保險學原理與實務 第四章 保險的基本原則

保險的基本原則2020-10-20第四章目錄第一節(jié)保險利益原則1第二節(jié)最大誠信原則2第三節(jié)近因原則3第四節(jié)損失補償原則4CONTENTS2020-10本章小結第五節(jié)損失補償原則的派生原則5第一節(jié)保險利益原則一、保險利益及其構成要件二、保險利益原則的概念及意義三、人身保險的保險利益四、財產(chǎn)保險的保險利益五、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用上的區(qū)別一、保險利益及其構成要件（一）保險利益的概念保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標的之間的經(jīng)濟利害關系。當保險標的完好時，投保人或被保險人對保險標的的利益也存在；而當保險標的因事故致?lián)p時，投保人或被保險人也會因此而遭受經(jīng)濟損失。保險利益是保險合同得以成立的必要條件，是保險合同的客體。投保人的投保和保險人的承保都基于投保人對保險標的具有保險利益。一、保險利益及其構成要件（二）保險利益的構成要件1.保險利益應為合法的利益投保人或被保險人對保險標的的利益必須是法律認可并受到法律保護的利益，即在法律上可以主張的利益。如財產(chǎn)所有權等。違法行為產(chǎn)生的利益，不能成為保險利益。一、保險利益及其構成要件（二）保險利益的構成要件2.保險利益必須是確定的利益確定的利益包括已經(jīng)確定和能夠確定的利益。已經(jīng)確定的利益稱為現(xiàn)有利益，是指事實上或客觀上已經(jīng)享有的經(jīng)濟利益，如已取得的財產(chǎn)所有權或使用權。能夠確定的利益稱為預期利益，是指基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的利益。如貨物運輸保險的保險金額可以按貨物到達目的地的銷售價格確定。預期利益必須有客觀依據(jù)，僅憑主觀臆測、想象可能會獲得的利益不能成為保險的預期利益。在財產(chǎn)保險中，投保人可以為現(xiàn)有利益投保，也可以為預期利益投保。但是，在人身保險中，投保人對于被保險人的保險利益必須是現(xiàn)有利益，即投保人在投保時必須與被保險人之間存在已經(jīng)確定的利害關系，如親屬關系、雇傭關系等。一、保險利益及其構成要件（二）保險利益的構成要件3.保險利益必須是經(jīng)濟上的利益所謂經(jīng)濟上的利益是指投保人或被保險人對保險標的的利益價值必須能夠用貨幣衡量。因為保險的目的是為了彌補被保險人因保險標的出險所遭受的經(jīng)濟損失，如果當事人對保險標的不具有經(jīng)濟利益或具有經(jīng)濟利益不能用貨幣計量，則保險賠償金或保險金的給付就無法實現(xiàn)。因此，保險利益必須具有經(jīng)濟價值，并且其價值可以用貨幣計算，能夠被客觀所承認，且數(shù)額合理。一些難以確定價值的古董、名人字畫等，可以通過投保人和保險人雙方約定其價值來確定保險利益。人的生命或身體是無價的，不能完全用貨幣衡量，也可以約定一個金額來確定保險利益。保險利益的三個構成要件，缺一不可。二、保險利益原則的概念及意義保險利益原則是保險的基本原則，其本質是要求投保人或被保險人在簽訂和履行保險合同的過程中，對保險標的必須具有保險利益，否則合同無效。即使訂立了保險合同，保險人也有權解除合同或拒絕承擔經(jīng)濟賠償責任。首先，投保人或被保險人對保險標的具有保險利益是訂立保險合同的前提條件。無論是財產(chǎn)保險還是人身保險，投保人或被保險人只有對保險標的具有保險利益才有資格與保險人訂立保險合同，簽訂的保險合同才能生效。如《保險法》第31條規(guī)定，在人身保險合同中，訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。其次，保險合同生效后，被保險人對保險標的的保險利益還是維持保險合同（主要是財產(chǎn)保險合同）效力和進行索賠的條件。如果在保險合同的有效期限內被保險人喪失了對保險標的的保險利益，保險合同也隨之失效；發(fā)生保險事故時，如果被保險人對保險標的沒有保險利益，則無權向保險人提出索賠。如《保險法》第48條規(guī)定，在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。（一）保險利益原則的概念二、保險利益原則的概念及意義1.規(guī)定保險保障的最高限度保險作為一種經(jīng)濟補償制度，其宗旨是補償被保險人因保險標的出險所遭受的經(jīng)濟損失，但不允許被保險人通過保險獲得額外的利益。所以，為了使被保險人既能夠得到足夠的、充分的補償，又不會由于保險而得到額外的利益，就必須以投保人或被保險人在保險標的上所具有的經(jīng)濟利益，即保險利益作為保險保障的最高限度。投保人根據(jù)保險利益確定保險金額；保險人在保險利益的限度內支付保險賠款或保險金，這樣就可以使被保險人在得到充分補償?shù)那疤嵯?，有效避免其不當?shù)美Ｋ哉f保險利益原則為投保人和被保險人取得保險保障和保險人的保險補償提供了客觀依據(jù)。（二）保險利益原則的意義二、保險利益原則的概念及意義2.防止道德風險的發(fā)生如果投保人或被保險人對保險標的沒有保險利益，那么該標的的受損，不僅沒有使他遭受損失，相反還可以使其獲得保險賠款，這樣就可能誘發(fā)投保人或被保險人為謀取保險賠款而故意破壞保險標的的道德風險。在財產(chǎn)保險中，如果有保險利益存在，投保人或被保險人的經(jīng)濟利益會因保險標的發(fā)生保險事故而受損，因保險標的的存在而繼續(xù)享有，這樣投保人或被保險人就會關心保險標的的安危，認真做好防災防損工作，使其避免遭受損害。即使有故意行為發(fā)生，被保險人最多也只能獲得其原有的利益。因為保險利益是保險保障的最高限度，保險人只是在這個限度內根據(jù)實際損失進行賠償，因此也無利可圖。而在人身保險方面，保險利益的存在尤為必要，如果投保人可以以任何人的死亡為條件而獲取保險金，其道德風險發(fā)生的后果更是不堪設想的。（二）保險利益原則的意義二、保險利益原則的概念及意義3.使保險區(qū)別于賭博就單個保險合同來說，保險和賭博同樣決定于偶然事件的發(fā)生而獲得貨幣收入或遭受貨幣損失。所以，從表面上看，保險同賭博相似，都具有射幸因素。但是，從實質上看，二者毫無共同之處。保險是基于“互助共濟”的精神，通過保險補償被保險人由于保險事故所造成的經(jīng)濟損失，從而保障社會再生產(chǎn)的順利進行，保障人們生活的安定。而賭博是基于個人的私利，意圖不勞而獲，是一種損人利己的行為，與保險“互助共濟”的精神是格格不入的。所以，為了使保險區(qū)別于賭博，并使其不成為賭博，要求投保人對保險標的必須具有保險利益，被保險人只有在經(jīng)濟利益受損的條件下，才能得到保險補償，從而實現(xiàn)通過保險補償損失的目的。如果保險不以保險利益存在為前提，則其性質會發(fā)生根本變化。（二）保險利益原則的意義三、人身保險的保險利益1.人身保險保險利益來源的確定原則對于人身保險保險利益的來源，特別是當投保人為他人投保人身保險時，保險利益的確定具體要依據(jù)本國的法律，因為各國對人身保險的保險利益的立法有所不同。英美法系的國家基本上采取“利益主義原則”，即以投保人與被保險人之間是否存在金錢上的利害關系或其他私人之間的利害關系為判斷依據(jù)，有利害關系則有保險利益。大陸法系的國家大多采用“同意主義原則”，即不論投保人與被保險人之間有無利害關系，只要取得被保險人的同意，就具有保險利益。還有些國家采取“利益與同意相結合的原則”，即投保人與被保險人之間具有經(jīng)濟的利害關系或其他利害關系有保險利益；而投保人與被保險人之間沒有利害關系，但征得被保險人同意也具有保險利益。我國保險立法和實務基本上是實行“利益與同意相結合的原則”。（從《保險法》第31條可以看出）人身保險的保險利益，是指投保人對被保險人的繼續(xù)生存、死亡、疾病或殘疾所具有的經(jīng)濟利益關系。三、人身保險的保險利益2.人身保險保險利益的來源具體而言，在我國，人身保險的保險利益主要來自于以下幾種利益關系。(1)人身關系。投保人本人對自己的生命或身體具有保險利益。(2)親屬、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系。首先，投保人對其配偶、子女、父母具有保險利益。其次，投保人對與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益。(3)雇傭關系。企業(yè)或雇主對其雇員具有保險利益。(4)合同、債權債務或財產(chǎn)管理關系。合同中的權利人對義務人、債權人對債務人、財產(chǎn)所有人對財產(chǎn)管理人的生命、身體產(chǎn)生某種利害關系，因而具有一定的保險利益。在這些關系中，保險利益的大小以其債權為限。(5)除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。投保人必須對保險標的具有保險利益，但受益人不必如此。受益人的請求權不以保險利益的存在為前提。人身保險的保險利益，是指投保人對被保險人的繼續(xù)生存、死亡、疾病或殘疾所具有的經(jīng)濟利益關系。三、人身保險的保險利益案例4-1某公司為公司員工投保團體人身保險，保費由公司支付。其中員工A指定妻子B為受益人，半年后員工A與妻子B離婚，不久以后員工A意外身亡。對保險公司給付的10萬元保險金，公司以員工A生前欠公司5萬元借款為由進行了扣除，另一半則以妻子B已與員工A離婚，與A沒有利益關系為由交給了A的父母。問：(1)該公司如此處理10萬元保險金是否正確？(2)依照法律規(guī)定保險金應該支付給誰？為什么?分析：該公司對10萬元保險金的處理方式是錯誤的。首先，保險金不能作為遺產(chǎn)，不能被用來強制償還被保險人生前所欠的債務，因此該公司扣除5萬元的做法是錯誤的；其次，在訂立該保險合同時，A與B是夫妻，所以指定B為受益人是符合法律規(guī)定的。而保險事故發(fā)生以后，受益人的請求權不以保險利益的存在為前提。因為A與B離婚時并沒有變更受益人，所以保險金10萬元應按照合同約定全數(shù)支付給指定的受益人B。四、財產(chǎn)保險的保險利益（一）財產(chǎn)損失保險的保險利益保險利益在財產(chǎn)損失保險中來源于投保人對保險標的所擁有的各種權利。1.財產(chǎn)所有權財產(chǎn)所有人對其所擁有的財產(chǎn)具有保險利益。2.財產(chǎn)經(jīng)營權、使用權雖然財產(chǎn)不為其所有，但由于其對財產(chǎn)擁有經(jīng)營權或使用權而享有由此而產(chǎn)生的利益及承擔相應的責任，所以經(jīng)營者或使用者對其負責經(jīng)營或使用的財產(chǎn)具有保險利益。3.財產(chǎn)承運權、保管權財產(chǎn)的承運人或保管人對其負責運輸或保管的財產(chǎn)具有保險利益。雖然他們不是該財產(chǎn)的所有人，但他們與該財產(chǎn)具有法律認可的經(jīng)濟利害關系。4.財產(chǎn)抵押權、留置權抵押是一種債的擔保，抵押人為債務人，抵押權人為債權人。債務人提供給債權人作為抵押擔保的財產(chǎn)，雖然并不轉移其所有權或占有權，但當債務人不能依約償還借款時，債權人有權處理抵押財產(chǎn)，從中受償。所以，抵押權人對抵押財產(chǎn)具有保險利益。留置權為債權未受清償前扣留他人動產(chǎn)的權利，當債務人不能依約償還債務時，留置權人同樣有權處理留置的財產(chǎn)，因而也具有保險利益。這里所說的財產(chǎn)保險是廣義的財產(chǎn)保險，由于財產(chǎn)保險與人身保險的保險標的的性質不同，因而在保險合同的訂立和履行過程種對保險利益原則的應用也不盡相同。廣義的財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險（即狹義的財產(chǎn)保險）、責任保險及信用保證保險。四、財產(chǎn)保險的保險利益案例4-2某公司以其200萬元的財產(chǎn)作為抵押向某銀行申請抵押貸款100萬元，貸款期限為2019年4月1日至2020年3月31日。該銀行以該抵押品為保險標的向某財產(chǎn)保險公司投保財產(chǎn)保險。問:(1)該銀行能否以該抵押品向保險人投保財產(chǎn)保險？如果能夠，其實際投保的保險金額應為多少?(2)假如貸款到期以前，該抵押品因意外火災全部損失，該公司也無法還貸，該銀行可獲多少保險賠款?(3)假如該抵押品因火災損失以前某公司已歸還一半貸款，在該抵押品因火災實際全損后，該公司也無法還貸，該銀行可獲多少保險賠款？(4)如該保險標的全損之前該項貸款已全部歸還，該銀行可獲多少保險賠款?（假定該財產(chǎn)市價不變）分析:(1)銀行可以抵押權人的身份向保險人投保，實際投保的保險金額最高可以按照其實際擁有的抵押權利益確定為100萬元。(2)銀行在索賠時只能依據(jù)其遭受損失的實際保險利益100萬向保險公司索賠。(3)如保險標的全損時貸款已歸還一半，則保險人僅需賠償銀行50萬元。(4)如保險標的全損時貸款已歸還完畢，則保險人對銀行不予賠償。四、財產(chǎn)保險的保險利益（二）責任保險的保險利益責任方對其潛在的依法應付的民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責任具有保險利益。它是基于法律上的民事賠償責任而產(chǎn)生的保險利益。1.在公眾責任保險中，各種固定場所的所有人、經(jīng)營人或管理者對于顧客和觀眾具有保險利益。2.在職業(yè)責任保險中，各類專業(yè)人員由于工作疏忽或過失致使他人遭受損害而依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益。3.在產(chǎn)品責任保險中，制造商、銷售商因商品質量或其他問題給消費者造成人身或財產(chǎn)損失，具有保險利益。4.在雇主責任保險中，雇主對雇員在受雇期間因從事與其職業(yè)有關的工作而患職業(yè)病或傷殘、死亡等依法應承擔醫(yī)藥費、工傷補貼、家屬撫恤責任的，具有保險利益。（三）信用保證保險信用保證保險的保險標的是一種信用行為。當義務人因種種原因不能履行應盡義務，使權利人遭受損失時，權利人對義務人的信用具有保險利益；當權利人擔心義務人履約與否、守信與否時，義務人因權利人對其信用的懷疑而具有保險利益。具體而言，在信用保險中，因對方不守信用而遭受經(jīng)濟損失的人，對對方的信用具有保險利益。如出口商對進口商、債權人對債務人具有保險利益。在保證保險中，因自身不守信用而可能給他人造成經(jīng)濟損失的人，對自己的信用具有保險利益。五、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用上的區(qū)別1.保險利益的來源不同財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人對保險標的所擁有的各項權利。人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種經(jīng)濟利害關系。2.對保險利益時效的要求不同(1)對財產(chǎn)保險保險利益的時效要求財產(chǎn)保險不僅要求投保人或被保險人在投保時對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內始終存在，特別是在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。如果投保人或被保險人在訂立保險合同時具有保險利益，但在保險合同履行過程中失去了保險利益，則不得向保險人請求賠償保險金。如某房屋的房主甲在投保房屋的火災保險后，將該房屋出售給乙，但雙方?jīng)]有辦理批單轉讓批改手續(xù)，一旦發(fā)生保險事故，保險人因被保險人已不具有保險利益而不需履行賠償責任。五、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用上的區(qū)別2.對保險利益時效的要求不同但根據(jù)國際慣例，在海上保險中對保險利益的要求有所例外，即不要求投保人在訂立保險合同時具有保險利益，只要求被保險人在保險標的遭受損失時必須具有保險利益，否則就不能取得保險賠償。這是由于海上保險的利益方比較多，經(jīng)濟關系復雜，保險合同經(jīng)常隨物權的轉移而轉讓，保險標的不受被保險人所控制。而財產(chǎn)保險的目的是補償被保險人所遭受的經(jīng)濟損失，所以海上保險只要求被保險人在保險標的受損時具有保險利益即可。我國《保險法》第12條第2款規(guī)定：“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。”第48條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金?！蔽濉⒈ｋU利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用上的區(qū)別2.對保險利益時效的要求不同(2)對人身保險保險利益的時效要求與財產(chǎn)保險的保險利益不同，人身保險著重強調投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題，法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。這是因為人身保險合同生效后，保險合同是為了被保險人或受益人的利益而存在，而非投保人，即當保險事件發(fā)生以后，只有被保險人或受益人有權領取保險金，享受保險合同規(guī)定的利益。所以人身保險合同生效后強調投保人對被保險人的保險利益毫無意義。而且法律規(guī)定受益人必須由被保險人指定，如果由于受益人的故意行為導致被保險人受到傷害，受益人則喪失受益權。這就能夠有效地防范受益人謀財害命，從而保障被保險人的人身安全和利益。此外，人身保險具有儲蓄的性質，被保險人或受益人所領取的保險金相當部分是投保人或被保險人所繳納的保險費和利息的積累。所以，人身保險的保險利益只要求在投保時存在。我國《保險法》第12條第1款規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。”第31條第2款規(guī)定：“訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效?！蔽?、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用上的區(qū)別3.確定保險利益價值的依據(jù)不同財產(chǎn)保險保險利益價值的確定是依據(jù)保險標的的實際價值，投保人只能在保險標的實際價值的限度內確定保險金額?！侗ｋU法》第55條第3款規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。人身保險中由于保險標的是人的生命或身體，是無法估價的，因而其保險利益也無法以貨幣計量。所以，人身保險保險金額是依據(jù)被保險人的需要和投保人支付保險費的能力來確定的。五、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用上的區(qū)別案例4-3小明1歲時因母親去世，隨外公外婆在A城生活，日常生活費由其父親承擔。小明3歲上幼兒園，4歲時其父親再婚，小明與其父親、繼母在B城生活，并轉學到B城幼兒園。小明在A城時，他的外公為其投保了一份少兒平安險，并指定自己為受益人。合同有效期內的一天，小明在游玩時不幸溺水身亡，事發(fā)后，小明的外公向保險公司提出索賠。問:(1)本案中的投保人在投保時是否具有保險利益？保險公司應如何處理？(2)外公指定自己為受益人是否恰當？分析:(1)外公是近親屬，我國法律規(guī)定近親屬具有撫養(yǎng)關系才有保險利益。本案中小明的生活費由父親承擔，相當于由父親撫養(yǎng)，外公對小明來說是看護人。因此，本案中因外公對小明不具有保險利益，保險合同合同自始無效，保險人不承擔賠償責任，但需在一定程度上退還保費。(2)外公指定自己為受益人是不恰當?shù)?。當被保險人為無民事行為能力人時，應由其法定監(jiān)護人來指定受益人。第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則及其存在的原因二、最大誠信原則的主要內容最大誠信原則最大誠信是世界各國立法對民商事活動的基本要求，是訂立各種經(jīng)濟合同的基礎。長久以來，各國保險界和法學界都認為最大誠信原則是保險法的基本原則，各國保險立法無一例外都規(guī)定保險活動必須遵守誠實信用原則。例如，影響深遠的英國《1906年海上保險法》第17條規(guī)定：“海上保險是建立在最大誠信基礎上的合同，如果任意一方不遵守最大誠信，另一方可以宣告合同無效。”我國《保險法》也在總則第5條規(guī)定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則?！边@一立法規(guī)定充分體現(xiàn)了我國《保險法》對保險活動的基本要求以及誠實信用原則在《保險法》中的重要地位。一、最大誠信原則及其存在的原因（一）最大誠信原則的含義誠信就是誠實和守信用。誠實是指一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙；守信用就是指任何一方當事人都必須善意地、全面地履行自己的義務。最大誠信原則則是指在簽訂和履行保險合同的過程中，保險合同雙方必須以最大的誠意，向對方提供影響其作出訂約或履約決定的全部實質性重要事實，互不隱瞞和欺騙，同時恪守合同的約定和承諾。否則，受損害的一方可以宣布合同無效或不承擔合同規(guī)定的責任與義務，對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。一、最大誠信原則及其存在的原因（二）最大誠信原則存在的原因1.保險合同雙方的信息不對稱在保險合同訂立和履行過程中，投保人和保險人對有關保險重要信息的擁有是不對稱的。首先，保險人都遠離保險標的，無法進行實地查勘。保險人只能依據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保及承保的費率。這就要求投保人遵循最大誠信原則，充分履行告知與保證義務。其次，保險合同是附和合同，合同條款一般是事先由保險人單方面制定的，投保人只能選擇同意或不同意；而保險合同條款具有專業(yè)性與復雜性，投保人難以理解和掌握，主要根據(jù)保險人的告知與陳述來決定是否投保及投保的險種。保險人是否恰當準確地向投保人講解保險合同內容會直接影響投保人的投保決定。這就要求保險人基于最大誠信原則履行其應盡的義務與責任。一、最大誠信原則及其存在的原因（二）最大誠信原則存在的原因2.保險合同的射幸性保險合同簽訂時，合同雙方對于未來保險事故是否發(fā)生都是不確定的。一旦在保險期間發(fā)生了保險事故，保險人所承擔的保險責任遠遠高于其所收取的保險費（就單個合同而言）。如果投保人不遵循最大誠信原則，保險人將無法持續(xù)經(jīng)營，最終影響被保險人的利益。因此，投保人應基于最大誠信履行其應盡的義務。二、最大誠信原則的主要內容（一）告知告知又稱為如實告知，是指投保人或被保險人在保險合同簽訂和履行的過程中對保險標的及其有關重要事項如實向保險人所做的口頭或書面的陳述。1.告知的內容(1)在申請投保時，投保人應如實陳述投保標的以往和現(xiàn)在的真實危險情況、本人及對投保標的危險有重大影響的人或物的情況、被保險人的情況。在具體操作上，保險人通常會讓投保人先填寫投保單，在投保單上列出要詢問的投保人、被保險人及保險標的的詳細情況讓投保人填寫，或由代理人按投保單內容進行詢問，代為填寫，投保人簽字確認。(2)在保險合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。最大誠信原則的主要內容包括告知、保證、說明、棄權與禁止反言。告知和保證主要是對投保人或被保險人的約束；說明、棄權與禁止反言主要是對保險人的約束。二、最大誠信原則的主要內容（一）告知(3)保險標的轉移或保險合同有關事項有變動時，投保人或被保險人應及時通知保險人，保險人確認后可變更合同并保證合同有效。(4)投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的真實證明和資料。(5)有重復保險的，投保人應將重復保險的有關情況告知保險人。2.告知的形式(1)無限告知。是指法律或保險人對告知的內容沒有明確規(guī)定，只要事實上與保險標的的危險狀況有關的任何重要事實，投保人都有義務告知保險人。二、最大誠信原則的主要內容（一）告知(2)詢問告知。是指投保人只對保險人所詢問的問題必須如實回答，而對詢問以外的問題投保人可無須告知。無限告知對投保人的要求比較高，而且也有失公平。因為要求沒有專業(yè)知識的投保人區(qū)分何為重要事實，何為非重要事實是很困難的。因此大多數(shù)國家的保險立法采用詢問告知方式，我國也是如此。我國《保險法》第16條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的情況提出詢問的，投保人應當如實告知?！睂τ谀骋皇马検欠駷橹匾聦崳谠儐柛嬷牧⒎ㄐ问较拢ǔ⒈ｋU人詢問的事項推定為重要事實，而將保險人未詢問的事項推定為非重要事實。如果保險人詢問的事項有遺漏或漏洞，其后果只能由保險人自己承擔。二、最大誠信原則的主要內容（一）告知3.投保方違反告知義務的法律后果投保方違反告知義務主要表現(xiàn)為對保險人的漏報、誤報、隱瞞和欺騙等。投保人違反如實告知義務，會使保險人在承保后處于不利的地位，若繼續(xù)維持保險合同的效力，不僅會損害保險人的利益，對保險人顯失公平，而且也會助長投保人不履行如實告知義務的行為。因此，各國保險法都規(guī)定規(guī)定當投保人對保險人詢問的相關事項未盡如實告知義務時，保險人有解除保險合同等權利。根據(jù)我國《保險法》相關規(guī)定，投保方違反告知義務的法律后果如下所述。(1)故意不履行如實告知義務的法律后果投保人故意不履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。對于合同解除前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。二、最大誠信原則的主要內容（一）告知3.投保方違反告知義務的法律后果(2)過失不履行如實告知義務的法律后果投保人因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。(3)保險標的危險程度增加投保方未及時通知的法律后果在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行規(guī)定的通知義務的，因保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。(4)發(fā)生保險事故未及時通知的法律后果保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人故意或因重大過失未及時通知保險人，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任。但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。二、最大誠信原則的主要內容（一）告知(5)投保方偽造事實的法律后果投保方進行欺詐，偽造事實時，有兩種后果：當投保人、被保險人、受益人在發(fā)生保險事故后，編造虛假證明、資料、事故原因，夸大損失時，保險人對弄虛作假部分不承擔賠付義務；未發(fā)生保險事故，卻故意謊稱發(fā)生或制造保險事故者，保險人有權解除保險合同并不承擔保險賠付責任，不退還保險費。（投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現(xiàn)金價值）。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。保險人因投保方不履行如實告知義務而享有的合同解除權不是永久的。在保險合同生效一定時期后（一般是2年），保險人不得以投保人在投保時沒有履行如實告知義務等理由而主張保險合同自始無效。這實質上是為了維護保險雙方的利益。二、最大誠信原則的主要內容（二）保證保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為、某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證是保險人接受投保或承擔保險責任的條件，主要是對投保方的要求。保證的目的在于控制風險，確保保險標的及其周圍環(huán)境處于簽約時的狀態(tài)中。1.保證的形式和內容(1)明示保證明示保證是指用文字形式載于保險合同中的保證事項，成為保險合同的條款?？蛇M一步分為確認保證與承諾保證。確認保證是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證。承諾保證是指投保人或被保險人對將來某一事項的作為或不作為的保證。例如：投保家庭財產(chǎn)保險時，投保人或被保險人保證不在家里放置高濃度酒精等危險物品。(2)默示保證默示保證是指雖未在保單中訂明，但習慣上或社會公認的投保人或被保險人應該加以保證的事項。默示保證在海上保險中運用比較多，一般有三項：①保險的船舶必須有適航的能力；②按照設定的或習慣的航線航行；③必須從事合法的運輸業(yè)務。默示保證和明示保證具有同等的法律效力。二、最大誠信原則的主要內容（二）保證2.投保方違反保證義務的法律后果在保險活動中，無論是明示保證還是默示保證，保證的事項均屬重要事實，是訂立保險合同的條件和基礎。被保險人一旦違反保證的事項，不論其是否故意，也不論是否對保險人造成損害，保險人均有權解除合同，不承擔賠付責任，而且除了生效兩年以上的人壽保險以外，保險人無需退還保險費。在某種情況下，如果違反保證只部分地損害了保險人的利益，保險人只應就違反保證部分拒絕履行賠償義務。二、最大誠信原則的主要內容（二）保證3.保證與告知的區(qū)別(1)保證強調的是守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項與事實一致；而告知強調的則是誠實，對有關保險標的的重要項如實申報。(2)保證是保險合同的重要組成部分，通常作為合同的條款載明于保險合同中（默示保證除外），要求投保人或被保險人在整個保險期限內遵守，是一種合同義務；告知是訂立和履行保險合同時所做的口頭或書面的陳述，并不構成合同內容，若將告知訂入合同，其性質則轉化為保證。(3)保證的目的在于控制危險、減少危險事故的發(fā)生；而告知的目的則在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險。所以，保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴格。二、最大誠信原則的主要內容（三）說明此處的說明特指保險人的說明義務，即保險人在訂立保險合同時應當向投保人恰當?shù)卣f明保險條款的內容，尤其是對于免責條款，保險人應明確說明。1.說明的內容保險人有義務在訂立保險合同前向投保人詳細說明保險合同的各項條款，并對投保人提出的有關合同條款的提問做出直接、真實的回答，就投保人有關保險合同的疑問做出正確的解釋。保險人可以書面或口頭形式對投保人做出說明，也可以通過代理人向投保人做出說明。保險人應當就其說明的內容負責，對其代理人所作的說明，承擔同樣的責任。保險人說明義務的重點，是保險合同中的免責條款。因為免責條款直接關系到保險人對被保險人是否承擔賠付責任的范圍，對投保決策具有決定性的作用，如果不做出明確說明，會影響投保人或被保險人的利益。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。二、最大誠信原則的主要內容（三）說明2.說明的形式保險人履行說明義務的形式有兩種：明確列明和明確說明。明確列明是指保險人只須將保險的主要內容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險人不僅應將保險的主要內容明確列明在保險合同之中，還必須對投保人進行明確的提示和正確的解釋。我國采用明確說明的方式。我國《保險法》第17條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！倍?、最大誠信原則的主要內容（三）說明說明示例某保險公司終身重大疾病保險（A款）條款（節(jié)選）二、責任免除因下列任何情形之一導致被保險人身故、身體高度殘疾或患重大疾病，本公司不負保險責任：1、被保險人故意犯罪或拒捕；2、被保險人服用、吸食或注射毒品；3、被保險人在本合同生效（或復效）之日起二年內自殺，無民事行為能力人除外；4、被保險人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；5、被保險人感染艾滋病病毒（HIV呈陽性）或患艾滋?。ˋIDS）期間；6、被保險人的先天性疾??；7、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；8、核爆炸、核輻射或核污染及由此引起的疾病。 （注：自殺條款的新規(guī)定參見2015年新《保險法》第四十四條。）二、最大誠信原則的主要內容（三）說明3.保險人違反說明義務的法律后果(1)根據(jù)《保險法》第17條規(guī)定，如果保險人在訂立保險合同時未履行對免責條款明確說明的義務，則免責條款無效。(2)根據(jù)《保險法》第116條、161條規(guī)定，保險人在保險業(yè)務活動中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人，或者拒不履行保險賠付義務，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，進行罰款；情節(jié)嚴重的，限制其業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證。保險人阻礙投保人履行告知義務，或誘導投保人不履行如實告知義務，或承諾給投保人以非法保險費回扣或其他利益，都將承擔與上相同的法律后果。(3)根據(jù)《保險法》第116條、171條及172條規(guī)定，如保險人及其工作人員對投保人進行隱瞞或欺騙說明，保險監(jiān)督管理機構除對該單位給予處罰外，對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告并處罰款，情節(jié)嚴重的撤銷任職資格。個人保險代理人違反相關規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構給予警告，可以并處罰款。二、最大誠信原則的主要內容（四）棄權與禁止反言從上述告知和保證的內容要求可見，雖然從理論上來說，最大誠信原則適用于保險雙方當事人，但在保險實踐中，更多的是體現(xiàn)在對投保人或被保險人的要求上。保險人由于控制著保險合同的擬定，并在保險合同中約定諸多投保人或被保險人應當履行的特定義務，以此作為保險人承擔保險責任的前提條件，所以，保險人在保險合同的履行過程中，特別是對保險合同的解除和保險金的賠付享有十分廣泛的抗辯機會。因此，為了保證被保險人的利益，限制保險人利用違反告知或保證而拒絕承擔保險責任，各國保險法一般都有棄權和禁止反言的規(guī)定，以約束保險人及其代理人的行為，平衡保險人與投保人或被保險人的權利義務關系。二、最大誠信原則的主要內容（四）棄權與禁止反言1.棄權棄權是指保險合同當事人一方放棄在合同中可以主張的某種權利。通常是指保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務或保證條款而產(chǎn)生的合同解除權、抗辯權或拒賠權。如：海上保險中，保險人已知被保險人要改變航線而沒有提出解除合同，則視為保險人放棄對不能改變航線這一要求的權利，因改變航線而發(fā)生的保險事故造成的損失，保險人要承擔賠償責任。構成保險人棄權需具備以下兩個條件。(1)保險人必須知道權利的存在。即保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務或保證條款的情形。(2)保險人必須有棄權的意思表示，包括明示棄權和默示棄權。明示棄權是指保險人以明確方式表示放棄某種權利。默示棄權可以從保險人的行為中推斷。如保險人知道投保人或被保險人有違背約定義務的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權。二、最大誠信原則的主要內容（四）棄權與禁止反言1.棄權①投保人未按期繳納保險費，或違背其他約定的義務，保險人原本有權解除合同，但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險費，則證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應享有的合同解除權或抗辯權視為放棄。②被保險人違反防災減損義務，保險人可以解除保險合同，但在已知該事實的情況下并沒有解除保險合同，而是指示被保險人采取必要的防災減損措施，該行為可視為保險人放棄合同解除權。③投保人、被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時，應于約定或法定的時間內通知保險人。但投保人、被保險人或受益人逾期通知而保險人仍接受，可視為保險人對逾期通知抗辯權的放棄。二、最大誠信原則的主要內容（四）棄權與禁止反言1.棄權④在保險合同有效期限內，保險標的危險增加，保險人有權解除合同或者請求增加保險費，當保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險費時，則視為保險人放棄合同的解除權。⑤保險人在得知投保人違背約定義務后一定期限內保持沉默的，即視為棄權。例如，保險人于損失發(fā)生前，已知投保人有違背按期繳納保險費以外的約定義務的，應在一定期限內解除或終止合同，如在一定期限內未做任何表示，其沉默視為棄權。在兩種情況下，保險人不得棄權：①放棄的權利是法律禁止放棄或放棄的條件違反社會公共利益。如保險利益就不能放棄。②對事實上的主張，不能放棄。二、最大誠信原則的主要內容（四）棄權與禁止反言2.禁止反言禁止反言是指保險人既然已經(jīng)放棄其在合同中的某種權利，便不得再要求主張這種權利。在保險實務中，禁止反言主要用來約束保險人，以使保險人為自己及其代理人的行為負責。保險人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言。(1)保險人明知訂立的保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險單，并收取保險費。(2)保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真而進行投保。(3)保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請內容易為保險人接受，故意將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽。(4)保險人或其代理人表示已按照被保險人的請求完成應當由保險人完成的某一行為，而事實上并未實施，如保險單的批注、同意等，致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成。需要注意的是，棄權與禁止反言在人壽保險中有特殊的時間規(guī)定。保險人只能在合同訂立之后的一定時間期限內（通常為兩年），以投保人或被保險人告知不實或隱瞞為由解除合同。超過規(guī)定期限沒有解除合同的視為保險人已經(jīng)放棄該權利，不得再以此為由解除合同。二、最大誠信原則的主要內容案例4-4某珠寶商店A老板為其珠寶店所經(jīng)營的珠寶類商品與B保險公司簽訂財產(chǎn)保險合同，投?；馂谋ｋU附加盜竊險。填寫投保單時，在投保人及家庭成員是否有犯罪記錄一欄上，A老板填寫：“沒有”。保險人將這一事項記錄在保險單上，并要求被保險人A老板保證如實填寫，且確認簽字。在保險有效期內的某日，該珠寶商店失火并遭竊。A老板持保險單向保險人索賠。保險人經(jīng)調查發(fā)現(xiàn)，A老板的大兒子曾經(jīng)有過兩次偷竊財物的犯罪行為，于是保險人以投保人未告知重要事實為由拒付保險金。A老板不服，向法院起訴。請問此案件應該如何處理?分析:本案中，A老板在填寫投保單時在投保人及家庭成員是否有犯罪記錄上填寫沒有，其所告知內容與事實不符，而告知的內容均屬于重要事項，同時，該事實屬于確認保證。鑒于投保人違反告知義務和保證規(guī)定，不論A老板的大兒子與該珠寶商行被竊是否有因果關系，該保險合同無效，保險公司不承擔賠償責任，也不退還保險費。第三節(jié)近因原則一、近因及近因原則的含義二、近因原則的判定及應用近因原則近因原則是保險實務中處理賠案時所遵循的重要原則之一。任何一張保險單上保險人承擔風險責任的范圍都是有限的，即保險人承擔賠付責任是以保險合同所約定的風險發(fā)生導致保險標的損失為條件的。但在保險實務中，有時導致保險標的損失的原因錯綜復雜，為了維護保險合同的公平，近因原則應運而生。一、近因及近因原則的含義（一）近因保險學中的近因是指造成保險標的損失結果的最有效的，或起決定作用的因素。近因不一定是在時間或空間上與保險損失最接近的原因。（二）近因原則近因原則是判斷風險事故與保險標的損害之間的因果關系，從而確定保險賠償或給付責任的一項基本原則。其基本涵義是：保險人承擔賠償或給付保險金責任的先決條件是造成保險標的的損害后果的近因必須是保險責任事故。近因屬于保險責任的，保險人應承擔賠付保險金責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負責賠付。我國《保險法》對近因原則并未做出明確的規(guī)定，只是在相關條文中體現(xiàn)了近因原則的精神。一、近因及近因原則的含義在保險理賠中，正確理解近因原則，對確定保險責任具有重要意義。近因判定的正確與否，直接關系到保險雙方當事人的切身利益。在保險實務中，導致?lián)p害的原因多種多樣，對近因的判斷也比較復雜，因此，如何確定損失近因，要根據(jù)具體情況做具體分析。（一）單一原因致?lián)p近因的判定當造成保險標的損失的原因只有一個時，該原因就為近因。若該近因屬于承保風險，保險人承擔保險責任；若該近因屬于未保風險或除外責任，則保險人不承擔保險責任。一、近因及近因原則的含義案例4-5近因原則案例1A公司運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸途中均因遭受雨淋而受損。試判斷兩批貨物致?lián)p的近因并分析保險公司是否應該賠償？分析:兩批貨物損失的近因都是雨淋。第一批貨物損失的近因屬于水漬險的除外責任，得不到保險公司的賠償。第二批貨物損失的近因屬于淡水雨淋險的保險責任，保險公司應予以賠償。一、近因及近因原則的含義（二）多種原因連續(xù)致?lián)p近因的判定如果保險標的致?lián)p的原因是兩個或兩個以上的風險事故，各事故依次發(fā)生且它們之間的前因后果關系連續(xù)不斷，直至最后損害結果的產(chǎn)生。則最先發(fā)生的風險事故是損害的近因，其后發(fā)生的危險事故均為遠因。一、近因及近因原則的含義案例4-6近因原則案例2人身意外傷害保險（疾病是除外風險）的被保險人甲在爬雪山時不慎摔成重傷，因傷重無法行走，只能倒臥在雪地上等待救護，結果由于著涼而感冒高燒，后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死。試判斷甲致死的近因并分析保險公司是否應該賠付保險金?分析：被保險人甲的意外傷害與死亡所存在的因果關系并未因肺炎疾病的發(fā)生而中斷，雖然與死亡最接近的原因是除外風險——肺炎，但它發(fā)生在保險責任——意外傷害之后，且是保險責任的引致結果。因此，被保險人甲死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應當承擔賠付責任。一、近因及近因原則的含義案例4-7近因原則案例3某企業(yè)投保財產(chǎn)基本險（暴風屬于除外責任），保險期限內的某日因暴風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導致庫存財產(chǎn)損失。試判斷某企業(yè)損失的近因并分析保險公司是否應該賠付保險金?分析:從暴風到火災引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關系。雖然與庫存財產(chǎn)損失最接近的原因是保險風險——火災，但它發(fā)生在除外風險——暴風之后，且是除外風險引致的結果。所以，庫存財產(chǎn)損失的近因是暴風而非火災，保險人不承擔賠償責任。一、近因及近因原則的含義（三）多種原因同時致?lián)p近因的判定如果保險標的的損失是由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序，并對損害結果的形成都有直接或實質的影響效果，則原則上它們都是損失的近因。可以依其原因對損失加以劃分，保險人對承保風險部分承擔賠償責任；如果損失無法劃分，一般則取決于法官的自由裁量。一、近因及近因原則的含義案例4-8近因原則案例4某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸途中均遭受海水浸泡和雨淋而受損。試判斷某企業(yè)損失的近因并分析保險公司是否負有賠償責任？分析：兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋。第一批貨物，由于損失結果難以劃分，而其只投保了水漬險，因而得不到保險人的賠償，只能通過訴訟依靠法官來判決。第二批貨物雖然損失的結果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險責任，所以保險人應該予以賠償。一、近因及近因原則的含義（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定在一連串發(fā)生的風險事故中，有一種新的獨立因素介入，使原有的前因后果關系中斷，并導致?lián)p失，則新介入的因素是近因。一、近因及近因原則的含義案例4-9近因原則案例5在人身意外傷害保險（疾病是除外風險）中，被保險人乙在交通事故中因嚴重的腦震蕩而至癲狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑其在服用藥物時切忌進食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險人乙未遵醫(yī)囑，服藥時又進食了干酪，終因中風死亡，據(jù)查中風確系藥物與干酪沖突反應所致。試判斷乙致死的近因并分析保險公司是否應當賠付保險金？分析:食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關系，乙不遵醫(yī)囑食用干酪中風為死亡的近因，故保險人對被保險人中風死亡不承擔任何責任。第四節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的概念二、損失補償原則的基本內容三、損失補償原則的例外一、損失補償原則的概念經(jīng)濟補償是保險的基本功能，也是保險產(chǎn)生和發(fā)展的出發(fā)點與立足點，因而損失補償原則也是保險的基本原則。損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險和其他補償性質的保險（一）損失補償以保險責任范圍內的損失發(fā)生為前提首先，引致?lián)p失的風險事故必須是保險責任范圍以內的事故；其次，保險責任范圍內的風險事故造成了被保險人的損失發(fā)生損失補償原則是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，被保險人有權按照合同的約定，從保險人那里獲得全面、充分的賠償。理解該原則應該注意兩點：一、損失補償原則的概念（二）損失補償以被保險人的實際損失為限被保險人從保險人處獲得的經(jīng)濟補償金額不能超過其實際損失，即保險人的賠償只能使被保險人在經(jīng)濟上最多恢復到受損前的狀態(tài)，但不能通過保險賠償獲得額外的利益。損失補償原則體現(xiàn)了保險的宗旨，即確保被保險人通過保險可以獲得經(jīng)濟保障，同時又要防止被保險人利用保險從中牟利，從而保障保險事業(yè)健康、有序地發(fā)展。二、損失補償原則的基本內容（一）被保險人請求損失補償?shù)臈l件1.被保險人對保險標的具有保險利益。財產(chǎn)保險不僅要求投保人或被保險人在投保時對保險標的具有保險利益，而且要求在保險合同履行過程中，特別是保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益，否則就不能獲得保險賠償。2.被保險人遭受的損失必須在保險責任范圍之內。首先，必須是保險標的遭受損失；其次，保險標的的損失必須是保險責任范圍內的風險事故造成；最后，損失必須發(fā)生在保險期間以內。3.被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。如果被保險人遭受的損失不能用貨幣計量，保險人就無法核定損失，從而也無法支付保險賠款。二、損失補償原則的基本內容（二）保險人履行損失賠償責任的限度1.以實際損失為限在補償性保險合同中，當保險標的遭受保險責任范圍以內的損失后，保險人要按規(guī)定承擔賠償責任，但其支付的賠償金額不得超過被保險人所遭受的實際損失。醫(yī)療保險中是以被保險人實際花費的醫(yī)療費用為限。財產(chǎn)保險中通常以保險標的當時的市場價值為限（定值保險和重置價值保險除外）。例題4-1：一臺機床投保時按其當時的市價確定保險金額為50萬元，發(fā)生保險事故時的市價為40萬元，如果發(fā)生保險事故導致保險標的全部損失，請問保險人應該賠償多少？答：按照以實際損失為限的原則，保險人只能按照保險事故發(fā)生時的市場價值認定該機床的實際損失，因此保險人應該賠償被保險人40萬元。二、損失補償原則的基本內容（二）保險人履行損失賠償責任的限度2.以保險金額為限保險金額是指保險人承擔賠償或者給付的最高限額。賠償金額只應低于或者等于保險金額而不應高于保險金額。例題4-2：某房屋投保時按其當時的市場價值確立保險金額為100萬元，后因發(fā)生保險事故全損，全損時市價為125萬元，請問保險人的賠償金額應該是多少？答：雖然損失發(fā)生時按照市價核算被保險人的實際損失為125萬元，但由于保險金額為100萬元，按以保險金額為限的原則，保險人應賠償被保險人100萬元。二、損失補償原則的基本內容（二）保險人履行損失賠償責任的限度3.以保險利益為限保險利益是保險保障的最高限額，保險人對被保險人的賠償以被保險人對保險標的所具有的保險利益為前提條件和最高限額。在財產(chǎn)保險中，如果保險標的受損時權益已經(jīng)全部轉讓，則被保險人無權索賠。例題4-3：某借款人為取得100萬元貸款而將價值180萬元的房子抵押給銀行，銀行為了保證貸款的安全，將該抵押品——房子投保財產(chǎn)保險，如果發(fā)生保險事故導致房子全部損毀，請問保險人應該向被保險人賠償多少?答:由于銀行對該房產(chǎn)只擁有100萬元的保險利益，所以，當房子因保險事故全部損毀時，保險人只能根據(jù)以保險利益為限的原則，賠償給銀行100萬元。在保險實務中，實際損失、保險金額和保險利益三者之間，以最低者作為保險賠償?shù)淖罡呦揞~。二、損失補償原則的基本內容（三）損失賠償方式1.第一損失賠償方式第一損失賠償方式是指把保險財產(chǎn)的價值分為兩個部分：第一部分是保險金額以內的部分，這部分已投保，保險公司對其承擔賠償責任；第二部分是超過保險金額的部分，這部分由于未投保，因而保險人不承擔損失賠償責任。由于保險人只對第一部分的損失承擔賠償責任，故稱為第一損失賠償方式。第一損失賠償方式的特點就是在保險金額限度內，按照實際損失賠償。其計算公式為：(1)當損失金額≤保險金額時，賠償金額=損失金額(2)當損失金額>保險金額時，賠償金額=保險金額我國家庭財產(chǎn)保險一般采用這種賠償方式。二、損失補償原則的基本內容（三）損失賠償方式2.比例計算賠償方式比例計算賠償方式是指按照保險金額與保險標的實際價值的比計算出保障程度，再按其損失額比例賠償。賠償金額=損失金額×保障程度保障程度=保險金額/實際價值×100%損失金額=實際價值-殘值為貫徹損失補償原則，計算賠款時，保障程度不得超過1。(1)在不足額保險情況下，保險保障程度<1；(2)在足額保險情況下，保險保障程度=1，發(fā)生損失時，保險人按實際損失金額賠償。(3)在超額保險情況下，保險保障程度>1，保險人一般按足額保險來處理，按實際損失金額賠償。比例計算賠償方式主要適用于不定值保險合同。二、損失補償原則的基本內容

例題4-4：某企業(yè)財產(chǎn)估價投保，保險金額為1000萬元，保險標的在保險期限內發(fā)生損失，損失金額為300萬元，如果損失當時保險標的實際價值分別為1500萬元、1000萬元和950萬元時，保險公司各應賠償多少?。解：(1)如果損失當時保險標的實際價值1000萬元，則為不足額保險，賠償金額=300×（1000/1500）=200（萬元）(2)如果損失當時保險標的實際價值1000萬元，則為足額保險，賠償金額300萬元。(3)如果損失當時保險標的實際價值950萬元，則為超額保險，賠償金額300萬元。二、損失補償原則的基本內容3.限額賠償方式限額賠償方式是指保險人在訂立合同時規(guī)定保險保障的標準限額，保險人負責賠償實際價值與標準保障限額的差額。限額賠償方式多應用于農(nóng)業(yè)保險中的種植業(yè)及養(yǎng)殖業(yè)保險。(1)損失超過一定限額的賠償保險標的的損失在規(guī)定的標準限額內，保險人不負責賠償；只有損失超過規(guī)定限額，保險人才負賠償責任。標準限額即免賠額，是在保險人根據(jù)保險合同作出賠償之前，先由被保險人負責承擔的一部分損失。包括相對免賠額和絕對免賠額。相對免賠額是指當保險財產(chǎn)損失超過免賠額時，保險人按全部損失進行賠償。賠償金額=損失金額。絕對免賠額是指當保險財產(chǎn)損失超過免賠額時，保險人僅就超過免賠額的那部分損失進行賠償。賠償金額=損失金額-免賠額。二、損失補償原則的基本內容(2)收獲量不足一定限額的賠償在訂約時，當事人雙方約定一個限額——標準收獲量，當收獲量沒有達到保險合同約定的限額時，由保險人補足其差額部分；收獲量超過約定限額時，被保險人無論是否遭受災害，保險人均不負賠償責任。三、損失補償原則的例外（一）定值保險所謂定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額保險。事故發(fā)生時，不論標的損失時的市價如何，均按損失程度十足賠付。其計算公式如下：賠償金額=保險金額×損失程度損失程度=損失額/損失當時完好財產(chǎn)的實際價值×100%損失額=損失當時完好財產(chǎn)的實際價值-殘值在定值保險中，保險賠款可能超過實際損失，如市價跌落，則保險金額可能大于保險標的的實際價值。因此定值保險是損失補償原則的特例。定值保險主要適用于貨物運輸保險以及標的價值不易確定的財產(chǎn)，如船舶保險，金銀、珠寶、古董、藝術品類。如海運貨物運輸保險通常采用定值保險的方式，這是因為運輸貨物出險地點不固定，各地的市價也不一樣，如果按照損失當時的市價確定損失，不僅比較麻煩，也容易引起糾紛，故采用定值保險的方式。三、損失補償原則的例外例題4-5：(1)運輸中的貨物訂立定值保險合同時保險標的價值為1200萬元，由此確定保險金額為1200萬元。隨后運輸途中貨物出險全損，損失當時貨物的實際價值為1100萬元，則保險人按保險金額賠償1200萬元。(2)如果該批貨物發(fā)生部分損失，損失當時貨物的實際價值為1100萬元，殘值為220萬元，則：損失程度=（1100-220）/1100×100%=80%賠償金額=1200×80%=960（萬元）三、損失補償原則的例外（二）重置價值保險重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。一般財產(chǎn)保險是按保險標的的實際價值投保，發(fā)生損失時，按實際損失賠付，使受損的財產(chǎn)恢復到原來的狀態(tài)，由此恢復被保險人失去的經(jīng)濟利益。但是，由于通貨膨脹等因素，有些財產(chǎn)（如建筑物或機器設備）即使按實際價值足額投保，保險賠款也不足以進行重置或重建。為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進行重置或重建的需要，保險人允許投保人按可能超過保險標的原有實際價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況。所以，重置價值保險也是損失補償原則的特例。三、損失補償原則的例外（三）施救費用的賠償施救費用是指被保險人為搶救保險標的支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔，其數(shù)額在損失賠償金額以外另行計算。損失和費用的賠償各自以保險金額為限，二者賠償?shù)目偤涂梢猿^保險金額。如果損失采取比例分攤賠償方式，則費用的賠償采取相同的比例。三、損失補償原則的例外（三）施救費用的賠償我國《保險法》第57條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額?！薄吨腥A人民共和國保險法條文理解與適用》一書第P378頁明確指出被保險人最高可以獲得相當于兩個保險金額數(shù)額的賠償。德國保險法第83條也有類似規(guī)定：“如果投保人遵照保險人指示所支付之費用與其他補償金額總和超過了保險金額，則保險人仍應償還。各國的施救費用之所以都這樣規(guī)定，甚至突破保險金額的限制，就是為了鼓勵被保險人積極履行減損義務。因此施救費用的賠償也是損失補償原則的特例。三、損失補償原則的例外（四）人身保險損失補償原則不適用于人身保險（醫(yī)療保險除外）。除醫(yī)療保險外，人身保險均屬于給付性保險合同，保險金額是根據(jù)被保險人的需要及支付保費的能力來決定的。當保險事件發(fā)生時，保險人按保險合同約定的金額給付保險金；當被保險人遭遇保險事故而致死亡或保險期限屆滿，或達到合同約定年齡時，保險人按保險合同約定的保險金額全額給付保險金；當被保險人因保險事故而致殘疾時，則根據(jù)其傷殘程度按保險金額的一定比例來計算殘疾保險金。醫(yī)療保險是人身保險的例外，適用于損失補償原則，保險人只對被保險人實際支付的醫(yī)療費進行補償。第五節(jié)損失補償原則的派生原則一、代位原則二、重復保險分攤原則一、代位原則損失補償原則的派生原則是對損失補償原則的補充和完善，主要包括代位原則和重復保險分攤原則。（一）代位原則的概念及意義1.代位原則的概念代位原則是指在補償性保險合同中，當保險標的由于第三者責任導致保險事故遭受損失，或者保險標的因保險事故造成推定全損，保險人按照保險合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的損失負有責任的第三者的追償權或對該項標的的所有權。2、代位原則的意義（1）防止被保險人額外獲利當保險事故是由第三者責任造成時，被保險人有權依據(jù)保險合同向保險人請求賠償，也有權對造成損害的第三者請求賠償。如果被保險人同時向雙方行使請求權，有可能使其就同一保險標的的損害獲得雙重的或多于保險標的實際損害的補償，這既不符合保險損失補償?shù)脑瓌t，也容易產(chǎn)生道德風險。一、代位原則（2）使責任方承擔應有的法律責任，保障公民、法人的合法權益不受侵害社會公眾利益要求致害人應對受害人承擔經(jīng)濟賠償責任，如果致害人因受害人享受保險賠償而免除賠償責任，這不僅使得致害人通過受害人與保險人訂立保險合同而獲益，而且損害保險人的利益，不符合社會公平的原則。所以，通過代位追償，既使得致害人無論如何都應承擔損害賠償責任，同時也使保險人可以通過代位追償從過失方追回支付的賠償費用，從而維護保險人的合法權益。代位原則包括權利代位和物上代位。（二）權利代位權利代位即代位追償權，是指在補償性保險合同中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。一、代位原則1.代位追償權產(chǎn)生的條件（1）造成保險標的損失的是保險責任范圍以內的事故。只有保險責任范圍以內的事故造成的損失，保險公司才會負責賠償。（2）造成保險標的損失的是第三者責任。由于第三者的行為使保險標的遭受損害，被保險人依法對第三者責任方有賠償請求權，才能在保險人賠償以后，向保險人轉讓其向第三者享有的賠償請求權。（3）保險人的先行賠償。保險人向被保險人履行賠償義務后，才有權取得代位追償權。一、代位原則2.保險人在代位追償中的權益范圍保險人在代位追償中享有的權益以其對被保險人賠付的金額為限。當保險人向第三者追償?shù)慕痤~大于其向被保險人的賠償金額時，多余部分應歸還被保險人；當?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權就未取得賠償部分對第三者請求賠償；保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應扣減。一、代位原則3.保險人取得代位追償權的方式（1）法定方式。即代位追償權的取得無須經(jīng)過任何人的確認。（2）約定方式。即代位追償權的取得必須經(jīng)過當事人的磋商確認。我國采用法定方式。根據(jù)我國《保險法》第60條的規(guī)定，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人向第三者請求賠償?shù)臋嗬鵁o需經(jīng)過被保險人確認。在保險實踐中，保險人支付保險賠款后，通常要求被保險人出具“權益轉讓書”,從法律規(guī)定上看，“權益轉讓書”并非權益轉移的要件，所以，被保險人是否出具“權益轉讓書”并不影響保險人取得代位追償權。但這一文件能確認保險賠款時間和賠款金額，從而也就確認了保險人取得代位追償權的時間和向第三者追償?shù)淖罡呓痤~。一、代位原則4.對保險人代位追償權的保護（1）保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬?，保險人不承擔賠償保險金的責任。（2）保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬?，該行為無效。（3）被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。（4）保險人行使代位追償權時，被保險人負有協(xié)助保險人向第三者追償?shù)牧x務，包括提供必要的文件和告知其所知道的有關情況。一、代位原則5.代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗票ｋU人代位追償?shù)膶ο笫菍ΡｋU事故的發(fā)生和保險標的的損失負有民事賠償責任的第三者，可以是法人，也可以是自然人。通常情況下，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位追償?shù)臋嗬?，除非是其故意行為導致保險事故發(fā)生。這是因為被保險人的家庭成員或組成人員（如員工等）往往與被保險人具有一致的利益，即他們的利益受損，被保險人的利益也同樣遭受損失。如果保險人對被保險人先行賠付，而后又向被保險人的家庭成員或組成成員追償損失，則無異于又向被保險人索還，被保險人的損失將得不到真正的補償。一、代位原則6.代位追償原則不適用于人身保險代位追償原則只適用于各類財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。因為人身保險的保險標的是人的生命或身體，而人的生命或身體是無價的，不存在因為第三者的賠償而使被保險人或受益人獲得額外利益的問題。因此，在人身保險中，如果由于第三者責任造成被保險人的傷害，被保險人或受益人既可以向保險人申請保險金，同時也可以要求第三者責任方承擔賠償責任。保險人不能以給付保險金為由，向第三者責任方行使代位追償，第三者責任方也不能因保險人已給付保險金，而不承擔賠償責任（醫(yī)療保險除外）。一、代位原則

物上代位也稱為所有權代位，是指保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。

1、物上代位產(chǎn)生的基礎物上代位通常產(chǎn)生于對保險標的作推定全損處理。推定全損是指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免，或者修復和施救費用將超過保險價值，或者失蹤達一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失。（三）物上代位一、代位原則

2、物上代位權的取得——委付保險人物上代位權的取得一般是通過委付實現(xiàn)的。委付是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權的法律行為，在海上保險中經(jīng)常使用。委付成立必須具備以下條件：（1）委付必須以推定全損為條件。因為委付包含著全額賠償和轉移保險標的一切權利義務兩重內容，所以要求必須是在推定全損時才能適用。（2）委付必須由被保險人向保險人提出。我國《海商法》第249條第1款規(guī)定：“保險標的發(fā)生推定全損，被保險人要求保險人按照全部損失賠償?shù)?，應當向保險人委付保險標的?！蔽渡暾埵潜槐ｋU人向保險人作推定全損索賠之前必須提交的文件，被保險人不向保險人提出委付，保險人對受損的保險標的只能按部分損失處理。委付申請通常采用書面形式。（三）物上代位一、代位原則

2、物上代位權的取得——委付（3）委付應就保險標的的全部提出請求。被保險人進行委付必須是針對推定全損的保險標的全部，而不得僅就保險標的的一部分進行委付，否則容易產(chǎn)生糾紛。但如果保險標的是由一組可分割的獨立標的組成，當只有一部分發(fā)生委付原因時，可僅就該部分標的申請委付。（4）委付不得附有條件。否則會增加保險合同雙方關系的復雜性，并可能引起保險人和被保險人之間的糾紛。（5）委付必須經(jīng)過保險人的同意。被保險人向保險人提出的委付申請，必須經(jīng)過保險人的同意才能生效。（三）物上代位一、代位原則

被保險人提出委付后，保險人應當在合理的時間內將接受委付或不接受委付的決定通知被保險人。如果超過合理時間，保險人對是否接受委付仍然保持沉默，應視作不接受委付的行為，但被保險人的索賠權利并不因保險人不接受委付而受影響。在保險人未作出接受委付的意思表示之前，被保險人可以隨時撤回委付申請。但保險人一經(jīng)接受委付，委付即告成立，雙方都不能撤銷，保險人必須以全損賠付被保險人，同時取得保險標的物的代位權，包括標的物上的權利和義務。（三）物上代位一、代位原則

3、保險人在物上代位中的權益范圍由于不同保險合同對保險標的的保障程度不同，保險人在物上代位中享有的權益范圍也有所不同。（1）足額保險在足額保險合同中，當保險人按保險金額支付保險賠償金后，即取得對保險標的的全部所有權。保險