第二章保險的基本原則

第二章保險的基本原則介紹保險最大誠信原則、可保利益原則、近因原則和損害補償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助學(xué)生正確運用這些原則分析和解決保險理論和實務(wù)中的問題。本章教學(xué)目的第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則4導(dǎo)入案例1

2006年3月，某廠45歲的機關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同志吳某推薦，與之一同到保險公司投保了簡身險，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時沒有申報住院和身患癌癥的事實。2007年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交有關(guān)的證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。對于此案該如何處理?

？？第一節(jié)最大誠信原則足以影響保險人承保條件的事實。什么是最大誠信？

保險合同當(dāng)事人訂立合同及有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊懢喖s或履約的實質(zhì)性，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。重要事實什么是最大誠信原則？

保險合同當(dāng)事人訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)該向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s條件的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾，否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或者責(zé)任，還可以對因此受到的損害要求對方予以賠償。為什么需要最大誠信？要求要保人或被保人遵守最大誠信的理由

保險人核保依賴于要保人所提供的數(shù)據(jù)，如數(shù)據(jù)不實則對于保險人及其它保戶將不公平。信息不對稱保險不是實體商品，而是對未來某項作為的承諾。保險費由保險人所定，費率是否合理不是一般被保險人能了解的。保險契約由保險人單方擬定，且內(nèi)容不是一般被保險人能了解的。最大誠信原則的內(nèi)容告知保證棄權(quán)與禁止反言告知的內(nèi)容訂立保險合同，保險人可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容。保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明。案例2：1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否履行給付責(zé)任？

分析：

因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務(wù)。因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并且不退還保險費。

告知的方式無限告知詢問回答（我國采用）投保人保險人

明確列示明確說明（我國采用兩者結(jié)合）特別注意

告知不僅要求投保人在投保時遵循，而且在保險合同有效期內(nèi)也同樣要遵循。例如保險標(biāo)的的危險情況發(fā)生變化時，或發(fā)生保險事故索賠時都要如實申報。1.保險人告知的含義

保險人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。所謂重要事實一般是指對保險人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險費的數(shù)額。保險人告知的形式明確列示明確說明在明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。Chapter6PrinciplesofInsurance2.投保人的告知投保人的告知：指在保險合同訂立前、訂立時及在合同期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的與危險和標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報。投保人告知的形式詢問回答告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險人對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知；凡保險人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況有關(guān)的重要事實，投保人都有告知的義務(wù)。又稱客觀告知。

違反告知義務(wù)的情形：由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認(rèn)為不重要而未告知。誤告，是指由于對重要事實認(rèn)識的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙。隱瞞，是指明知某些事實會影響保險人承保的決定或承保的條件而故意不告知。欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實，故意作不實告知。違反告知義務(wù)的法律后果（我國）

法律后果行為合同保險費保險責(zé)任故意未告知解除不退不承擔(dān)過失未告知解除應(yīng)當(dāng)退不承擔(dān)謊稱保險事故發(fā)生解除不退不承擔(dān)故意制造保險事故解除不退不承擔(dān)虛報保險事故不解除不退虛報部分不承擔(dān)案例3

某年夏季，我國南方某沿江城市即將發(fā)生巨大洪澇災(zāi)害，保險公司也積極投入到防洪防災(zāi)的工作中。這時，當(dāng)?shù)靥幱诮叺屯莸貛У哪持髽I(yè)向保險公司提出了投保企業(yè)財產(chǎn)險的保險請求，保險公司同意承保，雙方訂立了保險合同。不久，該企業(yè)便因洪澇造成廠房、機器、設(shè)備、原材料等受損，并向保險公司提出了索賠請求。保險公司經(jīng)審核后，認(rèn)為投保企業(yè)沒有告知自己處于高危地帶，拒賠賠償。而該企業(yè)認(rèn)為，雙方已經(jīng)在保單上列明了企業(yè)所在地址，自身已經(jīng)履行了如實告知的義務(wù)。請討論，投保人是否已經(jīng)履行告知義務(wù)，保險公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析

投保人已履行告知義務(wù)——該企業(yè)已經(jīng)告知了企業(yè)地點，投保人的告知義務(wù)僅限于對保險人的詢問做答，保險公司已充分了解即將發(fā)生洪災(zāi)。

保證（投保人或被保險人作出）保證的方式確認(rèn)保證（保證過去及現(xiàn)在）承諾保證（保證未來）保證的內(nèi)容本身就是合同的一部分，必須嚴(yán)格遵守明示保證默示保證：國際慣例所通行的準(zhǔn)則；

習(xí)慣或社會公認(rèn)的規(guī)則?！ＷC某事項的作為或不作為；※許諾某事態(tài)的存在或不存在。案例4：

某銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

分析：

因為違反保證義務(wù)的保險合同規(guī)定十分嚴(yán)格，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。違反保證的法律后果（我國）投保人或被保險人一旦違反保證事項，合同即宣告無效，保險人拒絕賠償損失或給付保險金違反保證義務(wù)的行為保證的事實是虛假的；故意違反保證；無意破壞保證知識補充：保證與告知的區(qū)別（1）保證是保險合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，必須是書面的，均須列入保險單或其附件中；而告知是在保險合同訂立時，投保人所作的陳述，并不是保險合同的內(nèi)容，如將告知事項訂入合同時，其性質(zhì)就轉(zhuǎn)變?yōu)楸ＷC。（2）保證的目的在于控制危險，而告知則在于使保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的危險。

棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)：指保險合同當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利，通常指保險人放棄合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。

禁止反言：棄權(quán)后不得再主張權(quán)力。

保險人知道被保險人有違背約定義務(wù)的情形，而作出下列行為的，視為棄權(quán)投保人未如期交保費，保險人本可以解除合同，但保險人已知此種情形卻仍舊收受補繳費用時，則證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思表示。保險事故發(fā)生后，保險人明知有拒絕賠付的抗辯權(quán)，但仍要求投保人或者被投保人提供損失證明，因而增加投保人在時間及金錢上的負(fù)擔(dān)，視為保險人放棄抗辯權(quán)。保險事故發(fā)生后，保單持有人應(yīng)于約定或死亡時間期限內(nèi)通知保險人，但如逾期通知，保險人仍表示接受的，視為放棄抗辯權(quán)。在壽險中的規(guī)定（2年）

案例5：

某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費482元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我公司按比例賠償?！焙贤行趦?nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。

請問：此案該如何賠償呢？分析:

保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費的權(quán)利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責(zé)任?！侗ｋU法》規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。30引導(dǎo)案例62005年1月18日，某私營企業(yè)為其員工向某保險公司投保了人身意外傷害團體保險，由私營企業(yè)主代表員工在保單上面簽了字并繳納了保險費。保險合同中約定：被保險人（指員工）在其執(zhí)行工作職責(zé)過程中遭受意外傷害而死亡的，某保險公司給付死亡保險金，受益人為員工的法定繼承人。2006年3月15日，某私營企業(yè)員工劉某在執(zhí)行工作職責(zé)期間意外死亡，劉某的法定繼承人遂向某保險公司提出索賠請求遭保險公司拒賠，為此，劉某的法定繼承人訴至人民法院。保險公司認(rèn)為，按照《保險法》“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效”的規(guī)定，保險單只有某私營企業(yè)主的簽字而沒有員工劉某的親筆簽名，違反了上述法律的強制性規(guī)定，訴爭的保險合同應(yīng)無效，該公司不應(yīng)賠償。？案例7：【案情介紹】

1997年11月，劉某在某保險公司業(yè)務(wù)員的說服下投保，11月18日保險公司簽發(fā)了“老來福終生壽險”及“附加住院醫(yī)療保險”。1998年9月，劉某因病住院，醫(yī)療費計9158.30元。1998年10月，劉某持保險單向保險公司申請給付醫(yī)療費，保險公司以劉某帶病投保為由拒絕賠付。劉某遂以該保險公司為被告向人民法院提起訴訟。劉某訴稱，保險公司認(rèn)定劉某帶病投保的根據(jù)是劉某1998年9月診治醫(yī)院的病歷記錄，而病例記錄中關(guān)于劉某投保前患病的記載來源于口述，這種口述不是劉某所為，病例記錄屬于傳來證據(jù)，沒有證據(jù)效力，保險公司始終沒提供可以認(rèn)定劉某投保前患病的檢驗報告及醫(yī)護人員證人證言等直接證據(jù)，保險公司的拒付保險金決定沒有事實根據(jù)。另外，保險公司的業(yè)務(wù)員在訂立保險合同時，沒有依法向劉某說明保險條款。被告保險公司辯稱，被告業(yè)務(wù)員在訂立保險合同時已向原告劉某說明了保險條款，原告劉某在投保前已患有多種疾病，違反了如實告知義務(wù)，屬于帶病投保，被告有權(quán)解除合同，不承擔(dān)保險責(zé)任，不退還保險費。

法院經(jīng)審理查明，原告劉某于1997年11月8日向被告投保，被保險人為原告自己，險種為“老來福終生壽險”及“附加住院醫(yī)療保險”，前者投保十份，交納保險費4780元，后者投保2份，交納保險費629元。原告在投保單健康告知欄中，對兩年內(nèi)的健康檢查、5年內(nèi)疾病狀況、目前患病或自覺癥狀等事項的回答均選擇“無”，并在聲明欄中被保險人處簽名，稱對本保險合同條款和費率的規(guī)定及“投保須知”均已了解并同意遵守，且所填各項及被保險人健康告知均屬事實。被告于1997年11月13日承保，出示了相應(yīng)的保險單，原告患病在保險責(zé)任期限內(nèi)，花用醫(yī)療費9158.30元。原告于1998年10月13日申請給付保險金，被告于1998年11月11日以原告投保前患有多種疾病為由，拒絕給付，并解除合同。另查，原告在醫(yī)院治療期間，病歷中明確記載病史敘述者及可靠程度為：本人及親屬，可靠。既往史：七年前因患闌尾炎手術(shù)治療，3年前B超發(fā)現(xiàn)膽囊結(jié)石，患冠心病4年、高粘高脂血癥3年、高血壓3年、糖尿病2年，并配輔助檢查及常規(guī)檢查，與病情相吻合。案例8：【案情介紹】

1998年上半年，某新華書店發(fā)生水患，數(shù)千冊圖書遭水浸泡，造成直接經(jīng)濟損失5萬余元。該新華書店1997年底曾向某保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險，事后即向保險公司索賠。保險公司經(jīng)現(xiàn)場查勘，發(fā)現(xiàn)水患系水管爆裂引起，于是以因水管爆裂屬于除外責(zé)任（免責(zé)條款）為由而拒絕賠償。新華書店聲稱保險公司代理人在承保時未向其說明水管爆裂屬于除外責(zé)任，并向法院提出訴訟。試指出本案包含的保險學(xué)原理，并作評析。34

引導(dǎo)案例9

王某，女，2歲時母親去世，隨外公外婆在A地生活，3歲時上幼兒園，日常所需費用由王某父親承擔(dān)。4歲時王某父親再婚，王某遂與其父、繼母在B地生活，故從A地幼兒園轉(zhuǎn)至B地某幼兒園。在轉(zhuǎn)幼兒園前三個月，王某外公替她投保了少兒平安險，并指定自己為受益人。在轉(zhuǎn)幼兒園后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公報了案并請求保險公司支付保險金，但保險公司以王某外公對王某不具有保險利益為由予以拒絕，雙方遂引起爭議。保險利益案例？引導(dǎo)案例10保險利益案例

外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，問保險公司是否予以承保？？第二節(jié)保險利益原則1、含義保險利益建立在保險標(biāo)的之上，但并非保險標(biāo)的本身，是一種經(jīng)濟利益關(guān)系。《保險法》第11條的規(guī)定，“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?！币?、保險利益的含義及性質(zhì)注意投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益2、保險利益確定的條件必須是合法的利益必須是客觀存在、確定的利益可以用貨幣計量的利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益3、保險利益原則的含義

投保人應(yīng)以其所具有的保險利益的保險標(biāo)的投保，否則，保險人可以單方面宣布合同無效；當(dāng)保險合同生效后，投保人或被保險人失去了保險標(biāo)的的保險利益，則保險合同隨之無效；當(dāng)發(fā)生保險事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。4、保險利益的性質(zhì)保險合同的客體保險合同生效的依據(jù)并非保險合同的利益1、財產(chǎn)保險的保險利益現(xiàn)有利益——物權(quán)預(yù)期利益——因財產(chǎn)所現(xiàn)有利益而存在確實可保的，依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。責(zé)任利益——因被保險人對其第三者的民事?lián)p害行為依法承擔(dān)的賠償責(zé)任。

合同利益（貨物運輸險）二、各類保險的保險利益我國保險法第12條規(guī)定：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)

具有保險利益;財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)

具有保險利益。財產(chǎn)保險中的保險利益原則保險利益存在時間要求：從保險合同訂立至損失發(fā)生的全過程中必須存在保險利益，特別注意的是，被保險人在索賠時必須具有保險利益。案例11

小李將自己的私家車向某保險公司投保了車輛損失險。在保險期間內(nèi)，小李將自己的車轉(zhuǎn)賣給了同事小王，并辦妥了車輛的過戶手續(xù)，車輛的保險單也隨之轉(zhuǎn)交給小王，但沒有將車輛過戶的情況通知保險公司。小王獲得該車后不久，就發(fā)生了一起交通事故，導(dǎo)致車輛受損。請問，小李和小王誰有權(quán)向保險公司索賠？參考結(jié)論

兩人都無權(quán)，小李已喪失保險利益，而小王不是保險合同的當(dāng)事人。

但海上貨物運輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當(dāng)保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。

這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習(xí)慣作法。買方在投保時往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運輸保險。注意案例12：

某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運險。問保險公司是否愿意承保？

分析：

保險公司會承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險利益，在一般財產(chǎn)保險中是不能投保的。但在海上貨物運輸保險中，在訂立保險合同時，投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益也可投保。47案例13有一承租人向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？2、人身保險的保險利益投保人與被保險人間的利益關(guān)系：——決定于投保人與被保險人之間的關(guān)系自己的身體或生命家人親友經(jīng)濟利益關(guān)系人雇傭關(guān)系案例14王某2001年為其公公老張投保，指定受益人是張某的孫子小張，保險費按月從王某工資中扣繳。繳費1年后，王某離婚，法院判決小張由張某撫養(yǎng)。離婚后王某仍自愿按月從自己工資中扣繳這筆保險費，從未間斷。2003年4月23日被保險人老張某病故，于是王某向保險公司申請給付保險金。與此同時，張某提出被保險人老張是他父親，指定受益人孫子小張又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護人領(lǐng)取這筆保險金。王某則認(rèn)為投保人和繳費人都是她，而且她是受益人小張的母親，也是合法的監(jiān)護人，這筆保險金應(yīng)由她領(lǐng)取。案例15：

李某于1988年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費。1995年，被保險人因保險事故死亡。問李某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？

分析：

李某可以向保險公司請求保險金給付。因為人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。在本案例中，李某于1988年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益關(guān)系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。3、財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益確定依據(jù)

人身保險標(biāo)的的價值無法估價，人身保險金額的確定是依據(jù)被保險人的需要與支付保險費的能力。

財產(chǎn)保險確定可保利益價值的依據(jù)是保險標(biāo)的的實際價值。保險標(biāo)的的實際價值即為投保人對保險標(biāo)的所具有的可保利益的價值。

三種通常做法三、法律對保險利益的規(guī)定列舉主義同意主義定義主義定義主義即在法律中給出保險利益的定義。凡符合定義者，法律承認(rèn)其具有保險利益；不符合定義者，法律不承認(rèn)具有保險利益。采用定義主義的優(yōu)點是，可以高度概括具有保險利益的所有情況，缺點是人們對定義的理解可能產(chǎn)生歧義。列舉主義即在法律中一一列舉具有保險利益的各種情況。凡未被列舉者，法律部承認(rèn)其具有保險利益。列舉主義雖然明確，易于辨認(rèn)保險利益，但由于列舉很難窮盡，一些不常見的、特殊情況下的保險利益有可能被遺漏，從而得不到法律的承認(rèn)。同意主義即法律規(guī)定，人身保險合同的被保險人同意訂立的，法律就承認(rèn)投保人對被保險人具有保險利益。同意主義只適用于人身保險合同，不適用于財產(chǎn)保險合同。同意主義雖然易于辨認(rèn)保險利益，但可能會使一些實質(zhì)上不具有保險利益的情況，在法律形式上被承認(rèn)為具有保險利益。我國《保險法》對于財產(chǎn)保險合同的保險利益，采用的是定義主義；對人身保險合同的保險利益，采用的是列舉主義與同意主義相結(jié)合的形式。我國《保險法》規(guī)定：投保人除對本人、近親屬等有利益關(guān)系的人具有保險利益外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。投保人與被保險人之間是經(jīng)濟關(guān)系——保額的限制以死亡為給付條件的合同，要被保險人書面同意。

我國情況

1、保險利益的變動

轉(zhuǎn)移——在保險合同有效期內(nèi)，投保人將保險利益轉(zhuǎn)讓給他人。

消滅——由于保險標(biāo)的滅失而消滅。

在財產(chǎn)險中，保險利益存在因繼承、讓與、破產(chǎn)等而發(fā)生的轉(zhuǎn)移，同保險標(biāo)的的滅失而消滅的情況。

在人身保險中，轉(zhuǎn)移主要體現(xiàn)在債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的合同的繼承與轉(zhuǎn)讓。四、保險利益的變動、使用時限與堅持保險利益的意義2、保險利益的適用時限

在財產(chǎn)險中，要求從保險合同訂立到終止，始終都要求存在保險利益。

在人身保險中，強調(diào)在保險合同訂立時必須具有，而事故發(fā)生時則不要求。原因：人險多為長期合同，投保人與被保險人的關(guān)系容易變化。3、堅持保險利益原則的意義防止賭博發(fā)生防止道德危險發(fā)生限制了賠付的最高金額以與自己毫無利害關(guān)系的保險標(biāo)的投保以保險標(biāo)的遭受損失或保險事故的發(fā)生為前提可保利益不應(yīng)超過實際保險價值案例16【案情介紹】

A（男）與B（女）為大學(xué)同學(xué)，在讀期間兩人確定了戀愛關(guān)系。畢業(yè)之后兩人分配工作到了不同的地方，為了給他一個驚喜，B悄悄為他投保了一份人壽保單，準(zhǔn)備作為生日禮物送給他。誰知天有不測風(fēng)云，當(dāng)A從外地匆匆趕往B所在的城市時，卻遭遇了翻車事故，A當(dāng)場死亡。B悲痛之余想到了自己為A投保的保單，于是向保險公司請求支付死亡保險金2萬元。保險公司在核保時，得知A這份人壽保險是在本人不知情的情況下，由B擅自購買的。于是，保險公司便以B沒有保險利益為由，拒絕給付保險金。B因此將保險公司告上法庭，判決結(jié)果：法院最終支持了保險公司的主張。案例17【案情介紹】

1999年12月10日，張某將自己已購得二居室公有房及屋內(nèi)財產(chǎn)投保了家庭財產(chǎn)保險，房屋的保險金額為30萬元，家用電器的保險金額為8萬元，其他財產(chǎn)的保險金額為8萬元，保單中載明：在保險期限內(nèi)，保險標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣，轉(zhuǎn)讓或贈與他人，或保險標(biāo)的的危險程度增加時，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險公司，并辦理批改手續(xù)。張某一直認(rèn)為自己的居住條件不夠好，長時間以來非常注意樓市的動態(tài)，終于于2000年4月如愿以償搬進(jìn)了一棟三居室新居。在得知已購公有住房可以上市出售的情況后，張某立即向當(dāng)?shù)卣康禺a(chǎn)行政主管部門提出申請，經(jīng)審核，房地產(chǎn)行政主管部門作出準(zhǔn)予其上市出售的書面意見，經(jīng)朋友介紹，張某將原來的二居室房屋轉(zhuǎn)賣給了趙某，5月5日，趙某將全部房款付清并入住，雙方商定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易過戶手續(xù)。不料，5月10日，因趙某在使用煤氣后未將閥門關(guān)緊引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴(yán)重?fù)p失。事發(fā)后，趙某找到張某，于是張某向保險公司提出索賠。試指出本案包含的保險學(xué)原理，并作評析。59

引導(dǎo)案例

王某投保了人身意外傷害險，在野外作業(yè)中不慎摔傷，在等待救援時受涼感冒，引發(fā)肺炎導(dǎo)致死亡。問：保險公司是否應(yīng)該賠償？近因案例？第三節(jié)近因原則（一）近因——是指引起保險標(biāo)的損失的，最直接、最有效的、起決定作用的因素。一、近因及近因原則的含義（二）近因原則——若引起保險事故發(fā)生，造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。強調(diào)并非時間上、空間上最近的原因（一）認(rèn)定近因原則的基本方法從原因推斷結(jié)果，即從最初的事件出發(fā)，按邏輯推理至最終的損失發(fā)生。最初的事件就是最后的事件的近因。從結(jié)果推斷原因，即從損失開始，從后往前推，追溯到最初事件，沒有中斷，則最初事件是近因（同上例）。二、近因原則的應(yīng)用雷擊樹折后壓壞房屋電器損壞近因樹折（二）近因認(rèn)定和保險責(zé)任的確定單一原因——近因多種原因

多種原因并存

關(guān)鍵在多種原因是否存在除外責(zé)任，造成的結(jié)果是否可以分解均為保險責(zé)任——賠；均為除外責(zé)任——不賠；無除外責(zé)任且只要有一種是承保責(zé)任——賠；有保險責(zé)任又有除外責(zé)任：損失可分損失不可分—推定除外責(zé)任為近因多種原因連續(xù)發(fā)生

多種原因連續(xù)發(fā)生，并且前因和后因存在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成一連串事故的原因就是近因。

一連串原因發(fā)生—新的獨立的原因介入

該新原因為近因。是保險責(zé)任——賠；是除外責(zé)任——除外責(zé)任之前的損失要賠（意外導(dǎo)致的疾病死亡）；之后的不賠。案例一【案情介紹】

某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工旅游。車在高速路上行駛時，突然從后面飛駛而來一部大貨車（后經(jīng)交警裁定，大貨車為違章快速超車）。公司大巴來不及避讓，兩車同向側(cè)面嚴(yán)重碰撞。公司員工A和B受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。A因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后死亡。B在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。而在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到：A一向身體健康，而B則患心臟病多年。

根據(jù)《人身意外傷害條款》及《人身意外傷害保險傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)》保險公司作出如下核定及給付：首先，車禍屬意外事故；其次，核定A死亡的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付A死亡保險金人民幣10萬元。另外，核定B喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付B人民幣5萬元意外傷殘保險金。最后，核定B死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責(zé)任，不予給付死亡保險金。案例二【案情介紹】

1998年6月，王某為自己所經(jīng)營的零售店鋪以及店內(nèi)貨物向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保財產(chǎn)保險。店鋪保險金額為15萬元，店內(nèi)貨物的保險金額為3萬元。并在簽單時一次繳清了保險費。1998年7月28日下午，店鋪因電線老化失火。王某在無法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的只要貨物搬出放置街邊。由于王某的貨物基本上屬于生活零用物品，街上旁觀的人又比較多。王某毫不提防的情況下，發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。最后王某放置在街邊的貨物基本上被搶劫一空，僅剩3000元余貨。而王某店鋪已經(jīng)被完全燒毀。事故發(fā)生后，王某向當(dāng)?shù)乇ｋU公司提出索賠。保險公司以為對店鋪損失15萬元應(yīng)當(dāng)賠償，王某未搬出店鋪的那部分貨物的損失1萬元也應(yīng)當(dāng)賠償。而對于因群眾哄搶的17000元貨物損失，保險公司拒絕賠償。因為，搶劫屬于該保單中責(zé)任免除項目，對這部份損失，保險公司無須賠償。雙方爭執(zhí)不果而訴訟。試指出本案包含的保險學(xué)基本原理，并作評析。第四節(jié)損失補償原則——是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定獲得保險的賠償，用于彌補被保險人的損失，但被保險人不能因損失而獲得額外的利益。一、損失補償原則的含義損失賠償方式

第一損失賠償方式比例計算賠償方式限額賠償方式損失補償原則的補償限制以實際損失為限以保險利益為限以保險金額為限（一）損失補償原則的補償限制一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。１.以實際損失為限。（一）損失補償原則的補償限制某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。2.以保險金額為限（一）損失補償原則的補償限制。

某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。３.以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限第一損失賠償方式

第一損失賠償方式是指把保險財產(chǎn)的價值分為兩個部分，第一部分為保險金額以內(nèi)的部分，保險人對其承擔(dān)賠償責(zé)任。第二部分是超過保險金額的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（１）當(dāng)損失金額≤保險金額時：（２）當(dāng)損失金額＞保險金額時：賠償金額＝損失金額賠償金額＝保險金額比例計算賠償方式比例賠償計算方式是按保障程度計算。保障程度＝保險金額／損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值賠償金額＝損失金額×保障程度第一損失補償方式例題王某擁有100萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為60萬元。在保險期間王某家中失火，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失10萬元時，則保險公司應(yīng)賠償多少？比例賠償方式課堂練習(xí)某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為2400萬元，保險事故發(fā)生時，保險價值為4000萬元，若發(fā)生全部損失，則保險人賠償2400萬元；若發(fā)生部分損失，損失金額為3000萬元，則按比例計算的賠償金額為？限額賠償方式

限額賠償方式是指保險人在保險財產(chǎn)損失超過一定限度時才負(fù)賠償責(zé)任或只對不超過限度的損失才負(fù)賠償責(zé)任的一種計算賠償方式，又稱“限額責(zé)任賠償方式”。超過一定限額賠償。即保險人規(guī)定免除責(zé)任的限額，限額內(nèi)的損失，保險人不予賠償；超過限額的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。（免賠的設(shè)定）超過一定限額不賠償，即保險人規(guī)定賠款的最高限額，限額內(nèi)的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償；超過限額的損失，保險人不予賠償。（責(zé)任險的理賠）（2）它有兩種形式：Chapter6PrinciplesofInsurance（二）損失補償方式（1）固定責(zé)任賠償方式：這是保險人在訂立保險合同時規(guī)定保險保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險人只對實際價值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險，計算公式是：賠償金額=限額責(zé)任-實際收獲量Chapter6PrinciplesofInsurance限額賠償方式課堂練習(xí)某保險公司開辦水稻收成保險，每畝限額責(zé)任定為500元。某種糧大戶投保100畝，每畝實際收獲是300元，則保險賠償金額為多少？（四）損失補償原則的例外

人身保險定值保險重置價值保險施救費用的賠償保險保障人身保險人身保險不是補償性合同，而是給付性合同。保險金額是是根據(jù)被保險人的需要和支付能力來確定的，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人按照雙方事先約定的金額給付。所以，損失補償原則不適用于人身保險。定值保險是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定保險金額，視為足額投保。當(dāng)保險事故發(fā)生時，不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市場價格如何，保險人均按損失程度十足賠償。其計算公式為：保險賠款＝保險金額×損失程度（％）在這種情況下，保險賠款有可能超過實際損失，因此，它是損失補償原則的例外。（海洋運輸貨物）重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需要費用或成本確定保險金額的保險。由于通貨膨脹的因素，有些財產(chǎn)（例如：建筑物或機器設(shè)備等）即便是按實際價值足額投保，保險賠款也不足以進(jìn)行重置。因此保險人允許投保人按照超過保險標(biāo)的實際價值的重置價值投保，發(fā)生損失時，按照重置費用賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況，所以它也是損失補償原則的例外。施救費用

我國保險法第４１條規(guī)定：保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。其所支出的必要的合理的費用，由保險人承擔(dān)。

保險人承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計算，最多不超過保險金額的數(shù)額。（一）重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t1、含義：在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險人之間分配賠償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償又不會超過其損失，獲得額外的利益。二、損失補償原則的派生原則2、重復(fù)保險的損失分配方式

（1）比例責(zé)任分?jǐn)偅ㄒ员ｋU金額為基礎(chǔ)）各保險人承擔(dān)的賠償金額=損失金額*承保比例承保比例=該保險人承保的保險金額/所有保險人承保的保險金額總和（2）限額責(zé)任分?jǐn)偅ㄒ再r償金額為基礎(chǔ)）各保險人承擔(dān)的賠償金額=損失金額*賠償比例賠償比例=該保險人承保的賠償限額/所有保險人承保的賠償限額總和（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ㄓ惺Ч剑〤hapter6PrinciplesofInsurance比例責(zé)任分?jǐn)偡绞郊坠?萬+乙公司8萬+丙公司10萬=20萬5萬甲公司：=2萬20萬×5萬=0.5萬乙公司：=8萬20萬×5萬=2萬丙公司：=10萬20萬×5萬=2.5萬賠款:損失：保額：Chapter6PrinciplesofInsurance限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬甲公司：=2萬12萬×5萬=萬乙公司：=5萬12萬×5萬=萬丙公司：=5萬12萬×5萬=萬賠款：獨立賠償限額：甲公司2萬+乙公司5萬+丙公司5萬=12萬損失：101225122512Chapter6PrinciplesofInsurance順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬賠款：甲公司：2萬乙公司：3萬丙公司：0萬損失：（二）代位原則代位追償(權(quán)利代位)

物上代位

保險人按照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)，分為代位追償和物上代位。財產(chǎn)保險

代位追償（權(quán)利代位）取得的條件：損害事故發(fā)生的原因，受損標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍。保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事者依法應(yīng)對被保險人承擔(dān)民事賠償責(zé)任。保險人按照合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。

權(quán)益范圍：其享有的權(quán)益以其對被保險人償付的金額為限，如果保險人從第三責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出部分應(yīng)該歸被保險人所有。當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得賠償部分向第三者請求賠償。法律規(guī)定代位追償原則，保證當(dāng)保險標(biāo)的因第三者責(zé)任而遭受損失時，保險人支付的賠償金額與第三者支付的總和不超過保險標(biāo)的的實際損失。特別規(guī)定：除被保險人的家庭成員或其組成員故意造成的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或其組成人員行使代位追償?shù)臋?quán)利。代位追償原則不適用于人身保險

我國《保險法》第６７條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利?！比〉么蛔穬敊?quán)的方式：

一般有兩種：法定取得，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)。約定取得，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商確認(rèn)。

在實踐中，保險人支付保險賠款后，通常要求被保險人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。從法律規(guī)定上看，這并非權(quán)益轉(zhuǎn)讓的要件，所以，被保險人是否出具并不影響保險人取得代位追償權(quán)。被保險人有協(xié)助保險人追償損失的義務(wù)

物上代位（所有權(quán)代位）取得條件：

推定全損，是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達(dá)到一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。全損或推定