保險實務(wù)責任和信用保險課件

保險實務(wù)課件

教學(xué)項目七

責任和信用保險保險實務(wù)課件

教學(xué)項目七

責任和信用保1引導(dǎo)案例2010年4月24日客人張某隨某旅行社參加廈門\鼓浪嶼\武夷山雙飛6日游期間,于2010年4月27日在武夷山，由于當?shù)芈眯猩缡褂玫穆糜诬嚹_踏板膠皮不牢固,導(dǎo)致游客張某滑倒摔傷，立即送往當?shù)蒯t(yī)院就診，經(jīng)醫(yī)生檢查確診為骶骨骨折，花費醫(yī)療費用3562元，游客張某回沈陽后還需要繼續(xù)治療。經(jīng)核實，游客張某本次出行為節(jié)省費用支出，并未購買短期意外傷害保險，因此對本次傷害所需的為數(shù)不少的醫(yī)療費用十分擔憂。經(jīng)確認，該旅行社已于2010年1月1日在某財產(chǎn)保險公司投保了旅行社責任保險，保險期限為一年，保險金額為國內(nèi)旅游每人賠償限額為10萬元，出入境旅游每人賠償限額為20萬元。引導(dǎo)案例2010年4月24日客人張某隨某旅行社參加廈門\鼓浪2案例分析上述案例表明：游客張某是在旅游期間由于意外事故引發(fā)的事件，根據(jù)旅行社責任保險條款第二條第一、二項“在本保險合同期限內(nèi)，因被保險人的疏忽或過失造成被保險人接待的境內(nèi)外旅游者遭受下列經(jīng)濟損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人負責賠償：（一）因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟損失、費用;（二）因人身傷亡發(fā)生的其他相關(guān)費用：1、醫(yī)療費；2、必要時近親屬探望的交通、食宿費，隨行兒童或長者的送返費用，旅行社人員和醫(yī)護人員前往處理的交通、食宿費及補辦旅游證件的費用和因行程延遲所導(dǎo)致的費用”，確定本案游客滑倒摔傷，是由被保險人的疏忽或過失所致的損失，屬于保險責任，保險公司應(yīng)該按照保險合同賠償。游客張某在旅游出行期間雖然沒有購買意外險，但是任然不用為這筆醫(yī)療費用擔心。案例分析上述案例表明：游客張某是在旅游期間由于意外事故引發(fā)的3知識目標責任保險的含義及特征責任保險的保險保障范圍責任保險與其他保險相比的特殊性公眾責任保險的含義及范圍產(chǎn)品責任保險的責任范圍雇主責任保險的賠償處理職業(yè)責任保險的承保方式信用保證保險的含義和種類出口信用保險的業(yè)務(wù)特殊性國內(nèi)信用保險和海外投資保險的險種類別知識目標責任保險的含義及特征4能力目標能夠掌握責任和信用保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別與聯(lián)系能夠識別不同種類的責任和信用保險能夠處理公眾責任保險的理賠事項能夠列舉職業(yè)責任保險的涵蓋職業(yè)能夠說明出口信用保險的特殊政策屬性能力目標能夠掌握責任和信用保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別與聯(lián)系5教學(xué)提綱1.認識責任保險2.認識信用保證保險教學(xué)提綱1.認識責任保險2.6教學(xué)提綱1.認識責任保險2.認識信用保證保險教學(xué)提綱1.認識責任保險2.7責任保險的含義

責任保險，是指以被保險人的民事法律賠償風險為承保對象的一類特殊的保險，它屬于廣義財產(chǎn)保險范疇，適用于廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點，因而是一類可以獨成體系的保險業(yè)務(wù)。在人們的生產(chǎn)、生活、活動中，由于疏忽、過失等行為有可能造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，并且由此要承擔相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責任。被保險人可以把這種民事?lián)p害賠償責任通過風險轉(zhuǎn)嫁的方式轉(zhuǎn)移給保險人承擔，一旦發(fā)生保險合同規(guī)定的民事?lián)p害行為，保險人將根據(jù)法律規(guī)定或社會行為準則，代替保險人對受害方履行經(jīng)濟賠償責任。責任保險的含義責任保險，是指以被保險人的民事法律賠償風險為8責任保險的特征

（一）責任保險與一般財產(chǎn)保險具有賠償性的共同性質(zhì)。（二）責任保險承保的風險是被保險人的法律賠償風險。（三）責任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保和理賠的基礎(chǔ)。責任保險的特征（一）責任保險與一般財產(chǎn)保險具有賠償性的共同9責任保險的保險責任

①被保險人的過失或疏忽行為引起第三者財產(chǎn)損害，而依法應(yīng)當承擔的經(jīng)濟賠償責任；②被保險人的過失或疏忽行為造成第三者人身傷害（包括疾病和傷亡），而依法應(yīng)當承擔的經(jīng)濟賠償責任；③因前述侵權(quán)行為導(dǎo)致訴訟而發(fā)生的法律費用，包括訴訟費、律師費及其它事先約定的費用。責任保險的保險責任①被保險人的過失或疏忽行為引起第三者財產(chǎn)10責任保險的保障范圍

（一）大型公眾場所，如影劇院、體育館、城市各種市政公用設(shè)施、展覽館等活動場所，可能發(fā)生的意外事故，從而導(dǎo)致的公眾的人身傷害和財產(chǎn)損失。（二）由于產(chǎn)品的質(zhì)量問題造成的消費者財產(chǎn)損失和人身傷亡，應(yīng)該由產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者承擔意外責任事故造成的直接經(jīng)濟賠償責任。其中，產(chǎn)品的銷售者和維修者僅對其行為造成產(chǎn)品改變而導(dǎo)致的責任事故承擔責任，而產(chǎn)品的生產(chǎn)者要對產(chǎn)品負有最大、最持久的責任。（三）各種交通工具可能造成的第三者人身傷害和財產(chǎn)損失事故責任風險，交通工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員對交通工具的事故責任風險具有保險利益。責任保險的保障范圍（一）大型公眾場所，如影劇院、體育館、城11責任保險的保障范圍

（四）各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位因其提供的各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)存在著某種缺陷給使用服務(wù)的對方造成的損害，而必須承擔的經(jīng)濟賠償責任。（五）任何雇員、用工的單位對其雇用的勞動者應(yīng)當承擔的工作性傷害。這種風險主要通過雇主責任保險的方式來分散。（六）城鄉(xiāng)居民家庭或個人可能遇到的個人侵權(quán)行為、飼養(yǎng)的動物造成的第三者傷害、雇傭勞動力在雇傭期間遭受人身傷害或財產(chǎn)損失、家庭或個人的所有或管理的靜物（如建筑物設(shè)施）因意外事故造成的他人損害等，造成相應(yīng)的經(jīng)濟賠償責任。責任保險的保障范圍（四）各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位因其提供12責任保險的特殊性

（一）責任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特殊性（二）責任保險補償對象的特殊性（三）責任保險承保標的的特殊性（四）責任保險承保方式的特殊性（五）責任保險賠償處理的特殊性責任保險的特殊性（一）責任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特殊性13責任保險的賠償限額

為了避免在賠償時被保險人和保險人發(fā)生爭議，責任保險保單中都載明了保險人所承擔的賠償責任的最高限額。通過這種形式來代替保險金額的形式，一旦發(fā)生責任索賠，責任保險人即在這一事先規(guī)定的賠償限額內(nèi)進行賠償。雖然責任保險標的沒有可作為確定保險的價值依據(jù)，但是賠償限額卻可以根據(jù)被保險人的能力和可能面臨的損失規(guī)模的大小來確定。我國責任保險單中規(guī)定的賠償限額有兩種：一種是每次事故造成損害的賠償限額，此限額又分為財產(chǎn)損失和人身傷害兩部分；另一種是保險期間內(nèi)累計的賠償限額。責任保險的賠償限額為了避免在賠償時被保險人和保險人發(fā)生爭議14責任保險的免賠額

責任保險的免賠額，通常是絕對免賠額，即保險人對受害人進行賠付時，無論受害人的財產(chǎn)是否全部損失或死亡，均對免賠額內(nèi)的損失不予賠償，由被保險人自行負擔解決。免賠額的確定，一般以具體的金額數(shù)字表示，也可以規(guī)定賠償限額和賠償金額之間一定的比例。因此，責任保險人承擔的賠償責任是超過免賠額之上且在賠償限額之內(nèi)的賠償金額。責任保險的免賠額責任保險的免賠額，通常是絕對免賠額，即保險15公眾責任保險

公眾責任保險是主要承保被保險人在固定場所或地點進行生產(chǎn)經(jīng)營或從事其他活動時，由于意外事故致使第三者人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任的一種責任保險。公眾責任保險公眾責任保險是主要承保被保險人在固定場所或地點16公眾責任保險

①被保險人故意行為引起的損害事故；②戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動、騷亂、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；③人力不可抗拒的原因引起的損害事故；④核事故引起的損害事故；⑤有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒；⑥由于震動、移動或減弱支撐引起的任何土地、財產(chǎn)或房屋的損壞責任；⑦被保險人的雇員或正在為被保險人服務(wù)的任何人所受到的傷害或其財產(chǎn)損失，他們通常在其他保險單下獲得保險；⑧各種運輸工具的第三者或公眾責任事故，由專門的第三者責任保險或其他責任保險險種承保；⑨公眾責任保險單上列明的其他除外責任等。對于有些除外責任，經(jīng)過保險雙方的約定，可以作為特別條款予以承保。公眾責任保險①被保險人故意行為引起的損害事故；②戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)17產(chǎn)品責任保險

產(chǎn)品責任保險是指根據(jù)保險合同的規(guī)定，因生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品有缺陷使用戶或消費者遭受人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由該產(chǎn)品的制造、銷售或修理商承擔的經(jīng)濟賠償責任，可轉(zhuǎn)由保險人負責的一種責任保險。產(chǎn)品責任保險產(chǎn)品責任保險是指根據(jù)保險合同的規(guī)定，因生產(chǎn)經(jīng)營18產(chǎn)品責任保險

保險人承保的產(chǎn)品責任風險，是承保產(chǎn)品造成的對消費者或用戶及其他任何人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費用等。不過，保險人承擔的上述責任也有一些限制性的條件，例如，造成產(chǎn)品責任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用即用于銷售的商品，產(chǎn)品責任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場所范圍之外的地點，如果不符合這二個條件，保險人就不能承擔責任；對于餐廳、賓館等單位自制、自用的食品、飲料等，一般均作為公眾責任保險的附加責任擴展承保。產(chǎn)品責任保險保險人承保的產(chǎn)品責任風險，是承保產(chǎn)品造成的對消19雇主責任保險

雇主責任保險是指以雇主根據(jù)法律或雇傭契約的規(guī)定對其雇員因工作而遭受傷亡或引起疾病所應(yīng)負的民事賠償責任作為保險表的的一種責任保險。雇主責任保險雇主責任保險是指以雇主根據(jù)法律或雇傭契約的規(guī)定20雇主責任保險

雇主責任保險的保險責任，包括在責任事故中雇主對雇員依法應(yīng)負的經(jīng)濟暗償責任和有關(guān)法律費用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。但下列原因?qū)е碌呢熑问鹿释ǔ３獠槐＃孩賾?zhàn)爭、暴動、罷工、核風險等引起雇員的人身傷害；②被保險人的故意行為或重大過失；③被保險人對其承包人的雇員所負的經(jīng)濟賠償責任；④被保險人的合同項下的責任；⑤被保險人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害；⑥被保險人的雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的內(nèi)、外科手術(shù)所致的傷害等。雇主責任保險雇主責任保險的保險責任，包括在責任事故中雇主對21職業(yè)責任保險

職業(yè)責任保險是以各種專業(yè)人員（如醫(yī)生、藥劑師、會計師、律師、設(shè)計師等）作為保險保障對象，以上述人員因其過失或疏忽造成他人人身傷害、財產(chǎn)損失而應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任作為保險標的的一種責任保險。職業(yè)責任保險職業(yè)責任保險是以各種專業(yè)人員（如醫(yī)生、藥劑師、22職業(yè)責任保險

1、以索賠為基礎(chǔ)的承保方式由于從職業(yè)責任事故的產(chǎn)生或起因到受害方提出索賠，往往可能問隔一個相當長的時期，如醫(yī)生的不當治療造成的后遺癥，工程設(shè)計錯誤在施工后或竣工驗收或交付使用后才能發(fā)現(xiàn)，等等。因此，各國保險人在經(jīng)營職業(yè)責任保險業(yè)務(wù)時，通常采用以索賠為基礎(chǔ)的條件承保。所謂以索賠為基礎(chǔ)的承保方式，是保險人僅對在保險期內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠負賠償責任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)。這種承保方式實質(zhì)上是使保險時間前置了，從而使職業(yè)責任保險的風險較其他責任保險的風險更大。2、以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式該承保方式是保險人僅對在保險有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責任事故而引起的索賠負責，而不論受害方是否在保險有效期內(nèi)提出索賠，它實質(zhì)上是將保險責任期限延長了。它的優(yōu)點在于保險人支付的賠款與其保險期內(nèi)實際承擔的風險責任相適應(yīng)，缺點是保險人在該保險單項下承擔的賠償責任往往要經(jīng)過很長時間才能確定，而且因為貨幣貶值等因素，受害方最終索賠的金額可能大大超過職業(yè)責任保險事故發(fā)生當時的水平或標準。在這種情況下，保險人通常規(guī)定賠償責任限額，同時明確一個后延截止日期。職業(yè)責任保險1、以索賠為基礎(chǔ)的承保方式23教學(xué)提綱1.認識責任保險2.認識信用保證保險教學(xué)提綱1.認識責任保險2.24信用保證保險的概念

信用保證保險是一種以經(jīng)濟合同所制定的有形財產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟利益為保險標的的一種保險。信用保證保險是一種擔保性質(zhì)的保險，在業(yè)務(wù)實踐中，因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，而將其分為信用保險和保證保險兩類。信用保險是權(quán)利人要求保險人擔保相對方（義務(wù)人）的信用的一種保險。保證保險則是被保證人（義務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險人擔保自己的信用的一種保險。信用保證保險的概念信用保證保險是一種以經(jīng)濟合同所制定的有形25信用保證保險的保障范圍

（一）財務(wù)信用風險。即借貸風險，通常表現(xiàn)為借款人不能按照借款合同規(guī)定的期限和條件償還貸款的風險。（二）商業(yè)信用風險。商業(yè)信用是延期付款形式的購買行為，表現(xiàn)為賣方先向買方借貸，買方按買賣合同規(guī)定的日期、數(shù)額及其他條件歸還貸款。買方不能按買賣合同規(guī)定的日期、數(shù)額及其他條件歸還貸款的風險，就是商業(yè)信用風險。（三）預(yù)付款信用風險。用于付款或定金方式取得某種貨物、技術(shù)或勞務(wù)服務(wù)就是預(yù)付款信用。支付了預(yù)付款或定金而不能以約定條件取得該貨物、技術(shù)或勞務(wù)服務(wù)的風險是預(yù)付款信用風險。（四）保證信用風險。由于債務(wù)人不能按期履行合同規(guī)定的義務(wù)，向債權(quán)人交付約定貨物、技術(shù)或勞務(wù)，使保證人不得不承擔這種履約義務(wù)的風險。（五）誠實信用風險。雇主向雇員支付薪金、工資或其他形式的報酬，而雇員不能依合同規(guī)定提供服務(wù)、履行義務(wù)的風險。信用保證保險的保障范圍（一）財務(wù)信用風險。即借貸風險，通常26信用保證保險的特征

（一）信用保證保險承保的是信用風險。（二）信用保證保險涉及三方的利益關(guān)系。（三）信用保證保險不是盈利性質(zhì)保險。信用保證保險的特征（一）信用保證保險承保的是信用風險。27財產(chǎn)保險的責任準備金

（二）未決賠款準備金1、未決賠款準備金的含義（1）已發(fā)生已報案未決賠款準備金（2）已發(fā)生未報案未決賠款準備金（3）理賠費用準備金2、未決賠款準備金的計算（1）逐案估計法（2）平均值估計法（3）賠付率法（4）表列法財產(chǎn)保險的責任準備金（二）未決賠款準備金28信用保險與保證保險的區(qū)別

（一）投保人（擔保請求人）不相同。（二）保險合同表現(xiàn)形式不同（三）保險關(guān)系的參與人不同。（四）承保風險的大小不同。信用保險與保證保險的區(qū)別（一）投保人（擔保請求人）不相同。29出口信用保險

出口信用保險是以出口貿(mào)易中的外國買方信用風險為保險標的，承保出口商因買方的商業(yè)原因或買方所在國的政治原因使貿(mào)易合同不能履行而遭受經(jīng)濟損失風險的一種信用保險。一般情況下，出口信用保險是國家為了促進本國的出口貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全而開辦的一項由國家財政提供保險準備金的非營利性的政策性保險業(yè)務(wù)。出口信用保險出口信用保險是以出口貿(mào)易中的外國買方信用風險為30出口信用保險的特點

1、不以營利為經(jīng)營的主要目標2、風險相對較高、控制難度較大3、政府政策扶持的力度較大出口信用保險的特點1、不以營利為經(jīng)營的主要目標31出口信用保險的保險責任

（1）商業(yè)風險。商業(yè)風險是指買方付款信用方面的風險，又稱買方風險。它包括：買方破產(chǎn)或?qū)嶋H巳資不抵債而無力償還貨款；買方逾期不付款；買方違約拒收貨物并拒絕付款，致使貨物被運回、降價轉(zhuǎn)賣或放棄。（2）政治風險。政治風險是指與被保險人進行貿(mào)易的買方所在國或第三國發(fā)生政治、經(jīng)濟狀況的變化而導(dǎo)致買賣雙方都無法控制的收匯風險，又稱國家風險。出口信用保險的保險責任（1）商業(yè)風險。商業(yè)風險是指買方付款32出口信用保險的除外責任

①被保險人違約或違法導(dǎo)致買方拒付貨款所致的損失；②匯率變動的損失；③在貨物交付時，已經(jīng)或通常能夠由貨物運輸保險或其他保險承保的損失；④發(fā)貨前，買方未能獲得進口許可證或其他有關(guān)的許可而導(dǎo)致不能收貨付款的損失；⑤買方違約在先的情況下被保險人堅持發(fā)貨所致的損失；⑥買賣合同規(guī)定的付款幣制違反國家外匯規(guī)定的損失。出口信用保險的除外責任①被保險人違約或違法導(dǎo)致買方拒付貨款33出口信用保險責任限額1、保單的最高賠償限額。2、買方信用限額。3、保險人自行掌握的信用限額。出口信用保險責任限額1、保單的最高賠償限額。34國內(nèi)信用保險的含義

國內(nèi)信用保險，亦稱商業(yè)信用保險，它是指在商業(yè)活動中，一方當事人為了避免另一方當事人的信用風險，而作為權(quán)利人要求保險人將另一方當事人作為被保證人，并承擔由于被保證人的信用風險而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損失的保險。國內(nèi)信用保險承保的標的是被保證人的商業(yè)信用，這種商業(yè)信用的實際內(nèi)容通過列明的方式在保險合同中予以明確，其保險金額根據(jù)當事人之間的商業(yè)合同的標的價值來確定。國內(nèi)信用保險一般承保批發(fā)業(yè)務(wù)，不承保零售業(yè)務(wù)；承保3～6個月的短期商業(yè)信用風險，不承保長期商業(yè)信用風險。國內(nèi)信用保險的含義國內(nèi)信用保險，亦稱商業(yè)信用保險，它是指在35國內(nèi)信用保險的主要種類

1、賒銷信用保險。2、貸款信用保險。3、個人貸款信用保險。國內(nèi)信用保險的主要種類1、賒銷信用保險。36海外投資保險

海外投資保險，又稱政治風險保險，它是承保被保險人因投資引進國政治局勢動蕩或政府法令變動所引起的投資損失的保險，其承保對象一般是海外投資者。所謂政治風險是指東道國政府沒收或征用外國投資者財產(chǎn)、實行外匯管制、撤銷進出口許可證、內(nèi)戰(zhàn)、綁架等風險。開辦投資保險業(yè)務(wù)的主要目的是為了鼓勵資本輸出。海外投資保險承擔的是特殊的政治風險，責任重大，因此，通常由政府設(shè)立的保險機構(gòu)辦理，商業(yè)性的保險公司或民間保險公司很少經(jīng)營此種業(yè)務(wù)。海外投資保險海外投資保險，又稱政治風險保險，它是承保被保險37海外投資保險保險責任

（1）戰(zhàn)爭風險。又稱戰(zhàn)爭、革命、暴亂風險，包括戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工及暴動所造成的有形財產(chǎn)的直接損失的風險，現(xiàn)金、證券等不屬于保險財產(chǎn)。（2）征用風險。又稱國有化風險，是投資者在國外的投資資產(chǎn)被東道國政府有關(guān)部門征用或沒收的風險。（3）匯兌風險。即外匯風險，是投資者因東道國的突發(fā)事件而導(dǎo)致其在投資國與投資國有關(guān)的款項無法兌換貨幣轉(zhuǎn)移的風險。海外投資保險保險責任（1）戰(zhàn)爭風險。又稱戰(zhàn)爭、革命、暴亂38海外投資保險除外責任

①由于原子彈、氫彈等核武器造成的損失；②被保險人投資項目受損后造成被保險人的一切商業(yè)損失；③被保險人及其代表違背或不履行投資合同或故意違法行為導(dǎo)致政府有關(guān)部門征用或沒收造成的損失；④被保險人沒有按照政府有關(guān)部門所規(guī)定的匯款期限匯出匯款所造成的損失；⑤投資合同范圍之外的任何其他財產(chǎn)的征用、沒收所造成的損失。海外投資保險除外責任①由于原子彈、氫彈等核武器造成的損失；39誠實保證保險忠誠保證保險又稱為誠實保證保險、雇員忠誠保險。它是指因被保證人（雇員）的不誠實行為，如盜竊、貪污、侵占、非法挪用、故意誤用、偽造、欺騙等，而使權(quán)利人（雇主）遭受經(jīng)濟損失時由保險人（保證人）承擔經(jīng)濟賠償責任的一種保證保險。在誠實保證保險中，雇主為權(quán)利人，雇員為被保證人，以雇員對雇主的誠實信用為保險標的，投保人可以是被保證人（雇員），也可以是權(quán)利人（雇主），在實務(wù)中一般是雇主投保。誠實保證保險忠誠保證保險又稱為誠實保證保險、雇員忠誠保險。40誠實保證保險的種類1、指名保證保險。2、職位保證保險。3、總括保證保險。誠實保證保險的種類1、指名保證保險。41誠實保證保險的保險責任①被保險人（雇主）的貨幣和有價證券損失；②被保險人擁有的財產(chǎn)損失；③被保險人有權(quán)擁有的財產(chǎn)或?qū)ζ湄撠熑蔚呢敭a(chǎn)損失；④保單指定區(qū)域的可移動財產(chǎn)損失。誠實保證保險的保險責任①被保險人（雇主）的貨幣和有價證券損42誠實保證保險的除外責任①因雇主擅自減少雇員工資待遇或加重工作任務(wù)導(dǎo)致雇員不誠實行為所帶來的損失；②雇主沒有按照安全預(yù)防措施和盡職督促檢查而造成的經(jīng)濟損失；③雇主及其代理人和雇員勾結(jié)而造成的損失；④超過了索賠期限仍未索賠的損失；⑤因核裂變、核聚變、核輻射等引起的損失；⑥由于武裝力量、暴亂造成的損失；⑦因地震、火山爆發(fā)、風暴等自然災(zāi)害引起的損失。誠實保證保險的除外責任①因雇主擅自減少雇員工資待遇或加重工43合同保證保險合同保證保險是承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟損失的一種保險。它主要是適應(yīng)投資人對建設(shè)工程要求承包人如期履約而開辦的，最普遍的業(yè)務(wù)種類是建筑工程承包合同的保證保險。合同保證保險合同保證保險是承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)44合同保證保險的分類1、建筑保證保險。2、完工保證保險。3、供給保證保險。合同保證保險的分類1、建筑保證保險。45合同保證保險的保險責任合同保證保險根據(jù)工程承包合同內(nèi)容來確定保險責任。合同保證保險承保被保證人因約行為所造成的經(jīng)濟損失。違約是指被保證人因自己的過錯致使其與權(quán)利人簽訂的合同不能履行或不能完全履行。被保證人因違約而依法承擔的經(jīng)濟賠償責任由保險人負責賠償。合同保證保險的保險責任合同保證保險根據(jù)工程承包合同內(nèi)容來確46合同保證保險的除外責任第一，因人力不可抗拒的自然災(zāi)害造成的權(quán)利人的損失；第二，工程所有人提供的設(shè)備、材料不能如期運抵工地，延誤工期而造成的損失。合同保證保險的除外責任第一，因人力不可抗拒的自然災(zāi)害造成的47產(chǎn)品保證保險產(chǎn)品保證保險又稱為產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，它是指因被保險人制造或銷售喪失或不能達到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟損失時，由保險人對有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起的有關(guān)損失和費用承擔賠償責任的—種保證保險。產(chǎn)品保證保險產(chǎn)品保證保險又稱為產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，它是指因被48產(chǎn)品保證保險的保險責任①使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙受的損失和費用；②使用者因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標準而喪失使用價值的損失和由此引起的額外費用，如運輸公司因汽車銷售商提供的汽車質(zhì)量不合格所引起的停業(yè)損失和為繼續(xù)營業(yè)而臨時租用他人汽車所支付的租金等；③被保險人根據(jù)法院的判決或有關(guān)政府當局的命令，收回、更換或修理已投放市場的存有缺陷的產(chǎn)品所承受的損失和費用；產(chǎn)品保證保險的保險責任①使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙49產(chǎn)品保證保險的除外責任①產(chǎn)品購買者故意行為或過失引起的損失；②不按產(chǎn)品說明書安裝、調(diào)試和使用引起的損失；③產(chǎn)品在運輸途中因外來原因造成的損失或費用等。產(chǎn)品保證保險的除外責任①產(chǎn)品購買者故意行為或過失引起的損失；50綜合實訓(xùn)

2007年5月15日，某農(nóng)行與某保險公司、購車人王某三方簽訂《分期還款消費貸款履約保險合同》（以下簡稱保證保險合同），合同約定：某農(nóng)行向購車人王某發(fā)放14萬元汽車消費貸款（某農(nóng)行與購車人王某簽訂《借款合同》），王某向某保險公司購買“分期還款履約保險、機動車輛保險”等險種，購車人（投保人）如不能依借款合同約定按期償還貸款本息，保險公司承擔連帶還款責任。機動車輛消費貸款保險實行10%的絕對免賠率。保險金額為174000元，保險費4360元，保險費由王某一次足額交納。保險期限為自2007年5月15日零時起至2009年11月15日零時止。另約定某保險公司所承擔的分期還款履約保險責任為不可撤銷的連帶責任。綜合實訓(xùn)2007年5月15日，某農(nóng)行與某保險公司、購車人王51綜合實訓(xùn)

合同簽訂后，某農(nóng)行依約發(fā)放了貸款，王某于同日向某農(nóng)行出具了借款憑證，向某保險公司交納了保險費。此后，王某依借款合同約定按期償還貸款本息但從2008年2月起未履行還本付息的義務(wù)，某保險公司亦未履行保險責任，截止到2009年3月31日，王某尚欠本金106682.42元及利息5879.32元未付。2009年3月24日，某農(nóng)行訴至法院。綜合實訓(xùn)合同簽訂后，某農(nóng)行依約發(fā)放了貸款，王某于同日向某農(nóng)52綜合實訓(xùn)

經(jīng)過分析具體確認如下事實：①王某違反《借款合同》的約定，應(yīng)按合同約定償還全部貸款外，還應(yīng)支付合同期內(nèi)利息及逾期利息；②《保險合同》的性質(zhì)為保證保險，王某按期還本付息的義務(wù)即為該保險合同的標的，由于王某已連續(xù)六個月以上未履行還款義務(wù)，保證保險的保險事故發(fā)生，某保險公司應(yīng)負相應(yīng)的保險責任，應(yīng)向某農(nóng)行賠付王某所欠的所有未清償貸款本息及逾期利息，又由于機動車輛消費貸款保險實行10%的絕對免賠率，故某保險公司對王某所欠貸款本息的90%承擔賠償責任。綜合實訓(xùn)經(jīng)過分析具體確認如下事實：①王某違反《借款合同》的53綜合實訓(xùn)

對于該案件的正確處理：王某需一次性償還某農(nóng)行借款本金106682.42元及利息5879.32元；某保險公司對上述款項的90%承擔連帶清償責任；該案件的訴訟費用2476元，由王某和某保險公司共同負擔。綜合實訓(xùn)對于該案件的正確處理：王某需一次性償還某農(nóng)行借款本54ThanksForYourAttention…THEEND!ThanksForYourAttention…THE55保險實務(wù)課件

教學(xué)項目八

再保險遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系梁濤2012年07月保險實務(wù)課件

教學(xué)項目八

再保險遼寧金融56引導(dǎo)案例2003年7月1日凌晨4時許，上海軌道交通4號線——浦東南路至南浦大橋區(qū)間隧道，在用一種叫“凍結(jié)法”的工藝進行上、下行隧道的聯(lián)絡(luò)通道施工時，突然出現(xiàn)滲水，大量流沙涌入隧道，內(nèi)外壓力失衡導(dǎo)致隧道部分塌陷，地面也隨之出現(xiàn)“漏斗型”沉降。經(jīng)調(diào)查，由于施工方改變豎井與旁通道的開挖順序、冷凍設(shè)備出現(xiàn)故障導(dǎo)致溫度回升以及地下沉壓水導(dǎo)致噴沙這三方面不利因素遇在一起，最終導(dǎo)致了事故的發(fā)生。事故引起隧道部分結(jié)構(gòu)損壞及周邊地區(qū)地面沉降，造成3棟建筑物嚴重傾斜，黃浦江防汛墻局部塌陷并引發(fā)管涌，是一起造成重大經(jīng)濟損失的工程責任事故。引導(dǎo)案例2003年7月1日凌晨4時許，上海軌道交通4號線——57引導(dǎo)案例上海軌道交通4號線項目由平保、人保、太保及大眾4家保險公司共同承保建筑安裝工程一切險及第三者責任險，保險金額高達人民幣56.46億元。經(jīng)過歷時三年多的調(diào)查與協(xié)商，保險人在此項目上最終賠付金額累計達到17億元人民幣，創(chuàng)造了國內(nèi)國內(nèi)工程險項目的最高賠款記錄。由于4家保險公司在國際再保險市場上分散了相關(guān)的風險，在國際再保險人的支持下，4家保險公司各自的賠付比例不到14%，穩(wěn)定了各自的正常運營。引導(dǎo)案例上海軌道交通4號線項目由平保、人保、太保及大眾4家保58案例分析這一案例表明：保險公司在經(jīng)營風險業(yè)務(wù)的過程中，自身也會面臨巨大的風險，尤其是一些特定領(lǐng)域內(nèi)的巨額損失風險。再保險是一種極其有效的風險分散機制，它賦予了大數(shù)法則以更大的內(nèi)涵，已經(jīng)成為現(xiàn)代保險經(jīng)營過程中必不可少的環(huán)節(jié)。案例分析這一案例表明：保險公司在經(jīng)營風險業(yè)務(wù)的過程中，自身也59知識目標再保險的基本概念再保險與原保險的聯(lián)系與區(qū)別再保險的職能和作用再保險的分類再保險分出業(yè)務(wù)經(jīng)營再保險分入業(yè)務(wù)經(jīng)營知識目標再保險的基本概念60能力目標能夠準確描述再保險與原保險的聯(lián)系與區(qū)別能夠識別再保險的不同分類能夠掌握再保險分出業(yè)務(wù)的操作流程能夠掌握再保險分入業(yè)務(wù)的操作流程能夠計算再保險分出、分入業(yè)務(wù)金額能力目標能夠準確描述再保險與原保險的聯(lián)系與區(qū)別61教學(xué)提綱1.認識再保險2.熟悉再保險經(jīng)營實務(wù)教學(xué)提綱1.認識再保險2.62教學(xué)提綱1.認識再保險2.熟悉再保險經(jīng)營實務(wù)教學(xué)提綱1.認識再保險2.63再保險的概念

再保險，也稱為分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上通過簽訂分保合同，將所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。我國新《保險法》第二十八條指出：“保險人將其承擔的保險業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險?！北ｋU人通過簽訂再保險合同，支付規(guī)定的分保費，將其承保的風險和責任的一部分轉(zhuǎn)嫁給一家或多家保險或再保險公司，以分散風險責任，保證其業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。分保接受人按照再保險合同的規(guī)定，對保險人的原保單下的賠付承擔補償責任。再保險的責任額度按接受人對于每一具體的危險單位、每一次事故或每一年度所承擔的責任在再保險合同中分別加以規(guī)定。再保險的概念再保險，也稱為分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)64危險單位

危險單位是指保險標的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。危險單位的劃分是再保險實務(wù)中很重要的一個問題。危險單位的劃分既重要又復(fù)雜，應(yīng)根據(jù)不同的險別和保險標的來決定。危險單位的劃分關(guān)鍵是要和每次事故最大可能損失范圍的估計聯(lián)系起來考慮，而并不一定和保單份數(shù)相等同。危險單位的劃分并不是一成不變的。危險單位的劃分有時需要專業(yè)知識。再保險合同一般規(guī)定，如何劃分危險單位由分出公司決定。危險單位危險單位是指保險標的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大65自留額和分保額

對于每一危險單位或一系列危險單位的保險責任，分保雙方通過合同按照一定的計算基礎(chǔ)對其進行分配。分出公司根據(jù)自身償付能力所確定承擔的責任限額稱為自留額或自負責任額；經(jīng)過分保，由接受公司所承擔的責任限額稱為分保額或分保責任額，對于接受公司而言，這個責任額為接受額。自留額與分保額可以以保額為基礎(chǔ)進行計算。計算基礎(chǔ)不同，決定了再保險的方式不同。以保險金額為計算基礎(chǔ)的分保方式屬于比例再保險，以賠款金額為計算基礎(chǔ)的分保方式屬于非比例再保險。自留額和分保額對于每一危險單位或一系列危險單位的保險責任，66再保險與原保險的聯(lián)系

再保險的基礎(chǔ)是原保險，再保險的產(chǎn)生正是基于原保險人經(jīng)營中分散風險的需要。因此，原保險和再保險是相輔相成的，它們都是對風險的承擔與分散。保險是投保人以支付保險費為代價將風險責往轉(zhuǎn)嫁給保險人，實質(zhì)是在全體被保險人之間分散風險、互助共濟；再保險是原保險人以交付分保費為代價將風險責任轉(zhuǎn)嫁給再保險人，在它們之間進一步分散風險、分擔責任。因此，再保險是保險的進一步延續(xù)，也是保險業(yè)務(wù)的重要組成部分。再保險與原保險的聯(lián)系再保險的基礎(chǔ)是原保險，再保險的產(chǎn)生正是67再保險與原保險的區(qū)別

1、參與主體不同。2、保險標的不同。3、合同性質(zhì)不同。再保險與原保險的區(qū)別1、參與主體不同。68原保險與再保險的關(guān)系

賠償或給付保險金分攤損失賠款投保人(被保險人)原保險人(分出公司)原保險合同再保險合同再保險人(分入公司)支付保險費支付分保費原保險與再保險的關(guān)系賠償或給付保險金分攤損失賠款投保人原保69再保險與共同保險的聯(lián)系

共同保險是由兩家或兩家以上的保險人聯(lián)合直接承保同一標的、同一保險利益、同一風險責任而總保險金額不超過保險標的可保價值的保險。共同保險的各保險人在各自承保金額限度內(nèi)對被保險人負責賠償責任。共同保險往往是在保險標的風險或保額巨大時，一家保險公司承保能力有限，由投保人同時與數(shù)家保險公司協(xié)商建立聯(lián)合的保險關(guān)系，如船舶保險、衛(wèi)星保險均可采用這種承保方式，它是保險人為增強承促能力而自動采取的一種聯(lián)合承保方式。共同保險與再保險均具有分散風險、擴大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營成果的功效。因此可以說，再保險和共同保險都是行之有效的風險分散的手段。但相對于再保險而言，共同保險費時費事，處理起來非常不便，一般較少采用。再保險與共同保險的聯(lián)系共同保險是由兩家或兩家以上的保險人聯(lián)70再保險與共同保險的區(qū)別

首先，就風險分散方式而言，共同保險是風險的第一次分散，而再保險是第二次分散；另一方面，共同保險對風險的分散是橫向的，而再保險對風險的分散是縱向的。其次，就保險公司同投保人（被保險人）的法律關(guān)系而言，在共同保險中，投保人與各共同并立的保險公司是直接關(guān)系，而在再保險中，投保人僅與一個保險公司有直接關(guān)系，其他保險公司隨后與這一保險公司成一列縱隊的關(guān)系，投保人與再保險人之間是不發(fā)生關(guān)系的。再保險與共同保險的區(qū)別首先，就風險分散方式而言，共同保險是71再保險的特點

（一）再保險是保險人之間的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動（二）再保險合同是相對獨立的保險合同（三）再保險的保險標的具有責任屬性再保險的特點（一）再保險是保險人之間的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動72再保險的功能

（一）分散風險，避免巨額損失（二）擴大承保面，增加業(yè)務(wù)量（三）控制賠款損失，保證財務(wù)穩(wěn)定（四）獲得技術(shù)支持，提高承保能力（五）取得分保費用，減輕凈資產(chǎn)壓力（六）終止某類業(yè)務(wù)，降低退出成本再保險的功能（一）分散風險，避免巨額損失73再保險的種類

臨時再保險合約再保險預(yù)約再保險按分保安排方式法定再保險商業(yè)再保險按實施方式成數(shù)再保險溢額再保險比例再保險險位超賠再保險事故超賠再保險賠付率超賠再保險非比例再保險再保險（分類）再保險的種類臨時再保險合約再保險預(yù)約再保險按分保安排方式法74按分保安排方式不同分類

（一）臨時再保險（二）合約再保險（三）預(yù)約再保險按分保安排方式不同分類（一）臨時再保險75按分保責任不同分類

（一）比例再保險成數(shù)再保險溢額再保險成數(shù)溢額混合再保險（二）非比例再保險險位超賠分保事故超賠分保停止損失分保按分保責任不同分類（一）比例再保險76按實施方式不同分類

（一）法定再保險（二）商業(yè)再保險按實施方式不同分類（一）法定再保險77教學(xué)提綱1.認識再保險2.熟悉再保險經(jīng)營實務(wù)教學(xué)提綱1.認識再保險2.78分出業(yè)務(wù)經(jīng)營的含義

分出業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理屬于保險微觀管理范疇，主要包括分出業(yè)務(wù)的計劃和經(jīng)營管理等方面的內(nèi)容。分出業(yè)務(wù)經(jīng)營的概念可以表述為：為實現(xiàn)再保險分出業(yè)務(wù)活動的合理化、科學(xué)化，達到預(yù)期的最佳經(jīng)濟效益目標，從而穩(wěn)定保險企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營，所實施的計劃、組織、指揮、協(xié)調(diào)和控制的一系列動態(tài)活動過程。其核心是保險企業(yè)經(jīng)濟效益，宗旨是提高經(jīng)濟效益、降低企業(yè)費用成本、保證保險企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性。分出業(yè)務(wù)經(jīng)營的一個重要方面是正確識別承保業(yè)務(wù)的風險，客觀評估累積責任，特別要防止巨災(zāi)事故的累積責任，避免可能因一次重大事故的出現(xiàn)而不利于保險企業(yè)的財務(wù)穩(wěn)定。分出保險是保險企業(yè)業(yè)務(wù)計劃的基礎(chǔ)，分出業(yè)務(wù)管理科學(xué)合理，整個業(yè)務(wù)活動才能正常進行。分出業(yè)務(wù)經(jīng)營的含義分出業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理屬于保險微觀管理范疇，79分出業(yè)務(wù)經(jīng)營準則

（一）穩(wěn)定公司業(yè)務(wù)經(jīng)營，實現(xiàn)預(yù)期的最佳經(jīng)濟效益。商業(yè)保險公司是專門經(jīng)營風險的企業(yè)，遵循保險費收入與保險賠款和費用平衡的財務(wù)穩(wěn)定原則。（二）管理現(xiàn)代化原則。分出業(yè)務(wù)經(jīng)營管理現(xiàn)代化體現(xiàn)為保險管理思想現(xiàn)代化、手段現(xiàn)代化和方法現(xiàn)代化。（三）面向國際市場的原則。面向國際市場就是在維護本國、本公司利益不受侵害的前提下，要按照世界同業(yè)間遵循的原則辦事，要尊重國際上經(jīng)營再保險業(yè)的一般慣例。分出業(yè)務(wù)經(jīng)營準則（一）穩(wěn)定公司業(yè)務(wù)經(jīng)營，實現(xiàn)預(yù)期的最佳經(jīng)濟80準確確定自留額

（一）技術(shù)性因素1、社會發(fā)展經(jīng)濟周期。2、保險公司的財務(wù)狀況。3、原保險的業(yè)務(wù)量。4、原保險的業(yè)務(wù)質(zhì)量。5、保險標的本身的風險。6、原保險業(yè)務(wù)的風險結(jié)構(gòu)。7、原保險業(yè)務(wù)的風險累積。8、再保險安排計劃。9、再保險保費價格水平。準確確定自留額（一）技術(shù)性因素81準確確定自留額

（二）非技術(shù)性因素1、國家有關(guān)保險法律和法規(guī)。2、保險市場開放程度和監(jiān)管特點。準確確定自留額（二）非技術(shù)性因素82分出業(yè)務(wù)流程

經(jīng)紀公司經(jīng)紀公司經(jīng)紀公司經(jīng)紀公司分保建議要約與反要約成交與確認完備手續(xù)接受公司接受公司接受公司接受公司分出公司后續(xù)日常工作分出業(yè)務(wù)流程經(jīng)紀公司經(jīng)紀公司經(jīng)紀公司經(jīng)紀公司分保建議要約與83分入業(yè)務(wù)經(jīng)營的含義

分入業(yè)務(wù)經(jīng)營是指為平衡風險、增加保費收入、爭取盈利，對分入業(yè)務(wù)過程的計劃、調(diào)節(jié)和控制，以及對分入業(yè)務(wù)的質(zhì)量、分出人的資信情況進行調(diào)查審核。分入業(yè)務(wù)經(jīng)營涉及面較廣，其內(nèi)容既包括承保前對分入業(yè)務(wù)的質(zhì)量審核、分保建議的審查、分保分出人和分保經(jīng)紀人資信情況的調(diào)查和研究，又包括對分入業(yè)務(wù)承保后的核算與考核、已接受業(yè)務(wù)的管理、已注銷業(yè)務(wù)的未了責任及應(yīng)收未收款項的管理。分入業(yè)務(wù)經(jīng)營的含義分入業(yè)務(wù)經(jīng)營是指為平衡風險、增加保費收入84分入業(yè)務(wù)經(jīng)營的含義

（一）審核分入保險業(yè)務(wù)質(zhì)量（二）審核分保條件或分保建議書（三）審核分保業(yè)務(wù)主體信譽（四）接受業(yè)務(wù)之后的管理分入業(yè)務(wù)經(jīng)營的含義（一）審核分入保險業(yè)務(wù)質(zhì)量85分入業(yè)務(wù)經(jīng)營原則

（一）首先要制定全面的年度業(yè)務(wù)計劃，建立在業(yè)務(wù)年度結(jié)束時進行核算的制度，確定是在業(yè)務(wù)當?shù)剡€是在其他地方接受業(yè)務(wù)；（二）要充分了解市場和分出公司的各項情況，加強人員之間的往來和接觸，了解對方人員的作風、特點和技術(shù)水平等；（三）對分入業(yè)務(wù)的接受應(yīng)采取謹慎的態(tài)度，對確定接受業(yè)務(wù)的承保額度，一般要控制在自身資本總額的1%左右；（四）要對分保經(jīng)紀人進行詳細的審查，審查的內(nèi)容包括經(jīng)紀人的資信、作風，特別是在付費方面是否迅速；（五）要認真審核每一筆賠款是否屬于承保范圍、是否符合承保年度等，不應(yīng)盲從首席接受人的決定；分入業(yè)務(wù)經(jīng)營原則（一）首先要制定全面的年度業(yè)務(wù)計劃，建立在86分入業(yè)務(wù)經(jīng)營原則

（六）要有清楚的統(tǒng)計和分析，隨時掌握收付情況，了解各地區(qū)、各業(yè)務(wù)種類、各經(jīng)紀人、分出人所分來的業(yè)務(wù)的成績；（七）要提存充足的準備金，準備金不足是十分危險的。準備金中應(yīng)包括未決賠款和已發(fā)生但尚未報案的賠款。（八）對分入業(yè)務(wù)應(yīng)有超額賠款的分保安排，對于易受巨災(zāi)襲擊的地區(qū)性業(yè)務(wù)，要安排巨災(zāi)超額賠款的保障。（九）對代理人承辦的分入業(yè)務(wù)應(yīng)予以拒絕接受，對轉(zhuǎn)分性質(zhì)的分入業(yè)務(wù)應(yīng)盡可能少接受或不接受，拒絕將承保權(quán)交由經(jīng)紀公司、代理人等承辦。分入業(yè)務(wù)經(jīng)營原則（六）要有清楚的統(tǒng)計和分析，隨時掌握收付情87分入業(yè)務(wù)承保額的確定

（一）比例合同的承保額（二）非比例合同的承保額①險位超賠。②事故超賠。③損失中止超賠或賠付率超賠。（三）臨時分保的承保額（四）規(guī)定最高接受限額分入業(yè)務(wù)承保額的確定（一）比例合同的承保額88綜合實訓(xùn)

假設(shè)某溢額分保合同的自留額為40萬元，現(xiàn)有3筆業(yè)務(wù)，溢額分保的責任、保費和賠款分擔的結(jié)果如表8-3所示，根據(jù)表中數(shù)據(jù)進行分析。溢額分保計算示意表單位：元業(yè)務(wù)次序總額100%自留部分分出部分保險金額保費賠款保險金額保費賠款保險金額比例保費賠款第一筆4000008004004000008004000000第二筆800000160060040000080030040000050%800300第三筆2000000400080004000008001600160000080%32006400總計3200000640090001200000240023002000000--40006700綜合實訓(xùn)假設(shè)某溢額分保合同的自留額為40萬元，現(xiàn)有3筆業(yè)務(wù)89綜合實訓(xùn)

原保險業(yè)務(wù)的賠付率＝9000／6400×100%＝140.63%自留業(yè)務(wù)的賠付率＝2300／2400×100%＝95.83%分出業(yè)務(wù)的賠付率＝6700／4000×100%＝167.50%由上述計算結(jié)果可知，在本合同項下，整個業(yè)務(wù)是虧損的，賠付率達140.63%。但分出公司略有盈余，賠付率為95.83%，而接受公司虧損較大，賠付率達167.5%。在某些情況下，溢額再保險合同雙方的利益并非是完全一致的。而且可以清楚地看出，溢額再保險的自留額是固定不變的，分出公司和接受公司承擔責任的比例是根據(jù)保險金額而變化的。綜合實訓(xùn)原保險業(yè)務(wù)的賠付率＝9000／6400×100%＝90ThanksForYourAttention…THEEND!ThanksForYourAttention…THE91保險實務(wù)課件

教學(xué)項目七

責任和信用保險保險實務(wù)課件

教學(xué)項目七

責任和信用保92引導(dǎo)案例2010年4月24日客人張某隨某旅行社參加廈門\鼓浪嶼\武夷山雙飛6日游期間,于2010年4月27日在武夷山，由于當?shù)芈眯猩缡褂玫穆糜诬嚹_踏板膠皮不牢固,導(dǎo)致游客張某滑倒摔傷，立即送往當?shù)蒯t(yī)院就診，經(jīng)醫(yī)生檢查確診為骶骨骨折，花費醫(yī)療費用3562元，游客張某回沈陽后還需要繼續(xù)治療。經(jīng)核實，游客張某本次出行為節(jié)省費用支出，并未購買短期意外傷害保險，因此對本次傷害所需的為數(shù)不少的醫(yī)療費用十分擔憂。經(jīng)確認，該旅行社已于2010年1月1日在某財產(chǎn)保險公司投保了旅行社責任保險，保險期限為一年，保險金額為國內(nèi)旅游每人賠償限額為10萬元，出入境旅游每人賠償限額為20萬元。引導(dǎo)案例2010年4月24日客人張某隨某旅行社參加廈門\鼓浪93案例分析上述案例表明：游客張某是在旅游期間由于意外事故引發(fā)的事件，根據(jù)旅行社責任保險條款第二條第一、二項“在本保險合同期限內(nèi)，因被保險人的疏忽或過失造成被保險人接待的境內(nèi)外旅游者遭受下列經(jīng)濟損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人負責賠償：（一）因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟損失、費用;（二）因人身傷亡發(fā)生的其他相關(guān)費用：1、醫(yī)療費；2、必要時近親屬探望的交通、食宿費，隨行兒童或長者的送返費用，旅行社人員和醫(yī)護人員前往處理的交通、食宿費及補辦旅游證件的費用和因行程延遲所導(dǎo)致的費用”，確定本案游客滑倒摔傷，是由被保險人的疏忽或過失所致的損失，屬于保險責任，保險公司應(yīng)該按照保險合同賠償。游客張某在旅游出行期間雖然沒有購買意外險，但是任然不用為這筆醫(yī)療費用擔心。案例分析上述案例表明：游客張某是在旅游期間由于意外事故引發(fā)的94知識目標責任保險的含義及特征責任保險的保險保障范圍責任保險與其他保險相比的特殊性公眾責任保險的含義及范圍產(chǎn)品責任保險的責任范圍雇主責任保險的賠償處理職業(yè)責任保險的承保方式信用保證保險的含義和種類出口信用保險的業(yè)務(wù)特殊性國內(nèi)信用保險和海外投資保險的險種類別知識目標責任保險的含義及特征95能力目標能夠掌握責任和信用保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別與聯(lián)系能夠識別不同種類的責任和信用保險能夠處理公眾責任保險的理賠事項能夠列舉職業(yè)責任保險的涵蓋職業(yè)能夠說明出口信用保險的特殊政策屬性能力目標能夠掌握責任和信用保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別與聯(lián)系96教學(xué)提綱1.認識責任保險2.認識信用保證保險教學(xué)提綱1.認識責任保險2.97教學(xué)提綱1.認識責任保險2.認識信用保證保險教學(xué)提綱1.認識責任保險2.98責任保險的含義

責任保險，是指以被保險人的民事法律賠償風險為承保對象的一類特殊的保險，它屬于廣義財產(chǎn)保險范疇，適用于廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點，因而是一類可以獨成體系的保險業(yè)務(wù)。在人們的生產(chǎn)、生活、活動中，由于疏忽、過失等行為有可能造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，并且由此要承擔相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責任。被保險人可以把這種民事?lián)p害賠償責任通過風險轉(zhuǎn)嫁的方式轉(zhuǎn)移給保險人承擔，一旦發(fā)生保險合同規(guī)定的民事?lián)p害行為，保險人將根據(jù)法律規(guī)定或社會行為準則，代替保險人對受害方履行經(jīng)濟賠償責任。責任保險的含義責任保險，是指以被保險人的民事法律賠償風險為99責任保險的特征

（一）責任保險與一般財產(chǎn)保險具有賠償性的共同性質(zhì)。（二）責任保險承保的風險是被保險人的法律賠償風險。（三）責任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保和理賠的基礎(chǔ)。責任保險的特征（一）責任保險與一般財產(chǎn)保險具有賠償性的共同100責任保險的保險責任

①被保險人的過失或疏忽行為引起第三者財產(chǎn)損害，而依法應(yīng)當承擔的經(jīng)濟賠償責任；②被保險人的過失或疏忽行為造成第三者人身傷害（包括疾病和傷亡），而依法應(yīng)當承擔的經(jīng)濟賠償責任；③因前述侵權(quán)行為導(dǎo)致訴訟而發(fā)生的法律費用，包括訴訟費、律師費及其它事先約定的費用。責任保險的保險責任①被保險人的過失或疏忽行為引起第三者財產(chǎn)101責任保險的保障范圍

（一）大型公眾場所，如影劇院、體育館、城市各種市政公用設(shè)施、展覽館等活動場所，可能發(fā)生的意外事故，從而導(dǎo)致的公眾的人身傷害和財產(chǎn)損失。（二）由于產(chǎn)品的質(zhì)量問題造成的消費者財產(chǎn)損失和人身傷亡，應(yīng)該由產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者承擔意外責任事故造成的直接經(jīng)濟賠償責任。其中，產(chǎn)品的銷售者和維修者僅對其行為造成產(chǎn)品改變而導(dǎo)致的責任事故承擔責任，而產(chǎn)品的生產(chǎn)者要對產(chǎn)品負有最大、最持久的責任。（三）各種交通工具可能造成的第三者人身傷害和財產(chǎn)損失事故責任風險，交通工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員對交通工具的事故責任風險具有保險利益。責任保險的保障范圍（一）大型公眾場所，如影劇院、體育館、城102責任保險的保障范圍

（四）各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位因其提供的各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)存在著某種缺陷給使用服務(wù)的對方造成的損害，而必須承擔的經(jīng)濟賠償責任。（五）任何雇員、用工的單位對其雇用的勞動者應(yīng)當承擔的工作性傷害。這種風險主要通過雇主責任保險的方式來分散。（六）城鄉(xiāng)居民家庭或個人可能遇到的個人侵權(quán)行為、飼養(yǎng)的動物造成的第三者傷害、雇傭勞動力在雇傭期間遭受人身傷害或財產(chǎn)損失、家庭或個人的所有或管理的靜物（如建筑物設(shè)施）因意外事故造成的他人損害等，造成相應(yīng)的經(jīng)濟賠償責任。責任保險的保障范圍（四）各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位因其提供103責任保險的特殊性

（一）責任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特殊性（二）責任保險補償對象的特殊性（三）責任保險承保標的的特殊性（四）責任保險承保方式的特殊性（五）責任保險賠償處理的特殊性責任保險的特殊性（一）責任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特殊性104責任保險的賠償限額

為了避免在賠償時被保險人和保險人發(fā)生爭議，責任保險保單中都載明了保險人所承擔的賠償責任的最高限額。通過這種形式來代替保險金額的形式，一旦發(fā)生責任索賠，責任保險人即在這一事先規(guī)定的賠償限額內(nèi)進行賠償。雖然責任保險標的沒有可作為確定保險的價值依據(jù)，但是賠償限額卻可以根據(jù)被保險人的能力和可能面臨的損失規(guī)模的大小來確定。我國責任保險單中規(guī)定的賠償限額有兩種：一種是每次事故造成損害的賠償限額，此限額又分為財產(chǎn)損失和人身傷害兩部分；另一種是保險期間內(nèi)累計的賠償限額。責任保險的賠償限額為了避免在賠償時被保險人和保險人發(fā)生爭議105責任保險的免賠額

責任保險的免賠額，通常是絕對免賠額，即保險人對受害人進行賠付時，無論受害人的財產(chǎn)是否全部損失或死亡，均對免賠額內(nèi)的損失不予賠償，由被保險人自行負擔解決。免賠額的確定，一般以具體的金額數(shù)字表示，也可以規(guī)定賠償限額和賠償金額之間一定的比例。因此，責任保險人承擔的賠償責任是超過免賠額之上且在賠償限額之內(nèi)的賠償金額。責任保險的免賠額責任保險的免賠額，通常是絕對免賠額，即保險106公眾責任保險

公眾責任保險是主要承保被保險人在固定場所或地點進行生產(chǎn)經(jīng)營或從事其他活動時，由于意外事故致使第三者人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任的一種責任保險。公眾責任保險公眾責任保險是主要承保被保險人在固定場所或地點107公眾責任保險

①被保險人故意行為引起的損害事故；②戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動、騷亂、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；③人力不可抗拒的原因引起的損害事故；④核事故引起的損害事故；⑤有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒；⑥由于震動、移動或減弱支撐引起的任何土地、財產(chǎn)或房屋的損壞責任；⑦被保險人的雇員或正在為被保險人服務(wù)的任何人所受到的傷害或其財產(chǎn)損失，他們通常在其他保險單下獲得保險；⑧各種運輸工具的第三者或公眾責任事故，由專門的第三者責任保險或其他責任保險險種承保；⑨公眾責任保險單上列明的其他除外責任等。對于有些除外責任，經(jīng)過保險雙方的約定，可以作為特別條款予以承保。公眾責任保險①被保險人故意行為引起的損害事故；②戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)108產(chǎn)品責任保險

產(chǎn)品責任保險是指根據(jù)保險合同的規(guī)定，因生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品有缺陷使用戶或消費者遭受人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由該產(chǎn)品的制造、銷售或修理商承擔的經(jīng)濟賠償責任，可轉(zhuǎn)由保險人負責的一種責任保險。產(chǎn)品責任保險產(chǎn)品責任保險是指根據(jù)保險合同的規(guī)定，因生產(chǎn)經(jīng)營109產(chǎn)品責任保險

保險人承保的產(chǎn)品責任風險，是承保產(chǎn)品造成的對消費者或用戶及其他任何人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費用等。不過，保險人承擔的上述責任也有一些限制性的條件，例如，造成產(chǎn)品責任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用即用于銷售的商品，產(chǎn)品責任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場所范圍之外的地點，如果不符合這二個條件，保險人就不能承擔責任；對于餐廳、賓館等單位自制、自用的食品、飲料等，一般均作為公眾責任保險的附加責任擴展承保。產(chǎn)品責任保險保險人承保的產(chǎn)品責任風險，是承保產(chǎn)品造成的對消110雇主責任保險

雇主責任保險是指以雇主根據(jù)法律或雇傭契約的規(guī)定對其雇員因工作而遭受傷亡或引起疾病所應(yīng)負的民事賠償責任作為保險表的的一種責任保險。雇主責任保險雇主責任保險是指以雇主根據(jù)法律或雇傭契約的規(guī)定111雇主責任保險

雇主責任保險的保險責任，包括在責任事故中雇主對雇員依法應(yīng)負的經(jīng)濟暗償責任和有關(guān)法律費用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。但下列原因?qū)е碌呢熑问鹿释ǔ３獠槐＃孩賾?zhàn)爭、暴動、罷工、核風險等引起雇員的人身傷害；②被保險人的故意行為或重大過失；③被保險人對其承包人的雇員所負的經(jīng)濟賠償責任；④被保險人的合同項下的責任；⑤被保險人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害；⑥被保險人的雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的內(nèi)、外科手術(shù)所致的傷害等。雇主責任保險雇主責任保險的保險責任，包括在責任事故中雇主對112職業(yè)責任保險

職業(yè)責任保險是以各種專業(yè)人員（如醫(yī)生、藥劑師、會計師、律師、設(shè)計師等）作為保險保障對象，以上述人員因其過失或疏忽造成他人人身傷害、財產(chǎn)損失而應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任作為保險標的的一種責任保險。職業(yè)責任保險職業(yè)責任保險是以各種專業(yè)人員（如醫(yī)生、藥劑師、113職業(yè)責任保險

1、以索賠為基礎(chǔ)的承保方式由于從職業(yè)責任事故的產(chǎn)生或起因到受害方提出索賠，往往可能問隔一個相當長的時期，如醫(yī)生的不當治療造成的后遺癥，工程設(shè)計錯誤在施工后或竣工驗收或交付使用后才能發(fā)現(xiàn)，等等。因此，各國保險人在經(jīng)營職業(yè)責任保險業(yè)務(wù)時，通常采用以索賠為基礎(chǔ)的條件承保。所謂以索賠為基礎(chǔ)的承保方式，是保險人僅對在保險期內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠負賠償責任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)。這種承保方式實質(zhì)上是使保險時間前置了，從而使職業(yè)責任保險的風險較其他責任保險的風險更大。2、以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式該承保方式是保險人僅對在保險有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責任事故而引起的索賠負責，而不論受害方是否在保險有效期內(nèi)提出索賠，它實質(zhì)上是將保險責任期限延長了。它的優(yōu)點在于保險人支付的賠款與其保險期內(nèi)實際承擔的風險責任相適應(yīng)，缺點是保險人在該保險單項下承擔的賠償責任往往要經(jīng)過很長時間才能確定，而且因為貨幣貶值等因素，受害方最終索賠的金額可能大大超過職業(yè)責任保險事故發(fā)生當時的水平或標準。在這種情況下，保險人通常規(guī)定賠償責任限額，同時明確一個后延截止日期。職業(yè)責任保險1、以索賠為基礎(chǔ)的承保方式114教學(xué)提綱1.認識責任保險2.認識信用保證保險教學(xué)提綱1.認識責任保險2.115信用保證保險的概念

信用保證保險是一種以經(jīng)濟合同所制定的有形財產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟利益為保險標的的一種保險。信用保證保險是一種擔保性質(zhì)的保險，在業(yè)務(wù)實踐中，因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，而將其分為信用保險和保證保險兩類。信用保險是權(quán)利人要求保險人擔保相對方（義務(wù)人）的信用的一種保險。保證保險則是被保證人（義務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險人擔保自己的信用的一種保險。信用保證保險的概念信用保證保險是一種以經(jīng)濟合同所制定的有形116信用保證保險的保障范圍

（一）財務(wù)信用風險。即借貸風險，通常表現(xiàn)為借款人不能按照借款合同規(guī)定的期限和條件償還貸款的風險。（二）商業(yè)信用風險。商業(yè)信用是延期付款形式的購買行為，表現(xiàn)為賣方先向買方借貸，買方按買賣合同規(guī)定的日期、數(shù)額及其他條件歸還貸款。買方不能按買賣合同規(guī)定的日期、數(shù)額及其他條件歸還貸款的風險，就是商業(yè)信用風險。（三）預(yù)付款信用風險。用于付款或定金方式取得某種貨物、技術(shù)或勞務(wù)服務(wù)就是預(yù)付款信用。支付了預(yù)付款或定金而不能以約定條件取得該貨物、技術(shù)或勞務(wù)服務(wù)的風險是預(yù)付款信用風險。（四）保證信用風險。由于債務(wù)人不能按期履行合同規(guī)定的義務(wù)，向債權(quán)人交付約定貨物、技術(shù)或勞務(wù)，使保證人不得不承擔這種履約義務(wù)的風險。（五）誠實信用風險。雇主向雇員支付薪金、工資或其他形式的報酬，而雇員不能依合同規(guī)定提供服務(wù)、履行義務(wù)的風險。信用保證保險的保障范圍（一）財務(wù)信用風險。即借貸風險，通常117信用保證保險的特征

（一）信用保證保險承保的是信用風險。（二）信用保證保險涉及三方的利益關(guān)系。（三）信用保證保險不是盈利性質(zhì)保險。信用保證保險的特征（一）信用保證保險承保的是信用風險。118財產(chǎn)保險的責任準備金

（二）未決賠款準備金1、未決賠款準備金的含義（1）已發(fā)生已報案未決賠款準備金（2）已發(fā)生未報案未決賠款準備金（3）理賠費用準備金2、未決賠款準備金的計算（1）逐案估計法（2）平均值估計法（3）賠付率法（4）表列法財產(chǎn)保險的責任準備金（二）未決賠款準備金119信用保險與保證保險的區(qū)別

（一）投保人（擔保請求人）不相同。（二）保險合同表現(xiàn)形式不同（三）保險關(guān)系的參與人不同。（四）承保風險的大小不同。信用保險與保證保險的區(qū)別（一）投保人（擔保請求人）不相同。120出口信用保險

出口信用保險是以出口貿(mào)易中的外國買方信用風險為保險標的，承保出口商因買方的商業(yè)原因或買方所在國的政治原因使貿(mào)易合同不能履行而遭受經(jīng)濟損失風險的一種信用保險。一般情況下，出口信用保險是國家為了促進本國的出口貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全而開辦的一項由國家財政提供保險準備金的非營利性的政策性保險業(yè)務(wù)。出口信用保險出口信用保險是以出口貿(mào)易中的外國買方信用風險為121出口信用保險的特點

1、不以營利為經(jīng)營的主要目標2、風險相對較高、控制難度較大3、政府政策扶持的力度較大出口信用保險的特點1、不以營利為經(jīng)營的主要目標122出口信用保險的保險責任

（1）商業(yè)風險。商業(yè)風險是指買方付款信用方面的風險，又稱買方風險。它包括：買方破產(chǎn)或?qū)嶋H巳資不抵債而無力償還貨款；買方逾期不付款；買方違約拒收貨物并拒絕付款，致使貨物被運回、降價轉(zhuǎn)賣或放棄。（2）政治風險。政治風險是指與被保險人進行貿(mào)易的買方所在國或第三國發(fā)生政治、經(jīng)濟狀況的變化而導(dǎo)致買賣雙方都無法控制的收匯風險，又稱國家風險。出口信用保險的保險責任（1）商業(yè)風險。商業(yè)風險是指買方付款123出口信用保險的除外責任

①被保險人違約或違法導(dǎo)致買方拒付貨款所致的損失；②匯率變動的損失；③在貨物交付時，已經(jīng)或通常能夠由貨物運輸保險或其他保險承保的損失；④發(fā)貨前，買方未能獲得進口許可證或其他有關(guān)的許可而導(dǎo)致不能收貨付款的損失；⑤買方違約在先的情況下被保險人堅持發(fā)貨所致的損失；⑥買賣合同規(guī)定的付款幣制違反國家外匯規(guī)定的損失。出口信用保險的除外責任①被保險人違約或違法導(dǎo)致買方拒付貨款124出口信用保險責任限額1、保單的最高賠償限額。2、買方信用限額。3、保險人自行掌握的信用限額。出口信用保險責任限額1、保單的最高賠償限額。125國內(nèi)信用保險的含義

國內(nèi)信用保險，亦稱商業(yè)信用保險，它是指在商業(yè)活動中，一方當事人為了避免另一方當事人的信用風險，而作為權(quán)利人要求保險人將另一方當事人作為被保證人，并承擔由于被保證人的信用風險而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損失的保險。國內(nèi)信用保險承保的標的是被保證人的商業(yè)信用，這種商業(yè)信用的實際內(nèi)容通過列明的方式在保險合同中予以明確，其保險金額根據(jù)當事人之間的商業(yè)合同的標的價值來確定。國內(nèi)信用保險一般承保批發(fā)業(yè)務(wù)，不承保零售業(yè)務(wù)；承保3～6個月的短期商業(yè)信用風險，不承保長期商業(yè)信用風險。國內(nèi)信用保險的含義國內(nèi)信用保險，亦稱商業(yè)信用保險，它是指在126國內(nèi)信用保險的主要種類

1、賒銷信用保險。2、貸款信用保險。3、個人貸款信用保險。國內(nèi)信用保險的主要種類1、賒銷信用保險。127海外投資保險

海外投資保險，又稱政治風險保險，它是承保被保險人因投資引進國政治局勢動蕩或政府法令變動所引起的投資損失的保險，其承保對象一般是海外投資者。所謂政治風險是指東道國政府沒收或征用外國投資者財產(chǎn)、實行外匯管制、撤銷進出口許可證、內(nèi)戰(zhàn)、綁架等風險。開辦投資保險業(yè)務(wù)的主要目的是為了鼓勵資本輸出。海外投資保險承擔的是特殊的政治風險，責任重大，因此，通常由政府設(shè)立的保險機構(gòu)辦理，商業(yè)性的保險公司或民間保險公司很少經(jīng)營此種業(yè)務(wù)。海外投資保險海外投資保險，又稱政治風險保險，它是承保被保險128海外投資保險保險責任

（1）戰(zhàn)爭風險。又稱戰(zhàn)爭、革命、暴亂風險，包括戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工及暴動所造成的有形財產(chǎn)的直接損失的風險，現(xiàn)金、證券等不屬于保險財產(chǎn)。（2）征用風險。又稱國有化風險，是投資者在國外的投資資產(chǎn)被東道國政府有關(guān)部門征用或沒收的風險。（3）匯兌風險。即外匯風險，是投資者因東道國的突發(fā)事件而導(dǎo)致其在投資國與投資國有關(guān)的款項無法兌換貨幣轉(zhuǎn)移的風險。海外投資保險保險責任（1）戰(zhàn)爭風險。又稱戰(zhàn)爭、革命、暴亂129海外投資保險除外責任

①由于原子彈、氫彈等核武器造成的損失；②被保險人投資項目受損后造成被保險人的一切商業(yè)損失；③被保險人及其代表違背或不履行投資合同或故意違法行為導(dǎo)致政府有關(guān)部門征用或沒收造成的損失；④被保險人沒有按照政府有關(guān)部門所規(guī)定的匯款期限匯出匯款所造成的損失；⑤投資合同范圍之外的任何其他財產(chǎn)的征用、沒收所造成的損失。海外投資保險除外責任①由于原子彈、氫彈等核武器造成的損失；130誠實保證保險忠誠保證保險又稱為誠實保證保險、雇員忠誠保險。它是指因被保證人（雇員）的不誠實行為，如盜竊、貪污、侵占、非法挪用、故意誤用、偽造、欺騙等，而使權(quán)利人（雇主）遭受經(jīng)濟損失時由保險人（保證人）承擔經(jīng)濟賠償責任的一種保證保險。在誠實保證保險中，雇主為權(quán)利人，雇員為被保證人，以雇員對雇主的誠實信用為保險標的，投保人可以是被保證人（雇員），也可以是權(quán)利人（雇主），在實務(wù)中一般是雇主投保。誠實保證保險忠誠保證保險又稱為誠實保證保險、雇員忠誠保險。131誠實保證保險的種類1、指名保證保險。2、職位保證保險。3、總括保證保險。誠實保證保險的種類1、指名保證保險。132誠實保證保險的保險責任①被保險人（雇主）的貨幣和有價證券損失；②被保險人擁有的財產(chǎn)損失；③被保險人有權(quán)擁有的財產(chǎn)或?qū)ζ湄撠熑蔚呢敭a(chǎn)損失；④保單指定區(qū)域的可移動財產(chǎn)損失。誠實保證保險的保險責任①被保險人（雇主）的貨幣和有價證券損133誠實保證保險的除外責任①因雇主擅自減少雇員工資待遇或加重工作任務(wù)導(dǎo)致雇員不誠實行為所帶來的損失；②雇主沒有按照安全預(yù)防措施和盡職督促檢查而造成的經(jīng)濟損失；③雇主及其代理人和雇員勾結(jié)而造成的損失；④超過了索賠期限仍未索賠的損失；⑤因核裂變、核聚變、核輻射等引起的損失；⑥由于武裝力量、暴亂造成的損失；⑦因地震、火山爆發(fā)、風暴等自然災(zāi)害引起的損失。誠實保證保險的除外責任①因雇主擅自減少雇員工資待遇或加重工134合同保證保險合同保證保險是承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟損失的一種保險。它主要是適應(yīng)投資人對建設(shè)工程要求承包人如期履約而開辦的，最普遍的業(yè)務(wù)種類是建筑工程承包合同的保證保險。合同保證保險合同保證保險是承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)135合同保證保險的分類1、建筑保證保險。2、完工保證保險。3、供給保證保險。合同保證保險的分類1、建筑保證保險。136合同保證保險的保險責任合同保證保險根據(jù)工程承包合同內(nèi)容來確定保險責任。合同保證保險承保被保證人因約行為所造成的經(jīng)濟損失。違約是指被保證人因自己的過錯致使其與權(quán)利人簽訂的合同不能履行或不能完全履行。被保證人因違約而依法承擔的經(jīng)濟賠償責任由保險人負責賠償。合同保證保險的保險責任合同保證保險根據(jù)工程承包合同內(nèi)容來確137合同保證保險的除外責任第一，因人力不可抗拒的自然災(zāi)害造成的權(quán)利人的損失；第二，工程所有人提供的設(shè)備、材料不能如期運抵工地，延誤工期而造成的損失。合同保證保險的除外責任第一，因人力不可抗拒的自然災(zāi)害造成的138產(chǎn)品保證保險產(chǎn)品保證保險又稱為產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，它是指因被保險人制造或銷售喪失或不能達到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟損失時，由保險人對有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起的有關(guān)損失和費用承擔賠償責任的—種保證保險。產(chǎn)品保證保險產(chǎn)品保證保險又稱為產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，它是指因被139產(chǎn)品保證保險的保險責任①使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙受的損失和費用；②使用者因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標準而喪失使用價值的損失和由此引起的額外費用，如運輸公司因汽車銷售商提供的汽車質(zhì)量不合格所引起的停業(yè)損失和為繼續(xù)營業(yè)而臨時租用他人汽車所支付的租金等；③被保險人根據(jù)法院的判決或有關(guān)政府當局的命令，收回、更換或修理已投放市場的存有缺陷的產(chǎn)品所承受的損失和費用；產(chǎn)品保證保險的保險責任①使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙140產(chǎn)品保證保險的除外責任①產(chǎn)品購買者故意行為或過失引起的損失；②不按產(chǎn)品說明書安裝、調(diào)試和使用引起的損失；③產(chǎn)品在運輸途中因外來原因造成的損失或費用等。產(chǎn)品保證保險的除外責任①產(chǎn)品購買者故意行為或過失引起的損失；141綜合實訓(xùn)

2007年5月15日，某農(nóng)行與某保險公司、購車人王某三方簽訂《分期還款消費貸款履約保險合同》（以下簡稱保證保險合同），合同約定：某農(nóng)行向購車人王某發(fā)放14萬元汽車消費貸款（某農(nóng)行與購車人王某簽訂《借款合同》），王某向某保險公司購買“分期還款履約保險、機動車輛保險”等險種，購車人（投保人）如不能依借款合同約定按期償還貸款本息，保險公司承擔連帶還款責任。機動車輛消費貸款保險實行10%的絕對免賠率。保險金額為174000元，保險費4360元，保險費由王某一次足額交納。保險期限為自2007年5月15日零時起至2009年11月15日零時止。另約定某保險公司所承擔的分期還款履約保險責任為不可撤銷的連帶責任。綜合實訓(xùn)2007年5月15日，某農(nóng)行與某保險公司、購車人王142綜合實訓(xùn)

合同簽訂后，某農(nóng)行依約發(fā)放了貸款，王某于同日向某農(nóng)行出具了借款憑證，向某保險公司交納了保險費。此后，王某依借款合同約定按期償還貸款本息但從2008年2月起