（二）大額和可疑交易報告制度對數(shù)額達到一定報告時間和方式大額交易：規(guī)定金額以上的資金交易?？梢山灰祝航鹑跈C構懷疑或有理由懷疑某項資金屬于犯罪活動的收益或者與恐怖分子籌資有關的交易。大額交易報告時間：大額交易發(fā)生后的5個工作日可疑交易報告時間：可疑交易發(fā)生后10個工作日內(nèi)報告方式：金融機構將可疑交易報其總部，由金融機構總部或者由總部指定的一個機構，在以電子方式報送中國反洗錢監(jiān)測分析中心。對既屬于大額交易又屬于可疑交易的交易，金融機構應當分別提交大額交易報告和可疑交易報告報告時間和方式大額交易：規(guī)定金額以上的資金交易。大額交易報告標準

（一）單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支；（二）法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的轉(zhuǎn)賬；（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人銀行賬戶與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項劃轉(zhuǎn)；（四）交易一方為個人、單筆或者當日累計等值1萬美元以上的跨境交易。累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算并報告。

大額交易報告標準（一）單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以商業(yè)銀行可疑交易標準1、短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入，集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財務狀況、經(jīng)營業(yè)務明顯不符。2、短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額標準。3、法人、其他組織和個體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務無關的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款。4、長期閑置的賬戶原因不明的突然啟用，或者平常資金流量小的賬戶突然有一場資金流入且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付，5、與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區(qū)或者避稅性離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。6、沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。商業(yè)銀行可疑交易標準1、短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入，集中轉(zhuǎn)出或者集商業(yè)銀行可疑交易標準7、提前償還貸款，與其經(jīng)營狀況明顯不符。8、客戶用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)入。9、客戶要求進行本外幣之間的掉期業(yè)務，而其資金的來源和用途可疑。10、客戶經(jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營狀況不符。11、外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進行投資或者收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符。12、外商投資企業(yè)外方投入資本金數(shù)額超過批準金額或者借入的直接外債，從無關聯(lián)企業(yè)的第三國匯入。商業(yè)銀行可疑交易標準7、提前償還貸款，與其經(jīng)營狀況明顯不符。商業(yè)銀行可疑交易標準13、證券經(jīng)營機構指令銀行劃出與證券交易、清算無關的資金。14、證券經(jīng)營機構通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。15、保險機構通過銀行頻繁大量對同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保。16、自然人銀行賬戶頻繁進行現(xiàn)金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現(xiàn)金且情形可疑。17、居民自然人頻繁收到境外匯款人的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票，或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)鈔并要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現(xiàn)大量旅行支票、匯票。18、多個境內(nèi)居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉(zhuǎn)和結匯均有一人或者少數(shù)人操作。商業(yè)銀行可疑交易標準13、證券經(jīng)營機構指令銀行劃出與證券交易商業(yè)銀行可疑交易標準其他可疑交易

：金融機構及其工作人員發(fā)現(xiàn)其他交易的金額、頻率、流向、性質(zhì)等有異常情形，經(jīng)分析認為涉嫌洗錢的，應當向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告。

商業(yè)銀行可疑交易標準其他可疑交易：近年洗錢案例的新特征■熟練使用網(wǎng)上銀行和現(xiàn)金業(yè)務。

目前我國金融服務日益便利，各種金融產(chǎn)品層出不窮，這些都可能被洗錢分子用作洗錢工具。犯罪分子通過辦理大量銀行卡，并通過網(wǎng)上銀行和取現(xiàn)大肆轉(zhuǎn)移和隱匿犯罪資金，其熟練程度令人瞠目例。如上海潘某洗錢案。近年洗錢案例的新特征■熟練使用網(wǎng)上銀行和現(xiàn)金業(yè)務。近年洗錢案例的新特征■通過各種投資，“邊洗錢邊賺錢”近年我國各種投資領域比較熱，投資產(chǎn)品也很多，房產(chǎn)、股票、基金、保險、古董等都出現(xiàn)了較好行情，這也吸引了洗錢分子。

近年洗錢案例的新特征■通過各種投資，“邊洗錢邊賺錢”楊某團伙金融詐騙洗錢案

2006年6月，楊JF、余某、盧某、金某共謀，經(jīng)金某介紹由楊某引存四川省某煙草公司8,000萬元存入在某銀行蜀漢支行開立的賬戶，再偷拿并偽刻銀行預留印鑒，使用偽造的轉(zhuǎn)賬支票，將該煙草公司8,000萬元存款中的6500萬元轉(zhuǎn)入楊某虛假注冊成立的四川蜀港投資有限公司，將1,500萬元轉(zhuǎn)存定期留在該煙草公司賬戶，并制作了一張8,000萬元的虛假定期存單用于欺騙該煙草公司。楊某在明知楊JF等人所轉(zhuǎn)6,500萬元資金系詐騙犯罪所得的情況下，為掩飾犯罪所得的來源和性質(zhì)，仍提供四川蜀港投資有限公司（虛假注冊成立）和四川富陽投資有限公司賬戶，并幫助楊JF等人轉(zhuǎn)款、取現(xiàn)用于投資水電站、加油站、礦山、房地產(chǎn)、證券等項目，清洗犯罪所得。2008年8月15日，成都市中級人民法院認定楊某犯洗錢罪，決定執(zhí)行有期徒刑9年，并處罰金510萬元。本案中，楊某的洗錢數(shù)額高達6500萬元，是目前我國洗錢數(shù)額最大的洗錢罪判例，也是四川省首例洗錢罪判例。楊某團伙金融詐騙洗錢案2006年6月，楊JF、余某、盧某、近年洗錢案例的新特征■跨境洗錢

在我國主要表現(xiàn)為將境內(nèi)非法所得通過地下錢莊轉(zhuǎn)移到境外，也發(fā)現(xiàn)了其它類型跨境洗錢犯罪。案例：廣東開平“10?12”銀行內(nèi)部人員洗錢案近年洗錢案例的新特征■跨境洗錢近年洗錢案例的新特征■通過親屬洗錢

這是一種比較隱蔽的洗錢手法。有“親戚幫助洗錢”的特征。如重慶晏某受賄、其妻傅某洗錢案就更加典型，丈夫受賄、妻子洗錢，體現(xiàn)了家庭腐敗的典型模式。近年洗錢案例的新特征■通過親屬洗錢（三）客戶身份資料和交易記錄保存制度FATF“四十條建議”第10條：

金融機構應將所有必要的交易記錄至少保存5年，以便迅速響應主管部門的信息調(diào)查。這些信息必須重現(xiàn)每一筆交易，以便在必要時提供檢控犯罪活動的證據(jù)。（三）客戶身份資料和交易記錄保存制度FATF“四十條建議”（四）客戶風險分類制度反洗錢客戶風險分類在國際上稱為以客戶風險為本的風險管理辦法。通俗來說，就是將客戶作一個高、中、低等級的劃分，以便銀行能夠更好的管理高風險客戶。實施分類管理中，高風險客戶是重點。龐大的客戶群使得銀行在對反洗錢客戶管理過程中面臨許多實際困難，尤其是對私的個人客戶，即如何在眾多日常信息中迅速關注到可疑信息。（四）客戶風險分類制度反洗錢客戶風險分類在國際上稱為以客戶風（五）反洗錢調(diào)查有權調(diào)查主體：人行總行或其省級分支機構對象：金融機構；目的：查證可疑交易是否屬實、是否涉嫌洗錢犯罪。程序：調(diào)查人員不得少于2人；出示合法證件；出示派出機構出具的調(diào)查通知書，否則金融機構有權拒絕調(diào)查。（五）反洗錢調(diào)查有權調(diào)查主體：人行總行或其省級分支機構（六）反洗錢保密信息保密義務

反洗錢法“對依法履行反洗錢職責或者義務獲得的客戶身份資料和交易信息，應當予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供?！薄奥男蟹聪村X業(yè)務的機構及其工作人員依法提交大額交易報告和可疑交易報告，受法律保護?！币粚雍x

金融機構反洗錢規(guī)定“金融機構及其工作人員應當對報告可疑交易、配合中國人民銀行調(diào)查可疑交易活動等有關反洗錢工作信息予以保密，不得違反規(guī)定向客戶和其他人員提供?！倍雍x（六）反洗錢保密信息保密義務（七）反洗錢宣傳與培訓培訓更加受到重視宣傳提高社會公眾的配合度更多樣的培訓方式案例教學，自我學習培訓測試（七）反洗錢宣傳與培訓培訓更加受到重視宣傳提高社會公眾的配合

銀行的反洗錢風險極高風險客戶身份識別資料保存交易監(jiān)控監(jiān)管可疑交易建立了反洗錢法律、制度，是否完成了監(jiān)管要求？反洗錢風險是否就不會發(fā)生？銀行的反洗錢風險極高風險客戶身份識別資料保存交易監(jiān)控監(jiān)管可小結法律制度責任-勤勉盡責知識儲備、火眼睛睛（職業(yè)敏銳、洞察力、蛛絲馬跡）、政治意識小結法律謝謝！謝謝！反洗錢宣傳培訓反洗錢宣傳培訓目錄

洗錢和反洗錢的概念1

反洗錢的形勢及要求32

商業(yè)銀行反洗錢的重要性

反洗錢法規(guī)與實務4目錄洗錢和反洗錢的概念1反洗錢的形勢及要求洗錢的概念

洗錢是指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過金融機構以各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。洗錢的概念洗錢是指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組“洗錢”一詞的由來

洗錢一詞是由英文“MoneyLaundering”直譯而來，源于本世紀初，美國舊金山一家飯店老板將骯臟的錢幣放進洗滌劑中清洗，這就是最初的洗錢。20世紀20年代，美國芝加哥一黑手黨金融專家開了一家洗衣店。他在每晚計算當天的洗衣收入時，把非法收入混入洗衣收入中，再向稅務部門納稅，這樣，扣去應繳的稅款后，剩下的其他非法所得錢財就成了他的合法收入。這就是“洗錢”一詞的由來。

“洗錢”一詞的由來洗錢一詞是由英文“Mo洗錢的目的隱瞞資金的歸屬、來源；改變資金的性質(zhì)；掩飾洗錢過程的痕跡；對洗錢的全過程進行持續(xù)的控制洗錢的目的隱瞞資金的歸屬、來源；反洗錢的概念反洗錢是為了預防、監(jiān)控通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪的違法所得及其收益的來源和性質(zhì)的活動，依照本法規(guī)定采取相關措施的行為。（反洗錢法）反洗錢的概念反洗錢是為了預防、監(jiān)控通過各種方式掩飾、隱瞞毒品

洗錢和反洗錢的概念1

反洗錢的形勢及要求32商業(yè)銀行反洗錢的重要性

反洗錢法規(guī)與實務4目錄洗錢和反洗錢的概念1反洗錢的形勢及要求32商業(yè)銀商業(yè)銀行面臨的主要反洗錢風險銀行被動洗錢風險?排除個別主動參與洗錢犯罪的案例，銀行面臨最多的還是一種被動的洗錢風險?銀行被動洗錢風險可以理解為：銀行在非主觀故意且不知情的情況下，其金融業(yè)務或金融產(chǎn)品被洗錢分子利用，被動地卷入洗錢活動后所面臨的風險商業(yè)銀行面臨的主要反洗錢風險銀行被動洗錢風險銀行被動洗錢風險主要通過的渠道1、通過存款業(yè)務化整為零?小額存款?逃避大額資金監(jiān)測2、通過貸款業(yè)務轉(zhuǎn)換資金形式?抵押貸款?投資?改頭換面3、通過現(xiàn)金業(yè)務

轉(zhuǎn)入銀行?大量支取現(xiàn)金?中斷追討線索4、通過支付匯兌業(yè)務控制多個帳戶?進行復雜的轉(zhuǎn)賬交易5、通過銀行卡、網(wǎng)銀等新型電子支付業(yè)務非面對面交易?頻繁劃轉(zhuǎn)?難以追贓銀行被動洗錢風險主要通過的渠道1、通過存款業(yè)務洗錢對社會的主要危害危害經(jīng)濟體系的穩(wěn)定，造成經(jīng)濟扭曲和經(jīng)濟秩序洗錢為其他嚴重犯罪活動“輸血”，日益成為販毒、恐怖活動、走私、貪污、詐騙、涉稅等犯罪活動的伴生物；洗錢犯罪給銀行及其他金融機構帶來巨大風險，損害金融體系的信譽；玷污銀行的聲譽違反金融監(jiān)管法規(guī)引發(fā)訴訟洗錢會導致資金外流，影響國家的外匯儲備和稅收，甚至會危及國家的經(jīng)濟安全。

洗錢對社會的主要危害危害經(jīng)濟體系的穩(wěn)定，造成經(jīng)濟扭曲和經(jīng)濟秩

洗錢和反洗錢的概念1

反洗錢的形勢及要求32

商業(yè)銀行反洗錢的重要性

反洗錢法規(guī)與實務4目錄洗錢和反洗錢的概念1反洗錢的形勢及要求32商反洗錢金融行動特別工作組（FATF）(Financial

Action

TaskForce

0n

Money

Laundering)簡稱FATF，是當今世界最具權威性的反洗錢國際組織，它成立于1989年的西方七國首腦會議，秘書處設在法國巴黎。主要是評估在防止利用銀行和金融系統(tǒng)洗錢方面的合作成果，改進反洗錢領域的法律和規(guī)則以及通過多邊司法協(xié)助加強反洗錢預防的措施。目前，F(xiàn)ATF已發(fā)展成為擁有33個成員（31個國家和地區(qū)及2個國際組織）。反洗錢金融行動特別工作組（FATF）(Financial

A我國反洗錢監(jiān)管－加入FATFFATF組織致力于在全球范圍內(nèi)構建完整、有效的國際反洗錢體系，推動反洗錢基本標準，其制定的反洗錢四十項建議和反恐融資九項建議，是世界上反洗錢和反恐融資的最權威文件。2005年1月，該組組織邀請中國成為FATF觀察員，2007年6月28日，F(xiàn)ATF在巴黎召開的第十八屆三次全會經(jīng)過討論，一致同意接納中國為正式成員。我國反洗錢監(jiān)管－加入FATFFATF組織致力于在全球范圍內(nèi)構我國反洗錢形勢1990年《關于禁毒的決定》有關打擊用毒品犯罪得益進行洗錢的規(guī)定；1997年修改刑法，第191條規(guī)定了“洗錢罪”這一單獨罪名，將“洗錢罪”的上游犯罪規(guī)定為“毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、走私犯罪”；2001年12月《刑法修正案（三）》將“恐怖活動犯罪”增列為洗錢罪的上游犯罪（“9.11”事件以后）；2003年1月，中國人民銀行發(fā)布了“一個規(guī)定，兩個辦法”；2003年12月對《中國人民銀行法》作了修改；增加了人行對金融業(yè)反洗錢工作的職責；我國反洗錢形勢1990年《關于禁毒的決定》有關打擊用毒品犯罪我國反洗錢形勢《反洗錢法》，2006年10月31日頒布，自2007年1月1日起施行?！督鹑跈C構反洗錢規(guī)定》（人民銀行[2006]1號令），2006年11月頒布，自2007年1月1日起施行。《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》（人民銀行[2006]2號令），2006年11月頒布，自2007年3月1日起施行?！督鹑跈C構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》（人民銀行[2007]1號令），自2007年6月起施行。金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（人民銀行、三會[2007]2號令），自2007年8月1日起施行。我國反洗錢形勢《反洗錢法》，2006年10月31日頒布，自2我國反洗錢監(jiān)管－銀行業(yè)的監(jiān)管機構中國反洗錢監(jiān)測分析中心組織、協(xié)調(diào)全國的反洗錢工作，負責反洗錢的資金監(jiān)測，制定或者會同國務院有關金融監(jiān)督管理機構制定金融機構反洗錢規(guī)章，監(jiān)督、檢查金融機構履行反洗錢義務的情況，在職責范圍內(nèi)調(diào)查可疑交易活動，履行法律和國務院規(guī)定的有關反洗錢的其他職責中國反洗錢監(jiān)測分析中心，負責大額交易和可疑交易報告的接收、分析，并按照規(guī)定向國務院反洗錢行政主管部門報告分析結果，履行國務院反洗錢行政主管部門規(guī)定的其他職責。參與制定所監(jiān)督管理的金融機構反洗錢規(guī)章，對所監(jiān)督管理的金融機構提出按照規(guī)定建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度的要求，履行法律和國務院規(guī)定的有關反洗錢的其他職責中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會我國反洗錢監(jiān)管－銀行業(yè)的監(jiān)管機構中國反洗錢監(jiān)測分析中心組織、我國反洗錢監(jiān)管-數(shù)據(jù)報送反洗錢數(shù)據(jù)報送流程商業(yè)銀行分支機構商業(yè)銀行總行人行分支機構監(jiān)測分析中心人民銀行總行公安機關大額和可疑交易大額和可疑交易涉嫌洗錢犯罪的可疑交易涉嫌洗錢犯罪的可疑交易商業(yè)銀行監(jiān)管機構司法機構我國反洗錢監(jiān)管-數(shù)據(jù)報送反洗錢數(shù)據(jù)報送流程商業(yè)銀行商業(yè)銀行總小結隨著洗錢行為特別是恐怖融資對社會的危害日益明顯，各國政府和國際社會對反洗錢的認識水平普遍提高,越來越意識到反洗錢工作的重要性、復雜性、緊迫性和長期性,越來越重視反洗錢在保護國家安全、反腐敗和維護經(jīng)濟金融穩(wěn)定中的重要作用。

監(jiān)管模式從探索式、粗放式向精細化、縱深化轉(zhuǎn)變。小結隨著洗錢行為特別是恐怖融資對社會的危害日益明顯，各國政府

洗錢和反洗錢的概念1

反洗錢形勢及要求32

商業(yè)銀行反洗錢的重要性

反洗錢法規(guī)與實務4目錄洗錢和反洗錢的概念1反洗錢形勢及要求32商業(yè)反洗錢法規(guī)反洗錢法（2006年）金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法

（2006年2號令）第二條本法所稱反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動，依照本法規(guī)定采取相關措施的行為。第十五條

……有合理理由認為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關的，應當同時報告中國人民銀行當?shù)胤种C構，反恐怖融資的法律及規(guī)章反洗錢法規(guī)第二條本法所稱反洗錢，是指為了第十五條反洗錢法規(guī)金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法（2007年1號令）金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（2007年2號令）第一條

為監(jiān)測恐怖融資行為，防止利用金融機構進行恐怖融資，規(guī)范金融機構報告涉嫌恐怖融資可疑交易的行為，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律、行政法規(guī)，制定本辦法。第二十二條出現(xiàn)以下情況時，金融機構應當重新識別客戶：

……（三）客戶姓名或者名稱與國務院有關部門、機構和司法機關依法要求金融機構協(xié)查或者關注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。

（四）客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。

……反恐怖融資的法律及規(guī)章反洗錢法規(guī)第一條第二十二條出現(xiàn)以下情況時，金融反恐怖融樹立反洗錢法律意識反洗錢義務主體包括兩類：境內(nèi)金融機構和特定的非金融機構。金融機構反洗錢義務金融機構應當建立反洗錢內(nèi)部控制制度。金融機構建立健全反洗錢三項核心制度：客戶身份識別制度、大額交易和可疑交易報告制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度。開展反洗錢培訓和宣傳工作注：（反洗錢法第3、15－22、34、35等條）

樹立反洗錢法律意識反洗錢義務主體樹立反洗錢責任意識如何在新形勢下加強反洗錢工作是我國銀行業(yè)面臨的一個嚴峻挑戰(zhàn)。建立對客戶充分的勤勉盡責制是銀行反洗錢控制的重要組成部分，國際銀行業(yè)對客戶勤勉盡責的一個通行做法是建立“了解你的客戶”(KnowYourCustomer,以下簡稱KYC)標準。樹立反洗錢責任意識如何在新形勢下加強反洗錢工作是我國銀行業(yè)面反洗錢法律責任反洗錢行政主管部門和國務院有關部門從事反洗錢工作的人員的違反《反洗錢法》應承擔的法律責任；金融機構及人員不履行反洗錢義務應承擔的法律責任，為了增強處罰的實際效果，反洗錢法規(guī)定了“雙罰制”；構成犯罪的追究刑事責任。注：（反洗錢法第30－33條）反洗錢法律責任反洗錢行政主管部門和國務院有關部門從事反洗錢工《反洗錢法》第32條處罰內(nèi)容（一）未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務的；（二）未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄的；（三）未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告的；（四）與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的；（五）違反保密規(guī)定，泄露有關信息的；（六）拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查的；（七）拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料的。例：監(jiān)管處罰情況；某客戶經(jīng)理泄密事件《反洗錢法》第32條處罰內(nèi)容（一）未按照規(guī)定履行客戶身份識別《反洗錢法》第32條處罰內(nèi)容金融機構有上述行為之一的，由人行或者其授權的設區(qū)的市一級以上派出機構責令限期改正；情節(jié)嚴重的：對機構處20萬元——50萬元罰款，對直接人員處1萬元——5萬元罰款：致使洗錢后果發(fā)生的：對機構處50萬元——500萬元罰款，對直接人員處5萬元——50萬元罰款；情節(jié)特別嚴重的：人行可以建議有關金融監(jiān)督管理機構責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證。

對有前兩款規(guī)定情形的金融機構直接人員，人行可以建議有關金融監(jiān)督管理機構依法責令金融機構給予紀律處分，或者建議依法取消其任職資格、禁止其從事有關金融行業(yè)工作。注：直接人員指直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員。（人行反洗錢局處罰情況通報）《反洗錢法》第32條處罰內(nèi)容金融機構有上述行為之一的，由人行正確履行反洗錢義務

銀行不僅要監(jiān)控恐怖及洗錢的資金，還要監(jiān)控以資助恐怖、洗錢為目標的資金劃轉(zhuǎn)行為。正確履行反洗錢義務銀行不僅要監(jiān)控恐怖及洗錢的資金，還要（一）建立反洗錢內(nèi)部控制制度反洗錢內(nèi)控制度是商業(yè)銀行為實現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對洗錢風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。內(nèi)部控制主要包括五要素：內(nèi)控環(huán)境、風險識別和評估、控制措施、信息交流與溝通、監(jiān)督與糾正。流程圖見下：信息交易與溝通監(jiān)督與糾正內(nèi)控環(huán)境內(nèi)控措施風險識別和評估（一）建立反洗錢內(nèi)部控制制度反洗錢內(nèi)控制度是商業(yè)銀行為實現(xiàn)合建立反洗錢三項核心制度第二支柱

大額和可疑交易報告大額和可疑交易報告制度是核心。反洗錢主要目的發(fā)現(xiàn)和甄別違法犯罪活動有關線索。第三支柱

客戶和交易信息保存客戶和交易信息保存是反洗錢的重要措施。其主要目的：做為履行客戶身份和交易報告的證明再現(xiàn)客戶資金交易過程、發(fā)現(xiàn)可疑交易提供依據(jù)為違法犯罪活動的調(diào)查、偵查、起訴、審判提供必要證據(jù)。第一支柱了解你的客戶了解你的客戶處于基礎地位，不僅要了解客戶身份，而且也需要了解客戶交易。客戶身份識別識別代理人身份識別受益人身份重新識別客戶三項制度缺一不可，相互配合才能發(fā)揮應有的作用，才能構筑商業(yè)銀行預防洗錢風險的第一道防線三大支柱建立反洗錢三項核心制度第二支柱

大額和可疑交易報告第三支柱

一、客戶身份識別制度什么是客戶身份識別：

是指反洗錢義務主體在與客戶建立業(yè)務關系或者與其進行交易時，應當根據(jù)真實有效地身份證件或者其他身份證明文件，核實和記錄其客戶的身份，并在業(yè)務關系存續(xù)期間及時更新客戶的身份信息資料?？蛻羯矸葑R別制度是防范洗錢活動的基礎性工作。

一、客戶身份識別制度什么是客戶身份識別：哪些環(huán)節(jié)需要進行客戶身份識別開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務關系時；為不在本機構開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務且交易金額單筆人民幣1萬元以上的，外幣等值1000美元以上的；銀行為自然人辦理人民幣單筆5萬元以上、外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務；客戶由他人代理辦理業(yè)務的，應同時對代理人和被代理人的身份證明文件核對并登記；哪些環(huán)節(jié)需要進行客戶身份識別開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務關系客戶身份識別的要求應當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件?？蛻粝惹疤峤坏纳矸葑C件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理業(yè)務。需核對相關自然人的居民身份證的，應通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進行核查?？蛻羯矸葑R別的要求應當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人客戶身份重新識別和持續(xù)識別

重新識別：對先前獲得的客戶身份資料真實性、有效性或完整性有疑問的，應重新識別客戶身份。例如：身份證件核中年齡明顯有別、男女明顯有別、國內(nèi)國外人員明顯有別、身份（職業(yè)、地位）明顯有別；收到公安、檢查院、法院查詢、調(diào)查、凍結信息。變更名稱、證件、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或負責人等情形，應重新進行客戶身份識別。持續(xù)識別：關注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況、及時提示客戶更新資料信息。不得為身份不明的客戶提供服務或進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或假名賬戶?？蛻羯矸葜匦伦R別和持續(xù)識別重新識別：對先前獲得的客戶身（二）大額和可疑交易報告制度

對數(shù)額達到一定標準、缺乏明顯經(jīng)濟和合法目的的異常交易應當及時向反洗錢行政主管部門報告，以作為發(fā)現(xiàn)和追查違法犯罪行為的線索。（二）大額和可疑交易報告制度對數(shù)額達到一定報告時間和方式大額交易：規(guī)定金額以上的資金交易?？梢山灰祝航鹑跈C構懷疑或有理由懷疑某項資金屬于犯罪活動的收益或者與恐怖分子籌資有關的交易。大額交易報告時間：大額交易發(fā)生后的5個工作日可疑交易報告時間：可疑交易發(fā)生后10個工作日內(nèi)報告方式：金融機構將可疑交易報其總部，由金融機構總部或者由總部指定的一個機構，在以電子方式報送中國反洗錢監(jiān)測分析中心。對既屬于大額交易又屬于可疑交易的交易，金融機構應當分別提交大額交易報告和可疑交易報告報告時間和方式大額交易：規(guī)定金額以上的資金交易。大額交易報告標準

（一）單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支；（二）法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的轉(zhuǎn)賬；（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人銀行賬戶與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項劃轉(zhuǎn)；（四）交易一方為個人、單筆或者當日累計等值1萬美元以上的跨境交易。累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算并報告。

大額交易報告標準（一）單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以商業(yè)銀行可疑交易標準1、短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入，集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財務狀況、經(jīng)營業(yè)務明顯不符。2、短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額標準。3、法人、其他組織和個體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務無關的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款。4、長期閑置的賬戶原因不明的突然啟用，或者平常資金流量小的賬戶突然有一場資金流入且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付，5、與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區(qū)或者避稅性離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。6、沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。商業(yè)銀行可疑交易標準1、短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入，集中轉(zhuǎn)出或者集商業(yè)銀行可疑交易標準7、提前償還貸款，與其經(jīng)營狀況明顯不符。8、客戶用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)入。9、客戶要求進行本外幣之間的掉期業(yè)務，而其資金的來源和用途可疑。10、客戶經(jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營狀況不符。11、外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進行投資或者收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符。12、外商投資企業(yè)外方投入資本金數(shù)額超過批準金額或者借入的直接外債，從無關聯(lián)企業(yè)的第三國匯入。商業(yè)銀行可疑交易標準7、提前償還貸款，與其經(jīng)營狀況明顯不符。商業(yè)銀行可疑交易標準13、證券經(jīng)營機構指令銀行劃出與證券交易、清算無關的資金。14、證券經(jīng)營機構通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。15、保險機構通過銀行頻繁大量對同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保。16、自然人銀行賬戶頻繁進行現(xiàn)金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現(xiàn)金且情形可疑。17、居民自然人頻繁收到境外匯款人的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票，或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)鈔并要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現(xiàn)大量旅行支票、匯票。18、多個境內(nèi)居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉(zhuǎn)和結匯均有一人或者少數(shù)人操作。商業(yè)銀行可疑交易標準13、證券經(jīng)營