保險理財與保險消費者權(quán)益保護之道

保險理財與保險消費者權(quán)益保護之道江西財經(jīng)大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院保險系主任：劉紫云教授一、保險基礎(chǔ)知識二、保險保障與理財三、保險消費者權(quán)益保護一、保險基礎(chǔ)知識1、風(fēng)險與商業(yè)保險2、保險基本原則3、保險期限保險的約束條件生命周期年齡

風(fēng)險生長期0-25歲教育、疾病、意外傷害、第三者責(zé)任青年期26-35歲婚姻、財產(chǎn)、失業(yè)、疾病、意外傷害、第三者責(zé)任中年期36-45歲婚姻、財產(chǎn)、失業(yè)、疾病、意外傷害、投資或經(jīng)營風(fēng)險、第三者責(zé)任成熟期46-55歲財產(chǎn)、失業(yè)、疾病、意外傷害、投資或經(jīng)營風(fēng)險、第三者責(zé)任、養(yǎng)老穩(wěn)定期56-60歲財產(chǎn)、疾病、意外傷害、投資或經(jīng)營風(fēng)險、第三者責(zé)任、養(yǎng)老退休期60歲后財產(chǎn)、疾病、意外傷害、養(yǎng)老、喪葬費用、第三者責(zé)任1、風(fēng)險與商業(yè)保險這是天臺縣下路王村蔡姓兄弟一家五名孩子在2007年正月初一拍攝的一張合影照片（2月22日翻拍）新華社發(fā)北京時間2月27日14：34，智利發(fā)生里氏8.8級特大地震，震中位于智利首都圣地亞哥西南339公里。目前已造成750人死亡……

1.1至3.8日全球發(fā)生六級以上地震七次

，全球處于“震動”狀態(tài)

商業(yè)保險：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。2、保險基本原則（保險的約束條件）（1）近因原則（2）保險利益原則（3）最大誠信原則（4）損失賠償原則（5）代位求償原則（1）近因原則是判斷發(fā)生的事故是不是保險人應(yīng)該承擔(dān)賠付責(zé)任的原則。（約定事故）案例一某人買了意外傷害保險，一天，他駕車外出遭遇車禍，住院2個月，身體完全康復(fù)出院。事后，他拿著住院發(fā)票，要求保險公司保銷她的醫(yī)療費，保險公司應(yīng)該給他報銷嗎？不行。因為意外傷害保險只承擔(dān)死亡、殘疾責(zé)任，而不承擔(dān)醫(yī)療費責(zé)任。某人要想獲得這筆醫(yī)療費的賠償，必須購買意外傷害住院醫(yī)療保險。案例二王女士2005年1月買了意外傷害保險。2005年8月，她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險公司索賠，保險公司拒賠。王家人索賠理由：如果不是車輛碰擦，就不會跌倒引起心肌梗塞，更不會導(dǎo)致死亡,保險公司推卸責(zé)任。保險公司：導(dǎo)致死亡的事故為非保險事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。日本經(jīng)經(jīng)典案案例：交通事事故后后被害害者自自殺受害者者Ａ乘坐丈丈夫Ｘ駕駛的的私家家車去去購物物。當(dāng)當(dāng)車輛輛在商商場交交管人人員引引導(dǎo)下下，打打開轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)向燈燈，準(zhǔn)準(zhǔn)備進進入商商場的的停車車場時時，突突然被被從前前面疾疾駛而而來的的加害害者Ｙ１所駕駛駛的卡卡車撞撞擊，，致使使Ａ頭頭部、、頸椎椎和背背部不不同程程度受受傷，，且頭頭部的的外傷傷引起起視神經(jīng)經(jīng)也受到到損傷傷。交警現(xiàn)現(xiàn)場勘勘察，，認(rèn)定定Ｘ在駕駕駛駛過過程程中中沒有有任何何違規(guī)規(guī)行為為，，這這起起事事故故完全全是是ＹＹ１１的的過過錯錯。因因此此，，ＹＹ１１和和Ｙ２２（ＹＹ１１投投保保的的保保險險公公司司））向向ＡＡ支付付了了所所有有的的醫(yī)醫(yī)療療費費用用以以及及精精神神撫撫慰慰費費。Ａ傷傷后后無法法忍忍受受頭頭部部外外傷傷的的疼疼痛痛，精精神神上上也也受受到到很很大大的的打打擊擊，，于于交交通通事事故故發(fā)發(fā)生生１年年后后懸梁梁自自盡盡。Ｘ向ＹＹ１１和和ＹＹ２２請請求求對對ＡＡ的的死死亡亡進進行行損損害害賠賠償償。。ＹＹ１１和和ＹＹ２２以以ＡＡ的的自殺殺同同交交通通事事故故沒沒有有因因果果關(guān)關(guān)系系為為由由，拒拒絕絕賠賠償償。。ＸＸ向向法法院院提提起起訴訴訟訟。。法院院認(rèn)定定ＡＡ的的自自殺殺同同交交通通事事故故有有相相當(dāng)當(dāng)?shù)牡囊蛞蚬P(guān)關(guān)系系。。因因此此，，判ＹＹ１１和和ＹＹ２２承承擔(dān)擔(dān)賠賠償償ＡＡ死死亡亡所所帶帶來來的的損損失失。日本本非英英美美法法系系的的國國家家，，隸屬屬于于大大陸陸法法系系，在在因因果果關(guān)關(guān)系系上上的的主主要要理理論論是是采采用用““相當(dāng)當(dāng)因因果果關(guān)關(guān)系系”。。（2））保險險利利益益原則則判判斷斷什什么么人人買的的保險險合合同同有有效效《保保險險法法》》第第十十二二條條第第一一款款：：人人身身保保險險的的投保保人人在在保保險險合同同訂訂立立時時，對對被被保保險險人人應(yīng)當(dāng)當(dāng)具具有有保保險險利利益益?！侗１ｋU險法法》》第第十十二二條條第第二二款款：：財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險的的被保保險險人人在在保保險險事故故發(fā)發(fā)生生時時，對對保保險險標(biāo)標(biāo)的的應(yīng)當(dāng)當(dāng)具具有有保保險險利利益益。《保保險險法法》》第第三三十十一一條條第第一款：：投投保保人人對對下下列列人人員員具具有有保保險險利利益益：：１、、本本人人２、、配配偶偶、、子子女女與與父父母母３、、與與投投保保人人有有撫養(yǎng)養(yǎng)、、贍贍養(yǎng)養(yǎng)或者者扶養(yǎng)養(yǎng)關(guān)系系的的家庭庭其其他他成成員員、、近近親親屬屬。4、、與與投投保保人人有有勞勞動動關(guān)關(guān)系系的的勞勞動動者者。。5、、被保保險險人人同同意意投投保保人人為為其其訂訂立立合合同同視為為投投保保人人對對被被保保險險人人具具有有保保險險利利益益。《中中華華人人民民共共和和國國婚婚姻姻法法》》規(guī)規(guī)定定：有負(fù)負(fù)擔(dān)擔(dān)能能力力的的祖父父母母、、外外祖祖父父母母對于于父母母已已經(jīng)經(jīng)死死亡亡的未未成成年年的的孫子子女女、、外外孫孫子子女女有扶扶養(yǎng)養(yǎng)義義務(wù)務(wù)；；反反之之有有贍贍養(yǎng)養(yǎng)義義務(wù)務(wù)；；有有負(fù)負(fù)擔(dān)擔(dān)能能力力的的兄姊姊對于于父母母已已經(jīng)經(jīng)死死亡亡或或父父母母無無力力扶扶養(yǎng)養(yǎng)的未未成成年年的的弟妹妹有扶扶養(yǎng)養(yǎng)義義務(wù)務(wù)。。反反之之有有贍贍養(yǎng)養(yǎng)義義務(wù)務(wù)。。兒媳媳對兒兒子子已已經(jīng)經(jīng)死死亡亡的的公婆婆或女婿婿對女女兒兒已已經(jīng)經(jīng)死死亡亡的的岳父父母母也有有可能能盡主主要要的的贍贍養(yǎng)養(yǎng)義義務(wù)務(wù)。。案例例四四4歲歲小小女女孩孩芳芳芳芳因因父父母母在在外外地地工工作作，，暫暫時時由由上上海海的的外外公公撫撫養(yǎng)養(yǎng)。。外公公為芳芳芳芳買買了了一一份份定期期壽壽險險，并并指指定定受受益益人人為為自自己己。。半半年年以以后后，，芳芳芳芳因因意意外外事事故故死死亡亡，，外公公與芳芳芳的的父父母母同時時向向保保險險公公司司提提出出索索賠賠。外外公公認(rèn)認(rèn)為為保保險險的的投投保保人人是是自自己己，，受受益益人人也也是是自自己己，，因因此此這這筆筆保保險險金金應(yīng)應(yīng)歸歸其其所所有有；；而而芳芳芳的的父父母母卻堅堅持持他們們才才是是女女兒兒的的合合法法撫撫養(yǎng)養(yǎng)人人和和合合法法繼繼承承人人，雙雙方方爭爭執(zhí)執(zhí)不不休休。。保保險險金金應(yīng)應(yīng)歸歸誰誰所所有有？？擁有有財產(chǎn)產(chǎn)保保險險利利益益的各各類類人人員員：：財產(chǎn)產(chǎn)所所有有人人、、經(jīng)經(jīng)營營管管理理人人、、債債權(quán)權(quán)人人、、財財產(chǎn)產(chǎn)受受托托人人或或保保管管人人、、承承運運人人、、承承包包人人、、承承租租人人、、受受押押人人的的保保險險利利益益案例例五五甲運運輸輸公公司司向向銀銀行行貸款款100萬萬元，，銀銀行行要要求求其其以以公公司司所所有有的的房房屋屋提提供供抵抵押押。。為為防防不不測測，，銀銀行行對對所所抵抵押押之之房房屋屋投投保保財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險一一年年。。六個個月月后后，運輸輸公公司司將將貸貸款款悉數(shù)數(shù)償償還還。保保險險期期第十十個個月月，該該房房屋屋發(fā)生生火火災(zāi)災(zāi)，銀行行依合合同同向向保保險險公公司司提提出出索賠賠，保保險險公公司司能能否否拒拒賠賠?案例例六六被保保險險人人李正正，投保木木質(zhì)機動動船一艘艘，從事事專業(yè)運運輸。保保險金額額7萬元元，按重重置價值值投保，，保險期期限自某某年三月月十五日日二十四四時起。。次年元元月十五五日，李正駕駛駛保險船船舶運輸輸時，發(fā)發(fā)生觸礁礁事故，出險后后，李正正用去施施救費、、維修費費共計5400元，他他要求保險險人按照合同同全部給予經(jīng)濟濟補償。保險公公司接到到通知后后，立即即組織調(diào)調(diào)查，確確定補償償依據(jù)，，調(diào)查中發(fā)發(fā)現(xiàn)，船船舶投保保時屬于于李正一一人所有有，他在經(jīng)經(jīng)營中感感到風(fēng)險險太大，，便邀請?zhí)眯中掷钴姟ⅰ⒗钊A合合伙，船分四股股：李正2股股；李軍軍、李華華各一股股。他們于于投保當(dāng)當(dāng)年7月月辦理了了船、款款股份結(jié)結(jié)算，簽簽訂了合合伙經(jīng)營營合同，，但沒有有辦理保保險批改改手續(xù)。。此案如如何賠償償？（3）最大誠信信原則投保人在在買保險險時，無無論過失、還是故意不如實告告訴保險險公司有關(guān)情況，視視為違反最大大誠信原原則，合同自始始無效，保險公公司可以以拒賠?！锏鞘堋安豢煽罐q辯條款”制約。1）投保時履行誠信信原則要要求：（如實申報報）①產(chǎn)險：投保人人在買保保險時，，如實告告訴保險險公司關(guān)關(guān)于投保保財產(chǎn)的的實際價值值、坐落落地點等有關(guān)風(fēng)風(fēng)險情況況。②人身保險險：投保人人在買保保險時必必須講清清楚與被保險險人的關(guān)關(guān)系、被被保險人人的年齡齡以及身體狀況況。③有無拒保歷史史、賠付付歷史、、重復(fù)保險？梅艷芳2002年得知患病病后，為母親的的生活打打算，在在已有一一份2千萬保險的情情況下，，又買了一份保額為1千萬的保險。。阿梅鑒于于巨星身份，一一直不敢公開開病情，治病也也在高度度秘密下下進行。。2002年她再再買一份份新保險險時，也是是怕患癌的秘密遭泄露，所以，，不敢在保保單上申申報病情情。結(jié)果阿阿梅這份份供了一年年多的保保單，保險公公司以漏報病情為由由，拒絕賠賠償千萬萬保金，，但退還了所交保險費。梅媽最終只獲獲得2千千萬元的的賠償。。（4）損失補償償原則：★當(dāng)被保險險人的財產(chǎn)遭受損失失后，保保險人對對被保險險人遭受受的實際損失失給予充分補償償。被保險險人得到到的補償償不能超超過其保保險利益益—即不能通過過賠付而而獲利。人身保險險事件發(fā)發(fā)生，根根據(jù)保險險金額確確定。壽險、意意外險、、醫(yī)療險險（區(qū)別對對待）賠償處理理方式不不同?！锶珦p補償（不定值保險）①以實際際損失為為限（（超額保險險）例題：某某臺機器器投保當(dāng)當(dāng)時，其其實際價價值為10000元，，保險期期限一年年，五個個月后，，因意外外災(zāi)害造造成全損損，此時時，機器器的市場場價值跌跌為9000元，如何何補償？？②以保險險金額為為限（（不足額保保險）例題：某某房產(chǎn)投投保當(dāng)時時，其實實際價值值為20萬元，保險險期限一一年，五五個月后后，因意意外災(zāi)害害造成全全損，此此時，該該房產(chǎn)的的市場價價值上漲漲為22萬元，如何何補償？？③以保險險利益為為限★定值保險按照照保險金額額賠償“就低不就高”原則（5）代代位求償償原則（（人身保險險不適用用）第六十條條第一款：因第三者對對保險標(biāo)標(biāo)的的損害而造成保保險事故故的，保保險人自向被保保險人賠賠償保險險金之日日起，在賠償金額額范圍內(nèi)代位行行使被保險人人對第三者者請求賠賠償?shù)臋?quán)利?！侗ｋU法法》第六十二二條除被保險險人的家家庭成員員或者其其組成人人員故意造成本法法第六十十條第一一款規(guī)定定的保險險事故外外，保險人不不得對被被保險人人的家庭庭成員或或者其組組成人員員行使代代位請求求賠償?shù)牡臋?quán)利。案例八近日，中中國聯(lián)通通的通信信電纜，，價值3500元元，已全額投保保，被農(nóng)民民王某不不慎挖斷斷。聯(lián)通分公公司和王王某達(dá)成協(xié)議議（無力賠賠償），，王某為為公司做做7個月的的巡線員員，名義月月付工資資500元，共計計3500元。保險公司司得此消息息后，認(rèn)認(rèn)為聯(lián)通通公司的的損失通通過協(xié)議的履履行彌補了損損失，保保險公司司不應(yīng)當(dāng)當(dāng)再承擔(dān)擔(dān)保險賠賠償責(zé)任任；如果果給付聯(lián)聯(lián)通分公公司賠償償保險金金后，保保險公司司將代位位行使向向王某的的追償權(quán)。聯(lián)通公司司不同意，，認(rèn)為協(xié)協(xié)議履行行一個月月后，自自己現(xiàn)在在尚有3000元損失失，要求求保險公公司給予予賠償。。雙方形形成爭議議。此案案如何處處理？3、保險期期限約約束事故必須發(fā)生在在保險險合同同有效期期限內(nèi)合同成立不不等于于合同生效，保險險合同同生效不不等于于保險責(zé)任開開始。只有有發(fā)生生在保保險合合同有有效期期內(nèi)的的事故故，保保險公公司才才給予予賠償償。例如：：某女女士在在2008年11月月1日日購買了了一份份女性性重大大疾病病保險險，該該保險險合同同約定定觀察期期為90天天，2009年1月10日日，女士士被查查出患患有乳乳腺癌癌，屬屬于重重大疾疾病保保單的的保險險責(zé)任任。2006年年1月月20日她她向保保險公公司提提出理理賠請請求。。但保保險公公司做做出了了拒賠賠決定定。為為什么么？為了防止帶帶病投投保，國際、、國內(nèi)內(nèi)保險公公司都都在重疾險險合同中中設(shè)置置了等待期期條款。。短期健康康險的等待待期為為90天天，長期健康康險的等待待期為為180天。該案中中，許許女士士從買買單到到查出出病情情在40天天之內(nèi)，，沒有達(dá)達(dá)到等等待期期規(guī)定定，保險險合同同成立、、生效效，但保險責(zé)責(zé)任還沒有正正式開開始，許女女士當(dāng)當(dāng)然也也就無無法得得到賠賠償。二、保保險保保障與與理財財1、保保險保保障產(chǎn)產(chǎn)品簡簡介2、保保險理理財產(chǎn)產(chǎn)品簡簡介1、保保險保保障產(chǎn)產(chǎn)品簡簡介產(chǎn)險主要險險種：：定定期壽壽險意外傷傷害保保險醫(yī)療費用保險保障產(chǎn)產(chǎn)品主要特特征：費率率低，，保障障程度度高，，““四兩撥撥千斤斤”，是是一種種對價交換活活動。。例如：：企業(yè)業(yè)財產(chǎn)產(chǎn)保險險，保保險費費率8‰航空旅旅客意意外傷傷害保保險，，保費費20元，，保險險金額額40萬元元，0.05‰定期壽壽險：：以被被保險險人在在約定定期限限內(nèi)死亡或或全殘作為保保險金金給付付條件件的人人壽保保險。。投保太平盛盛世··長安安定期期壽險險A條款女性，，24歲歲投保保，保保障10年年，保險險金額額1萬萬元24歲歲，躉躉交59元元，年交8元年交費費率0.8‰女性，，24歲歲投保保，保保到55歲歲，保險險金額額1萬萬元24歲歲，躉躉交368元，，年交20元元年交費費率2‰定期壽壽險保險責(zé)責(zé)任（1））被保保險人人在本本合同同生效效或復(fù)復(fù)效（（以后后發(fā)生生者為為準(zhǔn)））180日日內(nèi)因疾病身故或或全殘殘，保險險人給給付保保險金金數(shù)額額等于投保人人已繳繳保險費費之和和，不計計利息息，本本合同同終止止。180日后因疾病所致身身故或或全殘殘，保保險人人給付付合同同約定保保險金金額全全數(shù)，本合合同終終止。。（2））被保保險人人因意外傷傷害所致身故或或全殘殘，保險險人給給付合合同約約定保險金金額全全數(shù)，本合合同終終止。。2、保保險理理財產(chǎn)產(chǎn)品簡簡介終身壽壽險（1））儲蓄型產(chǎn)品品定定期生生存保保險年金保保險兩全保保險（2））分紅產(chǎn)品投連產(chǎn)產(chǎn)品（3））投資型產(chǎn)品品萬萬能能保險險變額萬萬能保保險（4））銀行行保險險產(chǎn)品品（1））儲蓄型產(chǎn)品品終身壽險保險責(zé)責(zé)任1）養(yǎng)養(yǎng)老金金給付付2）意外傷傷害保障①意外外傷害害殘疾疾給付付。②意外外傷害害身故故給付付。③以上上身故故給付付和殘殘疾給給付互互不沖沖減。。3）疾病身身故保障4）重重大疾疾病提提前給給付5）保險費費豁免免承擔(dān)責(zé)責(zé)任期期限長長，且且有現(xiàn)現(xiàn)金價價值，，費率率高一一些。。兩全保保險的的保險責(zé)責(zé)任1）自自本合合同生生效之之日起起,當(dāng)當(dāng)被保保險人人生存至第五、第十、第第十五周年生生效對對應(yīng)日日時，，本公公司按按保險險單載載明保保險金金額的的10％％給付生生存保保險金金；當(dāng)當(dāng)被保保險人人生存存至第第二十周年的的生效效對應(yīng)應(yīng)日時時，本本公司司按保保險單單載明明保險險金額額的70％％給付生生存保保險金金，本本合同同終止止。2））被保保險人人身故，本公公司按按保險險單載載明保險金金額給給付身身故保保險金金，本合合同終終止（2））分紅產(chǎn)品特色：：設(shè)定定預(yù)定定（保證、、基礎(chǔ)礎(chǔ)）利率率，視視企業(yè)業(yè)經(jīng)營營狀況況確定定是否否額外外派發(fā)發(fā)紅利（保戶戶參與與企業(yè)業(yè)利潤潤分紅紅或保保戶是是企業(yè)業(yè)的微型股股東）。平安富富貴人人生兩兩全保保險險種基本保額保險期間交費年期年交保費共交保費平安富貴人生兩全保險（分紅型）10萬終身三年90070270210擁有如如下利利益：：固定收收益：每兩兩年領(lǐng)領(lǐng)取9000元元，直直到終終身，，到88歲歲，共共領(lǐng)取取189000元累積生生存金金：如果果沒有有領(lǐng)取取固定收收益，放在在公司司累積積生息息，到到88歲，，高達(dá)達(dá)374559元分紅收益：到88歲歲，按中檔檔分紅演示示，累積紅紅利可達(dá)491751元現(xiàn)金價值：88歲時時，現(xiàn)金價價值為261630元合計生存利利益：到88歲，累積生存金金、分紅收收益、現(xiàn)金金價值合計計1127940元元（3.14。。08；5.85。10；3.87）本公司聲明明：以上舉例例僅為理解解條款所用用，并不代表本本產(chǎn)品實際際分紅及生生存金累積積生息情況況，實際分紅紅情況以本本公司實際際經(jīng)營狀況況為準(zhǔn)，實實際生存金金累積生息息利率由本本公司確定定，特提醒客戶戶注意。紅利利息

95.03客戶：33歲投保時間：：2003年1月保費40000元躉交，保險險期間5年年鴻泰兩全分紅保險各年度的分分紅情況（單位：元元）說明：銀行行同期5年年期整存整整取利率2.79%——紅利利息113.56——保費費40000元，累累計利息2509.99元——紅利合計4796.98。——年均均利率約2.4%年份20032004200520062007

紅利率0.760.981.432.266.27計劃特色：定期定額額，小錢變變大錢定期期小筆投入入，輕松打打理財富。。積少成多多，幫助您您養(yǎng)成理財財好習(xí)慣。。年年返還，，領(lǐng)取多十十年年年領(lǐng)的錢錢是給自己己堅持理財財?shù)莫剟睢?。領(lǐng)取期比比交費期長長十年。全額返還，滿期樂開開懷滿滿期全額額返還投入入資金，理理財收益看看得到、用用得上。多重保障，生活更安安心提提供疾疾病和一般般意外身故故保障、三倍公共交交通意外身故保障，，彰顯身價價，守護太太平家園。。累積生息，，暢享雙分分紅選擇生存金金累積生息息，復(fù)利計算，，利上添利利。采用增額分紅，，保額年年年遞增：年度紅利利，讓您越越領(lǐng)越多；；終了紅利利，讓您喜喜上添喜。。專家理財財，讓您省省心省力。。您的主要權(quán)益:生存保險金金每年領(lǐng)取““基本保險險金額×交費期限×1%”，如選20年年交則年領(lǐng)領(lǐng)20%。。生存保險金金累積生息息若若選擇累累積生息，，我們將對對其按日進行累積生生息。滿期生存保保險金期滿時領(lǐng)取取“基本保保險金額××交費年度度數(shù)”身故保障疾病或一般般意外身故故給付：““基本保險險金額×交交費年度數(shù)”公公共交通意意外身故給給付：3倍“基本保險險金額×交交費年度數(shù)數(shù)”某人保額1萬，20年繳費，，21年后后死于公交交事故賠償償64.2萬萬分紅險一般是與生存保險險、重大疾病保保險等保障型產(chǎn)產(chǎn)品連在一一起，而且且分紅險的的投資收益不不確定，如果保險險公司經(jīng)營營狀況不好好，投資收收益率會低低于一年期期銀行存款款利率。兩類家庭慎買分紅險：一是分紅險變現(xiàn)現(xiàn)能力較差差，短期內(nèi)有大大筆開支的的家庭應(yīng)慎購分紅紅險；如果果中途退保保，投保人人只能按保保單的“現(xiàn)現(xiàn)金價值””退錢，可可能連本金都難難保。二是收入不穩(wěn)定定的家庭，不宜購買分紅保險。。（3）投資型產(chǎn)品投資型產(chǎn)品特征征是保險的的保障功能與投資資功能相結(jié)合合的產(chǎn)品。。投資型產(chǎn)品=保保險+基金金產(chǎn)品介紹主險投資連結(jié)險險，不分紅紅投保年齡：：60天－69周歲該投連可附附加附加險險繳費方式：：期繳/可隨時額外外繳納現(xiàn)金金，無最高限限制繳費期：直至被保保險人年滿滿88周歲保障期：被被保險人年年滿88周周歲，或保保單終止身故保險金金：被保險人在在合同有效效期內(nèi)身故故，按約定定的基本保險金金額與保單單賬戶價值值之和給付身故保保險金。（（未成年人人按比例給給付）全殘保險金金：被保險人在在合同有效效期內(nèi)身體體全殘，按按約定的基基本保險金金額與保單單賬戶價值值之和和給付付全全殘殘保保險險金金。。滿期期保保險險金金：若被被保保險險人人生生存存至至88周周歲歲時保保險險合合同同仍仍然然有有效效，，按按當(dāng)當(dāng)時時的的保保單單賬賬戶戶價價值值給付付滿滿期期保保險險金金。保險險責(zé)責(zé)任任基本本保保費費不論論年年齡齡、、性性別別，，可可選選擇擇年年交交3000元元或或5000元元兩兩種種方方式式。?；颈颈１ｋU險金金額額在投投保保人人對對基基本本保保險險金金額額不不作作任任何何變變更更的的前前提提下下，，基基本本保保險險金金額額等等于于年年交交保保費費，，即即3000元元保保費費對對應(yīng)應(yīng)3000元元基基本本保保險險金金額額，，5000元元保保費費對對應(yīng)應(yīng)5000元元基基本本保保險險金金額額。。但在在投投保保第第一一年年，，客客戶戶無無需需支支付付風(fēng)風(fēng)險險保保險險費費，，即即可可享享有有高高達(dá)達(dá)10倍倍基基本本保保費費的的基基本本保保險險金金額額（（公公司司贈贈送送））。?；颈颈１ＹM費在在各各保保單單年年度度對對應(yīng)應(yīng)的的基基本本保保險險金金額額保單年度3千元保費對應(yīng)的基本保險金額5千元保費對應(yīng)的基本保險金額首年30000元50000元次年及以后3000元5000元基本本保保費費與與基基本本保保險險金金額額國壽壽瑞瑞安安兩兩全全保保險險（（萬能能型型）全面面保保障障：：29種種重重大大疾疾病病保障障，，更更多多健健康康呵呵護護。。高額額理理賠賠：：被被保保險險人人身身故故，，受受益益人人將將獲獲得得高高額額保保險險金金。。終身身受受益益：一一生生保保障障、、后后顧顧無無憂憂。。保單單借借款款：可可憑憑保保單單按按條條款款規(guī)規(guī)定定向保保險險公公司司借借款款。投保保范范圍圍：：凡凡出出生生三十日以上，，六十五周歲歲以下，身體健健康者均可作作為被保險人人。由本人或或?qū)ζ渚哂斜１ｋU利益的人人作為投保人人向本公司投投保本保險。。王先生，30周歲，投保保10萬保額的國壽康恒重重大疾病保險險（2007修訂版），，選擇10年交費，年交保費6,500元元，可獲得如如下收益：重大疾病保險險金被保險人于合合同生效（或或最后復(fù)效））之日起一年內(nèi)，初次發(fā)生并經(jīng)?？瓶漆t(yī)生明確診診斷患合同所所指的重大疾疾病（無論一一種或多種）），本公司按所交保險費費（不計利息））給付重大疾病病保險金，合同終止；；被保險人于合合同生效（或或最后復(fù)效））之日起一年后，初次發(fā)生并經(jīng)?？瓶漆t(yī)生明確診診斷患合同所所指的重大疾疾?。o論一一種或多種）），本公司給付重重大疾病保險險金10萬元元，合同終止。身故保險金被保險人于合合同生效（或或最后復(fù)效））之日起一年內(nèi)因疾病身故，，本公司按所交保險費費（不計利息息）給付身故故保險金，合同終止；；被保險人因因意外傷害身身故或于合同同生效（或最最后復(fù)效）之之日起一年后因疾病身故，，本公司給付付身故保險金10萬元，合同終止止。利益演示圖責(zé)任免除因下列任何情情形之一導(dǎo)致致被保險人身身故的和因下下列一至七情情形之一導(dǎo)致致被保險人發(fā)發(fā)生合同所指指重大疾病的的，本公司不不承擔(dān)給付保保險金的責(zé)任任。一、投保人對對被保險人的的故意殺害、、故意傷害；；……無論上述何種種情形發(fā)生，，導(dǎo)致被保險人人身故，合同終止；；無論上述一至七情形發(fā)生，導(dǎo)致被保險人人發(fā)生合同所所指重大疾病病，本公司有權(quán)解除合同同，本公司向投投保人退還合同的現(xiàn)金價值。但投保人對對被保險人故意殺害或傷傷害造成被保險人身故故的，本公司退退還合同的現(xiàn)金價值，作作為被保險人人遺產(chǎn)處理。現(xiàn)金價值公告月份日結(jié)算利率（萬分之）折合年結(jié)算利率（百分之）公告發(fā)布日期

2010年02月

1.09594.002010年03月02日

2008年12月1.10964.052009年01月05日

2008年03月1.65756.052008年04月08日

2008年02月1.65756.052008年03月07日

2005年04月0.90413.302005年05月13日

年份金融機構(gòu)（家）其中：保險機構(gòu)數(shù)（家）前50名中金融機構(gòu)排名第一者名稱主要業(yè)務(wù)營業(yè)收入百萬﹩2009123荷蘭國際集團保險2008185富通比利時/荷蘭銀行164，8772007127荷蘭國際集團保險158,274.32006177荷蘭國際集團保險138,235.32005117安盛保險121,606.02004139安聯(lián)保險114949.92003117安聯(lián)保險101930.22003—2009世界界500強前50名企業(yè)業(yè)中金融機構(gòu)入選選統(tǒng)計表中國500強強前50名企企業(yè)中金融企企業(yè)排名表公司排名

年份090706050403中國工商銀行444544中國銀行861012109中國人壽保險786668中國農(nóng)業(yè)銀行91013141512中國建設(shè)銀行614810910中國平安保險383540332619中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司4047-35--交通銀行415050-47-中國太平洋保險---43--如果投資型保保險的投資經(jīng)經(jīng)理與基金的的投資經(jīng)理水平相當(dāng)，則購買投資資型保險產(chǎn)品品更好。“投連險”的的收益狀況取取決于投資賬賬戶組合，是是否與你的理理財目標(biāo)、風(fēng)風(fēng)險偏好匹配配，是否能在在投資市場發(fā)發(fā)生變化時及及時調(diào)整。因因此，選好““理財顧問””比投對保險險更重要。“投保須謹(jǐn)慎慎，風(fēng)險要管管控”；三、保險消費費者權(quán)益保護護1、保險消費費者注意事項項2、保險消費費者權(quán)益1、保險消費費者注意事項項（1）投保時履行誠信原則則：（如實申報）①產(chǎn)險：投保人在買買保險時，如如實告訴保險險公司關(guān)于投投保財產(chǎn)的實際價值、坐坐落地點等有關(guān)風(fēng)險情情況。②人身保險：投保人在買買保險時必須須講清楚與被保險人的的關(guān)系、被保保險人的年齡齡以及身體狀況。③有無拒保歷史、賠賠付歷史、重復(fù)保險。④購買保險時，，一定要仔細(xì)細(xì)閱讀保險條條款中的保險責(zé)任與除除外責(zé)任。⑤對保險營銷人人員的夸大其詞，以及回答的的專業(yè)術(shù)語有不不明白之處，要求營營銷人員留下下書面記錄，這樣可以防防范營銷員得得欺詐行為，，也為自己搜搜集了有利的法庭書書面證據(jù)。⑥保費支付能力。一一般以個人年年收入的10%到20%用為宜。⑦退休后的預(yù)預(yù)期生活水平平，特別關(guān)注注醫(yī)療護理費用。⑧考慮人生不不同階段的不不同需求。年輕時購買保險應(yīng)應(yīng)以死亡、殘疾保障為主；成家后負(fù)有家庭責(zé)責(zé)任，建議購購買大病和意外保保險。（2）簽約后履行誠信原則則（及時通知）①第五十二條第第一款合同有效期內(nèi)內(nèi)，如果保險標(biāo)標(biāo)的風(fēng)險增加，應(yīng)當(dāng)及時通通知保險人②第四十九條第第二款在保險險標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時，被保人必須通知保險險人③發(fā)生保險事故，被保人應(yīng)當(dāng)當(dāng)應(yīng)及時將保險險標(biāo)的受損情況、施施救費用等如實告知保保險人④在索賠時，被保險人人應(yīng)申報對保保險標(biāo)的所具具有的保險利益，同時提供各種真實證明2、保險消費費者權(quán)益（1）保險公公司受“不可抗辯條款款”制約（2）“有利利于非起草人人的解釋”原原則（1）不可抗抗辯條款第十六條第二款投保人故故意或者因重重大過失未履履行前款規(guī)定定的如實告知知義務(wù)，足以以影響保險人人決定是否同同意承?；蛘哒咛岣弑ｋU費費率的，保險險人有權(quán)解除除合同。保險人的解除除權(quán)什么時候候存在？什么么時候滅失？？新法第第十六六條第三款款、第第六款款構(gòu)成不不可抗抗辯條條款的的完整內(nèi)內(nèi)容，闡述述了保險人人對合合同解解除權(quán)權(quán)最短短期限限在合合同訂訂立時時，最最長期期限為為二年年。新法第第十六六條第第六款：保保險人人在合合同訂立時時已經(jīng)經(jīng)知道道投保人人未如如實告告知的的情況況的，，保險人人不得得解除除合同；；發(fā)生生保險險事故故的，，保險險人應(yīng)應(yīng)當(dāng)承承擔(dān)賠賠償或或者給給付保保險金金的責(zé)責(zé)任。。例如，，在保保險實實務(wù)中中，投投保人人在購購買重重疾險險或定定期壽壽險、、終身身壽險險、養(yǎng)養(yǎng)老保保險等等一些些長期期險種種時（（這些些險種種均承承擔(dān)疾疾病、、意外外傷害害死亡亡責(zé)任任），，故意意或過過失隱隱瞞了了被保保險人人的病病情，，且保險營營銷員員知道道，保險險公司司核保人人員沒沒有審審查出出來，視作保保險公公司在在合同同訂立立時已已經(jīng)知知道投保人人未如如實告告知的的情況況，保險人人不得得解除除合同同，日后后被保保險人人死亡亡，保保險公公司應(yīng)應(yīng)該承承擔(dān)保保險金金給付付責(zé)任任。新法第第十六六條第第三款：自自保險險人知知道有有解除除事由由之日日起，，超過過三十十日不不行使使而消消滅；；自合合同成成立之之日起起超過過二年年的，，保險險人不不得解解除合合同；；發(fā)生生保險險事故故的，，保險險人應(yīng)應(yīng)當(dāng)承承擔(dān)賠賠償或或者給給付保保險金金的責(zé)責(zé)任。。例如：：投保保人在在購買買保險險時，，故意或或過失失隱瞞瞞了被保保險人人的病病情，，保險險人過過了一一段時時間才才知道道，可可以在在知道道有解解除事事由之之日起起，三三十日日內(nèi)行行使合合同解解除權(quán)權(quán)，超超過三三十日日后保保險公公司不不能再再行使使合同同解除除權(quán)。。例如：：投保保人在在購買買保險險時，，故意意或過過失隱隱瞞了了被保保險人人的病病情，，保險險合同生生效二二年后后出現(xiàn)現(xiàn)重大大疾病病，新《保保險法法》規(guī)規(guī)定，，保險險公司司“不不可抗抗辯””，必須須給予予賠償償。案例九九個體業(yè)業(yè)主劉劉某，，，在某某壽保保險公公司洛洛陽分分公司司為其其子辦辦理了了重大大疾病病終身身保險險，保保險金金額2萬元元，并并在投投保人人欄內(nèi)內(nèi)簽了了名。。在此此后的的３年年里，，劉某某按合合同規(guī)規(guī)定相相繼交交納保保費共共計1782元元?！?.11，劉某某之子子因患患急性性淋巴巴細(xì)胞胞性白白血病病住院院治療療。隨隨病情情發(fā)展展，劉劉某的的兒子子又轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到洛洛陽醫(yī)醫(yī)專附附屬醫(yī)醫(yī)院治治療。。同年年５.30，劉某某以父父親身身份向向洛陽陽分公公司申申請給給付其其子重重大疾疾病保保險金金。公公司審審核了了病歷歷材料料，認(rèn)認(rèn)為符符合賠賠償條條件，，于當(dāng)當(dāng)年6.19支付了4萬元的的保險金金。同年12月，劉劉某之子子因病身身故；2002.１，劉某又又向保險險公司申申請理賠賠重大疾疾病死亡亡保險金金2萬元元以及金金色夕陽陽養(yǎng)老金金12萬萬元。在這次理理賠調(diào)查查過程中中，壽險險公司發(fā)發(fā)現(xiàn)其子子的金色色夕陽養(yǎng)養(yǎng)老金保保險是劉劉某于2001年3月月5日給給其子辦辦的，與與其子患患病僅相相隔了1個月。隨即，，洛陽分分公司理理賠人員員進行深深入調(diào)查查后，使使案情有有了重大大發(fā)現(xiàn)。。原來，早早在1995.8.14，劉劉某之子子就患了了慢性粒粒細(xì)胞性性白血病病，且在在解放軍軍第150醫(yī)院院住院治治療。劉劉某不僅僅2001年為為其子投投保過程程中隱瞞瞞了其子子的病史史，且對對2001年住住院的新新安縣醫(yī)醫(yī)院和洛洛陽醫(yī)專專附屬醫(yī)醫(yī)院隱瞞瞞其子的的病史，，致使在第第一期理理賠金的的調(diào)查中中蒙混過過關(guān)。針對此此情況，，公司要要求劉某某償還已已賠付的的４萬元元，劉某某不同意意。經(jīng)多多次協(xié)商商未果，，公司將將劉某訴訴至了新新安縣人人民法院院。一審法院院經(jīng)過審審理后認(rèn)認(rèn)為，被告劉某某在投保保時雖未未如實告告知被保保險人患患白血病病的情況況，但其其過錯責(zé)任任在原告告辦理投投保單時時沒有明明確說明明免責(zé)事事項。故一審審判決：：原告的的訴訟請請求不予予支持。。對此判判決，保保險公司司不服，，提起上上訴。2003.5，，經(jīng)洛陽陽市中級級人民法法院開庭庭審理，，查明的的事實與與一審時時相同。。但認(rèn)為為，劉某某及其子子在與保保險公司司訂立合合同時，，故意隱瞞瞞已明知知病情，，未向保保險公司司履行如如實告知知的義務(wù)務(wù)，影響響了保險險公司作作為保險險人決定定是否承承保或提提高保險險費率。。依照《保保險法》》有關(guān)規(guī)規(guī)定，保保險人有有權(quán)解除除合同，，并對保保險合同同解除前前發(fā)生的的保險事事故不承承擔(dān)賠償償或者給給付保險險金的責(zé)責(zé)任。而而此案中中，被保保險人已已死亡，，劉某也也已取出出了4萬萬元的保保險金，，故雙方方所訂保保險合同同已無必必要在形形式上予予以解除除。1998.1.18重大疾病終身保險2001.3.5金色夕陽養(yǎng)老金保險12萬2001.4.7住院治療2001.6.19保險公司支付了4萬元重大疾病的保險金2001.12劉某之子因病身故；2002.１重大疾病死亡保險金2萬+金色夕陽養(yǎng)老金12萬1995.8.14患了慢性粒細(xì)胞性白血病，住院治療一審法院意見：被告投保時雖未如實告知，但過錯責(zé)任在原告辦理投保單時沒有明確說明免責(zé)事項，不支持保險公司訴訟請求。中級法院庭審：查明事實與一審相同。劉某及其子在與保險公司訂立合同時，故意隱瞞已明知病情，未向保險公司履行如實告知的義務(wù)，影響了保險公司作為保險人決定是否承?；蛱岣弑ｋU費率。不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。被保險人已死亡，劉某也已取出了4萬元的保險金，故雙方所訂保險合同已無必要在形式上予以解除。（當(dāng)時，我國保險法沒有不可抗辯條款）（2）““有利于于非起草草人的解解釋”原原則《保險法法》第三三十條：：采用用保險人人提供的的格式條款款訂立的保險合合同，保保險人與與投保人人、被保保險人或或者受益益人對合同條條款有爭爭議的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)按照通常理解解予以解釋釋。對合同條款款有兩種以上上解釋的，人民民法院或或者仲裁裁機構(gòu)應(yīng)應(yīng)當(dāng)作出有利利于被保保險人和和受益人人的解釋釋。消費者應(yīng)應(yīng)該對保保險條款款的解釋釋大膽爭議議，只要爭爭議的有有道理，，法庭要做做出“有有利于非非起草人人的解釋釋”的判判決，消費者者就可能能獲勝，，并且有有助于推推動保險理論論與實務(wù)務(wù)朝前發(fā)展展。合同生效效2年后后自殺為為何遭拒拒賠？王某為自自己投保保了一份份終身壽壽險保單單，合同成立立并生效效的時間間為1997年年3月1日。因王某某未履行行按期交交納續(xù)期期保費的的義務(wù)，，此保險險合同的的效力遂遂于1998年5月月2日中中止。1999年5月月1日，王某補補交了其其所拖欠欠的保險險費及利利息。經(jīng)經(jīng)保險雙雙方協(xié)商商達(dá)成協(xié)協(xié)議，此此合同效力恢復(fù)復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益益人便向向保險公公司提出出給付保保險金的的請求。。保險公司司認(rèn)為復(fù)復(fù)效合同同的效力力應(yīng)該從從“復(fù)效日日”起算算日，于是是便以合同效力力不足兩兩年為理理由予以以拒賠。王某的的受益人人遂向法法院提起起公訴。。分析本案涉及及專業(yè)條條款自殺條款款：“以死死亡為給給付保險險金條件件的保險險合同，，自成立之之日起滿滿兩年后后，如果果被保險險人自殺殺，保險險人可以以按照合合同給付付保險金金”。復(fù)效條款款：“合同同效力中中止之日日起兩年年內(nèi)，經(jīng)經(jīng)保險人人與投保保人協(xié)商商并達(dá)協(xié)協(xié)議，在在投保人人補交保保險費后后合同效效力恢復(fù)復(fù)（即復(fù)復(fù)效）””。糾紛原因因：復(fù)效合同同的自殺殺條款效效力究竟是從從合同成成立日算算起，還還是從復(fù)復(fù)效日算算起呢？？1995年的的《保險險法》并并未作出出明確規(guī)規(guī)定。時間事由1997年3月1日合同成立并生效1998年5月2日合同中止1999年5月1日合同效力恢復(fù)1999年10月10日被保險人自殺法院經(jīng)審審理后認(rèn)認(rèn)為，既既然是商商業(yè)性保保險合同同，在不違背法法律和社社會公共共利益的前提下下就應(yīng)該該以體現(xiàn)現(xiàn)保險雙方方的真實實意思表示為準(zhǔn)準(zhǔn)，即應(yīng)應(yīng)以合同成立立日為準(zhǔn)，理理由如下下：首先，《《保險法法-95年》第第30條條規(guī)定：：“對于于保險合合同的條條款，保險人與與投保人人、被保保險人或或者受益益人有爭議時，人民民法院或或者仲裁裁機關(guān)應(yīng)應(yīng)當(dāng)作出出有利于被被保險人人和受益益人的解解釋?！奔热蝗弧侗ｋU法法》和合合同均未對復(fù)復(fù)效保單單的自殺殺條款起起算日作作出規(guī)定定，就應(yīng)該該認(rèn)為復(fù)效合同同的自殺殺條款效效力從合合同成立立日起算算，以切實維護被保險人人和受益益人的合合法權(quán)益益。其次，合合同效力力的“中中止”不不同于““終止””，“中中止”僅僅僅是合合同效力力的暫時時中斷而而非永久久性失去去效力。。當(dāng)投保保人與保保險人達(dá)達(dá)成協(xié)議議并補交交了保費費及利息息后，合合同效力力恢復(fù)。。根據(jù)《合同法法》的相關(guān)原原理，所有原原條款包包括自殺殺條款在在內(nèi)，若沒有特特別約定定的情況況下，其其效力應(yīng)該該回溯到到原始狀狀態(tài)（即合同同成立之之日），，因此將將自殺條條款的效效力起算算日延后后是不合合理和顯顯失公平平的。本本案案中保險險合同的的自殺條條款效力力應(yīng)該從從合同成成立日算算起，并并且已滿滿兩年期期限，保保險公司司應(yīng)按合合同規(guī)定定給付保保險金與與王某保保險金受受益人。。萬能型與雙重保障障保保額可可變投資保底理財方便便持續(xù)交費費獎獎勵多多多緩期交費費保保障不不變保單價值值透透明公公開投資連結(jié)結(jié)保險雙重保障障保保額額可變專家理財財投資靈活持續(xù)交費費獎獎勵勵多多緩期交費費保保障障不變資產(chǎn)運作作透透明明公開9、靜靜夜夜四四無無鄰鄰，，荒荒居居舊舊業(yè)業(yè)貧貧。。。。12月