保險(xiǎn)規(guī)劃課件

第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)

保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟第二節(jié)保險(xiǎn)需求第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟第五章保險(xiǎn)規(guī)劃導(dǎo)入案例

案例5.1：范小姐，31歲，是某公司的管理人員，年收入15萬(wàn)左右。比她大一歲的丈夫是某公司的技術(shù)人員，收入同樣不低；5歲的兒子已經(jīng)開(kāi)始學(xué)鋼琴、游泳、英文。

據(jù)范小姐說(shuō)，每月夫妻倆花在兒子身上的錢(qián)就要2000多元；家里還請(qǐng)了個(gè)保姆料理家事，每月1000元；習(xí)慣健身的夫妻倆每月千把塊的健身費(fèi)也是必要開(kāi)支；至于水、電、煤、伙食、衣服等日常開(kāi)銷(xiāo)倒不是很大，基本控制在2000元上下；另外每年全家會(huì)外出旅游三四次。

思考：范小姐家庭目前主要潛在有哪些風(fēng)險(xiǎn)？第五章保險(xiǎn)規(guī)劃導(dǎo)入案例第五章保險(xiǎn)規(guī)劃導(dǎo)入案例

案例5.2：24歲的小林在兩年前進(jìn)入一家國(guó)營(yíng)企業(yè)工作，企業(yè)效益連年增長(zhǎng)。小林的收入也水漲船高不斷增加。目前，他的年收入約為5萬(wàn)元，單位的福利保障齊全。小林輕而易舉躋身“小資”行列。喜歡新生事物的他酷愛(ài)戶(hù)外運(yùn)動(dòng)，基本上每月工資沒(méi)有剩余，單身生活過(guò)得不亦樂(lè)乎。半年前，小林結(jié)識(shí)了一位女友，日常開(kāi)銷(xiāo)急速增加，甚至出現(xiàn)了透支現(xiàn)象。這種工作和生活狀態(tài)持續(xù)了大半年時(shí)間。由于生活缺少規(guī)律，小林又突發(fā)腸炎，住院開(kāi)銷(xiāo)了一小筆。

思考：假設(shè)小林單位為其購(gòu)買(mǎi)了社保，那么是否還需要社保之外的保險(xiǎn)呢？第五章保險(xiǎn)規(guī)劃導(dǎo)入案例第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟一、風(fēng)險(xiǎn)和可保風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)廣義：不確定性；狹義：損失的不確定性。1.風(fēng)險(xiǎn)特征（1）不確定性（2）客觀性（3）普遍性（4）可測(cè)定性（5）發(fā)展性第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟一、風(fēng)險(xiǎn)和可保風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)第五2.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（1）風(fēng)險(xiǎn)因素（2）風(fēng)險(xiǎn)事故（3）風(fēng)險(xiǎn)損失（4）構(gòu)成要素間關(guān)系第五章保險(xiǎn)規(guī)劃2.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素第五章保險(xiǎn)規(guī)劃3.風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)（1）按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分：

純粹風(fēng)險(xiǎn)；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（2）按照產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境劃分：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)；動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（3）按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因劃分：自然風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)；政治風(fēng)險(xiǎn)（國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)）；經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（4）按照風(fēng)險(xiǎn)致?lián)p的對(duì)象劃：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；人身風(fēng)險(xiǎn)；責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（5）按風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍劃分：特定風(fēng)險(xiǎn)；基本風(fēng)險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃3.風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃

（二）可保風(fēng)險(xiǎn)1.可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備下列條件：（1）可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。（2）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性。（3）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。（5）風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。以上五個(gè)可保風(fēng)險(xiǎn)條件是相互聯(lián)系、相互制約的。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃（二）可保風(fēng)險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃2.保險(xiǎn)保險(xiǎn)是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金，對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃2.保險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃

（1）保險(xiǎn)的基本職能

保險(xiǎn)的基本職能是通過(guò)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金。①風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偄谘a(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失（2）保險(xiǎn)的派生職能

①投資職能

②防災(zāi)防損職能第五章保險(xiǎn)規(guī)劃（1）保險(xiǎn)的基本職能

保險(xiǎn)的基本職能是通過(guò)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟二、保險(xiǎn)規(guī)劃

（一）保險(xiǎn)規(guī)劃（InsurancePlanning）保險(xiǎn)規(guī)劃是指為了規(guī)避、管理個(gè)人面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，所需要制定保險(xiǎn)規(guī)劃，并通過(guò)辦理和購(gòu)買(mǎi)不同品種、金額、期限的保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和管理。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟二、保險(xiǎn)規(guī)劃第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟（二）保險(xiǎn)規(guī)劃的意義第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟（二）保險(xiǎn)規(guī)劃的保險(xiǎn)規(guī)劃的五大優(yōu)勢(shì)第一，建立家庭保障第二，建立教育基金第三，建立退休金第四，建立應(yīng)急的現(xiàn)金第五，有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄第五章保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃的五大優(yōu)勢(shì)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃建立家庭保障：

如果你是一家之主，在你的關(guān)懷和照顧之下，你的伴侶和孩子都生活得很舒適?，F(xiàn)在你的家人都在你的保護(hù)之下生活得很好，因?yàn)槟憔褪撬麄兊谋ｋU(xiǎn)。但一個(gè)人無(wú)論多有本事，有兩種事情是不能控制的，一個(gè)是疾病，另外一個(gè)是意外或傷殘。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃建立家庭保障：第五章保險(xiǎn)規(guī)劃建立教育基金。

現(xiàn)在的社會(huì)，多讀點(diǎn)書(shū)很重要，如果將來(lái)小孩有能力讀大學(xué)，但因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的原因使他不能完成，以致影響了他的前途，是很可惜的。一個(gè)完善的教育基金計(jì)劃應(yīng)該保障小孩在接受高等教育時(shí)，一定要有一筆錢(qián)幫助他完成學(xué)業(yè)。根據(jù)資料報(bào)道：廣東地區(qū)大學(xué)的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、生活費(fèi)等加起來(lái)，一名學(xué)生一年需要一萬(wàn)五到兩萬(wàn)左右的費(fèi)用。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第五章保險(xiǎn)規(guī)劃退休金。人生的旅程會(huì)有多長(zhǎng)我們大家都無(wú)法預(yù)測(cè)，不過(guò)未來(lái)的收入會(huì)隨著個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和學(xué)問(wèn)一起增加，但到60歲退休之后，收入可能會(huì)大幅減少，甚至為零。其實(shí)我們辛辛苦苦工作這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后收入主要來(lái)自三方面，首先就是自己的退休金和儲(chǔ)蓄，第二就是兒女給錢(qián)花，第三是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠維持生活水準(zhǔn)的?，F(xiàn)在生活指數(shù)這么高，兒女照顧自己的家庭已經(jīng)很不容易，更何況還要供養(yǎng)老人?第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第五章保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)急的現(xiàn)金。

人生到什么時(shí)候結(jié)束我們都不知道，但人生會(huì)有起有落。順境時(shí)，可能有好的收入、好的投資機(jī)會(huì)，但如果平常沒(méi)有積蓄的話(huà)可能機(jī)會(huì)就會(huì)錯(cuò)過(guò)。逆境時(shí)，可能因?yàn)榇蟛?、失業(yè)等，也需要一筆錢(qián)去應(yīng)付困難，否則處境會(huì)更加狼狽。當(dāng)需要用錢(qián)的時(shí)候，能夠自己拿出來(lái)總比跟別人商量要好。一個(gè)好的保障計(jì)劃，基本上可以提供一筆應(yīng)急錢(qián)，令人可以把握好機(jī)會(huì)或者應(yīng)對(duì)困境。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第五章保險(xiǎn)規(guī)劃有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄:

一般人儲(chǔ)蓄的習(xí)慣都差不多，一開(kāi)始很有決心。但儲(chǔ)到一段時(shí)間，就因?yàn)橄胭I(mǎi)車(chē)、裝修房子等，或者是去一次旅行，就用了很大的一部分。又要重新從頭開(kāi)始存錢(qián)，始終沒(méi)辦法達(dá)到目標(biāo)。保險(xiǎn)規(guī)劃是先確定一個(gè)目標(biāo)，然后用一個(gè)完善的計(jì)劃和充分的時(shí)間去完成的。中途如果發(fā)生意外的話(huà)，也可以保證到這個(gè)計(jì)劃一步一步地完成。甚至乎更加不幸，如果身故，這筆錢(qián)就會(huì)作為一個(gè)賠償金，馬上送到指定的受益人手里。換句話(huà)說(shuō)，這個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃是可以百分之一百成功的。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟（三）保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟1．識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)（1）可以通過(guò)感性認(rèn)識(shí)和歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷；（2）另一方面則是通過(guò)對(duì)各種客觀的資料(如醫(yī)療記錄、家庭結(jié)構(gòu)、工資收入表、分期付款表等)和風(fēng)險(xiǎn)事故記錄進(jìn)行分析、歸納和整理以及必要時(shí)的專(zhuān)家訪問(wèn)，從而發(fā)現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)及其損失情況，尋找其規(guī)律。

第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟（三）保險(xiǎn)規(guī)劃的生命周期風(fēng)險(xiǎn)可能的損失生命健康整個(gè)階段殘疾額外花費(fèi)，家庭負(fù)擔(dān)1—5殘疾收入(暫時(shí)或永久)1—5死亡收入1—4、6死亡額外花費(fèi)，家庭負(fù)擔(dān)兒童殘疾額外花費(fèi)財(cái)產(chǎn)租賃住房損失或損壞另找住處的耗費(fèi)，包括旅館費(fèi)用自有住房損失或損壞修理或更新，暫時(shí)住處耗費(fèi)車(chē)偷盜，損失，損壞修理或更新，臨時(shí)租賃耗費(fèi)其他財(cái)產(chǎn)偷盜，損失，損壞修理或更新，等待時(shí)期的額外耗費(fèi)責(zé)任不當(dāng)行為對(duì)第二、三方責(zé)任他方損失，法律成本財(cái)產(chǎn)對(duì)第三方責(zé)任第三方損失，法律成本階段1—單身；階段2—無(wú)子女夫妻；階段3—有子女夫妻；階段4—老年夫妻；階段5—年老單身；階段6—夫妻退休；階段7—單身退休第五章保險(xiǎn)規(guī)劃生命周期風(fēng)險(xiǎn)可能的損失生命整個(gè)階段殘疾額外花費(fèi)，家庭負(fù)擔(dān)1—2．風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)以風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度(或強(qiáng)度)為主要測(cè)算指標(biāo)，并據(jù)以確定風(fēng)險(xiǎn)的大小或高低。受傷:危險(xiǎn)概率是1/3；難產(chǎn)(行將生育的婦女):危險(xiǎn)概率是1/6；車(chē)禍:危險(xiǎn)概率是1/12；在家中受傷:危險(xiǎn)概率是1/80；；受到致命武器的攻擊:危險(xiǎn)概率是1/260；死于心臟病:危險(xiǎn)概率是1/340；家中成員死于突發(fā)事件:危險(xiǎn)概率是1/7000。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃2．風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)受傷:危險(xiǎn)概率是1/3；難產(chǎn)(行將生育的婦女):損失程度是指標(biāo)的物發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)的平均損失額度，它是發(fā)生損失金額按其概率進(jìn)行加權(quán)得出的平均數(shù)，或稱(chēng)是損失金額的數(shù)學(xué)期望。并沒(méi)有絕對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量風(fēng)險(xiǎn)的“大”或者是“小”，這取決于家庭所擁有的資源。如，一萬(wàn)元的住院醫(yī)療費(fèi)用對(duì)某些家庭來(lái)說(shuō)是可以承受的，而對(duì)于另外一些家庭則是沉重的負(fù)擔(dān)。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃損失程度是指標(biāo)的物發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)的平均損失額度，它是發(fā)生衡量風(fēng)險(xiǎn)大小的基木規(guī)則是，如果某一種風(fēng)險(xiǎn)顯著地影響了一個(gè)家庭的生活水平，那么它是不可以承受的，即使其概率可能很低。例如家庭主要收入者喪失勞動(dòng)能力或者死亡，這對(duì)一個(gè)家庭的打擊是相當(dāng)大的，毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)使家庭的生活水平出現(xiàn)明顯的變化，所以這是一個(gè)家庭難以承受的。而如果是洗碗的時(shí)候摔壞一個(gè)碗或是打碎一個(gè)杯子，這樣的損失即使經(jīng)常發(fā)生也不是什么大問(wèn)題。對(duì)于那些難以承受的風(fēng)險(xiǎn)要通過(guò)某些方法進(jìn)行規(guī)避或者設(shè)法控制。表：風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)發(fā)生概率高低損失大小大不可承受不可承受小可以承受不重要第五章保險(xiǎn)規(guī)劃衡量風(fēng)險(xiǎn)大小的基木規(guī)則是，如果某一種風(fēng)險(xiǎn)顯著地影響了一個(gè)家庭3．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的定性、定量分析和比較處理風(fēng)險(xiǎn)所付出的費(fèi)用，來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和處理程度，以此判定為處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用是否有效益。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：包括財(cái)產(chǎn)直接損失及因財(cái)產(chǎn)損毀而引起的間接經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)衡量的指標(biāo)包括實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值、重置成木、相關(guān)費(fèi)用等。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：取決于意外事故的嚴(yán)重程度及法院判決的損失賠償金，最大可能的責(zé)任損失可以個(gè)人累積財(cái)富為限。人身風(fēng)險(xiǎn)：三種情況，即生理死亡(工作期間生命的提前死亡)、生存死亡(工作期間永久全殘)及退休死亡(達(dá)到退休年齡出現(xiàn)的死亡)。這可以用工作期間的收入或者遺屬所需的費(fèi)用等作為計(jì)算基礎(chǔ)。3．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)4．選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處理

避免、損失預(yù)防與抑制、自留、保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)處理手段的選擇是一種綜合性的科學(xué)決策。決策時(shí)，既要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際狀況，又要根據(jù)個(gè)人或家庭的資源狀況，還要注意各種風(fēng)險(xiǎn)處理手段的可行性與效用。風(fēng)險(xiǎn)處理手段的選擇，一般說(shuō)來(lái)，不是一種風(fēng)險(xiǎn)選用一種手段，而常常是將幾種手段組合起來(lái)。只要合理組合，風(fēng)險(xiǎn)處理就會(huì)做到成本低、效益高，即以最小的成本獲得最大的安全保障。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃4．選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處理

第五章保險(xiǎn)規(guī)劃例：劉先生今年32歲，未婚，在一家私企工作，年稅后收入約15萬(wàn)元，最近剛買(mǎi)了一輛15萬(wàn)元的小轎車(chē)，既然有車(chē)那么交通事故就是一個(gè)不可避免要考慮到的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于面臨的交通風(fēng)險(xiǎn)劉先生至少可以有這樣幾種方法可供選擇:一是風(fēng)險(xiǎn)自留，為了能夠自己承擔(dān)此種風(fēng)險(xiǎn)他決定每個(gè)月存1000元以防萬(wàn)一；二是買(mǎi)保險(xiǎn)，除交強(qiáng)險(xiǎn)之外再購(gòu)買(mǎi)一份機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)；三是風(fēng)險(xiǎn)避免，不開(kāi)車(chē)。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃例：劉先生今年32歲，未婚，在一家私企工作，年稅后收入約15對(duì)這三種方法進(jìn)行比較之后不難發(fā)現(xiàn)：第一種方法的成木雖然很低，但是一旦出現(xiàn)比較嚴(yán)重的交通事故那么劉先生可能很難承受得住，假設(shè)在買(mǎi)車(chē)第6個(gè)月的時(shí)候劉先生不小心撞傷了一個(gè)過(guò)路行人，需要支付5萬(wàn)元醫(yī)藥費(fèi)，而這個(gè)時(shí)候他的自留風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)安排才存了6000元錢(qián)，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠支付醫(yī)藥費(fèi)的，所以可能還需要父母親戚朋友的幫助。第二種方法即購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，那么劉先生需要承擔(dān)的5萬(wàn)元醫(yī)藥費(fèi)中有一部分甚至也可能是全部，可以由保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金來(lái)彌補(bǔ)，能夠大大減輕劉先生的負(fù)擔(dān)。第三種方法的缺陷也是顯而易見(jiàn)的，它己經(jīng)失去了買(mǎi)車(chē)的意義。綜上所述，對(duì)于負(fù)擔(dān)能力有限的家庭而言，保險(xiǎn)不失為一種很好的選擇。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)這三種方法進(jìn)行比較之后不難發(fā)現(xiàn)：第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

導(dǎo)入案例案例5.4：30歲的錢(qián)女士今年初得知她所購(gòu)買(mǎi)的某中資分紅保險(xiǎn)，去年紅利分配579.42元，加上每年固定收益126元，錢(qián)女士2012年收益共705.42元。錢(qián)女士是2011年1月繳費(fèi)1萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)的該款分紅險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限5年。到2015年保險(xiǎn)期滿(mǎn)，她還能拿到滿(mǎn)期保險(xiǎn)金10630元。承諾保險(xiǎn)利益：第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求導(dǎo)入案例第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

導(dǎo)入案例承諾保險(xiǎn)利益：1．收益：本金+保底+分紅+保險(xiǎn)保障+收益免稅。2．意外保障高(保額3倍)3．變現(xiàn)能力強(qiáng)，可實(shí)現(xiàn)保單借款。4．保險(xiǎn)期限短，返還快，適合短期投資5．專(zhuān)家理財(cái)，保值增值6．保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)的年生效對(duì)應(yīng)日：保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人于合同生效之日起一年內(nèi)因疾病身故：保險(xiǎn)金=所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)；被保險(xiǎn)人于合同生效之日起一年后因疾病身故：保險(xiǎn)金=基本金額，意外身故：意外死亡保險(xiǎn)金=基本保額金額的3倍；紅利領(lǐng)取，每年根據(jù)上一會(huì)計(jì)年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況確定紅利分配方案。紅利領(lǐng)取可選取現(xiàn)金領(lǐng)取或累積生息方式。思考：錢(qián)女士上一年的投資回報(bào)率是多少？保險(xiǎn)能否替代投資？第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求導(dǎo)入案例第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

一、保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹（一）人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病、衰老等原因，以致死亡、傷殘、喪失勞動(dòng)能力或者生存到保險(xiǎn)期滿(mǎn)等，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付約定的保險(xiǎn)金。最初的人身保險(xiǎn)只承保被保險(xiǎn)人的死亡，后來(lái)逐步擴(kuò)展到生存、意外傷害、疾病等與人的壽命和身體有關(guān)的多項(xiàng)事件。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值無(wú)法用貨幣衡量，但保險(xiǎn)金額可根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)生活需要和繳納能力約定。人身保險(xiǎn)的投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的也應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求一、保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

按保障的對(duì)象和保障的范圍不同，將人身保險(xiǎn)分為：

1．人壽保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的主要構(gòu)成部分。

（1）生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人期滿(mǎn)生存為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金。如各種生存保險(xiǎn)和各種年金保險(xiǎn)。

第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求按保障的對(duì)象和保障的范圍不第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

（2）死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。依據(jù)保險(xiǎn)期限不同，死亡保險(xiǎn)可分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。投保定期死亡保險(xiǎn)后，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金；如果保險(xiǎn)期滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)責(zé)任則終止，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金。投保終身死亡保險(xiǎn)后保險(xiǎn)人則最終要給付約定的保險(xiǎn)金，這種不定期的死亡保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)為給付保險(xiǎn)金和終止保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)間。

（3）生死兩全保險(xiǎn)生死兩全保險(xiǎn)又稱(chēng)生死混合保險(xiǎn)。投保該險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，或是生存到保險(xiǎn)期滿(mǎn)，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。如簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)等第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求（2）死亡保險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

2．人身意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在約定的保險(xiǎn)期限內(nèi)，因遭受外來(lái)的、明顯的、劇烈的意外傷害而致殘疾或死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特種意外傷害保險(xiǎn)兩類(lèi)。前者如學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，后者如旅客意外傷害保險(xiǎn)等。3．健康保險(xiǎn)：健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因疾病所致醫(yī)療費(fèi)用及收入損失發(fā)生為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。在商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人較少單獨(dú)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)，多將健康責(zé)任作為附加險(xiǎn)，與壽險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)合并辦理。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

2．人身意外傷害保險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)此處所講財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指對(duì)有形財(cái)產(chǎn)的狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，加上責(zé)任保險(xiǎn)、信用與保證保險(xiǎn)，則構(gòu)成廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。目前，世界保險(xiǎn)業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi)大致如下：1．海上保險(xiǎn)：以海上財(cái)產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)遭遇海上風(fēng)險(xiǎn)和意外事故造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。2．貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：是以運(yùn)輸途中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，對(duì)因意外事故和自然災(zāi)害所造成標(biāo)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。3．火災(zāi)保險(xiǎn)：以各種動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保標(biāo)的因火災(zāi)等風(fēng)險(xiǎn)造成損失的一種保險(xiǎn)。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

4．運(yùn)輸工具保險(xiǎn)：是以各類(lèi)運(yùn)輸工具，如汽車(chē)、火車(chē)、輪船、飛機(jī)等為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

5．工程保險(xiǎn)：是以建筑工程和安裝工程中的各種財(cái)產(chǎn)和對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任來(lái)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

6．科技保險(xiǎn)：就是保險(xiǎn)人對(duì)高科技事物提供經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。如衛(wèi)星上天、火箭發(fā)射、核能利用等。7．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人為在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求4．運(yùn)輸工具保險(xiǎn)：是以各第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

（三）責(zé)任保險(xiǎn)及其主要分類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人因疏忽或過(guò)失等行為，造成他人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，根據(jù)法律和合同的規(guī)定應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，在規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，由保險(xiǎn)人代為賠償。責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)貫徹執(zhí)行民事?lián)p害賠償責(zé)任的法律規(guī)定，對(duì)保護(hù)受害者的利益，維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序都具有積極意義。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求（三）責(zé)任保險(xiǎn)及其主要分類(lèi)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

1．公眾責(zé)任保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人在固定的公眾場(chǎng)所從事生產(chǎn)、營(yíng)業(yè)或其他活動(dòng)中，由于意外事故對(duì)他人造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人(制造者、銷(xiāo)售者、

修理者等)

因產(chǎn)品缺陷而致用戶(hù)或他人遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。3．雇主責(zé)任保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人的雇員在受雇期間從事工作時(shí)因遭受意外事故導(dǎo)致傷害或死亡，依照或雇傭合同應(yīng)由雇主(被保險(xiǎn)人)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這種保險(xiǎn)多以法定形式實(shí)施。4．職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：承擔(dān)各種職業(yè)技術(shù)人員(醫(yī)生、

藥技師、設(shè)計(jì)師、會(huì)計(jì)師、律師等)

因工作上的疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求1．公眾責(zé)任保險(xiǎn)：承保被保第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

(四)信用與保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)是以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供的一種信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)權(quán)利人因義務(wù)人履行義務(wù)或有欺詐犯罪行為而蒙受的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求(四)信用與保證保險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

二、人壽保險(xiǎn)需求分析

（一）生命價(jià)值法生命價(jià)值法則是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)。分3步：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，剩余的錢(qián)假設(shè)貢獻(xiàn)給他人——這些錢(qián)就是被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求二、人壽保險(xiǎn)需求分析張山40歲，預(yù)計(jì)再工作25年后退休，目前年凈收入12萬(wàn)元，個(gè)人年消費(fèi)支出5萬(wàn)元，預(yù)計(jì)年通貨膨脹3%、收入增長(zhǎng)4%，貼現(xiàn)利率為5%。則按生命價(jià)值法，張山需要的保險(xiǎn)保障為多少？PV（25，0.962%,-12，0，0）＝265.538，PV（25，1.942%,-5，0，0）＝98.288，265.538-98.288＝167.25其中0.962%＝（1+5%）/（1+4%）-1，1.942%＝（1+5%）/（1+3%）-1第五章保險(xiǎn)規(guī)劃張山40歲，預(yù)計(jì)再工作25年后退休，目前年凈收入12萬(wàn)元，個(gè)第五章-保險(xiǎn)規(guī)劃課件第五章-保險(xiǎn)規(guī)劃課件第五章-保險(xiǎn)規(guī)劃課件第五章-保險(xiǎn)規(guī)劃課件第五章-保險(xiǎn)規(guī)劃課件第五章-保險(xiǎn)規(guī)劃課件第五章-保險(xiǎn)規(guī)劃課件第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

（二）經(jīng)濟(jì)需求法經(jīng)濟(jì)需求法的出發(fā)點(diǎn)則是，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式：將在生至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求（二）經(jīng)濟(jì)需求法人身保險(xiǎn)是以所繳付之保費(fèi)占年收入的比例、人壽保險(xiǎn)金額、意外保險(xiǎn)金額、住院醫(yī)療保險(xiǎn)這4項(xiàng)指標(biāo),來(lái)作為在安排、規(guī)劃時(shí)的依據(jù)?？梢砸浴袄碡?cái)金三角”和“人身保險(xiǎn)鐵三角”為參考

第五章保險(xiǎn)規(guī)劃人身保險(xiǎn)是以所繳付之保費(fèi)占年收入的比例、人壽保險(xiǎn)金額、意外保第1個(gè)指標(biāo):所繳付之保費(fèi)占年收入的比例依據(jù)“理財(cái)金三角”來(lái)評(píng)估目前所繳付的保費(fèi)占年收入的比例,“保費(fèi)”(風(fēng)險(xiǎn)管理)為目前年收入的7％～10％。

你每年的保費(fèi)支出適宜性計(jì)算你目前的月收入為(R)

元保費(fèi)的理財(cái)金三角比例7％～10％你每年的適宜性保費(fèi)支出

元～

元第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第1個(gè)指標(biāo):所繳付之保費(fèi)占年收入的比例第五章保險(xiǎn)規(guī)劃人壽保險(xiǎn)金額的安排將自己家庭的各項(xiàng)人生責(zé)任統(tǒng)計(jì)出來(lái),其所統(tǒng)計(jì)出來(lái)的金額就是自己目前所需要投保的人壽保險(xiǎn)金額。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃人壽保險(xiǎn)金額的安排第五章保險(xiǎn)規(guī)劃五年的“凈生活費(fèi)”(評(píng)估標(biāo)準(zhǔn):衣食住行、娛樂(lè)休閑、水電等,不包括子女費(fèi)用)每月

元*12個(gè)月*5年=

元子女生活教育費(fèi)用(評(píng)估標(biāo)準(zhǔn):你的子女從現(xiàn)在到長(zhǎng)大成人,一共需要多少費(fèi)用)子女

人,分別

萬(wàn)元,

萬(wàn)元,

萬(wàn)元,一共

元房屋貸款(評(píng)估標(biāo)準(zhǔn):尚未償還的貸款本金)

元五年的親屬撫養(yǎng)金(評(píng)估標(biāo)準(zhǔn):當(dāng)你的收入來(lái)源中斷,而且沒(méi)有其他人代替你撫養(yǎng)時(shí))每月

元*12個(gè)月*5=

元生意資金:

元(個(gè)別規(guī)劃)各項(xiàng)稅金

元(個(gè)別規(guī)劃)其他費(fèi)用(評(píng)估標(biāo)準(zhǔn):其他方面的未償貸款或者負(fù)債、其他必需繳付的費(fèi)用)車(chē)貸

元,信用卡

元,保費(fèi)

元,其它

元,共

元五年的“凈生活費(fèi)”(評(píng)估標(biāo)準(zhǔn):衣食住行、娛樂(lè)休閑、水電等,不意外保險(xiǎn)的安排意外身故及殘廢保險(xiǎn)之投保金額的安排,為人壽保險(xiǎn)金額的“2倍”。

你的意外保險(xiǎn)金額試算你的人壽投保額(W1)元你的意外保險(xiǎn)投保額(W2)元第五章保險(xiǎn)規(guī)劃意外保險(xiǎn)的安排第五章保險(xiǎn)規(guī)劃例：李先生35歲、年收入7.2萬(wàn)元，太太35歲、年收入4.8萬(wàn)元，家庭年收入12萬(wàn)元，子女2人分別是女孩7歲、男孩5歲，每個(gè)月生活費(fèi)約0.5萬(wàn)元。

該投保多少人壽保險(xiǎn)呢？第五章保險(xiǎn)規(guī)劃例：李先生35歲、年收入7.2萬(wàn)元，太太35歲、年收入4.8五年的生活費(fèi)：0.5萬(wàn)元×12個(gè)月×5年=30萬(wàn)元子女生活教育費(fèi)：2人，7歲、5歲=70萬(wàn)元房屋貸款：0萬(wàn)元親屬扶養(yǎng)金：0萬(wàn)元生意資金：0萬(wàn)元各項(xiàng)稅金：0萬(wàn)元其他：0萬(wàn)元此家庭的基本保險(xiǎn)需求為：100萬(wàn)元第五章保險(xiǎn)規(guī)劃五年的生活費(fèi)：0.5萬(wàn)元×12個(gè)月×5年=30萬(wàn)元第五章家庭基本保險(xiǎn)需求分析

目前家庭的基本保險(xiǎn)需求為：1,00萬(wàn)元。

先生：年收入7.2萬(wàn)元，占家庭年收入12萬(wàn)元的60%。7.2萬(wàn)÷12萬(wàn)=0.6=60%，家庭基本保險(xiǎn)需求100萬(wàn)元×60%=先生的基本保險(xiǎn)需求，即，其所需投保的人壽保險(xiǎn)金額為60萬(wàn)元。太太：年收入4.8萬(wàn)元，占家庭年收入12萬(wàn)元的40%。4.8萬(wàn)÷12萬(wàn)=0.4=40%，家庭基本保險(xiǎn)需求100萬(wàn)元×40%=太太的基本保險(xiǎn)需求，即，其所需投保的人壽保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃家庭基本保險(xiǎn)需求分析第五章保險(xiǎn)規(guī)劃所繳付的保費(fèi)占家庭年收入之比例

家庭的年收入為12萬(wàn)元，保費(fèi)支付占家庭年收的7%～10%，所以，此家庭在保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，預(yù)計(jì)繳付的保險(xiǎn)費(fèi)用最好控制在0.84萬(wàn)~1.2萬(wàn)元左右。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃所繳付的保費(fèi)占家庭年收入之比例第五章保險(xiǎn)規(guī)劃先生與太太的意外保險(xiǎn)安排

意外保險(xiǎn)為壽險(xiǎn)的2倍左右。先生的人壽保險(xiǎn)金額為60萬(wàn)元，意外險(xiǎn)的投保金額安排即為120萬(wàn)，太太的人壽保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元，意外險(xiǎn)的投保金額安排即為80萬(wàn)元。額亦可同時(shí)隨之調(diào)整。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃先生與太太的意外保險(xiǎn)安排第五章保險(xiǎn)規(guī)劃先生與太太的住院醫(yī)療保險(xiǎn)安排依據(jù)目前中國(guó)各大醫(yī)院的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，安排每日病房費(fèi)300元的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，比較符合在現(xiàn)階段社會(huì)保險(xiǎn)下之醫(yī)療保障的需求，以達(dá)到規(guī)避住院期間所造成的財(cái)務(wù)損失及提高醫(yī)療品質(zhì)的目的。

先生與太太其他險(xiǎn)種的安排重大疾病保險(xiǎn)、意外失能保險(xiǎn)、意外住院日額給付……等險(xiǎn)種，如預(yù)算許可，被保險(xiǎn)人亦有意愿表示希望規(guī)劃進(jìn)其保險(xiǎn)內(nèi)容者，當(dāng)然可以規(guī)劃和安排，以增加保障與此保單的周延性。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃先生與太太的住院醫(yī)療保險(xiǎn)安排第五章保險(xiǎn)規(guī)劃兩個(gè)孩子的保險(xiǎn)安排保險(xiǎn)內(nèi)容明細(xì)女孩男孩終身壽險(xiǎn)（繳費(fèi)20年）各10萬(wàn)元意外保險(xiǎn)各10萬(wàn)元醫(yī)療保險(xiǎn)各10萬(wàn)元第五章保險(xiǎn)規(guī)劃兩個(gè)孩子的保險(xiǎn)安排保險(xiǎn)內(nèi)容明細(xì)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

三、人壽保險(xiǎn)投資分析（一）家庭需要保險(xiǎn)的資金量及能負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)金額

1．家庭需要的資金量

2．能負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)金額（二）根據(jù)家庭需求購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)（三）人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿(mǎn)足消費(fèi)者需求的程度第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求三、人壽保險(xiǎn)投資分析第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

四、保險(xiǎn)合同（一）保險(xiǎn)合同的概念合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。我國(guó)《保險(xiǎn)法》(2003)第十條規(guī)定:保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求四、保險(xiǎn)合同第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

（二）保險(xiǎn)合同的性質(zhì)從保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)分析，保險(xiǎn)合同有補(bǔ)償性合同和給付性合同兩種不同類(lèi)型。補(bǔ)償性合同，即是指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定事故時(shí)，由保險(xiǎn)人根據(jù)合同的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人的損失給予補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于補(bǔ)償性合同。給付性合同，即當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同訂明的約定事件或保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金。給付性合同僅存在于人身保險(xiǎn)中，但人身保險(xiǎn)合同中也有個(gè)別類(lèi)型屬于補(bǔ)償性合同，例如費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)合同。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求（二）保險(xiǎn)合同的性質(zhì)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

(三)保險(xiǎn)合同的特征1．保險(xiǎn)合同的一般法律特征

（1）保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方的法律行為。

（2）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人處于平等法律地位。

（3）保險(xiǎn)合同必須是合法的法律行為。

（4）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須有民事權(quán)利能力和行為能力。2．保險(xiǎn)合同的自有特征（1）保險(xiǎn)合同是有償合同（2）保險(xiǎn)合同射幸合同（3）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同（4）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同（5）保險(xiǎn)合同是附合合同

第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求(三)保險(xiǎn)合同的特征第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

（四）保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容

1．保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱(chēng)和住所

2．保險(xiǎn)標(biāo)的

3．保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額

4．保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除

5．保險(xiǎn)期限

6．保險(xiǎn)費(fèi)

7．保險(xiǎn)金賠償或給付方法

8．其它有關(guān)約定第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求（四）保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

（五）保險(xiǎn)條款形式1．基本條款2．附加條款3．保證條款4．協(xié)會(huì)條款（六）保險(xiǎn)合同的訂立1.要約2．承諾第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求（五）保險(xiǎn)條款形式第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

（七）保險(xiǎn)合同的生效1.有效保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同有效是指保險(xiǎn)合同由當(dāng)事人雙方依法訂立、并受?chē)?guó)家法律保護(hù)、具有法律效力。2.無(wú)效保險(xiǎn)合同。無(wú)效保險(xiǎn)合同指當(dāng)事人雖然訂立合同，但不具有法律效力，國(guó)家不予保護(hù)的合同。（八）保險(xiǎn)合同的履行1．投保方的權(quán)利與義務(wù)2.保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)（九）保險(xiǎn)合同的終止第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求（七）保險(xiǎn)合同的生效第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)

保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟第二節(jié)保險(xiǎn)需求第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟第五章保險(xiǎn)規(guī)劃導(dǎo)入案例

案例5.1：范小姐，31歲，是某公司的管理人員，年收入15萬(wàn)左右。比她大一歲的丈夫是某公司的技術(shù)人員，收入同樣不低；5歲的兒子已經(jīng)開(kāi)始學(xué)鋼琴、游泳、英文。

據(jù)范小姐說(shuō)，每月夫妻倆花在兒子身上的錢(qián)就要2000多元；家里還請(qǐng)了個(gè)保姆料理家事，每月1000元；習(xí)慣健身的夫妻倆每月千把塊的健身費(fèi)也是必要開(kāi)支；至于水、電、煤、伙食、衣服等日常開(kāi)銷(xiāo)倒不是很大，基本控制在2000元上下；另外每年全家會(huì)外出旅游三四次。

思考：范小姐家庭目前主要潛在有哪些風(fēng)險(xiǎn)？第五章保險(xiǎn)規(guī)劃導(dǎo)入案例第五章保險(xiǎn)規(guī)劃導(dǎo)入案例

案例5.2：24歲的小林在兩年前進(jìn)入一家國(guó)營(yíng)企業(yè)工作，企業(yè)效益連年增長(zhǎng)。小林的收入也水漲船高不斷增加。目前，他的年收入約為5萬(wàn)元，單位的福利保障齊全。小林輕而易舉躋身“小資”行列。喜歡新生事物的他酷愛(ài)戶(hù)外運(yùn)動(dòng)，基本上每月工資沒(méi)有剩余，單身生活過(guò)得不亦樂(lè)乎。半年前，小林結(jié)識(shí)了一位女友，日常開(kāi)銷(xiāo)急速增加，甚至出現(xiàn)了透支現(xiàn)象。這種工作和生活狀態(tài)持續(xù)了大半年時(shí)間。由于生活缺少規(guī)律，小林又突發(fā)腸炎，住院開(kāi)銷(xiāo)了一小筆。

思考：假設(shè)小林單位為其購(gòu)買(mǎi)了社保，那么是否還需要社保之外的保險(xiǎn)呢？第五章保險(xiǎn)規(guī)劃導(dǎo)入案例第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟一、風(fēng)險(xiǎn)和可保風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)廣義：不確定性；狹義：損失的不確定性。1.風(fēng)險(xiǎn)特征（1）不確定性（2）客觀性（3）普遍性（4）可測(cè)定性（5）發(fā)展性第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟一、風(fēng)險(xiǎn)和可保風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)第五2.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（1）風(fēng)險(xiǎn)因素（2）風(fēng)險(xiǎn)事故（3）風(fēng)險(xiǎn)損失（4）構(gòu)成要素間關(guān)系第五章保險(xiǎn)規(guī)劃2.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素第五章保險(xiǎn)規(guī)劃3.風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)（1）按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分：

純粹風(fēng)險(xiǎn)；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（2）按照產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境劃分：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)；動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（3）按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因劃分：自然風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)；政治風(fēng)險(xiǎn)（國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)）；經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（4）按照風(fēng)險(xiǎn)致?lián)p的對(duì)象劃：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；人身風(fēng)險(xiǎn)；責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（5）按風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍劃分：特定風(fēng)險(xiǎn)；基本風(fēng)險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃3.風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃

（二）可保風(fēng)險(xiǎn)1.可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須具備下列條件：（1）可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。（2）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性。（3）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。（5）風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。以上五個(gè)可保風(fēng)險(xiǎn)條件是相互聯(lián)系、相互制約的。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃（二）可保風(fēng)險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃2.保險(xiǎn)保險(xiǎn)是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金，對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃2.保險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃

（1）保險(xiǎn)的基本職能

保險(xiǎn)的基本職能是通過(guò)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金。①風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偄谘a(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失（2）保險(xiǎn)的派生職能

①投資職能

②防災(zāi)防損職能第五章保險(xiǎn)規(guī)劃（1）保險(xiǎn)的基本職能

保險(xiǎn)的基本職能是通過(guò)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟二、保險(xiǎn)規(guī)劃

（一）保險(xiǎn)規(guī)劃（InsurancePlanning）保險(xiǎn)規(guī)劃是指為了規(guī)避、管理個(gè)人面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，所需要制定保險(xiǎn)規(guī)劃，并通過(guò)辦理和購(gòu)買(mǎi)不同品種、金額、期限的保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和管理。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟二、保險(xiǎn)規(guī)劃第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟（二）保險(xiǎn)規(guī)劃的意義第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟（二）保險(xiǎn)規(guī)劃的保險(xiǎn)規(guī)劃的五大優(yōu)勢(shì)第一，建立家庭保障第二，建立教育基金第三，建立退休金第四，建立應(yīng)急的現(xiàn)金第五，有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄第五章保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃的五大優(yōu)勢(shì)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃建立家庭保障：

如果你是一家之主，在你的關(guān)懷和照顧之下，你的伴侶和孩子都生活得很舒適?，F(xiàn)在你的家人都在你的保護(hù)之下生活得很好，因?yàn)槟憔褪撬麄兊谋ｋU(xiǎn)。但一個(gè)人無(wú)論多有本事，有兩種事情是不能控制的，一個(gè)是疾病，另外一個(gè)是意外或傷殘。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃建立家庭保障：第五章保險(xiǎn)規(guī)劃建立教育基金。

現(xiàn)在的社會(huì)，多讀點(diǎn)書(shū)很重要，如果將來(lái)小孩有能力讀大學(xué)，但因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的原因使他不能完成，以致影響了他的前途，是很可惜的。一個(gè)完善的教育基金計(jì)劃應(yīng)該保障小孩在接受高等教育時(shí)，一定要有一筆錢(qián)幫助他完成學(xué)業(yè)。根據(jù)資料報(bào)道：廣東地區(qū)大學(xué)的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、生活費(fèi)等加起來(lái)，一名學(xué)生一年需要一萬(wàn)五到兩萬(wàn)左右的費(fèi)用。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第五章保險(xiǎn)規(guī)劃退休金。人生的旅程會(huì)有多長(zhǎng)我們大家都無(wú)法預(yù)測(cè)，不過(guò)未來(lái)的收入會(huì)隨著個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和學(xué)問(wèn)一起增加，但到60歲退休之后，收入可能會(huì)大幅減少，甚至為零。其實(shí)我們辛辛苦苦工作這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后收入主要來(lái)自三方面，首先就是自己的退休金和儲(chǔ)蓄，第二就是兒女給錢(qián)花，第三是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠維持生活水準(zhǔn)的?，F(xiàn)在生活指數(shù)這么高，兒女照顧自己的家庭已經(jīng)很不容易，更何況還要供養(yǎng)老人?第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第五章保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)急的現(xiàn)金。

人生到什么時(shí)候結(jié)束我們都不知道，但人生會(huì)有起有落。順境時(shí)，可能有好的收入、好的投資機(jī)會(huì)，但如果平常沒(méi)有積蓄的話(huà)可能機(jī)會(huì)就會(huì)錯(cuò)過(guò)。逆境時(shí)，可能因?yàn)榇蟛　⑹I(yè)等，也需要一筆錢(qián)去應(yīng)付困難，否則處境會(huì)更加狼狽。當(dāng)需要用錢(qián)的時(shí)候，能夠自己拿出來(lái)總比跟別人商量要好。一個(gè)好的保障計(jì)劃，基本上可以提供一筆應(yīng)急錢(qián)，令人可以把握好機(jī)會(huì)或者應(yīng)對(duì)困境。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第五章保險(xiǎn)規(guī)劃有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄:

一般人儲(chǔ)蓄的習(xí)慣都差不多，一開(kāi)始很有決心。但儲(chǔ)到一段時(shí)間，就因?yàn)橄胭I(mǎi)車(chē)、裝修房子等，或者是去一次旅行，就用了很大的一部分。又要重新從頭開(kāi)始存錢(qián)，始終沒(méi)辦法達(dá)到目標(biāo)。保險(xiǎn)規(guī)劃是先確定一個(gè)目標(biāo)，然后用一個(gè)完善的計(jì)劃和充分的時(shí)間去完成的。中途如果發(fā)生意外的話(huà)，也可以保證到這個(gè)計(jì)劃一步一步地完成。甚至乎更加不幸，如果身故，這筆錢(qián)就會(huì)作為一個(gè)賠償金，馬上送到指定的受益人手里。換句話(huà)說(shuō)，這個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃是可以百分之一百成功的。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟（三）保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟1．識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)（1）可以通過(guò)感性認(rèn)識(shí)和歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷；（2）另一方面則是通過(guò)對(duì)各種客觀的資料(如醫(yī)療記錄、家庭結(jié)構(gòu)、工資收入表、分期付款表等)和風(fēng)險(xiǎn)事故記錄進(jìn)行分析、歸納和整理以及必要時(shí)的專(zhuān)家訪問(wèn)，從而發(fā)現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)及其損失情況，尋找其規(guī)律。

第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃的意義和步驟（三）保險(xiǎn)規(guī)劃的生命周期風(fēng)險(xiǎn)可能的損失生命健康整個(gè)階段殘疾額外花費(fèi)，家庭負(fù)擔(dān)1—5殘疾收入(暫時(shí)或永久)1—5死亡收入1—4、6死亡額外花費(fèi)，家庭負(fù)擔(dān)兒童殘疾額外花費(fèi)財(cái)產(chǎn)租賃住房損失或損壞另找住處的耗費(fèi)，包括旅館費(fèi)用自有住房損失或損壞修理或更新，暫時(shí)住處耗費(fèi)車(chē)偷盜，損失，損壞修理或更新，臨時(shí)租賃耗費(fèi)其他財(cái)產(chǎn)偷盜，損失，損壞修理或更新，等待時(shí)期的額外耗費(fèi)責(zé)任不當(dāng)行為對(duì)第二、三方責(zé)任他方損失，法律成本財(cái)產(chǎn)對(duì)第三方責(zé)任第三方損失，法律成本階段1—單身；階段2—無(wú)子女夫妻；階段3—有子女夫妻；階段4—老年夫妻；階段5—年老單身；階段6—夫妻退休；階段7—單身退休第五章保險(xiǎn)規(guī)劃生命周期風(fēng)險(xiǎn)可能的損失生命整個(gè)階段殘疾額外花費(fèi)，家庭負(fù)擔(dān)1—2．風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)以風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度(或強(qiáng)度)為主要測(cè)算指標(biāo)，并據(jù)以確定風(fēng)險(xiǎn)的大小或高低。受傷:危險(xiǎn)概率是1/3；難產(chǎn)(行將生育的婦女):危險(xiǎn)概率是1/6；車(chē)禍:危險(xiǎn)概率是1/12；在家中受傷:危險(xiǎn)概率是1/80；；受到致命武器的攻擊:危險(xiǎn)概率是1/260；死于心臟病:危險(xiǎn)概率是1/340；家中成員死于突發(fā)事件:危險(xiǎn)概率是1/7000。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃2．風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)受傷:危險(xiǎn)概率是1/3；難產(chǎn)(行將生育的婦女):損失程度是指標(biāo)的物發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)的平均損失額度，它是發(fā)生損失金額按其概率進(jìn)行加權(quán)得出的平均數(shù)，或稱(chēng)是損失金額的數(shù)學(xué)期望。并沒(méi)有絕對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量風(fēng)險(xiǎn)的“大”或者是“小”，這取決于家庭所擁有的資源。如，一萬(wàn)元的住院醫(yī)療費(fèi)用對(duì)某些家庭來(lái)說(shuō)是可以承受的，而對(duì)于另外一些家庭則是沉重的負(fù)擔(dān)。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃損失程度是指標(biāo)的物發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)的平均損失額度，它是發(fā)生衡量風(fēng)險(xiǎn)大小的基木規(guī)則是，如果某一種風(fēng)險(xiǎn)顯著地影響了一個(gè)家庭的生活水平，那么它是不可以承受的，即使其概率可能很低。例如家庭主要收入者喪失勞動(dòng)能力或者死亡，這對(duì)一個(gè)家庭的打擊是相當(dāng)大的，毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)使家庭的生活水平出現(xiàn)明顯的變化，所以這是一個(gè)家庭難以承受的。而如果是洗碗的時(shí)候摔壞一個(gè)碗或是打碎一個(gè)杯子，這樣的損失即使經(jīng)常發(fā)生也不是什么大問(wèn)題。對(duì)于那些難以承受的風(fēng)險(xiǎn)要通過(guò)某些方法進(jìn)行規(guī)避或者設(shè)法控制。表：風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)發(fā)生概率高低損失大小大不可承受不可承受小可以承受不重要第五章保險(xiǎn)規(guī)劃衡量風(fēng)險(xiǎn)大小的基木規(guī)則是，如果某一種風(fēng)險(xiǎn)顯著地影響了一個(gè)家庭3．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的定性、定量分析和比較處理風(fēng)險(xiǎn)所付出的費(fèi)用，來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和處理程度，以此判定為處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用是否有效益。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：包括財(cái)產(chǎn)直接損失及因財(cái)產(chǎn)損毀而引起的間接經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)衡量的指標(biāo)包括實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值、重置成木、相關(guān)費(fèi)用等。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：取決于意外事故的嚴(yán)重程度及法院判決的損失賠償金，最大可能的責(zé)任損失可以個(gè)人累積財(cái)富為限。人身風(fēng)險(xiǎn)：三種情況，即生理死亡(工作期間生命的提前死亡)、生存死亡(工作期間永久全殘)及退休死亡(達(dá)到退休年齡出現(xiàn)的死亡)。這可以用工作期間的收入或者遺屬所需的費(fèi)用等作為計(jì)算基礎(chǔ)。3．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)4．選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處理

避免、損失預(yù)防與抑制、自留、保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)處理手段的選擇是一種綜合性的科學(xué)決策。決策時(shí)，既要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際狀況，又要根據(jù)個(gè)人或家庭的資源狀況，還要注意各種風(fēng)險(xiǎn)處理手段的可行性與效用。風(fēng)險(xiǎn)處理手段的選擇，一般說(shuō)來(lái)，不是一種風(fēng)險(xiǎn)選用一種手段，而常常是將幾種手段組合起來(lái)。只要合理組合，風(fēng)險(xiǎn)處理就會(huì)做到成本低、效益高，即以最小的成本獲得最大的安全保障。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃4．選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處理

第五章保險(xiǎn)規(guī)劃例：劉先生今年32歲，未婚，在一家私企工作，年稅后收入約15萬(wàn)元，最近剛買(mǎi)了一輛15萬(wàn)元的小轎車(chē)，既然有車(chē)那么交通事故就是一個(gè)不可避免要考慮到的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于面臨的交通風(fēng)險(xiǎn)劉先生至少可以有這樣幾種方法可供選擇:一是風(fēng)險(xiǎn)自留，為了能夠自己承擔(dān)此種風(fēng)險(xiǎn)他決定每個(gè)月存1000元以防萬(wàn)一；二是買(mǎi)保險(xiǎn)，除交強(qiáng)險(xiǎn)之外再購(gòu)買(mǎi)一份機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)；三是風(fēng)險(xiǎn)避免，不開(kāi)車(chē)。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃例：劉先生今年32歲，未婚，在一家私企工作，年稅后收入約15對(duì)這三種方法進(jìn)行比較之后不難發(fā)現(xiàn)：第一種方法的成木雖然很低，但是一旦出現(xiàn)比較嚴(yán)重的交通事故那么劉先生可能很難承受得住，假設(shè)在買(mǎi)車(chē)第6個(gè)月的時(shí)候劉先生不小心撞傷了一個(gè)過(guò)路行人，需要支付5萬(wàn)元醫(yī)藥費(fèi)，而這個(gè)時(shí)候他的自留風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)安排才存了6000元錢(qián)，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠支付醫(yī)藥費(fèi)的，所以可能還需要父母親戚朋友的幫助。第二種方法即購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，那么劉先生需要承擔(dān)的5萬(wàn)元醫(yī)藥費(fèi)中有一部分甚至也可能是全部，可以由保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金來(lái)彌補(bǔ)，能夠大大減輕劉先生的負(fù)擔(dān)。第三種方法的缺陷也是顯而易見(jiàn)的，它己經(jīng)失去了買(mǎi)車(chē)的意義。綜上所述，對(duì)于負(fù)擔(dān)能力有限的家庭而言，保險(xiǎn)不失為一種很好的選擇。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)這三種方法進(jìn)行比較之后不難發(fā)現(xiàn)：第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

導(dǎo)入案例案例5.4：30歲的錢(qián)女士今年初得知她所購(gòu)買(mǎi)的某中資分紅保險(xiǎn)，去年紅利分配579.42元，加上每年固定收益126元，錢(qián)女士2012年收益共705.42元。錢(qián)女士是2011年1月繳費(fèi)1萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)的該款分紅險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限5年。到2015年保險(xiǎn)期滿(mǎn)，她還能拿到滿(mǎn)期保險(xiǎn)金10630元。承諾保險(xiǎn)利益：第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求導(dǎo)入案例第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

導(dǎo)入案例承諾保險(xiǎn)利益：1．收益：本金+保底+分紅+保險(xiǎn)保障+收益免稅。2．意外保障高(保額3倍)3．變現(xiàn)能力強(qiáng)，可實(shí)現(xiàn)保單借款。4．保險(xiǎn)期限短，返還快，適合短期投資5．專(zhuān)家理財(cái)，保值增值6．保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)的年生效對(duì)應(yīng)日：保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人于合同生效之日起一年內(nèi)因疾病身故：保險(xiǎn)金=所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)；被保險(xiǎn)人于合同生效之日起一年后因疾病身故：保險(xiǎn)金=基本金額，意外身故：意外死亡保險(xiǎn)金=基本保額金額的3倍；紅利領(lǐng)取，每年根據(jù)上一會(huì)計(jì)年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況確定紅利分配方案。紅利領(lǐng)取可選取現(xiàn)金領(lǐng)取或累積生息方式。思考：錢(qián)女士上一年的投資回報(bào)率是多少？保險(xiǎn)能否替代投資？第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求導(dǎo)入案例第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

一、保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹（一）人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病、衰老等原因，以致死亡、傷殘、喪失勞動(dòng)能力或者生存到保險(xiǎn)期滿(mǎn)等，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付約定的保險(xiǎn)金。最初的人身保險(xiǎn)只承保被保險(xiǎn)人的死亡，后來(lái)逐步擴(kuò)展到生存、意外傷害、疾病等與人的壽命和身體有關(guān)的多項(xiàng)事件。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值無(wú)法用貨幣衡量，但保險(xiǎn)金額可根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)生活需要和繳納能力約定。人身保險(xiǎn)的投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的也應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求一、保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

按保障的對(duì)象和保障的范圍不同，將人身保險(xiǎn)分為：

1．人壽保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的主要構(gòu)成部分。

（1）生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人期滿(mǎn)生存為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金。如各種生存保險(xiǎn)和各種年金保險(xiǎn)。

第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求按保障的對(duì)象和保障的范圍不第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

（2）死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。依據(jù)保險(xiǎn)期限不同，死亡保險(xiǎn)可分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。投保定期死亡保險(xiǎn)后，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金；如果保險(xiǎn)期滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)責(zé)任則終止，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金。投保終身死亡保險(xiǎn)后保險(xiǎn)人則最終要給付約定的保險(xiǎn)金，這種不定期的死亡保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)為給付保險(xiǎn)金和終止保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)間。

（3）生死兩全保險(xiǎn)生死兩全保險(xiǎn)又稱(chēng)生死混合保險(xiǎn)。投保該險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，或是生存到保險(xiǎn)期滿(mǎn)，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。如簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)等第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求（2）死亡保險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

2．人身意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在約定的保險(xiǎn)期限內(nèi)，因遭受外來(lái)的、明顯的、劇烈的意外傷害而致殘疾或死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特種意外傷害保險(xiǎn)兩類(lèi)。前者如學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，后者如旅客意外傷害保險(xiǎn)等。3．健康保險(xiǎn)：健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因疾病所致醫(yī)療費(fèi)用及收入損失發(fā)生為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。在商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人較少單獨(dú)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)，多將健康責(zé)任作為附加險(xiǎn)，與壽險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)合并辦理。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

2．人身意外傷害保險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)此處所講財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指對(duì)有形財(cái)產(chǎn)的狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，加上責(zé)任保險(xiǎn)、信用與保證保險(xiǎn)，則構(gòu)成廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。目前，世界保險(xiǎn)業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi)大致如下：1．海上保險(xiǎn)：以海上財(cái)產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)遭遇海上風(fēng)險(xiǎn)和意外事故造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。2．貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：是以運(yùn)輸途中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，對(duì)因意外事故和自然災(zāi)害所造成標(biāo)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。3．火災(zāi)保險(xiǎn)：以各種動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保標(biāo)的因火災(zāi)等風(fēng)險(xiǎn)造成損失的一種保險(xiǎn)。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

4．運(yùn)輸工具保險(xiǎn)：是以各類(lèi)運(yùn)輸工具，如汽車(chē)、火車(chē)、輪船、飛機(jī)等為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

5．工程保險(xiǎn)：是以建筑工程和安裝工程中的各種財(cái)產(chǎn)和對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任來(lái)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

6．科技保險(xiǎn)：就是保險(xiǎn)人對(duì)高科技事物提供經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。如衛(wèi)星上天、火箭發(fā)射、核能利用等。7．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人為在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求4．運(yùn)輸工具保險(xiǎn)：是以各第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

（三）責(zé)任保險(xiǎn)及其主要分類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人因疏忽或過(guò)失等行為，造成他人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，根據(jù)法律和合同的規(guī)定應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，在規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，由保險(xiǎn)人代為賠償。責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)貫徹執(zhí)行民事?lián)p害賠償責(zé)任的法律規(guī)定，對(duì)保護(hù)受害者的利益，維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序都具有積極意義。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求（三）責(zé)任保險(xiǎn)及其主要分類(lèi)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

1．公眾責(zé)任保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人在固定的公眾場(chǎng)所從事生產(chǎn)、營(yíng)業(yè)或其他活動(dòng)中，由于意外事故對(duì)他人造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人(制造者、銷(xiāo)售者、

修理者等)

因產(chǎn)品缺陷而致用戶(hù)或他人遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。3．雇主責(zé)任保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人的雇員在受雇期間從事工作時(shí)因遭受意外事故導(dǎo)致傷害或死亡，依照或雇傭合同應(yīng)由雇主(被保險(xiǎn)人)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這種保險(xiǎn)多以法定形式實(shí)施。4．職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：承擔(dān)各種職業(yè)技術(shù)人員(醫(yī)生、

藥技師、設(shè)計(jì)師、會(huì)計(jì)師、律師等)

因工作上的疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求1．公眾責(zé)任保險(xiǎn)：承保被保第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

(四)信用與保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)是以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供的一種信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)權(quán)利人因義務(wù)人履行義務(wù)或有欺詐犯罪行為而蒙受的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求(四)信用與保證保險(xiǎn)第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

二、人壽保險(xiǎn)需求分析

（一）生命價(jià)值法生命價(jià)值法則是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)。分3步：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，剩余的錢(qián)假設(shè)貢獻(xiàn)給他人——這些錢(qián)就是被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求二、人壽保險(xiǎn)需求分析張山40歲，預(yù)計(jì)再工作25年后退休，目前年凈收入12萬(wàn)元，個(gè)人年消費(fèi)支出5萬(wàn)元，預(yù)計(jì)年通貨膨脹3%、收入增長(zhǎng)4%，貼現(xiàn)利率為5%。則按生命價(jià)值法，張山需要的保險(xiǎn)保障為多少？PV（25，0.962%,-12，0，0）＝265.538，PV（25，1.942%,-5，0，0）＝98.288，265.538-98.288＝167.25其中0.962%＝（1+5%）/（1+4%）-1，1.942%＝（1+5%）/（1+3%）-1第五章保險(xiǎn)規(guī)劃張山40歲，預(yù)計(jì)再工作25年后退休，目前年凈收入12萬(wàn)元，個(gè)第五章-保險(xiǎn)規(guī)劃課件第五章-保險(xiǎn)規(guī)劃課件第五章-保險(xiǎn)規(guī)劃課件第五章-保險(xiǎn)規(guī)劃課件第五章-保險(xiǎn)規(guī)劃課件第五章-保險(xiǎn)規(guī)劃課件第五章-保險(xiǎn)規(guī)劃課件第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求

（二）經(jīng)濟(jì)需求法經(jīng)濟(jì)需求法的出發(fā)點(diǎn)則是，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式：將在生至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)保險(xiǎn)需求（二）經(jīng)濟(jì)需求法人身保險(xiǎn)是以所繳付之保費(fèi)占年收入的比例、人壽保險(xiǎn)金額、意外保險(xiǎn)金額、住院醫(yī)療保險(xiǎn)這4項(xiàng)指標(biāo),來(lái)作為在安排、規(guī)劃時(shí)的依據(jù)?？梢砸浴袄碡?cái)金三角”和“人身保險(xiǎn)鐵三角”為參考

第五章保險(xiǎn)規(guī)劃人身保險(xiǎn)是以所繳付之保費(fèi)占年收入的比例、人壽保險(xiǎn)金額、意外保第1個(gè)指標(biāo):所繳付之保費(fèi)占年收入的比例依據(jù)“理財(cái)金三角”來(lái)評(píng)估目前所繳付的保費(fèi)占年收入的比例,“保費(fèi)”(風(fēng)險(xiǎn)管理)為目前年收入的7％～10％。

你每年的保費(fèi)支出適宜性計(jì)算你目前的月收入為(R)

元保費(fèi)的理財(cái)金三角比例7％～10％你每年的適宜性保費(fèi)支出

元～

元第五章保險(xiǎn)規(guī)劃第1個(gè)指標(biāo):所繳付之保費(fèi)占年收入的比例第五章保險(xiǎn)規(guī)劃人壽保險(xiǎn)金額的安排將自己家庭的各項(xiàng)人生責(zé)任統(tǒng)計(jì)出來(lái),其所統(tǒng)計(jì)出來(lái)的金額就是自己目前所需要投保的人壽保險(xiǎn)金額。第五章保險(xiǎn)規(guī)劃人壽保險(xiǎn)金額的安排第五章保險(xiǎn)規(guī)劃五年的“凈生活費(fèi)”(評(píng)估標(biāo)準(zhǔn):衣食住行、娛樂(lè)休閑、水電等,不包括子女費(fèi)用)每月

元*12個(gè)月*5年=

元子女生活教育費(fèi)用(評(píng)估標(biāo)準(zhǔn):你的子女從現(xiàn)在到長(zhǎng)大成人,一共需要多少費(fèi)用)子女

人,分別

萬(wàn)元,

萬(wàn)元,

萬(wàn)元,一共

元房屋貸款(評(píng)估標(biāo)準(zhǔn):尚未償還的貸款本金)

元五年的親屬撫養(yǎng)金(評(píng)估標(biāo)準(zhǔn):當(dāng)你的收入來(lái)源中斷,而且沒(méi)有其他人代替你撫養(yǎng)時(shí))每月

元*12個(gè)月*5=

元生意資金:

元(個(gè)別規(guī)劃)各項(xiàng)稅金

元(個(gè)別規(guī)劃)其他費(fèi)用(評(píng)估標(biāo)準(zhǔn):其他方面的未償貸款或者負(fù)債、其他必需繳付的費(fèi)用)車(chē)貸

元,信用卡

元,保費(fèi)

元,其它

元,共

元五年的“凈生活費(fèi)”(評(píng)估標(biāo)準(zhǔn):衣食住行、娛樂(lè)休閑、水電等,不意外保險(xiǎn)的安排意外身故及殘廢保險(xiǎn)之投保金額的安排,為人壽保險(xiǎn)金額的“2倍”。

你的意外保險(xiǎn)金額試算你的人壽投保額(W1)元你的意外保險(xiǎn)投保額(W2)元第五章保險(xiǎn)規(guī)劃意外保險(xiǎn)的安排第五章保險(xiǎn)規(guī)劃例：李先生35歲、年收入7.2萬(wàn)元，太太35歲、年收入4.8萬(wàn)元，家庭年收入12萬(wàn)元，子女2