農(nóng)村信用社改革與發(fā)展總結(jié)(四)

農(nóng)村信用社?改革與發(fā)展?總結(jié)(四)?淺析農(nóng)村?信用社改革?發(fā)展方向?一、農(nóng)村信?用社的改革?方向農(nóng)村?信用社的改?革，是走合?作化、政府?化還是商業(yè)?化、市場化?，不僅是當(dāng)?前我國農(nóng)村?金融改革爭?論的核心，?也是不同改?革理念的一?個(gè)分水嶺。?為此，在農(nóng)?村信用社的?改革上大約?存在著以下?兩種觀點(diǎn)：?一種觀點(diǎn)?認(rèn)為，我國?農(nóng)村社會(huì)經(jīng)?濟(jì)基礎(chǔ)條件?不適應(yīng)市場?經(jīng)濟(jì)條件，?農(nóng)村金融應(yīng)?該強(qiáng)調(diào)政策?性的特點(diǎn)，?國家支持的?農(nóng)民___?是合理的發(fā)?展___。?其成因：一?是我國的一?些貧困地區(qū)?，其經(jīng)濟(jì)活?動(dòng)產(chǎn)生的資?金流量和經(jīng)?濟(jì)效益，無?法支撐商業(yè)?化金融__?_，大部分?地區(qū)農(nóng)民的?資金需求，?只能靠政策?性的金融機(jī)?構(gòu)來解決。?二是一旦實(shí)?現(xiàn)商業(yè)化和?市場化，農(nóng)?村金融市場?必然會(huì)發(fā)生?缺位，將導(dǎo)?致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)?（高風(fēng)險(xiǎn)、?收益小、周?期長、成本?高、資金周?轉(zhuǎn)慢）與盈?利為目的商?業(yè)化金融機(jī)?構(gòu)的貸款原?則相悖，資?金一般會(huì)從?農(nóng)業(yè)流向工?商業(yè)，形成?為農(nóng)業(yè)“供?水”的金融?機(jī)構(gòu)演變成?為“抽水”?機(jī)構(gòu)。三是?農(nóng)村金融市?場是一個(gè)額?小、分散、?個(gè)性化的大?市場，在這?樣一個(gè)環(huán)境?里，商業(yè)性?金融機(jī)構(gòu)的?管理不適應(yīng)?農(nóng)戶分散的?、多樣化的?小額要求。?這正是近年?來國有商業(yè)?銀行紛紛撤?離農(nóng)村金融?市場的原因?所在。而農(nóng)?村信用社合?理利用了其?成員在當(dāng)?shù)?所固有的信?息源和信任?資本。因而?降低了信息?、監(jiān)督和執(zhí)?行等交易費(fèi)?用，給社員?提供了看得?見摸得著的?實(shí)惠。四是?農(nóng)村合作金?融___盡?管存在著制?度缺陷，但?也同時(shí)存在?著制度優(yōu)勢?，具有旺盛?的生命力和?良好地適應(yīng)?性，合作制?的農(nóng)村信用?社由于它兼?顧了效率與?公平。五是?農(nóng)民是弱勢?群體，農(nóng)業(yè)?是弱勢產(chǎn)業(yè)?，農(nóng)村是落?后的地區(qū)，?出于和諧社?會(huì)發(fā)展的需?要，理應(yīng)加?強(qiáng)國家對農(nóng)?村信用社的?一系列扶持?的優(yōu)惠政策?。另一種?觀點(diǎn)認(rèn)為，?我國農(nóng)村信?用社的發(fā)展?歷史表明，?合作制原則?在我國農(nóng)村?金融領(lǐng)域行?不通，信用?社制度本身?存在的合作?性質(zhì)并不是?___的制?度選擇。因?此，農(nóng)村金?融改革和發(fā)?展的重點(diǎn)，?應(yīng)轉(zhuǎn)向組建?和發(fā)展股份?制的商業(yè)銀?行。其理由?，一是我國?農(nóng)村信用社?的合作性已?全部喪失。?農(nóng)民沒有真?正意愿上的?合作意識(shí)，?其合作是靠?政府行政強(qiáng)?制力量實(shí)現(xiàn)?的，特別是?前兩年的增?資擴(kuò)股，較?大部分是借?助行政力量?推動(dòng)的。二?是我國農(nóng)村?信用社從誕?生之時(shí)起，?就沒有真正?的合作制。?貸款程序與?商業(yè)性金融?基本相同，?農(nóng)民也從來?不承認(rèn)它是?互助合作性?質(zhì)的機(jī)構(gòu)。?因此，農(nóng)村?信用社吸引?農(nóng)民參與的?改革，注定?只是流于形?式。二、?我國農(nóng)村信?用社發(fā)展現(xiàn)?狀作為現(xiàn)?行農(nóng)村金融?體系核心的?農(nóng)村信用合?作社，與辦?社初終的：?社員自愿性?、互助合作?性、民主管?理性、非贏?利性的基本?特征相背離?。而目前的?改革，其目?標(biāo)明確定位?于向合作金?融___轉(zhuǎn)?變，可由于?歷史的和現(xiàn)?實(shí)的多種因?素所影響，?前景仍是未?知數(shù)。首?先，在農(nóng)信?社成立之初?及以后的改?革實(shí)踐中，?也都是政府?自上而下的?強(qiáng)制___?，而非農(nóng)村?金融的自主?___，起?主導(dǎo)作用的?仍然是政府?。這種行政?的強(qiáng)制性制?度變遷雖然?在開始時(shí)?取得了一定?的成效，但?隨著農(nóng)村經(jīng)?濟(jì)成份的日?益復(fù)雜化，?此種行為所?引起的矛盾?也將日漸暴?露出來。?其次，在長?期的發(fā)展過?程中，農(nóng)村?信用合作社?形成了與農(nóng)?村合作金融?相聯(lián)系的四?大利益主體?：即國家、?地___府?、農(nóng)村信用?社員工和農(nóng)?民。這四個(gè)?利益主體在?既得利益格?局中，各方?均從對自己?有利的一方?面對農(nóng)村信?用社的改革?提出自己的?主張，由于?各方面力量?都差不多，?那么農(nóng)村信?用社的改革?只能是一種?非實(shí)質(zhì)性的?，各方均不?滿意但又均?認(rèn)可的改革?。其三，由?于農(nóng)村信用?社的初始產(chǎn)?權(quán)框架是政?府主導(dǎo)下的?非自愿入股?，加上我國?在成立農(nóng)信?社之時(shí)正式?制度的不配?套，使其產(chǎn)?權(quán)在一開始?就沒有清晰?的界定。在?實(shí)際運(yùn)作過?程中，農(nóng)村?信用社也是?政府管理，?而非民主管?理，其改革?只是法人地?位和權(quán)力的?易位，而不?是產(chǎn)權(quán)主體?的讓渡和實(shí)?際金融改革?的提高等實(shí)?質(zhì)性的變革?。雖然自_?__年以來?，我國進(jìn)行?了農(nóng)村信用?社改革方向?的試點(diǎn)，但?由于法__?_理結(jié)構(gòu)的?不完善，產(chǎn)?權(quán)結(jié)構(gòu)不清?晰，社員自?愿入股積極?性不高，權(quán)?益保障難度?大，其合作?性質(zhì)仍然是?個(gè)“謎”。?三、農(nóng)村?信用社發(fā)展?的途經(jīng)“?三農(nóng)”是農(nóng)?村信用社賴?于生存的“?土壤”。我?國是一個(gè)農(nóng)?業(yè)大國，農(nóng)?村的生產(chǎn)力?還欠發(fā)達(dá)，?農(nóng)業(yè)在農(nóng)村?經(jīng)濟(jì)中還占?有較大比重?。土地的分?散經(jīng)營，農(nóng)?村人口的眾?多，農(nóng)村科?學(xué)技術(shù)水平?的落后，農(nóng)?產(chǎn)品投資回?報(bào)率低，農(nóng)?村的資金匱?乏，這些制?約因素使農(nóng)?民在擺脫貧?困的道路上?迫切需有一?個(gè)為其服務(wù)?的合作金融?___。在?現(xiàn)階段，我?國農(nóng)村社會(huì)?是多種經(jīng)濟(jì)?成份并存的?經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，?其中絕大部?分是個(gè)體農(nóng)?戶，小手工?業(yè)者和小規(guī)?模的經(jīng)濟(jì)_?__，這種?以個(gè)體、家?庭經(jīng)濟(jì)為主?的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)?形式在融資?需求上，呈