清華大學(xué)傅廷中教授保險(xiǎn)法講義：第十一章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第十一章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的范圍一、人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)；健康保險(xiǎn)；意外傷害保險(xiǎn)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)三、保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的業(yè)務(wù)

四、關(guān)于兼營(yíng)（不得同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)）（一）國(guó)外實(shí)踐：絕對(duì)禁止（法國(guó)）：相對(duì)禁止（英、美、加、日）第一領(lǐng)域——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第二領(lǐng)域——人壽保險(xiǎn)第三領(lǐng)域——意外傷害險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)（二）我國(guó)實(shí)踐—有條件地禁止兼營(yíng)（95條）

經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司可以兼營(yíng)短期健康保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)。五、關(guān)于兼業(yè)

國(guó)外立法：禁止兼業(yè)，但允許子公司兼業(yè)（英、美、加）禁止兼業(yè)，但允許兼營(yíng)與保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)（德）禁止兼業(yè)，但允許兼營(yíng)與金融業(yè)務(wù)有關(guān)的業(yè)務(wù)（日）我國(guó)立法——分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理（第8條）不得經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)；

經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)有關(guān)的業(yè)務(wù)（第96條）分入再保險(xiǎn)分出再保險(xiǎn)

六、管理方式1.集中管理總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)，分公司負(fù)責(zé)承保2.分散管理分公司獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)（民事訴訟中逐級(jí)執(zhí)行）第二節(jié)最低償付能力的要求

一、概念：

保險(xiǎn)組織履行賠償或給付責(zé)任的能力。

二、規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力（第101條）

三、意義：

保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益；維護(hù)保險(xiǎn)組織的穩(wěn)定發(fā)展。

四、標(biāo)準(zhǔn)：（認(rèn)可資產(chǎn)–認(rèn)可負(fù)債額）>監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額

(否則，應(yīng)增加資本金，補(bǔ)足差額)五、措施——建立各項(xiàng)保險(xiǎn)資金（一）保險(xiǎn)資金的構(gòu)成1.提取保證金（第97條）

按注冊(cè)資本總額的20％提取，存入保監(jiān)會(huì)指定銀行公司清算時(shí)用于清償債務(wù)2.提取責(zé)任準(zhǔn)備金（第98條）

保險(xiǎn)公司為承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠款而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存的準(zhǔn)備性資金（提取辦法由保監(jiān)會(huì)制定，第98條）。（1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金

在每一會(huì)計(jì)年度決算時(shí)，對(duì)未滿期保險(xiǎn)單提存的準(zhǔn)備金。（2）未決賠款準(zhǔn)備金

在每一會(huì)計(jì)年度決算以前因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)付而未付的賠款。3.提取公積金（第99條）4.繳納保險(xiǎn)保障基金（第100條）

保險(xiǎn)公司為了有足夠的能力應(yīng)付可能發(fā)生的巨額賠款，從年終結(jié)余中專門提存的后備基金。（1）用途：保險(xiǎn)公司撤銷或破產(chǎn)時(shí)，向投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提供救濟(jì)；人壽保險(xiǎn)公司撤銷或破產(chǎn)時(shí)，向依法接受人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他情形（2）籌集、管理和使用辦法（國(guó)務(wù)院制定）（二）保險(xiǎn)資金的運(yùn)用原則

1.安全性原則：不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)（第8條）2.效益性原則

以最小投資獲取最大效益銀行存款；買賣債券、股票、證券、投資基金等有價(jià)證券；國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式（第106條）。

可以設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司（從事證券投資，第107條）3.流動(dòng)性原則：保持資金流動(dòng)性，可隨時(shí)兌現(xiàn)第三節(jié)經(jīng)營(yíng)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理1.不得超額自留保險(xiǎn)費(fèi)自留保險(xiǎn)費(fèi)不得超過(guò)實(shí)有資本加公積金總和的四倍（第102條）；2.對(duì)一次保險(xiǎn)事故所承擔(dān)的責(zé)任不得超過(guò)實(shí)有資本金加公積金總和的20％，超過(guò)部分辦理再保險(xiǎn)（第103條）；3.危險(xiǎn)單位的劃分方法和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排方案，報(bào)保監(jiān)會(huì)備案（第104條）；4.審慎選擇再保險(xiǎn)接受人（第105條）5.經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司（第107條）二、對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的保護(hù)1.建立對(duì)關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度（第108條）2.真實(shí)、準(zhǔn)確、完整披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)情況（第110條）3.從事保險(xiǎn)銷售的人員應(yīng)符合保監(jiān)會(huì)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)（110條）4.建立保險(xiǎn)代理人登記管理制度；5.加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證的管理（113條）6.建立保