信貸基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)

農(nóng)村信用社信貸基礎(chǔ)知識(shí)

業(yè)務(wù)發(fā)展部2023/1/131.重點(diǎn)講授內(nèi)容第一部分：信貸法律法規(guī)體系第二部分：信貸業(yè)務(wù)審貸分離第三部分：貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第四部分：盡職調(diào)查的方法與技巧第五部分：信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人及責(zé)任界定第六部分：貸款授權(quán)授信管理2023/1/132.第一部分信貸法律法規(guī)體系法律層面行政法規(guī)層面規(guī)章層面規(guī)范性文件行業(yè)內(nèi)信貸制度2023/1/133.第一部分信貸法律法規(guī)體系法律層面：商業(yè)銀行法、合同法、物權(quán)法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、刑法等行政法規(guī)層面：《金融違法行為處罰辦法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》2023/1/134.第一部分信貸法律法規(guī)體系規(guī)章層面：《貸款通則》：修訂－廢止－再修訂；規(guī)則突破與遺留問(wèn)題?！豆潭ㄙY產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》《農(nóng)戶貸款管理辦法》2023/1/135.第一部分信貸法律法規(guī)體系貸款授信管理類：《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。

貸款業(yè)務(wù)品種管理類：《汽車貸款管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》、《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》、《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》、《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》2023/1/136.第一部分信貸法律法規(guī)體系規(guī)范性文件：貸款業(yè)務(wù)品種類：《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》、《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引》、《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》、《農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引》、《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理工作的通知》等。房地產(chǎn)貸款類：《商業(yè)銀行房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《經(jīng)濟(jì)適用住房開(kāi)發(fā)貸款管理辦法》、《廉租住房建設(shè)貸款管理辦法》等。2023/1/137.第一部分信貸法律法規(guī)體系貸款風(fēng)險(xiǎn)的分類：《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》、《小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法（試行）》《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指引》。貸款授信管理類：《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》。2023/1/138.第一部分信貸法律法規(guī)體系行業(yè)內(nèi)信貸制度體系框架：以信貸管理基本制度為準(zhǔn)則和制度構(gòu)架，制定具體的、單項(xiàng)的管理制度、管理辦法和實(shí)施細(xì)則，從而形成信貸管理制度體系。商業(yè)銀行法貸款通則等（三法一指引）結(jié)合我區(qū)信用社實(shí)際全區(qū)農(nóng)村信用社信貸管理基本制度綜合管理制度、辦法單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦法具體、單項(xiàng)的實(shí)施細(xì)則2023/1/139.第一部分信貸法律法規(guī)體系農(nóng)村信用社貸款管理基本制度：確立了信貸管理的基本原則、基本概念、基本標(biāo)準(zhǔn)等主要內(nèi)容。具體包括對(duì)貸款種類、期限與利率的基本規(guī)定，客戶對(duì)象和基本條件，客戶統(tǒng)一授信管理、客戶信用等級(jí)管理，信用社信貸管理組織體系，貸前、貸時(shí)和貸后管理必須遵循的信貸管理各項(xiàng)制度等等。（三法一指引對(duì)部分內(nèi)容進(jìn)行了細(xì)化和完善）2023/1/1310.第一部分信貸法律法規(guī)體系信貸綜合管理辦法：1、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法2、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（已按照三法一指引出臺(tái)固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金操作規(guī)程）3、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)咨詢備案管理辦法4、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度2023/1/1311.第一部分信貸法律法規(guī)體系5、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社法人客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法6、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)授權(quán)授信管理暫行辦法7、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法8、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社不良貸款管理辦法9、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理辦法2023/1/1312.第一部分信貸法律法規(guī)體系單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦法:1、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法2、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法3、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社銀行承兌匯票管理辦法4、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦法5、內(nèi)蒙古自治區(qū)生源地財(cái)政貼息助學(xué)貸款管理辦法6、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社個(gè)人住房貸款操作規(guī)程7、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社個(gè)人汽車貸款操作規(guī)程8、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)操作規(guī)程9、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)操作規(guī)程2023/1/1313.第一部分信貸法律法規(guī)體系下一步擬制定出臺(tái)的制度辦法：內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理辦法內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社抵押貸款管理辦法內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社保證擔(dān)保貸款管理辦法內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法2023/1/1314.概念

審貸分離是按照“橫向平行制約”原則，將信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的調(diào)查、審查、審議、審批、審批后發(fā)放和管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)科學(xué)分解，由不同層次和不同部門(mén)（崗位）承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)相互制約和支持。備注除了農(nóng)戶小額信用貸款、足額存單質(zhì)押小額貸款以外的所有貸款業(yè)務(wù)，必須執(zhí)行審貸分離制度。第二部分信貸業(yè)務(wù)審貸分離

2023/1/1315.第二部分信貸業(yè)務(wù)審貸分離目前商業(yè)銀行的部門(mén)設(shè)置情況：前臺(tái)：公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部、三農(nóng)業(yè)務(wù)部中臺(tái)：授信審批部、信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部后臺(tái)：稽核審計(jì)部農(nóng)村信用社本身是中小金融機(jī)構(gòu)，加之以零售業(yè)務(wù)為主的特點(diǎn)，決定了部門(mén)設(shè)置的特殊性。2023/1/1316.第二部分信貸業(yè)務(wù)審貸分離審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)一法人旗縣聯(lián)社設(shè)置客戶部門(mén)信貸管理部門(mén)（授信審批部門(mén)）信貸業(yè)務(wù)審查委員會(huì)（簡(jiǎn)稱貸審會(huì)）農(nóng)村商業(yè)銀行、統(tǒng)一法人旗縣聯(lián)社分支機(jī)構(gòu)設(shè)置客戶崗（受理崗、調(diào)查崗、信貸內(nèi)勤）信貸管理崗（審查崗）或委派專職審批人信貸業(yè)務(wù)審查小組（簡(jiǎn)稱貸審組）2023/1/1317.第二部分信貸業(yè)務(wù)審貸分離客戶部門(mén)（崗）主要職責(zé)1、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的營(yíng)銷；2、受理客戶信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，進(jìn)行貸前調(diào)查和評(píng)估；3、組織開(kāi)展對(duì)企業(yè)客戶信用等級(jí)的初評(píng)；4、信貸業(yè)務(wù)經(jīng)有權(quán)審批人審批后，與客戶簽訂信貸合同；5、對(duì)客戶進(jìn)行貸后管理，包括貸后跟蹤檢查、到逾期貸款本金和利息的催收，搜集和整理信貸業(yè)務(wù)記錄及客戶和擔(dān)保人資料；6、負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、控制的基礎(chǔ)工作，對(duì)可能危及信貸安全的客戶變化因素，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并采取相應(yīng)防范措施。7、提出貸款風(fēng)險(xiǎn)分類初分意見(jiàn)；8、負(fù)責(zé)相關(guān)信貸業(yè)務(wù)報(bào)表的初始統(tǒng)計(jì)分析與上報(bào)。2023/1/1318.第二部分信貸業(yè)務(wù)審貸分離信貸管理部門(mén)（崗）或授信審批人1、對(duì)客戶部門(mén)（崗）提供的客戶資料和調(diào)查材料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查，提出貸與不貸以及貸款額度、利率、還款期限、還款方式及風(fēng)險(xiǎn)防范措施等審查意見(jiàn)；2、對(duì)客戶部門(mén)（崗）提供的客戶信用等級(jí)初評(píng)材料進(jìn)行審查，提供信貸政策、信貸管理制度等的咨詢和法律援助；3、負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的認(rèn)定；4、負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測(cè)考核，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處置、呆帳貸款核銷的審查和上報(bào)；5、依照信貸管理內(nèi)部控制制度，擬定轄內(nèi)信貸管理實(shí)施細(xì)則，并負(fù)責(zé)組織實(shí)施；6、對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)信社信貸管理制度執(zhí)行情況及轄內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查；7、負(fù)責(zé)相關(guān)信貸業(yè)務(wù)報(bào)表的統(tǒng)計(jì)、分析與上報(bào)；8、負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。2023/1/1319.第二部分信貸業(yè)務(wù)審貸分離貸款審查委員會(huì)主要職責(zé)貸款審查委員會(huì)是信貸業(yè)務(wù)的審議機(jī)構(gòu)，直接對(duì)農(nóng)信社理（董）事長(zhǎng)負(fù)責(zé)。除客戶部門(mén)外的其他主要業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人為委員。（不包含稽核監(jiān)察部門(mén)）下設(shè)辦公室（設(shè)在信貸管理部門(mén)），負(fù)責(zé)日常工作。

主要職責(zé)有：1、分析轄內(nèi)農(nóng)信社信貸運(yùn)行情況，評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出應(yīng)對(duì)措施；2、審議轄內(nèi)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)安排，研究客戶發(fā)展規(guī)劃和信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方案，報(bào)有權(quán)人審批實(shí)施；3、根據(jù)信貸業(yè)務(wù)權(quán)限（或授權(quán)）管理規(guī)定，確定、變更或終止轄內(nèi)信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)權(quán)限；4、對(duì)報(bào)送的企業(yè)客戶評(píng)級(jí)材料進(jìn)行審議和審定；5、對(duì)信貸管理部門(mén)提交的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，提出審議意見(jiàn)，報(bào)有權(quán)審批人審批；6、研究、審議轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的其他重大事項(xiàng)。2023/1/1320.與客戶建立信貸關(guān)系客戶信用等級(jí)評(píng)定客戶申請(qǐng)受理與調(diào)查貸款審查貸款審議貸款審批發(fā)放貸款貸后監(jiān)測(cè)與管理貸款收回第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸款業(yè)務(wù)操作基本流程圖與客戶建立信貸關(guān)系客戶信用等級(jí)評(píng)定客戶申請(qǐng)受理與調(diào)查貸款審查貸款審議貸款審批信貸資金支付管理貸后監(jiān)測(cè)與管理貸款收回與客戶建立信貸關(guān)系客戶信用等級(jí)評(píng)定客戶申請(qǐng)受理與調(diào)查貸款審查貸款審議貸款審批簽訂信貸合同資金支付管理貸后監(jiān)測(cè)與管理貸款收回2023/1/1321.全流程管理原則進(jìn)一步完善貸款管理流程（固第21條、流第23條、個(gè)第27條）。

要求加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立、統(tǒng)一的放款管理部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款。即除了設(shè)立調(diào)查崗、審查崗、審批崗?fù)?，還應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款資金支付與審核崗。2023/1/1322.全流程管理原則明確全流程管理中各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任（固第5條、流第5條、個(gè)第5條）。對(duì)固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金貸款：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。對(duì)個(gè)人貸款：要制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。2023/1/1323.農(nóng)戶貸款管理辦法農(nóng)戶貸款管理辦法規(guī)定：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立包括建檔、營(yíng)銷、受理、調(diào)查、評(píng)級(jí)、授信、審批、放款、貸后管理與動(dòng)態(tài)調(diào)整等內(nèi)容的農(nóng)戶貸款管理流程。2023/1/1324.農(nóng)戶貸款管理辦法針對(duì)不同農(nóng)戶貸款，可以采取差異化管理流程：對(duì)于農(nóng)戶小額信用（擔(dān)保）貸款可以簡(jiǎn)化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”模式進(jìn)行管理；對(duì)其他農(nóng)戶貸款可以按照“逐筆申請(qǐng)、逐筆審批發(fā)放”的模式進(jìn)行管理；對(duì)當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，可以適當(dāng)采取批量授信、快速審批模式進(jìn)行管理。2023/1/1325.小微企業(yè)貸款流程《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)〔2007〕53號(hào)）銀行應(yīng)建立高效的審批機(jī)制。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理設(shè)定審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。銀行可分別授予客戶經(jīng)理、授信審查人員一定的授信審批權(quán)限。2023/1/1326.小微企業(yè)貸款流程對(duì)小企業(yè)授信環(huán)節(jié)可同步或合并進(jìn)行：對(duì)小企業(yè)客戶的營(yíng)銷與授信預(yù)調(diào)查可同步進(jìn)行，授信的調(diào)查與審查可同步進(jìn)行，前期授信后的檢查與當(dāng)期授信調(diào)查可同步進(jìn)行。對(duì)小企業(yè)信用評(píng)估、授信額度的核定、授信審批環(huán)節(jié)可合并進(jìn)行；可嘗試對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)行集中、批量處理。2023/1/1327.小微企業(yè)貸款流程商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕69號(hào)）應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理設(shè)定對(duì)小企業(yè)授信的審批權(quán)限，簡(jiǎn)化審批流程，提高審批效率。商業(yè)銀行可授予客戶經(jīng)理一定的授信權(quán),經(jīng)授信調(diào)查、核實(shí)后,兩名客戶經(jīng)理可在權(quán)限內(nèi)決定是否予以授信,并實(shí)行雙簽制2023/1/1328.小微企業(yè)貸款流程商業(yè)銀行可授權(quán)授信審查人員一定的授信權(quán),經(jīng)授信調(diào)查、審查后,授信審查人員和客戶經(jīng)理可在權(quán)限內(nèi)決定是否予以授信,并實(shí)行雙簽制。通行做法：簡(jiǎn)化貸款流程，實(shí)行個(gè)人簽批制，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品電子審批，實(shí)現(xiàn)審批的標(biāo)準(zhǔn)化和流程化處理，大幅度縮短放貸周期2023/1/1329.貸款流程管理薄弱環(huán)節(jié)貸款發(fā)放后的定期監(jiān)測(cè)檢查貸款發(fā)放后管理責(zé)任的移交貸款到逾期后的催收管理貸款的重組管理：包括貸款展期調(diào)整還款計(jì)劃借新還舊免除罰息及利息2023/1/1330.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸款操作基本流程說(shuō)明：

1、農(nóng)信社權(quán)限(授權(quán))范圍內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)，從受理客戶申請(qǐng)到貸款收回各環(huán)節(jié)全部在農(nóng)信社完成。

2、超權(quán)限范圍的貸款業(yè)務(wù)，在完成審議程序后，分支機(jī)構(gòu)的上報(bào)法人機(jī)構(gòu)審批后實(shí)施。

3、個(gè)人客戶以足額存單質(zhì)押方式申請(qǐng)小額貸款(具體額度由法人機(jī)構(gòu)確定)，在調(diào)查核實(shí)、辦理止付通知等手續(xù)后，由農(nóng)信社柜面直接辦理。農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的操作規(guī)程另行規(guī)定。2023/1/1331.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸款業(yè)務(wù)貸前工作1、貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與受理2、貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查3、貸款業(yè)務(wù)的審查4、貸款業(yè)務(wù)的審議5、貸款業(yè)務(wù)的審批2023/1/1332.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理(一)與客戶建立信貸關(guān)系(二)客戶信用等級(jí)評(píng)定并核定授信額度(三)客戶申請(qǐng)借款2023/1/1333.客戶部門(mén)(崗)是貸款的調(diào)查部門(mén)。負(fù)責(zé)對(duì)客戶及擔(dān)保人相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查人員原則上應(yīng)兩名或兩名以上。調(diào)查經(jīng)辦人根據(jù)調(diào)查情況撰寫(xiě)貸款調(diào)查報(bào)告，并和調(diào)查主責(zé)任人填制制式《貸款調(diào)查表》。并根據(jù)客戶貸款資料填制《客戶信貸資料交接清單》，移送信貸管理部門(mén)審查。第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸款業(yè)務(wù)貸前調(diào)查2023/1/1334.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸款業(yè)務(wù)貸前調(diào)查(一)多人原則(二)實(shí)地原則(三)多方原則（四）明細(xì)原則（五）理性原則2023/1/1335.貸前調(diào)查圖解貸前調(diào)查的主要內(nèi)容撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告填制制式貸款調(diào)查表和信貸資料交接清單信用社客戶部門(mén)（崗）兩名或兩名以上調(diào)查經(jīng)辦人第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸前調(diào)查圖解2023/1/1336.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸款業(yè)務(wù)貸時(shí)審查信貸管理部門(mén)(崗)對(duì)客戶部門(mén)(崗)移交的客戶資料、調(diào)查報(bào)告等材料進(jìn)行完整性、真實(shí)性和合規(guī)合法性審查，填制信貸業(yè)務(wù)審查表，并由貸款審查經(jīng)辦人和主責(zé)任人共同簽字，提出貸與不貸及貸款額度、期限、利率、還款方式等建議，撰寫(xiě)審查報(bào)告，報(bào)貸審會(huì)審議。2023/1/1337.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程專職授信審批師總行委派授信審批人貸款業(yè)務(wù)貸時(shí)審查2023/1/1338.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸款審查圖解貸時(shí)審查的主要內(nèi)容撰寫(xiě)審查報(bào)告填制制式貸款審查表信貸管理部門(mén)審查經(jīng)辦人以及審查主責(zé)任人2023/1/1339.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸款業(yè)務(wù)審議貸審會(huì)實(shí)行定期例會(huì)制度，根據(jù)信貸審查委員會(huì)工作規(guī)則，在貸審會(huì)(貸審組)主任委員或授權(quán)副主任委員（組長(zhǎng)）主持下，對(duì)貸款事項(xiàng)進(jìn)行審議?？蛻舨块T(mén)可以列席會(huì)議，接受委員對(duì)送審事項(xiàng)的咨詢，但不具備表決權(quán)。

2023/1/1340.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸款審議圖解貸款審議的主要內(nèi)容形成審議會(huì)議紀(jì)要填制貸款審議表在主任或授權(quán)副主任委員主持下召開(kāi)信貸審查會(huì)議2023/1/1341.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸款審批

根據(jù)信貸審查委員會(huì)(信貸審查小組)審議過(guò)程形成會(huì)議紀(jì)要。根據(jù)會(huì)議紀(jì)要填制審議表，報(bào)主持會(huì)議的信貸審查委員會(huì)(信貸審查小組)主任委員或副主任委員簽署后，報(bào)有權(quán)審批人直接在貸款審批表上簽批。2023/1/1342.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸款審批流程圖受理初步形成的調(diào)查意見(jiàn)形成審查意見(jiàn)審批權(quán)限內(nèi)信用社信貸人員超權(quán)限聯(lián)社客戶部門(mén)信用社貸款審查小組聯(lián)社信貸管理部門(mén)審查聯(lián)社信貸管理部門(mén)信用社有權(quán)審批人聯(lián)社審批聯(lián)社貸審會(huì)自治區(qū)聯(lián)社咨詢信貸管理委員會(huì)2023/1/1343.

客戶部門(mén)（崗）是對(duì)外簽訂貸款合同的經(jīng)辦部門(mén)。信貸合同必須經(jīng)有權(quán)授權(quán)人或授權(quán)簽批人簽署后能生效。

客戶部門(mén)（崗）完成合同填制后，交有權(quán)簽字人簽章，并送信貸管理部門(mén)（崗）審查。信貸管理部門(mén)（崗）審核無(wú)誤后，加蓋信貸合同專用章或公章后交給客戶部門(mén)（崗）?？蛻舨块T(mén)（崗）對(duì)信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)，按順序依次登記《信貸合同登記簿》。并把統(tǒng)一編制的信貸合同號(hào)填入信貸合同。第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程簽訂貸款合同2023/1/1344.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程簽訂信貸合同后，客戶部門(mén)（崗）應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，要求客戶、抵押人或質(zhì)押人辦理以下事宜：采取抵押擔(dān)保的要到相關(guān)有權(quán)登記部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)，并將他項(xiàng)權(quán)證登記入庫(kù)保管；

以存單、國(guó)債、債券等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或在證券登記管理部門(mén)辦理登記手續(xù)；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的，要對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估、鑒定，取得有關(guān)書(shū)面證明，質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，客戶部門(mén)要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。2023/1/1345.抵押與質(zhì)押的區(qū)別

1、抵押權(quán)標(biāo)的物與質(zhì)權(quán)標(biāo)的物的范圍不同抵押權(quán)的標(biāo)的物可以是動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，以不動(dòng)產(chǎn)最常見(jiàn)。質(zhì)權(quán)的標(biāo)的物為動(dòng)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押形成的質(zhì)權(quán)為典型質(zhì)權(quán)。2、標(biāo)的物的占有權(quán)是否發(fā)生轉(zhuǎn)移不同抵押權(quán)的設(shè)立不轉(zhuǎn)移抵押標(biāo)的物的占有，而質(zhì)權(quán)的設(shè)立必須轉(zhuǎn)移質(zhì)押標(biāo)的物的占有。2023/1/1346.抵押與質(zhì)押的區(qū)別

3、對(duì)標(biāo)的物的保管義務(wù)不同抵押權(quán)人沒(méi)有保管標(biāo)的物的義務(wù)，質(zhì)權(quán)人對(duì)質(zhì)物則負(fù)有善良管理人的注意義務(wù)4、受償順序不同一物只能設(shè)立一個(gè)質(zhì)押權(quán)，沒(méi)有受償順序之分；一物可設(shè)數(shù)個(gè)抵押權(quán)，有受償順序之分。2023/1/1347.抵押與質(zhì)押的區(qū)別

5、能夠重復(fù)設(shè)置擔(dān)保不同6、對(duì)標(biāo)的物孽息的收取權(quán)不同抵押期間，抵押人負(fù)責(zé)收取孽息；只有債務(wù)人不履行債務(wù)致使抵押物被法院依法扣押，自扣押之日起抵押權(quán)人才有權(quán)收取孽息。在質(zhì)押期間，質(zhì)權(quán)人依法有權(quán)收取孽息。2023/1/1348.貸放分控原則指把貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。貸放分控中的“貸”，是信貸業(yè)務(wù)流程中貸款調(diào)查、貸款審查審批環(huán)節(jié)，尤其是指貸款審批環(huán)節(jié)，以區(qū)別貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)。“放”是指放款，特指貸款審批通過(guò)后，由銀行通過(guò)審核，將符合放款條件的貸款發(fā)放或支付出去的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。2023/1/1349.貸放分控原則貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與受理貸款業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款業(yè)務(wù)的審議和審批簽訂借款合同、擔(dān)保合同（辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)）借款人提出提款申請(qǐng)（填寫(xiě)支付委托書(shū)）貸款人進(jìn)行支付審核貸款資金的支付貸款發(fā)放后的管理2023/1/1350.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸款支付管理

農(nóng)信社應(yīng)在借款合同和擔(dān)保合同生效后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。客戶部門(mén)（崗）應(yīng)依據(jù)借款合同約定的用款計(jì)劃，一次或分次填制借款憑證，簽字并蓋章?？蛻舨块T(mén)（崗）將借款憑證、借款合同，連同有權(quán)審批人的批復(fù)(或復(fù)印件)送交會(huì)計(jì)部門(mén)辦理賬務(wù)處理。會(huì)計(jì)部門(mén)審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人審批，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，并確認(rèn)領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人。審查無(wú)誤后，辦理貸款賬務(wù)處理手續(xù)。2023/1/1351.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸后管理客戶部門(mén)（崗）是貸款發(fā)放后管理的實(shí)施部門(mén)，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的日常管理。應(yīng)定期或不定期對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況進(jìn)行貸后跟蹤檢查。并根據(jù)檢查結(jié)果填制《貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表》2023/1/1352.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸款到期后管理

客戶部門(mén)應(yīng)在短期貸款到期前的1個(gè)星期，中長(zhǎng)期貸款到期前的1個(gè)月，填制一式三聯(lián)的《貸款到期通知書(shū)》，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤５狡诤笪礆w還的貸款列入逾期催收管理，客戶部門(mén)應(yīng)填制一式三聯(lián)《貸款逾期催收通知書(shū)》進(jìn)行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?023/1/1353.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程1、客戶應(yīng)在貸款到期前15天提交《貸款展期申請(qǐng)書(shū)》，原擔(dān)保人應(yīng)在《貸款展期申請(qǐng)書(shū)》上簽署“同意展期，繼續(xù)擔(dān)?！钡囊庖?jiàn)并簽章；2、貸款展期的調(diào)查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；3、貸款展期批準(zhǔn)后，由客戶部門(mén)與客戶、擔(dān)保人簽訂《借款展期協(xié)議書(shū)》，并由有權(quán)審批人簽批；4、客戶部門(mén)應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知會(huì)計(jì)部門(mén)辦理展期賬務(wù)處理。貸款的展期2023/1/1354.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程對(duì)下列具體情形，可以辦理貸款借新還舊：通過(guò)貸款借新還舊，可收回部分貸款本金或利息，且貸款擔(dān)保效力不低于原擔(dān)保；貸款借新還舊后有利于貸款安全和借款人落實(shí)還款計(jì)劃，通過(guò)貸款借新還舊能使原借款合同或擔(dān)保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉(zhuǎn)化為擔(dān)保貸款，或進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保的可靠性；貸款的借新還舊2023/1/1355.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸款借新還舊后擔(dān)保、抵質(zhì)押權(quán)不會(huì)喪失或削弱，而通過(guò)其他方式處置將導(dǎo)致貸款擔(dān)?；騼?yōu)先受償權(quán)喪失；變更借款人后貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯降低；其他通過(guò)貸款借新還舊可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的情況。貸款的借新還舊2023/1/1356.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程需要辦理貸款借新還舊的，必須同時(shí)符合以下條件：投向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點(diǎn)扶持的行業(yè)；借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，且未發(fā)生實(shí)質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款償還的變化；借款人經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流足以作為還款來(lái)源；在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；加強(qiáng)擔(dān)保措施，貸款擔(dān)保效力不低于原擔(dān)保。貸款的借新還舊2023/1/1357.第三部分貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程屬于下列情況之一的，不得辦理貸款借新還舊：借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；借款人已進(jìn)入破產(chǎn)程序；借款人已嚴(yán)重資不抵債、瀕臨破產(chǎn)，且沒(méi)有政府提供財(cái)政支持或新的投資者介入；處于訴訟或執(zhí)行程序中的貸款；風(fēng)險(xiǎn)分類為損失類的貸款；其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理貸款重組的情況。貸款的借新還舊2023/1/1358.關(guān)于貸款審批流程相關(guān)要求建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度合理確定貸款需求強(qiáng)化貸款用途管理對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容和方式的要求對(duì)貸款審查的要求對(duì)貸款授權(quán)及審批的要求2023/1/1359.關(guān)于貸款審批流程相關(guān)要求1、建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度（固第6條、流第7條、個(gè)第6條）應(yīng)按區(qū)域、行業(yè)（客戶群）、貸款品種等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。2、合理確定貸款需求（流第6、16條、個(gè)第9條）2023/1/1360.合理確定貸款需求（流動(dòng)資金）

貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。2023/1/1361.關(guān)于貸款審批流程相關(guān)要求3、強(qiáng)化貸款用途管理（固第7條、流第9條、個(gè)第7條）流動(dòng)資金：貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。個(gè)人貸款：用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。2023/1/1362.關(guān)于貸款審批流程相關(guān)要求4、對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容和方式提出具體要求（固第11條、流第13條、個(gè)第14－17條）對(duì)個(gè)人貸款：第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。第十七條貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。2023/1/1363.關(guān)于貸款審批流程相關(guān)要求5、對(duì)貸款審查的要求（固第12－13條、流第14條、個(gè)第18－19條）第十八條貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。（個(gè)人貸款）2023/1/1364.關(guān)于貸款審批流程相關(guān)要求6、對(duì)貸款授權(quán)及審批的要求（固第14條、流第17條、個(gè)第20－22條）對(duì)個(gè)人貸款：第二十條貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。第二十一條對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。2023/1/1365.第四部分盡職調(diào)查的方法與技巧小額貸款調(diào)查原則——“六重”原則小額貸款調(diào)查方法——面對(duì)面借款人軟信息的搜集方法與技巧軟信息的分析技術(shù)2023/1/1366.第四部分盡職調(diào)查的方法與技巧信息的獲取方式與渠道：“問(wèn)”、“聽(tīng)”：通過(guò)與客戶的交談，獲取來(lái)自客戶的基本信息，同時(shí)結(jié)合對(duì)第三方的訪談，包括對(duì)個(gè)人客戶或企業(yè)主家庭、商業(yè)伙伴、個(gè)人客戶所在社區(qū)機(jī)構(gòu)、企業(yè)客戶所加入?yún)f(xié)會(huì)等的訪問(wèn)，獲取來(lái)自第三方對(duì)于貸款者的評(píng)價(jià)“看”：一方面通過(guò)對(duì)企業(yè)賬目的查看、對(duì)涉及企業(yè)銀行流水、票據(jù)、收據(jù)、合同等的查閱獲取財(cái)物狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等“硬信息”，另一方面通過(guò)對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所如環(huán)境、存貨、設(shè)備等的觀察，進(jìn)一步對(duì)“硬信息”加以驗(yàn)證。2023/1/1367.第四部分盡職調(diào)查的方法與技巧信息的獲取方式與渠道：

如何尋找“核心信息”？2023/1/1368.第四部分盡職調(diào)查的方法與技巧小額貸款調(diào)查原則——“六重”法則重“個(gè)人品質(zhì)”：重“銷售經(jīng)營(yíng)條件”：重“自籌經(jīng)營(yíng)條件”：重“發(fā)展?jié)摿Α保褐亍氨Ｕ系盅簱?dān)?！保褐亍胺秦?cái)務(wù)因素”：2023/1/1369.重“個(gè)人品質(zhì)”：年齡：戶籍情況：婚姻狀況：受教育程度：從業(yè)經(jīng)驗(yàn)：個(gè)人嗜好：征信記錄：2023/1/1370.重“銷售經(jīng)營(yíng)條件”供貨商：了解供貨商的分布結(jié)構(gòu)、主要供貨商、合作時(shí)間、合作條件（押金、代理費(fèi)、運(yùn)費(fèi)、返利、信用政策、退換貨、交易方式等）、進(jìn)貨間隔時(shí)間、進(jìn)貨品種和金額等；下游客戶：考察企業(yè)下游客戶的集中和分布情況；銷售和營(yíng)銷：買(mǎi)什么和怎么賣決定了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱。2023/1/1371.重“自籌經(jīng)營(yíng)條件”客戶為發(fā)展自己的生意，本身投入的資金多少

2023/1/1372.重“發(fā)展?jié)摿Α逼髽I(yè)所處行業(yè)和其經(jīng)營(yíng)條件：企業(yè)所有權(quán)：企業(yè)成熟度：特種執(zhí)照或許可：經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)狀況；管理者的管理能力和員工的忠誠(chéng)度2023/1/1373.重“保障抵押擔(dān)?！闭{(diào)查過(guò)程中應(yīng)重點(diǎn)了解擔(dān)保人與借款人之間的關(guān)系，以及擔(dān)保人擔(dān)保的動(dòng)機(jī)，了解擔(dān)保人的擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿。2023/1/1374.重“非財(cái)務(wù)因素”行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)自然因素社會(huì)因素2023/1/1375.小額信貸調(diào)查方法——面對(duì)面有舍有得：意愿第一：源頭防范：眼見(jiàn)為實(shí)：談與看：借款人的家庭狀況：2023/1/1376.軟信息的搜集方法技巧

觀察客戶的外表。衣著打扮、走路速度；接待其顧客的態(tài)度。觀察客戶的家庭。是否溫馨，是否有孩子的物品，是否有寵物；如何混亂不堪，是什么原因，是否有麻將桌，是否有酒精味道。觀察客戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。是否與其生意要求符合；是否干凈整潔；是否有輔助物品。2023/1/1377.軟信息的搜集方法技巧

與其妻子或丈夫不經(jīng)意的交談。感覺(jué)妻子是否參與生意經(jīng)營(yíng)，是否知道以及支持貸款（要仔細(xì)觀察反應(yīng)）。與其雇員不經(jīng)意的交談。詢問(wèn)雇員受雇時(shí)間，待遇情況，什么季節(jié)較忙等。2023/1/1378.軟信息采集的注意事項(xiàng)

所有的信息都存在不同程度的夸大甚至扭曲，需要把搜集客戶的所有信息盡可能地做到真實(shí)還原；調(diào)查過(guò)程中，從眾多信息中找到核心信息，深度挖掘；結(jié)合市場(chǎng)規(guī)律和實(shí)際，利用交叉檢驗(yàn)等，注重貸款過(guò)程中的合理性；對(duì)貸款真實(shí)目的這一環(huán)節(jié)重點(diǎn)關(guān)注，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)；多考察第三方認(rèn)證信息，驗(yàn)證信息的真實(shí)性。2023/1/1379.信息的分析技術(shù)—交叉檢驗(yàn)基本概念：交叉檢驗(yàn)是一種確認(rèn)客戶向信貸員所提供信息的真實(shí)性的方法。交叉檢驗(yàn)主要是針對(duì)與客戶的還款能力和還款意愿相關(guān)的信息與數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證?；驹恚菏菑牟煌慕嵌闰?yàn)證客戶提供的信息和數(shù)據(jù)的真實(shí)性，客戶有可能有意或者無(wú)意地提供了某些不真實(shí)的信息，但不真實(shí)的信息必然有漏洞或相互矛盾的地方，不能自圓其說(shuō)，從不同角度考察，這些矛盾就會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。

2023/1/1380.信息的分析技術(shù)—交叉檢驗(yàn)基本原則：多角度、多環(huán)節(jié)、多層面?；痉椒ǎ孩倏陬^信息是否與書(shū)面信息、與實(shí)際情況相一致；②客戶提供的不同時(shí)期的數(shù)據(jù)是否相矛盾；③客戶提供的信息是否與當(dāng)?shù)卦撔袠I(yè)的平均水平大體相當(dāng)；④不同的人對(duì)同一問(wèn)題的回答是否基本一致；⑤客戶提供的不同數(shù)據(jù)和信息之間的關(guān)系是否合理；⑥客戶管理的企業(yè)的投入和產(chǎn)出之間的關(guān)系是否合理。2023/1/1381.信息的分析技術(shù)—交叉檢驗(yàn)注意事項(xiàng)：交叉檢驗(yàn)要考察客戶提供的信息是否相互矛盾，但更重要的是基于對(duì)當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)方式、投入品價(jià)格、出售商品價(jià)格的深入了解，而這些因素是不斷變化的，因此要通過(guò)系統(tǒng)的總結(jié)積累和相互交流才能進(jìn)行有效的交叉檢驗(yàn)。2023/1/1382.軟信息的分析判斷個(gè)人品質(zhì)：主要考察貸款人的受教育程度、戶籍情況、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、個(gè)人嗜好、征信記錄等。經(jīng)營(yíng)條件：重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)所有權(quán)、企業(yè)的成熟度、特種執(zhí)照或許可、經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)、管理者的管理能力、信息交叉核對(duì)、員工、案例、供貨商、下游客戶、銷售與營(yíng)銷等。2023/1/1383.軟信息的分析判斷擔(dān)保抵押方式。抵押物作為一種還款激勵(lì)，對(duì)借款人按時(shí)還款施加了一定壓力?？梢詮囊韵聨追矫婵紤]：抵押物對(duì)借款人的重要性、抵押物的價(jià)值、抵押物的可銷售性。能力：通常指借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和獲利能力，是評(píng)估申請(qǐng)人償債能力的重要因素。資本實(shí)力：指借款人企業(yè)和家庭的財(cái)產(chǎn)實(shí)力和財(cái)務(wù)狀況，反映了借款人的物質(zhì)基礎(chǔ)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，是評(píng)估申請(qǐng)人貸款金額大小的重要因素。2023/1/1384.重點(diǎn)關(guān)注還款意愿分析個(gè)人生活評(píng)估：父母、上學(xué)情況、專業(yè)教育、工作經(jīng)驗(yàn)、配偶、子女、健康狀況、保險(xiǎn)等；社會(huì)生活評(píng)估：社會(huì)地位、社會(huì)關(guān)系、親屬、權(quán)力、弱點(diǎn)、撫養(yǎng)對(duì)象、會(huì)員資格、社區(qū)工作；生意評(píng)估：經(jīng)營(yíng)歷史、經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)、計(jì)劃、保險(xiǎn)；2023/1/1385.重點(diǎn)關(guān)注還款意愿分析財(cái)務(wù)評(píng)估：財(cái)務(wù)歷史記錄，家庭和企業(yè)的收入與支出，資產(chǎn)和負(fù)債，賬單支付記錄，收入與資產(chǎn)的相關(guān)性，資產(chǎn)所有權(quán)證明資源評(píng)估：經(jīng)營(yíng)情況，變賣資產(chǎn)以還貸的能力，應(yīng)急資金的使用，個(gè)人保證等2023/1/1386.2023/1/1387.

第四部分信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人及責(zé)任界定（一）各農(nóng)信社法人機(jī)構(gòu)是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任主體。主任(行長(zhǎng))對(duì)所經(jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全面責(zé)任，分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)經(jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全面責(zé)任。（二）建立主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。貸款調(diào)查、審查、審批、貸后經(jīng)營(yíng)管理等各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人；具體承辦調(diào)查、審查、貸后經(jīng)營(yíng)管理的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人。實(shí)行審貸崗位分離的，貸款調(diào)查、審查、貸后經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)的主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人可以是一人；未實(shí)行審貸崗位分離的，貸款調(diào)查、審查、審批、貸后經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)的責(zé)任人可以是一人。責(zé)任主體、責(zé)任人及責(zé)任分擔(dān)一2023/1/1388.（三）貸款調(diào)查、審查、審批、審批后經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任分擔(dān)比例及每個(gè)環(huán)節(jié)中主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人的責(zé)任分擔(dān)比例由農(nóng)信社根據(jù)自身實(shí)際自行確定。（四）對(duì)于工作崗位變動(dòng)的，貸款調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)責(zé)任人不變。經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)實(shí)行工作責(zé)任移交制度。接管責(zé)任人對(duì)接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理負(fù)總責(zé)。責(zé)任主體、責(zé)任人及責(zé)任分擔(dān)二

第四部分信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人及責(zé)任界定2023/1/1389.第四部分信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人及責(zé)任界定主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人界定責(zé)任人界定及責(zé)任承擔(dān)責(zé)任人(主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人)的責(zé)任承擔(dān)2023/1/1390.第四部分信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人及責(zé)任界定1、農(nóng)信社分支機(jī)構(gòu)信貸員