保險(xiǎn)實(shí)務(wù)責(zé)任和信用保險(xiǎn)課件

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目七

責(zé)任和信用保險(xiǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目七

責(zé)任和信用保1引導(dǎo)案例2010年4月24日客人張某隨某旅行社參加廈門\鼓浪嶼\武夷山雙飛6日游期間,于2010年4月27日在武夷山，由于當(dāng)?shù)芈眯猩缡褂玫穆糜诬嚹_踏板膠皮不牢固,導(dǎo)致游客張某滑倒摔傷，立即送往當(dāng)?shù)蒯t(yī)院就診，經(jīng)醫(yī)生檢查確診為骶骨骨折，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用3562元，游客張某回沈陽后還需要繼續(xù)治療。經(jīng)核實(shí)，游客張某本次出行為節(jié)省費(fèi)用支出，并未購買短期意外傷害保險(xiǎn)，因此對(duì)本次傷害所需的為數(shù)不少的醫(yī)療費(fèi)用十分擔(dān)憂。經(jīng)確認(rèn)，該旅行社已于2010年1月1日在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，保險(xiǎn)金額為國內(nèi)旅游每人賠償限額為10萬元，出入境旅游每人賠償限額為20萬元。引導(dǎo)案例2010年4月24日客人張某隨某旅行社參加廈門\鼓浪2案例分析上述案例表明：游客張某是在旅游期間由于意外事故引發(fā)的事件，根據(jù)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款第二條第一、二項(xiàng)“在本保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人的疏忽或過失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者遭受下列經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：（一）因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失、費(fèi)用;（二）因人身傷亡發(fā)生的其他相關(guān)費(fèi)用：1、醫(yī)療費(fèi)；2、必要時(shí)近親屬探望的交通、食宿費(fèi)，隨行兒童或長者的送返費(fèi)用，旅行社人員和醫(yī)護(hù)人員前往處理的交通、食宿費(fèi)及補(bǔ)辦旅游證件的費(fèi)用和因行程延遲所導(dǎo)致的費(fèi)用”，確定本案游客滑倒摔傷，是由被保險(xiǎn)人的疏忽或過失所致的損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同賠償。游客張某在旅游出行期間雖然沒有購買意外險(xiǎn)，但是任然不用為這筆醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)心。案例分析上述案例表明：游客張某是在旅游期間由于意外事故引發(fā)的3知識(shí)目標(biāo)責(zé)任保險(xiǎn)的含義及特征責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障范圍責(zé)任保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)相比的特殊性公眾責(zé)任保險(xiǎn)的含義及范圍產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式信用保證保險(xiǎn)的含義和種類出口信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特殊性國內(nèi)信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種類別知識(shí)目標(biāo)責(zé)任保險(xiǎn)的含義及特征4能力目標(biāo)能夠掌握責(zé)任和信用保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系能夠識(shí)別不同種類的責(zé)任和信用保險(xiǎn)能夠處理公眾責(zé)任保險(xiǎn)的理賠事項(xiàng)能夠列舉職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的涵蓋職業(yè)能夠說明出口信用保險(xiǎn)的特殊政策屬性能力目標(biāo)能夠掌握責(zé)任和信用保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系5教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.6教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.7責(zé)任保險(xiǎn)的含義

責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的民事法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類特殊的保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營特點(diǎn)，因而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在人們的生產(chǎn)、生活、活動(dòng)中，由于疏忽、過失等行為有可能造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，并且由此要承擔(dān)相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人可以把這種民事?lián)p害賠償責(zé)任通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的民事?lián)p害行為，保險(xiǎn)人將根據(jù)法律規(guī)定或社會(huì)行為準(zhǔn)則，代替保險(xiǎn)人對(duì)受害方履行經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)的含義責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的民事法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為8責(zé)任保險(xiǎn)的特征

（一）責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有賠償性的共同性質(zhì)。（二）責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)。（三）責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保和理賠的基礎(chǔ)。責(zé)任保險(xiǎn)的特征（一）責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有賠償性的共同9責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

①被保險(xiǎn)人的過失或疏忽行為引起第三者財(cái)產(chǎn)損害，而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；②被保險(xiǎn)人的過失或疏忽行為造成第三者人身傷害（包括疾病和傷亡），而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；③因前述侵權(quán)行為導(dǎo)致訴訟而發(fā)生的法律費(fèi)用，包括訴訟費(fèi)、律師費(fèi)及其它事先約定的費(fèi)用。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①被保險(xiǎn)人的過失或疏忽行為引起第三者財(cái)產(chǎn)10責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍

（一）大型公眾場(chǎng)所，如影劇院、體育館、城市各種市政公用設(shè)施、展覽館等活動(dòng)場(chǎng)所，可能發(fā)生的意外事故，從而導(dǎo)致的公眾的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。（二）由于產(chǎn)品的質(zhì)量問題造成的消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，應(yīng)該由產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者承擔(dān)意外責(zé)任事故造成的直接經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。其中，產(chǎn)品的銷售者和維修者僅對(duì)其行為造成產(chǎn)品改變而導(dǎo)致的責(zé)任事故承擔(dān)責(zé)任，而產(chǎn)品的生產(chǎn)者要對(duì)產(chǎn)品負(fù)有最大、最持久的責(zé)任。（三）各種交通工具可能造成的第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，交通工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員對(duì)交通工具的事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益。責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍（一）大型公眾場(chǎng)所，如影劇院、體育館、城11責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍

（四）各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位因其提供的各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)存在著某種缺陷給使用服務(wù)的對(duì)方造成的損害，而必須承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（五）任何雇員、用工的單位對(duì)其雇用的勞動(dòng)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的工作性傷害。這種風(fēng)險(xiǎn)主要通過雇主責(zé)任保險(xiǎn)的方式來分散。（六）城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人可能遇到的個(gè)人侵權(quán)行為、飼養(yǎng)的動(dòng)物造成的第三者傷害、雇傭勞動(dòng)力在雇傭期間遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失、家庭或個(gè)人的所有或管理的靜物（如建筑物設(shè)施）因意外事故造成的他人損害等，造成相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍（四）各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位因其提供12責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性

（一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特殊性（二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特殊性（三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特殊性（四）責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特殊性（五）責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理的特殊性責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性（一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特殊性13責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額

為了避免在賠償時(shí)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭議，責(zé)任保險(xiǎn)保單中都載明了保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額。通過這種形式來代替保險(xiǎn)金額的形式，一旦發(fā)生責(zé)任索賠，責(zé)任保險(xiǎn)人即在這一事先規(guī)定的賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠償。雖然責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的沒有可作為確定保險(xiǎn)的價(jià)值依據(jù)，但是賠償限額卻可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的能力和可能面臨的損失規(guī)模的大小來確定。我國責(zé)任保險(xiǎn)單中規(guī)定的賠償限額有兩種：一種是每次事故造成損害的賠償限額，此限額又分為財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害兩部分；另一種是保險(xiǎn)期間內(nèi)累計(jì)的賠償限額。責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額為了避免在賠償時(shí)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭議14責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額

責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額，即保險(xiǎn)人對(duì)受害人進(jìn)行賠付時(shí)，無論受害人的財(cái)產(chǎn)是否全部損失或死亡，均對(duì)免賠額內(nèi)的損失不予賠償，由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)解決。免賠額的確定，一般以具體的金額數(shù)字表示，也可以規(guī)定賠償限額和賠償金額之間一定的比例。因此，責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任是超過免賠額之上且在賠償限額之內(nèi)的賠償金額。責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額，即保險(xiǎn)15公眾責(zé)任保險(xiǎn)

公眾責(zé)任保險(xiǎn)是主要承保被保險(xiǎn)人在固定場(chǎng)所或地點(diǎn)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營或從事其他活動(dòng)時(shí)，由于意外事故致使第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是主要承保被保險(xiǎn)人在固定場(chǎng)所或地點(diǎn)16公眾責(zé)任保險(xiǎn)

①被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；②戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動(dòng)、騷亂、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；③人力不可抗拒的原因引起的損害事故；④核事故引起的損害事故；⑤有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒；⑥由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任；⑦被保險(xiǎn)人的雇員或正在為被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何人所受到的傷害或其財(cái)產(chǎn)損失，他們通常在其他保險(xiǎn)單下獲得保險(xiǎn)；⑧各種運(yùn)輸工具的第三者或公眾責(zé)任事故，由專門的第三者責(zé)任保險(xiǎn)或其他責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種承保；⑨公眾責(zé)任保險(xiǎn)單上列明的其他除外責(zé)任等。對(duì)于有些除外責(zé)任，經(jīng)過保險(xiǎn)雙方的約定，可以作為特別條款予以承保。公眾責(zé)任保險(xiǎn)①被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；②戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)17產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，因生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品有缺陷使用戶或消費(fèi)者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由該產(chǎn)品的制造、銷售或修理商承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，可轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，因生產(chǎn)經(jīng)營18產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。不過，保險(xiǎn)人承擔(dān)的上述責(zé)任也有一些限制性的條件，例如，造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用即用于銷售的商品，產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn)，如果不符合這二個(gè)條件，保險(xiǎn)人就不能承擔(dān)責(zé)任；對(duì)于餐廳、賓館等單位自制、自用的食品、飲料等，一般均作為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的附加責(zé)任擴(kuò)展承保。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消19雇主責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指以雇主根據(jù)法律或雇傭契約的規(guī)定對(duì)其雇員因工作而遭受傷亡或引起疾病所應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)表的的一種責(zé)任保險(xiǎn)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指以雇主根據(jù)法律或雇傭契約的規(guī)定20雇主責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括在責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)暗償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。但下列原因?qū)е碌呢?zé)任事故通常除外不保：①戰(zhàn)爭、暴動(dòng)、罷工、核風(fēng)險(xiǎn)等引起雇員的人身傷害；②被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過失；③被保險(xiǎn)人對(duì)其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；④被保險(xiǎn)人的合同項(xiàng)下的責(zé)任；⑤被保險(xiǎn)人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害；⑥被保險(xiǎn)人的雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的內(nèi)、外科手術(shù)所致的傷害等。雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括在責(zé)任事故中雇主對(duì)21職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以各種專業(yè)人員（如醫(yī)生、藥劑師、會(huì)計(jì)師、律師、設(shè)計(jì)師等）作為保險(xiǎn)保障對(duì)象，以上述人員因其過失或疏忽造成他人人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以各種專業(yè)人員（如醫(yī)生、藥劑師、22職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

1、以索賠為基礎(chǔ)的承保方式由于從職業(yè)責(zé)任事故的產(chǎn)生或起因到受害方提出索賠，往往可能問隔一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期，如醫(yī)生的不當(dāng)治療造成的后遺癥，工程設(shè)計(jì)錯(cuò)誤在施工后或竣工驗(yàn)收或交付使用后才能發(fā)現(xiàn)，等等。因此，各國保險(xiǎn)人在經(jīng)營職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，通常采用以索賠為基礎(chǔ)的條件承保。所謂以索賠為基礎(chǔ)的承保方式，是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。這種承保方式實(shí)質(zhì)上是使保險(xiǎn)時(shí)間前置了，從而使職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較其他責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更大。2、以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式該承保方式是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠，它實(shí)質(zhì)上是將保險(xiǎn)責(zé)任期限延長了。它的優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)人支付的賠款與其保險(xiǎn)期內(nèi)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)，缺點(diǎn)是保險(xiǎn)人在該保險(xiǎn)單項(xiàng)下承擔(dān)的賠償責(zé)任往往要經(jīng)過很長時(shí)間才能確定，而且因?yàn)樨泿刨H值等因素，受害方最終索賠的金額可能大大超過職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)事故發(fā)生當(dāng)時(shí)的水平或標(biāo)準(zhǔn)。在這種情況下，保險(xiǎn)人通常規(guī)定賠償責(zé)任限額，同時(shí)明確一個(gè)后延截止日期。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)1、以索賠為基礎(chǔ)的承保方式23教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.24信用保證保險(xiǎn)的概念

信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，而將其分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類。信用保險(xiǎn)是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保相對(duì)方（義務(wù)人）的信用的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)則是被保證人（義務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用的一種保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)的概念信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形25信用保證保險(xiǎn)的保障范圍

（一）財(cái)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)。即借貸風(fēng)險(xiǎn)，通常表現(xiàn)為借款人不能按照借款合同規(guī)定的期限和條件償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。（二）商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)信用是延期付款形式的購買行為，表現(xiàn)為賣方先向買方借貸，買方按買賣合同規(guī)定的日期、數(shù)額及其他條件歸還貸款。買方不能按買賣合同規(guī)定的日期、數(shù)額及其他條件歸還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，就是商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。（三）預(yù)付款信用風(fēng)險(xiǎn)。用于付款或定金方式取得某種貨物、技術(shù)或勞務(wù)服務(wù)就是預(yù)付款信用。支付了預(yù)付款或定金而不能以約定條件取得該貨物、技術(shù)或勞務(wù)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是預(yù)付款信用風(fēng)險(xiǎn)。（四）保證信用風(fēng)險(xiǎn)。由于債務(wù)人不能按期履行合同規(guī)定的義務(wù)，向債權(quán)人交付約定貨物、技術(shù)或勞務(wù)，使保證人不得不承擔(dān)這種履約義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。（五）誠實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)。雇主向雇員支付薪金、工資或其他形式的報(bào)酬，而雇員不能依合同規(guī)定提供服務(wù)、履行義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)的保障范圍（一）財(cái)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)。即借貸風(fēng)險(xiǎn)，通常26信用保證保險(xiǎn)的特征

（一）信用保證保險(xiǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）信用保證保險(xiǎn)涉及三方的利益關(guān)系。（三）信用保證保險(xiǎn)不是盈利性質(zhì)保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)的特征（一）信用保證保險(xiǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)。27財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金

（二）未決賠款準(zhǔn)備金1、未決賠款準(zhǔn)備金的含義（1）已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（2）已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（3）理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金2、未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)算（1）逐案估計(jì)法（2）平均值估計(jì)法（3）賠付率法（4）表列法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金（二）未決賠款準(zhǔn)備金28信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別

（一）投保人（擔(dān)保請(qǐng)求人）不相同。（二）保險(xiǎn)合同表現(xiàn)形式不同（三）保險(xiǎn)關(guān)系的參與人不同。（四）承保風(fēng)險(xiǎn)的大小不同。信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別（一）投保人（擔(dān)保請(qǐng)求人）不相同。29出口信用保險(xiǎn)

出口信用保險(xiǎn)是以出口貿(mào)易中的外國買方信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保出口商因買方的商業(yè)原因或買方所在國的政治原因使貿(mào)易合同不能履行而遭受經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)的一種信用保險(xiǎn)。一般情況下，出口信用保險(xiǎn)是國家為了促進(jìn)本國的出口貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全而開辦的一項(xiàng)由國家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非營利性的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)是以出口貿(mào)易中的外國買方信用風(fēng)險(xiǎn)為30出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、不以營利為經(jīng)營的主要目標(biāo)2、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高、控制難度較大3、政府政策扶持的力度較大出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、不以營利為經(jīng)營的主要目標(biāo)31出口信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

（1）商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指買方付款信用方面的風(fēng)險(xiǎn)，又稱買方風(fēng)險(xiǎn)。它包括：買方破產(chǎn)或?qū)嶋H巳資不抵債而無力償還貨款；買方逾期不付款；買方違約拒收貨物并拒絕付款，致使貨物被運(yùn)回、降價(jià)轉(zhuǎn)賣或放棄。（2）政治風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)是指與被保險(xiǎn)人進(jìn)行貿(mào)易的買方所在國或第三國發(fā)生政治、經(jīng)濟(jì)狀況的變化而導(dǎo)致買賣雙方都無法控制的收匯風(fēng)險(xiǎn)，又稱國家風(fēng)險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指買方付款32出口信用保險(xiǎn)的除外責(zé)任

①被保險(xiǎn)人違約或違法導(dǎo)致買方拒付貨款所致的損失；②匯率變動(dòng)的損失；③在貨物交付時(shí)，已經(jīng)或通常能夠由貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)承保的損失；④發(fā)貨前，買方未能獲得進(jìn)口許可證或其他有關(guān)的許可而導(dǎo)致不能收貨付款的損失；⑤買方違約在先的情況下被保險(xiǎn)人堅(jiān)持發(fā)貨所致的損失；⑥買賣合同規(guī)定的付款幣制違反國家外匯規(guī)定的損失。出口信用保險(xiǎn)的除外責(zé)任①被保險(xiǎn)人違約或違法導(dǎo)致買方拒付貨款33出口信用保險(xiǎn)責(zé)任限額1、保單的最高賠償限額。2、買方信用限額。3、保險(xiǎn)人自行掌握的信用限額。出口信用保險(xiǎn)責(zé)任限額1、保單的最高賠償限額。34國內(nèi)信用保險(xiǎn)的含義

國內(nèi)信用保險(xiǎn)，亦稱商業(yè)信用保險(xiǎn)，它是指在商業(yè)活動(dòng)中，一方當(dāng)事人為了避免另一方當(dāng)事人的信用風(fēng)險(xiǎn)，而作為權(quán)利人要求保險(xiǎn)人將另一方當(dāng)事人作為被保證人，并承擔(dān)由于被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損失的保險(xiǎn)。國內(nèi)信用保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是被保證人的商業(yè)信用，這種商業(yè)信用的實(shí)際內(nèi)容通過列明的方式在保險(xiǎn)合同中予以明確，其保險(xiǎn)金額根據(jù)當(dāng)事人之間的商業(yè)合同的標(biāo)的價(jià)值來確定。國內(nèi)信用保險(xiǎn)一般承保批發(fā)業(yè)務(wù)，不承保零售業(yè)務(wù)；承保3～6個(gè)月的短期商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，不承保長期商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)信用保險(xiǎn)的含義國內(nèi)信用保險(xiǎn)，亦稱商業(yè)信用保險(xiǎn)，它是指在35國內(nèi)信用保險(xiǎn)的主要種類

1、賒銷信用保險(xiǎn)。2、貸款信用保險(xiǎn)。3、個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)。國內(nèi)信用保險(xiǎn)的主要種類1、賒銷信用保險(xiǎn)。36海外投資保險(xiǎn)

海外投資保險(xiǎn)，又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，它是承保被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國政治局勢(shì)動(dòng)蕩或政府法令變動(dòng)所引起的投資損失的保險(xiǎn)，其承保對(duì)象一般是海外投資者。所謂政治風(fēng)險(xiǎn)是指東道國政府沒收或征用外國投資者財(cái)產(chǎn)、實(shí)行外匯管制、撤銷進(jìn)出口許可證、內(nèi)戰(zhàn)、綁架等風(fēng)險(xiǎn)。開辦投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要目的是為了鼓勵(lì)資本輸出。海外投資保險(xiǎn)承擔(dān)的是特殊的政治風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任重大，因此，通常由政府設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理，商業(yè)性的保險(xiǎn)公司或民間保險(xiǎn)公司很少經(jīng)營此種業(yè)務(wù)。海外投資保險(xiǎn)海外投資保險(xiǎn)，又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，它是承保被保險(xiǎn)37海外投資保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任

（1）戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)。又稱戰(zhàn)爭、革命、暴亂風(fēng)險(xiǎn)，包括戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工及暴動(dòng)所造成的有形財(cái)產(chǎn)的直接損失的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金、證券等不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。（2）征用風(fēng)險(xiǎn)。又稱國有化風(fēng)險(xiǎn)，是投資者在國外的投資資產(chǎn)被東道國政府有關(guān)部門征用或沒收的風(fēng)險(xiǎn)。（3）匯兌風(fēng)險(xiǎn)。即外匯風(fēng)險(xiǎn)，是投資者因東道國的突發(fā)事件而導(dǎo)致其在投資國與投資國有關(guān)的款項(xiàng)無法兌換貨幣轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。海外投資保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任（1）戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)。又稱戰(zhàn)爭、革命、暴亂38海外投資保險(xiǎn)除外責(zé)任

①由于原子彈、氫彈等核武器造成的損失；②被保險(xiǎn)人投資項(xiàng)目受損后造成被保險(xiǎn)人的一切商業(yè)損失；③被保險(xiǎn)人及其代表違背或不履行投資合同或故意違法行為導(dǎo)致政府有關(guān)部門征用或沒收造成的損失；④被保險(xiǎn)人沒有按照政府有關(guān)部門所規(guī)定的匯款期限匯出匯款所造成的損失；⑤投資合同范圍之外的任何其他財(cái)產(chǎn)的征用、沒收所造成的損失。海外投資保險(xiǎn)除外責(zé)任①由于原子彈、氫彈等核武器造成的損失；39誠實(shí)保證保險(xiǎn)忠誠保證保險(xiǎn)又稱為誠實(shí)保證保險(xiǎn)、雇員忠誠保險(xiǎn)。它是指因被保證人（雇員）的不誠實(shí)行為，如盜竊、貪污、侵占、非法挪用、故意誤用、偽造、欺騙等，而使權(quán)利人（雇主）遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)由保險(xiǎn)人（保證人）承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保證保險(xiǎn)。在誠實(shí)保證保險(xiǎn)中，雇主為權(quán)利人，雇員為被保證人，以雇員對(duì)雇主的誠實(shí)信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人可以是被保證人（雇員），也可以是權(quán)利人（雇主），在實(shí)務(wù)中一般是雇主投保。誠實(shí)保證保險(xiǎn)忠誠保證保險(xiǎn)又稱為誠實(shí)保證保險(xiǎn)、雇員忠誠保險(xiǎn)。40誠實(shí)保證保險(xiǎn)的種類1、指名保證保險(xiǎn)。2、職位保證保險(xiǎn)。3、總括保證保險(xiǎn)。誠實(shí)保證保險(xiǎn)的種類1、指名保證保險(xiǎn)。41誠實(shí)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①被保險(xiǎn)人（雇主）的貨幣和有價(jià)證券損失；②被保險(xiǎn)人擁有的財(cái)產(chǎn)損失；③被保險(xiǎn)人有權(quán)擁有的財(cái)產(chǎn)或?qū)ζ湄?fù)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失；④保單指定區(qū)域的可移動(dòng)財(cái)產(chǎn)損失。誠實(shí)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①被保險(xiǎn)人（雇主）的貨幣和有價(jià)證券損42誠實(shí)保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任①因雇主擅自減少雇員工資待遇或加重工作任務(wù)導(dǎo)致雇員不誠實(shí)行為所帶來的損失；②雇主沒有按照安全預(yù)防措施和盡職督促檢查而造成的經(jīng)濟(jì)損失；③雇主及其代理人和雇員勾結(jié)而造成的損失；④超過了索賠期限仍未索賠的損失；⑤因核裂變、核聚變、核輻射等引起的損失；⑥由于武裝力量、暴亂造成的損失；⑦因地震、火山爆發(fā)、風(fēng)暴等自然災(zāi)害引起的損失。誠實(shí)保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任①因雇主擅自減少雇員工資待遇或加重工43合同保證保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)是承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。它主要是適應(yīng)投資人對(duì)建設(shè)工程要求承包人如期履約而開辦的，最普遍的業(yè)務(wù)種類是建筑工程承包合同的保證保險(xiǎn)。合同保證保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)是承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)44合同保證保險(xiǎn)的分類1、建筑保證保險(xiǎn)。2、完工保證保險(xiǎn)。3、供給保證保險(xiǎn)。合同保證保險(xiǎn)的分類1、建筑保證保險(xiǎn)。45合同保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任合同保證保險(xiǎn)根據(jù)工程承包合同內(nèi)容來確定保險(xiǎn)責(zé)任。合同保證保險(xiǎn)承保被保證人因約行為所造成的經(jīng)濟(jì)損失。違約是指被保證人因自己的過錯(cuò)致使其與權(quán)利人簽訂的合同不能履行或不能完全履行。被保證人因違約而依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。合同保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任合同保證保險(xiǎn)根據(jù)工程承包合同內(nèi)容來確46合同保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任第一，因人力不可抗拒的自然災(zāi)害造成的權(quán)利人的損失；第二，工程所有人提供的設(shè)備、材料不能如期運(yùn)抵工地，延誤工期而造成的損失。合同保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任第一，因人力不可抗拒的自然災(zāi)害造成的47產(chǎn)品保證保險(xiǎn)產(chǎn)品保證保險(xiǎn)又稱為產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，它是指因被保險(xiǎn)人制造或銷售喪失或不能達(dá)到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起的有關(guān)損失和費(fèi)用承擔(dān)賠償責(zé)任的—種保證保險(xiǎn)。產(chǎn)品保證保險(xiǎn)產(chǎn)品保證保險(xiǎn)又稱為產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，它是指因被48產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙受的損失和費(fèi)用；②使用者因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標(biāo)準(zhǔn)而喪失使用價(jià)值的損失和由此引起的額外費(fèi)用，如運(yùn)輸公司因汽車銷售商提供的汽車質(zhì)量不合格所引起的停業(yè)損失和為繼續(xù)營業(yè)而臨時(shí)租用他人汽車所支付的租金等；③被保險(xiǎn)人根據(jù)法院的判決或有關(guān)政府當(dāng)局的命令，收回、更換或修理已投放市場(chǎng)的存有缺陷的產(chǎn)品所承受的損失和費(fèi)用；產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙49產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任①產(chǎn)品購買者故意行為或過失引起的損失；②不按產(chǎn)品說明書安裝、調(diào)試和使用引起的損失；③產(chǎn)品在運(yùn)輸途中因外來原因造成的損失或費(fèi)用等。產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任①產(chǎn)品購買者故意行為或過失引起的損失；50綜合實(shí)訓(xùn)

2007年5月15日，某農(nóng)行與某保險(xiǎn)公司、購車人王某三方簽訂《分期還款消費(fèi)貸款履約保險(xiǎn)合同》（以下簡稱保證保險(xiǎn)合同），合同約定：某農(nóng)行向購車人王某發(fā)放14萬元汽車消費(fèi)貸款（某農(nóng)行與購車人王某簽訂《借款合同》），王某向某保險(xiǎn)公司購買“分期還款履約保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)”等險(xiǎn)種，購車人（投保人）如不能依借款合同約定按期償還貸款本息，保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶還款責(zé)任。機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保險(xiǎn)實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率。保險(xiǎn)金額為174000元，保險(xiǎn)費(fèi)4360元，保險(xiǎn)費(fèi)由王某一次足額交納。保險(xiǎn)期限為自2007年5月15日零時(shí)起至2009年11月15日零時(shí)止。另約定某保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的分期還款履約保險(xiǎn)責(zé)任為不可撤銷的連帶責(zé)任。綜合實(shí)訓(xùn)2007年5月15日，某農(nóng)行與某保險(xiǎn)公司、購車人王51綜合實(shí)訓(xùn)

合同簽訂后，某農(nóng)行依約發(fā)放了貸款，王某于同日向某農(nóng)行出具了借款憑證，向某保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)。此后，王某依借款合同約定按期償還貸款本息但從2008年2月起未履行還本付息的義務(wù)，某保險(xiǎn)公司亦未履行保險(xiǎn)責(zé)任，截止到2009年3月31日，王某尚欠本金106682.42元及利息5879.32元未付。2009年3月24日，某農(nóng)行訴至法院。綜合實(shí)訓(xùn)合同簽訂后，某農(nóng)行依約發(fā)放了貸款，王某于同日向某農(nóng)52綜合實(shí)訓(xùn)

經(jīng)過分析具體確認(rèn)如下事實(shí)：①王某違反《借款合同》的約定，應(yīng)按合同約定償還全部貸款外，還應(yīng)支付合同期內(nèi)利息及逾期利息；②《保險(xiǎn)合同》的性質(zhì)為保證保險(xiǎn)，王某按期還本付息的義務(wù)即為該保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，由于王某已連續(xù)六個(gè)月以上未履行還款義務(wù)，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生，某保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)向某農(nóng)行賠付王某所欠的所有未清償貸款本息及逾期利息，又由于機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保險(xiǎn)實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率，故某保險(xiǎn)公司對(duì)王某所欠貸款本息的90%承擔(dān)賠償責(zé)任。綜合實(shí)訓(xùn)經(jīng)過分析具體確認(rèn)如下事實(shí)：①王某違反《借款合同》的53綜合實(shí)訓(xùn)

對(duì)于該案件的正確處理：王某需一次性償還某農(nóng)行借款本金106682.42元及利息5879.32元；某保險(xiǎn)公司對(duì)上述款項(xiàng)的90%承擔(dān)連帶清償責(zé)任；該案件的訴訟費(fèi)用2476元，由王某和某保險(xiǎn)公司共同負(fù)擔(dān)。綜合實(shí)訓(xùn)對(duì)于該案件的正確處理：王某需一次性償還某農(nóng)行借款本54ThanksForYourAttention…THEEND!ThanksForYourAttention…THE55保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目八

再保險(xiǎn)遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系梁濤2012年07月保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目八

再保險(xiǎn)遼寧金融56引導(dǎo)案例2003年7月1日凌晨4時(shí)許，上海軌道交通4號(hào)線——浦東南路至南浦大橋區(qū)間隧道，在用一種叫“凍結(jié)法”的工藝進(jìn)行上、下行隧道的聯(lián)絡(luò)通道施工時(shí)，突然出現(xiàn)滲水，大量流沙涌入隧道，內(nèi)外壓力失衡導(dǎo)致隧道部分塌陷，地面也隨之出現(xiàn)“漏斗型”沉降。經(jīng)調(diào)查，由于施工方改變豎井與旁通道的開挖順序、冷凍設(shè)備出現(xiàn)故障導(dǎo)致溫度回升以及地下沉壓水導(dǎo)致噴沙這三方面不利因素遇在一起，最終導(dǎo)致了事故的發(fā)生。事故引起隧道部分結(jié)構(gòu)損壞及周邊地區(qū)地面沉降，造成3棟建筑物嚴(yán)重傾斜，黃浦江防汛墻局部塌陷并引發(fā)管涌，是一起造成重大經(jīng)濟(jì)損失的工程責(zé)任事故。引導(dǎo)案例2003年7月1日凌晨4時(shí)許，上海軌道交通4號(hào)線——57引導(dǎo)案例上海軌道交通4號(hào)線項(xiàng)目由平保、人保、太保及大眾4家保險(xiǎn)公司共同承保建筑安裝工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額高達(dá)人民幣56.46億元。經(jīng)過歷時(shí)三年多的調(diào)查與協(xié)商，保險(xiǎn)人在此項(xiàng)目上最終賠付金額累計(jì)達(dá)到17億元人民幣，創(chuàng)造了國內(nèi)國內(nèi)工程險(xiǎn)項(xiàng)目的最高賠款記錄。由于4家保險(xiǎn)公司在國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)上分散了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，在國際再保險(xiǎn)人的支持下，4家保險(xiǎn)公司各自的賠付比例不到14%，穩(wěn)定了各自的正常運(yùn)營。引導(dǎo)案例上海軌道交通4號(hào)線項(xiàng)目由平保、人保、太保及大眾4家保58案例分析這一案例表明：保險(xiǎn)公司在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，自身也會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是一些特定領(lǐng)域內(nèi)的巨額損失風(fēng)險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是一種極其有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，它賦予了大數(shù)法則以更大的內(nèi)涵，已經(jīng)成為現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營過程中必不可少的環(huán)節(jié)。案例分析這一案例表明：保險(xiǎn)公司在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，自身也59知識(shí)目標(biāo)再保險(xiǎn)的基本概念再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別再保險(xiǎn)的職能和作用再保險(xiǎn)的分類再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)經(jīng)營再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)經(jīng)營知識(shí)目標(biāo)再保險(xiǎn)的基本概念60能力目標(biāo)能夠準(zhǔn)確描述再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別能夠識(shí)別再保險(xiǎn)的不同分類能夠掌握再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的操作流程能夠掌握再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)的操作流程能夠計(jì)算再保險(xiǎn)分出、分入業(yè)務(wù)金額能力目標(biāo)能夠準(zhǔn)確描述再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別61教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)再保險(xiǎn)2.熟悉再保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)再保險(xiǎn)2.62教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)再保險(xiǎn)2.熟悉再保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)再保險(xiǎn)2.63再保險(xiǎn)的概念

再保險(xiǎn)，也稱為分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上通過簽訂分保合同，將所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。我國新《保險(xiǎn)法》第二十八條指出：“保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。”保險(xiǎn)人通過簽訂再保險(xiǎn)合同，支付規(guī)定的分保費(fèi)，將其承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分轉(zhuǎn)嫁給一家或多家保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)公司，以分散風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保證其業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。分保接受人按照再保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)人的原保單下的賠付承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。再保險(xiǎn)的責(zé)任額度按接受人對(duì)于每一具體的危險(xiǎn)單位、每一次事故或每一年度所承擔(dān)的責(zé)任在再保險(xiǎn)合同中分別加以規(guī)定。再保險(xiǎn)的概念再保險(xiǎn)，也稱為分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)64危險(xiǎn)單位

危險(xiǎn)單位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。危險(xiǎn)單位的劃分是再保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中很重要的一個(gè)問題。危險(xiǎn)單位的劃分既重要又復(fù)雜，應(yīng)根據(jù)不同的險(xiǎn)別和保險(xiǎn)標(biāo)的來決定。危險(xiǎn)單位的劃分關(guān)鍵是要和每次事故最大可能損失范圍的估計(jì)聯(lián)系起來考慮，而并不一定和保單份數(shù)相等同。危險(xiǎn)單位的劃分并不是一成不變的。危險(xiǎn)單位的劃分有時(shí)需要專業(yè)知識(shí)。再保險(xiǎn)合同一般規(guī)定，如何劃分危險(xiǎn)單位由分出公司決定。危險(xiǎn)單位危險(xiǎn)單位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大65自留額和分保額

對(duì)于每一危險(xiǎn)單位或一系列危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)責(zé)任，分保雙方通過合同按照一定的計(jì)算基礎(chǔ)對(duì)其進(jìn)行分配。分出公司根據(jù)自身償付能力所確定承擔(dān)的責(zé)任限額稱為自留額或自負(fù)責(zé)任額；經(jīng)過分保，由接受公司所承擔(dān)的責(zé)任限額稱為分保額或分保責(zé)任額，對(duì)于接受公司而言，這個(gè)責(zé)任額為接受額。自留額與分保額可以以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行計(jì)算。計(jì)算基礎(chǔ)不同，決定了再保險(xiǎn)的方式不同。以保險(xiǎn)金額為計(jì)算基礎(chǔ)的分保方式屬于比例再保險(xiǎn)，以賠款金額為計(jì)算基礎(chǔ)的分保方式屬于非比例再保險(xiǎn)。自留額和分保額對(duì)于每一危險(xiǎn)單位或一系列危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)責(zé)任，66再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系

再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是原保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)的產(chǎn)生正是基于原保險(xiǎn)人經(jīng)營中分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。因此，原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)是相輔相成的，它們都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與分散。保險(xiǎn)是投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)往轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，實(shí)質(zhì)是在全體被保險(xiǎn)人之間分散風(fēng)險(xiǎn)、互助共濟(jì)；再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)人以交付分保費(fèi)為代價(jià)將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)人，在它們之間進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)責(zé)任。因此，再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的進(jìn)一步延續(xù)，也是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是原保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)的產(chǎn)生正是67再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別

1、參與主體不同。2、保險(xiǎn)標(biāo)的不同。3、合同性質(zhì)不同。再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別1、參與主體不同。68原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的關(guān)系

賠償或給付保險(xiǎn)金分?jǐn)倱p失賠款投保人(被保險(xiǎn)人)原保險(xiǎn)人(分出公司)原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)人(分入公司)支付保險(xiǎn)費(fèi)支付分保費(fèi)原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的關(guān)系賠償或給付保險(xiǎn)金分?jǐn)倱p失賠款投保人原保69再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的聯(lián)系

共同保險(xiǎn)是由兩家或兩家以上的保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任而總保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值的保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人在各自承保金額限度內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。共同保險(xiǎn)往往是在保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)或保額巨大時(shí)，一家保險(xiǎn)公司承保能力有限，由投保人同時(shí)與數(shù)家保險(xiǎn)公司協(xié)商建立聯(lián)合的保險(xiǎn)關(guān)系，如船舶保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)均可采用這種承保方式，它是保險(xiǎn)人為增強(qiáng)承促能力而自動(dòng)采取的一種聯(lián)合承保方式。共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)均具有分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營成果的功效。因此可以說，再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)都是行之有效的風(fēng)險(xiǎn)分散的手段。但相對(duì)于再保險(xiǎn)而言，共同保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)費(fèi)事，處理起來非常不便，一般較少采用。再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的聯(lián)系共同保險(xiǎn)是由兩家或兩家以上的保險(xiǎn)人聯(lián)70再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的區(qū)別

首先，就風(fēng)險(xiǎn)分散方式而言，共同保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的第一次分散，而再保險(xiǎn)是第二次分散；另一方面，共同保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散是橫向的，而再保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散是縱向的。其次，就保險(xiǎn)公司同投保人（被保險(xiǎn)人）的法律關(guān)系而言，在共同保險(xiǎn)中，投保人與各共同并立的保險(xiǎn)公司是直接關(guān)系，而在再保險(xiǎn)中，投保人僅與一個(gè)保險(xiǎn)公司有直接關(guān)系，其他保險(xiǎn)公司隨后與這一保險(xiǎn)公司成一列縱隊(duì)的關(guān)系，投保人與再保險(xiǎn)人之間是不發(fā)生關(guān)系的。再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的區(qū)別首先，就風(fēng)險(xiǎn)分散方式而言，共同保險(xiǎn)是71再保險(xiǎn)的特點(diǎn)

（一）再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人之間的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)（二）再保險(xiǎn)合同是相對(duì)獨(dú)立的保險(xiǎn)合同（三）再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有責(zé)任屬性再保險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人之間的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)72再保險(xiǎn)的功能

（一）分散風(fēng)險(xiǎn)，避免巨額損失（二）擴(kuò)大承保面，增加業(yè)務(wù)量（三）控制賠款損失，保證財(cái)務(wù)穩(wěn)定（四）獲得技術(shù)支持，提高承保能力（五）取得分保費(fèi)用，減輕凈資產(chǎn)壓力（六）終止某類業(yè)務(wù)，降低退出成本再保險(xiǎn)的功能（一）分散風(fēng)險(xiǎn)，避免巨額損失73再保險(xiǎn)的種類

臨時(shí)再保險(xiǎn)合約再保險(xiǎn)預(yù)約再保險(xiǎn)按分保安排方式法定再保險(xiǎn)商業(yè)再保險(xiǎn)按實(shí)施方式成數(shù)再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)事故超賠再保險(xiǎn)賠付率超賠再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)（分類）再保險(xiǎn)的種類臨時(shí)再保險(xiǎn)合約再保險(xiǎn)預(yù)約再保險(xiǎn)按分保安排方式法74按分保安排方式不同分類

（一）臨時(shí)再保險(xiǎn)（二）合約再保險(xiǎn)（三）預(yù)約再保險(xiǎn)按分保安排方式不同分類（一）臨時(shí)再保險(xiǎn)75按分保責(zé)任不同分類

（一）比例再保險(xiǎn)成數(shù)再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)成數(shù)溢額混合再保險(xiǎn)（二）非比例再保險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠分保事故超賠分保停止損失分保按分保責(zé)任不同分類（一）比例再保險(xiǎn)76按實(shí)施方式不同分類

（一）法定再保險(xiǎn)（二）商業(yè)再保險(xiǎn)按實(shí)施方式不同分類（一）法定再保險(xiǎn)77教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)再保險(xiǎn)2.熟悉再保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)再保險(xiǎn)2.78分出業(yè)務(wù)經(jīng)營的含義

分出業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理屬于保險(xiǎn)微觀管理范疇，主要包括分出業(yè)務(wù)的計(jì)劃和經(jīng)營管理等方面的內(nèi)容。分出業(yè)務(wù)經(jīng)營的概念可以表述為：為實(shí)現(xiàn)再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)活動(dòng)的合理化、科學(xué)化，達(dá)到預(yù)期的最佳經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)，從而穩(wěn)定保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營，所實(shí)施的計(jì)劃、組織、指揮、協(xié)調(diào)和控制的一系列動(dòng)態(tài)活動(dòng)過程。其核心是保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，宗旨是提高經(jīng)濟(jì)效益、降低企業(yè)費(fèi)用成本、保證保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性。分出業(yè)務(wù)經(jīng)營的一個(gè)重要方面是正確識(shí)別承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，客觀評(píng)估累積責(zé)任，特別要防止巨災(zāi)事故的累積責(zé)任，避免可能因一次重大事故的出現(xiàn)而不利于保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定。分出保險(xiǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)計(jì)劃的基礎(chǔ)，分出業(yè)務(wù)管理科學(xué)合理，整個(gè)業(yè)務(wù)活動(dòng)才能正常進(jìn)行。分出業(yè)務(wù)經(jīng)營的含義分出業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理屬于保險(xiǎn)微觀管理范疇，79分出業(yè)務(wù)經(jīng)營準(zhǔn)則

（一）穩(wěn)定公司業(yè)務(wù)經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的最佳經(jīng)濟(jì)效益。商業(yè)保險(xiǎn)公司是專門經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，遵循保險(xiǎn)費(fèi)收入與保險(xiǎn)賠款和費(fèi)用平衡的財(cái)務(wù)穩(wěn)定原則。（二）管理現(xiàn)代化原則。分出業(yè)務(wù)經(jīng)營管理現(xiàn)代化體現(xiàn)為保險(xiǎn)管理思想現(xiàn)代化、手段現(xiàn)代化和方法現(xiàn)代化。（三）面向國際市場(chǎng)的原則。面向國際市場(chǎng)就是在維護(hù)本國、本公司利益不受侵害的前提下，要按照世界同業(yè)間遵循的原則辦事，要尊重國際上經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)的一般慣例。分出業(yè)務(wù)經(jīng)營準(zhǔn)則（一）穩(wěn)定公司業(yè)務(wù)經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的最佳經(jīng)濟(jì)80準(zhǔn)確確定自留額

（一）技術(shù)性因素1、社會(huì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)周期。2、保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況。3、原保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量。4、原保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。5、保險(xiǎn)標(biāo)的本身的風(fēng)險(xiǎn)。6、原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。7、原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)累積。8、再保險(xiǎn)安排計(jì)劃。9、再保險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格水平。準(zhǔn)確確定自留額（一）技術(shù)性因素81準(zhǔn)確確定自留額

（二）非技術(shù)性因素1、國家有關(guān)保險(xiǎn)法律和法規(guī)。2、保險(xiǎn)市場(chǎng)開放程度和監(jiān)管特點(diǎn)。準(zhǔn)確確定自留額（二）非技術(shù)性因素82分出業(yè)務(wù)流程

經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)公司分保建議要約與反要約成交與確認(rèn)完備手續(xù)接受公司接受公司接受公司接受公司分出公司后續(xù)日常工作分出業(yè)務(wù)流程經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)公司分保建議要約與83分入業(yè)務(wù)經(jīng)營的含義

分入業(yè)務(wù)經(jīng)營是指為平衡風(fēng)險(xiǎn)、增加保費(fèi)收入、爭取盈利，對(duì)分入業(yè)務(wù)過程的計(jì)劃、調(diào)節(jié)和控制，以及對(duì)分入業(yè)務(wù)的質(zhì)量、分出人的資信情況進(jìn)行調(diào)查審核。分入業(yè)務(wù)經(jīng)營涉及面較廣，其內(nèi)容既包括承保前對(duì)分入業(yè)務(wù)的質(zhì)量審核、分保建議的審查、分保分出人和分保經(jīng)紀(jì)人資信情況的調(diào)查和研究，又包括對(duì)分入業(yè)務(wù)承保后的核算與考核、已接受業(yè)務(wù)的管理、已注銷業(yè)務(wù)的未了責(zé)任及應(yīng)收未收款項(xiàng)的管理。分入業(yè)務(wù)經(jīng)營的含義分入業(yè)務(wù)經(jīng)營是指為平衡風(fēng)險(xiǎn)、增加保費(fèi)收入84分入業(yè)務(wù)經(jīng)營的含義

（一）審核分入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量（二）審核分保條件或分保建議書（三）審核分保業(yè)務(wù)主體信譽(yù)（四）接受業(yè)務(wù)之后的管理分入業(yè)務(wù)經(jīng)營的含義（一）審核分入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量85分入業(yè)務(wù)經(jīng)營原則

（一）首先要制定全面的年度業(yè)務(wù)計(jì)劃，建立在業(yè)務(wù)年度結(jié)束時(shí)進(jìn)行核算的制度，確定是在業(yè)務(wù)當(dāng)?shù)剡€是在其他地方接受業(yè)務(wù)；（二）要充分了解市場(chǎng)和分出公司的各項(xiàng)情況，加強(qiáng)人員之間的往來和接觸，了解對(duì)方人員的作風(fēng)、特點(diǎn)和技術(shù)水平等；（三）對(duì)分入業(yè)務(wù)的接受應(yīng)采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，對(duì)確定接受業(yè)務(wù)的承保額度，一般要控制在自身資本總額的1%左右；（四）要對(duì)分保經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行詳細(xì)的審查，審查的內(nèi)容包括經(jīng)紀(jì)人的資信、作風(fēng)，特別是在付費(fèi)方面是否迅速；（五）要認(rèn)真審核每一筆賠款是否屬于承保范圍、是否符合承保年度等，不應(yīng)盲從首席接受人的決定；分入業(yè)務(wù)經(jīng)營原則（一）首先要制定全面的年度業(yè)務(wù)計(jì)劃，建立在86分入業(yè)務(wù)經(jīng)營原則

（六）要有清楚的統(tǒng)計(jì)和分析，隨時(shí)掌握收付情況，了解各地區(qū)、各業(yè)務(wù)種類、各經(jīng)紀(jì)人、分出人所分來的業(yè)務(wù)的成績；（七）要提存充足的準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金不足是十分危險(xiǎn)的。準(zhǔn)備金中應(yīng)包括未決賠款和已發(fā)生但尚未報(bào)案的賠款。（八）對(duì)分入業(yè)務(wù)應(yīng)有超額賠款的分保安排，對(duì)于易受巨災(zāi)襲擊的地區(qū)性業(yè)務(wù)，要安排巨災(zāi)超額賠款的保障。（九）對(duì)代理人承辦的分入業(yè)務(wù)應(yīng)予以拒絕接受，對(duì)轉(zhuǎn)分性質(zhì)的分入業(yè)務(wù)應(yīng)盡可能少接受或不接受，拒絕將承保權(quán)交由經(jīng)紀(jì)公司、代理人等承辦。分入業(yè)務(wù)經(jīng)營原則（六）要有清楚的統(tǒng)計(jì)和分析，隨時(shí)掌握收付情87分入業(yè)務(wù)承保額的確定

（一）比例合同的承保額（二）非比例合同的承保額①險(xiǎn)位超賠。②事故超賠。③損失中止超賠或賠付率超賠。（三）臨時(shí)分保的承保額（四）規(guī)定最高接受限額分入業(yè)務(wù)承保額的確定（一）比例合同的承保額88綜合實(shí)訓(xùn)

假設(shè)某溢額分保合同的自留額為40萬元，現(xiàn)有3筆業(yè)務(wù)，溢額分保的責(zé)任、保費(fèi)和賠款分擔(dān)的結(jié)果如表8-3所示，根據(jù)表中數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。溢額分保計(jì)算示意表單位：元業(yè)務(wù)次序總額100%自留部分分出部分保險(xiǎn)金額保費(fèi)賠款保險(xiǎn)金額保費(fèi)賠款保險(xiǎn)金額比例保費(fèi)賠款第一筆4000008004004000008004000000第二筆800000160060040000080030040000050%800300第三筆2000000400080004000008001600160000080%32006400總計(jì)3200000640090001200000240023002000000--40006700綜合實(shí)訓(xùn)假設(shè)某溢額分保合同的自留額為40萬元，現(xiàn)有3筆業(yè)務(wù)89綜合實(shí)訓(xùn)

原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率＝9000／6400×100%＝140.63%自留業(yè)務(wù)的賠付率＝2300／2400×100%＝95.83%分出業(yè)務(wù)的賠付率＝6700／4000×100%＝167.50%由上述計(jì)算結(jié)果可知，在本合同項(xiàng)下，整個(gè)業(yè)務(wù)是虧損的，賠付率達(dá)140.63%。但分出公司略有盈余，賠付率為95.83%，而接受公司虧損較大，賠付率達(dá)167.5%。在某些情況下，溢額再保險(xiǎn)合同雙方的利益并非是完全一致的。而且可以清楚地看出，溢額再保險(xiǎn)的自留額是固定不變的，分出公司和接受公司承擔(dān)責(zé)任的比例是根據(jù)保險(xiǎn)金額而變化的。綜合實(shí)訓(xùn)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率＝9000／6400×100%＝90ThanksForYourAttention…THEEND!ThanksForYourAttention…THE91保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目七

責(zé)任和信用保險(xiǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目七

責(zé)任和信用保92引導(dǎo)案例2010年4月24日客人張某隨某旅行社參加廈門\鼓浪嶼\武夷山雙飛6日游期間,于2010年4月27日在武夷山，由于當(dāng)?shù)芈眯猩缡褂玫穆糜诬嚹_踏板膠皮不牢固,導(dǎo)致游客張某滑倒摔傷，立即送往當(dāng)?shù)蒯t(yī)院就診，經(jīng)醫(yī)生檢查確診為骶骨骨折，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用3562元，游客張某回沈陽后還需要繼續(xù)治療。經(jīng)核實(shí)，游客張某本次出行為節(jié)省費(fèi)用支出，并未購買短期意外傷害保險(xiǎn)，因此對(duì)本次傷害所需的為數(shù)不少的醫(yī)療費(fèi)用十分擔(dān)憂。經(jīng)確認(rèn)，該旅行社已于2010年1月1日在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，保險(xiǎn)金額為國內(nèi)旅游每人賠償限額為10萬元，出入境旅游每人賠償限額為20萬元。引導(dǎo)案例2010年4月24日客人張某隨某旅行社參加廈門\鼓浪93案例分析上述案例表明：游客張某是在旅游期間由于意外事故引發(fā)的事件，根據(jù)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款第二條第一、二項(xiàng)“在本保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人的疏忽或過失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者遭受下列經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：（一）因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失、費(fèi)用;（二）因人身傷亡發(fā)生的其他相關(guān)費(fèi)用：1、醫(yī)療費(fèi)；2、必要時(shí)近親屬探望的交通、食宿費(fèi)，隨行兒童或長者的送返費(fèi)用，旅行社人員和醫(yī)護(hù)人員前往處理的交通、食宿費(fèi)及補(bǔ)辦旅游證件的費(fèi)用和因行程延遲所導(dǎo)致的費(fèi)用”，確定本案游客滑倒摔傷，是由被保險(xiǎn)人的疏忽或過失所致的損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同賠償。游客張某在旅游出行期間雖然沒有購買意外險(xiǎn)，但是任然不用為這筆醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)心。案例分析上述案例表明：游客張某是在旅游期間由于意外事故引發(fā)的94知識(shí)目標(biāo)責(zé)任保險(xiǎn)的含義及特征責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障范圍責(zé)任保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)相比的特殊性公眾責(zé)任保險(xiǎn)的含義及范圍產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式信用保證保險(xiǎn)的含義和種類出口信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特殊性國內(nèi)信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種類別知識(shí)目標(biāo)責(zé)任保險(xiǎn)的含義及特征95能力目標(biāo)能夠掌握責(zé)任和信用保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系能夠識(shí)別不同種類的責(zé)任和信用保險(xiǎn)能夠處理公眾責(zé)任保險(xiǎn)的理賠事項(xiàng)能夠列舉職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的涵蓋職業(yè)能夠說明出口信用保險(xiǎn)的特殊政策屬性能力目標(biāo)能夠掌握責(zé)任和信用保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系96教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.97教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.98責(zé)任保險(xiǎn)的含義

責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的民事法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類特殊的保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營特點(diǎn)，因而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在人們的生產(chǎn)、生活、活動(dòng)中，由于疏忽、過失等行為有可能造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，并且由此要承擔(dān)相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人可以把這種民事?lián)p害賠償責(zé)任通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的民事?lián)p害行為，保險(xiǎn)人將根據(jù)法律規(guī)定或社會(huì)行為準(zhǔn)則，代替保險(xiǎn)人對(duì)受害方履行經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)的含義責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的民事法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為99責(zé)任保險(xiǎn)的特征

（一）責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有賠償性的共同性質(zhì)。（二）責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)。（三）責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保和理賠的基礎(chǔ)。責(zé)任保險(xiǎn)的特征（一）責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有賠償性的共同100責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

①被保險(xiǎn)人的過失或疏忽行為引起第三者財(cái)產(chǎn)損害，而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；②被保險(xiǎn)人的過失或疏忽行為造成第三者人身傷害（包括疾病和傷亡），而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；③因前述侵權(quán)行為導(dǎo)致訴訟而發(fā)生的法律費(fèi)用，包括訴訟費(fèi)、律師費(fèi)及其它事先約定的費(fèi)用。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①被保險(xiǎn)人的過失或疏忽行為引起第三者財(cái)產(chǎn)101責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍

（一）大型公眾場(chǎng)所，如影劇院、體育館、城市各種市政公用設(shè)施、展覽館等活動(dòng)場(chǎng)所，可能發(fā)生的意外事故，從而導(dǎo)致的公眾的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。（二）由于產(chǎn)品的質(zhì)量問題造成的消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，應(yīng)該由產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者承擔(dān)意外責(zé)任事故造成的直接經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。其中，產(chǎn)品的銷售者和維修者僅對(duì)其行為造成產(chǎn)品改變而導(dǎo)致的責(zé)任事故承擔(dān)責(zé)任，而產(chǎn)品的生產(chǎn)者要對(duì)產(chǎn)品負(fù)有最大、最持久的責(zé)任。（三）各種交通工具可能造成的第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，交通工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員對(duì)交通工具的事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益。責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍（一）大型公眾場(chǎng)所，如影劇院、體育館、城102責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍

（四）各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位因其提供的各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)存在著某種缺陷給使用服務(wù)的對(duì)方造成的損害，而必須承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（五）任何雇員、用工的單位對(duì)其雇用的勞動(dòng)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的工作性傷害。這種風(fēng)險(xiǎn)主要通過雇主責(zé)任保險(xiǎn)的方式來分散。（六）城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人可能遇到的個(gè)人侵權(quán)行為、飼養(yǎng)的動(dòng)物造成的第三者傷害、雇傭勞動(dòng)力在雇傭期間遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失、家庭或個(gè)人的所有或管理的靜物（如建筑物設(shè)施）因意外事故造成的他人損害等，造成相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍（四）各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位因其提供103責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性

（一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特殊性（二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特殊性（三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特殊性（四）責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特殊性（五）責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理的特殊性責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性（一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特殊性104責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額

為了避免在賠償時(shí)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭議，責(zé)任保險(xiǎn)保單中都載明了保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額。通過這種形式來代替保險(xiǎn)金額的形式，一旦發(fā)生責(zé)任索賠，責(zé)任保險(xiǎn)人即在這一事先規(guī)定的賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠償。雖然責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的沒有可作為確定保險(xiǎn)的價(jià)值依據(jù)，但是賠償限額卻可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的能力和可能面臨的損失規(guī)模的大小來確定。我國責(zé)任保險(xiǎn)單中規(guī)定的賠償限額有兩種：一種是每次事故造成損害的賠償限額，此限額又分為財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害兩部分；另一種是保險(xiǎn)期間內(nèi)累計(jì)的賠償限額。責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額為了避免在賠償時(shí)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭議105責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額

責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額，即保險(xiǎn)人對(duì)受害人進(jìn)行賠付時(shí)，無論受害人的財(cái)產(chǎn)是否全部損失或死亡，均對(duì)免賠額內(nèi)的損失不予賠償，由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)解決。免賠額的確定，一般以具體的金額數(shù)字表示，也可以規(guī)定賠償限額和賠償金額之間一定的比例。因此，責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任是超過免賠額之上且在賠償限額之內(nèi)的賠償金額。責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額，即保險(xiǎn)106公眾責(zé)任保險(xiǎn)

公眾責(zé)任保險(xiǎn)是主要承保被保險(xiǎn)人在固定場(chǎng)所或地點(diǎn)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營或從事其他活動(dòng)時(shí)，由于意外事故致使第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是主要承保被保險(xiǎn)人在固定場(chǎng)所或地點(diǎn)107公眾責(zé)任保險(xiǎn)

①被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；②戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動(dòng)、騷亂、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；③人力不可抗拒的原因引起的損害事故；④核事故引起的損害事故；⑤有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒；⑥由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任；⑦被保險(xiǎn)人的雇員或正在為被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何人所受到的傷害或其財(cái)產(chǎn)損失，他們通常在其他保險(xiǎn)單下獲得保險(xiǎn)；⑧各種運(yùn)輸工具的第三者或公眾責(zé)任事故，由專門的第三者責(zé)任保險(xiǎn)或其他責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種承保；⑨公眾責(zé)任保險(xiǎn)單上列明的其他除外責(zé)任等。對(duì)于有些除外責(zé)任，經(jīng)過保險(xiǎn)雙方的約定，可以作為特別條款予以承保。公眾責(zé)任保險(xiǎn)①被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；②戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)108產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，因生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品有缺陷使用戶或消費(fèi)者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由該產(chǎn)品的制造、銷售或修理商承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，可轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，因生產(chǎn)經(jīng)營109產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。不過，保險(xiǎn)人承擔(dān)的上述責(zé)任也有一些限制性的條件，例如，造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用即用于銷售的商品，產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn)，如果不符合這二個(gè)條件，保險(xiǎn)人就不能承擔(dān)責(zé)任；對(duì)于餐廳、賓館等單位自制、自用的食品、飲料等，一般均作為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的附加責(zé)任擴(kuò)展承保。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消110雇主責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指以雇主根據(jù)法律或雇傭契約的規(guī)定對(duì)其雇員因工作而遭受傷亡或引起疾病所應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)表的的一種責(zé)任保險(xiǎn)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指以雇主根據(jù)法律或雇傭契約的規(guī)定111雇主責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括在責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)暗償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。但下列原因?qū)е碌呢?zé)任事故通常除外不保：①戰(zhàn)爭、暴動(dòng)、罷工、核風(fēng)險(xiǎn)等引起雇員的人身傷害；②被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過失；③被保險(xiǎn)人對(duì)其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；④被保險(xiǎn)人的合同項(xiàng)下的責(zé)任；⑤被保險(xiǎn)人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害；⑥被保險(xiǎn)人的雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的內(nèi)、外科手術(shù)所致的傷害等。雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括在責(zé)任事故中雇主對(duì)112職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以各種專業(yè)人員（如醫(yī)生、藥劑師、會(huì)計(jì)師、律師、設(shè)計(jì)師等）作為保險(xiǎn)保障對(duì)象，以上述人員因其過失或疏忽造成他人人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以各種專業(yè)人員（如醫(yī)生、藥劑師、113職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

1、以索賠為基礎(chǔ)的承保方式由于從職業(yè)責(zé)任事故的產(chǎn)生或起因到受害方提出索賠，往往可能問隔一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期，如醫(yī)生的不當(dāng)治療造成的后遺癥，工程設(shè)計(jì)錯(cuò)誤在施工后或竣工驗(yàn)收或交付使用后才能發(fā)現(xiàn)，等等。因此，各國保險(xiǎn)人在經(jīng)營職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，通常采用以索賠為基礎(chǔ)的條件承保。所謂以索賠為基礎(chǔ)的承保方式，是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。這種承保方式實(shí)質(zhì)上是使保險(xiǎn)時(shí)間前置了，從而使職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較其他責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更大。2、以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式該承保方式是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠，它實(shí)質(zhì)上是將保險(xiǎn)責(zé)任期限延長了。它的優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)人支付的賠款與其保險(xiǎn)期內(nèi)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)，缺點(diǎn)是保險(xiǎn)人在該保險(xiǎn)單項(xiàng)下承擔(dān)的賠償責(zé)任往往要經(jīng)過很長時(shí)間才能確定，而且因?yàn)樨泿刨H值等因素，受害方最終索賠的金額可能大大超過職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)事故發(fā)生當(dāng)時(shí)的水平或標(biāo)準(zhǔn)。在這種情況下，保險(xiǎn)人通常規(guī)定賠償責(zé)任限額，同時(shí)明確一個(gè)后延截止日期。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)1、以索賠為基礎(chǔ)的承保方式114教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.115信用保證保險(xiǎn)的概念

信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，而將其分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類。信用保險(xiǎn)是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保相對(duì)方（義務(wù)人）的信用的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)則是被保證人（義務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用的一種保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)的概念信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形116信用保證保險(xiǎn)的保障范圍

（一）財(cái)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)。即借貸風(fēng)險(xiǎn)，通常表現(xiàn)為借款人不能按照借款合同規(guī)定的期限和條件償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。（二）商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)信用是延期付款形式的購買行為，表現(xiàn)為賣方先向買方借貸，買方按買賣合同規(guī)定的日期、數(shù)額及其他條件歸還貸款。買方不能按買賣合同規(guī)定的日期、數(shù)額及其他條件歸還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，就是商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。（三）預(yù)付款信用風(fēng)險(xiǎn)。用于付款或定金方式取得某種貨物、技術(shù)或勞務(wù)服務(wù)就是預(yù)付款信用。支付了預(yù)付款或定金而不能以約定條件取得該貨物、技術(shù)或勞務(wù)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是預(yù)付款信用風(fēng)險(xiǎn)。（四）保證信用風(fēng)險(xiǎn)。由于債務(wù)人不能按期履行合同規(guī)定的義務(wù)，向債權(quán)人交付約定貨物、技術(shù)或勞務(wù)，使保證人不得不承擔(dān)這種履約義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。（五）誠實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)。雇主向雇員支付薪金、工資或其他形式的報(bào)酬，而雇員不能依合同規(guī)定提供服務(wù)、履行義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)的保障范圍（一）財(cái)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)。即借貸風(fēng)險(xiǎn)，通常117信用保證保險(xiǎn)的特征

（一）信用保證保險(xiǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）信用保證保險(xiǎn)涉及三方的利益關(guān)系。（三）信用保證保險(xiǎn)不是盈利性質(zhì)保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)的特征（一）信用保證保險(xiǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)。118財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金

（二）未決賠款準(zhǔn)備金1、未決賠款準(zhǔn)備金的含義（1）已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（2）已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（3）理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金2、未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)算（1）逐案估計(jì)法（2）平均值估計(jì)法（3）賠付率法（4）表列法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金（二）未決賠款準(zhǔn)備金119信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別

（一）投保人（擔(dān)保請(qǐng)求人）不相同。（二）保險(xiǎn)合同表現(xiàn)形式不同（三）保險(xiǎn)關(guān)系的參與人不同。（四）承保風(fēng)險(xiǎn)的大小不同。信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別（一）投保人（擔(dān)保請(qǐng)求人）不相同。120出口信用保險(xiǎn)

出口信用保險(xiǎn)是以出口貿(mào)易中的外國買方信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保出口商因買方的商業(yè)原因或買方所在國的政治原因使貿(mào)易合同不能履行而遭受經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)的一種信用保險(xiǎn)。一般情況下，出口信用保險(xiǎn)是國家為了促進(jìn)本國的出口貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全而開辦的一項(xiàng)由國家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非營利性的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)是以出口貿(mào)易中的外國買方信用風(fēng)險(xiǎn)為121出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、不以營利為經(jīng)營的主要目標(biāo)2、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高、控制難度較大3、政府政策扶持的力度較大出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、不以營利為經(jīng)營的主要目標(biāo)122出口信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

（1）商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指買方付款信用方面的風(fēng)險(xiǎn)，又稱買方風(fēng)險(xiǎn)。它包括：買方破產(chǎn)或?qū)嶋H巳資不抵債而無力償還貨款；買方逾期不付款；買方違約拒收貨物并拒絕付款，致使貨物被運(yùn)回、降價(jià)轉(zhuǎn)賣或放棄。（2）政治風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)是指與被保險(xiǎn)人進(jìn)行貿(mào)易的買方所在國或第三國發(fā)生政治、經(jīng)濟(jì)狀況的變化而導(dǎo)致買賣雙方都無法控制的收匯風(fēng)險(xiǎn)，又稱國家風(fēng)險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指買方付款123出口信用保險(xiǎn)的除外責(zé)任

①被保險(xiǎn)人違約或違法導(dǎo)致買方拒付貨款所致的損失；②匯率變動(dòng)的損失；③在貨物交付時(shí)，已經(jīng)或通常能夠由貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)承保的損失；④發(fā)貨前，買方未能獲得進(jìn)口許可證或其他有關(guān)的許可而導(dǎo)致不能收貨付款的損失；⑤買方違約在先的情況下被保險(xiǎn)人堅(jiān)持發(fā)貨所致的損失；⑥買賣合同規(guī)定的付款幣制違反國家外匯規(guī)定的損失。出口信用保險(xiǎn)的除外責(zé)任①被保險(xiǎn)人違約或違法導(dǎo)致買方拒付貨款124出口信用保險(xiǎn)責(zé)任限額1、保單的最高賠償限額。2、買方信用限額。3、保險(xiǎn)人自行掌握的信用限額。出口信用保險(xiǎn)責(zé)任限額1、保單的最高賠償限額。125國內(nèi)信用保險(xiǎn)的含義

國內(nèi)信用保險(xiǎn)，亦稱商業(yè)信用保險(xiǎn)，它是指在商業(yè)活動(dòng)中，一方當(dāng)事人為了避免另一方當(dāng)事人的信用風(fēng)險(xiǎn)，而作為權(quán)利人要求保險(xiǎn)人將另一方當(dāng)事人作為被保證人，并承擔(dān)由于被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損失的保險(xiǎn)。國內(nèi)信用保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是被保證人的商業(yè)信用，這種商業(yè)信用的實(shí)際內(nèi)容通過列明的方式在保險(xiǎn)合同中予以明確，其保險(xiǎn)金額根據(jù)當(dāng)事人之間的商業(yè)合同的標(biāo)的價(jià)值來確定。國內(nèi)信用保險(xiǎn)一般承保批發(fā)業(yè)務(wù)，不承保零售業(yè)務(wù)；承保3～6個(gè)月的短期商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，不承保長期商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)信用保險(xiǎn)的含義國內(nèi)信用保險(xiǎn)，亦稱商業(yè)信用保險(xiǎn)，它是指在126國內(nèi)信用保險(xiǎn)的主要種類

1、賒銷信用保險(xiǎn)。2、貸款信用保險(xiǎn)。3、個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)。國內(nèi)信用保險(xiǎn)的主要種類1、賒銷信用保險(xiǎn)。127海外投資保險(xiǎn)

海外投資保險(xiǎn)，又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，它是承保被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國政治局勢(shì)動(dòng)蕩或政府法令變動(dòng)所引起的投資損失的保險(xiǎn)，其承保對(duì)象一般是海外投資者。所謂政治風(fēng)險(xiǎn)是指東道國政府沒收或征用外國投資者財(cái)產(chǎn)、實(shí)行外匯管制、撤銷進(jìn)出口許可證、內(nèi)戰(zhàn)、綁架等風(fēng)險(xiǎn)。開辦投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要目的是為了鼓勵(lì)資本輸出。海外投資保險(xiǎn)承擔(dān)的是特殊的政治風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任重大，因此，通常由政府設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理，商業(yè)性的保險(xiǎn)公司或民間保險(xiǎn)公司很少經(jīng)營此種業(yè)務(wù)。海外投資保險(xiǎn)海外投資保險(xiǎn)，又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，它是承保被保險(xiǎn)128海外投資保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任

（1）戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)。又稱戰(zhàn)爭、革命、暴亂風(fēng)險(xiǎn)，包括戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工及暴動(dòng)所造成的有形財(cái)產(chǎn)的直接損失的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金、證券等不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。（2）征用風(fēng)險(xiǎn)。又稱國有化風(fēng)險(xiǎn)，是投資者在國外的投資資產(chǎn)被東道國政府有關(guān)部門征用或沒收的風(fēng)險(xiǎn)。（3）匯兌風(fēng)險(xiǎn)。即外匯風(fēng)險(xiǎn)，是投資者因東道國的突發(fā)事件而導(dǎo)致其在投資國與投資國有關(guān)的款項(xiàng)無法兌換貨幣轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。海外投資保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任（1）戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)。又稱戰(zhàn)爭、革命、暴亂129海外投資保險(xiǎn)除外責(zé)任

①由于原子彈、氫彈等核武器造成的損失；②被保險(xiǎn)人投資項(xiàng)目受損后造成被保險(xiǎn)人的一切商業(yè)損失；③被保險(xiǎn)人及其代表違背或不履行投資合同或故意違法行為導(dǎo)致政府有關(guān)部門征用或沒收造成的損失；④被保險(xiǎn)人沒有按照政府有關(guān)部門所規(guī)定的匯款期限匯出匯款所造成的損失；⑤投資合同范圍之外的任何其他財(cái)產(chǎn)的征用、沒收所造成的損失。海外投資保險(xiǎn)除外責(zé)任①由于原子彈、氫彈等核武器造成的損失；130誠實(shí)保證保險(xiǎn)忠誠保證保險(xiǎn)又稱為誠實(shí)保證保險(xiǎn)、雇員忠誠保險(xiǎn)。它是指因被保證人（雇員）的不誠實(shí)行為，如盜竊、貪污、侵占、非法挪用、故意誤用、偽造、欺騙等，而使權(quán)利人（雇主）遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)由保險(xiǎn)人（保證人）承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保證保險(xiǎn)。在誠實(shí)保證保險(xiǎn)中，雇主為權(quán)利人，雇員為被保證人，以雇員對(duì)雇主的誠實(shí)信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人可以是被保證人（雇員），也可以是權(quán)利人（雇主），在實(shí)務(wù)中一般是雇主投保。誠實(shí)保證保險(xiǎn)忠誠保證保險(xiǎn)又稱為誠實(shí)保證保險(xiǎn)、雇員忠誠保險(xiǎn)。131誠實(shí)保證保險(xiǎn)的種類1、指名保證保險(xiǎn)。2、職位保證保險(xiǎn)。3、總括保證保險(xiǎn)。誠實(shí)保證保險(xiǎn)的種類1、指名保證保險(xiǎn)。132誠實(shí)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①被保險(xiǎn)人（雇主）的貨幣和有價(jià)證券損失；②被保險(xiǎn)人擁有的財(cái)產(chǎn)損失；③被保險(xiǎn)人有權(quán)擁有的財(cái)產(chǎn)或?qū)ζ湄?fù)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失；④保單指定區(qū)域的可移動(dòng)財(cái)產(chǎn)損失。誠實(shí)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①被保險(xiǎn)人（雇主）的貨幣和有價(jià)證券損133誠實(shí)保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任①因雇主擅自減少雇員工資待遇或加重工作任務(wù)導(dǎo)致雇員不誠實(shí)行為所帶來的損失；②雇主沒有按照安全預(yù)防措施和盡職督促檢查而造成的經(jīng)濟(jì)損失；③雇主及其代理人和雇員勾結(jié)而造成的損失；④超過了索賠期限仍未索賠的損失；⑤因核裂變、核聚變、核輻射等引起的損失；⑥由于武裝力量、暴亂造成的損失；⑦因地震、火山爆發(fā)、風(fēng)暴等自然災(zāi)害引起的損失。誠實(shí)保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任①因雇主擅自減少雇員工資待遇或加重工134合同保證保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)是承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。它主要是適應(yīng)投資人對(duì)建設(shè)工程要求承包人如期履約而開辦的，最普遍的業(yè)務(wù)種類是建筑工程承包合同的保證保險(xiǎn)。合同保證保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)是承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)135合同保證保險(xiǎn)的分類1、建筑保證保險(xiǎn)。2、完工保證保險(xiǎn)。3、供給保證保險(xiǎn)。合同保證保險(xiǎn)的分類1、建筑保證保險(xiǎn)。136合同保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任合同保證保險(xiǎn)根據(jù)工程承包合同內(nèi)容來確定保險(xiǎn)責(zé)任。合同保證保險(xiǎn)承保被保證人因約行為所造成的經(jīng)濟(jì)損失。違約是指被保證人因自己的過錯(cuò)致使其與權(quán)利人簽訂的合同不能履行或不能完全履行。被保證人因違約而依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。合同保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任合同保證保險(xiǎn)根據(jù)工程承包合同內(nèi)容來確137合同保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任第一，因人力不可抗拒的自然災(zāi)害造成的權(quán)利人的損失；第二，工程所有人提供的設(shè)備、材料不能如期運(yùn)抵工地，延誤工期而造成的損失。合同保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任第一，因人力不可抗拒的自然災(zāi)害造成的138產(chǎn)品保證保險(xiǎn)產(chǎn)品保證保險(xiǎn)又稱為產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，它是指因被保險(xiǎn)人制造或銷售喪失或不能達(dá)到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起的有關(guān)損失和費(fèi)用承擔(dān)賠償責(zé)任的—種保證保險(xiǎn)。產(chǎn)品保證保險(xiǎn)產(chǎn)品保證保險(xiǎn)又稱為產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，它是指因被139產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙受的損失和費(fèi)用；②使用者因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標(biāo)準(zhǔn)而喪失使用價(jià)值的損失和由此引起的額外費(fèi)用，如運(yùn)輸公司因汽車銷售商提供的汽車質(zhì)量不合格所引起的停業(yè)損失和為繼續(xù)營業(yè)而臨時(shí)租用他人汽車所支付的租金等；③被保險(xiǎn)人根據(jù)法院的判決或有關(guān)政府當(dāng)局的命令，收回、更換或修理已投放市場(chǎng)的存有缺陷的產(chǎn)品所承受的損失和費(fèi)用；產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙140產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任①產(chǎn)品購買者故意行為或過失引起的損失；②不按產(chǎn)品說明書安裝、調(diào)試和使用引起的損失；③產(chǎn)品在運(yùn)輸途中因外來原因造成的損失或費(fèi)用等。產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任①產(chǎn)品購買者故意行為或過失引起的損失；141綜合實(shí)訓(xùn)

2007年5月15日，某農(nóng)行與某保險(xiǎn)公司、購車人王某三方簽訂《分期還款消費(fèi)貸款履約保險(xiǎn)合同》（以下簡稱保證保險(xiǎn)合同），合同約定：某農(nóng)行向購車人王某發(fā)放14萬元汽車消費(fèi)貸款（某農(nóng)行與購車人王某簽訂《借款合同》），王某向某保險(xiǎn)公司購買“分期還款履約保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)”等險(xiǎn)種，購車人（投保人）如不能依借款合同約定按期償還貸款本息，保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶還款責(zé)任。機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保險(xiǎn)實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率。保險(xiǎn)金額為174000元，保險(xiǎn)費(fèi)4360元，保險(xiǎn)費(fèi)由王某一次足額交納。保險(xiǎn)期限為自2007年5月15日零時(shí)起至2009年11月15日零時(shí)止。另約定某保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的分期還款履約保險(xiǎn)責(zé)任為不可撤銷的連帶責(zé)任。綜合實(shí)訓(xùn)2007年5月15日，某農(nóng)行與某保險(xiǎn)公司、購車人王142綜合實(shí)訓(xùn)

合同簽訂后，某農(nóng)行依約發(fā)放了貸款，王某于同日向某農(nóng)行出具了借款憑證，向某保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)。此后，王某依借款合同約定按期償還貸款本息但從2008年2月起