2022年行業(yè)報(bào)告我國“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場開發(fā)探討（下）

我國“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場開發(fā)探討（下）你可能感愛好的關(guān)于保險(xiǎn)的討論報(bào)告：2022-2022年中國保險(xiǎn)絲導(dǎo)絲行業(yè)市場進(jìn)展現(xiàn)狀及投資前景猜測報(bào)告2022-2022年中國聚酰亞胺保險(xiǎn)膜行業(yè)市場進(jìn)展現(xiàn)狀及投資前景猜測2022-2022年中國保險(xiǎn)鎖鑰匙行業(yè)市場進(jìn)展現(xiàn)狀及投資前景猜測報(bào)告2022-2022年保險(xiǎn)絲導(dǎo)絲市場行情監(jiān)測及投資可行性討論報(bào)告2022-2022年中國防火保險(xiǎn)箱行業(yè)市場進(jìn)展現(xiàn)狀及投資前景猜測報(bào)告查看更多報(bào)告

三、看清市場：增加進(jìn)展信念，因地制宜，分類指導(dǎo)

“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場從地域上看主要包括縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村三個(gè)組成部分，即縣域范圍的保險(xiǎn)市場。也就是說，進(jìn)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)主要應(yīng)著眼于縣域保險(xiǎn)市場。目前，全國縣級(jí)

行政區(qū)劃有2861個(gè)(香港特殊行政區(qū)、澳門特殊行政區(qū)、臺(tái)灣省除外)，全國縣域內(nèi)人口總數(shù)達(dá)9.16億，占全國總?cè)丝诘?0.88%，縣域人口平均45.53萬人；全國縣域經(jīng)濟(jì)的國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)達(dá)6.45萬億元，占全國GDP的55.15%。全國縣域經(jīng)濟(jì)平均GDP為32.04億元；地方財(cái)政收入平均為1.21億元。自黨的十六大提出“壯大縣域經(jīng)濟(jì)”的號(hào)召后，縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)展迎來了大好機(jī)遇，全國縣域經(jīng)濟(jì)增長快于全國同期平均值。2022年，農(nóng)夫人均純收人為2936元，從肯定數(shù)來講是歷史上最高的一年，部分發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)夫的收入已經(jīng)相當(dāng)于1997、1998年全國城鎮(zhèn)居民的人均收入水平，而那時(shí)正是城鎮(zhèn)保險(xiǎn)市場起飛的階段。所以，這樣一個(gè)收入水平也就預(yù)示著在部分農(nóng)村地區(qū)，“三農(nóng)”保險(xiǎn)起飛的良好進(jìn)展條件已經(jīng)具備?？h域經(jīng)濟(jì)的迅猛進(jìn)展為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起飛奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2022年，全國縣域人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量達(dá)1128億元，比上一年增長10.8%，占全國保費(fèi)收入的26%。

縣域保險(xiǎn)市場應(yīng)實(shí)行分類指導(dǎo)的方法進(jìn)展，避開“一刀切”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年全國縣域經(jīng)濟(jì)GDP增長率為14.28%，東部地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)GDP增長率為15.03%，中部為12.84%，西部為14.82%；東部縣域人口平均規(guī)模為58.7萬人，中部為56.8萬人，西部為31.9萬人；2022年底，全國人均GDP小康水平(800美元)以下的縣市占全國縣市總數(shù)的64%，人均GDP最高的100個(gè)縣域是最低縣域的人均GDP的15.1倍。從全國百強(qiáng)縣看，人均GDP已經(jīng)達(dá)到2.4萬元，人均職T-I-資收入達(dá)1.6萬元，人均農(nóng)夫純收入達(dá)5400元。假如以人均GDP來衡量，前十強(qiáng)及部分百強(qiáng)縣的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平接近甚至超過了北京、天津、上海以及江蘇、浙江、廣東等地級(jí)以上城市的平均水平?？梢?，在幅員寬闊的農(nóng)村，既有東部發(fā)達(dá)地區(qū)的特別需求，也有中西部不發(fā)達(dá)地區(qū)的特別需求，既有脫離貧困走向小康的新一代農(nóng)夫，也有需要救助的貧困弱勢群體，梯度效應(yīng)非常明顯。

為此，在開發(fā)三農(nóng)保險(xiǎn)市場的過程中，無論是在網(wǎng)點(diǎn)布局、產(chǎn)品費(fèi)率、隊(duì)伍建設(shè)與管理、業(yè)務(wù)管理、客戶服務(wù)、營銷模式、宣揚(yáng)方式、風(fēng)險(xiǎn)掌握，還是政策扶持力度、監(jiān)管方式等諸多方面都不能套用一種模式，必需依據(jù)各地的詳細(xì)狀況，實(shí)行分類指導(dǎo)。此外，還要依據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)不同進(jìn)展特點(diǎn)，比如有些縣域?qū)儆谵r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推動(dòng)型，有些縣域?qū)儆诜枪?jīng)濟(jì)推動(dòng)型，有些縣域?qū)儆诋a(chǎn)業(yè)配套集聚型，有些縣域?qū)儆趧趧?wù)輸出型，等等，實(shí)行更有針對(duì)性的因地制宜措施，推動(dòng)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的健康進(jìn)展。

四、抓住關(guān)鍵：引導(dǎo)有效需求，增加資源供應(yīng)

從保險(xiǎn)需求角度看，“三農(nóng)保險(xiǎn)”需求市場潛力巨大，主要包括如下幾個(gè)方面。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我國是一個(gè)自然災(zāi)難頻發(fā)的國家，每年都要患病不同程度的水旱災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、冰雹、泥石流、山洪、病蟲害等襲擾，給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展帶來了巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)以及市場風(fēng)險(xiǎn)，廣闊農(nóng)夫迫切需要“三農(nóng)”保險(xiǎn)的保障服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，全國也許平均每年有3億畝的農(nóng)作物要受災(zāi)，有2億多的農(nóng)村人口要受到不同程度災(zāi)難的影響。二是農(nóng)村農(nóng)夫醫(yī)療保險(xiǎn)。目前，農(nóng)村大約有3000萬貧困人口，這些人口中大部分是脫貧以后又返貧的，在這些返貧的人口中，有約60%是由于生病而返貧的。有著8億多農(nóng)夫的農(nóng)村社會(huì)，存在著浩大而潛在的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。三是農(nóng)村農(nóng)夫養(yǎng)老保險(xiǎn)。隨著農(nóng)夫過去長期依靠的兩種養(yǎng)老模式(養(yǎng)兒防老和土地養(yǎng)老)的逐步瓦解，農(nóng)夫的養(yǎng)老保障問題日益突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年底，全國有16342萬人參與了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中97%以上是城鎮(zhèn)職工，可見我國絕大部分的農(nóng)村人口基本養(yǎng)老問題尚沒有得到解決。四是農(nóng)夫工養(yǎng)老和意外損害保險(xiǎn)。目前，進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)夫工已經(jīng)超過1個(gè)億，為此，要樂觀探究適應(yīng)農(nóng)夫工流淌特點(diǎn)的保險(xiǎn)方式和保險(xiǎn)制度，大力開拓農(nóng)夫工養(yǎng)老保險(xiǎn)市場。

從保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)角度看，首先，開展“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場主體太少。目前，專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司只有安信、安華、陽光三家，在縣域保險(xiǎn)市場，只有中國人保和中國人壽兩家國有保險(xiǎn)公司，根本無法滿意市場需求。其次，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且無針對(duì)性。目前，還沒有一家保險(xiǎn)公司供應(yīng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)也處于探究初期。各保險(xiǎn)公司簡潔地把在城市銷售的產(chǎn)品直接或略微“改頭換面”就搬到農(nóng)村市場來，無法適應(yīng)農(nóng)夫的實(shí)際需求。

通過對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的供求比較分析，不難看出我國“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場還處于起步階段，為此必需科學(xué)引導(dǎo)、細(xì)心培育，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源的持續(xù)生成和市場的健康進(jìn)展。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大引導(dǎo)力度，鼓舞各保險(xiǎn)公司逐步向農(nóng)村延長觸角，瞄準(zhǔn)農(nóng)村寬闊市場。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及有關(guān)政府部門要有方案地增加新的“三農(nóng)”保險(xiǎn)主體，加快業(yè)務(wù)進(jìn)展步伐，防止農(nóng)村因病致貧、因病返貧現(xiàn)象的消失，滿意剛剛脫離貧困走向小康期間農(nóng)夫現(xiàn)實(shí)的保障需求。第三，要鼓舞開發(fā)差異化細(xì)分產(chǎn)品。一是“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)具有明顯的保障功能；二是“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額要適當(dāng)，供應(yīng)和農(nóng)夫繳費(fèi)力量相匹配的保障水平特別必要；三是“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容要簡明，條款要通俗，這樣才簡單被農(nóng)夫理解和接受；四是“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要敏捷并切合農(nóng)村實(shí)際。例如，繳費(fèi)較低或者繳費(fèi)期相對(duì)敏捷的產(chǎn)品會(huì)更加受到農(nóng)夫的歡迎。又如，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，保險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)針對(duì)農(nóng)夫子女教育的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者根據(jù)目前團(tuán)體年金的思路設(shè)計(jì)以村為單位的農(nóng)夫養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

五、突出重點(diǎn)：打造管理型業(yè)務(wù)，形成專業(yè)化經(jīng)營

“三農(nóng)”保險(xiǎn)涉及農(nóng)村廣闊而分散的被保險(xiǎn)人群體、地縣鄉(xiāng)各級(jí)政府和鄉(xiāng)村管理組織各個(gè)方面，風(fēng)險(xiǎn)管控的要求高、難度大，屬于典型的管理型業(yè)務(wù)。為此，必需抓住打造管理型業(yè)務(wù)和形成專業(yè)化經(jīng)營的工作重點(diǎn)，把建設(shè)農(nóng)村和諧社會(huì)的實(shí)事辦成好事。

首先，要做好宣揚(yáng)工作。要實(shí)行敏捷多樣的方式踏踏實(shí)實(shí)做好保險(xiǎn)學(xué)問普及工作。如有方案、有組織地以農(nóng)村黑板報(bào)、墻報(bào)、當(dāng)?shù)氐碾娨?、?bào)紙、廣播等新聞媒體進(jìn)行宣揚(yáng)，發(fā)動(dòng)公司人員組織各種形式的文藝宣揚(yáng)隊(duì)，走進(jìn)農(nóng)村，表演農(nóng)夫喜聞樂見的文藝節(jié)目，在活動(dòng)的過程中宣揚(yáng)保險(xiǎn)，供應(yīng)詢問服務(wù)，定期組織召開產(chǎn)品說明會(huì)，送文化、送保險(xiǎn)學(xué)問下鄉(xiāng)。

其次，要設(shè)立規(guī)范的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，健全縣域保險(xiǎn)服務(wù)組織體系。特殊要針對(duì)中西部地區(qū)縣以下保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)還不健全的狀況，通過設(shè)立支公司、營銷服務(wù)部等多種途徑，健全縣域特殊是農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，使保險(xiǎn)服務(wù)延長到廣闊的農(nóng)村和農(nóng)戶。但要防止盲目建設(shè)，造成資源鋪張，要本著“進(jìn)展有市場、客戶有需求、管理跟得上、經(jīng)營有效益”的原則，因地制宜，合理布局，按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)，以中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)輻射周邊地區(qū)，搞好農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。

第三，要搞好隊(duì)伍體系建設(shè)。隊(duì)伍建設(shè)的核心是培育營銷服務(wù)部經(jīng)理或主管，要依據(jù)農(nóng)村工作特點(diǎn)，選擇政治素養(yǎng)高、能吃苦耐勞、誠意為農(nóng)夫服務(wù)、業(yè)務(wù)較為精通、市場開拓力量強(qiáng)、可以就地解決實(shí)際問題、有獨(dú)立作戰(zhàn)力量和有肯定經(jīng)營管理水平的人來擔(dān)當(dāng)，“貼近農(nóng)夫，農(nóng)夫的事農(nóng)夫做”；要抓好隊(duì)伍的增員工作，特殊是要重視汲取鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)改革中精簡的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村干部等素養(yǎng)較高、影響力較大的人員；要切實(shí)抓好崗前和跟進(jìn)培訓(xùn)工作，逐步提高營銷員整體素養(yǎng)，做到持證上崗，規(guī)范展業(yè)。

第四，要實(shí)行適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的監(jiān)管方式和稅費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。一方面，由于農(nóng)村保險(xiǎn)營銷員平均學(xué)歷水平低，綜合素養(yǎng)不高，資格考試通過率低?？紤]到農(nóng)村營銷員的展業(yè)區(qū)域基本上為其生活所在村鎮(zhèn)及四周村莊，口碑不佳的人員難以在保險(xiǎn)營銷中立足，對(duì)營銷員業(yè)務(wù)水平要求相對(duì)較低，因此適當(dāng)降低農(nóng)村保險(xiǎn)營銷員準(zhǔn)入門檻是必要的。另一方面，由于農(nóng)村居民消費(fèi)水平和城市有肯定差距，居民居住分散，件均保費(fèi)低，展業(yè)成本較高。同時(shí)，由于農(nóng)村市場經(jīng)營業(yè)績受季節(jié)性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響，呈現(xiàn)周期性的波動(dòng)，這使?fàn)I銷員的傭金收入也呈現(xiàn)周期性的波動(dòng)。在各種稅費(fèi)逐月繳納的狀況下，農(nóng)村營銷員實(shí)際擔(dān)當(dāng)?shù)亩愗?fù)大大高出了依據(jù)其平均收入水平應(yīng)當(dāng)擔(dān)當(dāng)?shù)亩愗?fù)。為此應(yīng)樂觀推動(dòng)取消農(nóng)村營銷員營業(yè)稅，并對(duì)進(jìn)入營銷員隊(duì)伍的下崗再就業(yè)人員和農(nóng)村富余人員賜予就業(yè)政策待遇。

第五，要留意掌握風(fēng)險(xiǎn)?？h域農(nóng)村保險(xiǎn)市場目前處于粗放式經(jīng)營階段，管理制度不健全，管理水平低下。目前，縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部軟硬件建設(shè)滯后，經(jīng)營管理人才匱乏，經(jīng)營方式粗放，缺少完善的單證管理、報(bào)賬等內(nèi)部管理制度，加之營銷服務(wù)部點(diǎn)多面廣，信息網(wǎng)絡(luò)無法實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，簡單消失管理漏洞。閱歷和教訓(xùn)已經(jīng)充分表明，缺乏風(fēng)險(xiǎn)有效掌握的“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，特別簡單導(dǎo)致經(jīng)營活動(dòng)的失敗，甚至能夠引發(fā)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

要進(jìn)一步進(jìn)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，必需走專業(yè)化經(jīng)營的道路。一是市場主體和組織機(jī)構(gòu)的專業(yè)化。比如，2022年在上海、吉林和黑龍江試點(diǎn)建立的三家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。各商業(yè)保險(xiǎn)公司為樂觀拓展“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場，在公司內(nèi)部特地組建的“縣域保險(xiǎn)部”。二是經(jīng)營理念的專業(yè)化。就是要深刻熟悉“三農(nóng)”保險(xiǎn)不同于一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特別性，樹立符合“三農(nóng)”保險(xiǎn)自身特點(diǎn)的專業(yè)化經(jīng)營的理念。三是管理制度的專業(yè)化。就是要把握“三農(nóng)”保險(xiǎn)自身規(guī)律，建立專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)掌握體系、專業(yè)化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品開發(fā)體系、專業(yè)化的經(jīng)營服務(wù)體系，也包括獨(dú)立核算和建立專業(yè)化考評(píng)體系等相關(guān)內(nèi)容。四是經(jīng)營管理人才的專業(yè)化。就是要完善“三農(nóng)”保險(xiǎn)的組織體系和培訓(xùn)體系，通過建立專業(yè)化的人才建設(shè)和教育培訓(xùn)體系，逐步培育一批高素養(yǎng)的“三農(nóng)”保險(xiǎn)的專業(yè)人才。此外，還應(yīng)鼓舞商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)施和人力資源等有利條件，制定相應(yīng)的政策措施，本著分賬經(jīng)營、分賬核算、封閉運(yùn)行、專項(xiàng)管理的原則，代辦或代理政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，探究專業(yè)化代理模式。

六、科學(xué)籌劃：制定總體規(guī)劃，確立進(jìn)展戰(zhàn)略

推動(dòng)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的進(jìn)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司應(yīng)在正確處理好社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系、城市市場與農(nóng)村市場的關(guān)系、業(yè)務(wù)進(jìn)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系的基礎(chǔ)上制定一套科學(xué)的總體規(guī)劃和進(jìn)展戰(zhàn)略。

首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合制定保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展“十一五”規(guī)劃，會(huì)同有關(guān)部門制定“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場進(jìn)展專項(xiàng)規(guī)劃。針對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場特點(diǎn)進(jìn)行系統(tǒng)全面討論，爭取各方面的政策支持，推動(dòng)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場可持續(xù)進(jìn)展，愛護(hù)好、培育好、開發(fā)好這個(gè)原生市場。其次，加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息平臺(tái)建設(shè)和統(tǒng)計(jì)分析討論，為科學(xué)決策奠定基礎(chǔ)。真實(shí)的數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)業(yè)一切工作的基礎(chǔ)，要強(qiáng)化“三農(nóng)”保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)工作，明確統(tǒng)計(jì)范圍和統(tǒng)計(jì)口徑，通過建立數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)來支撐“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場的科學(xué)開發(fā)。第三，加強(qiáng)三農(nóng)保險(xiǎn)市場新問題和新現(xiàn)象的專題討論。比如商業(yè)保險(xiǎn)公司參加農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)問題，農(nóng)村新型合作醫(yī)療建設(shè)問題，流淌農(nóng)夫工以及