商業(yè)銀行經(jīng)營管理第三章課件

商業(yè)銀行經(jīng)營管理第三章陳曉靜教授1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第三章負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行籌措資金,借以形成資金來源的業(yè)務(wù),是銀行從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ).商業(yè)銀行的負債作為債務(wù),是商業(yè)銀行所承擔(dān)的一種經(jīng)濟業(yè)務(wù),銀行必須用自己的資產(chǎn)或提供的勞務(wù)去償付.在商業(yè)銀行的全部資金來源中,90%以上來自于負債.第一節(jié)銀行負債的作用和構(gòu)成一.銀行負債的概念1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第一節(jié)銀行負債的作用和構(gòu)成銀行負債有廣義和狹義之分.廣義負債指除銀行自有資本以外的一切資金來源,包括資本期票和長期債務(wù)資本等二級資本的內(nèi)容;狹義負債主要指銀行存款,借款等一切非資本性的債務(wù).二.銀行負債的作用1.負債是銀行吸收資金的主要來源.商業(yè)銀行自身的資金難以支持其龐大的信貸業(yè)務(wù)等經(jīng)營活動.按<<巴塞爾協(xié)議>>的國際標(biāo)準(zhǔn),銀行的負債1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第一節(jié)銀行負債的作用和構(gòu)成都離不開銀行的負債業(yè)務(wù),銀行通過負債業(yè)務(wù)為社會各界提供廣泛的金融投資工具,如存款和金融債券等.與此同時,市場的資金流向,企業(yè)的經(jīng)營活動,居民的貨幣收支等,隨時都反映在銀行的帳面上,從而有利于商業(yè)銀行為客戶提供各種金融服務(wù),如信息服務(wù),咨詢服務(wù)等.三.銀行負債的構(gòu)成1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第一節(jié)銀行負債的作用和構(gòu)成1.商業(yè)銀行的負債結(jié)構(gòu)主要由存款,借入款項和其他負債三個方面的內(nèi)容所組成.2.現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行負債結(jié)構(gòu)具有以下特點:(1)存款類負債仍占絕對優(yōu)勢.(2)活期存款增長速度大于定期存款增長速度.(3)城鎮(zhèn)居民儲蓄存款逐年增長.1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第二節(jié)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)一.傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)(一)活期存款(二)定期存款定期存款是客戶和銀行預(yù)先約定存款期限的存款.對于到期未提取或提前提取的存單,我國目前則以活期利率對其計息.(舉例置押貸款)1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第二節(jié)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)1.可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶(NegotiableOrderofWithdrawalAccount,簡稱NOW帳戶)最初由美國的儲蓄機構(gòu)面向個人和非營利性機構(gòu)開立,是一種既能向第三者支付款項,又可獲得一定利息收入的活期存款帳戶.2.超級可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶(SuperNegotiableOrderofWithdrawalAccount,簡稱SuperNOW帳戶).這類帳戶是美國儲蓄及貸款協(xié)會于1983年1月開辦的一種新金融產(chǎn)品.開辦1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第二節(jié)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)之初,該帳戶的法定最低開戶金額和平均余額為2500美元,且存戶每月開出的支付命令的次數(shù)不限,但銀行要對此收取一定的手續(xù)費.3.貨幣市場存款帳戶(MoneyMarketDepositAccount,簡稱MMDA帳戶).該帳戶由美國貨幣市場基金會首創(chuàng),是介于儲蓄存款和活期存款之間的一種存款帳戶.1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第二節(jié)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)開戶時的最低金額為2500美元,平均余額不低于2500美元.4.貨幣市場共同基金帳戶(MoneyMarketMutualFund,簡稱MMMF帳戶).該基金是指美國的一種小額信托投資,20世紀(jì)70年代初期由美國的梅爾林奇公司創(chuàng)立,目的在于廣泛吸收社會閑散資金用于社會投資.通過這種方式聚集起來的資金往往投資于可轉(zhuǎn)讓大額定期存單,商業(yè)票據(jù),銀行承兌匯票和國庫券等短期憑證.1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第二節(jié)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)把款項計入銀行的活期存款帳戶內(nèi);客戶可以用支票支付500元以上的款項,如遇活期支票帳戶余額不足時,銀行可通知基金,代客戶出售部分基金股份.由于該類基金具有收益率高,面額小,風(fēng)險小和流動性強等特點,大受客戶歡迎.5.協(xié)定帳戶(NegotiableAccount,簡稱NA).該帳戶是一種可在活期存款帳戶,可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶,貨幣市場共同基金帳戶三者之間進行自動轉(zhuǎn)帳的帳戶,它比自動轉(zhuǎn)帳帳戶更前進了一步.1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第二節(jié)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)6.自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)帳戶(AutomatedTransferServiceAccount,簡稱ATS).該帳戶是在電話轉(zhuǎn)帳制度的基礎(chǔ)上,為進一步方便客戶而建立起來的一種轉(zhuǎn)帳服務(wù).存戶首先需在銀行同時開立儲蓄存款和活期存款兩個帳戶,活期存款帳戶的余額可只保持1美元,其余款項全部存入儲蓄存款帳戶,以取得利息收入.銀行根據(jù)客戶授權(quán),在收到1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第二節(jié)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)存戶支票付款時,將所需款項再從儲蓄存款帳戶轉(zhuǎn)到活期存款帳戶上,以完成轉(zhuǎn)帳或提現(xiàn).客戶為此要支付一定的手續(xù)費,同時銀行也要向中央銀行繳納存款準(zhǔn)備金.(二)定期存款的創(chuàng)新形式1.可轉(zhuǎn)讓大額定期存單(NegotiableCertificateofDeposit,簡稱CDs).其由美國花旗銀行首創(chuàng)于1961年,原本是為了逃避最高利率限制與存款準(zhǔn)備金規(guī)定.具體來講,是一種按某一固定期限1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有(三)儲蓄存款的創(chuàng)新形式1.個人退休金帳戶(IndividualRetirementAccount,簡稱IRAs).最早批準(zhǔn)辦理該項業(yè)務(wù)是在1974年,其創(chuàng)立初衷是為了讓那些未參加養(yǎng)老基金的個人把遞延稅金存入退休基金中.由于許多機構(gòu)如銀行,儲蓄機構(gòu),證券公司,保險公司等都可以開立該帳戶,因此,個人退休金帳戶業(yè)務(wù)的競爭非常激烈.1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第二節(jié)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)2.股金提款單帳戶(ShareDraftAccount,簡稱SDA).該帳戶是為逃避利率管制的一種創(chuàng)新.建立股金提款單帳戶,存戶可以隨時開出提款單,代替支票提現(xiàn)或用作支付轉(zhuǎn)帳.除了上述幾種新型存款之外,國際金融市場上還存在歐洲美元存單,定活兩便存款帳戶,特種或使用方預(yù)付費支票存款等其他一些新型的存款形式.1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第三節(jié)銀行存款的經(jīng)營管理一.銀行存款的營銷和定價(一)存款工具的營銷金融市場的營銷,是指把可盈利的銀行服務(wù)引導(dǎo)到經(jīng)選擇的客戶方面的經(jīng)營管理活動.銀行的規(guī)模,信譽,服務(wù)效率和質(zhì)量以及商品種類在吸引顧客方面起著重要作用.存款工具和其他金融商品一樣,其市場營銷包含三方面的內(nèi)容:即產(chǎn)品的設(shè)計和創(chuàng)新,定價,產(chǎn)量和公共關(guān)系.它包括以下幾個環(huán)節(jié):1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第三節(jié)銀行存款的經(jīng)營管理投資服務(wù):銀證一戶通可以直接買賣滬深股票,債券及基金.貸款服務(wù):辦理各類個人消費貸款保險服務(wù):代理銷售保單,保費自動扣款及保險金給付繳費服務(wù),轉(zhuǎn)帳服務(wù),銀行卡服務(wù),電子銀行服務(wù),資信服務(wù)(存款證明),咨詢服務(wù)(個人金融產(chǎn)品咨詢)(舉例,卡通信用卡)1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第三節(jié)銀行存款的經(jīng)營管理3.定價存款工具定價指的是銀行在提交客戶滿意的存款產(chǎn)品的同時,須遵循獲取一定利潤的目的.(舉例:中國建設(shè)銀行于2005年8月1日起,對統(tǒng)計期內(nèi)日均存款余額低于500元(不含)的人民幣個人活期帳戶收取帳戶管理費.)1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有某銀行標(biāo)準(zhǔn)的普通活期存款收費最低開戶余額100美元如果最低日余額是800美元以上不收費400-799美元每月3.00美元400美元以下(不含400美元)每月6.00美元如果存款人每月總余額平均為1600美元不收費,不限制開支票次數(shù)1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有4.促銷指商業(yè)銀行向客戶傳遞金融產(chǎn)品和服務(wù)信息的一系列宣傳,說服活動.包括人員推銷和非人員推銷.非人員推銷包括廣告,公共關(guān)系,公告宣傳和營業(yè)宣傳等.(1)廣告1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第三節(jié)銀行存款的經(jīng)營管理(2)公共關(guān)系是指商業(yè)銀行在營銷活動中,正確處理與社會公眾的關(guān)系,創(chuàng)造有利的營銷環(huán)境,樹立商業(yè)銀行的良好形象,贏得公眾對商業(yè)銀行的信任和支持,從而促進金融產(chǎn)品銷售的宣傳活動.(舉例)(3)公共宣傳通過發(fā)表文章,廣播和電視評論,新聞發(fā)布會,記者招待會和贊助活動進行宣傳,樹立銀行形象和達到促銷目的的一種行為.(4)營業(yè)宣傳1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第三節(jié)銀行存款的經(jīng)營管理指商業(yè)銀行運用優(yōu)惠,咨詢,配套服務(wù)等各種促銷手段,吸引和刺激客戶擴大購買而作出的努力.這種形式對顧客的吸引力較大,較直觀,能促成客戶及時購買,但由于成本費用比較大,所以使用的次數(shù)不可能太多.1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第四節(jié)短期借款的經(jīng)營管理保本的要求.通常情況下,拆借利率應(yīng)略低于中央銀行的再貼現(xiàn)率,這樣能迫使商業(yè)銀行更多地面向市場借款,有利于中央銀行控制基礎(chǔ)貨幣的供應(yīng).中國外匯交易中心從2002年6月1日起為金融機構(gòu)辦理外幣拆借中介業(yè)務(wù).(二)向中央銀行借款商業(yè)銀行向中央銀行借款的主要形式有兩種:一是再貼現(xiàn),二是再貸款.再貸款是中央銀行向商業(yè)銀行的信用放款,也稱直接借款;再貼現(xiàn)指1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第四節(jié)短期借款的經(jīng)營管理經(jīng)營票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行將其買入的未到期的貼現(xiàn)匯票向中央銀行再次申請貼現(xiàn),也稱間接借款.(三)其他短期借款渠道1.轉(zhuǎn)貼現(xiàn):指中央銀行以外的投資人從二級市場上購進票據(jù)的行為.2.回購協(xié)議.指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時簽訂協(xié)議,約定在一定期限后按約定價格購回所賣證券,以獲得即時可用資金的交易方式.回購協(xié)議是發(fā)達國家央行公開市場操作的重要1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第四節(jié)短期借款的經(jīng)營管理工具.3.大面額存單.是銀行負債證券化的產(chǎn)物,也是西方商業(yè)銀行通過發(fā)行短期債券籌集資金的主要形式.4.歐洲貨幣市場借款.二.短期借款的經(jīng)營策略和管理重點(P87)1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第五節(jié)商業(yè)銀行的長期借款商業(yè)銀行的長期借款一般采用金融債券的形式.一.金融債券的主要種類資本性金融債券,一般性金融債券和國際金融債券之分.(一)一般性金融債券1.擔(dān)保債券和信用債券擔(dān)保債券包括由第三方擔(dān)保的債券和以發(fā)行者本身的財產(chǎn)作抵押擔(dān)保債券.信用債券也稱無擔(dān)保債券,是完全由發(fā)行者本身信用為保證發(fā)行的債券.1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第五節(jié)商業(yè)銀行的長期借款2.固定利率債券和浮動利率債券(舉例)3.普通金融債券,累進利率金融債券和貼現(xiàn)金融債券普通金融債券是定期存單式的到期一次還本付息的債券.累進式利率金融債券是浮動期限式的,利率和期限掛鉤的債券.貼現(xiàn)金融債券也稱貼水債券,是指銀行在一定的時間和期限內(nèi)按一定的貼現(xiàn)率以低于債券面額的價格折價發(fā)行的債券.4.付息金融債券和一次性還本付息金融債券.1/14/2023陳曉靜版權(quán)所有第五節(jié)商業(yè)銀行的長期借款(二)國際金融債券:指的是在國際金融市場上發(fā)行的面額以外幣表示的金融債券.1.外國金融債券:指債券發(fā)行銀行通過外國金融市場所在國的銀行或金融機構(gòu)發(fā)行的以該國貨幣為面值的金融債券.2.歐洲金融債券:指債券發(fā)行銀行通過其他銀行和金融機構(gòu),在債券面值貨幣以外的國家發(fā)行并推銷債券.