第五章、電子貨幣及支付

第五章、電子貨幣及支付新華教育集團(tuán)版權(quán)所有教學(xué)目標(biāo)了解貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展了解電子貨幣的概念、特點(diǎn)和功能掌握電子貨幣的屬性與分類掌握銀行卡、信用卡、IC卡的相關(guān)知識(shí)新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.1電子貨幣概述5.1.1貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展商品貨幣金屬貨幣紙幣電子貨幣新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.1.2電子貨幣的概念與屬性1.電子貨幣的概念電子貨幣是指以電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，一計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)流形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2.電子貨幣的屬性發(fā)行機(jī)構(gòu)不只是銀行機(jī)構(gòu)，更多的是非金融機(jī)構(gòu)有個(gè)性特點(diǎn)，使用范圍受設(shè)備條件、協(xié)議的限制要么是匿名的，要么是非匿名的防偽采用電子技術(shù)和通信技術(shù)上的加密和認(rèn)證技術(shù)使用沒(méi)有地域限制半政府半民間的性質(zhì)新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.1.3電子貨幣的種類按被接受程度：?jiǎn)我挥猛尽⒍嘤猛景词褂梅绞胶蜅l件的不同：在線認(rèn)證，在線匿名，離線認(rèn)證，離線匿名按結(jié)算方式：支付方法電子化、支付手段電子化按依托的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方式：銀行卡，網(wǎng)絡(luò)貨幣新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.1.4電子貨幣的特點(diǎn)與功能1、特點(diǎn)存在形式多樣流通形式以相關(guān)的設(shè)備正常運(yùn)行為前提防偽技術(shù)是通過(guò)用戶密碼、軟硬件加解密系統(tǒng)及路由器等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全保護(hù)功能來(lái)實(shí)現(xiàn)的電子貨幣集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算功能為一體電子貨幣具有實(shí)用、簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠為一體新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2、電子貨幣的功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能儲(chǔ)蓄功能兌現(xiàn)功能消費(fèi)信貸功能新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.1.5電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)電子商務(wù)始于1997年。中國(guó)商品訂貨系統(tǒng)（CGOS）、中國(guó)商品交易中心（CCEC）、虛擬“廣交會(huì)”等大型電子商務(wù)項(xiàng)目在1997年相繼推出，拉開(kāi)了中國(guó)電子商務(wù)的序幕。1998年“首都電子商務(wù)工程”的展開(kāi)和1999年“8848網(wǎng)上超市”的出現(xiàn)，標(biāo)志著中國(guó)電子商務(wù)開(kāi)始進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，中國(guó)電子商務(wù)由此"正式啟動(dòng)"。在1999年和2000年，以網(wǎng)站為主要特征的電子商務(wù)服務(wù)商在風(fēng)險(xiǎn)資本的介入下成為中國(guó)電子商務(wù)最早的應(yīng)用者，成為這一階段中國(guó)電子商務(wù)的主體。從2001年開(kāi)始進(jìn)入第三個(gè)階段，企業(yè)電子商務(wù)成為中國(guó)電子商務(wù)新的主體。新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.1.6電子貨幣發(fā)展中的一些問(wèn)題1、安全性問(wèn)題雙方是否真實(shí)存在，即付款對(duì)象是否存在真實(shí)身份如何驗(yàn)證（黑店，騙子）是否送貨，電子貨幣不被盜，支付后對(duì)方不抵賴電子貨幣對(duì)應(yīng)的銀行存款是否足，何時(shí)能到款，網(wǎng)上賬號(hào)是否安全，對(duì)方未支付但堅(jiān)持支付怎么處理。雙方隱私新華教育集團(tuán)版權(quán)所有解決方法加密技術(shù)并且建立網(wǎng)上第三方公認(rèn)證機(jī)構(gòu)。加密技術(shù)安全性的表現(xiàn)：安全性、真實(shí)性、匿名性和可分性。保障網(wǎng)上在線交易、資金轉(zhuǎn)移、電子貨幣的絕對(duì)安全；買(mǎi)賣(mài)雙方能確認(rèn)收取的電子貨幣是真實(shí)有效的；確保消費(fèi)者商家和他們之間的交易都是匿名的，保證雙方隱私。電子貨幣可以靈活分零。新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2.標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題對(duì)電子貨幣的概念、運(yùn)作模式、安全機(jī)制等進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范3.法律糾紛4.審計(jì)問(wèn)題新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.2電子支付工具——銀行卡定義：銀行卡（BankCard）由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱。新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.2.1銀行卡概述1、銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展信用卡的發(fā)行是銀行業(yè)的重大成就銀行卡與國(guó)際信用卡組織的形成和發(fā)展銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域無(wú)現(xiàn)金購(gòu)物啟動(dòng)ATM系統(tǒng)企業(yè)銀行聯(lián)機(jī)家庭銀行聯(lián)機(jī)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行電子商務(wù)銀行柜臺(tái)交易個(gè)人資產(chǎn)管理新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.2.2銀行卡種類1.按結(jié)算方式分類：信用卡，借記卡，復(fù)合卡，現(xiàn)金卡2.按信息載體材料分類：塑料卡，磁卡，集成電路卡，符合介質(zhì)卡，激光卡新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.2.3信用卡1.概述

信用卡也稱貸記卡，是銀行向金融上可信賴的客戶提供無(wú)抵押的短期周轉(zhuǎn)信貸的一種手段。新華教育集團(tuán)版權(quán)所有信用卡的附卡急救醫(yī)療服務(wù)緊急墊付服務(wù)附加保險(xiǎn)費(fèi)其他服務(wù)

信用卡的物理結(jié)構(gòu)信用卡功能儲(chǔ)蓄功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能匯兌功能消費(fèi)信貸功能新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2、信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)建立檔案授權(quán)清算系統(tǒng)維護(hù)新華教育集團(tuán)版權(quán)所有3、信用卡服務(wù)與管理主管信用卡的副行長(zhǎng)信貸與回收貸款部門(mén)銷售與服務(wù)部門(mén)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)與運(yùn)行部門(mén)管理控制部門(mén)安全保障部門(mén)內(nèi)部稽核（1）信用卡部組織結(jié)構(gòu)圖新華教育集團(tuán)版權(quán)所有（2）信用卡的銷售（3）與特約商店簽約并提供服務(wù)（4）核準(zhǔn)信用（5）信用卡的發(fā)行（6）安全控制（7）收回貨款（8）向持卡人提供服務(wù)4、信用卡存在的問(wèn)題新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.2.4借記卡1、借記卡的性質(zhì)在持卡人的開(kāi)戶行里有存款，可以被電子銀行終端識(shí)別，可實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金支付，但支付后會(huì)減少相應(yīng)的存款額度。新華教育集團(tuán)版權(quán)所有借記卡在特約商店購(gòu)物在成員銀行存取款在ATM機(jī)存取款在特約商店購(gòu)物發(fā)卡行處理中心借記卡交易清算存款賬目月結(jié)單存款賬戶自動(dòng)傳輸2、借記卡交易處理流程新華教育集團(tuán)版權(quán)所有3、借記卡交易授權(quán)（1）授權(quán)中心的類型借記卡和信用卡授權(quán)中心在一起借記卡授權(quán)中心置于存款賬戶（2）授權(quán)文件的類型負(fù)文件正文件（3）授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.2.5IC卡1、IC卡的分類按集成電路的組成分：IC存儲(chǔ)卡加密存儲(chǔ)卡IC智能卡超級(jí)智能卡按物理結(jié)構(gòu)分：接觸式IC卡非接觸式IC卡新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2、IC卡的使用模式普通IC卡模式電子存折IC卡模式電子錢(qián)包IC卡模式3、IC卡的發(fā)展新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.3網(wǎng)絡(luò)貨幣5.3.1電子信用卡1.電子信用卡簡(jiǎn)介電子信用卡是指信用卡類型的電子貨幣，它以信用卡為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上的電子支付。2、電子信用卡的種類

實(shí)時(shí)處理的電子信用卡通過(guò)E-Mail方式傳遞信息的電子信用卡新華教育集團(tuán)版權(quán)所有3、電子信用卡的運(yùn)作到cybercash免費(fèi)下載電子信用卡處理軟件登陸一張或多張信用卡信息消費(fèi)者到網(wǎng)上商店選擇商品商品選擇后選擇結(jié)算方式，激活cybercashCybercash列出可以選擇的信用卡消費(fèi)者對(duì)交易信息、支付信息進(jìn)行數(shù)字簽名網(wǎng)上商店解密交易信息確認(rèn)后加上商戶的數(shù)字簽名傳輸給cybercash請(qǐng)求授權(quán)Cybercash通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)向信用卡公司請(qǐng)求授權(quán)授權(quán)成功實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)支付新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.3.2電子現(xiàn)金1、電子現(xiàn)金是簡(jiǎn)介

電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的能被客戶和商家普遍接受的、通過(guò)Internet購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)時(shí)使用的貨幣。電子貨幣是一種隱形貨幣，表現(xiàn)為由現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的電子加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。特點(diǎn)：安全性、方便性、匿名性、處理效率高、成本低新華教育集團(tuán)版權(quán)所有買(mǎi)房買(mǎi)方計(jì)算機(jī)銀行賣(mài)家隨機(jī)產(chǎn)生一個(gè)代表一定貨幣價(jià)值的序列號(hào)將該序列號(hào)放入數(shù)字信封發(fā)給銀行從信封中取出電子貨幣待用使用時(shí)，將該電子貨幣發(fā)給賣(mài)家請(qǐng)求銀行確認(rèn)銀行根據(jù)自己的數(shù)字簽名進(jìn)行確認(rèn)，同時(shí)增加賣(mài)家賬戶上的金額買(mǎi)家開(kāi)戶行用其數(shù)字簽證為他的序列號(hào)和數(shù)字信封作加工接收銀行準(zhǔn)備好的電子貨幣電子現(xiàn)金運(yùn)作機(jī)制新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.3.3電子支票1、電子支票簡(jiǎn)介電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，它與紙支票一樣是用于支付的一種合法方式，它使用數(shù)字簽名和自動(dòng)驗(yàn)證技術(shù)來(lái)確定其合法性新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2、電子支票的優(yōu)勢(shì)1.電子支票可為新型的在線服務(wù)提供便利。2.電子支票的運(yùn)作方式與傳統(tǒng)支票相同，簡(jiǎn)化了顧客的學(xué)習(xí)過(guò)程。3.電子支票非常適合小額結(jié)算4.電子支票可為企業(yè)市場(chǎng)提供服務(wù)5.電子支票要求建立準(zhǔn)備金，而準(zhǔn)備金是商務(wù)活動(dòng)的一項(xiàng)重要要求6.電子支票要求把公共網(wǎng)絡(luò)同金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)連接起來(lái)，這就充分發(fā)揮了現(xiàn)有的金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)作用。新華教育集團(tuán)版權(quán)所有3、電子支票的運(yùn)作新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.3.4電子錢(qián)包電子錢(qián)包是電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中常用的一種支付工具，其適于小額購(gòu)物。在電子錢(qián)包內(nèi)存放的電子貨幣，如電子現(xiàn)金、電子零錢(qián)、電子信用卡等1、電子錢(qián)包的簡(jiǎn)介2、電子錢(qián)包的運(yùn)作新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.3.5internet微支付微支付(micropayment)是指在互聯(lián)網(wǎng)上，進(jìn)行的一些小額的資金支付。這種支付機(jī)制有著特殊的系統(tǒng)要求，在滿足一定安全性的前提下，要求有盡量少的信息傳輸，較低的管理和存儲(chǔ)需求，即速度和效率要求比較高。這種支付形式就稱為微支付。新華教育集團(tuán)版權(quán)所有5.3.6第三方支付第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的