銀行無還本續(xù)貸務管理辦法

商業(yè)銀行〃無還本續(xù)貸〃業(yè)務

管理方法（試行）第一章總那么第一條為認真貫徹落實銀監(jiān)會《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014136號）和《關于進一步落實小微企業(yè)金融服務監(jiān)管政策的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2015]38號）的要求，進一步做好公司客戶特別是小微企業(yè)的金融服務，著力解決正常經(jīng)營的企業(yè)資金周轉難問題，通過“無還本續(xù)貸”降低企業(yè)融資本錢，提高融資效率，結合商業(yè)銀行實際，特制定本方法。第二條本方法所稱的“無還本續(xù)貸”業(yè)務（以下簡稱續(xù)貸）是指本行在借款人原有的流動資金貸款到期前，與其簽訂新的借款合同，并落實好相應擔保手續(xù)后，通過發(fā)放新貸款用于歸還局部或全部原貸款的行為。第三條續(xù)貸適用的對象原那么上應為單戶（含關聯(lián)授信）流動資金貸款金額在3000萬元（含）以內的專注實體經(jīng)濟、資質良好的小微企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款。如具體產(chǎn)品制度中明確規(guī)定可以使用“無還本續(xù)貸”方式進行續(xù)貸的，按產(chǎn)品制度執(zhí)行。第四條續(xù)貸適用的范圍原那么上僅限于本行流動資金貸款，不含固定資產(chǎn)貸款、工程貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等其他貸款業(yè)務。第五條續(xù)貸應當遵循如下原那么：（一）合法合規(guī)原那么：續(xù)貸工作必須符合法律、法規(guī)，特別是貸款新規(guī)的相關要求；（二）有效性原那么：續(xù)貸工作應有效控制信貸風險，落實擔保抵押手續(xù)，貸款資金占用與借款人經(jīng)營實際相匹配；（三）規(guī)范操作原那么：續(xù)貸必須視同新增業(yè)務如實進行調查、審查和審批，不得簡化操作程序；（四）封閉運行原那么：續(xù)貸資金直接用于歸還局部或全部原貸款，不得用于其他用途。第二章續(xù)貸適用的條件第六條對需要辦理續(xù)貸的借款人，必須符合以下條件:（一）企業(yè)經(jīng)營依法合規(guī)，所屬行業(yè)符合國家法律法規(guī)和行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策要求，無違法、違規(guī)經(jīng)營的行為；（二）投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點扶持的行業(yè)；（三）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務狀況，具備充足的還款能力；（四）企業(yè)信用等級為BBB級（含）以上；（五）原貸款五級分類為正常，且符合新發(fā)放貸款的條件和標準；（六）借款人所有有余額的授信未發(fā)生惡意欠息逾期、挪用貸款等情況，經(jīng)人行征信系統(tǒng)查詢無重大不良信用記錄；（七）企業(yè)主營業(yè)務突出，實際控制人行為規(guī)范，未發(fā)現(xiàn)有涉賭、毒等不良行為，無參與民間借貸行為；（八）符合貸款人規(guī)定的其它條件。第七條屬于以下情況之一的，不得辦理“無還本續(xù)貸”:（一）借款人逃廢債務或惡意欠息；（二）借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)；（三）原貸款用途不符合相關規(guī)定；（四）借款人賬戶或抵押物已被相關部門凍結、查封、保全等情況；（五）固定資產(chǎn)貸款、工程貸款等流動資金貸款以外的其他授信業(yè)務；（六）其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理續(xù)貸的情況。第三章續(xù)貸受理、審查與審批第八條有續(xù)貸需求的借款人應在原貸款到期前2個月向經(jīng)辦機構提出書面續(xù)貸申請，明確借款用途為歸還原借款合同項下的借款。經(jīng)辦機構按新增貸款業(yè)務的標準和規(guī)定，收集企業(yè)資料、開展貸前調查和風險評價。經(jīng)辦機構在辦理續(xù)貸業(yè)務時，應嚴格參照本行反洗錢和反恐怖融資管理方法及一般授信業(yè)務規(guī)定和要求辦理，做好客戶盡職調查工作，不得因續(xù)貸方式的變化而放松對本授信業(yè)務的調查、審查與管理。第九條貸款審批人員根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素的變化，合理確定續(xù)貸金額、期限和還款方式，形成書面報告。續(xù)貸業(yè)務須按照授信權限進行上報審批，并且須在調查、審查、審批意見中明確是否同意借款人使用“無還本續(xù)貸”方式辦理續(xù)貸。第十條續(xù)貸按普通貸款審批權限審批，分支機構審批權限內的續(xù)貸業(yè)務，自行審批放款；分支機構審批權限外的續(xù)貸業(yè)務，需報總行審批，以確保貸款手續(xù)合法合規(guī)，經(jīng)有權審批人批準后發(fā)放。第四章續(xù)貸的額度、期限和利率第十一條續(xù)貸的額度。續(xù)貸的額度不得超過原貸款額度，且原那么上單戶（含關聯(lián)授信）額度不得超過3000萬元（符合本方法第三條規(guī)定的除外）。第十二條續(xù)貸的期限。“無還本續(xù)貸”業(yè)務中新發(fā)放貸款期限按本行相關信貸產(chǎn)品管理方法執(zhí)行。第十三條續(xù)貸的利率。按《商業(yè)銀行貸款利率定價管理方法（試行）》及本行相關規(guī)定執(zhí)行。第五章續(xù)貸合同的簽訂第十四條對審批通過的續(xù)貸業(yè)務，在落實審批意見后,必須重新簽訂借款合同。同時，為確保續(xù)貸合法有效，續(xù)貸在借款申請書、借款借據(jù)、借款合同等相關文本的“貸款用途''一欄應填寫“本貸款用于歸還XXX（原借款合同編號）借款合同項下借款人所欠債務”。在續(xù)貸業(yè)務的辦理中，須根據(jù)原貸款擔保方式的不同分別簽訂適用附件1、附件2兩類《補充協(xié)議》，并在借款合同“其他約定事項”中載明“詳見XXX（新合同編號）貸款續(xù)貸補充協(xié)議”條款。第十五條續(xù)貸必須落實有效擔保手續(xù)（信用貸款除外），新發(fā)放貸款擔保條件原那么上不得弱化原貸款擔保條件,針對原貸款擔保方式的不同，須注意以下操作要點：（一）保證擔保.保證擔保條件原那么上不低于原貸款擔保條件，保證人必須具備代償能力；.必須以書面的方式告知保證人續(xù)貸的事實，以及續(xù)貸用途為歸還原貸款，保證人應予書面確認并同意提供保證擔保；.借款人與保證人重新簽訂保證合同。（二）最高額抵（質）押擔保，且原最高額抵（質）押擔保合同未到期.在原抵（質）押物依然足值的前提下，抵（質）押擔保條件原那么上不低于原貸款擔保條件；.必須以書面的方式告知抵（質）押人續(xù)貸的事實，以及續(xù)貸用途為歸還原貸款，抵（質）押人應予書面確認并同意在最高額抵（質）押合同約定的期限和范圍內，繼續(xù)為新貸款提供抵（質）押擔保；.放款前分支機構必須前往抵（質）物登記機關進行查詢，確保抵（質）押物不存在查封、扣押、凍結等情況。（三）一般抵（質）押擔保，或最高額抵（質）押擔保合同已到期的情況，必須落實合法有效的抵（質）押擔保手續(xù)后，方可發(fā)放新貸款，操作要點如下：.在原抵（質）押物依然足值的前提下，抵（質）押擔保條件原那么上不低于原貸款擔保條件；.必須以書面的方式告知抵（質）押人續(xù)貸的事實，以及續(xù)貸用途為歸還原貸款，抵（質）押人應予書面確認并同意提供抵（質）押擔保；.經(jīng)辦機構必須前往抵（質）物登記機關進行查詢，確保抵（質）押物不存在查封、扣押、凍結等情況；.抵（質）押合同簽訂后，應重新辦理抵（質）押登記。如原貸款抵（質）押權未注銷的情況下，須提供本行認可的階段性擔保，原貸款抵（質）押登記解除與續(xù)貸抵（質）押登記同步進行，在取得新他項權證后，方可放款；抵押擔保的，在與當?shù)夭粍赢a(chǎn)登記中心溝通后，可以采取辦理原抵押物的順位抵押，待原貸款結清后，解除原抵押登記，續(xù)貸貸款承接原貸款抵押受償順序。第十六條續(xù)貸的放款操作（一）續(xù)貸合同簽訂（抵（質）押貸款完成登記手續(xù)）后，進行續(xù)貸貸款的發(fā)放與原貸款的收回操作；（二）續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)按普通貸款發(fā)放程序辦理；（三）續(xù)貸貸款發(fā)放時必須實行全封閉運行，由經(jīng)辦人員即時歸還相對應的原欠貸款，實行無縫對接。第六章續(xù)貸的貸后管理第十七條經(jīng)辦機構要切實加大對續(xù)貸后的貸后管理力度，貸后管理的要求不得低于普通貸款的貸后管理。續(xù)貸業(yè)務應每季進行不少于一次現(xiàn)場實地檢查。第十八條經(jīng)辦機構對續(xù)貸貸款貸后管理檢查重點在于動態(tài)關注借款人經(jīng)營管理、財務及資金流向等情況，建立續(xù)貸客戶信貸管理臺賬和續(xù)貸客戶回籠資金流向監(jiān)控表，要求定期了解借款人貸款存續(xù)期內資金的對外支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第十九條經(jīng)辦機構應按照本行信貸資產(chǎn)風險分類相關制度要求，在充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔保等因素的前提下，按季對續(xù)貸貸款進行信貸資產(chǎn)風險分類。第二十條經(jīng)辦機構應加強續(xù)貸業(yè)務的內部控制，如有必要可提高對續(xù)貸業(yè)務風險分類的檢查