HJ客戶資信管理

客戶資信的管理（一）客戶資信管理的基本原則建立客戶資信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，集中對客戶資信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估和審核對每個(gè)客戶使用客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評級和授信額度上限兩個(gè)工具進(jìn)行管理；按照客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評級劃分客戶群，并授以不同的資信政策；單項(xiàng)交易只能在每個(gè)客戶的授信額度之內(nèi)進(jìn)行授信分離客戶資信風(fēng)險(xiǎn)的評估及政策的制定和單項(xiàng)交易授信審批這兩個(gè)流程利用客觀與主觀判斷相結(jié)合的辦法，對客戶進(jìn)行資信風(fēng)險(xiǎn)評級根據(jù)客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評級、客戶權(quán)益總額、交易量等因素，制定每個(gè)客戶的授信額度上限每年對客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評級和授信額度上限進(jìn)行更新與審核單項(xiàng)交易授信審批，成為交易審批流程中的一個(gè)必要環(huán)節(jié)客戶資信的管理（二）客戶資信管理流程分為信用政策制定和單項(xiàng)交易授信審批兩個(gè)流程對客戶資信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評級并設(shè)定授信額度上限審核客戶資信風(fēng)險(xiǎn)等級和授信額度上限對客戶資信評級進(jìn)行審核和更新單項(xiàng)交易授信審批核準(zhǔn)客戶資信種類及相應(yīng)資信政策審查客戶授信額度是否超標(biāo)監(jiān)控并記錄客戶授信的過程業(yè)務(wù)部門對風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果進(jìn)行反饋收集客戶資信信息對客戶資信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行打分客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評估和信用政策制定客戶資信的管理（三）建立客戶數(shù)據(jù)庫目的所需數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)來源客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)評分了解客戶應(yīng)收帳款歷史表現(xiàn)，作為相關(guān)性分析和結(jié)果檢驗(yàn)的主要標(biāo)準(zhǔn)建立量化的、具有可比性的評分體系，以對各客戶現(xiàn)狀量定每項(xiàng)指標(biāo)的分值，進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析流動(dòng)比率盈利率權(quán)益規(guī)模評分標(biāo)準(zhǔn)客戶指標(biāo)值財(cái)務(wù)電腦部銷售代表分公司經(jīng)理客戶數(shù)據(jù)庫客戶資信的管理（四）信用評級是一種預(yù)測工具建立模型運(yùn)用和調(diào)整信用評級是根據(jù)歷史表現(xiàn)和預(yù)期的變化，來預(yù)測客戶可能的未來表現(xiàn)，防止信用損失過去現(xiàn)在將來客戶資信的管理（五）信用評級模型的建立過程建立評級模型并細(xì)分客戶進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，確定相應(yīng)系數(shù)(權(quán)數(shù))建立數(shù)據(jù)庫主要行動(dòng)頭腦風(fēng)暴尋找各種可能影響客戶資信水平的驅(qū)動(dòng)因素和反映指標(biāo)根據(jù)各指標(biāo)的影響力和可獲取性，初步篩選出一些指標(biāo)整理客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)建立對各項(xiàng)經(jīng)篩選指標(biāo)的評分體系整理，建立數(shù)據(jù)庫計(jì)算各項(xiàng)指標(biāo)的平均值進(jìn)行回歸分析內(nèi)外部訪談，確定相應(yīng)系數(shù)

(權(quán)數(shù))建立評級模型評級，確定授信額度檢驗(yàn)評級結(jié)果篩選影響應(yīng)收帳款表現(xiàn)的因素、指標(biāo)客戶資信的管理（六）客戶資信管理的兩大工具舉例資信風(fēng)險(xiǎn)打分80-10060-8040-6020-400-20對客戶總體授信額度對客戶進(jìn)行授信額度的管理，交易需在對該客戶的授信額度之內(nèi)進(jìn)行可以交易，但不可授信黑名單(不能與這些客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)往來)1-2級3-4級5-6級7-8級9-10級客戶資信的管理（七）用客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)測試歷史客戶檔案調(diào)整評級模型測試方法：收集充足的優(yōu)秀資信和不良資信的客戶樣本將樣本和資信信息輸入評級系統(tǒng)進(jìn)行資信打分測試四個(gè)比率：－優(yōu)秀資信客戶被系統(tǒng)認(rèn)定為優(yōu)秀的比率(a%)(應(yīng)盡可能高)－優(yōu)秀資信客戶被系統(tǒng)認(rèn)定為不良的比率(b%)(應(yīng)盡可能低)－不良資信客戶被系統(tǒng)認(rèn)定為不良的比率(c%)(應(yīng)盡可能高)－不良資信客戶被系統(tǒng)認(rèn)定為優(yōu)秀的比率(d%)(應(yīng)盡可能低)根據(jù)測試結(jié)果對系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)整，使a%,c%盡可能高，使b%,d%盡可能低，以達(dá)到最優(yōu)化評估表錯(cuò)誤辨別的“優(yōu)秀”“優(yōu)秀”“不良”(a%)(b%)(c%)(d%)“優(yōu)秀”“不良”評估表正確辨別的優(yōu)秀資信客戶檔案不良資信客戶檔案“不良”客戶資信的管理（八）應(yīng)不斷跟蹤市場和客戶變化，以調(diào)整客戶信用等級，完善信用評級模型3個(gè)月6個(gè)月2年決定因素客戶資信表現(xiàn)改善/惡化客戶對公司的重要性上升/下降市場和客戶變化，引起各主要因素對資信表現(xiàn)影響程度的變化影響資信表現(xiàn)的因素發(fā)生變化評定客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)/公式有所不同負(fù)責(zé)人分公司經(jīng)理分析人員分公司經(jīng)理分析人員分公司經(jīng)理主要活動(dòng)調(diào)整客戶的信用等級調(diào)整信用評級公式中主要因素的權(quán)數(shù)重新設(shè)計(jì)信用評級模型調(diào)整頻率舉例客戶資信的管理（九）客戶資信管理組織屬于獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織后臺財(cái)務(wù)部風(fēng)險(xiǎn)管理部業(yè)務(wù)單元總裁風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)客戶資信風(fēng)險(xiǎn)管理科市場風(fēng)險(xiǎn)管理科業(yè)務(wù)單元分部前臺中臺各業(yè)務(wù)單元的風(fēng)險(xiǎn)管理部客戶資信的管理（十）客戶資信風(fēng)險(xiǎn)管理組織的職責(zé)是圍繞著兩個(gè)管理流程定義的建立和修訂評級辦法，并對系統(tǒng)預(yù)測資信風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行評估并對系統(tǒng)加以調(diào)整制定基于資信評級的客戶分類，并授以不同的信用政策制定基于資信評級的客戶總的授信額度上限定期通報(bào)和即時(shí)提供客戶資信評級資信風(fēng)險(xiǎn)評級單項(xiàng)交易的授信審批職責(zé)描述監(jiān)督執(zhí)行報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)資信信息數(shù)據(jù)庫的建立和維護(hù)對單項(xiàng)交易中客戶授信額度是否超標(biāo)進(jìn)行確認(rèn)對重要的授信額度超標(biāo)的交易進(jìn)行授信審批收集和更新下屬風(fēng)險(xiǎn)管理部提供的客戶資信信息建立和維護(hù)資信數(shù)據(jù)庫，對信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理下屬各業(yè)務(wù)單元的資信風(fēng)險(xiǎn)管理工作監(jiān)督資信風(fēng)險(xiǎn)評級和審批流程的有效執(zhí)行情況定期報(bào)告每個(gè)客戶的信用評級的更新情況(包括黑名單)，每個(gè)客戶授信額度使用情況和提供授信額度的預(yù)警信號客戶資信的管理（十一）前中后臺有不同的業(yè)績指標(biāo)前臺：中臺：后臺：交易部門風(fēng)險(xiǎn)管理部財(cái)務(wù)部交易額市場份額投資資本回報(bào)率交易壞帳率總壞帳率的控制市場風(fēng)險(xiǎn)損失率的