保險學(xué)第四章(湖大版)

第四章.保險合同保險合同：保險契約法律要求：1.當(dāng)事人必須具備完全民事行為能力2.投保人與保險人雙方意思表示必須真實。3.雙方當(dāng)事表示一致的行為，而不是單方的法律行為。4.保險合同必須合法，即保險合同主體、內(nèi)容和保險標(biāo)的必須合法。保險合同基本特征：1.雙務(wù)合同：當(dāng)事人一方享有合同約定的權(quán)益，須向?qū)Ψ疆?dāng)事人償付相應(yīng)對價的合同。（單務(wù)合同）2.射幸合同：合同訂立是當(dāng)事人的給付義務(wù)尚未確定。雙方交換關(guān)系的非等價性。（實定合同）3.附和合同：當(dāng)事人不能就合同條款進行充分協(xié)商而訂立的合同。（議商合同）4.諾成性合同：雙方當(dāng)事人意思表示一致時合同即告成立。（實踐性合同）5.非要式合同：法律不要求必須具備一定形式和手續(xù)的合同。（要式合同）保險合同的形式：1.投保單也稱要保書，是投保人像保險人申請訂立合同的書面要約。投保人要向保險人如實告知投保風(fēng)險的程度或狀態(tài)等有關(guān)事項，稱之為聲明事項。投保單如有記載，而保險單有遺漏，效力以保險單記載內(nèi)容為準(zhǔn)。投保人在投保單中告知不實，在保險單上又沒有修正，保險人可以投保人未遵循保險合同最大誠信原則為由，在規(guī)定期限內(nèi)解除合同。2.暫保單也稱臨時保單，法律效力與正式保單完全相同，但有效期較短。正式保單交付后，暫保單自動失效。保險人也可在正式保單發(fā)出前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。訂立暫保單不是訂立保險合同必經(jīng)程序。3.保險單簡稱保單，保險合同成立后保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。4.保險憑證也稱小保單。法律效力與保險單相同，內(nèi)容較為簡單。保險憑證未列明內(nèi)容，以同一險種正式保單為準(zhǔn)；保險憑證與正式保單內(nèi)容相抵觸的，以保險憑證特約條款為準(zhǔn)。保險合同的基本組成部分：1.聲明事項保險合同第一部分，對被保險財產(chǎn)或生命的情況提供陳述，用來識別被保險財產(chǎn)或生命，并作為承保和費率制定的依據(jù)。2.保險協(xié)議：保險協(xié)議是保險合同的核心部分?？偫吮ｋU人的承諾。指定保險責(zé)任范圍或一切險保險責(zé)任范圍。3.除外責(zé)任：就地點、風(fēng)險、財產(chǎn)和損失等方面做出明確的限制。原因：不可保風(fēng)險；增加損失可能性的特殊條件存在；避免重復(fù)保險；減少道德危險因素。4.條件事項:規(guī)定合同雙方的權(quán)利和責(zé)任。5.各種其他條款：處理被保險人和保險人的關(guān)系，以及保險人同第三方的關(guān)系。保險合同的種類：1.財產(chǎn)保險合同：以財產(chǎn)以及有關(guān)利益為保險標(biāo)的。人身保險合同：以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。2.損失補償合同：保險事故發(fā)生后果表現(xiàn)為可用貨幣衡量的經(jīng)濟損失，保險人補償被保險人經(jīng)濟損失，被保險人不會獲得額外利益。定額給付合同：保險事故造成損失難以用貨幣衡量或不一定造成損失，只要有保險事故發(fā)生即按照約定保險金額給付保險金。3.足額保險合同：全額保險合同，保險金額與保險價值相等。不足額保險合同：部分保險，保險金額小于保險價值。發(fā)生全部損失時按保險金額賠付；當(dāng)發(fā)生部分損失按保險金額與保險價值比例承擔(dān)賠償責(zé)任。超額保險合同：溢額保險合同，保險金額高于保險價值。我國立法采取超過部分無效主義。4.定值保險：當(dāng)事人事先約定保險標(biāo)的的價值并在保險單中載明的保險合同。不定值合同：當(dāng)事人事先不約定保險標(biāo)的的價值，僅約定保險金額，在保險事故發(fā)生后再確定保險標(biāo)的的實際價值。5.單一危險保險合同：保險人只承擔(dān)一種危險責(zé)任的保險合同。綜合危險保險合同：保險人承擔(dān)兩種或兩種以上的危險責(zé)任的保險合同。6.原保險合同：由投保人和保險人簽訂的各種保險合同。再保險：分保合同，原保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，將其所承包的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進行保險而簽訂的保險合同。保險合同的主體保險合同當(dāng)事人：投保人和保險人保險合同關(guān)系人：被保險人和受益人投保人（要保人）：與保險人訂立保險合同并負有支付保險費義務(wù)的人。1.具有完全的權(quán)利能力和行為能力。限制行為能力簽訂保險合同只有經(jīng)過法定代理人追認方有效。2.對保險標(biāo)的必須具有可保利益。否則不能申請訂立保險合同，即使已經(jīng)訂立合同也無效。3.負有交納保險費的義務(wù)。保險人（承保人）：與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。1.具備法定資格。2.必須以自己名義訂立保險合同。3.須依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任。被保險人：財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。1.必須是約定的保險事故發(fā)生時遭受損害的人。財產(chǎn)保險中，必須是保險標(biāo)的的所有權(quán)人或其他權(quán)利人。2.必須是享有賠償請求權(quán)的人。投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人不得承保，父母為未成年子女投保的人身保險則不受前款限制。受益人：人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。1.必須經(jīng)被保險人或投保人指定，并無資格限制。2.必須是享有保險金請求權(quán)的人。3.受益人獲得的保險金不適于被保險人的遺產(chǎn)。除非：受益人先于被保險人死亡；受益人依法喪失收益權(quán)；受益人放棄收益權(quán)。保險合同客體保險合同的客體是可保利益?？杀＠媸峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認的利益。保險標(biāo)的是保險合同中載明的投保對象。特定的保險標(biāo)的是保險合同訂立的必要內(nèi)容。保險合同的內(nèi)容1.基本條款：保險合同必須具備的條款，《保險法》有直接規(guī)定。2.特約條款：除基本條款外，經(jīng)投保人選擇或與保險人協(xié)商確定的保險合同的其他條款。包括附加條款（在保單空白處批注或附貼批注單）和保證條款（投保人或被保險人就特定的事項擔(dān)保，如違反，保險人有權(quán)解