《兩家銀行金融貸款產(chǎn)品的對(duì)比案例》

兩家銀行金融貸款產(chǎn)品的對(duì)比案例—工行e企快貸和JT銀行抵押E貸目錄TOC\o"1-3"\h\u19906—工行e企快貸和JT銀行抵押E貸 123765一、研究背景： 116331二、研究對(duì)象： 127209（一）工行e企快貸 29441（二）JT銀行抵押E貸 227217（一）相同點(diǎn)。 331694（二）不同點(diǎn)。 39457五、分析總結(jié) 367901.拓展小微企業(yè)線上貸款申請(qǐng)渠道 48892.提高小微企業(yè)的申貸成功率 4218833.符合多數(shù)小微企業(yè)貸款金額的需求 4151254.提升小微企業(yè)貸款體驗(yàn) 4125045.降低經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本 5[摘要]小微企業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要組成部分，近幾年政府一直在支持小微企業(yè)的發(fā)展，普惠小微金融，各銀行緊跟國(guó)家政策，助力小微企業(yè)發(fā)展，紛紛推出各種小微企業(yè)貸款。然而由于各銀行的經(jīng)驗(yàn)內(nèi)容不同，各貸款之間的各有區(qū)別。為了深入了解各行的小微貸款業(yè)務(wù)的差別和特點(diǎn)，對(duì)小微貸款業(yè)務(wù)做進(jìn)一步發(fā)展調(diào)整，本文將對(duì)工行e企快貸和JT銀行抵押E貸進(jìn)行對(duì)比分析。[關(guān)鍵詞]工行e企快貸；JT銀行抵押E貸；普惠小微一、研究背景：2021年初，央行曾發(fā)文繼續(xù)支持普惠小微企業(yè)貸款，并延期還本付息政策，由此可見，國(guó)家對(duì)于小微企業(yè)普惠金融依然在強(qiáng)力支持。而我國(guó)目前小微企業(yè)融資需求仍舊較大，各銀行之間的陸續(xù)推出各種形式的小微企業(yè)貸款，每款產(chǎn)品之間各有不同，也各有不足和優(yōu)點(diǎn)，工商銀行一直將做小微看做自己的未來，雖然有較多小微產(chǎn)品，并且有一定的市場(chǎng)占有率，但依然注重產(chǎn)品的發(fā)展，因此，對(duì)比其他小微產(chǎn)品，分析出產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，對(duì)于產(chǎn)品的發(fā)展具有重要意義。二、研究對(duì)象：（一）工行e企快貸e企快貸是工商銀行面向小微企業(yè)的房產(chǎn)抵押類線上融資產(chǎn)品,支持以居住用房,辦公用房、商業(yè)用房、工業(yè)用房、建設(shè)用地使用權(quán)作為抵押物,貸款資金僅用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。（二）JT銀行抵押E貸抵押E貸產(chǎn)品的服務(wù)對(duì)象不限于JT銀行的存量客戶，只要注冊(cè)經(jīng)營(yíng)地在JT銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)所在地，符合國(guó)家“小微企業(yè)”標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶等，且借款人未從事非法行業(yè)、信用記錄良好，都是抵押E貸產(chǎn)品的服務(wù)對(duì)象。三、產(chǎn)品對(duì)比工行e企快貸JT銀行抵押E貸產(chǎn)品特點(diǎn)抵押貸款，線上操作，快速審批，隨借隨還無需質(zhì)抵押，線上線下操作，貸款額度最高3000萬，額度循環(huán)最高1000萬，額度循環(huán)貸款期限合同最長(zhǎng)3年，單筆最長(zhǎng)12個(gè)月貸款期限最長(zhǎng)1年，授信期限最長(zhǎng)2年貸款利率活動(dòng)期內(nèi)執(zhí)行優(yōu)惠利率政策年息最低4.45%，1萬元貸款1天利息1.2元錢還款方式按月付息，到期還本按月付息，到期還本抵押物類型居住用房辦公用房商業(yè)用房工業(yè)用房建設(shè)用地使用權(quán)居住用房辦公用房商業(yè)用房工業(yè)用房建設(shè)用地使用權(quán)辦理?xiàng)l件持續(xù)具備有效法人資格有固定住所或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)穩(wěn)定，無不良信用記錄具備履行合同，償還債務(wù)的意愿和能力1.持續(xù)具備有效法人資格2.有固定住所或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)穩(wěn)定，無不良信用記錄3.具備履行合同，償還債務(wù)的意愿和能力4.借款人經(jīng)營(yíng)情況正常，且不屬于JT銀行當(dāng)年零售風(fēng)險(xiǎn)政策規(guī)定的敏感行業(yè)。5.JT銀行認(rèn)可的住宅抵押物。6.借款人申請(qǐng)?jiān)u分在五檔及以上。四、對(duì)比分析（一）相同點(diǎn)。1.都是線上操作，申請(qǐng)簡(jiǎn)單快速，放貸快，申請(qǐng)人直接在線填寫申請(qǐng)資料，按相關(guān)步驟申請(qǐng)貸款，5分鐘知曉額度。從貸款申請(qǐng)受理、審批、再到貸款資金提款全可實(shí)現(xiàn)，解決了小微客戶對(duì)資金需求的急迫性。2.都是按月付息，到期還本的還款方式。3.抵押物類型相似。4.辦理?xiàng)l件中，都有相同的要求：持續(xù)具備有效法人資格；有固定住所或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)穩(wěn)定，無不良信用記錄；具備履行合同，償還債務(wù)的意愿和能力5.額度循環(huán)使用.（二）不同點(diǎn)。1.貸款額度不同，工行e企快貸最高額度為最高3000萬，JT銀行抵押E貸最高額度為最高1000萬。從這方面來說，工行的額度要高出JT銀行3倍，對(duì)于企業(yè)來說，有利有弊。2.貸款期限不同，工行e企快貸合同最長(zhǎng)3年，單筆最長(zhǎng)12個(gè)月，JT銀行抵押E貸貸款期限最長(zhǎng)1年，授信期限最長(zhǎng)2年。但JT銀行給予抵押E貸額度抵押有效期最長(zhǎng)10年，單筆貸款最長(zhǎng)使用1年的時(shí)間。3.貸款利率不同，工行e企快貸活動(dòng)期內(nèi)執(zhí)行優(yōu)惠利率政策，JT銀行抵押E貸年息最低4.45%，1萬元貸款1天利息1.2元錢4.辦理?xiàng)l件上，JT銀行抵押E貸除了和工行e企快貸相似的幾條外，還有更加詳細(xì)的補(bǔ)充內(nèi)容，申請(qǐng)也更為嚴(yán)格。五、分析總結(jié)小微企業(yè)是我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的的組成部分，發(fā)展小微金融是各家銀行堅(jiān)持不變的戰(zhàn)略目標(biāo)。以線上抵押E貸為主的大數(shù)據(jù)小微企業(yè)貸款產(chǎn)品是工行線上獲客的重要渠道，也是當(dāng)前小微企業(yè)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方向。本文通過對(duì)工行e企快貸和JT銀行抵押E貸線上抵押E貸產(chǎn)品進(jìn)行具體分析，總結(jié)為以下五點(diǎn)。1.拓展小微企業(yè)線上貸款申請(qǐng)渠道幾年前，小微企業(yè)要想在銀行申請(qǐng)貸款，信息來源的渠道只有銀行網(wǎng)點(diǎn)和媒體廣告，貸款申請(qǐng)均需要前往銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)，聯(lián)系客戶經(jīng)理才能得到詳細(xì)的信息。近年來，隨著各互聯(lián)網(wǎng)銀行的成立，成功促進(jìn)了基于大數(shù)據(jù)分析的線上小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的發(fā)展，有效推動(dòng)了銀行進(jìn)行科技以及服務(wù)理念的改革，進(jìn)而推進(jìn)小微企業(yè)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。各銀行總行大數(shù)據(jù)平臺(tái)的的不斷完善和優(yōu)化，為數(shù)字化和場(chǎng)景化的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支撐，工行才能夠充分運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”思維，推出基于小微企業(yè)房產(chǎn)抵押擔(dān)保的線上e企快貸，讓小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)渠道不再局限于線下，還可以直接在線上完成。2.提高小微企業(yè)的申貸成功率線上e企快貸通過大數(shù)據(jù)測(cè)算借款人的房產(chǎn)價(jià)值，從而匹配出相應(yīng)的貸款額度。此外，以房產(chǎn)抵押為貸款的擔(dān)保方式，有效提高了銀行對(duì)小微企業(yè)貸款申請(qǐng)成功率。3.符合多數(shù)小微企業(yè)貸款金額的需求小微企業(yè)與商業(yè)銀行間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，作為最早涉獵小微企業(yè)貸款的銀行，為了防范借貸風(fēng)險(xiǎn)，主要通過大量的小微客戶經(jīng)理去實(shí)地走訪小微企業(yè)做貸前、貸中及貸后管理，為此銀行需要支付大量的人工成本。此外，從客戶經(jīng)理角度來看，出于業(yè)績(jī)壓力，都愿意尋找資質(zhì)更好且貸款金額較大的小微企業(yè)客戶。然而，小微企業(yè)群體分布就像金字塔，越往下客戶群體越大，他們資質(zhì)相對(duì)較差，對(duì)于貸款資金的需求越低。如果將e企快貸最高貸款金額的設(shè)計(jì)在20-30萬間，滿足了大多數(shù)小微企業(yè)的臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需求。4.提升小微企業(yè)貸款體驗(yàn)傳統(tǒng)小微企業(yè)貸款需要經(jīng)歷貸款申請(qǐng)、貸款審批、合同簽約、辦理抵押、放款五個(gè)步驟，整個(gè)流程相對(duì)復(fù)雜、時(shí)間流程較長(zhǎng)。比如：在貸款申請(qǐng)時(shí)，需要提供身份證、戶口本、結(jié)婚證、資產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、銀行理財(cái)、行駛證等）、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、相關(guān)購(gòu)銷合同、3-6個(gè)月的銀行流水等，同時(shí)辦理銀行儲(chǔ)蓄卡，方便銀行監(jiān)管資金結(jié)算以及歸還款。待借款人準(zhǔn)備好一切資料后，有可能在借款人的征信、工商信息或法院信息不符合銀行貸款準(zhǔn)入要求，貸款申請(qǐng)就會(huì)被駁回；如果借款以上信息都沒問題，在貸款審批時(shí)，銀行可能會(huì)因?yàn)閷徟卟辉赋袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任“砍”掉貸款額度；如果一切借款人資質(zhì)一切都符合銀行要求，有可能對(duì)接客戶經(jīng)理不負(fù)責(zé)任，拖延貸款處理時(shí)效。而線上抵押E貸是純線上的小微企業(yè)貸款，一切均由系統(tǒng)自動(dòng)化、智能化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化處理。借款人只需要提供身份證信息、房產(chǎn)抵押信息即可在線申請(qǐng)，5分鐘內(nèi)便可獲取貸款額度，10分鐘即可發(fā)放貸款。線上抵押E貸高效、便捷、客觀的產(chǎn)品特點(diǎn)，大大提升了客戶的體驗(yàn)感受。5.降低經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本從經(jīng)營(yíng)成本來看：線下小微企業(yè)貸款無論從貸前調(diào)查、貸中審批還是貸后管理，都需要配備專業(yè)的銀行工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，工行需要為此支付大量的人工費(fèi)用。為了為產(chǎn)品宣傳造勢(shì)、獲得客戶的來源，